银行业日常操作重要风险点及防控措施

银行业日常操作重要风险点及防控措施一、信贷业务（一）贷前调查风险点1：未充分核实客户资料真实性（29张罚单）风险点2：对客户贷款真实意愿核查不严（13张罚单）风险点3：对融资的贸易背景核查不到位（9张罚单）风险点4：对客户征信记录管理不严（6张罚单）风险点5：未经客户书面授权同意查询征信（2张罚单）风险点6：贷前未揭示关联关系（7张罚单）风险点7：抵质押物调查未尽职（24张罚单）（二）贷时审查审批风险点8：超权限审批贷款业务（21张罚单）风险点9：融资期限设置不合理（2张罚单）风险点10：抵押物评估不审慎（14张罚单）风险点11：未落实授信条件（27张罚单）（三）贷款发放支付风险点12：放款前未查询抵押物是否被查封风险点13：客户或客户经理自办抵押登记风险点14：未设置独立的放款审核岗位风险点15：未履职向借款人充分告知义务风险点16：放款核查人员未监督合同印章的真实性风险点17：核押未发现企业质押商品明显造假（四）贷后管理风险点18：贷款用途监管不严（500张罚单）风险点19：信贷档案管理不规范（4张罚单）风险点20：诉讼不及时导致丧失诉讼时效（1张罚单）（五）重点领域1、个人贷款业务风险点21：借款人收入审核不尽职（6张罚单）风险点22：个人贷款非本人签字风险点23：未告知借款人贷款发放事宜风险点24：个人贷款用途监管不严（85张罚单）2、流动资金贷款业务风险点25：降低信贷准入条件（41张罚单）风险点26：流动资金测算不合理（18张罚单）风险点27：抵质押物管理（4张罚单）3、固定资产贷款业务风险点28：贷款资金支付与管理（60张罚单）风险点29：未及时重评发现抵押物贬值风险（1张罚单）4、委托贷款风险点30：委托贷款中委托人、借款人准入管理（69张罚单）5、贸易融资风险点31：未严格审查贸易融资真实背景（5张罚单）风险点32：未严格审查转口贸易套现风险风险点33：国内贸易融资专户资金未封闭管理风险点34：转口贸易套现套利风险6、仓单质押贷款风险点35：虚假仓单风险（6张罚单）风险点36：监管单位监管不力7、保函业务（10张罚单）风险点37：保函业务资金监控不到位导致无法履约8、保理业务（99张罚单）风险点38：保理业务虚假应收账款风险9、不良资产转让（11张罚单）风险点39：不良资产转让直接责任人未履行回避义务10、债务管理风险点40：不良债务未尽职追偿（4张罚单）二、房地产融资（一）房地产开发贷款风险点1：开发商贷款资质审查不严（66张罚单）风险点2：未严格执行封闭管理（13张罚单）风险点3：对商品房预售资金支用管理不到位（1张罚单）（二）个人住房贷款风险点4：预登记悬空风险（4张罚单）风险点5：按揭贷款资金未归入监管账户（1张罚单）风险点6：“假按揭”贷款风险（82张罚单）（三）土地储备融资风险点7：政府以及相关政策的风险三、政府融资风险点1：违规通过通道业务为地方政府（政府平台）提供融资（5张罚单）风险点2：接受地方政府违规担保（19张罚单）风险点3：违规向融资平台贷款（13张罚单）风险点4：以企业名义为地方政府融资（3张罚单）风险点5：违规向政府购买服务项目融资（4张罚单）风险点6：金融租赁公司违规向政府融资（8张罚单）风险点7：通过经营性物业贷款渠道增加地方政府隐性债务（1张罚单）风险点8：为地方政府委托代建融资（4张罚单）风险点9：漏报、错报地方政府融资数据（2张罚单）风险点10：以城镇化建设贷款置换信托贷款（1张罚单）四、存款业务（一）账户管理风险点1：对客户开户资料的合规性审查不严（4张罚单）风险点2：异地对公客户开户未上门核实（1张罚单）风险点3：未能识别查询、冻结、扣划行为的真实性（11张罚单）风险点4：未经核实进行账户冻结处理（2张罚单）风险点5：存单折挂失业务不当，引发支付风险（2张罚单）风险点6：客户办理变更和挂失预留银行印鉴业务不合规（2张罚单）风险点7：客户办理变更和挂失预留银行印鉴业务不合规风险点8：印鉴卡编号与账号之间无法建立一一对应关系风险点9：存款人撤销银行结算账户，未收回各种重要空白票据及结算凭证，且未出具有关证明风险点10：未审查开户证明文件资料的情况下为其办理久悬户恢复手续风险点11：单位代理个人批量开立的存单、存折、借记卡在支取方式上未做安全控制（二）单位结算账户（2张罚单）风险点12：单位银行结算账户未严格执行开立之日起3个工作日后方可办理付款业务的规定风险点13：开立单位银行结算账户时，未严格审查开户单位授权经办人员身份风险点14：出售支票时，未采取有效措施识别申购人身份风险点15：未对商品房预售资金账户实施有效监管（三）现金收付（17张罚单）风险点16：现金业务收款与记账不规范风险点17：现金业务未做到一笔一清风险点18：大额取现业务未审核或未认真审核客户有效身份证件风险点19：上门收款业务中钱箱交接手续不规范风险点20：违反账户管理规定为部分单位结算账户办理现金支取或存入（四）客户身份识别风险点21：代办业务的身份识别问题（5张罚单）风险点22：柜面人员未联网识别客户身份（1张罚单）风险点23：为列入黑名单的客户办理业务，产生合规风险风险点24：未及时识别证件有效期，导致过期证件开户或办理业务风险点25：联网核查结果显示一项或多项客户信息不符，未有效识别客户提供的虚假证明文件（五）对账管理（30张罚单）风险点26：客户签约信息不准确导致收不到对账单风险点27：对账“混岗”操作风险点28：对账单回执未按规定审核验印风险点29：后台集中对账模式（对账中心）下账单交接手续不齐全风险点30：对账业务外包中客户信息保密五、结算业务（一）转账汇划（8张罚单）风险点1：办理客户申请的转账汇划或现金支取业务未核对、虚假核对预留印鉴，或先支付后核对风险点2：客户在柜面输入账户密码时密码被他人获知风险点3：客户输入密码或签字但不知具体业务内容风险点4：转账汇划业务资金未按客户意愿到达指定账户，或退汇资金未退回原申请账户，挪用客户资金风险点5：原业务已撤销或抹账，导致回单没有对应真实业务风险点6：使用存折办理转账汇划业务后不打印最新余额记录风险点7：转账汇划业务被重复操作风险点8：备付金银行未对支付机构客户备付金的存放、使用、划转实行监督（二）大额资金划转风险点9：违规大额资金转账（8张罚单）六、票据业务风险点1：贸易背景真实性核查不严（1055张罚单）风险点2：票据业务授权、授信管理不规范（5张罚单）风险点3：票据要素审核不到位（6张罚单）风险点4：未有效识别票据业务真假（1张罚单）风险点5：未按规定对票据进行查询（1张罚单）风险点6：票据业务岗位牵制失效（6张罚单）风险点7：票据交易未背书转让（1张罚单）风险点8：票据资金划付与账户管理不规范（9张罚单）风险点9：违规与“票据中介”开展交易（7张罚单）风险点10：银行承兑汇票对应发票管理不严格（27张罚单）风险点11：票据印章管理（7张罚单）风险点12：票据在传递交接过程中，交接人员身份未核实，导致票据被冒领风险点13：作废票据未加盖作废章（或剪角），未妥善保管导致流入市场风险点14：票据业务规模控制（15张罚单）风险点15：票据业务规模控制风险点16：未严格按照制度流程办理电票代理接入业务七、同业业务（一）同业准入风险点1：交易对手尽职调查不规范（3张罚单）风险点2：统一授信管理（59张罚单）风险点3：名单制准入（6张罚单）风险点4：不符合同业专营要求（11张罚单）（二）同业拆借（10张罚单）风险点5：同业拆借业务利率的内部控制风险点6：同业拆借交易的交易对手信用风险控制风险点7：交易风险防范风险点8：交易资金的及时发现和收回，防范资金风险风险点9：硬件及网络等系统风险（三）同业存放（78张罚单）1、同业存放（44张罚单）风险点10：存放业务交易对手准入风险（7张罚单）风险点11：账户开立流程操作风险（13张罚单）风险点12：未预先做好头寸预报工作（1张罚单）2、同业存款（存单）（37张罚单）风险点13：存单开立错误风险风险点14：存单遗失风险风险点15：到期未及时支取风险风险点16：存单到期时，资金被非存款人支取风险点17：存单到期时未通过存单原件为客户办理到期支取手续风险点18：内部利率管理风险（四）同业借款（1张罚单）风险点19：交易对手资质审查风险点20：业务综合审查（五）同业代付（5张罚单）风险点21：同业代付业务的真实贸易背景风险点22：真实会计处理风险点23：同业代付业务的风险管理（六）买入返售（44张罚单）风险点24：未对交易对手交易资格进行有效审查风险点25：授信管理风险风险点26：资金划付风险风险点27：未对交易对手提供的基础资料的真实性审查风险点28：资金清算风险（七）同业投资1、交易对手授信（3张罚单）风险点29：交易对手“名单制”管理风险点30：对客户资料核查不严风险点31：对客户征信记录核实不严2、投资项目管理（15张罚单）风险点32：项目放款前未落实放款前提条件风险点33：放款核查人员未监督合同印章的真实性风险点34：抵押物评估价值虚高风险点35：房地产融资未进行封闭管理风险点36：未及时重评发现抵押物贬值风险风险点37：档案管理不规范3、风险准确计提与拨备不准确（3张罚单）风险点38：项目风险准确计提与拨备不准确（八）债券投资（86张罚单）1、一级市场风险点39：业务申请/授信审批风险点40：投标风险点41：协议签署风险点42：缴款2、二级市场▲利率债风险点43：业务询价风险点44：业务审批风险点45：交易报价风险点46：后台处理风险点47：档案管理▲信用债风险点48：授信审批风险点49：业务询价风险点50：业务审批风险点51：交易报价风险点52：后台处理风险点53：档案管理3、债券借贷风险点54：业务申请风险点55：业务审批风险点56：业务成交风险点57：后台结算、账务处理（九）同业理财（12张罚单）风险点58：同业理财授权风险点59：投资产品准入风险风险点60：创新风险风险点61：误导销售风险点62：信息披露不充分风险点63：销售记录的保存风险点64：客户沟通渠道不畅（十）同业票据风险点65：同业票据专营管理不到位（3张罚单）风险点66：交易对手准入资质审核不到位（2张罚单）风险点67：开展同业票据业务授权、授信不规范（9张罚单）风险点68：无背书转贴现（4张罚单）风险点69：转贴现票据保管不到位（2张罚单）风险点70：资金划付和账户管理不合规（8张罚单）风险点71：与票据中介勾结（2张罚单）八、理财业务风险点1：融资业务管理不尽职（4张罚单）风险点2：宣传材料不合规（5张罚单）风险点3：系统风险（1张罚单）风险点4：签约对象风险测评不充分（1张罚单）风险点5：信息披露不充分（11张罚单）风险点6：承诺收益（9张罚单）风险点7：销售人员无资质（2张罚单）风险点8：销售人员在销售时话术不当（2张罚单）风险点9：误导销售（5张罚单）风险点10：客户违规签订协议（1张罚单）风险点11：捆绑销售（6张罚单）风险点12：错误使用凭证及协议（31张罚单）风险点13：代客操作（9张罚单）风险点14：销售人员培训制度执行不到位（1张罚单）风险点15：未对销售过程进行“双录”（18张罚单）风险点16：擅自销售非银行理财及产品（5张罚单）风险点17：未在产品销售专区进行销售（3张罚单）风险点18：客户沟通、投诉渠道不畅（1张罚单）风险点19：理财销售档案保存不善（1张罚单）风险点20：机构越权购买理财风险点21：新销售渠道风险风险点22：前台操作失误风险点23：“拼单”销售九、代理业务（一）代理保险（25张罚单）风险点1：代理机构无保险代理资质风险点2：销售对象不符合客户风险偏好、财务状况及承受能力，并夸大收益风险点3：代理保险业务投保人代替被保险人签字风险点4：销售未签订保险代理关系的保单风险点5：保险代理企业责任认定的风险风险点6：保险单证管理未到位（二）代销基金（1张罚单）风险点7：合作的基金管理公司未进行严格的尽职调查风险点8：销售人员无从业资格风险点9：宣传不实风险点10：系统外销售风险点11：不正当营销风险点12：凭证不全（三）代理贵金属（5张罚单）风险点13：营业网点未进行客户身份核查或向未成年人销售交易性贵金属风险点14：实物贵金属及证书未配套交付客户风险点15：每日营业结束未进行账实核对风险点16：提货管理人USB-KEY或提供业务章及密码管理不善（四）代理国债风险点17：盗取空白国债凭证，虚假开户风险点18：客户开户环节流程缺失风险点19：伪造客户身份，挂失销户风险点20：系统硬件风险（五）代收付业务（5张罚单）风险点21：代收付业务未按客户真实意图操作产生的纠纷风险点22：机表号录入错误，导致扣错用户风险点23：代发工资信息泄露风险点24：代发工资数据被修改十、银行卡业务（一）借记卡（5张罚单）风险点1：个人代理开户风险风险点2：柜面伪冒开卡风险点3：批量代理开户风险风险点4：自助发卡机开卡风险风险点5：冒名挂失风险点6：伪卡欺诈风险点7：电信诈骗风险点8：睡眠借记卡盗用风险风险点9：空白银行卡保管不当风险（二）信用卡风险点10：虚假业务（6张罚单）风险点11：总授信额度管理（8张罚单）风险点12：客户身份识别（1张罚单）风险点13：催收管理（2张罚单）风险点14：自助设备欺诈（三）收单业务（8张罚单）风险点15：利用预授权规则套现风险点16：特约商户利用POS机进行违规活动风险点17：利用溢缴款实施积分套利风险点18：代理投诉（四）分期业务风险点19：虚假汽车分期业务（43张罚单）十一、电子银行（一）内部操作管理风险点1：操作人员岗位配备没有落实到位风险点2：非客户本人签约电子银行业务风险点3：代客户保管USBKEY、手机银行贴膜芯片、动态令牌等风险点4：客户资料审核环节把关不严风险点5：开通网上银行、手机银行没有按照操作规程要求操作风险点6：没有在客户签约电子银行时进行必要的安全提示风险点7：客户安全操作提示不到位风险点8：新签约电子银行客户，没有引导其通过网银体验机进行首次使用操作风险点9：营业网点在客户提供的电子回单上加盖印章风险点10：企业年服务费扣缴，没有按照企业操作员领用的USBKEY分别扣缴风险点11：网银注销时没有按照操作流程直接做注销操作，而是先对USBKEY解绑后再进行网银解约（二）外部操作规范风险点12：客户电子银行业务自助注册风险风险点13：客户账号及密码资料被盗风险点14：客户电脑中木马病毒风险点15：网上消费时，打开来源不明的邮件或异常链接风险点16：没有辨别“钓鱼网站”风险点17：USBKEY、动态令牌或手机丢失风险点18：企业网银客户代发工资操作不当带来的资金风险。