商业银行制度
商业银行制度
商业银行制度
商业银行制度是指商业银行在英国和其他欧洲国家中实行的会计、法律和监管等方面的基本制度。
商业银行制度的主要目的是确保商业银行的稳健经营和有效管理,同时也保障银行业整体的健康和可持续发展。
商业银行制度通常包括以下几个方面:
1. 商业银行的基础制度:包括组织结构、职责分工、风险管理、内部控制、资本管理等方面的基本制度。
2. 会计制度:商业银行必须遵守的会计制度规定了商业银行的
各项财务报表的要求和计算方法。
3. 法律制度:商业银行必须遵守的法律和法规,包括欧洲联盟成员国的《欧盟银行法》、《欧洲金融共同体法》等。
4. 监管制度:商业银行必须接受监管机构的监管,包括欧盟和美国等地的监管机构。
监管机构可以对商业银行的财务状况、业务行为和风险等方面进行评估和监督。
5. 内部控制制度:商业银行内部控制制度是确保商业银行业务
操作规范、记录准确、信息完整的重要保障。
内部控制制度包括内部审计、风险识别和评估、内部控制程序和培训等方面。
商业银行制度对于商业银行的稳健经营和有效管理至关重要。
商业银行必须遵守相关的法律和法规,同时建立健全的基础制度和内部控制制度,以确保银行业务的健康和可持续发展。
商业银行内部管理制度
商业银行内部管理制度第一章总则为加强内部管理，规范运作行为，保障客户权益，维护金融市场秩序，提高商业银行内部管理水平，制定本规定。
第二章行为准则第一条商业银行的员工应当遵守国家有关法律法规和商业银行的章程、规章制度，忠实履行职责，保守商业银行的秘密。
第二条商业银行员工应当维护商业银行的良好形象，不得损害商业银行的声誉和利益。
第三条商业银行员工应当加强诚信教育，树立正确的价值观和道德观。
第三章内部管理第四条商业银行应当建立健全内部管理制度，包括组织、决策、执行、监督等各个环节。
第五条商业银行应当明确各级管理人员的职责、权限和相互关系，形成科学的管理体制。
第六条商业银行应当建立健全完善的内控体系，包括风险管理、合规管理、信息技术管理等。
确保经营活动符合法律法规和商业银行内部规章制度的要求。
第七条商业银行应当建立健全业务流程，形成科学、规范的运作机制，确保业务活动的顺畅进行。
第八条商业银行应当建立健全人事管理制度，包括人才引进、选拔、培养、激励和考核等各个方面。
第九条商业银行应当建立健全信息披露制度，及时、真实、准确地向社会公开商业银行的财务状况和经营成果。
第十条商业银行应当建立健全风险管理制度，包括信用风险、市场风险、操作风险等多方面，确保经营活动稳健进行。
第四章监督管理第十一条商业银行内部监督管理应当建立健全，包括监督体系、监督程序和监督人员等。
第十二条商业银行内部监督管理应当独立进行，确保监督过程的公正、公平和客观。
第十三条商业银行应当建立健全投诉处理机制，及时解决客户投诉，维护客户合法权益。
第十四条商业银行应当接受有关监管部门的监督和检查，确保经营活动合法合规进行。
第五章监督管理第十五条商业银行外部监督管理应当建立健全，包括法律监督、监管监督、行业协会监督、客户监督和社会监督等。
第十六条商业银行应当积极配合有关部门的监督和检查，确保经营活动合法合规进行。
第六章法律责任第十七条商业银行的员工有下列行为之一的，依法追究其刑事责任：（一）违反国家有关法律法规，侵犯商业银行客户合法权益的；（二）违反商业银行的章程、规章制度，损害商业银行的利益和声誉的。
商业银行的组织制度
商业银行的组织制度商业银行是现代经济体系中不可或缺的重要组成部分，其组织制度对于银行的稳定发展和经济社会的良好运行至关重要。
本文将从商业银行的组织结构、人力资源管理和制度建设等几个方面来探讨商业银行的组织制度，并分析其对银行业的影响。
一、组织结构商业银行的组织结构是一个复杂而庞大的体系，由总行、分行、支行等各级机构组成。
总行是商业银行的核心，负责制定和实施战略决策，并监管各级机构的运营情况。
分行和支行则是负责具体业务的执行和管理，为客户提供各类金融服务。
在组织结构中，商业银行注重内部的层级管理和分工合作。
不同级别的机构之间有明确的职责划分，确保信息流通的顺畅和决策的高效执行。
同时，商业银行也重视横向协调和沟通，以便在面对复杂的经济环境和风险时能够及时做出应对措施。
二、人力资源管理商业银行是一个资本密集型的行业，其核心竞争力来自于人才的素质和能力。
因此，人力资源管理是商业银行组织制度中的重要环节。
商业银行注重选拔和培养优秀人才，对于高级管理人员，通常采用内部选拔和培养的方式，以保证他们对银行的文化和战略有充分的理解和认同。
同时，银行还会通过招聘和培训等手段引入新鲜血液，为银行引入新的思维和理念。
除了人才的招聘和培养，商业银行还注重员工的激励和晋升机制。
以绩效为导向的薪酬体系能够激发员工的工作积极性和创造力，同时也能够对员工的表现进行评估和奖励。
此外，商业银行还建立了完善的晋升机制，为员工提供良好的职业发展空间。
三、制度建设商业银行的组织制度还包括一系列的制度建设，旨在规范和约束银行的行为，确保其在市场经济中的良性运行。
首先，商业银行注重风险管理制度的建设。
银行业务涉及众多的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，商业银行建立了健全的内控和风险管理制度，通过风险评估、抵御风险、监测风险等手段对风险进行有效的控制和管理。
其次，商业银行充分重视合规制度的建设。
合规制度是商业银行从法律、道德和道义角度来规范自身行为的基础。
商业银行日常管理制度
第一章总则第一条为加强商业银行内部管理，规范经营行为，提高工作效率，保障银行资产安全，根据《中华人民共和国商业银行法》及相关法律法规，结合我行实际情况，制定本制度。
第二条本制度适用于我行各级机构、各部门及其员工。
第三条本制度遵循以下原则：（一）合规经营原则：严格遵守国家法律法规，确保业务合规、稳健发展；（二）风险控制原则：加强风险识别、评估、控制和处置，确保银行资产安全；（三）效率优先原则：优化业务流程，提高工作效率，为客户提供优质服务；（四）员工自律原则：加强员工职业道德建设，提高员工综合素质。
第二章组织机构与职责第四条我行设立董事会、监事会、高级管理层和各部门，各部门按照职责分工，相互协作，共同完成银行各项业务。
第五条董事会负责制定银行发展战略、经营方针和重大决策，对银行经营管理进行全面监督。
第六条监事会负责监督董事会和高级管理层的决策执行情况，维护股东权益。
第七条高级管理层负责组织实施董事会决议，制定银行各项管理制度，协调各部门工作。
第八条各部门职责如下：（一）风险管理部：负责风险识别、评估、控制和处置，确保银行资产安全；（二）业务发展部：负责市场拓展、客户服务、业务创新等工作；（三）财务部：负责财务管理、会计核算、资金筹措等工作；（四）人力资源部：负责员工招聘、培训、考核、薪酬福利等工作；（五）信息技术部：负责信息技术建设、网络安全、系统维护等工作；（六）法律合规部：负责法律事务、合规审查、政策咨询等工作；（七）办公室：负责行政事务、后勤保障、档案管理等工作。
第三章业务操作与管理第九条业务操作应遵循以下原则：（一）合规操作：严格按照法律法规和内部制度执行业务操作；（二）风险可控：在业务操作过程中，充分评估风险，采取有效措施控制风险；（三）客户至上：以客户需求为导向，为客户提供优质服务。
第十条业务操作流程如下：（一）客户咨询：业务人员接待客户咨询，了解客户需求，解答疑问；（二）客户申请：客户填写申请表，提交相关资料；（三）审核审批：业务人员对客户资料进行审核，提交审批；（四）办理业务：根据审批结果，办理相关业务；（五）客户回访：业务人员对客户进行回访，了解客户满意度。
商业银行的规章制度
商业银行的规章制度第一章总则第一条为规范商业银行的经营行为，保障银行资金安全，促进银行的健康发展，制定本规章。
第二条本规章适用于我国各类商业银行。
第三条商业银行应当遵守国家的法律、法规和监管规定，坚持风险管理和合规经营原则，加强内部监督和控制，有效防范各类风险。
第四条商业银行应当建立健全管理制度，明确各项职责和权限，加强内部培训和监督，保障银行业务的稳健运行。
第二章存款业务规定第五条商业银行应当严格遵守存款保险规定，保障存款人权益。
第六条商业银行应当建立完善的存款管理制度，确保存款的安全性和及时性。
第七条商业银行应当对存款人进行身份核实，防范洗钱和其他不法行为。
第八条商业银行应当按照法律规定，对存款进行分类管理，做好偿付准备。
第九条商业银行应当依法公开存款利率和收费标准，维护市场秩序。
第十条商业银行应当建立贷款额度管理制度，合理控制负债规模，确保风险可控。
第十一条商业银行应当做好存款偿付工作，确保存款人的合法权益。
第三章贷款业务规定第十二条商业银行应当根据国家法律规定和监管要求，审慎开展各类贷款业务。
第十三条商业银行应当建立健全的风险管理制度，明确贷款审批程序和责任。
第十四条商业银行应当根据客户的信用状况和还款能力，制定合理的利率和贷款条件。
第十五条商业银行应当按照贷款合同约定，定期核查贷款使用情况，及时催收逾期贷款。
第十六条商业银行应当加强对贷款项目的监督和跟踪，确保贷款资金的安全流向。
第十七条商业银行应当建立偿付能力评估机制，保持足够的偿付准备金，保障贷款回收率。
第四章外汇业务规定第十八条商业银行开展外汇业务应符合国家外汇管理规定。
第十九条商业银行应当建立健全外汇管理制度，加强外汇风险管理，确保外汇业务的正常运作。
第二十条商业银行应当加强对外汇市场的分析和研究，及时调整外汇交易策略。
第二十一条商业银行应当合理控制外汇头寸，确保外汇流动性。
第二十二条商业银行应当按照国家规定，报送外汇交易信息，做好外汇业务统计和报告工作。
我国的商业银行的组织制度
我国的商业银行的组织制度我国的商业银行组织制度主要包括以下几种:1. 商业银行的基本组织形式:商业银行是一种金融机构,其基本组织形式包括总部、分支机构和网点。
其中,总部负责业务管理、战略规划和监管等工作,分支机构负责具体的业务运营和客户服务,网点则是商业银行在不同地区设立的分支机构。
2. 商业银行的机构设置:商业银行的机构设置可以根据业务范围和规模进行调整。
一般来说,商业银行的机构包括董事会、经理层、股东会、监事会和高级管理人员层。
其中,董事会负责制定商业银行的战略和经营方针,经理层负责日常经营管理和决策,股东会则是监督商业银行的机构和人员设置,监事会负责监督商业银行的财务状况和运营情况,高级管理人员层则负责商业银行的具体业务操作和管理。
3. 商业银行的组织架构:商业银行的组织架构可以根据其业务范围和规模进行调整。
例如,大型商业银行通常设有多个部门,如投资银行、资产管理、风险管理等,而小型商业银行则可能只设有一个部门。
此外,商业银行还可以根据自己的特点和优势设置不同的部门,如投资银行、零售银行、金融市场业务等。
4. 商业银行的岗位职责:商业银行的岗位职责是根据高级管理人员的分工和职责而定的。
一般来说,高级管理人员的岗位职责包括战略规划、业务发展、风险控制、客户服务、内部监管等。
同时,高级管理人员还需要负责制定和实施内部政策和流程,确保商业银行的运营效率和服务质量。
5. 商业银行的风险管理:商业银行的风险管理是指对商业银行所面临的各种风险进行识别、评估和控制。
风险管理工作主要包括风险识别、风险分析、风险评估、风险管理和风险监控等。
商业银行需要通过风险管理框架和工具,对风险进行有效管理和控制,以保障自身的稳健发展和客户利益。
商业银行的组织制度是商业银行经营管理的基础,其科学合理的组织制度能够有效地促进商业银行的业务发展和客户服务水平的提升。
商业银行制度
商业银行制度
商业银行制度是指由商业银行组成的金融体系中,由银行自身制定的一系列规则、标准和流程,以支持银行的业务发展和提高其竞争力。
商业银行制度主要包括以下几个方面:
1. 组织结构和职责:商业银行的组织结构通常包括董事会、高级管理人员团队、下辖的分支机构等。
商业银行的职责包括经营货币信贷业务、提供金融服务、管理风险等。
2. 产品和服务:商业银行可以根据市场需求提供各种产品和服务,如个人贷款、企业贷款、信用卡、存款、基金销售、证券发行等。
3. 风险管理:商业银行需要对风险进行管控和管理,以确保其资产安全和客户利益。
商业银行需要建立各种风险管理机制,如风险评级、风险管理政策、风险转移等。
4. 监管制度:商业银行需要遵守监管制度,如《中华人民共和国商业银行法》、《金融许可证管理办法》等。
5. 培训和评估:商业银行需要对其高管和员工进行培训和评估,以确保其具备足够的知识和技能,以满足市场需求和客户期望。
商业银行制度是金融体系的重要组成部分,其科学合理的设计可以推动银行业务发展和金融创新,提高银行的竞争力和服务水平。
商业银行全部财务制度
商业银行全部财务制度第一章总则第一条为规范商业银行的财务管理，确保其经营活动稳健、合规、透明，制定本制度。
第二条本制度所称商业银行，是指依法设立并从事各类银行业务的金融机构，包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等。
第三条商业银行应当遵守国家相关法律法规、监管规定和行业惯例，建立健全财务管理制度，保护存款人和投资者的合法权益。
第四条商业银行应当建立独立的财务管理部门，配备专业的财务人员，实行专业管理和职责分工原则。
第五条商业银行应当建立健全财务风险管理制度，明确资产负债管理、资金流动性管理、风险控制等方面的职责和程序。
第六条商业银行应当建立健全内部控制制度，包括审计、风险管理、合规管理等方面的管理措施，确保财务信息的真实、准确和完整。
第七条商业银行应当建立健全信息披露制度，及时向相关方公布财务信息，确保透明度和公开度。
第二章财会管理第八条商业银行应当根据国家相关法律法规和监管要求，建立健全财务会计制度，包括会计政策、会计核算、财务报告等方面的规定。
第九条商业银行应当建立独立的财务会计部门，由专业会计人员负责具体实施，并向监管机构和股东报告财务情况。
第十条商业银行应当按照规定周期编制财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表等，报送监管机构并公布于社会。
第十一条商业银行应当建立固定资产管理制度，包括资产购置、折旧核算、资产清查等方面的管理规定。
第十二条商业银行应当建立固定资产处置制度，明确废弃资产的处理程序和责任人。
第十三条商业银行应当建立财务软件和信息系统管理制度，确保系统的安全、稳定和准确。
第三章资产负债管理第十四条商业银行应当建立资产负债管理制度，包括风险控制、资产配置、资金来源等方面的管理规定。
第十五条商业银行应当加强资产负债结构和流动性管理，确保资金的合理配置和充足性。
第十六条商业银行应当建立资产负债报告制度，定期向监管机构报告资产负债情况及资金流动状况。
第十七条商业银行应当建立资本管理制度，包括资本充足率监测、风险资产计量等方面的管理规定。
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度
取决于银行制度，而是取决于银
对
行面临的竞争环境、银行服务的 市场需求程度和通货膨胀率
业
3. 银行组织形式并不是影响经济增
绩
长的关键因素
的
4. 总分行制和银行持股公司附属银
影
行比单一银行倒闭的少。
响
1. 银行与证券、信托、保险的 分离；
分
2. 短期融资与长期融资的分离
业
；
经
3. 商业银行业务与投资银行业
，进入股市的银行信贷资金存
量高达4500亿元至6000亿元，
占流通市值的28％到37％、金
融机构贷款总额的4.5％到6％
资
；2001年，银行违规入市资金
料
亦达4000亿元左右。
英国
美国
混
日本
业
经
营
的
趋
势
中
国
商业银行产权制度的改革
混
业
资本市场的完善
经
营
的
条
件
商 现代商业银行的法人治理结构一般
总
大多数国家的商业银行普遍采取
分
总分行制。 我国四大国有商业银行和全国性
行
的股份制银行都采取总分行制。
制
中国银行总行
中国银行上海分行
中国银行上海分行虹口支行
1. 可以根据业务量的发展扩充分支机构
，在全国范围内开展业务，获取盈利
总
； 2. 易于采用先进计算机设备，广泛开展
分
金融服务，取得降低成本、增加盈利
风
务面广，金融体系不同单位之间 甚至会来自叉感染，导致连锁反应险
发生。
问
题
银行通过中央银行“最后贷款人”
机制得到的资金有可能会被运用
到非银行业务 上，而这种便利
不
是其他金融机构享受不到的。
公
平
竞
争
问
题
1. 银行集多种业务于一身，各监管 部门如何监督协调和分工，需要 妥善加以解决；
2. 复杂又不透明的经营结构，提高
银
行
各种委员会
总经理
总稽核
组
织
结
执行机构
公关部 计财部 培训部 人力资源部 会计部 信托部 国际业务部 个人业务部 公司业务部 投资部
构
各级分支行
中 国 银 行 组 织 结 构 图
招 商 银 行 组 织 结 构 图
主要 国家 的商 业银 行制
度
美国商业银行制度 德国的商业银行制度 日本的商业银行制度 中国的商业银行制度
适 度
或过小。
一般说来，大银行在业务多样 化及资金实力方面占优势，分
规
支机构较多，信用风险比较容
模
易被化解，倒闭的风险相对较
原
小。
则
——大则不倒！
1. 设置全国性银行应具有20亿元人民币
设
以上的实收资金，设立区域性银行应
立
具有10亿元人民币以上的实收资金。 2. 股份制商业银行的股东企业，必须符
商业银行组织制度
单元制银行 总分行制银行 银行持股公司 连锁银行 代理银行
单元制银行是指一家银行在原
则上只能有一个营业机构，不
设立或很少设立分支机构，银
单
行业务完全由各自独立的银行
元
经营的制度。
制
单元制银行主要集中在美国。 在美国，单元制银行约占银行
银
总数的40%。
行 在我国单元制不是主要组织形
业
包括决策系统、执行系统和监督系 统
银
决策系统，包括股东大会和董事会
行
。
法
执行机构，由总经理（行长）和副 总经理（副行长）及其领导的各业
人
务部门组成。
治
监督系统，由监事会和稽核部门组
理 结
成。
根据我国《商业银行法》的规定， 商业银行的组织机构适用《公司法
构
》的规定。
商
股东大会
业
董事会
监事会
监督机构 决策机构
1. 不利于采用先进的管理手段
单
和工具大规模开展业务；
元
2. 银行业务受制于当地经济，
制
不利于分散风险；
银
3. 单元制银行没有设立于各地 的分支机构，同经济的外向
行
发展存在矛盾，会人为地形
的
成资本迂回流动，削弱银行 的竞争力。
缺
点
总分行制是指法律允许商业银行 在国内外广泛设立分支机构，分 支银行的业务活动受总行领导和 管理的银行制度。
问
5. 新业务领域的失败，还会败坏传统
题
业务的形象和声誉； 6. 业务多元化导致了服从成本的提高
。
从监管当局来看： 1. 风险问题 2. 不公平竞争问题 3. 监管问题 4. 损害消费者利益问题
5. 垄断问题
1. 在银行内部，一项业务的风险很 容易传递给另一种业务，最后导 致银行的破产倒闭；
2. 银行一旦破产，由于其牵扯的业
经
获得经济集中的利益和竞争优势。
营
3. 混业经营通过提供全方位的金融服 务可以使信息和监督成本最小化。
的
4. 银行可以充分挖掘现有销售网络的
优
资源潜力。 5. 能够分散风险。
势
6. 多元化意味着银行与客户之间的关
系更为牢固持久。
从客户角度看：
1. 客户与同一家金融机构打交道，搜 寻信息、监督和交易成本都将降低 。
是指银行制度的确立应当充分
考虑到银行体系的安全，要防
安
止和限制银行之间的过度竞争 以及由此带来的金融风险。
全
例如：各国颁布的《银行法》
稳
中规定银行开业的最低资本额
健
和银行业务范围，以及银行所
原 则
必须保持的流动比率等，都是 旨在保护银行经营安全的具体 表现。
是指银行规模要服从成本最低
、效益最高的要求，不能过大
商业银行制度
2020年5月22日星期五
商业银行制度的含义
商业银行制度的一般原则
商
商业银行制度的类型
业
商业银行组织制度
银
分业经营和混业经营
行
商业银行法人治理结构
制
度
什
商业银行制度是指一个国家以
么
法律形式确定的体现商业银行 外部机构的设置、地理分布的
是
商业银行体系和结构的总称。
商
业
银
行
式，各地城市商业银行一般为
单元制银行。
1. 与地方联系密切，可以更好
单
地为地方经济服务；
元
2. 银行家数较多，有利于维持
制
竞争局面，防止垄断；
银
3. 银行独立性大，可根据当地 经济和竞争环境的变化，及
行
时调整经营策略，保持竞争
的
优势；
优
4. 银行内部管理层次少，有利 于加强内部管理和中央银行
点
货币政策的贯彻实施。
附属 银行
附属 银行
公
司
连锁银行是指某一个人或某一 集团购买若干家银行的多样股 票，从而控制若干独立银行。
连 锁 银 行
银
美国学者对不同类型的银行
行
研究成果表明：
组 织
1. 银行利润不是有其组织形式决定
，起主要作用的是银行管理质量 和银行所在的确市场的经济状况
制
2. 银行收取的费用和支付的利息不
股
银行，所控制的资产占银行业总资产
公
的94%。 中国银行是一家银行持股公司，下属
司
中银国际证券有限公司。
银行持股公司的类型：单个银行持股 公司，多银行持股公司
单
单个银行持股公司
个
银
行 附属 附属非 附属非 附属非
持
银行 银行公 银行公 银行公
司
司
司
股
公
司
多
多银行持股公司
银
行
持 股
附属非银 附属 行公司 银行
营
务的分离；
的
4. 政策性融资业务和商业性融
界
资业务的分离；
定
5. 银行业务与非银行金融机构
业务的分离。
其中最重要的是商业银行业 务与投资银行业务的分离。
分
历史上采用分业经营模式的典型
业
是英国和美国。
经
历史上英国的商业银行不宜发放
营 与
长期贷款、消费贷款，更不能将 银行资金用于债券、股票及实物 资产等高风险、低流动性的投资
行
的规模效益； 3. 便于总行在全国范围内调度资金，并
制
以较少的现金准备满足较大范围支付
的
周转的需要，降低流动性风险； 4. 银行业务受地方政府干预较少，有利
优
于规范化经营，有利于中央银行的监
点
管； 5. 由于银行实力雄厚，业务范围广，有
利于提高银行在国际金融市场上的竞
争能力。
1. 由于银行规模大，内部管理
施及中国人民银行要求具备的其他条 件。
设
1. 申请设立分支机构的银行，必须是已经设立1
立
年以上、经营业绩良好、无违反金融监管法 规行为的银行。
银
2. 申请设立分支机构的银行，在设立分支机构
行
的地区已经发生的贷款业务不少于5000万元 人民币。
分
3. 拟设立的分行应由其总行拨付不少于1亿元人 民币的营运资金。
支
4. 拟设立的支行应由其总行拨付不少于5000万
元人民币的营运资金。
机
5. 第五，设置分支机构的银行拨给其分支行营
构
运资金的综合，不得超过其总行资本金的 60%。
的