互联网思维嵌入商业银行发展战略的对策研究_陆岷峰

第16卷第2期北华大学学报（社会科学版）Vol.16No.2 2015年4月JOUＲNAL OF BEIHUA UNIVEＲSITY（Social Sciences）Apr.2015互联网思维嵌入商业银行发展战略的对策研究陆岷峰史丽霞［摘要］战略制定是涉及企业全局部署的长远问题，成功的企业往往都要有科学的发展规划为指引。

商业银行已成为我国金融体系中不可或缺的金融力量，在利率市场化、金融脱媒尤其是互联网金融渗透各个领域的环境下，商业银行要健康、持续地快速成长，必须用互联网思维来对其发展战略进行重新定位。

互联网思维既是一种分析问题的角度，一种方法，更是互联网特征在各社会领域各个方面的渗透与运用。

将互联网思维嵌入商业银行发展战略的制定是至关重要的。

这就要求商业银行一是在制定发展战略时必须基于互联网思维的核心要义分析银行内、外部环境，二是要运用互联网思维重新审视商业银行发展战略中的目标和手段，三是要将互联网思维的运用作为商业银行发展的重要竞争利器。

［关键词］互联网；互联网思维；商业银行；战略［中图分类号］F832．33［文献标识码］A［文章编号］1009－5101（2015）02－0024－04［收稿日期］2015－02－15［作者简介］陆岷峰，南京财经大学金融学院教授，硕士生导师，金融研究中心首席研究员，南京大学博士后，江苏银行总行高级会计师，主要从事宏观经济、商业银行、中小企业研究；史丽霞，南京财经大学金融学院硕士研究生，主要从事商业银行经营管理研究。

（南京210046）成功的企业往往都有科学的战略规划作为指引。

商业银行作为我国金融体系中不可或缺的金融力量，其未来发展走势是国民经济能否健康快速增长的关键。

在利率市场化、金融脱媒以及互联网金融不断冲击的大环境下，商业银行正面临着巨大挑战，其原有的经营发展战略已不能适应当前经济金融形势的巨大变化。

与此同时，互联网技术正在改变人类的生产生活方式，所引发的联动效应已触及到各行各业。

一些以信息服务为主的行业（如传媒业、金融业等）正受到互联网技术的猛烈冲击，新的竞争形态正在形成。

传统银行业也正面领着互联网金融的严峻考验，商业银行不能再固守原有的经营发展战略，需用互联网思维分析商业银行内外部环境，思考商业银行发展战略中发展目标和手段的转型，重新对其发展战略进行定位。

一、互联网思维是一种穿透力极强的思维方式关于互联网思维的确切含义，至今尚未有统一的界定。

对于互联网思维一词的提出者，比较公认的看法是由百度公司创始人李彦宏提出。

在2011年百度联盟峰会上他指出：“企业家们今后要有互联网思维，可能你做的事情不是互联网，但你的思维方式要逐渐像互联网的方式去想问题。

”但李彦宏并没有进一步对互联网思维这一概念进行明确解释。

随后，一些互联网企业家也陆续给出了自己对于互联网思维的看法。

360董事长周鸿祎将互联网思维概括为用户至上，体验为王，免费的商业模式和颠覆式创新4个关键词［1］。

招商银行行长兼首席执行官马蔚华认为，互联网思维具有客户至上、开放包容和普惠民主三个特点。

［2］理论界不少人士也给出了各自对于互联网思维的理解。

陈雪频（2014）指出，互联网思维是在互联网对生活和生意影响力不断增加的大背景下，企业对用户、产品、营销和创新，乃至对整个价值链和生态系统重新审视的思维方式［2］。

金元浦（2014）认为，互联网思维是第三次工业革命的先导理念，是当代高科技与文化创意跨界融合实践的新思维方式，是科技革命中范式转换的必然成果，拥有自身独特的性质与运作方式，在现实科技发展的条件下重新阐释了哲学关于一切社会生活中的普遍联系的最高准则，它预示着一种更新的思维方式的酝酿与形成，将带给未来社会更为巨大的变革。

［3］·42·实务界与理论界人士对于互联网思维的理解存在着一些差异。

这可能由其所处行业、学历背景等差异引起。

因此，对于互联网思维的确切定义必须以不同行业的特点为出发点。

本文以商业银行为落脚点，结合其经营特点与现有人士观点，将互联网思维总结为其商业思维与互联网结合，它既是商业银行经营发展过程中使用的思维工具，也是一种方法，同时还是一种策略，是一种应嵌入商业银行文化的意识形态。

并具有以下六个核心要义（如图1所示）：图1互联网思维核心要义示意图第一，用户思维。

用户思维不同于传统的客户思维。

传统的客户思维仅仅依照客户的需求将产品的销售作为最终目的，互联网正是要颠覆这种思维。

当传统企业进军互联网的时候，虽然将产品出售给客户仍是主要目的，但需要更加明晰谁是你的用户。

用户的定义是能够为其长期提供一种服务，长期让其感知你的存在且长期跟你保持一种联系的人。

第二，大数据思维。

随着社会节奏的加快，要求快速的反应和精细的管理，急需借助对数据的分析来进行科学决策，催生了对大数据开发的需求。

维克托·迈尔·舍恩伯格（2013）提出大数据将引发生活、工作和思维变革的一次革命。

大数据不仅是一种资源，也是一种方法。

［4］第三，跨界思维。

互联网技术的进步促使行业间的界限变得模糊，以本行业论本行业的思维无法适应时代的变迁。

对于传统行业，产品“免费”可能无法完全通过“长尾”效应来支撑，但可以通过“跨界”效应来实现。

跨界思维是企业对产品、用户的理解不断加深与用户对产品、服务的要求不断升级的必然产物。

所有善于融合创新的传统企业，可通过“跨界”思维，抓住用户的真正需求，快速积累海量用户而成功转型。

第四，迭代思维。

迭代一词源于数学领域，是指将初始值经过相应公式进行计算后得到新的值，并通过相同方法对新的值进行计算，经过几次反复计算得到最终结果的一种方法。

事物经过几次迭代之后往往会蜕变成新的事物，在互联网时代运用该方法被称为迭代思维。

迭代思维的真正内涵是升华，是积累，是总结，是量变到质变再到量变的过程，每一次迭代是站在新的起点上的再开始。

第五，平台思维。

其核心思想就是最大限度的开放、共享与共赢。

平台是一种媒介，并不是只有互联网企业才有应用平台思维的价值。

平台思维一方面基于双边市场，以双方互利共赢为目标。

另一方面，又基于网络外部性，即用户人数越多，每个用户得到的效用就越高，用户数量的增长，将会带动用户总所得效用的平方级增长。

企业通过充分理解与把握住平台思维两大基点，将会掌握行业规则的制订和主导权，颠覆行业里原先价值分配的方式。

第六，扁平化思维。

该思维是对平台思维的进一步深化，也是对组织结构的优化。

组织结构的冗余将极大地影响组织运行的效率与成本。

平台思维下，组织不断将低附加值的业务板块剥离，各高效业务单元形成有机整体，从而最大限度地实现效率与成本的最佳化。

二、互联网思维嵌入商业银行发展战略的路径及对策商业银行作为以信息服务为主的行业，商业银行若想在互联网浪潮中得以生存，必须摒弃原有粗放的经营发展模式，借助互联网技术对原有技术模式进行升级转型，将互联网思维运用到银行发展战略的制定过程中。

运用互联网思维制定发展战略，将带来商业银行在竞争重点、发展手段、客户定位的内涵和外延上的重大变化。

1．真正以用户为中心进行制度的顶层设计用户思维是商业银行制定发展战略的基石，同时更是其他五种互联网思维的思想源泉，是商业银行进行顶层制度设计的根本指引。

用户需求是一切商业活动的起点，特别是对于商业银行这类服务行业。

商业银行“以客户为中心”的理念自其成立便已形成，但在多年的实际操作中，所表现出来的往往是“以大客户为中心”，救急不救穷现象频发，对创新型企业缺乏扶植，这些也是造成中小企业融资难、融资贵的重要因素。

用户思维对于商业银行战略的指导意义完全不同于传统的客户思维。

在互联网时代，商业环境发生巨变，商业规则也在悄然声息地变化。

商业银行以往靠简单吸收存款和发放贷款，便达到了经营的主要目的。

现在则大不·52·同，如果商业银行还只盯住原有的客户群，将无法适应激烈的竞争环境，必须培养起一批具有感知、体验与分享能力的用户群。

这些用户是使用产品或者服务的受益人，但他们未必向银行支付了费用。

银行通过贴心的讲解与服务，将产品销售出去或者仅仅是向用户免费提供某些业务，引导用户进一步去了解银行的产品并产生深入交易的意愿。

银行通过提供细心贴心的服务与产品，让用户感知到银行的存在与带给他们的价值。

直销银行的兴起正是用户思维应用于商业银行经营过程中的体现。

直销银行没有实体网点，所有的服务和产品都通过邮件、电话、互联网等完成，颠覆了传统银行模式。

因为没有网点经营费用，直销银行为客户提供了更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

2．全方位提升大数据价值挖掘能力现代商业银行是经营信用的企业，对于数据的掌控尤为关键和重要。

“大数据”的高速发展使银行业的客户数据、交易数据、管理数据等均呈现爆炸式增长，这就要求商业银行必须大大提高经营管理过程对各种数据价值的深度挖掘能力。

这种价值挖掘能力主要体现在业务发展、决策判断、经营管理和风险控制等方面。

在业务发展上，我国商业银行提供的产品和服务往往大同小异，差异性不强。

在现代经营管理模式下，银行需要实现差异化经营，形成自身比较优势。

互联网技术的升级为银行创造了全新的客户接触渠道，对来自银行物理网点、移动终端、PC终端的海量数据进行深度数据分析挖掘，将为更好的发现与满足用户需求、交叉销售及加快产品创新提供广阔空间。

在决策判断上，大数据思维的应用将使银行从传统的“经验决策”模式，逐渐转向“数据决策”模式，经营决策更多依据客观数据分析，更加科学地对经营业绩、业务风险、资源分配进行决策。

在经营管理上，对于资产、负债、交易、客户及业务过程中产生的海量数据，在进行资产配置、资本结构管理、成本控制以及绩效考核时将发挥重要作用，将大大提高银行的经营管理效率。

在风险防控方面，银行将采用数据分析技术实现风险精细化管理，通过大数据手段对客户动态行为以及客户静态财务数据进行分析，量化用户违约可能性，既有助于对用户实施精准贷款定价决策，又能有效地进行风险预警。

银行还能通过对所有潜在分析的量化分析及精细化管理，降低银行的风险暴露成本，实现资本使用效率的最优化。

3．不断加快推进综合化经营步伐随着互联网技术的飞速发展与利率市场化进程的不断推进，商业银行原有主要依靠存贷利差获得高额利润的经营模式变得不再高效。

这就要求商业银行放眼全局，形成一种多角度、多视野、综合性看待和解决问题的思维方式，即跨界思维。

在跨界思维下，一方面，银行推动中间业务发展是其明智之举。

在中间业务中，电子商务无疑是在目前互联网金融猛烈冲击下商业银行发展的重中之重。

电子商务不仅能使金融业降低成本、提高收益、增强竞争力，也能使金融业超越时空限制，从而进一步巩固金融业的支付结算地位，同时也促进金融机构向全能服务型发展，进一步改变金融业的传统管理模式，使金融业逐步向网络化金融转变。