精算师眼中的定期寿险vs终身寿险
终身寿险和定期寿险有什么区别
终身寿险和定期寿险有什么区别
定期寿险：
即定期死亡保险，是以被保险人在约定的保险期限内，因保险责任范围内的原因死亡，而由保险人依据保险合同的规定给付受益人定额保险金的一种保险。
定期寿险的特点是，有一定的时间限制，超过时间被保险人仍然生存，保险公司不承担保险责任。
因此，只有保障功能，而没有储蓄功能。
所以，一般是保费低，保障高。
该保险有一个约定的期限或到某一年龄，如：20年或到70周岁，在这个期限内，因保险责任范围内的原因被保险人身故，保险公司依据保险合同给付一定保险金额给身故受益人。
若在这个期限内被保险人没有死亡，则保险公司不需要给付保险金，也不需要返还保险费。
定期寿险是世界上最早产生的寿险种类。
终身寿险
即终身死亡保险或不定期死亡保险，是以被保险人的终身为保险期限，因保险责任范围内的原因导致被保险人死亡为给付条件的一种保险。
终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，保单所有者既可以中途退保领取退保金，当急需用钱时，也可以在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性。
所以终身保险的保险费高于定期寿险。
指保障期限从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止，由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人的受益人。
共同点，都是以死亡为给付条件。
保险合同区分定寿与终寿的方法
保险合同区分定寿与终寿的方法
保险合同区分定期寿险和终身寿险的方法主要有以下几种：
1. 保障期限：定期寿险只在特定的一段时间提供保障，而终身寿险则提供永久保障。
2. 保障规则：定期寿险如果在期限内出险，则会赔付保险金；如果期限内没有出险，则合同结束，不赔付也不退还保费。
终身寿险的保障期限是终身，理赔概率是100%，无论何种情况都会赔付保险金。
3. 费率：终身寿险与定期寿险的杠杆率不同，终身寿险的价格要高很多。
一般来说，同样的保额，终身寿险的保费几乎是定期寿险的八到十倍。
定期寿险价格比终身寿险低，比较适合收入水平一般、但保障需求较高的人群。
4. 收益方式：定期寿险通常是一次性给付，而且保险公司只会按照保单约定的金额支付相应的保险金。
终身寿险则是一种长期储蓄型保险，可以提供更稳定的收益。
在某些情况下，被保险人如果活到保单到期日，则可以获得一笔较大的现金价值。
5. 退保政策：定期寿险退保时通常只能够获得保单现金价值；而终身寿险退保时，则可以获得较高的现金价值，而且可以选择将现金价值用于购买其他保险产品或者用于其他用途。
以上区分定期寿险和终身寿险的方法仅供参考，可以咨询专业的保险代理或者保险公司以获取更全面更准确的信息。
什么是定期寿险？定期寿险与终身寿险有什么区别？
什么是定期寿险？定期寿险与终身寿险有什么区别？人寿保险，是一种确保受益人使用寿命的商业保险，它跟意外保险和重大疾病险有非常大的差别，在其中最重要的一大特性便是“别人盈利”，人寿保险依据保险单确保的时间分成定期寿险和终身寿险，那麼什么叫定期寿险?定期寿险和终身寿险中间又有什么不同?今日就来掌握下。
什么叫定期寿险?定期寿险的确保有一定的限期限定，它不仅能够确保出现意外死亡还能够确保病症死亡，特别是在针对担负家中经济来源的家中支撑，定期寿险不能少。
它在财产保险合同承诺的确保期内内，若受益人死亡或全残，车险公司按照合同书计付保障金，以防家中举步维艰。
定期寿险的保险期间有长又短，短则一年，长则十年、二十年，或是确保至60岁或七十岁。
如百年人寿的定惠保定期寿险，可确保三十年或是确保至60岁、65岁、七十岁多重选择。
什么叫终身寿险?终身寿险最重要的一个特点便是出示终生确保，活著用不上一大笔钱，死亡才赔。
终身寿险就好像一笔独特的项目投资,具备风险转移的功效,一般对保险费用和保险金额的规定很高。
具备沉稳型项目投资要求的人员，针对她们而言，终身寿险兼具项目投资和确保，不可多得好的挑选。
定期寿险和终身寿险的差别定期寿险和终身寿险的差别還是较为显著的。
定期寿险归属于消费性保险险种，被保人仅担负财产保险合同要求期内的保险条款：死亡或是全残，保险条款满期则合同书当然停止，所交保险费用不退回。
定期寿险是具备“低保险费用、高确保”优势的，是性价比高较为高的一种商业保险。
定期寿险，更合适家中主心骨、工作不久发展的年青人或是离异家庭且儿女未满十八岁及其承受房贷车贷或是别的负债的工作人员。
针对这种群体而言，定期寿险能够减轻丧失“主心骨”后的资产空挡，是性价比高很高的一种挑选，针对逝世者的亲人而言，的确是一种爱的延续。
而终身寿险，则归属于储蓄型保险险种，依据基本功能，可分成保障型、储蓄型和承传型的终身寿险，车险公司在受益人来到一定年龄后，会给受益人一笔保障金。
定期寿险和终身寿险的选择与比较
定期寿险和终身寿险的选择与比较在人们购买寿险时，经常会面临一个重要的选择问题，那就是选择定期寿险还是终身寿险。
本文将就这一问题展开讨论，以帮助读者更好地理解并做出明智的选择。
一、定期寿险与终身寿险的定义定期寿险是一种保险合同，保险公司承诺在被保险人的合同期限内，只要被保险人不在此期间内死亡，保险公司将不会支付任何保险金。
而终身寿险则是一种保险合同，保险公司承诺在被保险人一生中的任何时间发生身故时，都会支付保险金。
二、主要特点及比较1. 保障期限定期寿险的保障期限通常为一定时间段，如10年、20年或30年等，超过该期限后保险合同将终止。
而终身寿险则是终身有效的，在被保险人去世前都享有保险保障。
2. 保险费用定期寿险的保险费用相对较低，因为它只提供保险保障，并没有现金价值。
而终身寿险的保险费用一般较高，因为保险公司需承担被保险人一生的风险，并且该类型保险合同通常具有现金价值。
3. 投资回报定期寿险没有现金价值，因此没有投资回报。
而终身寿险通常具有现金价值，并且可以根据合同规定享受分红或利息等投资回报。
4. 退保政策定期寿险在保障期限结束后，保险合同即告终止，合同终止时并不会有退还保险费。
终身寿险则可选择解除合同并获得现金价值，但可能需要支付退保手续费。
5. 风险保障需求如果您只需要短期的风险保障，比如为了偿还贷款或支付子女教育费用等，那么定期寿险是一个更经济实惠的选择。
而如果您希望终身享有保险保障，无论是支付丧葬费用还是留给家人的遗产，那么终身寿险则更适合您的需求。
三、选择定期寿险还是终身寿险？在选择定期寿险还是终身寿险时，需要根据自身的风险保障需求和财务状况做出明智的决策。
以下是一些建议：1. 风险保障需求如果您有特定的风险保障需求，且这些需求只在有限的时间内存在，比如贷款还款期限等，那么定期寿险是一个更适合的选择。
2. 财务状况定期寿险的保险费用相对较低，适合财务状况较为有限的个人或家庭。
而终身寿险的保险费用较高，可能需要更大的经济承担能力。
精算师眼中的定期寿险vs终身寿险
精算师眼中的定期寿险vs终身寿险/北京灵智优诺科技有限公司精算师眼中的定期寿险vs终身寿险寿险是以被保险人死亡为给付条件的保险产品，也是世界上最早出现的保险产品之一。
所谓定期寿险和终身寿险，是按照产品的保险期间进行划分的。
定期寿险有一个确认的保险期间，通常为20年年/至被保险人X岁，在保险期间内被保险人身故则保险公司向受益人给付保险金，保险合同终止，如果未出险，保险期间结束后保险合同也会终止，保费不返还。
终身寿险保险期间为被保险人终身，只有被保险人生存，保险合同将一直有效，直到被保险人身故，保险公司向收益人给付保险金。
一、定价策略和产品设计的区别由于定期寿险和终身寿险上述的不同点，造成了这两种产品在定价和产品设计上有较大的区别。
定期寿险保险期间确定，在此期间内被保险人身故是一个概率事件，定价时更多参考投保人群平均寿命、被保险人健康状况；而对于终身寿险来说，被保险人身故是一个必然事件，因此在产品设计时有两种方式：保障型，保障金额为固定保额，更接近定期寿险定价方式；储蓄型，保障金额为现金价值与保额一定百分比之较大者，故定价时更多参考保险公司投资收益。
具体区别请见下表：二、产品利益演示我们以小明同学为例来进行产品利益演示。
1.定期寿险小明30岁时买房结婚，贷款100万元，30年还清。
考虑到目前日益严重的雾霾、过劳死，小明为自己购买了一份保额100万元的X康X白定期寿险，年缴保费2300元，30年缴费，保险期间30年。
这样无论小明已经偿还了多少贷款，只要小明不幸身故，他的受益人都将获得100万元，继续偿还贷款避免银行收房，剩余部分还可以继续维持生活。
/北京灵智优诺科技有限公司30年保费总额为万元，仅相当于总保额的%。
杠杆率为倍。
这款定寿产品在目前市场上性价是相对较高的，但定期寿险保险期间终止后如果未出险，合同终止，保费也不返还。
2.保障型终身寿险小明同学认为自己的身体比较健康，幸运值也足够，不会遭遇车祸之类的意外，活到60岁简直太简单，选择定期寿险有些亏，因此他准备购买终身寿险。
中国精算师寿险精算考点重点归纳总结
寿险精算人寿保险的主要类型一、简述普通型人寿保险的主要类型传统人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。
1.定期寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为一定年限的人寿保险，该年限可以约定为一固定年限，也可以约定为从投保时至某一特定年龄。
2. 终身寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限持续到死亡时的人寿保险。
3.两全保险指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。
两全保险是一种储蓄性极强的保险，其保险费由风险保险费和储蓄保险费组成，风险保险费用于当年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累，既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。
4.年金保险指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年的人寿保险。
二、简述分红保险的特点。
分红保险的特点主要有以下几项：1.保单持有人享受经营成果。
分红保险不仅能够提供合同约定的各种保障，同时保险公司每年要将分红险种产生的部分盈余以红利的形式分配给保单持有人，。
2.保单持有人承担一定的风险。
由于每年保险公司的经营状况不一样，客户所能分到的红利也会不一样。
3.定价的精算假设比较保守。
分红保险一般在定价时对精算假设的估计较为保守，导致保单价格较高，从而在实际经营过程中可能产生更多的可分配盈余(或红利)。
保险给付、退保金中含有红利。
分红保险的被保险人身故后，受益人在获得保险金额时，还可以得到未领取的累积红利及其利息。
三、简述万能保险的特点。
万能保险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。
主要有以下几个特点：1.死亡给付模式。
万能保险主要提供两种死亡给付方式，一种是均衡给付的方式，另一种是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。
2.保费缴纳。
万能保险的投保人可以用灵活的方法来缴纳保费，保险公司一般会对每次缴费的最高和最低保费作出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地缴纳保费。
3.结算利率。
简述人寿保险的主要类型
简述人寿保险的主要类型
人寿保险是一种保险形式，可以为人们提供对付风险的保障，并在意外、疾病、伤害或死亡等不幸事件发生时为其提供经济支持。
人寿保险的主要类型包括以下几种：
1.定期寿险
定期寿险是人寿保险中最为常见的一种，通常保险期为1年至30年不等。
如果在保险期内被保险人去世，其受益人将获得保险金额。
一般来说，定期寿险适合那些需要短期保险保障的人士。
2.终身寿险
终身寿险是一种保险期限较长的人寿保险，其保障范围涵盖整个人生，且保障期限不会过期。
如果被保险人去世，其受益人将获得保险金额。
相比于定期寿险，终身寿险保险费用较高，但其优势是提供更长时间的保险保障。
3.储蓄型人寿保险
储蓄型人寿保险是一种保险和储蓄相结合的人寿保险，其保险金额和储蓄金额通常一并支付。
在保单期限到期或被保险人去世时，受益人将获得储蓄金额或保险金额的较高者。
储蓄型人寿保险适合需要储蓄的人或那些希望降低风险的人，但其保险费用通常较高。
综上所述，人寿保险是人们在面对不幸事件时的经济支持，不同类型的人寿保险适合不同的人群。
在选择人寿保险时，需要根据自身
的风险情况、财务状况以及未来规划等方面来综合考虑，以确保选择的保险产品能够为自己和家人提供最全面的保障。
精算师眼中的定期寿险
精算师眼中的定期寿险作者：聂方义来源：《大众理财顾问》2018年第04期听我谈起或推荐定期寿险时，几乎所有关注保险的朋友都曾不解地问：“什么是定期寿险？”这样的行业认知现状让我颇为忧虑。
其实，这个世界上只有两类人寿保险产品：第一类是定期寿险；第二类是具有现金价值的人寿保险，包括终身寿、两全险和具有各种储蓄或投资功能的分红、万能、投资连结型寿险产品。
因为具有现金价值的人寿保险都必须基于或含有某种形式的定期寿险，所以，如果不懂定期寿险，很难真正搞懂具有现金价值的人寿保险。
定期寿险，顾名思义，是在一定期限内（如1年、10年、20年、30年，直至65岁退休等）提供死亡风险保障的保险产品。
如果被保险人在期限内身故，保险公司支付人寿保险赔偿金给指定的受益人，退保或保障期届满，定期寿险一般没有或只有极少的现金价值。
而在身故的赔偿责任之外，也常常可附加或“捆绑”全残的赔偿责任。
简单而言，定期寿险就是在被保险人不幸早亡或全残的情况下，由保险公司支付保险金给被保险人的家人或指定的受益人。
定期寿险的主要作用是为家庭提供人生巨灾风险（家庭顶梁柱英年早逝或全残）的财务保障。
投保定期寿险的被保险人，如果在合同有效期内不幸去世或全残，家里人能拿到一大笔保险金，这无疑是雪中送炭，不幸中的万幸；如果没有出险，则更是大幸。
购买定期寿险的人在利己的同时，自然而然地利他，这就是人寿保险互助共济的本质和根源。
哪些情况导致的身故或全残不赔一般而言，早亡或全残的人身巨灾大都由疾病或意外事故导致，但由以下情况导致身故或全残的情形，保险公司一般不承担赔付保险金的责任，也就是说，国内的定期寿险一般不保以下这些情况所致的身故或全残。
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。
（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。
（3）被保险人自本合同成立之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
（4）被保险人主动吸食或注射毒品。
（5）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。
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精算师眼中的定期寿险vs终身寿险
寿险是以被保险人死亡为给付条件的保险产品，也是世界上最早出现的保险产品之一。
所谓定期寿险和终身寿险，是按照产品的保险期间进行划分的。
∙定期寿险有一个确认的保险期间，通常为20年/30年/至被保险人X岁，在保险期间内被保险人身故则保险公司向受益人给付保险金，保险合同终止，如果未出险，保险期间结束后保险合同也会终止，保费不返还。
∙终身寿险保险期间为被保险人终身，只有被保险人生存，保险合同将一直有效，直到被保险人身故，保险公司向收益人给付保险金。
一、定价策略和产品设计的区别
由于定期寿险和终身寿险上述的不同点，造成了这两种产品在定价和产品设计上有较大的区别。
定期寿险保险期间确定，在此期间内被保险人身故是一个概率事件，定价时更多参考投保人群平均寿命、被保险人健康状况；
而对于终身寿险来说，被保险人身故是一个必然事件，因此在产品设计时有两种方式：
∙保障型，保障金额为固定保额，更接近定期寿险定价方式；
∙储蓄型，保障金额为现金价值与保额一定百分比之较大者，故定价时更多参考保险公司投资收益。
具体区别请见下表：
二、产品利益演示
我们以小明同学为例来进行产品利益演示。
1.定期寿险
小明30岁时买房结婚，贷款100万元，30年还清。
考虑到目前日益严重的雾霾、过劳死，小明为自己购买了一份保额100万元的X康X白定期寿险，年缴保费2300元，30年缴费，保险期间30年。
这样无论小明已经偿还了多少贷款，只要小明不幸身故，他的受益人都将获得100万元，继续偿还贷款避免银行收房，剩余部分还可以继续维持生活。
30年保费总额为6.9万元，仅相当于总保额的6.9%。
杠杆率为14.49倍。
这款定寿产品在目前市场上性价是相对较高的，但定期寿险保险期间终止后如果未出险，合同终止，保费也不返还。
2. 保障型终身寿险
小明同学认为自己的身体比较健康，幸运值也足够，不会遭遇车祸之类的意外，活到60岁简直太简单，选择定期寿险有些亏，因此他准备购买终身寿险。
考虑到小明同学刚买房手头并不宽裕，精算师推荐的是X康的X利相传终身寿险，是一款保障型的终身寿险。
同样是100万的保额，小明同学需要年交保费14700元，20年交。
20年保费总额为29.4万元，相当于总保额的29.4%。
杠杆率为3.4倍。
虽然保费要高了许多，但是小明的受益人是一定能领到这笔保险金的。
如果我们把这个产品作为一个金融产品，假如小明同学不幸80岁身故，那么这个产品的“年化收益率”（按复利计算）为1.77%，低于目前市场上大多数金额产品。
因此这个产品功能还是以人身保障为主。
小明同学在购买了保障型寿险产品后，还希望额外购买一份能提供一定收益的非保险产品，那么储蓄型终身寿险就比较适合他了。
3. 储蓄型终身寿险
这类产品主要分为两种：
一种是分红型产品，现金价值的提升与保险公司当年收益挂钩，不固定；
另一种是非分红型高现价产品，产品定价时即考虑到了保险公司未来的投资收益水平，体现在现金价值表中。
例如X英人寿X安鑫储蓄型终身寿险产品（非分红型高现价产品），这类产品一般需要长期持有实现较高收益，适合父母为子女投保。
假设小明为0岁女儿投保，年交保费28765元，交20年，累计缴费575300元，保额50万元（初始年度保额，后续每年度按3%复利增加），保险期间为终身，经计算“年化收益率” （按复利计算）如下：
1）如投保至30岁需要创业/婚嫁/置业金，此时可提取现金价值总额为93.345万元，收益率（保证）约2.5%；
2）如投保至55岁需要退休金，此时可提取现金价值总额为219.405万元，收益率（保证）约5%；
3）85岁寿终正寝，此时身故保险金总额为590.765万元，可传承后代，收益率（保证）约8%
因此，对于储蓄型终身寿险产品，长期持有可能有较高的收益率，高于一般中低风险类（银行定期存款、债券等）金额产品。
三、我应该选择定期寿险还是终身寿险？
∙定期寿险，及保障型终身寿险，适合负担房贷/债务人群的风险对冲，提供身故风险保障及收入替代。
定期寿险的保费价格相对较低，保障杠杆较高，另外由于保障额度按保额计算，因此在购买后即可获得高额保障。
这类产品非常适用于有贷款负担的被保险人购买，保额可以高于借款金额，可以保证借款人一旦不幸身故，家人可以用保险金偿还贷款，并且可以实现部分收入替代功能。
考虑到退休以后一般不再负担贷款，收入替代也相对较少，因此定期寿险要比保障型终身寿险性价比更高；
∙储蓄型终身寿险更类似于适合长期持有的储蓄型金融产品，适合父母为子女投保，主要实现储蓄功能，完成资产配置与传承，实现避税与债务隔离。
从收益角度来说，短期低于万能产品保底收益，长期持有逐步接近中高档收益，但完全为保证收益，基本无风险（可参考精算师的上一篇文章：理财类保险，到底值不值得买？）,大家购买时可以根据自己的需求谨慎选择适合自己的产品购买。