小额信贷产品设计与技术创新
我国小额信贷业务创新研究
资金来创业、 生产的人们 ， 但银行过去并不大注重小额资金的 运作 ， 只是一味地招揽更多的大客户， 像农民 、 大学生 、 妇女等
群体便无法得到 银行小额资金的 资助 ， 以开展创业 生活 。小 难
目前小额贷款 的承 贷主体主要是 农户 ， 他们以农业 生产收 入为主要的资金来源 。由于农业生产风险高 、 益低 ， 收 农户还款
培训， 提供信息服务等， 是让小额信贷业务服务多样化的捷径， 是小额信贷业务创新的明智之选。
（） ３以市场需求为导向的原则
以市场 需求 为导向的 原则即要 求小额 信贷 的业务开 展必 须要适应 目标 客户的需 求。任何企业 的建立和 产品研发都 以市
场需求为准则 ， 其机构运作模式要 符合服务主体的环 境 。由于 小额信贷业 务面 向的是中低收入人群 ， 这类人 群的需求较为分 散， 因此立足他们开展小额信 贷业务要具有一 定的灵活性 。同
效益 陛和 流动性 额信贷业务创新着力于解决这些穷人贷款难的问题， 以改善信 便存在比较大 的风险。信贷机构 出于 安全性 、 的考虑 ， 限制对 贫困农户 的贷款 支持 ， 直接 导致小额 信贷 在承 贷服务部门的服务质量 ， 使更多的人们谋得福利 。
二 、 国 小 额 信 贷 业 务 开 展 过 程 中存 在 的 问题 我
民 工的青睐 。但是农 民回 乡创业 贷款 难却是 阻碍农村 经 济发
长期 以来 ，小额 信贷业 务在 我国一直 被视 为一种 扶贫手
展、 农民脱贫致富的主要障碍。农民工返乡创业需要资金 ， 为小
额信贷业务在农村的蓬勃发展奠定了基础， 小额信贷业务完全 小额信贷的利率由于扶贫政策的影响，往往受到人为控制 ， 小 有必要根据 返乡农民工创业的特 点 ， 出适合农民的小额 信 创新 额信贷业务在信贷机构的财务上便难以可持续 ， 信贷机构便渐 贷业务 ， 更好地 为他们服务 。
信贷新产品研发方案
信贷新产品研发方案一、概述本文档旨在提出一种信贷新产品研发方案。
随着金融行业的不断发展和创新，信贷产品也在不断更新换代。
为了提高信贷产品的竞争力和用户体验，需要不断进行研发和创新，并制定科学有效的方案。
二、目标与背景目标本方案的目标是：1.提升信贷产品的创新能力；2.优化信贷产品的用户体验；3.缩短信贷产品的研发周期；4.提高信贷产品的市场竞争力。
背景信贷产品是金融机构的核心产品之一，在满足用户需求的同时，也需要与市场需求保持紧密的联系。
随着金融科技的迅速发展，用户对信贷产品的需求也在不断变化，传统的信贷产品已经难以满足用户的多样化需求。
因此，研发新的信贷产品是金融机构保持竞争力的关键。
三、研发流程以下是信贷新产品研发的基本流程：1.市场调研与需求分析：通过调研市场，了解用户需求和行业趋势。
从用户需求中挖掘潜在的创新点，并与技术能力相结合，确定新产品的方向和目标。
2.产品规划和设计：根据需求分析的结果，制定产品规划和设计方案。
确定产品的功能、特性、架构等，绘制产品原型图，形成初步的产品设计方案。
3.开发和测试：根据产品设计方案，进行产品的开发和测试工作。
开发团队根据设计方案进行编码工作，测试团队进行功能测试、性能测试和兼容性测试等。
4.上线与推广：经过测试工作，将产品上线。
上线后，需要制定推广方案，进行产品的市场推广和宣传，争取用户的关注和使用。
5.用户反馈与优化：上线后，及时收集用户的反馈信息，分析用户需求和意见，不断优化产品的功能和体验，保持产品的竞争力和用户满意度。
四、团队组成信贷新产品研发需要一个高效协作的团队，以下是一个典型的团队组成：1.产品经理：负责市场调研和需求分析工作，制定产品规划和设计方案。
2.开发工程师：负责产品的开发工作，根据产品设计方案进行编码。
3.测试工程师：负责对产品进行测试，保证产品的质量和稳定性。
4.UI/UX设计师：负责产品的界面设计和用户体验优化，提升产品的用户满意度。
金融业信贷产品设计与创新方案
金融业信贷产品设计与创新方案在当今竞争激烈的金融市场中，信贷产品的设计与创新成为了金融机构获取竞争优势、满足客户多样化需求的关键。
信贷产品不仅是金融机构盈利的重要来源，也是支持实体经济发展、促进消费升级的有力工具。
因此，如何设计出具有吸引力、风险可控且符合市场需求的信贷产品，成为了金融机构面临的重要课题。
一、信贷产品设计的基础要素1、目标客户群体明确信贷产品的目标客户群体是设计的首要任务。
这需要对市场进行细分，考虑客户的年龄、职业、收入水平、信用状况等因素。
例如，针对年轻白领群体，可以设计一款额度适中、还款期限灵活的消费信贷产品；对于中小企业主，则可以推出专门满足其经营资金需求的企业信贷产品。
2、贷款用途确定贷款的用途是保证信贷资金合规使用和风险控制的重要环节。
常见的贷款用途包括消费（如购车、装修、旅游等）、经营（如购买设备、扩大生产等）、购房等。
不同的用途对应着不同的风险特征和监管要求，因此在产品设计时需要加以区分。
3、贷款额度和期限贷款额度和期限的设定要综合考虑客户需求、风险承受能力和市场竞争情况。
额度过高可能增加违约风险，额度过低则无法满足客户需求；期限过长会增加资金成本和不确定性，期限过短则可能给客户带来还款压力。
一般来说，消费信贷的额度相对较小，期限较短；而企业信贷的额度较大，期限较长。
4、利率和费用利率是信贷产品的价格，直接影响着金融机构的收益和客户的成本。
在确定利率时，需要考虑资金成本、风险溢价、市场竞争等因素。
同时，还需要明确相关的费用，如手续费、管理费等，确保收费透明、合规。
5、还款方式还款方式的选择要方便客户操作，同时有利于控制风险。
常见的还款方式有等额本息、等额本金、先息后本等。
不同的还款方式对客户的现金流影响不同，金融机构需要根据客户的特点和需求进行合理安排。
二、信贷产品创新的方向1、基于大数据和人工智能的信用评估利用大数据和人工智能技术，对客户的信用状况进行更全面、准确的评估。
创新小额贷款产品设计方案
小额贷款产品设计一、产品开发背景：当前XX市经济在白酒制造业的带动下稳中向好，根据2017年XX市国有经济和社会发展统计数据显示，2017年XX市GDP完成XX亿元，同比增长12.3%，第二产业占比近70%，增速12.5%，金融业增速16.9%。
另外，就金融市场来说，城区金融机构达12家、网点密度高是典型的红海市场，乡镇市场主要有邮政储蓄银行和XX农商银行，其中信贷业务几乎由农商银行（信用社）垄断。
村镇银行由于底子薄、成立时间晚等因素处于竞争下游。
二、XX银行经营现状：XX银行（简称“我行”）从20 年月成立至今，注册资本金万元，目前存贷规模约亿元。
网点布局个，已初具规模，其中信贷规模为亿元左右。
当下、我行发展遇到的困难主要是资产质量不高、客户存量小、户均贷款额度达万元左右、客户逾期率偏高、市场知名度不高等。
基于以上情况，企业唯有发展求得生存、创新是发展的动力。
通过创新产品提升产品竞争力。
因此，我行开发小额信贷产品：“XX快贷”，产品注重“灵、活、快”。
三、产品名称：XX快贷四、产品定义：XX快贷是指XX银行为了提高信贷服务水平，加大信贷投放入力度，简化贷款手续、提高客户信贷体验感，为更好的发挥支持实体、消费在拉动经济发展中的作用，基于农户、个体工商户、工薪阶层的信誉，在核定的额度和期限内向个体工商户、工薪阶层发放的不需要抵押的贷款。
适用于XX市辖内主要从事具有实体生产经营活动的农户、个体以及收入稳定的工薪阶层。
1.产品特点：特色化、地域化、标准化、高效率2.市场定位：小、频、急，农户3.设计简单：简单透明、操作简便、宣传易懂、随时可获4.可持续性：额度适中、还款灵活、审批快捷5.风险可控：创新+制衡+效率6.成本定价：超出传统贷款的高利率7.贷款额度：15万（含）以下、农户原则<5万8.利率：13-15%，9.期限：5年（含）以下、根据客户情况确定10.资信分析：抓重点、注重还款能力和还款意愿11.风险防范：运用“七法”防范整个信贷流程风险：①面对面②交叉核③制三表④测限额⑤滚动批⑥一票否⑦灵活还12.贷款流程：13.担保方式：农户组合担保、自然人保证、协议抵押担保等多种方式根据测算银行流水及DTI 确定：DTI=（月均负债+本次贷款月还款额）/月均收入信用条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且DTI ≦75%保证条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且75%≦DTI ≦100% 小额信贷 经营业务/企业 家庭 客户经理编制财务信息 家庭经济社会状况 分析还款意愿和还款能力 贷款决策受理贷后 管理调查 评估 审查 审批 发放14.还款方式：等额本息，按月付息、到期还本，分期还款等根据客户经营情况量身制定。
新形势下小额贷款公司创新发展的路径选择
新形势下小额贷款公司创新发展的路径选择随着经济的不断发展和金融市场的不断壮大，小额贷款公司已经成为了金融市场中不可或缺的一部分。
随着金融市场的竞争日益激烈，小额贷款公司必须通过创新发展来保持竞争力。
本文将探讨新形势下小额贷款公司创新发展的路径选择。
一、加强科技创新，提升服务能力随着科技的不断发展，科技创新已经成为了金融行业的发展趋势。
小额贷款公司可以通过加强科技创新，提升服务能力来实现创新发展。
小额贷款公司可以加大对智能化技术的投入，通过人工智能、大数据分析等技术手段，提升风控能力，降低风险。
小额贷款公司可以引入移动支付、区块链等新技术，提升用户体验，实现线上线下融合发展。
通过加强科技创新，小额贷款公司可以提升服务能力，为客户提供更加高效、便捷的金融服务，实现创新发展。
二、拓展业务范围，进一步服务小微企业小额贷款公司作为金融市场中的一种特殊金融机构，其主要服务对象是小微企业和个体经营者。
在新形势下，小额贷款公司可以通过拓展业务范围，进一步服务小微企业来实现创新发展。
小额贷款公司可以通过建立合作关系或者收购其他金融机构，进一步拓展客户群体，提供更多的金融产品和服务。
小额贷款公司可以加大对小微企业的信贷支持力度，为小微企业提供更加贴近实际需求的金融产品和服务，帮助小微企业解决融资难题。
通过拓展业务范围，进一步服务小微企业，小额贷款公司可以实现创新发展。
三、提升风控能力，降低风险风险控制是金融机构的重要职能之一。
小额贷款公司作为金融机构，必须提升风控能力，降低风险，才能够实现创新发展。
小额贷款公司可以建立完善的风险管理体系，加强对风险的识别和评估，提高风险管控能力。
小额贷款公司可以加强对客户的审核和监控，规范借款人的信用行为，减少不良贷款。
通过提升风控能力，降低风险，小额贷款公司可以实现可持续的创新发展。
四、加强合规管理，提升品牌形象在金融市场中，合规管理是金融机构必须遵守的基本法规。
小额贷款公司作为金融机构，必须加强合规管理，提升品牌形象，才能够实现创新发展。
小微信贷产品篇：还款方式创新类产品
小微信贷产品篇：还款方式创新类产品一、循环类贷款近年来，伴随着国家加大对中小微企业的支持力度，商业银行在这一关键时期重点锁定于循环授信类产品的创新，帮助中小企业在供销旺季减缓流动资金紧张的格局。
中小企业贷款限额循环法根据资金动态需求自主滚动调配。
其中，中资银行多采用随借随还的模式，一些银行甚至与电子银行渠道相结合，推出更为便利小微客户的产品，如工行的网贷通、浙商银行的生意金•自助贷；外资银行则通过在循环额度有效期内，采用“开立新账户同时关闭旧账户”方式来实现无缝续贷，浙江辖区内汇丰银行、东亚银行、花旗银行、渣打银行、星展银行等5家外资银行流动资金贷款余额中可循环部分占71.62%，汇丰银行、花旗银行2家均达100%。
此外，目前中国银行、嘉兴银行、稠州银行、温州银行等多家中资银行也开始试行在循环授信下的“无缝续贷”，但其做法与外资银行不同的是无需关闭企业旧账户，直接在原账户下操作。
（一）随借随还方式1．随借随还方式的定义循环贷款项下随借随还还款方式，是借款人指在商业银行获得循环授信额度并签署相关协议，在规定的有效期内，企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷的新型还款方式。
具体来说，“随借”是指客户可以随时申请贷款，资金实时到账；“随还”是指根据客户意愿，贷款截止前每月、每周甚至每天都可以还款。
2．随借随还方式的特点（1）资金利用率高。
随借随还还款方式灵活多变，使借款人可以根据自己的实际状况、自由的选择贷或不贷、贷多贷少，以求最合理的分配资金，提高资金的使用效率。
（2）融资成本降低。
企业根据自身经营规律合理安排使用信贷资金。
企业既可在经营需要时及时提取贷款，又可利用货款及部分闲散资金回笼时分期归还贷款，有效地降低财务成本。
（3）授信风险下降。
客户在有闲置资金时就还款，有效控制了由于信贷期限错配带来的资金挪作他用的风险。
（4）担保方式灵活。
可依据不同客户特点选择抵押、保证、信用等多种担保方式，可以满足不同类型企业的需求（5）用款方便快捷。
创新信贷服务方案
创新信贷服务方案标题：基于科技的创新信贷服务方案一、引言信贷服务在现代社会中扮演着重要的角色，为个人和企业提供资金支持，促进经济发展。
然而，传统信贷服务存在着诸多问题，如繁琐的申请流程、高昂的借款利率以及艰难的准入标准。
为了解决这些问题并提供更为便捷和创新的信贷服务，本文将提出一种基于科技的创新信贷服务方案。
二、方案详述1. 引入大数据和人工智能技术在传统信贷服务中，申请者需要提供繁琐的证明材料和填写大量的表格。
为了简化流程，我们可以引入大数据和人工智能技术。
通过分析大数据，我们可以准确评估申请者的信用状况和还款能力，从而降低借款者的准入门槛。
人工智能技术还可以自动完成流程，提高信贷服务的效率。
2. 发展个性化信贷产品传统信贷机构倾向于提供标准化的信贷产品，无法满足不同群体和个体的需求。
为了解决这个问题，我们可以通过细分市场、调研用户需求和运用人工智能技术，开发个性化信贷产品。
例如，为创业者提供专门的创业贷款计划；为学生提供低息学费贷款。
这种个性化的信贷产品能够更好地满足不同用户的需求，提高信贷服务的吸引力。
3. 引入区块链技术信贷服务中的信任问题一直是一个难题。
借助区块链技术，我们可以构建一个安全可靠的信用评估系统。
借款者的信用记录将被保存在区块链上，确保数据的透明和一致性。
此外，利用智能合约技术，信贷机构可以自动执行合同，降低操作成本并减少人为错误。
4. 建立信贷服务平台为了提供更为便捷和全面的信贷服务，我们可以建立一个信贷服务平台。
借助该平台，借款者可以在线申请贷款、查询贷款进度、还款等。
平台还应该提供各类信贷产品的详细信息、利率计算工具等辅助功能，方便用户进行选择和比较。
同时，通过平台上的评价和评论功能，用户可以分享自己的信贷经验，提高整体服务质量。
5. 加强风险管理信贷服务涉及风险，为了最大程度地降低风险，我们可以引入更加精细的风险管理机制。
通过数据分析和人工智能技术，对借款人进行更全面的评估，减少坏账率。
金融科技对小微企业融资的创新模式
金融科技对小微企业融资的创新模式随着金融科技的迅猛发展，传统的金融业正在经历一场前所未有的变革。
在传统金融机构难以满足小微企业融资需求的情况下，金融科技以其高效、便捷和灵活的特点，为小微企业提供了全新的融资渠道和创新模式。
一、大数据与风险评估金融科技运用大数据分析技术，可以从海量的数据中提炼出有价值的信息，并快速评估借款企业的信用风险。
在传统金融机构中，小微企业往往因为缺乏足够的信用记录，难以获得传统银行的贷款支持。
而通过金融科技的创新模式，利用大数据分析和机器学习算法，可以更精准地评估企业的信用状况，给予贷款审批更多的依据。
二、P2P借贷平台的兴起P2P借贷平台作为金融科技领域的代表，为小微企业提供了一种与传统金融机构不同的融资途径。
传统金融机构往往注重抵押物的质量和借款方的信用状况，对小微企业往往持保守态度。
而P2P借贷平台弥补了这一空白，通过连接借款人和投资人，实现了资金的直接匹配，为小微企业提供了更多的融资机会。
三、区块链技术的应用区块链技术是金融科技领域的又一项重要创新。
通过去中心化的机制，区块链技术为小微企业融资带来了更多的可能性。
利用区块链技术，可以实现小微企业融资的快速、透明和低成本，解决了传统金融机构在跨境交易和风险控制方面的痛点。
此外，区块链技术在供应链金融领域的应用也为小微企业的融资提供了新的思路。
四、互联网金融创新互联网金融为小微企业的融资需求提供了更多的选择。
通过互联网金融平台，小微企业可以在线完成融资申请和审核，并且在相对短的时间内获得资金支持。
互联网金融平台的便利性和高效性，满足了小微企业快速资金周转的需求。
同时，互联网金融平台也推动了金融服务的创新，提供了多样化的融资产品，满足了小微企业不同阶段的融资需求。
五、金融科技对监管的挑战金融科技的发展给传统金融监管带来了新的挑战。
传统金融监管机构需要创新监管模式，适应金融科技的发展。
同时，加强监管力度也是确保金融科技正常运行，保护投资者和小微企业利益的必要措施。
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国际上从事微小额信贷著名银行排名情况
微型金融网站公布的07 年末小 微型金融网站公布的 07年末小 07 额信贷信贷机构客户数量和贷 款余额前10位的排名银行
客户数量前三名的 分别是： 分别是： •印 度 格 莱 珉 银 行 印 670万户 670万户 •越南VBSP 565万户 越南VBSP 565万户 越南 •印 尼 人 民 银 行 351 印 万户
扶持中小企业发展，是应对国际金融危机的重要措施。 中小企业是我国创造社会财富的主体之一，是解决百姓就业问题的 主力军，是推动我国国民经济平稳加快发展，促进社会和谐不可或缺的 重要力量。目前，中小企业在全国企业总数的占比超过99%，创造的 GDP占全国GDP的60%，上缴税收约为国家税收总额的50%，并且提 供了75%以上的城镇就业岗位。如果中小企业能够进一步的发展壮大， 对于我国保增长、保就业目标的实现无疑是一个有力的支撑。 中小企业是市场经济最活跃的群体，是技术创新的生力军。我国65 ％的专利、75％以上的技术创新、80％以上的新产品开发，都是由中 小企业完成的。这一最有活力的群体能否茁壮地成长，直接关系到我国 经济的创新能力和可持续发展能力。 扶持中小企业发展，更是我国经济结构的调整和经济增长方式转变的必 由之路。小企业是区域经济发展和农村城镇化的重要催化剂。没有众多 小企业是区域经济发展和农村城镇化的重要催化剂。 小企业是区域经济发展和农村城镇化的重要催化剂 小企业的蓬勃发展， 小企业的蓬勃发展，市场机制在资源配置中的基础性作用就难以充分发 挥。
国际机构户均额度较低
格莱珉 户均余额约合 人民币540 540元 人民币540元 越南VBSP 越南 户均余额约合 2627元 人民 币2627元 印尼人民银行 户均余额约合 人民币6715 6715元 人民币6715元
只有哥伦比亚BCSC户均余额高一些，约合人民币 22000元，但其客户数量仅有73.7万户。
了解客户--客户分布及类型
客户的地域分布： 城市、乡镇、农村等广大区域 客户的类型： 公司类小额、城乡个体工商户、小作坊包括:
-小型贸易商户
-小型服务商户 - 小型制造企业 -农产品商品化生产经营的农户
- 小型加工企业 - 小型科技企业 -从事建筑、物流及其它行业 的小型企业
微型企业集中的行业:
小企业数量VS小企业发展环境VS人民生活 小企业数量VS小企业发展环境VS人民生活 VS小企业发展环境VS
目标客户群的发展状况及重要意义
中小企业社会作用 三点基本认识： （1）中小企业良好发展能够维护社会稳定。 （2）中小企业良好发展能够推动经济发展，缩小区 域之间差距。 （3）中小企业良好发展能够促进就业，推进国家制 度创新。
中小企业融资现状及原因分析Байду номын сангаас
（1）中小企业基本融资渠道： A.内源融资（业主资本和留存收益）： 中国高达60 %，而美国只有30% B.外源融资（银行贷款、发行债券和股票、民间借 贷）： 银行贷款占中小企业（民营企业）融资额的20 %
——资料来源：社科院金融所2010年12月《金融论坛》 第48
中小企业融资现状及原因分析
了解对手--传统银行为什么不提供 小客户的贷款服务?
微小和小企业无法提供经过审计的财务报表 缺乏微小和小企业的信用历史 缺乏针对微小和小企业贷款所需的信贷技术 微小和小企业无法提供银行所要求的抵押物 贷款金额小、放贷成本高 结论： 对于银行：微小和中小企业是高风险客户也是高成本客户 对于客户：金融机构尤其是银行的门槛太高，程序复杂， 很难获得支持
小贷机构产品创新要有助于培养自己的比较优势
差异化、特色化、品牌化 巴菲特说：他操作股票的时候，会避开所谓最有炒股 氛围的营业厅，因为那里是让聪明人变愚蠢的地方！
有关创新策略的思考
“你需要我”——比我好更重要！ 你需要我”——比我好更重要！ 比我好更重要
提升产品创新的针对性和有效性
抓住市场机会 填补区域空白 灵活的信贷政策和服务策略
小额信贷产品设计与技术创新
胡 岚
龙江银行小企业信贷中心总经理
目
录
第一部分： 第一部分：小额贷款目标客户融资需求分析 第二部分： 第二部分：小额贷款产品设计及特征分析 第三部分： 第三部分：小额信贷产品与技术创新的结合 第四部分： 第四部分：小额信贷产品案例分析
引言
为什么要发展中国的小额信贷
目标客户群的发展状况及重要意义
第一部分
小额信贷目标客户群特征 及融资需求分析
细分客户群：小企业客户群界定
小型企业：指客户规模符合《中小型企业划分标准》 中小型企业标准的企业客户、个体工商户或拥有经营 实体的自然人。 微小企业贷款客户群体：有一定经营实践，需要扩 大规模，并具有持续稳定现金流的个体工商户、小企 业、农户。他有别于个人贷款和企业贷款，与福利制 小微贷款亦有本质区别。 一般单户融资总额不超过50万元，无法提供正规财 务报表，采用无抵押担保贷款产品的个体工商户或以 经营收入作为还款来源的自然人。
中小企业融资现状及原因分析
(2)小企业融资难原因： 银行的顾虑： 前车之鉴：“内蒙古建行：80%的不良是由 20%的小额信贷造成的” 罚则偏颇：对国有企业信贷较少猜忌； 对私有：行贿受贿—犯罪 信用状况判断难：道德风险难以防控 交易成本高：量大而利少 增级措施少：无风险分担
李毅中分析中小企业融资难的四个原因
小额信贷产品设计的基本要素
中国市场上典型的小额贷款产品
农户： 微小企业10/50万元； 10/50万元 农户：1000/50000 ；微小企业10/50万元；小企业 50/500万元 50/500万元 期限：3个月– 12/24个月 分期还款-短期贷款 保证为主，担保方式灵活 年利率8-11-18%
了解客户--客户分层
大型企业 中型企业 小型企业
小企业贷款目标客户
微贷目标客户
微小企业
有了扩展积累 有了简单积累 为了生存
了解客户--客户特征
多为家族式经营与管理，较少真正实行现代企业经营 机制或经理人管理制； 微型企业的生意更是以家庭为核心，某种意义上仍为 “自雇谋生者”，算不上“企业”； 大多从事传统行业、投资少、规模小、经营单一； 一般无法提供抵押； 一般无或较少银行贷款，或银行未服务到； 无系统、正规的财务记录、信息不透明、真实性难以 判断。
第一，中小企业自身的问题。中小企业一般规模小， 实力弱，它的信誉不是太高。 第二，从银行方面来看，对于中小企业的贷款条件更 加严格，因为我们的银行大部分是商业银行，它也考 虑自身的风险，自身的利润。 第三，中小企业信用担保的机制体制不健全，虽然也 做了很多工作，中央财政、地方财政拿出资金建立担 保机构，但是覆盖面不够，力度不够。 第四，中小企业融资渠道太窄，说到底，中小企业融 资难实际上就是贷款难。
贷款余额前三名 分别是： 分别是： •印 尼 人 民 银 行 印 34. 34.7亿美元 •哥 伦 比 亚 BCSC 哥 23. 23.9亿美元 •越 南 VBSP 21.8 越 21. 亿美元
第三部分
小额信贷分析技术与风险管理
小微贷款客户群与传统信贷的差别
针对这个层面标准客户的特殊性使用特殊的风险分 析技术 以个人或家庭为核心的生意 不全面的会计信息 特殊的沟通需求 针对这个市场全新的理念， 针对这个市场全新的理念，流程与管理模式 小额、短期、急需、分散、抵押担保难” “小额、短期、急需、分散、抵押担保难” 的特性 针对难以从正规金融机构获得贷款的群体
– – – – 贸易类：服装、小百货、果蔬、家具等 生产加工类：服装、农产品、食品、其它 服务类：洗衣店、美容美发、餐饮、旅店 运输：小型物流、出租车、货运专业户、旅游 客运等
了解客户--客户的融资需求特征
小、 频、 急 区域特色 行业特点
了解客户--客户的融资偏好
留存收益——成熟企业 亲戚朋友——亲朋较为富有，且人脉广泛的企业 商业信用——特定行业、特定市场、成熟企业 民间借贷——预期外支出或急需用钱的企业 金融机构——当地的金融机构类型，产品及服务对市 场的满足度
小额贷款产品及技术创新目标
1、降低门槛 2、针对性强 3、流程再造 4、防范风险
产品的研发与持续改进是培育 小贷机构竞争力的关键
思考： 思考： 价格是否是市场竞争的唯一要素？我们是否会陷 入与竞争对手打价格战的泥潭？除了价格这一极具吸 引力的因素之外，我们有没有其他的核心竞争力？
小额信贷产品设计特征
中小企业对小额信贷有很大的需求
庞大的市场需求：截至2010年第一季度，全国登记注册的个体工商户有3229.95万户，私营 企业755.65万户，占全国注册企业总数的71.60%；个体工商户和私营企业合计达到了4000万 户，其中99%以上是中小企业。 宏观环境正当其时：2010年中央经济会议、中央1号文件都将解决小企业、三农融资难列为 专题，政策支持力度逐步加大，为我们提供了良好的金融发展及政策环境 随着中国经济转型的加快和城镇化的发展，会催生一批新的科技型、创业型小企业。 此领域尚未形成充分竞争, 全球小贷机构超万家，资金超25亿美元，而我国却是发展中国 家中微型金融和小企业金融最不发达国家，尚有很大的发展空间。 社会诚信文化和环境逐步改善，小企业已经度过了艰难的探索期，逐渐步入成熟发展阶段。 小企业生命周期逐步加长，许多小企业成为在国内、国际有竞争力和影响力的骨干企业。 对中小企业融资难解决之道的共识： 发展草根金融和小额信贷。