信用卡欺诈风险的分析与防范
信用卡套现行为的法律分析与防范措施
信用卡套现行为的法律分析与防范措施2010-05-10 18:41近年来，在信用卡业务繁荣的背后，风险也在进一步加大。
信用卡套现等行为的出现不仅对银行的经营收益产生了不利影响，而且给我国信用卡产业的规范运作提出了挑战。
一、信用卡套现行为概述信用卡套现是指持卡人不通过正常手续（ATM 或柜台）提取现金，而通过其他手段将银行给予的信用额度内的资金以现金的方式取出，同时不支付银行提现费用的行为。
据统计，目前存在的信用卡套现的方式有：①持卡人与商家或某些贷款公司、中介公司合作，利用POS 进行虚假交易，持卡人仅支付低于银行取现费的手续费后获得现金；②持卡人借助一些网站或公司的服务套现，如借助“支付宝”或中国移动的网上购买充值卡的服务。
利用信用卡套现，持卡人可在非法获得现金的同时逃避银行较高的取现费用，这是某些持卡人热衷于套现的原因之一。
银行信用卡发卡量的井喷式增长，中介公司“无本套利”的驱动都是信用卡套现行为出现的诱因。
二、信用卡套现行为的负面影响信用卡套现的方式不断翻新，信贷风险被进一步放大，加上不法商户、中介的参与，这一切都将严重影响我国金融秩序的稳定。
信用卡套现的泛滥将产生极大的负面影响。
首先，信用卡套现的最大受害者是发卡银行。
信用卡业务是一把双刃剑，给银行带来可观利益的同时，也带来了巨大的风险。
绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担还款风险。
所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来抵销透支风险。
可是，信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。
大量的套现资金无异于一笔笔无息无担保的个人贷款，由于发卡银行无法获悉这些资金的用途，难以进行有效的鉴别与跟踪。
信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。
一旦持卡人无法偿还套现资金，银行的损失不仅包含贷款利息，还可能是无法收回的一大笔资产。
其次，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。
信用卡欺诈风险管理报告模板
信用卡欺诈风险管理报告模板
1. 简介
本报告分析了信用卡欺诈风险的管理情况。
旨在帮助公司了解
当前的欺诈风险，评估风险管理措施的有效性，并提出改进建议。
2. 欺诈风险现状分析
2.1 欺诈案例数量统计
针对信用卡欺诈案例进行数量统计，并对其发展趋势进行分析。
2.2 欺诈手段分析
对已发生的欺诈案例进行手段分析，了解不同类型的欺诈手段
及其特点。
2.3 欺诈受害者特征分析
分析欺诈案例中受害者的特征，包括性别、年龄、收入水平等
因素，以便针对性地制定预防措施。
3. 风险管理评估
3.1 风险管理策略评估
评估当前的风险管理策略，并对其进行绩效评估，确定其在预防信用卡欺诈风险方面的有效性。
3.2 预防措施有效性评估
针对已实施的预防措施进行评估，分析其对欺诈案例发生率的影响，并提出改进建议。
3.3 风险警示系统评估
对公司现有的风险警示系统进行评估，评估其对及时发现并应对欺诈风险的能力。
4. 改进建议
基于对现状的分析和评估，提出改进建议，包括但不限于：
- 加强预防措施的培训和宣传；
- 定期更新风险管理策略，与新型欺诈手段保持同步；
- 提升风险警示系统的智能化程度，提高识别欺诈行为的准确性。
5. 结论
总结报告内容，强调信用卡欺诈风险的重要性，以及改进建议
的实施对减少欺诈风险的作用。
以上是信用卡欺诈风险管理报告模板的主要内容，供参考使用。
具体报告内容应根据实际情况进行补充和调整。
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇一、银行信用卡发展现状作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。
然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。
就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。
信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。
二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。
信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。
发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。
然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。
(二)管理风险。
银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。
一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。
二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。
(三)诈骗风险。
一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。
信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。
而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。
信用卡业务风险及其防范
矧 有丝毫大意； 要未雨绸缪， 有 从各个环节控制ｊ 类风 ｃ各 子
美甓讽 挂硪 风险 萌 宅 ≯ － 甏｜一 － ｜
自从 １５ ９ ０年 世 界 上 第 一 张 信 用 卡 诞 生 以 来 ， 过 半 个 多 经 世 纪 的发 展 ， 用 卡 已成 为 全球 重 要 的 支付 手段 和 金 融 工 具 ． 信 商 业 银 行 在 信 用 卡领 域 的业 务 创 新 正 在 悄 然 改 变 人 们 的 选 择 。 于传 统 银 行 信 贷 业 务 的 下滑 趋 势 等 原 因 ， 由 使得 我 国信 用 卡 业 务 进 入 飞 速发 展 阶段 。 但 是 ， 总 体 看 ． 国信 用 卡 产 业 从 我 发 展 还 处 在一 个非 常 基 础 的 阶 段 。 业 务 发 展 、 价 机 制 等 方 在 定 面 与 发 达 国 家 都有 很 大 差 距 另 外 ，在 发 卡 量 迅 速 扩 张 的时 候 ， 其 潜 在 的 风 险 以及 可能 引 发 的问 题 不 能 有 丝 毫 大 意 ， 对 有 必 要 未 雨绸 缪 ， 各个 环 节 控 制 好 各 类 风 险 从
■ 一、 目前信用卡业务存 在的风险
信用 卡 作 为 现 代 化 、 众 化 的 金 融 电 子产 品 ， 到 市 场 和 大 受 客 户 的普 遍 欢 迎 ， 卡 人 数 与交 易 量 持 续 上 升 。 目前 国 内信 持 但 用 卡 在技 术 、 律法 规 及 管 理 方 面 还 存 在 着 诸 多 问 题 ， 缺 乏 法 还 与信 用 卡 市 场 快 速 发展 相 配 套 的监 管 体 系 和 法 律 法 规 。 外 ． 另 现代 信 用 卡 犯 罪 手段不 断 翻新 ，都 给 金 融 秩 序 埋 下 了不 稳 定 的 因素 。纵 观 当 前 信用 业 务 发 展 中 的存 在 的风 险 及 其 表 现
信用卡诈骗犯罪及其对策 - 论文
信用卡诈骗犯罪及其对策- 论文关键字：使用银行规定行为信用卡诈骗发卡持卡人特约商户（一）信用卡诈骗犯罪问题信用卡自1950年由美国人富兰克林·麦克创建的大莱公司开创以来便在全球引发了一场足以影响人类货币历史进程的变革，产生了推动金融业各项业务开展的良好效应。
信用卡是当今世界广泛流行的一种先进的新型支付手段和消费信贷结算工具，是银行或信用卡公司发给用户（包括个人和单位）用于购买商品、取得服务或提取现金的信用凭证。
以此凭证持卡人就可以在暂不支付现金的情况下得到某些商品或服务，进行消费活动，在以后一定时间内再补足所欠款项。
信用卡因其具有快捷便利等优点而被广泛地采用，然而由于信用卡业务是以持卡人的个人信用为基础，因而具有较大的风险性。
信用卡运作的任何一个环节出了问题就会给银行或特约商户及信用卡持卡人造成经济损失。
信用卡在我国出现虽然时间不长，但是信用卡诈骗活动却不少。
据有关资料统计，我国信用卡诈骗的案件在1994年达到近万起，造成银行直接经济损失数千万元，犯罪分子的非法获利数额呈逐年上升的趋势。
这类犯罪不仅侵犯了银行、特约商户及信用卡持有人的合法利益，而且还严重地扰乱了金融秩序，因此《刑法》规定对这类犯罪行为应予以严惩。
根据《刑法》第196条规定，信用卡诈骗罪是指“以非法占有为目的，进行信用卡诈骗活动，骗取数额较大的财物的行为。
”其特征是： 1.犯罪主体是自然人一般主体，即已满16周岁具有辨认和控制能力的自然人，单位不能成为本罪主体。
2.客体是复杂客体，即国家金融管理秩序和公私财物所有权。
3.客观方面表现为信用卡诈骗行为，具体表现为以下四种形式。
（1）使用伪造的信用卡的行为。
即行为人明知是伪造的信用卡而进行消费购物提取现金等行为；（2）使用作废的信用卡的行为。
即使用已超过有效使用期限的信用卡或使用已挂失而无效的信用卡等行为；（3）冒用他人信用卡，即非持卡人以持卡人的名义使用持卡人的信用卡骗取财物的行为；（4）恶意透支。
信用卡风险防范
一
卡 的命 名 已经 充分展 现 了信用 的重 要 性 ，无论 是 发卡 银行 。持卡 人 还是 特 约商 户 ．信 用是 维系 信用卡 使 用 的灵魂所 在 。在信 息不 对 称 的大环 境 下 ，只 有建 立一个 完 善 、权 威 的信 用体 系 ．切 实的
给予各个单位和个人可以考量他人的信用等级 。才能减轻发卡机 构对持卡人或是商家的考察工作。不给居心不 良者可乘之机 ，信 用卡风险也会大大降低。 第三．缺乏完善的法律条例 ，详细、明确的规定 。精准、公 正的量刑 ，也助长信用卡风险事件的发生。法律 ．是我们维持社 会安定的最后一道防线 ，必须不容有失的维护好大众 的权益。 最后 ，工作人员的技术水平低 ．抑或自身操守不高。也是造 成悲剧 的原因。许多特约商户的员工没有接受过培训 ，还有的都 无法完成正常程序 ．更别说分辨信用卡真伪了。后者则是内外勾
职 权 ，复 制 已挂失 的信 用 卡或 者更 改其 余额 来 盗取 现金 。 二是 来 自持卡 人 的风 险 。表 现 为有些 持卡 人恶 意 利用信 用 卡 透 支来 牟取 暴 利 。无论 是恶 意透 支 ，还是 挂 失期 间多 次使用 信 用 卡 都会 造成 发卡 机 构 的 巨大 损 失 三 是 来 自商 家 的 风 险 ．商 家 中也 会 出现 雇 员恶 意 欺 骗 持卡 人 ，偷 取卡 中资 金 ，甚 至扣 押反 馈信 息 的现 象。 四是 来 自第 三 方 的风 险 。第 三 方也 可 以通 过 盗 窃 后 迅速 消 费 、。 高科 技 ” 的复制 、伪 造和 Ａ Ｔ Ｍ 诈 骗 、 冒名顶 替进 行诈 骗等
还面临卡片被伪 冒、欺诈等方面的风险。属于操作风险 。信用卡
风 险事 关广 大持 卡人 切 身利 益 ，社 会 危害 较大 ，因此信 用卡 风险
信用卡风险 毕业论文
信用卡风险毕业论文信用卡作为当今社会最常用的支付方式之一，它的便捷和快捷性受到了广大消费者的青睐。
但是，在背后却存在着一定的风险，如果控制不好这些风险，很容易导致消费者的信用卡债务和银行的信贷风险。
本文从信用卡的定义、信用卡风险的类型以及如何防范和控制风险这三个方面进行论述。
一、信用卡的定义信用卡是指由银行或其他金融机构发行的，具有消费信贷功能的一种银行卡。
它可以让持卡人使用未来收入来进行消费，使得我们可以通过信用卡透支，来适度地增加个人消费，提高个人生活水平和消费能力。
与此同时，信用卡也是一种方便实用的支付方式，它可以在POS机、ATM机、网上购物、电话购物等多种场景下使用，大大提高了消费者的消费效率。
二、信用卡风险的类型1.透支风险透支风险是指持卡人通过信用卡透支消费，但无法按期偿还欠款或者透支超过了个人的能力，导致透支负担加剧的风险。
对于银行来说，透支风险也就是信贷风险，它会导致银行的不良贷款率增加，对银行的财务状况和声誉造成巨大影响。
2.非授权使用风险非授权使用风险是指持卡人信用卡账户被恶意盗刷、盗号或者失窃，导致信用卡被他人非法使用的风险。
这种风险可能会在一定程度上破坏持卡人的消费信用，甚至会导致持卡人在商业信用方面的不良记录。
对于银行来说，非授权使用风险也会影响其信用卡的使用安全性和信誉。
3.欺诈风险欺诈风险是指银行或者商家将无关卡持有者的信用卡信息用于欺诈行为的风险。
这种风险往往发生在网络购物或电话购物中，所以处理信用卡信息的商家和连锁店必须具备足够的安全保障措施来保证信用卡信息不被泄露，以避免欺诈行为的发生。
三、如何防范和控制风险1.建立风险评估机制银行可以通过制定合理的风险评估机制，来对信用卡用户的信用状况和还款能力进行综合评估。
这样可以避免发放信用卡给负债过重或者信用较差的用户，从而降低银行的信贷风险。
2.提高支付安全性银行和商家需提高支付安全性，防止信用卡账户信息被恶意攻击。
信用卡管理中的风险控制方法详解
信用卡管理中的风险控制方法详解信用卡是现代社会中一种非常方便的支付工具，但它也带来一定的风险。
为了保护银行、商家和消费者的利益，信用卡管理中的风险控制变得至关重要。
本文将详细介绍信用卡管理中的风险控制方法。
一、客户身份验证客户身份验证是信用卡管理中的第一道防线。
银行在办理信用卡申请时，需要核对客户的身份证明材料，并进行线上或线下的身份验证。
通过比对身份证、户口本、居民住址等信息，可以减少身份冒用和欺诈风险。
二、额度控制额度控制是信用卡管理中的关键措施。
银行应根据客户的信用评估和收入状况，为客户设定合适的信用额度。
通过限制每张信用卡的最高消费额度，可以降低客户因盗刷、逾期还款等风险对银行造成的损失。
三、消费行为监控消费行为监控是信用卡管理中的重要手段。
银行通过建立风险控制系统，对客户的消费行为进行实时监控。
系统能够识别出异常的消费模式，如大额交易、异地消费等，及时发出警报并暂停信用卡的使用，以防止潜在的风险。
四、防止盗刷和欺诈盗刷和欺诈是信用卡管理中的常见风险。
为了防止盗刷，银行采用了多种手段，如密码验证、实物卡、短信验证码等。
在交易过程中，客户需要输入正确的密码或提供验证码，以确保交易的安全性。
另外，银行通过建立反欺诈系统，对可疑交易进行识别和拦截，及时阻止欺诈行为的发生。
五、逾期还款管理逾期还款是信用卡管理中的常见风险之一。
银行通过建立逾期还款提醒机制，并向客户发送逾期通知，提醒客户及时还款。
对于频繁逾期的客户，银行可以采取限制额度、暂停服务等措施进行惩罚，以减少逾期风险的发生。
六、安全教育和宣传安全教育和宣传是信用卡管理中的必要手段。
银行应定期向客户提供信用卡安全教育，告知客户如何正确使用信用卡、防范风险等知识。
同时，银行通过宣传活动和媒体渠道，提高公众对信用卡安全的认识，促进社会共识，降低信用卡风险的发生。
总结：信用卡管理中的风险控制方法是多种多样的，包括客户身份验证、额度控制、消费行为监控、防止盗刷和欺诈、逾期还款管理以及安全教育和宣传等。
信用卡风险分析及防范
较高 ． 则较少采用负债融资。如社会服务业， 有形资产比率仅为
２ ．％ ， １９ 总负债率为 ４ ，％ 。 ４９
三、研究结论及政策建议
本文通过对我 国上市公 司资本结构行 业差异的实证研究和原
因分析 ．得 出以下结论 ：
鼓励上市公司积极利用长 期债 券融资方式 促进上市公司股权结
现在信用卡广泛的在各个 高校推广 ，对于在读本科生的信用 构调整。 我 国上市公司的股权结构大 多属于稳定低效型 ， 非流通 额度 为３千元 ，硕 士生为 ５ 千元 ，博士生 为 ８ 千元 ，而 且各个银 股 占绝对比重 ， 一方面 要减 少国有股持股量 ，另～方面要促进机 行轮番来开辟学校这块宝地 ， 并且对这些没有固定收入的学生的 构投资者的发展， 包括证券投资基金， 保险基金及社保基金的发 要求条件十分 的简单 ， 就身份证，学生证复印件 ， 及个人填的一 展； 加强对上市公 司股利政策 的监管 力度 。政府 的监管政策应该 张表格。令人难以相信的就生这些学生的 申请没有一个 被拒绝 。 有利于弱化股权融资偏好 ，对分红方式和比例 加以约束 ，尤其是 因而我们势必要考虑考 虑信 用卡 的风险及其防范措施。 对上市公司现金股利支出的监管 改变微量分红 ，大规模配股现 信用卡风险类型 状 ，及由此 而导致 的股权融资对企业融资行 为的软约束。 信用风险 。 主要是指持卡人在 申请到信用卡后 ， 由于持卡人 的经济状 况的教 变或社会发生 变化造成的持卡人不能还 款的风 险。还有就是某些道德恶劣的蓄意透支而不还款的道德信用风险。 ２欺诈风险。包括蓄意欺诈、冒用他人信用卡风险和伪造涂 参 考 文 献 ［］ １陆正 飞等： 中国上市公 司融资行 为与融 资结构研 宄［ ］北 改进行作案造成的风险。主要是伪造他人 资料 申请信用卡欺诈银 Ｍ． 行资金。例如 ，曾报道过的一则案例 为，曾有一个 团伙 ． 在某 国 京 ：北 京 大 学 出版 社 ，０ ５ ７ ～１ ５ ２ ０ ，４ ０ 外银行先申请一张信用卡 ， 然后利用先进的机器设备伪造多张信 ［］ ２宋爱玲 等： 资本运营理论 与实务［］吉林 ： Ｍ． 东北财经 大学出版 用卡分给 多人在国内消费 ， 段时间申请人在国外居住 ，无回国 这 社 ，２ ０ ０ ５，４ ４～ ４ ６ ６ ８ 记录而到对账 日后 和还款 日前向银行提出本人在 国外而不在 国内 ［］ ５胡杨等 ： 务管理［ ］ 四川 ： 财 Ｍ． 西南交通大 学出版杜 ， ０ ０ ２０ ， 无法在国内消费的理由拒绝还款． 从而造成国外银行的资金损失。 １ ７～ １ ９ ５ ６ ３ 特约商户风险。由于特约商户的操 作人 员没有按照规定核 ． ［］ ４乐菲菲 张炳 发： 关于行业资本结构差异的原因分析［ ． Ｊ 工 ］ 对持卡人的签名 身份证和银行的止付 名单 ，造成某些不法人 士 业 技 术 经 济 ，２ ０ ， ）１ １ １２ ０２ （ ：２ ～ ２ ４ 由于签名不符 拒绝还账 ，或者有章不循、违规操作 ，从而造成 的 ［］ ５吴晓求： 中国上市公 司： 资本结构 与公司治理 ． 北京 ： 风险损失 例如 ，由于我 国信用卡发展的较晚很 多人不知道信用 中国
银行信用卡的风险与防范
卡 量 的 快 速 增 长 ， 发 生 风 险 的频 率 越 来 越 高 ， 其 给银 行 造 成 的 损 失 也 越 来 越 大 。如 何 有 效 地 防 范 和 化 解 风 险 ， 进 信 用 卡业 务 促 的健康发展 ， 已成 为 当今 商 业 银 行 亟 待 解 决 的 重 要 课 题 之 一 。
特约商户 、 收单 机构等 。三是服 务前 台外延 化 。打 破了传统 银
行 的 柜 面 服 务 模 式 ， 角 延 伸 到 银 行 以外 ， 涉 及 到 各 个 消 费 领 触 并 域 。 四 是 自动 化 程 度 高 、 术 因 素 多 。信 用 卡 功 能 的 实 现 、 点 技 特 的 发 挥 ， 赖 于 Ａ Ｍ、Ｏ 、 依 Ｔ Ｐ Ｓ 电话 银 行 、 联 网等 设 备 和 技 术 。 五 互
一
卡 银 行 带 来 了 资 金 风 险 ， 扰乱 了 收 单 市 场 秩 序 ， 利 于 社会 良 还 不
好诚信环境 的建设 。
５个 人 风 险 。个 人 风 险 主 要 表 现 为 信 用 卡 持 有 人 安 全 用 卡 ． 意 识 不 强 ， 用 卡 丢 失 后 不 及 时 挂 失 或 密 码 设 置 过 于 简 单 ， 失 信 丢
比较容 易控 制 信用卡
市 场 是 一个 有 限 制 的 市场 。
是 申请 手续 简便 ， 风险较大 。 申请信用 卡是一 种“ 免担保 ” 的方 式， 其安全 陛基本依赖于申请人的信用。
二 、 用 卡 业 务 的 风 险 类 型 信
Ａ Ｍ机 等 自助 设 备 的管 理 ， 范欺 诈 风 险 。 Ｔ 防
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信用卡欺诈风险的分析与防范
摘要：随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激 烈，各类
欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威 胁，特别是虚假申请
等往往令发卡银行防不胜防。结合作者 多年信用卡业务从业经验，本
文对各类信用卡业务欺诈风险 进行了专门分析，并提出了相应的防范
建议。
关键词 : 信用卡 ;欺诈交易 ;欺诈风险 ;风险防范
随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，近期全 国各地
有关信用卡方面的投诉、纠纷、案件频发，特别是在 当前经济滑坡的
大形势下，信用卡业务风险处于多发、高发 期。目前，各类欺诈风险
在整体信用卡经营风险中已成为最 大威胁，特别是虚假申请等往往令
发卡银行防不胜防。可以 说，信用卡的反欺诈是一个系统性的工程。
总体来说，欺诈 交易可分为虚假申请、未达卡、账户盗用、商户欺
诈、失窃 卡、伪卡、持卡人欺诈七种类型。
一、虚假申请 指使用虚假身份或未经同意冒用他人身份获取银
行卡 进行交易获取商品或服务的欺骗性行为。当发卡行证实该卡 项
下有交易发生，而持卡人申明从未申领过银行卡的情况或 发卡行证实
持卡人提交的信息被伪造即被认定为虚假申请。
防范虚假申请的做法：
1.
银行应要求推广员工亲核申请人身份信息、申请资料 原件及
签名，以确保申请人身份及申请资料的真实性。
2.
柜面受理的申请件一般风险较大，受理人员需联网核 查公民
身份信息并同申请人进行照片比对，确认申请人身份 信息真实，并亲
核申请资料原件后方可受理。
3.
通过联网核查公民身份信息、个人征信系统、不良信 息共享
系统、行内自建黑名单系统等内外部系统资源，严格 申请资料审查，
并杜绝欺诈者多次提交虚假申请。
4.
加强在征信审核环节对虚假申请的鉴别。对出现信息 明显错
误、个人信息资料有误或前后不一致、征信核实过程 异常、身份或资
料虚假等情况的，应重点审查，确定申请人 的真实资信状况。
5.
加强交易监控。对虚假申请成功后可能出现的各种典 型表
现，如开卡后立刻进行大额消费、频繁发生套现交易、 发卡后不久便
所有联系方式均无效等，应尽早进行分析核 查，及时采取关卡操作、
维护黑名单等措施。
6.
发现同一单位或同一发卡期的多个申请人有相同的可 疑用
卡、还款行为，或逾期客户称从未办过卡等疑似假冒申 请的，应及时
对申请受理、征信审核、客户坐席服务等环节 进行核查了解， 及时
采取关卡操作、 维护黑名单、 上门调查、 委外及公安处理等措施。
二、未达卡
是指持卡人提交没有收到银行卡或申明未开卡（卡启 用），而
该卡项下发生交易，即被认定为未达卡欺诈交易。
银行对于未达卡的风险防范工作，应贯穿于卡的制作、 保管、
邮寄、交付、激活等发卡各环节。
1.
加强信用卡申领环节的管理。通常情况下，各发卡银 行的信
用卡卡片、密码函基本都是采取统一外包邮寄的方 式。对个别需要自
取卡片及密码函的，应要求本人领卡；对 非本人领卡的，需查验、登
记代办人的有效身份证件。
2.
加强信用卡激活环节的风险控制。应要求客服坐席人 员在电
话开卡环节提高风险防范意识，如遇有人在旁提示、 应答不畅通、信
息明显不符等异常情况，不允许将卡片进行 激活，并要求持卡人持本
人有效身份证件及卡片到柜面进行 激活。
三、账户盗用
指欺诈者获取了部分或全部真实持卡人信息，并假冒真 实持卡
人对卡账户的信息进行变更，以达到欺诈目的。
为防范此类风险，银行应在对主机系统中持卡人地址、 密码等
敏感信息进行变更之前，先对变更信息申请人的真实 性进行判断，并
认真检查客户提出的申请，一定要以确保持 卡人本人身份为操作前
提。
四、收单业务商户欺诈
商户欺诈相关的欺诈类型主要有恶意倒闭、虚假商户、
洗单、信函、电话、网络营销欺诈、商户套现、侧录、卡号 测试欺诈
等。
为防范该类风险，首先应加强对商户的巡视检查，重点 检查商
户是否增加或变更营业内容，是否存在移机行为，有 无接入可疑装置
等。其次要加强对商户的交易监控，注意分 析比较特约商户的交易频
率及其变化。另外，加强对商户的 风险教育和技能培训，有效防范收
单欺诈。
五、 失窃卡
指未经授权或同意，冒用或盗用持卡人遗失的银行卡进 行欺骗
性交易。发卡行在接到持卡人提交的挂失申请书、银 行卡被盗的申明
或电话挂失正式生效后，该卡项下发生的交 易即认定为失窃卡欺诈交
易。
为避免失窃卡欺诈的发生，对于发卡银行来说，主要还 是应引
导持卡人树立正确的用卡意识及自我保护意识。
六、 伪卡
指按照银行卡的磁条信息格式写磁、凸（平）印伪造真 实、有
效的银行卡进行交易的欺诈行为。持卡人声明一直持 有银行卡，否认
进行过该卡号项下的交易或发卡机构证实从 未发行的卡号账户有交易
发生，即认定为伪卡欺诈。
伪卡的基本类型有：账号生成欺诈、“克隆”卡欺诈、“白
卡”欺诈、变造卡欺诈
七、持卡人欺诈
指合法持卡人抵赖其银行卡账户下的交易行为。通常表 现为两
个合法持卡人相互交换银行卡并在不同城市使用对 方的卡进行消费，
以造成自己没有使用银行卡的假象。
这类欺诈是由于道德风险引起的，较难识别，银行应在 做好持
卡人诚信教育的同时，加强对提请争议账户的监控力 度，通过经侦部
门等途径追查。
参考文献：
[1] 陈雷：国际信用卡欺诈与预防 J].
中国信用
卡
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[2] 陈建:信用卡的反欺诈管理 J]•
中国信用
卡
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