信用卡业务风险与防范对策

【 键 词】 信 用 卡 ； 险 ； 关 风 防范 信 用 卡 是 一种 先 进 的新 型 支 付 结 算 手段 和 消 费信 贷 工 具 ２ 存 在 无效 担 保 。 因 由于 对 信用 卡 业 务 的 审查 不 严 ， ． 我 不
是 指 银 行 或专 门机 构 向社 会 公 开 发 行 的 、 卡 人 可 以在 发 卡 银 具 备担 保 主 体 资格 事 业 法 人 或 行 政 单 位 为 持 卡 人担 保 ， 成 法 持 造
长， 给银 行 风 险 防范 带 来 了新 的 问题 。
一
３ ．发 卡 银 行 因 素 。 是 对 申请 人 的审 查 不 严 。 一 一同 时 ，信 用 卡 业 务 中 的风 险 频 率 也 随 之 增 行 对 申请 人 的证 件 审 查 不 力 ， 至 只 停 留 在 对 申请 表 的 书 面 审 甚 查 上 。一 些 经 办人 员在 受 理 办 卡业 务 时 由于 种 种 原 因或 经 验不 足 、 务不 熟 练 、 惕性 不 高等 ， 有 按 规 定 进 行 资信 调 查就 核 业 警 没
行核定的信用额度 内先消费后还款 的信用凭证 。 行允许持卡 律 上 的 担 保 无 效 。 个 人 担 保 责 任 书 又 因 经 常 由持 卡 人 自 己代 银
人 在 一 定 的额 度 内进 行 透 支 ， 持 卡 人 应 按 规 定 的 时 间 、 率 签 ， 但 利 当法律追究时担保人又有权拒绝履行其责任 。 主动 向银 行 偿还 贷 款 。 用 卡 这 种方 便 快 捷 的支 付 工 具 在给 银 信
款 出现 坏账 。
金 流 失 、 挥 霍 和侵 占 。 被
２ 欺 诈风 险 。 是 指 不 法 分子 利 用 假卡 、 卡进 行 消 费 或 ． 这 废
４ ．我国信用卡技术落后 。我国信用卡起步较晚， 且我国生
提 现 或 对 网络 信 息 进 行 修 改 ， 给各 合 法 主 体 带 来 损 失 的可 能 。 产 力水 平 有 限 ， 技 术 上落 后 于 国 外 ， 中体 现 在 发 卡机 构 、 在 集 特 （） 造 信 用 卡 。 是 指不 法 分 子 利 用 各 种 手 段制 造 或 取 得 信 用 约 商户 之 间信 息 沟 通 不 全 面 、 时 ， 行 的 监 控 系 统 落 后 ， 付 １伪 及 银 应 卡进 行 消 费 或提 现 ；２ 冒用 信 用 卡 。不 法 分 子利 用 合 法 持 卡人 紧 急情 况 能 力 差 ， 些都 为犯 罪 分 子 实 施 犯 罪 提 供 了大 量 的 可 （） 这 丢 失或 被 盗 的信 用 卡 ， 冒充 持 卡 人 进 行 欺诈 性 消 费或 取 现 从而 乘 之 机 。 给 持卡 人 带 来 损 失 ； ３ 信 用 卡 恶 是 指 持卡 人 利 用 信 用 卡 可 以 （）
关 当事 人带 来 损 失 的可 能 性 。
是 一 个重 要 原 因。一 些 人 根 本 没有 意 识 到 使 用伪 造 或 作废 的信
４ ．道 德 风 险 。这 是 指 由于 特 约 商 户 、 卡机 构或 网络 系统 用卡 或 冒用 他 人 的信 用 卡 会 构 成 犯 罪 ， 在 大 额 透 支 后 根 本 没 发 或 的 有 关 工 作 人 员 利 用 职 务 之 便 蓄 意 作 案 而 给 有 关 当 事 人 造 成 有意 识 到 要 及 时 归还 ， 以至 构成 犯 罪 。
讨 后 拒 绝还 款 而 给 发 卡机 构 带 来 损 失 的可 能 。
５ ．我 国 个 人 信用 制 度 尚 未 形 成 ， 卡 人法 律 意 识 淡 薄 。信 持 人 个 人 的信 用 情 况 。 些 持 卡 人对 现 代 社 会 的 个 人信 用 问题 重 有
发 透 支 的特 点 以非 法 占有 发 卡机 构 资 金 为 目 的进 行 透 支 并 经 催 用 卡 是 以个 人 信 用 为 基 础 的 ， 卡 机 构 审 查 的 关 键就 在 于 申请 ３ ．操 作风 险 。 是指 由于特 约 商户 、 卡 机 构或 电子 网络 视 不 够 ， 有 清 醒地 认 识 到 信 用 个 人 生 存 的 重 要 性 ， 它 发 没 以至 于 只 业 务 人 员 的疏 忽 大 意 或 未 严 格 按 规 定进 行 正 确 的操 作 而 给 有 顾 眼 前利 益 而 构 成 犯罪 。很 多 人对 相 关 法 律 法规 了解 的 匾 乏也
、
信 用 卡业 务 主 要 风 险 类型
１ ．违 约 风 险 。 是 指 由 于信 用 卡 持 卡 人 的 信 用 因 素 使 银 行 准 发 卡 ， 有 的 发 卡银 行 甚 至不 需要 担 保 或 采 用 无 效 担 保 方 式 ， 无 法 收 回透 支 垫 款 而 造 成 损 失 的 可 能 。信 用 卡 ， 有 消 费 信贷 对 信 用 额 度 加 区 别地 给 予 最 大透 支金 额 。 是 银 行 的 结算 机 具 二 功 能 ， 行 允 许 持 卡 人 在 一 定 的 额度 内 进 行 透 支 ， 是 以持 卡 制存在缺陷 。由于 目前基本账户管理办法还 没有完全实施 ， 银 这 故 人 的信 用 良好 作 为 前 提 的 ， 卡 人 应 按照 规 定 的 时间 与利 率 主 任 何 款 项 不 分 来 源 ， 出信 用 卡 都 很 方 便 ， 就 造 成 了 可 以利 持 进 这 动 向银 行 偿 还 贷 款 ， 是 持 卡 人 违 约 ， 会 使 银 行 的 信 用 卡 贷 用 信 用 卡 进 行 大 量 套 现 、 账 乃 至 设 立 小 金 库 ， 而 使 国 家 资 如 便 转 从
信 用卡 业务风险 与防 范对 策
李宗 彦
（ 海南师范大学经济与管理学院， 海南 海 口 ５ １ ） ７ １８ ５ 【 摘 要ｌ随着信用卡业务的不断增长， 信用卡业务 中的风 险频率也随之增 长。 国信用卡 业务 的发展还 不十分成熟， 我 各种 法
规还 不十分完善 ， 信用卡业务中存在的风险越发 突出， 分析 了信用卡业务风 险， 并提 出了防范措施。