人身保险的基本定义
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第7章 - 人身保险
第 七 章 人 身 保 险
考点
1、公司的特点：如公司短期及长期目标的重点。 2、市场的特点：如营销培训、销售方法等。 3、产品的特点： 参与分红的险种就应采取较保守的定价假设； 保费递减的定期保险的退保率要低于均衡保费的定期保险退保率； 若某险种初期的现金价值较高，就会导致较高的退保率；
例题：在人寿定价的各种假设中,影响定价假设公司的特点包括( D ) A 投资收益率 B 人口及其结构变化 C 股票市场状况 D 公司短期及长期目标的重点
（三）人寿保险的定价方法 营业保费等价公式法——我国保险监管机构目前要求的定价方
第 七 章 人 身 保 险
法就是营业保费等价公式法。
（四）人寿保险的责任准备金
1、死亡率：在人的幼年时期，死亡率随年龄的增长逐渐降低；
第 七 章 人 身 保 险
在人的成年时期，死亡率随年龄的增长逐渐升高；
2、按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。 如果假设死亡支付发生在期末，则计算公式是：
第 七 章 人 身 保 险
（1）按照缴费方式分类，可分为趸交年金和期交年金。
（2）按照给付额是否变动分类，可分为定额年金和变额年金。
（3）按照给付开始日期分类，可分为即期年金和延期年金。
（三）简易人寿保险
考点：1、为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用等待期或削减 给付制度。
第 七 章 人 身 保 险
病、死、残 ”。
例题：在人身保险中，与人寿命和人体有关的“生、老、病、 死”残通常被称为 （ ） B A 保险对象 B 风险事故 C 保险责任 D 保险标的
（二）保险标的的特殊性 人身保险的保险标的是人的寿命和身体，可以分为标准体
第 七 章 人 身 保 险
保险法(人身保险)
（三）宽限期条款
是指如果保险合同约定分期支付保险费， 但投保人支付首期保险费后未按时交付分期 保险费的，法律或合同规定给予投保人一定 的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费， 仍能保持保险合同效力。(60日) 在宽限期内，发生保险事故，保险人是否需 支付保险赔偿金？
（四）保险合同效力中止和复效条款
4、保单的储蓄性（1＋5％)20=2.653298
（1＋5％)20＋（1＋5%)19 +…+(1+5%)=34.71925
二、人身保险合同的主体
（一）当事人 1、保险人 2、投保人：交保费 （二）关系人： 1、被保险人：
死亡险须经被保险人书面同意（未成年子女除外）
2、受益人：载明，指定、变更须经被保险人书面
同意 若未指定，法定继承人继承，遗产？
三、人身保险合同的客体
保险利益： 1、家庭成员，抚养赡养关系人 2、雇佣人、抵押人、借款人 3、被保险人同意 投保时存在即可
四、人身保险合同的常见条款
（一）不可争议条款 （二）年龄误告条款 （三）宽限期条款 （四）保险合同效力中止和复效条款 （五）自杀条款 （六）不丧失现金价值条款 （七）保单贷款条款 （八）自动垫缴保费条款
保险公司：年龄误告条款，
效力中止条款， 保单贷款条款， 自动垫缴保费条款。
案例分析(视频）
绿通公司 两份保险(车险人险) 保 险公司 车主 ：张某 司机 ：李某 保险事故：车毁人（李某）亡 人险：司乘人员人身意外伤害险 受益人:绿通公司 思考:车险保险金该给谁? 人险保险金该给谁?
（八）自动垫缴保费条款
该条款规定，投保人未能在宽限期内交 付保险费，而此时保单已具有现金价值，同 时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除 非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其 所欠的保费，使保单继续有效。
人身保险的基本原理和作用
添加标题
因此，一份人寿保险单向被保险人提供终身保障，不仅需要对付每年的死亡风险，而且还要积累一笔基金，以便对付最后肯定会提出的死亡保险金给付申请。
首先，参加人寿保险的人的年龄并不相同。一般来说，年龄小的被保险人比年龄大的被保险人生存更长时期，公平原则要求保险费按照保险单出立时被保险人的年龄来分类，年龄大的被保险人应缴付高的保险费。 其次，公平原则要求费率厘定要考虑保险单的种类。 最后，经验表明，使用缴付相同保险费（年均衡保险费）的方法是合理的。从数学上分析，一份长期的人寿保险单可以看作是由一系列的每年可更新的定期寿险组成，每年的纯保险费恰好抵补每年所提供的保障。然而，由于死亡概率随着年龄增加而增加，每年可更新的定期寿险的保险费也会逐年增加，以致最后变得不堪重负，一些健康的被保险人会终止保险。因此，长期寿险通常使用年均衡保险费方法。如果这两种方法在计算费率时都使用相同的利率、死亡率和费用假设，那么它们的费率在数学上是等值的。使用年均衡保险费方法意味着初期收取的保险费大于同时期支付的死亡保险金和费用。
二、长期性保险合同
财产保险的期限一般都比较短，一般为一年或一个航程或一个工程期。 人身保险的期限长短不一，但以长期为主。 投保人身保险的主要目的是为了自己过早死亡后替家庭提供经济保障或为自己年老后提供经济保障，由于死亡和生存都具有不确定性，对这种保障的需要是长期的。此外，人身保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得.所以，人身保险大多数是长期性合同。正因为人身保险是长期性合同，合同中授予保险单所有人有增减保险金额、变换保险单、恢复失效保单的效力等权利，而保险人一般不能在中途任意变更合同内容或终止保险。
$15000×$15.05=$225750
生命价值法的缺陷
什么是人身保险
什么是人身保险人身保险是指以人的生命、健康和身体为对象的保险形式。
人身保险可以为个人和家庭提供经济保障，当意外事件发生或者遭受重大疾病时，可以得到一定的经济赔偿，帮助缓解财务压力。
本文将从人身保险的定义、分类、功能和发展趋势等方面进行探讨，旨在加深对人身保险的了解。
首先，人身保险是一种保障人的生命、健康和身体的保险形式。
人身保险的对象是每个人，无论性别、年龄、职业和身体状况如何，都可以购买人身保险来保障自己和家人的利益。
人身保险的核心是对人身风险的保障，主要包括寿险、健康险和意外险等。
寿险主要是为了保障被保险人在意外死亡或达到一定年龄时能够获得一定的赔偿；健康险主要是为了保障被保险人在遭受重大疾病或意外伤害时能够得到及时的医疗保障；意外险主要是为了保障被保险人在遭受意外伤害导致伤残或身故时能够得到一定的赔偿。
人身保险具有多种功能。
首先是风险转移的功能。
人身保险可以将人身风险转移给保险公司，减轻个人和家庭因意外事件或疾病而导致的经济压力。
其次是积蓄和投资的功能。
一些人身保险产品除了提供保险保障外，还能够作为一种积蓄方式，通过保费的积累来实现财富的增值。
另外，人身保险还具有养老和教育支出的功能。
一些寿险产品可以为被保险人提供养老金或教育金，帮助其在退休或子女上大学时得到经济支持。
人身保险在我国已经取得了长足的发展。
随着人们收入水平的提高和风险意识的增强，越来越多的人开始意识到人身保险的重要性，并愿意购买相关的保险产品。
我国人身保险市场规模逐年扩大，保险公司也推出了更多种类的人身保险产品，以满足不同人群的需求。
此外，人身保险业务也逐渐迈向线上化，通过互联网销售和服务，提高了保险的便利性和透明度。
人身保险的发展趋势是多元化和个性化。
随着互联网技术的快速发展，人身保险领域也出现了更多创新的保险产品和销售渠道。
保险公司将更加注重产品的个性化设计，满足不同人群的需求。
同时，人身保险也将更加注重风险定价和精算技术的应用，通过科技手段提高保险风险的测算和预测能力。
人身保险
自杀条款：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢 复之日起2年内，被保险人自杀的，保险人不承担赔付责任，仅退还现金价值。
不丧失价值条款：对于解除合同，保险人不承担保险责任的情况下，退还现金价值。 现金价值处理方式有三种：申请退保，将保单改为交清保单（期限等都不变的情况 下，降低保额）、将原保单改为展期保单（保额不变，保险期限缩短）。
4.保险给付、退保金中含有分红。
第二节 人寿保险
（一）分红保险：
分红保险保单的红利从本质上说是一种保户享有保单盈余分配权的产品。 红利的来源：保单资产份额高于未来负债的那部分价值。主要产生于利差、死 差和费差。对于以死亡作为保险责任的寿险，死差是由于实际死亡率小于预定 死亡率而产生的利益。当保险公司实际投资收益率高于预定利率时，产生利差。 当公司的实际营业费用少于预计营业费用，产生费差。
合同效力不受影响。投保人自保险人催告之日起超过30天未支付当期保费或者超过 约定期限60天未支付保费，则合同效力中止或者由保险人按照合同约定减少保额。
第二节 人寿保险
二、人寿保险合同的常用条款
复效条款：投保人重新具备交纳保费的能力且愿意补交合同效力停止期间的保费及 其利息，合同效力效力恢复。但是自合同效力中止之日起满2年双方未达成协议的， 保险人有权解除合同，退还保单现金价值。
人身保险概述
二、人身保险的特征：
保险金额确定的特殊性：在实务中，人身保险的保额是由投保人
和保险人双方约定后确定。考虑两个因素：一是被保险人对人身
保险需要的程度；二是投保人缴纳保费的能力。
保险合同性质的特殊性：定额给付合同，不适用补偿原则、比例 分摊和代位追偿原则。
4-人身保险及产品基础知识(2015年12月版)
•
25
（4）对宣传材料的要求
《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定: • 不得将保险产品作为储蓄产品介绍 • 不得套用“本金”、“存入”等概念 • 不得将保险产品的利益与银行存款收益、国 债收益等进行片面比较 • 不得将本公司产品与其它公司的相关产品进 行片面比较
26
平安现有主要人寿保险产品
红利（来源于利差益、死 差益和费差益）
随保费交纳、费用估计、死亡率及利 率变化而变化 设立单独账户结算，并规定了最低保 证利率
收益
费用收取
-------------
初始费用、风险保险费、保单管理费、 手续费、退保费用
13
二、分红保险知识介绍
分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的 盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产 品。主要形态包括：
一般可保意外 除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保 伤害 意外伤害
39
四、人身意外伤害保险的主要种类
• 按实施方式分
A、自愿（平等协商）
• 按保险风险分 A、普通意外伤害保险 • 按保险期限分 A、一年期 • 按险种结构分 A、单纯意外伤害保险 B、极短期
• 每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上 报保监会，并向保单持有人寄送红利通知书，告知客户 红利的分配情况。 23
（2）要求披露信息
《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定:
保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供 一份红利通知书。红利通知书应当包含以下内容：
• 保险单信息，包括保险产品名称、保险单编号、保险单 生效日、投保人姓名、被保险人姓名、报告期间等
目前，我公司采用的是利差和死差分红。
07第七章-人身保险
（2）已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。
信泰人寿总公司培训部 7-24
一朝结缘
一生守信
（五）自杀条款
1、基本内容： （1）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任 免除 （2）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险 责任。 2、处理方法： 2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值。 2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。 3、承担保险责任的时间限制：合同成立之日起或合同复效之日起二年后。
信泰人寿总公司培训部 7-25
一朝结缘
一生守信
（六）不丧失价值任选条款
基本内容：分期缴费的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意 继续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金，投保人 可以任意选择处理方式： 1、申请退保。体现为现金返还 2、改为交清保险单。 即：原保险单的保险责任、保险期限均不变，保险金额相应 的降低，此后不再缴保费。 3、改为展期保险单。 即：原保险单改为保险金额不变的死亡保险，而保险期限相 应缩短。 4、投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽 限期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保 险费进行垫交
一朝结缘
一生守信
第 七 章
人身保险
信泰人寿总公司培训部
一朝结缘
一生守信
第一节 第二节 第三节
人身保险概述 人寿保险 意外伤害保险
第四节
健康保险
信泰人寿总公司培训部 7-2
一朝结缘
一生守信
第一节 人身保险概述 一、人身保险的定义
二、人身保险的特征
三、人寿保险的种类
信泰人寿总公司培训部 7-3
一朝结缘
三、人寿保险的定价
人身保险基础知识
人身保险基础知识在我们的生活中，风险无处不在。
生病、意外事故、自然灾害等都可能给我们的生活带来巨大的冲击。
为了在面对这些不确定性时能够有一份保障，人身保险成为了许多人的选择。
那么，什么是人身保险？它又有哪些种类和作用呢？让我们一起来了解一下人身保险的基础知识。
一、人身保险的定义和特点人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人向被保险人或受益人给付保险金的一种保险。
人身保险具有以下几个特点：1、保险标的不可估价性人的生命和身体是无法用金钱来衡量价值的，因此人身保险的保额是由投保人根据自身的需求和经济状况来确定的。
2、保险期限长期性人身保险的保险期限通常较长，如寿险可以保障被保险人终身，健康险和意外险也可以提供多年的保障。
3、储蓄性部分人身保险产品，如寿险，具有储蓄的性质。
投保人在缴纳保费的过程中，一部分保费会被用于风险保障，另一部分则会积累形成现金价值，在一定条件下可以退保或领取。
二、人身保险的种类1、人寿保险人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件的保险。
人寿保险主要包括定期寿险、终身寿险、两全保险等。
定期寿险是在一定期限内提供保障，如果被保险人在保险期限内死亡，保险人按照约定给付保险金；如果保险期满被保险人仍然生存，保险合同终止，保险人不退还保费。
定期寿险的保费相对较低，适合经济条件有限但需要保障家庭经济责任的人群。
终身寿险则提供终身保障，无论被保险人何时死亡，保险人都要给付保险金。
终身寿险具有储蓄和遗产规划的功能，适合有较高经济实力和财富传承需求的人群。
两全保险又称生死合险，是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时仍然生存，保险人都要给付保险金。
2、健康保险健康保险是以被保险人的身体健康为保险标的，当被保险人因疾病或意外伤害需要治疗时，保险人按照约定给付保险金。
健康保险主要包括重大疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。
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17
富裕
小康
收
温饱
入
贫困线
18
富裕
小康
温饱 贫困线
19
富裕
小康
替
代
温饱
收入ຫໍສະໝຸດ 贫困线20两全保险（Endowment Insurance）
两全保险是以被保险人的寿命为保险标 的、无论被保险人在保险期末生存或是在保 险期间死亡，保险人都给付保险金的人身保 险。
21
两全保险的特点
• 定期寿险＋生存保险 两全保险
储蓄保
保
险保额 险
定期寿
金 额
险保额
保险期间
1、适用于有抵押或其他贷款的人 2、适用于期望获得退休保障的人
22
3、适用于子女教育金
两全保险的特点
生死责任都赔付 一般为定期型产品
具有储蓄价值
两全保险
23
年金保险（Annuity Insurance)
被保险人在生存期间每年给付一定金额 的生存保险金。年金保险的目的是防备自身 年老时经济生活的不安定。
11
人寿保险的定义
人寿保险是以被保险人的寿命为保险标 的、以生死为给付保险金条件的人身保险。
12
人寿保险的分类
普通人寿保险
• 死亡保险 • 生存保险 • 生死合险
13
死亡保险
死亡保险是以被保险人的寿命为保险标的、 以死亡为给付保险金条件的人身保险。
14
死亡保险
死亡保险
定期寿险
• 以死亡为给付 保险金条件，且 保险期限为固定 年限的人寿保险
24
意外伤害保险的定义
意外伤害保险是指被保险人因意外伤害事故 以致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分 保险金的一种人身保险。
25
意外险万花筒
❖ 意外伤害事故三层含义： ❖ 必须有客观的意外事故发生，且事故是意外
的，偶然的，不可预见的。 ❖ 被保险人必须有因客观事故造成的死亡或残
废的结果。 ❖ 意外的发生和被保险人遭受意外伤亡的结果26 ，
4
人生在世，我们怕什么？
活得太短
不辞而别，留下家人怎么办？
活得太长
长命百岁，没钱生活怎么办？
活得太惨
半途而废，拖累家人怎么办？
5
人生事故带来生活的改变
生活事故 配偶死亡
离婚 亲密的家庭成员死亡
个人受伤或生病 退休
家庭里成员健康重大变化 财务状况重大变化 亲近朋友死亡
生活改变指数 100 73 63 53 45 44 38 37
代理保险业务培训
培训一： 保险基础知识
1
课程目标
• 帮助学员全面掌握 人身保险的基础知识
• 帮助学员从人身保 险的原理了解人身保 险的重要意义和功用
课程3P
2
3
课程过程
• 讲授方式为主
• 学员从认识风险到认 识保险，从认识不同类 型的人身保险了解它们 的功用
课程收益
• 学员掌握人身保险 的不同分类
自然保费
600
500
400
300
均衡保费
200
100
0
1
2
3
4
6
人生要解决的财务问题
7
解决人身风险的方法之一
人身保险
8
人身保险的定义
人身保险是以被保险人的寿命和身体为 保险标的的商业保险。
9
人身保险的意义
人身保险为我们解决人身风险
❖ 怕无法照料家人 （活得太短）
❖ 生病时无人照顾 （活得太惨）
❖ 怕老年时无人奉养 （活得太长）
10
人身保险的分类
根据保障范围不同，可划分为： ❖ 人寿保险 （Life Insurance) ❖ 意外伤害保险（Personal Accident Insurance） ❖ 健康保险 （Health Insurance）
意外险万花筒
在全球范围内，每年约有350万人死于意 外伤害事故，约占人类死亡总数的6%是
除自然死亡以外人类生命与健康的第一杀手。 在很多经济发达国家，生活意外伤害事故已 经成为人类非正常死亡的第一死因。
27
意外险的种类
按保险责任分类
❖ 意外伤害死亡残疾保险 ❖ 意外伤害医疗保险 ❖ 意外伤害收入补偿保险
39
附件 ：保单的储蓄价值如何产生——现金价值
年龄(岁)
20 30 40 42 50 60
均衡保险费(A) (元)
400
400 400 400 400 400
自然保险费(B) 差额(A)－(B)
(元)
(元)
200
200
250
150
350
50
400
0
550
(150)
800
(400)
900
800
700
❖ 如住院费用保险,意外医疗保险.
36
健康保险的种类
津贴型 ❖ 保险公司依据被保险人的住院天数及手术
项目赔付保险金.（出院小结） ❖ 如每日住院津贴.
37
人身保险的其他分类方式
• 主险 • 附加险
38
人身保险的其他分类方式
• 传统寿险 • 分红寿险 • 新型寿险
• 分红型终身寿险 • 分红型两全保险 • 投资连接保险 • 万能寿险
终身寿险
• 以死亡为给付
保险金条件，且 保险期限为终身 的人寿保险
15
定期寿险的特点
1、低保费高保障 2、适用于收入低但保障需求高的人 3、大量资产置于新事业的人 4、适用于有抵押或其他贷款的人 5、适用于公司重要员工
16
终身寿险的特点
1、终身保障 2、有强制储蓄的价值，任何时候都 不丧失价值 3、保险金所得享受税收优惠 4、可变化为分红型、投资型，满足 保户不同金融需求。
32
健康保险万花筒
来自世界卫生组织数据
中国患病率最高的三种疾病分别是恶性肿瘤、脑
中风、心脏病，占每年总死亡人数的62%！
33
健康保险万花筒——发病率及治疗费用
34
健康保险的种类 给付型
❖ 保险公司依据合同约定的保额在约定的情况 发生时给付保险金.
❖ 如重大疾病.
35
健康保险的种类
报销型
❖ 保险公司依据被保险人的医药或住院费用等实际 医疗支出按约定的比例报销.（说明85%、免赔额）
28
意外险的种类
❖ 按投保动因分类 ❖ 按保险期限分类
29
意外险的种类
按投保动因分类：
❖ 自愿意外伤害保险 ❖ 强制意外伤害保险
30
意外伤害保险的种类
按保险期限分类
❖ 一年期意外伤害保险 ❖ 极短期意外伤害医疗保险 ❖ 多年期意外伤害保险
31
健康保险的定义
健康保险是指被保险人在患疾病发生医 疗费用支出时，或因疾病所致残疾、死亡时， 或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由 保险人负责给付保险金的一种保险。
• 学员掌握不同类型 人身保险的不同功用
• 为学员后续学习具 体商品打下良好专业 基础
2
保险基础知识目录
1
人身风险
2
人身保险的定义
3
人身保险的分类
3
人身风险
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人生是一连串的未知与不确定，有多少人能妥善 地分析人身损失风险，作好保险规划呢？
生命中最大的奥秘就在于它的寿命，谁能肯定自 己有足够的时间安排好一切？
富裕
小康
收
温饱
入
贫困线
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富裕
小康
温饱 贫困线
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富裕
小康
替
代
温饱
收入ຫໍສະໝຸດ 贫困线20两全保险（Endowment Insurance）
两全保险是以被保险人的寿命为保险标 的、无论被保险人在保险期末生存或是在保 险期间死亡，保险人都给付保险金的人身保 险。
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两全保险的特点
• 定期寿险＋生存保险 两全保险
储蓄保
保
险保额 险
定期寿
金 额
险保额
保险期间
1、适用于有抵押或其他贷款的人 2、适用于期望获得退休保障的人
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3、适用于子女教育金
两全保险的特点
生死责任都赔付 一般为定期型产品
具有储蓄价值
两全保险
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年金保险（Annuity Insurance)
被保险人在生存期间每年给付一定金额 的生存保险金。年金保险的目的是防备自身 年老时经济生活的不安定。
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人寿保险的定义
人寿保险是以被保险人的寿命为保险标 的、以生死为给付保险金条件的人身保险。
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人寿保险的分类
普通人寿保险
• 死亡保险 • 生存保险 • 生死合险
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死亡保险
死亡保险是以被保险人的寿命为保险标的、 以死亡为给付保险金条件的人身保险。
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死亡保险
死亡保险
定期寿险
• 以死亡为给付 保险金条件，且 保险期限为固定 年限的人寿保险
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意外伤害保险的定义
意外伤害保险是指被保险人因意外伤害事故 以致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分 保险金的一种人身保险。
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意外险万花筒
❖ 意外伤害事故三层含义： ❖ 必须有客观的意外事故发生，且事故是意外
的，偶然的，不可预见的。 ❖ 被保险人必须有因客观事故造成的死亡或残
废的结果。 ❖ 意外的发生和被保险人遭受意外伤亡的结果26 ，
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人生在世，我们怕什么？
活得太短
不辞而别，留下家人怎么办？
活得太长
长命百岁，没钱生活怎么办？
活得太惨
半途而废，拖累家人怎么办？
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人生事故带来生活的改变
生活事故 配偶死亡
离婚 亲密的家庭成员死亡
个人受伤或生病 退休
家庭里成员健康重大变化 财务状况重大变化 亲近朋友死亡
生活改变指数 100 73 63 53 45 44 38 37
代理保险业务培训
培训一： 保险基础知识
1
课程目标
• 帮助学员全面掌握 人身保险的基础知识
• 帮助学员从人身保 险的原理了解人身保 险的重要意义和功用
课程3P
2
3
课程过程
• 讲授方式为主
• 学员从认识风险到认 识保险，从认识不同类 型的人身保险了解它们 的功用
课程收益
• 学员掌握人身保险 的不同分类
自然保费
600
500
400
300
均衡保费
200
100
0
1
2
3
4
6
人生要解决的财务问题
7
解决人身风险的方法之一
人身保险
8
人身保险的定义
人身保险是以被保险人的寿命和身体为 保险标的的商业保险。
9
人身保险的意义
人身保险为我们解决人身风险
❖ 怕无法照料家人 （活得太短）
❖ 生病时无人照顾 （活得太惨）
❖ 怕老年时无人奉养 （活得太长）
10
人身保险的分类
根据保障范围不同，可划分为： ❖ 人寿保险 （Life Insurance) ❖ 意外伤害保险（Personal Accident Insurance） ❖ 健康保险 （Health Insurance）
意外险万花筒
在全球范围内，每年约有350万人死于意 外伤害事故，约占人类死亡总数的6%是
除自然死亡以外人类生命与健康的第一杀手。 在很多经济发达国家，生活意外伤害事故已 经成为人类非正常死亡的第一死因。
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意外险的种类
按保险责任分类
❖ 意外伤害死亡残疾保险 ❖ 意外伤害医疗保险 ❖ 意外伤害收入补偿保险
39
附件 ：保单的储蓄价值如何产生——现金价值
年龄(岁)
20 30 40 42 50 60
均衡保险费(A) (元)
400
400 400 400 400 400
自然保险费(B) 差额(A)－(B)
(元)
(元)
200
200
250
150
350
50
400
0
550
(150)
800
(400)
900
800
700
❖ 如住院费用保险,意外医疗保险.
36
健康保险的种类
津贴型 ❖ 保险公司依据被保险人的住院天数及手术
项目赔付保险金.（出院小结） ❖ 如每日住院津贴.
37
人身保险的其他分类方式
• 主险 • 附加险
38
人身保险的其他分类方式
• 传统寿险 • 分红寿险 • 新型寿险
• 分红型终身寿险 • 分红型两全保险 • 投资连接保险 • 万能寿险
终身寿险
• 以死亡为给付
保险金条件，且 保险期限为终身 的人寿保险
15
定期寿险的特点
1、低保费高保障 2、适用于收入低但保障需求高的人 3、大量资产置于新事业的人 4、适用于有抵押或其他贷款的人 5、适用于公司重要员工
16
终身寿险的特点
1、终身保障 2、有强制储蓄的价值，任何时候都 不丧失价值 3、保险金所得享受税收优惠 4、可变化为分红型、投资型，满足 保户不同金融需求。
32
健康保险万花筒
来自世界卫生组织数据
中国患病率最高的三种疾病分别是恶性肿瘤、脑
中风、心脏病，占每年总死亡人数的62%！
33
健康保险万花筒——发病率及治疗费用
34
健康保险的种类 给付型
❖ 保险公司依据合同约定的保额在约定的情况 发生时给付保险金.
❖ 如重大疾病.
35
健康保险的种类
报销型
❖ 保险公司依据被保险人的医药或住院费用等实际 医疗支出按约定的比例报销.（说明85%、免赔额）
28
意外险的种类
❖ 按投保动因分类 ❖ 按保险期限分类
29
意外险的种类
按投保动因分类：
❖ 自愿意外伤害保险 ❖ 强制意外伤害保险
30
意外伤害保险的种类
按保险期限分类
❖ 一年期意外伤害保险 ❖ 极短期意外伤害医疗保险 ❖ 多年期意外伤害保险
31
健康保险的定义
健康保险是指被保险人在患疾病发生医 疗费用支出时，或因疾病所致残疾、死亡时， 或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由 保险人负责给付保险金的一种保险。
• 学员掌握不同类型 人身保险的不同功用
• 为学员后续学习具 体商品打下良好专业 基础
2
保险基础知识目录
1
人身风险
2
人身保险的定义
3
人身保险的分类
3
人身风险
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人生是一连串的未知与不确定，有多少人能妥善 地分析人身损失风险，作好保险规划呢？
生命中最大的奥秘就在于它的寿命，谁能肯定自 己有足够的时间安排好一切？