不良贷款催收管理办法
不良贷款管理办法三篇.doc
不良贷款管理办法三篇篇一不良贷款管理办法不良贷款管理办法第一章总则第一条为加强全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称农村信用社）不良贷款管理，提高不良贷款管理和清收处臵水平，根据有关法律法规及XX省农村信用社制度规定，制定本办法。
第二条本办法所称不良贷款是指按照XX省农村信用社信贷资产风险分类的有关规定划分为次级类、可疑类、损失类的贷款及表外不良贷款。
第三条不良贷款管理是指根据不良贷款的内在特点，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款移交、日常管理、清收处臵和监测、检查与奖惩等各个环节进行的全过程管理。
第四条本办法所称贷款管理单位是指承担贷款发放、贷后管理等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社公司业务部、个贷中心、营业部及基层信用社等。
本办法所称不良贷款管理单位是指承担不良贷款管理、清收处臵等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社资产管理部及承担不良贷款管理处臵职责的贷款管理单位。
本办法所称还款义务人是指借款人、保证人以及依法承继其还款义务的个人或单位，如财产继承人、虚假出资或抽逃资金的企业股东、改制后具有债务承继关系的企业、企业开办单位等。
第五条不良贷款管理遵循的原则（一）真实反映。
真实、准确、客观地反映不良贷款的形态状况及不良贷款管理、清收处臵各环节的工作情况。
（二）依法合规。
不良贷款管理、清收处臵工作必须严格遵守国家法律、法规、政策及有关规定。
（三）尽职履责。
不良贷款管理人员根据尽职管理要求，忠实履行工作职责，维护信用社权益。
（四）科学管理。
科学合理设臵不良贷款的管理体系和业务流程，创新工作模式，提高处臵技术水平。
（五）优化处臵。
合理把握处臵效率和效益的关系，通过处臵时机的选择、处臵方式的比较和定价机制的运用等，实现不良贷款处臵效益的最大化。
（六）信息保密。
严格保密不良贷款管理、处臵相关信息，避免造成不良影响和贷款损失。
第二章组织机构及职责第六条资产管理部门。
省联社、办事处（市联社）和县级联社要设立资产管理部门，根据实际需要，配备相应数量的工作人员。
不良贷款专项清收处置方案
不良贷款专项清收处置方案不良贷款就像卡在喉咙里的鱼刺，咽不下吐不出，让金融机构难受得很。
要把这鱼刺拔掉，就得有一套靠谱的清收处置方案。
对于不良贷款，咱得先摸清情况。
就好比去抓小偷，得先知道小偷长啥样，藏在哪。
要把每一笔不良贷款的来龙去脉搞清楚。
是因为借款人做生意赔了，还是故意赖账呢？要是做生意赔了，咱得看看他还有没有翻身的可能。
要是故意赖账，那可不能轻易放过。
这就像两个人下棋，得先看清对手的棋路，才能想出应对的招儿。
有一种办法是协商还款。
这就像是两个人闹别扭了，坐下来好好谈谈。
跟借款人说，你欠的钱总不能就这么拖着呀，咱们商量个办法。
可以延长还款期限，让他压力小一点，或者调整一下利率，给他点优惠。
就像朋友之间，你有难处了，我也不是不通情理的人，咱们互相让一让。
我有个朋友，他也是欠了钱，银行就和他协商，把还款期限延长了，他心里特别感激，后来生意好了，早早地就把钱还上了。
这就是协商还款的好处，大家都好过一点。
要是借款人实在没有还款能力了，抵押物处置也是个办法。
这抵押物就像是一个担保的宝贝。
借款人把房子或者车子抵押给银行了，还不上钱，那这房子车子就得归银行处置了。
不过这也得按规矩来，不能强取豪夺。
要按照市场的价格来处理，该评估评估，该走程序走程序。
就像在集市上卖东西一样，得公平公正。
还有债权转让。
把这个不良贷款的债权卖给别人。
这就好比自己不想再管这个麻烦事了，找个能管的人来接手。
不过转让的时候也得把风险啥的都跟人家说清楚，不能坑人。
我听说有个小金融机构，把债权转让给了一个大的资产管理公司，那个资产管理公司有更多的办法去要钱，说不定就能把这个不良贷款盘活了。
法律诉讼也是个强有力的手段。
对于那些耍赖皮的借款人，就得让法律来治治他们。
这就像是请了个厉害的裁判。
法院判决了，该强制执行就强制执行。
把他的账户冻结了，钱直接划走，看他还敢不敢不还钱。
但是这法律诉讼也不是那么简单的，得准备好多证据，得走好多程序，就像爬山一样，一步一步来，不能心急。
清收不良贷款措施及建议
清收不良贷款措施及建议清收不良贷款是银行和金融机构面临的一个重要问题，对于保护金融机构的健康发展和维护金融市场的稳定，采取合适的清收措施至关重要。
下面将列举10个清收不良贷款的措施及建议。
1. 完善风险评估体系：建立科学、完善的风险评估体系，对贷款项目进行准确的风险评估。
通过评估，可以提前发现潜在的不良贷款，及时采取措施防范风险。
2. 强化贷款审查和审批程序：加强贷款审查和审批程序，严格把关贷款发放的条件和程序，避免将高风险贷款发放给不具备还款能力的借款人。
3. 加强催收管理：建立健全催收管理制度，加强对不良贷款的催收工作。
采取有效的催收手段，如电话催收、上门催收等，争取尽快回收资金。
4. 与第三方机构合作：寻求与专业清收机构合作，将清收工作外包给专业机构进行处理。
这样可以提高清收效率，减少金融机构的人力和物力成本。
5. 采取法律手段：对于不良贷款借款人，可以采取法律手段追讨债务。
通过法律途径，可以强制借款人偿还债务，维护金融机构的合法权益。
6. 资产转让：将不良贷款转让给其他金融机构或投资者，通过出售不良贷款来回收资金。
这样可以减少金融机构的不良资产规模，降低风险。
7. 提供债务重组方案：对于有还款意愿但暂时无力偿还的借款人，可以提供债务重组方案。
通过重新安排还款计划和利率，帮助借款人渡过难关，减少不良贷款发生。
8. 开展债务清理：建立债务清理机制，对于无法偿还的不良贷款进行核销或减免。
这样可以及时清理不良贷款，减少金融机构的资产损失。
9. 加强风险防范：加强风险防范意识，提高贷款发放的审慎性和风险控制能力。
通过加强内部控制和监管，减少不良贷款的发生。
10. 宣传教育借款人：通过宣传教育，提高借款人的信用意识和还款意识。
加强对借款人的教育和引导，引导他们合理使用贷款，按时还款。
通过以上措施和建议，可以有效清收不良贷款，保护金融机构的利益，促进金融市场的健康发展。
同时，也能提高贷款市场的风险防范和管理水平，降低金融风险的发生。
不良贷款清收处置方案
不良贷款清收处置方案随着金融市场的不断发展，不良贷款已成为银行等金融机构面临的一个严重问题。
不良贷款的存在不仅会影响金融机构的资金流动，还会对整个金融市场的稳定性产生负面影响。
因此，制定一套科学有效的不良贷款清收处置方案对于金融机构和整个金融市场的健康发展至关重要。
一、不良贷款清收处置方案的背景和必要性随着经济环境和企业经营状况的变化，不良贷款风险不可避免地会出现。
因此，银行等金融机构需要积极应对不良贷款风险，并制定相应的清收处置方案来降低风险。
二、不良贷款清收处置方案的原则1.风险分类管理原则：根据不良贷款的风险程度，采取不同的管理措施，进行分类管理。
2.市场化处置原则：采用市场化手段进行不良贷款的处置，促进资金回笼。
3.风险分散原则：通过多种方式进行不良贷款的处置，降低风险集中度。
三、不良贷款清收处置方案的步骤1.风险评估和分类：对不良贷款进行风险评估，分类管理，确定不同的处置方式和优先级。
2.催收和追偿：通过合法手段催收不良贷款，包括上门催收、电话催收等。
对逾期未还的不良贷款，积极追偿欠款。
3.资产转让和出售：对于难以催收的不良贷款，可通过将其转让给资产管理公司或其他金融机构，或出售给有意向投资者的方式来处置。
4.破产和清算：对于无法催收或转让的不良贷款，可通过破产程序和清算程序进行处置。
五、不良贷款清收处置方案的实施效果评估在实施不良贷款清收处置方案后，应及时进行效果评估。
通过评估来验证清收处置方案的实施效果，并根据评估结果进行相应调整和改进。
六、不良贷款清收处置方案的优势和局限性不良贷款清收处置方案的优势在于能够全面考虑市场风险和风险分类管理的原则，采用多样化的处置方式，提高不良贷款清收的效率。
然而，清收处置方案也存在一定的局限性，比如清收成本较高、清收时间较长等问题。
结论制定一套科学有效的不良贷款清收处置方案对金融机构和整个金融市场的健康发展至关重要。
通过合理分类管理、市场化处置、风险分散等原则，可以提高不良贷款清收的效率和成功率，降低金融机构的风险暴露。
不良贷款清收管理流程
小额贷款公司不良贷款清收管理流程一、不良贷款移交的组织程序：1、客户经理整理贷款客户原始资料，（本处所指原始资料为未在档案室存档的资料，如联系方式、照片、客户后续提供或业务经理收集但并未在档案室存档的资料等）确保资料完整、合规、合法；2、在移交中，业务经理要提交贷款客户产生不良贷款原因和原催收情况、对不良贷款客户所采取的措施、方法及效果及下一步清收的建议和吸取的教训的书面报告；3、参加移交会议人员共同协商拟定清收计划和措施；4、参加移交会议主要人员：总经理、风险总监、业务总监、风险管理部部长、计财部部长、业务部长、客户经理、清收专员、律师等。
（相关业务部长、业务经理、清收专员、律师必须参加）；二、不良贷款移交的范围及内容：1、凡划分为可疑类、损失类及五级分类认定小组所认定需要移交的贷款为移交的范围；2、风险部清收专员将档案室中的有关档案资料及本文件中1.1条所涉及的资料集中管理，并分别与档案管理员及业务经理办理交接清单。
交接后资料由清收专员建档管理；3、移交交接单（另附）须部门负责人及双方签字。
贷款清收完毕并办理完毕相关手续后将所移交的贷款资料全部退回档案室；4、凡清收专员接手的不良贷款如果再次分类发生迁徙的，原则上不再移交，仍归清收专员清收；5、对于清收完毕的贷款，清收专员要写出清收总结报告，同时要报送公司领导及相关部门。
三、不良贷款移交的时间：按照公司五级风险分类结果，原则上每月的20日为不良贷款移交手续办理时间，如遇贷款客户出现重大事项，经总经理或风险认定小组认定，属于可疑类、损失类贷款的随时进行移交。
四、清收专员与业务经理的工作划分：1、清收专员的主要工作就是按照公司制订的《清收专员岗位责任制》要求开展工作，努力完成好自己的清收任务；2、不良贷款责任业务经理必须积极配合清收专员开展工作，积极主动为清收专员清收贷款创造条件；3、不良贷款清收工作的原则是以清收专员为主、业务经理为辅，相互配合，共同完成。
不良清收工作制度
不良清收工作制度一、总则第一条为加强不良贷款管理，提高资产质量，防范金融风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行法》等相关法律法规，制定本制度。
第二条本制度所称不良清收工作，是指银行对不良贷款进行风险识别、评估、预警、控制和化解的一系列措施，包括不良贷款的催收、处置、核销等环节。
第三条不良清收工作应遵循依法合规、分类管理、风险可控、注重实效的原则。
第四条银行应设立专门的不良贷款管理部门，负责不良清收工作的组织领导和具体实施。
二、不良贷款识别与评估第五条银行应建立完善的不良贷款识别与评估体系，对贷款客户的还款能力、还款意愿、担保状况等进行全面评估。
第六条银行应定期对不良贷款进行分类，明确不良贷款的范围、标准和程序。
第七条银行应对不良贷款进行动态监测，及时发现风险隐患，采取相应的风险控制措施。
三、不良贷款催收第八条银行应制定科学合理的催收策略，针对不同类型的不良贷款客户，采取不同的催收措施。
第九条银行应加强催收团队建设，提高催收人员业务素质和职业素养。
第十条银行应规范催收行为，严格遵守法律法规，保护客户合法权益。
四、不良贷款处置第十一条银行应建立不良贷款处置机制，包括催收、转让、重组、拍卖等手段。
第十二条银行应根据不良贷款的风险状况和市场环境，选择适当的处置方式。
第十三条银行应加强不良贷款处置过程中的风险控制，确保处置收益最大化。
五、不良贷款核销第十四条银行应对符合核销条件的不良贷款进行核销，真实反映银行资产状况。
第十五条银行应建立不良贷款核销审批制度，严格把关核销事项。
第十六条银行应对核销的不良贷款进行后续管理，及时发现和追回潜在的风险。
六、不良贷款管理责任第十七条银行应明确不良贷款管理责任，建立健全责任追究制度。
第十八条银行应对不良贷款管理过程中的失职、渎职等行为进行严肃处理。
第十九条银行应加强对不良贷款管理人员的培训和考核，提高管理水平。
七、不良贷款信息披露第二十条银行应按照法律法规要求，真实、完整、及时地披露不良贷款信息。
不良贷款清收及处置方案
不良贷款清收及处置方案背景随着金融市场的不断发展，经济实力的增强以及政策的推动，我国金融行业发展迅速，但同时也伴随着各种风险。
其中，不良贷款是银行业常见的风险之一。
不良贷款指的是不能按约定时间还本付息、或者回收不透明、难以变现的贷款。
对于银行来说，不良贷款是一种损失，但如何清收和处置这些不良贷款，也是银行不可避免的问题。
不良贷款清收不良贷款清收包括两个方面：追收和转让。
追收银行在贷款发生不良之后，需要尽早的采取措施追收贷款。
其中，常用的措施包括以下几种：1.催收电话：通过电话联系借款人，要求其还款。
在这个阶段，银行应该深入了解借款人的详细情况，确定催收计划和方法，以提高催收效果。
2.上门催收：这种方法需要银行派出专门催收人员前往借款人单位或家中，直接催收借款人。
3.暴力催收：在债务高企、借款人拒绝还款等情况下，银行可以请律师介入，通过起诉、担保等手段进行强制催收。
但要注意，这种催收方式有一定的风险，需要谨慎考虑。
转让如果银行对追收不良贷款的成本、方法等存在疑虑，或者借款人资质不佳，追不回贷款，则可以选择通过转让的方式清收不良贷款。
转让不良贷款一般分为内部转让和外部转让两种方式。
1.内部转让：内部转让是指银行内部将不良贷款交接给专门的清收部门进行处置。
对于有些不良贷款，可能是由于银行内部管理不善导致的，因此银行内部清收可能会得到更好的处置效果。
2.外部转让：外部转让是指银行将不良贷款出售给专业的不良资产清收公司或其他金融机构。
这种方式的优点是省去了银行清收流程的各种费用和时间成本，同时也可以交给专业机构进行清收，提高了清收效率和回收率。
不良贷款处置在收回不良贷款后，银行需要通过各种方式对这些不良贷款进行合理的处置。
具体来说，不良贷款的处置方式，应根据不良贷款的特性、借款人的状况、市场情况、处置成本等诸多因素，进行科学、严谨的分析，然后选择最优的处置方式。
不良贷款一般可以通过以下几种方式进行处置：1.重组：将借款人的现有债权与银行新贷款进行重组，重新规划新贷款的还款计划，达到借款人还款能力和银行追收要求的平衡。
银行清收不良贷款三十种方法
银行清收不良贷款三十种方法本文“不良贷款”是指不能按借款合同约定如期归还贷款本息的贷款;不良贷款的形成因素是多方面的,既有主观的,也有客观的；既有内部的,也有外部的;解决不良贷款问题的途径大致有两个方面：一是贷款前期的风险防控工作；二是贷款以后的管理清收工作;本文着重探讨贷款形成不良后的清收工作;不良贷款清收要遵循实事求是客观公正的原则,全面分析借款人各种影响因素,从中找出有利因素和不利因素,有的放矢地采取适当方法加以解决;为了拓宽思路,本文提出一些清收不良贷款的计法,供实践中参考：一、主动出击法主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况,催收贷款的方法;信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题;将客户群体分类排队,在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作,本着先易后难,先好后差,先小额后大额,先近程后远程,先重点后一般的工作思路,寻找切入点;坚定信心,反复多次的开展工作,并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续,以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的;二、感情投入法对于出现不良贷款的客户,不要一概责备或训斥,不要使用强硬语言,激化矛盾,以“依法起诉”相威胁;而首先应以一份同情心,倾听对方诉说苦衷与艰辛,困难与挫折;站在借款方的观点,换位思考,分析问题,查找根源,寻找出路;使自己的观点与客户相融合,以获得其同情,被对方所接受,在工作交往中融入感情,建立友谊;在此基础上,引导对方适应自己的工作观点,即清收不良贷款的观点,入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响,这些影响会使诚信遭到破坏,形象受到损坏,朋友之路越走越窄,经营困难越来越多;如能及时归还贷款,既能表现实力,又能申请再借,既是遵守合同,又是信守承诺,使信用度得到提高;信用度的提高,就是自己的无形资产;通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解,以达到自己工作之目的;三、参与核算法贷款管理人员与客户的工作关系,应当是合作的,友好的,知心的;应当经常深入到客户中去,掌握客户的经营状况,帮助客户客观分析经营中出现的问题;找出问题的主要原因,使客户能欣然接受,进而参与到经营核算中去;通过真实的会计账目作出进一步研究,提出增收节支的具体措施,提高客户盈利水平,降低客户的经营成本;并关心客户的措施落实情况,力争取得成效,促进不良贷款的收回;四、帮助讨债法客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越累越大的现象;面对这种现实,信贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况;深入分析、仔细研究,将应收帐款按易难程度,先后顺序分类排队,按先易后难的基本思路,亲自参与客户去清理应收帐款;清收成果应以归还不良贷款为先,或部分归还贷款,部分用于经营,而后对客户应继续提供帮助,不能放手不管;五、出谋划策法贷款管理人员,其岗位是重要的,其业务素质和政治素质均应高于一般人员;面对不良贷款,管理人员不能就事论事,要由表层深入里层,由浅入深,寻找切入点,有针对性地帮客户出谋划策;要多支招,支实招,帮助客户弥补管理上的漏洞与不足,纠正市场营运过程中的偏差,调整经营方向上的偏离,找到畅通的市场信息渠道,多懂并介绍一些相关的法律知识,以及防止上当受骗的技巧等;通过为客户出谋划策,力求扭转其经营中的困难局面,使不良贷款尽早收回;六、资金启动法对不良贷款要进行深入实际的调查和认真仔细的分析,从中找出症结的根源,以便对症下药;当认定借款人,人品好,肯吃苦,具有一定的经营能力和管理能力,只因某种原因,如：狂风、雷电、暴雨雪、洪水、火灾、地震等自然灾害,导致生产设施损毁,病虫害、瘟疫快速传播使种养业损失严重;出现上述及其他非常规因素,影响了按期归还贷款本息,在这种情况下,不但不能催要贷款,还应立即采取资金启动法,向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持;使其精神上受到鼓舞,经营上得到帮助;尽快恢复生产,恢复经营,走出困境,进入常规营运轨道;以利于取得较好收益,待时机成熟时,逐步收回不良贷款,使其贷款规模控制在适当的数额上;七、借助关系法对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解,选择出有重要影响力的人物;与其进行接触、交谈、交往,达到融合程度,适时谈其用意,使之理解进而愿意帮助,由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析,劝其归还贷款,也可以共同与借款人讨论贷款问题,寻找出还款的最佳途径;八、调解法在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中,不急于采取依法起诉方法,而应当拓展新的思路,寻找新的方法;村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安干警等都是应考虑到的因素;利用这些因素充当第三者,以中间立场出现,帮助分析利弊,拉近双方距离,化解矛盾,进行有效调解,使借款人在依法诉讼前归还贷款;九、多方参与法相对于借款人的客观实际,要深入研究他的薄弱环节;如借款人很好脸面,千方百计掩饰自己,生怕自己欠款的事外露,影响形象;在多次工作无效的情况下,应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作,你一言我一语,发起攻势,促使贷款归还;十、群体进攻法信贷员一个人的能力和智慧是有限的,但应尽职尽责;面对难点,应当考虑多名信贷员共同参与工作,深入研究认真分析,寻找突破口,选择出最佳时机,发起群体进攻,一气呵成,不可间断,直至取得成果;十一、人员交换法总是一副面孔,一个套路,难免工作略显一般;你我了解,彼此适应甚至存在其它问题,致使个别借款人,不按期归还贷款本息;影响了贷款质量,使不良贷款增多,如果如此应考虑人员交换或针对某一问题,选择得力人员专题加以解决或提供帮助;降低不良贷款占用,提高贷款质量;十二、领导出面法具体工作都由领导去做,那是不可能的,也不正确,工作各有分工,职责也不一样;但在现实工作中,确有很多工作出现困难,不好推进时,领导一出面就真的解决了;这就不能不提醒作领导者的要力所能及的深入实际,深入基层,解决实际问题;从实践中研究出新的工作方法来,再指导于实践中;清收不良贷款也是如此;十三、组织干预法有些借款人不仅是党员干部,还有很多头衔,政协委员、人大代表、农民企业家,这个典型、那个模范的等等很多;无论多少个头衔,不管怎么得来的,只要形成不良贷款,理应受到追究;对借款人的上级组织,为其命名的各类上级部门均应发出信函;告之不良贷款事由和归还贷款要求,请求组织干预,必要时应派人员前往商谈,以求问题的解决;十四、信息捕捉法信息对各行各业都是不可忽视的重要因素,相对借款人来讲也是如此;尤其是借款人的经济往来信息,产品销售信息,应收帐款信息,资产处置信息等;这些信息必须引起高度重视,密切关注,发现有利因素,立即采取措施;特别是多头开户的各家银行帐户,务必搞清查实,一旦发现进帐款项,立即展开工作或依法冻结帐户;创造出收回不良贷款的必要条件;十五、刚柔相济法面对不同脾气秉性的借款人,应当采取各自不同的方法;有吃软不吃硬的,有吃硬不吃软的,这就需要在实践中体会摸索;避其强,攻其弱,采用刚柔相济法,或先柔后刚或先刚后柔;论情、论理、论法层层深入,使借款人先从观念上转变,愿意归还贷款;然后再进一步开展工作;十六、黑白脸法黑白脸是甲乙信贷员各自扮演不同角色开展清收不良贷款配合工作的表现形式;黑脸以强硬姿态出现,清查帐目、盘点资产,当借款人公开阐明观点,拟将主要资产设备采取拆卸、封存、扣押、拍卖、冻结等手段进行处置;而白脸则应在黑脸与借款人之间巧妙周旋,时而以温和姿态劝说借款人归还贷款避免事态严重,时而与黑脸协商给借款人宽限几天时间;最后与借款人商定出还款时间和还款金额,继而进一步配合清收;十七、分解法父母早年借款,因体弱多病,劳动能力降低,无力归还贷款,或借款人意外伤害致残致使贷款形成不良,而且贷款额均不是很大;在这种背景下,应细心研究其儿女亲属分担贷款问题;首先调查其家庭经济状况,从事工作,收入多少,品德如何,详细分析后择优开展工作;工作要有耐心,要从父母培养儿女的艰辛,对伤残亲属的同情心,儿女要有爱心,亲属要有善心,这几方面为切入点;融入感情反复交谈,谈到对方动情、动心,经多次努力,或平均分担或不平均分担,达到意见一致,愿意分担贷款并代为归还贷款;十八、转让法经营项目已经上马,设备已安装调试或进入生产状态,但因某种事先未预测到的因素,导致生产无法连续进行或生产产品越多亏损越多,或主要经营者因病、意外事故、涉嫌犯罪,使经营项目不能继续进行;在全面分析各种影响因素确认后,应当立即采取断然措施,不要拖延时间,选择把损失降到最低点的最佳方案;首先应考虑项目整体转让,寻找经营管理能力强,实践经验丰富的同行业商谈全面接收问题,包括接收不良贷款问题,力争取得好的结果;十九、债权抵顶法经营时间越多,往往形成债权的数额越大,追讨难度也相对加大,也是形成不良贷款的影响因素;对于这种因素信贷员要认真仔细研究,准确评估对方债务人的还债能力后,应考虑以债权抵顶不良贷款问题,如果可行,应与借款方、借款方债务人三方以书面协议形式加以认可,确保开展工作的合法性和可操作性;但在贷款还清前不可免除借款人的还款义务;二十、化整为零法不良贷款往往是本金归还不了,利息也越欠越多,困难越来越大;在这种情况下,不要单一考虑贷款本息一次归还问题,应当化整为零;视借款人的实际还款能力,每隔一段时间,就还一部分贷款本息,利随本清;签定归还贷款协议书,分步进行;既能维持家庭基本生活,又能逐步归还贷款,直至贷款本息还清;二十一、先本后息法借款人品质不错,能力略差,也能配合信用社工作,就因利息越累越多,陷入困境,越陷越深,不能自拔;调查认定后,应当对此采取先收本金后收利息的方法;签定协议,分解归还;先收本金使之不再产生利息,从而减轻了借款人的负担;这样对借款人的还款意愿是个鼓励,对其还款能力是个帮助;给点时间与方法是能够还清不良贷款的;二十二、保险受益清偿法凡与信用社有信贷关系的客户,均应动员其参加人身意外伤害或其他品种的保险;谁都不愿意发生意外伤害,但又谁都无法避免意外事故的发生,如车祸、工伤、自然灾害等;一旦事故发生,将会造成无法想象的损失,包括贷款不能按期归还而形成不良;如参加保险,可以获得一定的补偿,而这种补偿在提前约定的情况下,应优先归还贷款;二十三、担保责任追究法为借款人提供担保,其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时,担保人承担归还贷款本息的义务,以保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全性;然而在现实工作中,重视借款人而轻视担保人的现象较为严重,这是一个误区;贷款一旦形成不良,一定要借款人与担保人一并追究;当借款人不足以归还贷款时,不能忽略对担保人担保责任的追究,直至贷款本息全部还清;二十四、抵质押品处置法抵押物品和质押物品,主要以房屋所有权、土地所有权、有价单证、机器设备等为主要内容的物品,作为贷款的保证物品;随着经济的发展,社会的进步,这些内容会不断地增加和变化;但要把握这些内容的核心是评估和变卖处置现值一定要大于贷款本息,评估和变卖处置现值大于贷款本息的差数越大,贷款的安全性越高;当贷款不能按期归还时,一定要及时按合法程序处置抵押质押物品,确保贷款安全;二十五、以物抵贷法借款人的经营状况已走向下坡,无力以货币资金归还贷款;经深入调查确认后,要果断地采取措施,不可拖延时间,一旦拖延可能错过有效时机;应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题;首先应考虑价值大的物品,如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权,大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权,办公设备、汽车等的所有权和处置权,协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息;二十六、折扣法当借款人面临多家债权人迅速以各种不同方式发起进攻时,已经出现其资产相继被抵顶债务;如不采取果断措施,将面临一无所有;使贷款受到的是全部损失,即使是法律手段也可能不及时;在这种背景下,应被迫考虑折扣法;以借款人尽可能多的物品,尽可能低的协商评估价格,先抵顶贷款本金,后抵顶贷款利息,能抵顶多少算多少;借款人提出的标准可能会高些或是抵顶贷款本息全部,僵持无果时,适当的退让,可能是明智的,最终的结果可能好些;二十七、黑名单公示法人是有尊严的,单位是有形象的,借款方也是如此,我们应尊重他们的尊严与形象;同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上,失去诚信必然失去尊严与形象;借款方不能按期还本付息,且在多种努力无果的前提下,应当采取黑名单公示法;可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示,施加社会影响,促其归还贷款;贷款本息还清时撤销公示;二十八、限制法贷款已超过合同规定的归还期限,多种方法、多种努力已经做到,只是结果不尽人意,这就应当考虑限制法;首先,在本系统停止各种方式的新增贷款;其次,函告本地区其他金融单位,请求对不讲诚信且贷款已经逾期的当事人不予贷款支持;然后函告本地区相关的工商、税务、环保等部门,特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注并请求提供法律范围内的限制方法;至少应取消各种荣誉称号、获奖资格等,促使贷款归还;二十九、公证转执行法根据中华人民共和国民事诉讼法的相关规定,“对公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书,一方当事人不履行的,对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行,受申请的人民法院应当执行;”这就减少了一些环节和费用,因此,工作实践中一些单位采取了办理公证以取得具有强制执行效力的债权文书的方法;凡经办理公证的贷款出现不良,经信贷员或公证员催收无效后,可以直接转入执行程序,申请法院执行庭依法强行收回贷款;三十、依法起诉法能够在依法起诉前,使问题得到解决的是最好的选择,既能节省时间,又能节约开支,还不伤害感情;但在以下情况下,应重点考虑依法起诉的方法：1、依法保护债权的时间即将超过诉讼时效期;2、以土地、使用权、房屋、机器设备所有权进行抵押并登记的贷款逾期时间较长;3、借款人死亡或失踪;4、反复协商达不成一致;5、需冻结、查封、扣押债务人资产及相关物品时;6、恶意逃废债务;依法起诉相对于其他方法而言,应当是最后的方法,选择此方法要权衡利弊,把握时机,务求诉必胜、胜必有成果;。
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财务公司不良贷款清收管理办法
第一章总则
第一条为规范财务公司（以下简称财务公司）不良贷款清收工作流程，加大不良贷款清收力度，提高信贷资产质量，根据有关法律法规和集团内部规章，制定本办法。
第二条本办法称不良贷款指按监管部门风险资产五级分类标准认定的不良贷款。
为保证清收效果，在实际操作中将逾期、欠息但尚未认定为不良贷款的贷款一并纳入本办法进行清收管理。
第三条不良贷款清收工作实行经营体负责制，遵循规范管理、高效运作、人单合一的原则。
第二章不良贷款的清收形式
第四条不良贷款的清收的形式有收回、转化、保全和以资抵债等。
第五条不良贷款收回是指不良贷款本金和利息以货币资金净收回，包括：
（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息；
（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息；
（三）抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息；
（四）自用的抵债资产，按购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。
第六条不良贷款转化是指通过债务重组、注入资金等方式，增强债务主体归还贷款本息的能力。
不良贷款转化需满足以下条件：
（一）债务主体合格，与财务公司合作关系正常，还款意愿良好；
（二）借款人为公司的，生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降；借款人为个人的，家庭关系、职业收入稳定，偿债能力趋于好转；
（三）借款人能按时支付当期利息，已落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。
有新增贷款的，亦能按时还本付息；
（四）有足值有效的抵押、质押、保证担保，或已对原有担保方式进行了完善。
第七条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源的行为，包括：
（一）悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体；
（二）担保手续不合法不合规的贷款或不合格的信用贷款，重新办理了合法有效的担保手续；
（三）已丧失诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效；
（四）拟进入或已进入诉讼程序的贷款，已向人民法院申请并进行债权保全。
第八条以资抵债是指在依法清收过程中，通过合法途径取得借款人、担保人或第三人的合法有效的资产，用于低偿贷款本金和利息。
以资抵债，按抵债资产管理办法规定执行。
第三章不良贷款的清收措施
第九条不良贷款清收过程中，可视情况采取自行清收、司法清收、外包清收等措施，促进不良贷款的收回、转化、重组和保全。
第十条对于逾期、欠息时间不长，债权债务关系明晰的不良贷款，一般由业务部门前期自行清收。
自行清收的措施可以使短信催收、电话催收、信函催收、上门催收等。
第十一条对于担保无效或担保丧失的贷款，应重新确定担保方式，签订担保合同。
已丧失诉讼时效或超过保证期间的不良贷款，应及时向债务人、保证人主张债权，重新恢复诉讼时效或延续保证期间。
第十二条对于借款人还款意愿尚可，但经营管理效率低下、经营困难的不良贷款，应促进借款人进行贷款重组，促使恢复偿还贷款本息的能力。
贷款重组时，要与债务人就原债务合同签订变更合同；同时就变更后的债务合同与保证人、抵押人、质押人签订新的保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质押登记的应当变更登记，以落实担保责任。
第十三条借款人还款意愿较差，逾期、欠息时间较长的不良贷款，应重点采取司法催收措施进行不良贷款清收。
向有管辖权的人民法院提起起诉，必要时申请财产保全和强制执行，依法收回贷款本息。
第十四条借款人还款意愿较差，逾期、欠息时间长，且借款人或保证人、担保物在异地，自行清收成本高，清收效果无法保障的，可委托借款人当地有实力、管理规范的收账公司进行不良贷款清收。
委托或外包清收的，应严格外包公司准入条件，明确限定外包公司的代理权限，避免收账公司无权或越权代理给财务公司带来的不利影响。
第十五条债务人无货币清偿能力，经与财务公司协商或经司法机关、仲裁机构裁决以企业的有效资产抵债的，应完善以资抵债手续，并积极采用拍卖、变卖等方式加快处置步伐。
第四章不良贷款的清收管理
第十六条为保证清收工作效果，财务公司成立以副总经理为组长，各业务部门经理为小组成员的不良贷款清收工作领导小组，负责不良贷款清收工作的指导、协调与评审。
第十七条对于逾期或欠息90天以内的贷款，由业务主办部门负责催收。
对于即将到期或未到期但出现风险预警信号的贷款，业务部门也应本着早发现早控制的原则，积极进行
到期前的催收工作，避免和控制不良贷款的发生。
贷款逾期或欠息91天后，清收工作原则上由业务部门移交风险管控部催收经营体。
移交前，业务部门应逐笔填列《不良贷款集中清收移交表》后报总经理审批；批准移交的，业务主办部门将贷款档案及清收工作一并移交给催收经营体。
第十八条收回的不良贷款，应及时联系相关业务部门注销贷款本息；转化的不良贷款，应完善贷款转化资料或手续，报经总经理批准后返交业务部门并调整五级分类；以资抵债的不良贷款，注销贷款本息的同时应转登待处理抵债资产台账，负责抵债资产的管理和处置工作，直至资产变现。
第十九条不良贷款清收过程中应建立不良贷款清收管理监测体系，设立不良贷款分户台账，逐户记载不良客户的经营情况、不良贷款清收进展，并在此基础上编制不良资产管理监测报表。
第二十条清收工作中，各有关责任人应极力维护财务公司经济利益和社会形象。
对清收工作中存在的弄虚作假、越权操作、徇私舞弊等行为，将依法给予严肃处理。
构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第五章附则
第二十一条本办法由财务公司制定并解释。
第二十二条本办法自发布之日起施行。
财务公司不良贷款清收流程流程图：。