山东省农村信用社的经营战略
加快数字化转型_推动农商银行高质量发展
聚焦改革·助力发展管理视野 ｜MANAGEMENT加快数字化转型 推动农商银行高质量发展山东省农村信用社联合社将坚持以客户为中心、以业务需求为导向、以技术安全为保障，充分发挥“小法人、大平台”的系统优势，全面落实信息科技规划，深入推进数字化转型，为全省农商银行高质量发展提供有力支撑。
数字化转型探索与实践推动数字化转型，既是贯彻落实国家战略部署和监管要求的迫切需要，也是农商银行主动适应数字化时代发展、有效应对他行竞争、实现自身高质量发展的内在要求。
加强战略规划，完善体制机制。
加强顶层设计，2021年将数字化转型纳入《全省农村商业银行“十四五”规划》，并以此作为信息科技工作主线。
2022年制定与全省农商银行经营发展需要、技术实力、风险控制能力等相匹配的数字化转型战略规划（2022-2025年），明确了数字化转型的目标、路径和措施等内容，指导农商银行结合转型发展需要及自身实际，制定本机构的战略规划。
健全组织架构，省联社成立数据治理委员会，组建数据资产管理部，明确数字化转型的阶段性工作任务，分解落实到条线部门，构建了数据治理委员会抓总、数据资产部牵头、相关部门各司其职、协同配合的组织体系。
完善机制流程，组建由业务人员、科技人员共同构成的敏捷性项目建设团队，成立“8+1”固定项目组，提高跨条线跨部门协作能力，促进业务、技术的深度融合，提升项目建设效率。
完善业务需求实现机制，省联社业务主管部门、农商银行提出产品创新需求，创新研发部统一组织分析论证，固定项目组专职开发建设。
目前，山东省联社已研发上线信息系统183套，涵盖核心业务、经营管理、电子银行、支付结算、中间业务、监管支持等各领域，实现了核心业务系统技术、业务、风控的转型升级和对多法人的灵活支持。
强化数据治理，打造数据中台。
建立数据治理、数据标准管理、数据质量管理等制度办法，健全完善科学有效的数据治理制度体系。
逐步建立完整的数据标准体系并加快推动贯标落地，实现数据底层互通，促进数据共享与交互，提升数据的可读性、可用性。
山东省农村信用社竞争力提升研究
学位论文作者签名：脉岳丞
签字同期：ｚ矿口甲
年／月ＩＩ同
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学位论文作者签名：石芥攻复∑
签字同期：２，行年／月・ｆ Ｐｌ
导师签名：
孟～蔷
７年‘月，／同
签字同期：ｗ９
致谢
本论文的工作是在我的导师王冬梅副教授的悉心指导下完成的，王冬梅副教
授严谨的治学态度和科学的工作方法给了我极大的帮助和影响。在此衷心感谢三 年来王冬梅老师对我的关心和指导。 王冬梅副教授悉心指导我们完成了实验室的科研工作，在学习上和生活上都 给予了我很大的关心和帮助，在此向王冬梅老师表示衷心的谢意。 王冬梅副教授对于我的科研工作和论文都提出了许多的宝贵意见，在此表示 衷心的感谢。 在实验室工作及撰写论文期问，段清亮、张景昌等同学对我论文中的竞争力 理论研究工作给予了热情帮助，在此向他们表达我的感激之情。 另外也感谢家人，他们的理解和支持使我能够在学校专心完成我的学业。
ｉｍｐｒｏｖｅ Ｓｈａｎｄｏｎｇ
ＫＥＹＷＯＲＤＳ：
Ｓｈａｎｄｏｎｇ
Ｐｒｏｖｉｎｃｅ
ｒｕｒａｌ
ｃｒｅｄｉｔ
ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅ；ｃｏｍｐｅｔｉｔｉｏｎ；Ｍｉｃｈａｅｌ
Ｐｏｒｔｅｒ＇ｓ Ｆｉｖｅ Ｆｏｒｃｅ ｓ Ｍｏｄｅｌ；Ｍｉｃｈａｅｌ Ｐｏｒｔｅｒ＇ｓ Ｖａｌｕｅ Ｃｈａｉｎ ＣＬＡＳＳＮ０：
Ｆｒ锄ｅｗｏｒｋ
山东省农村信用社发展战略研究
山东省农村信用社发展战略研究近年来,随着我国经济逐渐进入新常态,国家大力推进供给侧结构性改革,宏观经济转型和产业结构升级仍有较长周期,受宏观经济下行和实体经济表现欠佳等因素影响,银行业资产规模扩张速度略有放缓,资产质量压力逐步增大,互联网金融异军突起加快推进了金融脱媒化进程,同业跨业竞争不断加剧,银行业监管也进入前所未有的严监管周期,银行业经营压力大幅增加。
但同时,2017年宏观经济呈现趋稳回暖态势,国家大力推进乡村振兴战略,金融科技的涌现助推银行业创新和变革,山东省强力推进新旧动能转换和综合试验区建设,也给山东省农村信用社发展带来了很大的的机遇。
山东省农村信用社经过通过60多年的发展,从无到有、从弱到强逐步发展壮大,各项业务得到了全面发展,经营管理能力、盈利能力和抗风险能力明显增强,但在经济发展的新时期,“以利差为主要利润来源,以存贷规模扩张为主要业务形式”的发展模式受到严峻挑战,规模扩张越来越困难,不良贷款反弹压力较大,净利润增长幅度减缓,传统的盈利模式已不可持续,山东省农村信用社迫切需要找准发展定位,正确选择发展战略,切实提升核心竞争力,保持利润稳定增长,实现可持续发展。
根据上述情况,本文综合使用各种战略管理工具,,深入分析了山东省农村信用社发展的外部环境和内部环境,对发展相关的关键内外部因素进行了提炼,对各项关键因素和备选战略进行了定性和定量的分析,从而进行了战略选择。
本文研究发现,山东省农村信用社应该充分把握外部发展机遇,发挥自身优势,克服自身短板,在发展中解决问题,宜采取SO(拓展增长型战略)和ST(市场开发型战略)组合战略,坚持“面向三农,面向社区,面向中小企业,面向县域经济”的市场定位,统筹规模、效益和质量,积极响应国家乡村振兴战略,加大服务实体经济和“三农”的力度,大力创新商业模式和产品服务,稳步提高核心竞争力、防范化解风险能力和可持续发展能力。
在战略规划的基础上,又从深化改革、提升服务“三农”和实体经济水平、加快创新、提升财务管理水平、提升风险防控能力和加强人才队伍建设六个方面制定了战略实施方案,从而确保山东省农村信用社发展战略的有效执行。
山东农村信用社
山东农村信用社山东农村信用社是山东省基层农村金融机构的主力军，担负着服务农民、农村经济发展的重要使命。
下面将详细介绍山东农村信用社的发展历程、组织结构和主要业务。
一、山东农村信用社的发展历程山东农村信用社的前身可以追溯到上世纪初的农村合作社，那时农村信用社主要发放小额贷款和收取存款。
经过多年的探索和发展，山东农村信用社于1985年正式成立，并逐渐形成了以农村金融为核心的综合金融服务体系。
随着中国农村金融体制改革的推进，2006年，山东省决定将所有农村信用联社整合为山东农村信用社，实现了农村金融机构的综合化改革。
在这一改革过程中，山东农村信用社通过整合资源、提升服务能力，迅速发展壮大。
如今，山东农村信用社已成为山东省最重要的农村金融机构之一，为山东农民提供了全方位的金融服务。
二、山东农村信用社的组织结构山东农村信用社的组织结构分为总行和各级分支机构。
总行负责全省范围内的管理和决策，各级分支机构分布在山东省各地，负责具体的业务开展。
总行设置有行长办公室、综合管理部、风险管理部、信贷管理部、个人金融业务部、公司金融业务部、市场营销部等部门，各部门相互配合，共同推动山东农村信用社的发展。
各级分支机构主要包括支行和联社，支行是农村金融服务的基层单位，联社则是若干支行的组合，负责统筹协调工作、提供资金和技术支持。
三、山东农村信用社的主要业务1. 存款业务：山东农村信用社为农民提供存取款、定期储蓄、活期储蓄等服务，方便农村居民进行资金管理。
2. 贷款业务：山东农村信用社为农民提供农村信用贷款、农村居民消费贷款、农业生产贷款等多样化的贷款产品，满足农村经济发展和农民个人消费的资金需求。
3. 支付结算业务：山东农村信用社提供农民工工资发放、社会保险和救助金发放等支付结算服务，方便农民解决支付问题。
4. 理财业务：山东农村信用社为农民提供风险适度、收益稳健的理财产品，帮助农民增加财富。
5. 金融保险业务：山东农村信用社提供农业保险、意外保险等保险产品，保障农民的利益和安全。
山东省农村信用社多措并举促进现代农业发展
刘 永 宾
近年来 ，山东 省信用社充分认识做好金融 支持 现代农业加快 发展 的 重要意义 ，不断强化创新 ，提升金融服 务水 平 ，全力 完成丁 作 目标 ，促 进全省现代农业发展 。 加大信贷 支持 力度 ，优 先支 持现代 农业的资金需求 １ 、扎 实开展 三大工程 建设。以农村信用 ＿ Ｔ程建 设 全 覆盖 为 目标 ， 大 力开 展 “ 扫 街 、扫 村 、扫社 区 、扫企业 ” 活 动 ，推进 信 用户 、信 用 村 、信用 社 区 、信 用 乡镇建 设 。通 过 集 中宣 传 、集 中受 理 、集 中 评 级 、集 中授信 、集 中复 审 的 全 新 工 作 模 式 ，全 面 实行 “ 阳光 办 贷 ” 制 度 ，对 贷 款 条 件 、流 程 、利 率 、办 结 时 限 、监督 电 话 进 行 “五公 开”，在 有效 控制 风险 的 同时 ，极 大 地提 高 了服务 透 明度 和 覆 盖 面 。坚持 “ 应农 而 变 、顺 农 而 为 ”，相 应 国家 政 策 号 召 ，及 时 调 整 信贷 管理 思路 ，树 立 “ 大 农业 ” 和 “ 现代 农业 ” 观念 ，在支 农 深 度 和广 度 上 做 文 章 ，将 辖 内家 庭 农 场 、种 养 大 户 、农 民 专业 合 作 社 、农 业 产业化 龙 头企业 等新 型农 业 经 营 主体 全部 纳 入信 用 Ｔ 程 覆 盖 范 围 ，详细 掌握 经营信 息 和 信 贷 需 求 ，实 施 名 单 制 精 细 化 管 殚 ， 推 动信 用 Ｔ ＝ 程 实 现 提 升转 型 。 截至 ２ Ｏ １ ５年 ６月 末 ，全 省 共 评 定 信 用户 ６ ４ １万户 和信用 村 ３ ．３万个 ，分 别 占全省农 户 和行 政 村 的 ３ ２ ． ５ ％和４ １ ．８ ％ ；共 设 立 信 贷 专 柜 ３ ５ ５ ８个 ，核 发 贷 款 证 ２ ７ ５万 本 ， 累计 ６ ０ ０ 余 万 户农 民得 到农村 信 用社 的信 贷支 持 。 ２、加大对新型经营主体 的信 贷 支持 力度 。一是 对全省 现代农 业经 营主体基本情况 、发展规模 、信贷支持情况进行摸底调查 ，建立基础 客 户信 用档 案 ， 做 实信用 信息基础。对经营 良好 、产业基础好 、区域特色 突出 、竞 争优势明显 、发展潜力大 、发展前景好的经营主体 进行评级授 信 ，给予重点 信贷支 持 。对 调查 客 户建 立 台账 ，划分 支持 、维持 、限 制 、退出客户 ，确保信贷投放 精确到位 。二是建 立现代农 业报 表体 系， 涵盖龙头企业 、农 民专业合作社 、家庭农场 、种植大户 、养 殖大户等 现 代农 业经营主体 ，按季度掌握全省经营主体发展情况 ，信用 社信贷支 持 变化情况 ，确保经营主体得到充分信贷支持 。 ３ 、开 展 “圆梦 行 动 ”，服 务 现 代 农 业 发 展 。 以 “ 送 科 技 、送 资 金 、 送服务 ，网农 民 现代 农业 梦 ” 为 主题 ，与 省科 协 合作 开 展 “ 网 梦行 动”，聘请山东省内顶级种植 、养殖 、畜 牧 、水 产等方 面 的专家 ，为 广 大农 民提供免费 的技术 支持 和培训 ，对 现代 农业 经 营主体 进行 重点 培 养 ，引导农业规模化 、产业化 、标准化 、区域化 发展。截止 ２ ０ １ ４年 末 ， 已在全省举办培训讲座 １ ６ ８场 ，培训农 民 ３ １ ０ ０ ０余人 ，现场受理贷款 申 请９ ０ ０ ０余人 ，对农民授信 ５ ．２亿元 。 二 、积 极 创 新 信 贷 产 品和 服 务 模 式 ，努 力满 足 现 代 农 业发 展 需 求 充分发挥农村信用社贴近农村 、网点众 多、经 营灵活等优势 ，顺 应 农业现代化发展趋 势 ，加 快产 品和服 务模 式创 新 ，促 进现 代农 业快 速
山东省农村信用社的经营战略
提供一点现实依据和理论参考。
一
、
山 东 省 农村 信 用社 的发 展 历 程 及 现 状
的途径主要包括 培育和完善农村要 素市场 、 推动农村 富余 劳
动力转 移 、 保持农业的稳定和持续 发展 。因此 ， “ 三农 ” 问题 的
山东省农村信用社最早成立于１ ９ ５ １ 年。２ ０ ０ ３ 年８ 月， 国务
发展。
因此 ， 对 山东省农 村信用社 经营战略问题进行研究 பைடு நூலகம் 为其
确立长远的战略思想 、 进行正确 的市场定位 、 选择合理的经 营
（ 一） 优 势分析（ Ｓ ｔ ｒ ｅ ｎ ｇ ｔ ｈ ｓ ）
１ ． 农村信用社县域 地区网点分布优势 。 从网点分布上看 ， 农 村信用社 的营业 机构 广泛分 布于县城 乡镇 和经济 繁华 的 村， 形成了存贷网点 遍布乡村一级 的局面 ， 其县域 网点布局优 于其他银行 ，进而使得农信社在农 村金融市场上拥有较高 的
院做 出深化农村信用社改革试点的决 定 ， 山东成为全国首批 ８
解 决有赖于农村金融 的发展和支持 。农村信用社是农村金融 体系 的中坚力量 ， 在“ 三农” （ 即农 民 、 农 村和农业 ） ， 的经济发
展 有 着 举 足 轻 重 的作 用 。
个试点省份之一 。２ ０ ０ ４ 年６ 月６日，山东省农村信用社联合社
末， 全 省农 信系统资产总额１ ． ８ ９ 万 亿元 ， 是 省联社成 立前２ ０ ０ ３ 年末 的５ ． ７ 倍； 各项存 款余额 １ ３ ５ ６ ０ 亿元 ， 贷 款余额９ １ ５ ９ 亿元，
分别是２ ０ ０ ３ 年末 的６ ． ５ 倍、 ５ ． ３ 倍， 存贷款总 量连续十一年稳居 全省银行业金融 机构首位 ； 涉农贷款余 额６ ５ ８ ｏ ， １ Ｌ 元， 涉农 贷款 余额 、增加额连续十年在全省金融机构 以及全国同行业排名
农村信用社的营销策略
农村信用社的营销策略农村信用社的营销策略农村信用社是农村金融服务的重要组成部分，其营销策略直接关系到其发展和金融服务的质量。
以下将从品牌建设、推广手段和服务特色三个方面分别介绍农村信用社的营销策略。
一、品牌建设品牌是企业在市场中树立起来的形象，对于农村信用社而言也是重要的营销策略之一。
1. 定位明确：农村信用社应根据自身实际情况，明确自己的定位。
可以从服务对象、业务范围、客户诉求等方面进行定位，例如专注服务农民、农业产业链的金融服务。
2. 建立信任：农村信用社应通过提供优质的金融服务，增加客户对其的信任感。
同时，建立良好的企业形象，透明的经营理念，正确的价值观等也是树立信任的重要手段。
3. 品牌宣传：利用媒体、网络、展会等渠道，通过各种形式的宣传，提高品牌在农村地区的知名度。
可以通过合作农业项目、农村文化活动等方式与农村社区建立紧密联系，提升品牌影响力。
二、推广手段为了吸引更多的客户和提高业务量，农村信用社可以采用以下推广手段：1. 网络推广：通过建立官方网站、微信公众号等方式，及时发布农村信用社最新优惠政策、产品介绍等信息，提高信息的传递效率。
2. 市场推广：通过在农村地区设置分支机构，开展推广活动，直接接触客户，了解他们的需求，并提供定制化的金融产品和服务。
3. 金融产品创新：农村信用社可以根据农村居民的需求，开发出适合农村经济发展的金融产品，如农业贷款、小额信贷等，在提供服务的同时，也吸引了更多客户。
三、服务特色农村信用社的服务特色是其差异化竞争的重要标志。
1. 快捷高效：农村信用社应提供快捷高效的服务，为农民解决资金需求问题。
例如，简化贷款手续，提供即时审批，便于农民及时处理农业生产中的资金问题。
2. 专业知识：农村信用社的工作人员应具备丰富的农业金融知识，深入了解农村市场和农民需求，提供专业的咨询和服务。
3. 弹性还款：农村信用社可以根据农民的收入规律和农作物的生产周期，灵活调整还款方式，推出符合农民实际情况的还款计划，提高农民的还款能力。
山东省农信：联合拓展,推动卡业务快速均衡发展
联合拓展，推动卡业务快速均衡发展——山东省农村信用联社银联卡做为一种战略性金融产品，它所创造的效益，不仅仅体现于银联卡本身产生的利润，更体现在以银联卡为载体，对山东农信经营发展的整体推动。
通过银联卡的普及，可以减轻我社柜台压力，降低服务成本，提高服务效率，丰富市场拓展手段，推动产品与服务创新，因此大力发展银联卡业务有利于提高我社核心竞争力，增强高端公司客户和个人客户对我行的忠诚度和满意度。
一、银联卡业务总体情况一是受理市场拓展迅速，受理网络进一步延伸。
截至2011年4月末，山东农信活动商户18256户，比上年增加4347户，其中除济南以外的二级地市活动商户占比91.32％；活动终端23166台，比上年增加4811台，其中二级地市占比90.53％；活动商户数量在全省各金融机构中排第一位，活动终端排第二位。
银联卡受理网络已经延伸到县乡及农村地区，应用领域也从传统商户逐步扩大到批发、生产性企业和公用事业等领域。
二是支付渠道不断创新，跨行交易快速增长，除传统的取款、消费交易外，我们还开通了农民工业务、ATM跨行转账、移动支付、电话POS等新兴支付渠道，持卡人享受到越来越多的支付便利，跨行交易持续快速增长。
2010年，山东农信发卡方消费笔数1012万笔，全省排第七位；与2009年相比增幅58％，在全省各金融机构中增幅排名第二；消费金额702亿元，在全省各金融机构中排名第二。
收单方消费笔数1730万笔，全省排第五位，与2009年相比增幅64％，在全省各金融机构中增幅排名第一；消费金额274亿元，全省排名第五位，增幅49％，在全省各金融机构中增幅排名第二。
2011年1至4月，山东农信受理交易笔数903万笔，消费金额123亿元，已超去年上半年的交易量和交易额。
三是加大ATM投放力度，加强维护巡检，提高机具使用率。
截至2011年4月末，发生跨行交易的活动ATM 3014台，在全省各金融机构中排第一位；2010年ATM跨行交易发卡方清算笔数439万笔，受理方清算笔数1582万笔，ATM跨行手续费净收入4043万元，全省排第一位，远远高于排第二位的建行（241万元）。
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解 决有赖于农村金融 的发展和支持 。农村信用社是农村金融 体系 的中坚力量 ， 在“ 三农” （ 即农 民 、 农 村和农业 ） ， 的经济发
展 有 着 举 足 轻 重 的作 用 。
个试点省份之一 。２ ０ ０ ４ 年６ 月６日，山东省农村信用社联合社
正式挂牌成立 ，是具有独立法人地位的地方性 金融机构 。到 ２ ０ １ ５ 年末 ， 省联社 在１ ３ 个市设办 事处 ， 在 枣庄设审计 中心 ， 内 设１ ８ 个部（ 室、 中心） ， 全系统共有 ｌ ｌ ３ 家市 、 县法人机构 ， 营业
２ ０ １ ５ 年政府工作报告指 出 ， “ 围绕服务实体经济推进金融
烈， 这些情况都使农村 市场环境更加复杂多变 ， 农村信用社 面 临着 的竞争压力越来越大 ，农村信用社面 ，主观原 因。长期 以 来， 山东省农村信用社 经营发展 战略不 明晰， 部分 信用社逐 步 撤并乡村经 营网点 ， 主营业 务也有 向城市倾斜 的倾 向， 发展定 位举棋 不定 。在农村经济转轨 的时期 ，山东省农 村信用社也
案 例 分析
山东省农村 信 用社 的经 营 战略
金 灿 灿
摘要： 本文 以山东省农村信 用社 为例 ， 在充分尊 重我 国农村金 融发展规 律的基础上 ， 采 用Ｓ ＷＯ Ｔ Ｚ ， ￣ 析方 法考察 山 东省农 村信 用社 的 实际情 况， 试 图提 出一条适合 山东省 农村信用社发展 的道路 ， 构建一个操作性 强且适应企业 经营
处 于一个过渡阶段 ， 其经营模式 、 发展 方式 、 业务 品种等诸方 面都将面临农村经 济金融形势 的挑 战。因此 ， 农 村信用社需 根据内外部环境 ， 调整经营 战略 ， 采取 措施 得力 的经 营方针 ，
第一 ； 小微企业贷款余额３ ７ ２ ６ 亿元 ， 占全省银行业金融机构的 ４ ０ ． ６ ８ ％。不 良贷 款占比由２ ０ ０ ６ 年末实行五级分类之初 的３ ４ ％ 降 为 的２ ． ９ ％，统 算 资 本充 足 率 由２ ０ ０ ３ 年 末 的一 ８ ％提 高 到 １ ３ ． ０ ６ ％， 拨备覆盖率 已达１ ５ ７ ％。２ ｏ １ ５ 年， 各项收入 ｌ Ｏ Ｏ ７ 亿元 ， 经 营利润３ ５ ２ 亿元 ， 分 别是２ ０ ０ ３ 年末 的８ ． ５ 倍、 １ ９ ． ９ 倍 。累计上 缴税 金５ ６ ３ ． ８ 亿元 ， ２ ｏ １ ５ 年上缴 税金 ｌ Ｏ ４ ． ５ 亿 元 ，是 ２ ０ ０ ３ 年 的
发 展 需要 的战 略 决 策 ， 以促 进 山 东省 农 村 信 用社 经 营 目标 的 实现 和 可持 续 发展 ； 同时 ， 为 我 国农 村 信 用社 的 经 营 战略
设 计提 供 一 点借 鉴 。
关键词 ： 经营战略研 究 ； 农村金融体 系； 山东省农村信 用社
近年来 ， 党 中央一直把解决 “ 三农 ” 问题 作为全党工作 的 重点 。增加农 民收入 是“ 三农 ” 的核心 问题 ， 而增加农 民收 入
末， 全 省农 信系统资产总额１ ． ８ ９ 万 亿元 ， 是 省联社成 立前２ ０ ０ ３ 年末 的５ ． ７ 倍； 各项存 款余额 １ ３ ５ ６ ０ 亿元 ， 贷 款余额９ １ ５ ９ 亿元，
分别是２ ０ ０ ３ 年末 的６ ． ５ 倍、 ５ ． ３ 倍， 存贷款总 量连续十一年稳居 全省银行业金融 机构首位 ； 涉农贷款余 额６ ５ ８ ｏ ， １ Ｌ 元， 涉农 贷款 余额 、增加额连续十年在全省金融机构 以及全国同行业排名
２ ２ ． ５ 倍。山东省联社在全 国率先开办“ 齐鲁惠农一本通” 、 生源
地助学贷款 、 农 民 自助服务终端 、 专业合作社贷款等一大批创
新型农村金融产品 ， 并在全 国同行业推广。 二 、基 于Ｓ ＷＯ Ｔ 分析法 的山东省 农村信用社经 营战略背
景
加快机构发展 的步伐 ， 提高竞争力扩大市场 ， 实现机构的长远
提供一点现实依据和理论参考。
一
、
山 东 省 农村 信 用社 的发 展 历 程 及 现 状
的途径主要包括 培育和完善农村要 素市场 、 推动农村 富余 劳
动力转 移 、 保持农业的稳定和持续 发展 。因此 ， “ 三农 ” 问题 的
山东省农村信用社最早成立于１ ９ ５ １ 年。２ ０ ０ ３ 年８ 月， 国务
发展。
因此 ， 对 山东省农 村信用社 经营战略问题进行研究 ， 为其
确立长远的战略思想 、 进行正确 的市场定位 、 选择合理的经 营
（ 一） 优 势分析（ Ｓ ｔ ｒ ｅ ｎ ｇ ｔ ｈ ｓ ）
１ ． 农村信用社县域 地区网点分布优势 。 从网点分布上看 ， 农 村信用社 的营业 机构 广泛分 布于县城 乡镇 和经济 繁华 的 村， 形成了存贷网点 遍布乡村一级 的局面 ， 其县域 网点布局优 于其他银行 ，进而使得农信社在农 村金融市场上拥有较高 的
市场 占有率 。
模式 、 制定合理 的营销策略 ， 无论是对提高农村信用社的综合 竞争力 ，还是对 可持续发展 目标 的实现均具有重要的现实意 义。另外 ， 对 山东省农村信用社 经营战略进行研究 ， 研讨农 村
改革” ， “ 深化农村信用社改革 ，稳定其县域法人地位” 。农村 信用社改革势在必行主要 有以下两个方 面的原 因 ： 一方面 ， 客
网点５ １ ２ ６ 个， 在 岗员工６ ． ８ 万人 ， 是全省 营业网点 和从业人员
最多 、 服务范 围最广 、 资金实力最强 的金融机构。截至２ ０ １ ５ 年
观原 因。随着国家政策和市场环境 变化 ， 邮政储蓄银行 、 股份
制银行 ， 都将业务扩展 到农村市场 ， 更严 重的是境外 的金融机 构也通过涉及 国内的金融业务（ 设立村镇银行 ） 来插足农村金 融市场 ， 国有商业银 行 、 地 区性银行 、 汇丰等外 资银行 巨头争 先纷纷进军农村市场 ，使得农 村金融市场的竞争也越来越激