汇丰银行信贷风险预警
房地产市场预期与商业银行信贷风险防范
Fina ncia l Vie w金融视线现代商业MOD R NB US IN S S房地产市场预期与商业银行信贷风险防范赵春芳汇丰银行（中国）有限公司北京分行100032[内容摘要]最近几年，我国房地产发展势头过猛，与之相伴的是金融风险隐患。
具体体现为：房价过高，且一路攀升，局部地区出现泡沫;房地产业贷款过度依赖银行及假按揭导致大量不良贷款等。
信贷风险是商业银行面临的最大风险，我们要认真严把信贷闸门，谨防房地产泡沫风险。
本文通过分析房地产市场预期与商业银行信贷风险的关系，从而提出防范和化解风险的建议。
[关键词]房地产泡沫；商业银行；信贷风险；风险防范一、商业银行信贷风险的成因信贷风险是指银行贷款损益的不确定性，它是商业银行面临的最主要的风险。
我国是一个发展中国家，正处于经济体制转轨的关键时期，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作借款企业、商业银行、外部环境三者共同作用的结果。
1、商业银行业恶性竞争的结果伴随世界经济一体化趋势的加强和入世后金融准入的逐步兑现，外资银行将大批涌入，银行竞争强度日益加大。
各银行为了在竞争中立于不败之地，大搞储蓄大战，为争夺客户、抢占市场不择手段，银行在面临吸存工作的“量”与放贷的“质”间的矛盾时，很难正确地处理二者间的关系并把握好“度”，这就给了企业可乘之机，多头开户、多头贷款、短贷长用现象屡禁不止，在人民银行信贷登记咨询系统不完善的情况下，银行无法了解贷款企业的真实风险状况，致使监管失控，金融秩序混乱。
这种恶性竞争循环的后果就导致许多贷款成为不良，信贷风险大增。
、借款企业的原因企业经营不善，业绩下滑是银行信贷风险产生的主要根源。
非常时期，大批企业亏损甚至倒闭，就会使很多银行贷款化为虚有。
即使有的企业具有还贷能力，但主观恶意逃废银行债务的行为诸如虚报利润额、非法转移资金、非正常压价出售财产等也层出不穷，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。
汇丰银行风险管理探究与分析
163汇丰银行风险管理探究与分析彭若珂作者简介：彭若珂，女，汉族，山东菏泽人，河北经贸大学2019级硕士研究生，金融专硕，研究方向：绿色金融。
（河北经贸大学河北石家庄050061）摘要：香港上海汇丰银行有限公司是香港最大的注册银行，是香港三大发钞银行之一，2007年4月2日，汇丰银行中国有限公司（以下简称汇丰银行）正式在上海开业，它是一家外资独资银行，在中国内地的外资银行中，汇丰银行拥有最大的规模，最强的盈利能力，并且拥有中国最大的和最好的外国银行管理效益。
汇丰银行拥有的风险管理机制，对我国银行风险管理有良好的借鉴意义。
关键词：汇丰银行；风险管理；监管一、汇丰银行风险管理案例介绍HSBC 是一家跨国金融企业，虽然已经有百年历史，但不可避免的也会面对很多风险，包括信贷的风险、市场的风险、运营的风险、声誉的风险等，针对一系列的风险，汇丰银行有自己的一套管理机制来减少银行的风险，这套管理机制包括三大主要部门，即信贷部门（相当于国内银行的信审部）、审计部门以及合规部门，这三个部门和业务部门之间相互协作配合，对业务进行监督与控制。
经过这些部门的互助、协作，共同为汇丰银行的风险管理奠定了坚实的基础，为汇丰银行的有效内部控制做出了巨大的贡献。
另外，汇丰运用SAS 大数据进行检测，解决问题，提高了汇丰风险的运行效率，降低了汇丰的风险。
（一）信贷部门的风险管理汇丰银行关于信贷部门的风险管理主要采用的模式是授信审批报告。
不管是集团总部还是分公司，都有设置相应的信贷部门来管理信贷风险，逐步增加审批权限，逐步报告信贷业务。
在决策机制上，国内银行主要采用的是集体决策机制，与国内银行相比，汇丰银行在不管是个人还是管理层的决策权上都有清晰明确的指示，这种决策机制能够最大限度地使管理者对风险控制拥有积极性和责任感，权责分明。
在各分支行信贷部都设有分支机构，负责准确确监督与控制在其职责范围内的各分行的信贷风险。
汇丰银行对不良信贷资产的认定非常保守，只要有一个合理的怀疑，一旦一项信贷资产被认定为不良或潜在不良，汇丰必须重新评估该资产的风险，而不考虑担保或抵押品的价值。
银行信贷业务风险预警
风险预警的分类和特点
风险预警的分类： 按预警范围可分 为内部风险预警 和外部风险预警； 按预警周期可分 为长期风险预警、 中期风险预警和 短期风险预警。
风险预警的特点： 实时性、动态性
和预见性。
风险预警的意义： 及时发现和防范 信贷业务风险， 降低银行损失。
风险预警系统的 构成：监测模块、 评估模块、预测 模块和报警模块。
风险预警技术的发展趋势
人工智能技术 的应用：利用 机器学习、深 度学习等技术 提高风险预警 的准确性和实
时性。
大数据技术的 应用：通过对 海量数据的分 析，挖掘潜在 的风险因素， 提高预警的全 面性和及时性。
云计算技术的 应用：实现风 险预警信息的 快速处理和实 时共享，提高 预警的效率和
准确性。
区块链技术的 应用：通过数 据透明化和不 可篡改性，提 高风险预警的 可靠性和可信
度。
风险预警系统的升级与完善
人工智能技术的应用：提高预警准确性和实时性 数据挖掘与分析：深入挖掘信贷业务风险因素 风险预警的多元化：覆盖更多业务领域和风险类型 预警系统的持续优化：根据实际运行情况进行调整和改进
风险预警在信贷业务中的价值提升
THEME TEMPLATE
20XX/01/01
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银行信贷业务 风险预警
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目录
CONTENTS
单击添加目录项标题 银行信贷业务风险预警的概述 银行信贷业务风险的识别与评估 银行信贷业务风险预警系统的构建 银行信贷业务风险预警的实践案例 银行信贷业务风险预警的未来发展
单击此处添加章节标题
力。
案例启示：国内 银行应加强信贷 业务风险预警系 统的建设，提高 风险防范意识和 技术水平，以保 障银行业务的稳
商业银行客户风险预警措施
第1章. 客户风险预警方案1.1. 系统概述风险预警项目要在客户报送的数据基础上，深入开发和利用银监会返回的跨行客户信息以及本行的客户详细信息，形成统一客户视图，集团认定和管理以及多维主题分析等，同时运用数据仓库、数据挖掘、模式识别等技术实现客户<包括集团客户）的风险识别、风险度量和风险提示等工作。
风险预警项目主要包括客户信息视图、关联集团管理、风险预警应用、业务主题分析等四大功能。
客户信息视图设计的目标是从客户的角度出发，分析其基本信息及相关联的其它信息，作为进一步了解和定位风险客户的一个辅助手段；关联集团管理的设计目标是基于集团管理的要求，实现对新集团生成的认定，对原有集团的维护的功能，同时监控其从诞生到成长直至消亡的全部过程以及在此过程中所暴露出来的风险；风险预警应用的设计目标是寻找到应该预警的客户和集团，系统采用统计理论、计量算法和OSCAR 模型及信息项目技术来帮助、促进实现此目标。
预警的输出为预警名单、风险特征、分析图表和分析报告等；多维主题分析的设计目标是为用户提供一种基于多角度分析探索问题的工具，用户可以通过尝试不同分析维度、条件维度和度量的组合来观察在不同角度下问题的反映。
客户信息视图其他部门1.2. 客户信息视图1.2.1.设计路线客户信息视图我们又把它叫做统一客户视图，设计的目标是从客户的角度出发，分析其基本信息及相关连的其它信息，提供针对客户的全方位的信息视角，作为进一步了解和定位风险客户的一个辅助手段。
这里的统一有三种含义，首先是客户类型上的统一，包含了对公客户、对私客户、参与担保的客户及关联客户；其次是数据范围上的统一，包含了行内的数据，同时也包含了同业的数据等，并按一定的规则进行了匹配和加工，使之更好的从同业角度来查看客户的风险状况；最后是功能的统一，系统通过提供单一入口，全面查看该客户信息的所有功能，使之该客户的风险分析一目了然。
1.2.2.功能介绍1.2.2.1.公司客户视图公司客户视图主要从对公客户的角度出发，结合外部披露数据，按默认条件或各种组合条件筛选出客户的基本信息列表。
银行对进出口企业贸易信贷的风险及其防范
本科毕业论文论文题目：银行对进出口企业贸易信贷的风险及其防范系别：经济系专业年级：07金融（2）班学号：姓名：指导教师、职称：讲师2020 年 5 月 10 日_____________(subject)_________________Bank of import and export enterprise trade credit risk andits preventionSpecialty and Grade： Finance,Grade 07 Number：Name：Advisor：Date: May 10th,2020目录摘要..................................................... 错误!未定义书签。
ABSTRACT .................................................. 错误!未定义书签。
引言..................................................... 错误!未定义书签。
1 银行对进出口企业贸易信贷概述........................... 错误!未定义书签。
银行对进出口贸易信贷的要紧方式................. 错误!未定义书签。
我国银行对进出口企业贸易信贷的现状............. 错误!未定义书签。
国际贸易信贷方式单一............................. 错误!未定义书签。
国际贸易信贷的资金供给不平稳..................... 错误!未定义书签。
国际贸易信贷的对象过于集中....................... 错误!未定义书签。
与国际通行做法存在差距........................... 错误!未定义书签。
手续繁杂及信贷条件较为苛刻....................... 错误!未定义书签。
商业银行的风险预警与应对措施
压力测试可以帮助商业银行了解其在极端市场环境下可能遭受的损失，并提前制定应对 策略。通过模拟不同的压力情景，商业银行可以评估其资本充足率、流动性状况和风险
管理能力，确保在不利情况下能够迅速应对。
敏感性分析法
总结词
敏感性分析法是一种评估金融资产或投资组 合价格变动对风险敞口影响的方法。
详细描述
VS
详细描述
VaR综合考虑了市场风险、信用风险和操 作风险等各类风险因素，为商业银行提供 了一个统一的风险测量标准。通过VaR， 商业银行可以了解其面临的风险敞口和潜 在损失程度，从而采取相应的风险控制措 施。
压力测试法
总结词
压力测试是一种模拟极端市场环境的方法，通过评估银行在各种不利情景下的表现，以 识别潜在的风险点。
跨部门协作需加强
风险预警涉及多个部门，目前部门间 的信息共享和协作存在障碍。应建立 有效的信息共享机制，加强部门间的 协作，提高预警响应速度。
未来风险预警技术的发展趋势
大数据技术的应用
人工智能的引入
随着大数据技术的发展，风险预警将更加 依赖于大数据分析，提高预警的及时性和 准确性。
人工智能技术在风险预警中的应用将更加 广泛，如深度学习、神经网络等，提高预 警系统的智能化水平。
通过敏感性分析，商业银行可以了解其持有 的金融资产对市场利率、汇率等因素的敏感 程度，从而制定相应的风险管理策略。敏感 性分析有助于商业银行识别哪些资产可能面 临较大的价格波动风险，并采取相应的对冲 措施。
情景分析法
总结词
情景分析法是一种基于多种可能情景的风险 评估方法，通过对不同情景下商业银行的风 险状况进行比较分析，制定相应的风险管理 策略。
预警指标筛选与优
化
商业银行的风险监测与预警
市场风险管理
市场风险识别
市场风险评估
关注市场价格波动、利率变化等因素，及 时发现潜在市场风险。
运用量化模型和风险指标，对市场风险进 行定性和定量评估。
市场风险控制
市场风险监控
采取套期保值、限额管理等措施，降低市 场风险的影响。
定期对市场风险进行监测和回顾，确保风 险在可控范围内。
操作风险管理
05
风险管理的未来发展
风险管理的新趋势
全面风险管理
随着金融市场的复杂性和不确定 性增加，商业银行需要实施全面 风险管理，覆盖各类风险，包括 信用风险、市场风险、操作风险 等。
风险量化与模型化
利用先进的风险量化模型和方法 ，提高风险识别、评估和监控的 准确性和效率。
风险数据整合
加强风险数据的整合和标准化， 提高数据质量，为风险管理提供 更可靠的信息支持。
风险指标法
压力测试法
风险敞口分析法
通过设定一系列风险指标，如不良贷款率 、资本充足率等，定期对这些指标进行监 测，评估商业银行的风险状况。
模拟极端市场环境或不利情景，评估商业 银行在压力情况下的风险抵御能力。
通过对商业银行的表内外业务进行敞口分 析，识别和计量各类风险。
风险监测的技术手段
01
数据分析技术
风险管理技术的创新
1 2 3
大数据分析
利用大数据技术对海量数据进行挖掘和分析，发 现潜在的风险点和趋势，提高风险预警和决策支 持的准确性。
人工智能与机器学习
运用人工智能和机器学习技术，构建智能化的风 险识别、评估和监控系统，实现风险的自动化管 理。
区块链技术
探索区块链技术在风险管理中的应用，提高风险 信息的透明度和可信度，降低信息不对称风险。
银行授信客户风险预警信号清单
序号 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 序号 81 82 83 84
预警信号 借款人承诺结算（主要）在我行进行，但实际未履行 存在或涉嫌偷税漏税、走私、洗钱等违法经营活动 公司或公司高层受到税务、工商、环保、外管、人民银行、银监会、证监会等政府部门 的公开谴责、通报或处罚 收到来信举报 被人民银行、同业公会或其它金融机构宣布为信用不良企业 借款人或担保人的信用等级下调 公司关键人物发生诉讼案件、被传讯、“双规”、失踪、患重病或死亡 公司发生贸易纠纷、诉讼或刑事案件，涉案金额较大（超净资产10%） 在他行或我行不能按期还款、付息，被债权人起诉 未办理工商年检、税务登记、贷款卡年检等 未通过工商年检、税务登记、贷款卡年检等 频繁更换结算银行 有多次签发空头支票、向银行透支或其支票被退还的现象发生 遇到台风、火灾、地震等严重自然灾害及其它不可抗力，对生产经营造成较大影响 主要关联交易方或贸易伙伴经营发生重大问题 公司注册资本未按规定时间到位或有资本抽逃行为 公司有改制、重组计划 报表不真实或多套报表对外；或提供其它虚假信息资料 董事会人员、主要股东、高级管理人员发生变动 公司股东方发生重大经营、人事等方面的问题 公司经营实行独裁专制（公司管理受制于个人）或有短期化倾向 公司管理层不团结（或职能部门矛盾尖锐、互不配合） 公司管理层和员工出现矛盾、拖欠员工工资、发生大量裁员 行业或国内外经济政策环境发生重大不利变化, 行业整体衰退 公司所处行业被调控或产能过剩 公司重大项目实施发生变故、未能达到预期目标 经营方式过于激进、对外扩张速度过快、承担过大的投资风险 经营模式转为多元化，投资新业务、新产品、新市场 原材料和产成品市场供求发生重大不利变化 发生重要客户流失，影响公司销售计划 用户对产品质量或服务水平的投诉较多 商品和服务定价过高，丧失市场竞争力 赊销政策发生负面变化 对银行和银行工作人员的态度变化（缺乏合作态度，不能按时得到财务报表等） 银行账户管理（或财务记录、经营控制）混乱 大幅调整融资方式和结构 季节性贷款需求变化无常 公司因涉诉导致账户被冻结、资产被查封 借款人及担保人的主要股东或实际控制人有嫖娼、赌博、吸毒等不良行为 （三）其他预警信号 预警信号 抵质押物市场价格大幅下降、担保价值不足，变现能力降低 抵质押物所有权发生争议，或被有关机关依法查封、冻结、扣押 抵质押物实际占管人管理不善 抵质押物被余值抵押
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存货时间表 参观工厂 打包贷款 / 出口贷款不法行为记录
第35页
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市场 / 产业
市场 / 科技变化
指标
产品生命周期短 价格战 监管变化
检测工具
市场情报 / 媒体 与业内人士对话
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市场 / 产业
市场 / 科技变示屏取代CRT 显示屏
争端 诉讼
检测工具
【明报专讯】政府去年兴讼指投得屯门内河码头经营 权的River Trade Terminal Co. Ltd. (下称码头公 司)违反批地条款，容许来自珠江三角以外的船只使 用码头设施，惟高院去年裁定政府败诉，政府不服提 出上诉，上诉庭昨日判政府上诉得直换言之，码头公 司日后不能处理来自珠三角以外地区的船只。 上诉庭押后宣布判决的理由，但双方将会另定日期， 就是否会正式颁令禁止码头公司，处理珠江三角以外 地区船只作出陈辞。
销售量下降 (按年) > 25% 产生净亏损 净利润下降 (按年) > 50% 主营业务产生负现金流 应收账款周期的延长 > 30% 存货周转期的延长 > 30% 债券于未来12月内到期
第11页
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财务状况
报表日期 月份总数 审计方法 准备着 源货币: HKD 港币 主营业绩 年营业额增长 (%) 毛利率 (%) : 税前净利/营业额 (%) 31/03/02 12 Audit... MJJ... 目标货币: HKD 港币 31/03/03 12 Audit... JXH... 31/03/04 12 Co Pr... AZN...
第19页
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管理层 管理层
过度扩展 / 重心转移
指标
大项目 / 非主营业务
检测工具
客户的披露 财务披露 (承诺 / 或有负债 / 资产负债表日后事项 )
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管理层 管理层
过度扩展 / 重心转移 (续)
真实案例 1 – 装潢公司
在越南签订美元700万的合同 最新财务情况:
法院传票 媒体
审计报告 (或有负债)
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管理层 管理层
关键人风险
指标
无接替计划 无关键人保险
检测工具
“了解客户”过程
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RID APH CRM
管理层 管理层
关键人风险 (续)
真实案例
食品零售连锁店集团 老板（关键人）突然去世，没有在一个主要资产 处理上签字以偿还银行 保险索赔帮助银行稳住位置，争取时间进一步协 商
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财务状况
盈利警告
第8页
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财务状况
财务分析
警报 流动性差 一般指标 存货 / 应收账款 / 应付账款周 期延长 流动比率低 资产少+销售量大+盈利率低 外债比率高 利息覆盖比率低 短期借款 > 净流动资产 (即： 应收账款+存货-应付账款)
第9页
检测工具
贷款组合的上限
如涉及的产业占总贷款组合的很大比例，触发设 定内部组合的限制 香港金融监管局设定的限制 对高风险或周期性产业同样适用 经常再评估封顶的限额
第48页
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公司贷款组合风险管理
特殊借贷
海运,航空, 等. 由总部通过制定风险限制管理的风险额度 在恰当的地方办事处建立專家管理中心:
指标
小数额的融资 配售 vs 发行 新股 vs 旧股 融资目的以及款项用途
检测工具
招股书 / 公告 / 媒体
第42页
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市场 / 产业
仅获得港币1960万净款 仅获得港币1960万净款 1960 除去上市成本港币1540万后) 1540万后 (除去上市成本港币1540万后) !!
财务分析 同业比较 财务检查清单
贸易过度 过度借贷 融资失衡
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财务状况
财务检查清单 - 披露
审计师的更换 基本的不确定因素 主要业务性质的改变 现有诉讼 资产负债表日后事项 已签合同尚未投入的资本额 (金额>30% 有形净资 产）
第10页
RID APH CRM
财务状况
财务检查清单 - 财务
14.52 : 8.90
54.42 9.57 : 5.71
29.35 3.62 : 1.05
用户定义的分析 APH 外债比率 1.55
营业额增长过快 营业额增长过快 ??
2.62 3.95
第12页
RID APH CRM
财务状况
财务透明度低
指标
无合并报表 大量关联公司之间的交易 没有详细说明的可疑交易 会计报告质量不符标准
– 控制当地的额度上限 – 对于借贷部门提供指导
第49页
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公司贷款组合风险管理
信贷风险承受兴趣 信贷风险承受兴趣矩阵 兴趣矩阵
成长 / 保持 / 收缩 / 限制 / 禁止 分析构成贷款组合的主要产业的风险承受兴趣 对于前线客户经理是一个总的产业借贷指导 限制 / 禁止级别可能需要特殊信贷审批
行业 / 借款人集中度 坏帐准备金和坏账 或有负债及担保 衍生性产品 其他信贷问题
第46页
RID APH CRM
公司贷款组合风险管理
特殊审查
对于选择的特殊部门或国家进行深度审查 弥补常规季度贷款组合审查的不足 如有需要，进行压力测试 (Stress Test)
第47页
RID APH CRM
公司贷款组合风险管理
预警检测
财务状况 账户记录 管理 运作 市场 / 产业
第4页
RID APH CRM
财务状况
损益表和资产负债表的不利影响
指标
盈利警告 异常关联交易
探测工具
因特网上的信息/公告（例如: 证券交易所) 媒体报告
第5页
RID APH CRM
财务状况
电子邮件警报
第6页
RID APH CRM
财务状况
电子邮件警报
真实案例
LG飞利浦显示器
– 合资生产CRT显示器/电视的显像管
第37页
RID APH CRM
市场 / 产业
监管变化!! 监管变化
第38页
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市场 / 产业
证券市场 证券市场投资者信心的减弱 市场投资者信心的减弱
指标
市场 / 公司业绩的負面展望 股价的巨幅下跌 信贷评级恶化
检测工具
警报 !!
1
Ba
.50 Baa BBB .20 A .15 .10 Aa .05 .02 Aaa A AA
AAA 08/99 01/00 07/00 01/01 07/01 01/02 07/02 01/03 07/03 01/04 07/04
第41页
RID APH CRM
市场 / 产业
证券市场 证券市场融资活动 市场融资活动
第50页
RID APH CRM
公司贷款组合风险管理
不鼓励的业务
过去有着高准备金记录的产业 考虑当前经济环境，极易受到伤害的产业 对列入不鼓励的业务的借贷必须经过高度筛选， 并有合理的解释
第51页
RID APH CRM
公司贷款组合风险管理
缓解风险的方法
销售资产
– 信用卡应收款 / 出租车贷款证券化 – 将房屋抵押贷款售于香港按揭证券公司
第25页
RID APH CRM
管理层 管理层
管理层造市行为 ??
公司股价
比较基准
第26页
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管理层 管理层
管理层个人行为
质押股的被迫处理?? 质押股的被迫处理
第27页
RID APH CRM
管理层 管理层
合约责任
指标 内河码头败诉 不能处理非珠三角船
6月 10日 星期四 03:15 更新
信贷评级 / 股价 / KMV EDF的变动 外部信贷机构 / 股票分析报告
第39页
RID APH CRM
市场 / 产业
比较基准
表现差 !!
公司股价
第40页
RID APH CRM
市场 / 产业
1 Year EDF
JACKLEY HOLDINGS LIMITED
20 Ca C 15 Caa CC CCC 10 7 B 5 B 2 BB
– 财务报告延迟 – 审计师的保留意见
第13页
RID APH CRM
财务状况
财务透明度低 (续)
检测工具
财务报表和备注 明细表 公告
第14页
RID APH CRM
财务状况
2002年2月主板上市 2002年度财务报告延迟7个月（共有9次），违反 上市规则 于2003年11月公布，财务状况糟糕: (港币) 营业额 净利润 / (亏损)
第15页
FY 01 499M 6M
FY02 730M (77M)
RID APH CRM
财务状况
异常好的 异常好的业绩 好的业绩
指标
非同寻常的高盈利率 持续良好的业绩，同时缺乏资金
检测工具
同业比较 现金运作 / 利润形成的分析 询问客户 / 市场情报 / 市场参考
第16页
RID APH CRM
财务状况
第43页
RID APH CRM
信贷组合风险管理
公司贷款组合风险管理
公司贷款组合风险管理方法
季度贷款组合 / 特殊审查 设定贷款组合上限 特殊借贷的指导规则 信贷风险承受兴趣矩阵 不鼓励的业务 缓解风险的方法
第45页
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