我国医疗责任保险发展问题及对策研究
医疗责任保 险是 指以投保 医疗机构 或者 医务人 员
在诊疗护理活动 中 ， 因医疗 过失导致 患者人 身损 害 ， 依
法 由医疗机构或 医务人员 承担的 民事赔 偿责任 为保 险 标 的的责任保险 。如何将 医疗 责任风 险有效地 分担 出 资料来源 ： 据网上资料整理得来。 去， 处理好 医患保三者 的关 系 ， 建立较完 善合理 的 医疗 ２ 我 国 医疗 责 任 保 险 制度 存 在 的 问题 责任保险制度将是我们着重研究 的问题 。 从 我 国医责 险试点 到全 面运 行 以来 的这 ２ Ｏ多年 １ 我国医疗 责任 保险发展 现状 里 ， 发展状 况并 非理 想 ， 综 合分 析一 下 ， 主要 有 以下几 自上世纪 ８ Ｏ年 代末 ， 为 了分 散 医疗 风 险， 我 国 医 疗责任保险 制度 分别 在 云南 、 深圳、 上海、 北京、 南京 、 种 原因 。 青岛等地先后开展试点工作 。从 我 国整 体状况 来看责 任保险发展滞 后 ， 医疗 责任 保 险也就 相应 缓慢 。医疗 责任保险 的经营 在各 个公 司 和地 区差异 显著 ， 医疗 责 任 保险在推行 的过程 中 出现 了许多 问题 ， 例如 缺 乏相 应 的数据 、 保 费较 高 而保 障 率较 低 、 免 赔 条 款 的设 置 等 。表一展示 了人保公 司 ２ ０ ０ ６年至 ２ ０ １ ０年 医疗 责任 保 险运营 隋况 ， 总 的来说还是趋 于变好 的 ， 保费也 在不 断上涨 ， 但从 ２ ０ １ ０年保 费和保 额都有下降势头 。
１ ． Ｉ 保 险公 司 医 疗 责 任 保 险 经 营 技 术 欠 缺
签单数量 （ 件）
２ １ ９ ７ ９ ２ ３ ６ ２ １
２ ４２ ０ ） 率（ ）
３ ５ ４ ３ ９ ３ ６ ２ ３ ５
医疗 责任保 险在我 国的发展 中 ， 硬搬 国外 经 营方 法和产 品 ， 在运 行 过程 中大 都参 照 和借鉴 国外 的一些 经验 和做法 ， 缺 乏相应 的数据 。第 一 ， 保 险公司 费率厘 定数据欠 缺 ， 尤 其 是 医疗 机 构部 门以上 医政 管理 人员 的业 务水 平和 资历 、 医 院的 门诊 量 、 住 院量 、 医 院的投 保次数 、 续保 情 况等 信息 来科 学合 理 制定 费率 。这就 容易导致保 险公 司制定 的费率 较高 ， 只是 单方 面 考虑 到 自己的利益 ， 没有考 虑到医疗机 构 的参 保 问题 ， 这就 导致 了高保费 低参 保率 的现象 。第 二 ， 保 险 公 司缺乏 专业 的核保 和理赔人 员 。医疗责任保 险的经营需 要精 通 医学 、 法学、 保 险学 的专业 人才 ， 然 而我 国在这 方面 的人才储备远 远小 于需 求 ， 很 多相 关 的工 作人 员 的专 业性不 强 ， 复合 型人才较少 。 ２ ． ２ 医疗机构 等投保 积极性不高 由于医疗 责任 保 险的社 会认 知 度不 高 ， 医疗 机构 了解 尚浅 ， 患者 及其 家属 也 了解甚 少 。当发 生 医疗 事 故后 ， 一般 纠纷 都会采取直接“ 闹” 医院 ， 患者及 其家属 很难接 受将 医疗纠纷转移至 院外解决 。这样作 为 医疗 机构 ， 不仅要支 付一则 显得保 费 ， 而且为 了医疗 机构 的 声誉等 ， 管理者 通常要 花一部分赔偿 金 息事宁人 ， 即使 是投保 了医疗 责任保 险也并 未使 医院 的到很 乐 观的效 益 。对一些经 营 效益好 的大 医院 ， 对 他们 来 说所 交保
我 国 医疗 责任 保 险 发 展 问题 及 对 策研 究
徐 芹
（ 广 西大学商学院 ， 广西 南宁 ５ ３ ０ ０ ０ ４ ）
摘 要： 通过对 简单 分析我 国 医疗责任保 险制度 目前发展 状况 ， 存 在 着诸 如 医疗机 构投 保积极 性 不高 、 第三 方调节机制不健全 、 医疗 责任保 险运作机 制不完善等 突 出问题 。结合我 国具体 实际情况 ， 健 全 第三方调 节机制 ， 根 据不 同等级 的医院进行 分级运行 、 通过 建立个人 风险储金 形成激励效应 ， 同时完善相 关的 法律 制度 为我 国医疗 责任保险健康发展保驾护航 ， 提 升我 国的 医疗服 务水平和 医疗风险管理水平 ， 健全 医疗行 业风险管理体 系。 关键词 ： 医疗责任保 险； 医疗 纠纷 ； 风 险储金 中图分类号 ： Ｄ ９ 文献标识码 ： Ａ ｄ ｏ ｉ ： １ ０ ． １ ９ ３ １ Ｉ ／ ｊ ． ｃ ｎ ｋ ｉ ． １ ６ ７ ２ — ３ １ ９ ８ ． ２ ０ １ ７ ． ２ ３ ． ０ ５ ７ 医疗 行业具有 很 高 的风 险 ， 有必 要寻 求一 种风 险 ２ ０ １ ４ 年 医疗 责 任保 险保 费 占责任 保 险 的 ７ ． ４ ％， 共担 和转 移机制 ， 分 担 面临 的 医疗 风 险强 化 医务人 员 相 比 ２ ０ ０ ７ 年的 ４ 上 升趋势 明显 ， ２ ０ １ ５年我 国 医疗 责 的风 险意识 ， 有利 于促进 医疗服务水 平和质 量 的提高 ， 任保险保费突破 ２ Ｏ 亿元 ， 这对 医责 险的发展来 说是 个 对患者进行合理 公 平 的赔 偿 ， 医疗 卫 生事业 的长足 发 不错的趋势 ， 见表 ２ 。 展， 医疗责任保 险起着不 可替代的作用 。 表２ ２ ０ １ ４年 －２ ０ １ ５年 医 疗 责 任 保 险 发 展 状 况
３ ７ ７ ２５ ２ ８ ０ ６ ４ １ ０ ０ ４ ８
９ ８ ． ４ ５ ９ ９ ． ５ ０
９ ５ ． ８ ０ ８ ８ ．６ １ ７ ３ ． ３ ８
２ ０ ０ ８年 １ １ ５ ９ ２ ６ １ ２ ０ ０ ９年 Ｉ １ ５ ０ ０３ ６ ２ Ｏ ｌ Ｏ年 ９ ８ ８ ０ ７ ３
资料 来 源 ： 据 网 上 资料 整 理得 来
２ ０ ０ ７ 年相关部 门联 合颁 发 了《 关 于推动 医疗 责任
保险有关 问题 的通知 》 ， ２ ０ １ ２ 年 四川省提 出在全 省建立 医疗责任保险制度 ， ２ ０ １ ７ 年 ４月 江苏 省也 出台 了医疗 纠纷预防与处理 条例 ， 表 明将在 省 内建立 医疗 责任 保 险制度 。医疗责任保险 自 ２ ０ ０ ０ 年 全面推 出 以来 ， 由于 体 制大环境 、 宣传和对保险认识方 面还存 在欠缺 ， 各 医 疗机构受益不 明显 ， 现实 中的实施效果并不是太好 。
表 Ｉ Ｐ Ｉ Ｃ Ｃ医疗责任保险签单保费发展趋势
投保 保 险金额 平均 费率 年度 （ 万元 ） （ ％）
２ ０ ０ ６ 年 ７ ５ ６ ２ ５ ３ ２ ０ ０ ７ 年 ８ ２ ９ ４ ８ ３ ５ ０ ． ０ ７ ５ ０ ． ３ ３
４ ３ ．２ ６ ４ ６ ．７ ３ ５ ４ ．２ ７
我国医疗体制改革存在的问题及对策
我国医疗体制改革存在的问题及对策一，我国医疗保险制度存在的问题（一）尚无社会医疗保障法律，相关制度设计公平性不够一方面，缺乏规范社会医疗保障领域行为的社会医疗保障法规。
由于目前国家在社会医疗保障方面法律的缺位，只有权威性和强制性不足的国务院及其职能部门制定的行政法规以及由地方政府制定的地方性法规，这必然导致社会医疗保障制度的改革实施过程中许多漏洞的产生。
如：医疗服务费用无法控制问题和大量社保基金流失的普遍现象等。
此外，社会医疗保险规模和覆盖面的不断扩大，管理成本的增加和管理的低效率等问题也随之产生。
（二）社会医疗保险的制度设计影响制度的公平性三大社会医疗保险的管理体制以人群的社会身份划定参保目标，分立运作，保险保障水平不一。
从筹资方面看，城镇职工医疗保险人均筹资额最高，筹资以职工和用人单位共同缴费的方式为主，国家财政补贴比重较小，退休人员不缴费。
新型农村合作医疗制度，农民自愿参加，由中央财政、地方财政和农民共同筹资。
由于现行医疗保险设定的统筹层次过低，以至于无法在较大范围内实现风险共担。
（三）患方筹资的分担模式不合理目前，我国针对患者提供的医疗保险主要包括女职工大病保险、母婴平安保险、人工流产平安保险、手术平安保险、住院保险等。
一方面缺乏相应的政策支持及有效的管理和引导；另一方面由于患者的认识不到位，此类保险并未向常规化、规范化和法制化发展。
因病致贫、因病返贫的情况屡见不鲜，由于没有很好的医疗风险分担途径和方法，疾病已成为导致贫困的重要因素之一，也成为评价社会不公平的指标。
（四）医院可能拖医保改革的后腿医疗保险改革难，不是难在本身，而是难在医保之外。
医院体制的改革和医药体制的改革很可能会拉医疗保险改革的后腿。
医院作为非赢利性机构，要维持日常运转，国家财政拨款只能满足它50%的需要，另外50%则主要靠卖药。
另外，医疗资源结构不合理是另一个突出问题。
抛开城乡之间的巨大差别就城市医院的结构来说，就相当不科学。
我国当前社会医疗保障制度存在的问题及对策
我国当前社会医疗保障制度存在的问题及对策前⾔：本⽂分析了我国当前社会医疗保险制度建设中存在的四⼤问题:覆盖率低、缺乏统⼀性、超实际的⾼保障和个⼈账户的浪费。
针对我国的实际,提出增加卫⽣投⼊、改⾰投资⽅向,认真界定基本医疗,打破城乡差别、设⽴卫⽣服务基本包,发展多种形式的健康保险市场等四个相互关联的对策。
当前我国农村社会保障制度的问题与解决办法内容摘要：当前，我国农村社会保障制度存在保障⽔平低、覆盖⾯⼩，最低⽣活保障制度建设缓慢，养⽼保障的社会互济性低、保障能⼒弱，农村合作医疗可持续发展⾯临困境等问题。
在社会主义新农村建设中，应重点加强最低⽣活保障制度、医疗保险制度和养⽼保险制度的建设，提⾼农民的⽣活保障⽔平。
关键词：农村社会保障制度,农村最低⽣活保障制度,农村养⽼保险制度,农村新型合作医疗农村合作医疗的可持续发展⾯临困境。
新型农村合作医疗的推⾏，使农民看病可以报销，增强了农民抵御⼤病风险的能⼒，深受农民群众的欢迎。
但是随着农民参加合作医疗后医疗需求的释放和增长，合作医疗的可持续发展⾯临严峻的挑战。
主要表现在：合作医疗的筹资标准低，不能有效减轻农民的疾病负担。
国家规定的合作医疗标准是，中央财政补10元，地⽅财政补10元，个⼈交10元，每⼈年筹资30元。
由于筹资⽔平过低，基⾦有限，受益⾯⼤，补助额度⼩。
2005年在安徽省安庆市所辖市县中，桐城市医疗补助⽐例只占医疗总费⽤的23%，望江县为27.7%，岳西县住院补偿强度为25%。
⽬前的合作医疗能够为病⼈提供部分资⾦帮助，但还远远不能解决农民因病致贫、因病返贫的问题；合作医疗资⾦的相对稳定性与群众不断增加的医疗服务需求呈现出不适应性。
从各试点县看，2005年度住院总⼈次和总费⽤皆⽐上年度有所增长。
促进农村新型合作医疗的可持续发展。
逐步加⼤对新型农村合作医疗的财政投⼊⼒度，尤其是中央财政的转移⽀付⼒度。
对中央政府⽽⾔，中央财政的转移⽀付应当根据不同地区的经济发展⽔平加以区分：对经济相对发达的东部地区，中央财政的转移⽀付应是适度且辅助性的；在经济发展⽔平相对差⼀些的中部地区，中央财政的转移⽀付应是⽐较稳定和递增的；⽽经济发展⽔平更低的西部地区，应成为中央财政转移⽀付的重点。
中国农村医疗保险存在的问题及解决对策
致力于打造高品质文档中国农村医疗保险存在的问题及解决对策“ 摘要：建立和完善农村医疗保险制度是中国医疗卫生改革的重要组成部分，为此应做到：加大政府政策倾斜力度；建立新型合作医疗制度；建立农村医疗保险基金筹集机制；注意防范医方和患方的道德风险；建立解决农村医疗人才缺乏的长效机制等。
关键词：农村医疗保险；政策倾斜；大病统筹医疗保险制度作为社会保障体系的重要组成部分，肩负着保障群众健康，稳定社会和国民收入再分配的作用，历来受到世界各国政府的重视。
一、农村医疗保险现状二、农村医疗保险存在的问题1. 农村原有合作医疗保险制度在短期内难以恢复重建1976年以来，随着农村联产承包责任制的推行，基层合作医疗制度逐渐流于形式或自行解体。
首先，资金来源有限，但支出具有明显的失控现象。
其次，干部和村民享受医疗保健服务不平等，是合作医疗难以恢复的原因之一，但更重要的是收入机制的转变，彻底打击了合作医疗赖以存在的基金筹资基础。
2. 城乡之间医疗保健资源分配不均，卫生资源配置不合理医术较高的医务人员多聚集在大医院，农村大多数人经常利用的卫生资源是村卫生室或个体乡村医生，然而村里的卫生人员多半没有参加过正规的培训，并且有相当一部分村卫生室没有必要的消毒设备。
农村人口居前三位的疾病分别是呼吸系统疾病、恶性肿瘤和脑血管疾病。
患此类病多数会导致家庭收入下降，甚至陷入贫困，而这些疾病的发生原本可以通过保健知识的传播和普及而降低，但由于政府在农村的设施和预防工作投资不足，难以开展有效的宣传活动。
县级的卫生医疗机构，除县级医院外，还有中医院、卫生防疫站、妇幼保健站、计划生育指导站，以及地方病和传染病防治机构等，这些机构大多都自成体系，自己进行小而全的建设，不仅造成医疗卫生设施的低水平重复建设和卫生技术人员的浪费，而且增加了大量的非专业人员，提高了机构的运行成本，因此必须打破部门体制限制，促进城乡医疗卫生资源的流动和重新组合。
3. 农村合作医疗政策不稳定经济体制改革以后，国家对合作医疗采取了放任自流的态度，合作医疗从国家政策变成了地方政策，这就使得发展农村合作医疗失去了国家政策的“强制性”威力，主动性大大下降，没有足够的动力推动合作医疗政策的实施。
我国医疗责任保险市场分析及开发对策
制 ， 分 肯 定 了 医 疗 责 任 保 险 在 处 理 医 疗 事 故 中 的 充
作 用 。 该 ＜ 法 ＞ 维 护 了 患 者 的权 利 ， 保 障 了 医 办 既 又 疗 机 构 的 正 常 工 作 秩 序 和 医 务 工 作 人 员 的 人 生 安 全 。 由此 可 见 ， 疗 责 任 保 险 的 产 生 是 顺 应 了 社 会 医
有数据表 明 ， 年 来 美 国 医疗 投 诉 率 增 长 了 ５ ％， 近 ５ 医 生 平 均 保 险 费 增 长 ５ ％ ，占 医 生 年 收 入 的 ４ — ｌ １ ０％ ， 我 们 展 示 了 美 国 医 疗 责 任 险 的 发 展 速 度 。 向 ２．国 内医 疗 责 任 保 险市 场 的情 况 我 国 医 疗 责 任 保 险 是 近 几 年 发 展 起 来 的 ， 前 目 尚在 萌 芽 阶 段 。 自 １ ９ ９ ９年 各 保 险 公 司 推 出 ＜ 疗 责 医
政 协 委 员 旁 听 制 ， 时 ， 确 列 举 十 种 情 况 属 非 医疗 同 明
事故 。 即将 颁 发 的 《 办法 ＞ 破 了 医疗 事 故 鉴 定 委 员 打
会 一 言 堂 的 现 状 ， 化 医 疗 事 故 鉴 定 的监 督 、 约 机 强 制
多 数 医疗 纠 纷 在 法 庭 外 得 以 解 决 ， 疗 责 任 保 险 已 医 成 为 美 国 现 代 医疗 服 务 的 一 个 重 要 组 义务 。 保
《 疗 责 任 保 险 》 职 业 责 任 保 险 范 畴 ， 承 保 医 属 它 医 疗 机 构 的 医务 人 员 在 从 事 与 其 资 格 相 符 的 诊 疗 护
理 工 作 中 因 疏 忽 、 失 发 生 医 疗 事 故 或 医 疗 差 错 时 过
当前我国医疗保险制度改革存在的问题及建议
当前我国医疗保险制度改革存在的问题及建议作者：陆芳来源：《北方经济》2013年第02期摘要：医疗保障与人们日常生活的关系最为密切，对提高人们的生活质量的意义也最为明显，而医疗保险制度是医疗保障制度的集中体现。
本文拟就中国医疗保险制度改革的现状、当前中国医疗保险制度改革存在的问题以及建议进行探讨。
关键词：中国医疗保险制度改革建议一、我国医疗保险制度存在的问题（一）尚无社会医疗保障法律，相关制度设计公平性不够一方面，缺乏规范社会医疗保障领域行为的社会医疗保障法规。
由于目前国家在社会医疗保障方面法律的缺位，只有权威性和强制性不足的国务院及其职能部门制定的行政法规以及由地方政府制定的地方性法规，这必然导致社会医疗保障制度的改革实施过程中许多漏洞的产生。
如：医疗服务费用无法控制问题和大量社保基金流失的普遍现象等。
此外，社会医疗保险规模和覆盖面的不断扩大，管理成本的增加和管理的低效率等问题也随之产生。
（二）社会医疗保险的制度设计影响制度的公平性三大社会医疗保险的管理体制以人群的社会身份划定参保目标，分立运作，保险保障水平不一。
从筹资方面看，城镇职工医疗保险人均筹资额最高，筹资以职工和用人单位共同缴费的方式为主，国家财政补贴比重较小，退休人员不缴费。
新型农村合作医疗制度，农民自愿参加，由中央财政、地方财政和农民共同筹资。
由于现行医疗保险设定的统筹层次过低，以至于无法在较大范围内实现风险共担。
（三）患方筹资的分担模式不合理目前，我国针对患者提供的医疗保险主要包括女职工大病保险、母婴平安保险、人工流产平安保险、手术平安保险、住院保险等。
一方面缺乏相应的政策支持及有效的管理和引导；另一方面由于患者的认识不到位，此类保险并未向常规化、规范化和法制化发展。
因病致贫、因病返贫的情况屡见不鲜，由于没有很好的医疗风险分担途径和方法，疾病已成为导致贫困的重要因素之一，也成为评价社会不公平的指标。
（四）医院可能拖医保改革的后腿医疗保险改革难，不是难在本身，而是难在医保之外。
我国医疗责任保险现状分析及制度完善
我国医疗责任保险现状分析及制度完善随着我国社会的飞速发展，近些年以来，医疗责任保险已经在我国不同区域的各级医院之中广泛开展，并取得了不错的成效，在缓解医患矛盾、降低医疗风险方面起到了十分积极的作用。
但从我国医疗责任保险的现状来说，其仍处于初级发展阶段，在运行过程之中，也暴露出不少的问题与弊端。
基于此，本文对我国医疗责任保险的现状进行了分析，并对其制度的完善提出了相关建议，旨在推动我国医疗责任保险制度的完善，促进我国医疗事业的发展。
标签：医疗责任保险;制度;现状一、我国医疗责任保险制度现状及其问题要分析我国医疗责任保险制度的现状，难以从单一的角度进行切入，须从医疗机构、保险公司、患者及其家属多个方面进行探析思考。
（一）医疗结构与医务人员首先从医疗结构以及医务人员的角度进行分析，要谈到的医疗责任保险限额赔偿的问题。
随着我国医疗纠纷数量呈逐年上升的态势，但其中被定性为医疗事故的案例并不多，而经由法院裁决的事故更是少之又少，大多数医疗纠纷均是以调解方式进行处理。
由于我国医疗责任保险正处于起步发展阶段，大多数保险公司综合各方面因素考虑，对医疗纠纷赔偿数额进行了限制，也就是说当发生大额赔偿问题时，仍需医疗机构承担赔偿额以外的部分，这就难以有效保障医疗责任风险。
其次，医疗结构无法彻底摆脱医疗纠纷的问题。
在医疗责任保险普及之后，医疗结构希望在发生医疗纠纷时，患者及其家属可以向保险公司进行索赔，而非与医疗机构进行纠缠，干扰正常的医疗秩序。
但从实际情况上来说，只有少部分患者具有向保险公司索赔的意识，大多数患者仍会选择向医院讨要说法。
（二）保险公司对于保险公司来说，由于我国医疗责任保险正处于初级发展阶段，当下所掌握的数据内容难以支撑保险公司对于医疗责任保险精算的基本需求，故而保险公司在开发此类产品的同时，往往只能凭借经验或是国外数据，使得医疗责任保险缺乏足够的适应性，无法有效反应区域内的医疗风险情况，阻碍了医疗责任保险的有效展开。
医院医疗保险管理中存在的问题及对策
医院医疗保险管理中存在的问题及对策关键词：医院；医保；问题；对策我国医疗保险政策不断完善，乡村参保率不断提高，群众的生病就医意识不断提高。
但同时也引发了各种各样的问题，旧的医疗保险政策还未了解透彻，国家就颁发了新的政策，导致群众对医疗保险政策的内容无法明确掌握。
医院医疗保险管理对医院的正常运行有着重要影响，关系着每个患者的切身利益。
完善对医院医疗保险体制的管理有助于提升医院知名度，医院医疗保险管理人员应尽可能地为广大患者带来最大的利益，使医疗保险体系更加完善，有效促进我国的医疗建设。
一、医院医疗保险管理中存在的问题1.工作人员对医疗保险管理的重视不足医院工作人员的专业素养不足，以及督察人员对医疗工作的监督力度不够，都为医院医疗保险的管理造成了一定的阻碍。
针对这些问题，企业应当提高管理人员对医疗保险管理的重视，建立完善的医疗保险管理体制，提高医护人员的专业素养，以及加强对医疗工作的监督力度。
如果对医疗保险管理缺乏足够的重视，那么想要得到更高的医疗收益，想要提高自身的知名度，就无异于纸上谈兵。
即使现在取得了较高的效益，在日后医院的发展过程中，必将日益衰败。
2.企业员工的专业素养不足医院要想得到长足的发展，与其招收的每个员工有的密切的关系。
若医院的员工专业素养较高，那么他们就能更为灵活地掌握医疗保险政策中的具体要求，医院的未来便将是一片光明前景，若医院的员工专业素养较差，那么他们自身都无法熟练掌握医疗保险政策的具体要求，医院的未来必将受到影响。
综观古今，竞争力较强的医院及都有一个共同特点，他们都拥有着高水平的医护人员。
许多医院的工作人员都缺乏一定的专业素养，行动力较差，受教育水平不高，责任心不强，对医疗保险政策的了解不够深入，导致服务过程中总是出现各种小问题，管理人员对这些小问题视而不见，不知亡羊补牢的重要性，久而久之，问题不断扩大，最终就给医疗保险体制的施行造成一定的阻碍，医患之间的关系也会因此越来越恶化，得不到缓解，最终必将出现医患之间越来越不信任的情况。
医保监督的现状、问题及建议
从Ｏ Ｅ Ｃ Ｄ国家 的发展经验看 ，国际 医疗责任保 险 业正发 生趋势性 变化 。 因此 ，发展 医疗 责任保 险是 完善 社会 治理体 系 的重 要抓 手。我 国的 医疗 责任保 险 发展 尚处于起 步 阶段 ，需要置 于国家全 面深化 改革布 局 中大力推进。 首先完善顶层设计，探索发展模 式。强化政府 弓 Ｊ 导、市场运作、立法保障的责任 保 险发 展模 式，鼓励各地 试 点，探 索 出可 复制 的成 功模 式。加 强组织领 导和部 门协 同。 在 国务 院 医改办下设 医疗 责任保 险部 协调领 导 小组 ，加强 沟通和 配合 ，完善政 策 ，创 新机 制，协调解 决责 任保 险相关领 域发展 中的重大 问题 。 其 次 ，完善 医疗 责任保 险试 点工作 。在试 点较 为成功 的地 区出 台 医疗 纠纷 处置 条例 ，明确 医责 险的法律 地位 。总 结试 点地 区经验 ，细化 监管 制度 要求 ，对承 保公 司全 过程 参与 医疗事 故评 估和 医疗 纠纷 调解 给 予制度保 证 ，强化 与 医疗 纠纷人 民调解 委 员会和承 保 医院 的对接 协调 ，形 成保 险提供 公 司和 医疗 纠纷 人 民调解 委 员会 的相 互 监督机 制 ，保证 医疗 纠纷定 责 的合理 、合情 、合 法。扩 大 医责险 的保 障覆 盖 范围 ，探 索将 一级 医院和 社 区医 院纳入 医责 险统保 范 围。降低 医责 险不合理 收 费，建议 取消 医 责 险业务 的营 业税 及 附加税 、印花 税和 监管 费 等。另 外取消部 分试 点地 区的医责险政 府招标 环 节 ，改 由行 业协会 组织评 标 ，避 免 因经 纪公 司介 入 招标环 节 带来 的不 必要 成 本。 （ 阎建 军为 中国社 会科 学院金 融研 究所创 新 工程执 行研 究 员、保 险与社会保 障研 究室 副主任； 彭晓博为 中国社会科 学院经 济研 究所博 士后 ）
我国责任保险发展的问题及对策
过度 的医疗服务 ， 增加 医疗费用开支 ， 经济赔偿 责任 时 ， 才会想到通 过保险 因而保险公司对开展责任保险普遍都 才会 自觉参 加责任 持 比较谨慎 的态度 。第三 ， 责任保 险 ， 是以被保 险人对 第三 来转 嫁这种风 险 ， 再保 险支
．
我国责任 保险的发展现状
者依法应负的经济赔偿 责任为保 险标 保险 。健全的法律制度 是责任保 险发 持 不够 。 目前 ， 我国国 内开 办的一些 的的保险。即保险人对被保 险人 由于 展 的客观基础 ， 当今世界上 责任保 险 责任 险产 品尤其是一 些新产 品， 普遍
必 过失等行为造成 他人的财产损 失或人 最 发 达 的 国 家 或地 区 ， 定 同 时 是 法 找不到再保 险人 的支 持。究其 原因 ，
被 停 办 。 ９ ９年 包 括 责 任 保 险 在 内 的 尚不 清晰， １７ 造成物业责任 风险较大 ， 但 责任 ， 甚至肇事逃逸 ； 另一方面受害者 国内保险业 务开始恢复 ， 国内汽车保 物业管理公司投保责任保险的需求不 自我保护意 识不 强 ， 往 因种种 原 因 往
险的第三 者责任 险业 务量逐 步扩大 ， 强 ， 险公 司也不愿涉 足物业管理 责 而放弃 索赔 ， 保 从而使致 害人逃脱 赔偿 进 而又陆续开办 了独立的公众责任保 任险 。在 发达 国家 ， 从事 专业服务行 责任。二是社 会公众对责任保 险的原 险、 产品责任保险、 雇主责任保险 。目 业的专业 人员如 ｌ 会计师 、 律师 等， 其 理和作用认知度较低 ， 保险意识不强。 前我国责任保 险已开办的险种多达数 专业 服务 造成服务对象损失所承担的 对 自身可能承担侵权 责任 的风险认识 十个 ， 服务范围涉及社会的各个领域 ， 赔偿责任很重 、 赔偿金额很高 ， 法律一 不到位 ， 存在侥幸心理 ， 认为责任 险加 如， 医疗 责任 险、 主责任 险、 雇 客运承 般都规 定必须购 买职业责任 险 ， 我国 重 了企业和个人负担 ， 只能止损 ， 自身 运人责任 险 、 路危 险货 物承运 人责 目前的法 律对 于如何确保从事专业服 不能获利。三是市场调 节作 用尚未完 道 任险 、 校园责任 险 、 输血责任 险 、 市 务的 专业 人员 的赔偿能力 ， 上 或者 没有 全发挥 ， 于一些灾害事故和纠纷 ， 对 人 公司董事 和高管人 员责任 险、 家政 服 特别涉及 ， 或者规定 专业 人员或 交纳 们普遍 习惯于依 靠政府解 决 问题 ， 政 务责任险、 家庭宠物责任险 以及律师、 保证 金或购买职 业责任 险 ， 但都没有 府 依然 陷入 事 后繁 杂 的事 务性 工作 注册会计 师等各 种职业责任 险等 ， 但 明确规定必须购买职业 责任 险。这极 中，保 险作为其经济赔偿和纠纷理赔 与国际平均水平差之甚远 。据 中国保 大地制约了责任保 险业务 的发展 。 的主渠道作用未能显现。这些都导致 监会统计 ，０ ４年我 国责任保 险业务 ２０ （ 产品有 效供 给不足 。首先 ， 企事业单位和个人缺乏利用保险管理 二） 共实现保 费收入 ３ ．８亿元 ， 占财 表现在产品开发设 计不能切合市场需 责任 风险和转 嫁责任 风险的动力 ， ２８ 仅 导 产 险保费 收入 的 ３ ０ ％ ， ．２ 而全球责任 求。责任 险涵 盖面非常广 泛 ， 目前 致 责任保 险市场需求不旺 。 但 保险的平均比重 已超过 ｌ％。 ５ 较之欧 在各 大公司销 售的责任 险产 品中 ， 传 （ 保 险公司经 营管理水平 低 。 四） 美 发达 国家责任 险 占产 险高达 ３ ％ 统 的第三者责任险 、 品责任 险、 主 第 一 ，从业 人员 的专业化水平 不高 。 ０ 产 雇 ５ ％的 比重 ， ０ 我国责任 保 险发展如 责任 险还是主 力产品 ， 占责任 险总业 责任 险在产 品开发 、 核保 、 理赔等方面
我国商业医疗保险运行存在的问题及对策探究
我国商业医疗保险运行存在的问题及对策探究1. 保险产品设计不合理目前我国商业医疗保险产品种类繁多，但大多数产品的保障范围较窄，保障金额不足，保障期限较短，容易出现保障不足的情况。
一些商业医疗保险产品的保障内容和理赔规定不够清晰，给参保者带来了理赔难的问题，影响了参保者的信心和保障满意度。
2. 保险费用高昂目前我国商业医疗保险的保险费率普遍偏高，相比之下，参保者的支付能力较差，很难承担起这样高昂的保险费用。
特别是对于中低收入群体来说，购买商业医疗保险的成本过高，导致他们无法享受到相应的医疗保障。
3. 理赔不畅商业医疗保险的理赔流程复杂，审核标准不统一，导致理赔周期较长，往往需要花费较长的时间才能得到理赔款项，这对参保者的医疗支付带来了较大的不便，也降低了参保者的保障感。
二、对策探讨1. 提高保险产品的质量为了解决商业医疗保险产品设计不合理的问题，保险公司应该加强产品研发，提高产品的保障范围和金额，延长保障期限，增加保险责任，明确理赔规定，积极引进新的医疗保险产品，满足不同人群的医疗保障需求。
为了解决商业医疗保险的保险费用高昂问题，政府可通过税收政策、财政补贴等手段，来降低商业医疗保险的费率，鼓励更多的参保者购买商业医疗保险。
保险公司可以优化费率结构，降低成本，为参保者提供更为合理的保险费率。
为了解决商业医疗保险的理赔不畅问题，保险公司应该加强内部管理，规范理赔流程，加快审核速度，优化服务流程，提高理赔效率，并加强对理赔标准的统一管理，提高理赔的透明度和公正性，使理赔的流程更加简单化，便捷化，让参保者能够更加便利地享受到医疗支付的保障。
三、总结商业医疗保险是一项重要的社会保障制度，对于保障人民群众的医疗需求，有着不可替代的作用。
在我国商业医疗保险的运行中，存在着一些问题，如保险产品设计不合理、保险费用高昂、理赔不畅等，这些问题严重制约了商业医疗保险的发展和健康运行。
我国商业医疗保险需要政府、保险公司、参保者等多方共同努力，通过提高保险产品的质量、降低保险费率、简化理赔流程等手段来解决这些问题，促进商业医疗保险的健康发展。