我国信用卡风险防范及措施方案
商业银行信用卡业务的风险及防范
一
、
信 用卡 风 险产 生 的原 因
我 国 信 用 体 系 不完 善 ， 展 信 用 卡 业 务 的 最 大 障 碍 是 没 有 建 立 起 较 为 完 整 的 个 人 征 信 体 系 。 目前 ， 国 的 信 用 发 我 制 度 建设 尚处 于起 步 阶段 ， 其 是 个 人 信 用 体 系 建 设 更 是 薄 弱 环 节 。个 人 信 用 数 据 相 对 分 散 ， 府 部 门 之 间 、 至 银 尤 政 甚 行 之 间 在 个人 信用 数 据 方 面 没有 实 现 共 享 。各 商 业 银 行 对 于 目标 客 户 的 信 用 评 估 ， 于 受 到 所 掌握 的 客 户 信 用 数 据 由
着 社 会 公 众 对 金 融 意 识 的提 高 ， 卡 人 数 量 将 大 量 增 加 ， 险 发 生 的 可 能 性 就 加 大 。如 持 卡 人 因 公 司破 产 、 岗 、 持 风 下 失
业 、 他 意 外 事 故 等 原 因造 成 经 济 状 况 恶 化 ， 其 导致 无 力 偿 还 欠款 ， 而 造 成 发 卡 银 行 的损 失 。 从
人密码在 自动柜员机（ Ｔ 上取现 。三是到银行储蓄 网点凭获知 的持卡人密码及获得持卡人身份 证（ Ａ Ｍ） 前提是 冒用 者
孟 宪 慧
（ 津机 电职 业技 术学 院 ， 津 市 ３ ０ ３ ） 天 天 ０ １ １
摘 要 ： 信 用 卡 作 为 一 种 全 新 的 支付 手 段 和 信 用 工 具 ， 已成 为 众 多 商 业银 行 竞 相 推 出的 产 品 ， 用卡 的 发 卡 数 信 量 急 剧 扩 张 。 随之 而 来 的 问题 是 信 用卡 风 险愈 来愈 高 ， 因此 ， 范 信 用 卡 风 险 迫 在 眉 睫 。 经 营 信 用 卡 业 务 有 高 收 益 ， 防
中国银行信用卡风险的思考及防范
中图 分类 号 ：Ｆ ３． ８ ２４
文献 标 识 码 ：Ａ
文章 编 号 ：１０ ０７ ０ ９— ４ ９一（０ ８ ０ ０８ ｏ ２０ ）６— ０ ２一 ３
Ｔｈ ｎ ｉ ｇ ａ ｄ Ｇｕ ｒ ｉ ｇ Ａｇ ｉ ｓ ｓ ｆｔ ｅ Ｃｒ ｄ ｔＣａ ｄ ｉ ｎ ｆＣｈ ｎ ｉ ｋ ｎ ｎ ａ ｄ ｎ ａｎ ｔＲｉｋ ｏ ｈ ｅ ｒ ｎ Ｂａ ｋ ｏ ｉ ａ ｉ
ＯＵＹ ＡＮＧ Ｔ ａ —ｈ ． ＨＵ０ ｈ ａ ｉｎ ｚ ｉ Ｓ ｕｉ
（ ａ ｕ ｙｏ Ｆｎ ｎ ｅａ ｄ Ｅ ｏ ｏ ｉ ， ｕ ｎ ｎ Ｕ ｉ ｒ ｔ ｏ ｉ ｎ ｅａ ｄ Ｅ ｏ ｏ ｉ ， ｕ ｍ ｎ ０ ２ ，Ｃ ｉ ） Ｆ ｃ ｌ ｆ ｉａｃ ｎ ｃ ｎ ｍ ｃ Ｙ ｎ ａ ｎ ｅｓｙ ｆ ｎ ｃ ｎ ｃ ｎ ｍ ｃ Ｋ ｎ ｉｇ ５ ２ １ ｈｎ ｔ ｓ ｖ ｉ Ｆ ａ ｓ ６ ａ
ｔｏ ｓ ｔ ｅ ｐ ｔ ｅ ｒｓ ｗａ ｎ ｏ ｔｏ ｔ ｉｎ ｏ ｋ ｅ ｈ ｋ ａ ｙ ａ ｄ ｃ ｎｒ ｌｉ． ｉ
Ｋｅ ｙ ｗｏｒ ｓ：ｆａ ｉｉ ｆｃ ｅ ｉ；ｒｓ ｆｔｅ ｃ ｅ ｉ ｃ ｒ ｄ ｒ ｇｌｔ ｏ ｒ ｄｔ ｉｋ ｏ ｈ ｒ ｄ ｔ ａ ｄ；ｇ ａ ｄ ａ ａ ｎ ｔｔ ｅ ｒｓ ｙ ｕ ｒ ｇ ｉ ｓ ｈ ｋ ｉ
Ａｂｓｒ ｃ ：Ｒｅ ｅ ｔｙ，ｂ ｎ ｒ ｄｔｃ ｒ ｒ ｅ ｓｄ ｖ ｌｐ ｎ ａ ｉ ｌ ｔａ ｔ ｃｎ ｌ ａ ｋ ｃ ｅ ｉ ａ ｄ ｍａ ｋ ｔｉ ｅ ｅ ｏ ｉ ｇ ｒ ｐ ｄｙ，ｔ ｅ ｃｒ ｕ ａｉｎ ｏ ａ ｋ ｃ ｅ ｔｃ ｒ ｓ ｈ ｉｃ ｌｔｏ ｆｂ ｎ ｒｄｉ ａｄ ａ ｅ ｅ ｐ ｎ ｉｇ ｃ ｎ ｔ ｎｌ ｒ ｘ ａ ｄｎ ｏ ｓａ ｔ ｙ，ｂ ｔａ ｈｅ ｓ ｍｅ ｔｍｅ ｃ ｅ ｉ ｒｓ ｌｏ ｂ ｃ ｍｅ ｒ ｒ ｍｉｅ ｔ Ｂａ ｅ ｎ ｔ ｅ ｕ ｔｔ ａ ｉ ｒ ｄ ｔ ｉｋ ａｓ ｅ ｏ ｓ ｍｏ ｅ ｐ ｏ ｎ ｎ ． ｓｄ ｏ ｈ ｔ ｅ ｒ ｆｔ ｅ ｆａ ｉ ｔ ｆｆ ｎ ｉ ｃ ｅ ｉ，ｔ ｅｐ ｐ ｒａ ａｙ ｅ ｈｅｒｓ ｆｔ ｒ ｄｔｃ ｒ ｓａ ｄ ｍａ ｅ ｕ ｇ ｓ ｈ ｏｙ ｏ ｒ ｇ ｌ ｙｏ ｎａ ｃＭ ｒ ｄ ｔ ｈ ａ ｅ ｎ ｌｚ ｓｔ ｉｋ ｏ ｃ ｅ ｉ ａ ｄ ｎ ｋ ｓｓ ｇ ｅ — ｈ ｉ ｉ ｈｅ
国内信用卡欺诈行为的风险及防范
、
二 、我 国银行 信用 卡欺 诈行 为 的Байду номын сангаас状
目前 ，伴 随着银 行 卡 的发展 ，我们 国家 内部 也是频 频发 生信 用 卡违规套现 ，和盗窃等各类 犯罪 问题和犯 罪现象 ，所 以，银行 卡犯罪 不仅直接威 胁持卡人 的资金 安全 ，也给持 卡人造成经济损 失，同时也 威胁到整 体市场 的秩序 ，成为制约信用 卡产业长期健康 发展 的重要因 素 。另外 ， 目前通过 网络支付工具进 行信 用卡套现 已经频繁 出现并大 有蔓 延之 势，这使我 国面临信用卡风 险加剧的威胁 。总的来看 ，近几 年 ， 国内经济 的复 苏无 疑是信 用 卡市场 快速 发展 的最大 推动 力。然 而 ，在国 内信用卡市 场继续呈现快速 发展势头 ，发卡 量稳步提高 ，受 理环 境持续改善 ，交 易规模高速增 长的背后 ，伴 随着 出现的是 ，信用 卡欺诈行 为的多样化 、复杂化 、高科技化等等 问题。
五、我国银行信用卡欺诈行为带来的危机
首先 ，信 用卡业 务涉 及 到发卡行 、持卡人 和特 约单 位等 诸多 主 体 ，只要 出现风险，就必定会 由其 中一方承担损 失。因此 ，不 管是哪 方承担责任，都将影 响到其经济利益 ，如信用卡 冒用风险等。 其次 ，信用卡业务的三方主体 （ 发卡行、持卡人和特 约单位 ）在正 常情况下是一种 良性循环的合作关系。持卡人先在特约单位消费，特约 单位之所以有事先支付的义务是 因为银行无条件付款承诺的有 效性 。而 银行无条件支付特约单位的义务又是建立在对持卡人有催收权的基础之 上 的。如果有一方违背合 同，或是利用信用卡诈骗 ，则整个信用链条将 不复存在 ，从而破坏 了良好的社会信用关系。社会信用危机使得信用卡 作为支付手段的功能被极大削弱。由于社会信用的危机 ，使商品交易和 三 、信用卡境 内欺诈 行为风 险 状况 经济往来愈来愈倚重现金 ，交易方式向现金交易 以货易货等原始的方式 （ 一 ）虚假 申请欺诈损失金额环 比下 降，但 占比上升 。 ２ Ｏ １ ０ 年第 三季度境 内信用 卡虚假 申请欺诈损 失金 额为１ ， ８ ５ ５ ． ８ １ 万 退化发展 ，降低了效率和 资金使用率，增加 了商品流通 的成本和风险， 这与市场经济发展的要求背道而驰。信用危机到 了相当严峻 的程度 ，长 元 ，损失金额环 比下降１ ６ ７ ． ６ ７ ％ 。但仍然是境 内信用卡发卡市场最突 出 的欺诈行 为。虚假 申请欺 诈行为损失 占第三季 度贷记卡境 内欺 诈损失 此下去，将严重破坏人 们的商品交易信心，导致经济秩序混乱 ，影响整 个国民经济的发展和人们的日常生活安全 。 总金额的７ ７ ． ６ ９ ％ ，环比上升２ ． ６ ３ 个百分 点。
我国信用卡业务面临的风险及其防范
由此 可见 ， 信用 卡业 务进 人 中 国的 ２ Ｏ多 年 来
卡凭借其灵活性、 便捷性的独特魅力， 成为备受大 截至 ２ ０ １ ２ 年底 ， 我国信用卡累计发卡量达 ３ ． ３ 亿 众 喜 爱 的金融 工具 。 张， 同比增长 １ ３ ． ８ ％； 全年信用卡交 易金额达 １ ０ 万亿元 ， 同比增长 ３ １ ． ６ ％； 境 内受理商户达 ４ ８ ３ ． ３ 万户 ， Ｐ Ｏ Ｓ机 终端 累计 达 ７ １ １ ． ８万 台 ， Ａ Ｔ Ｍ 机 累计 达４ １ ． ６万台； 全国信用卡交易金额在社会消费品
信用卡是指由商业银行等金融机构向个人 和 单位签发的， 可 以在指定场所或商厦、 店铺进行直
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
了６ ． ５ ４个 百 分 点； 信 用 卡未 偿 信贷 余 额 新 增
３ ２ ５ ７ ． １ 亿元 ， 累计 达 １ １ ３ ８ ６ ． ７亿 元 ， 同 比增 长 ４ ０ ．
接消费 ， 并且持卡人可 以在信用卡 的发卡机构或
、
信用卡业务的基本情况
信用卡业务 １ ９ １ ５年起源于美 国 ， ２ Ｏ世纪 ８ ０ 年代中期进入中国。１ ９ ８ ５年， 中国银行珠 海市分 构 ， 资金 的安全性能提升 ， 消费交易成本 降低， 很 大程度上刺激了社会需求 ， 推动 了经济增长。 行发行的中银卡 ， 成 为我 国历史上 的第 一张信用 卡， 开拓了我国信用卡业务发展 的先 河。２ ０ ０ ２年 中国银 联股 份 公 司 的 成 立 ， 更 为 我 国 的信 用 卡 产 业发展奠定 了坚实基础 ， 进一步促 动了信用卡业 务 的发展 ， 信用卡的发卡数量呈几何级数量增长 ， 获得了飞速发展 ， 成为各家商业银行新 的利润增 长点 ， 未来发展潜力巨大。对于持卡人而言 ， 信用
盗刷的解决方案(3篇)
第1篇随着互联网技术的飞速发展，移动支付、网络购物等新型消费方式日益普及，人们在享受便捷的同时，也面临着盗刷等金融风险。
盗刷不仅给消费者带来了经济损失，还严重影响了金融市场的稳定。
为了构建一个安全、可靠的金融生态，本文将从多个角度探讨盗刷的解决方案。
一、技术层面1. 生物识别技术生物识别技术，如指纹识别、人脸识别等，具有唯一性和不可复制性，可以有效防止盗刷。
金融机构可以在支付环节引入生物识别技术，确保交易的安全性。
2. 加密技术加密技术是保护数据安全的重要手段。
金融机构应加强对支付数据的加密处理，确保数据在传输过程中的安全性。
同时，对于敏感信息，如身份证号码、银行卡号等，应进行加密存储。
3. 区块链技术区块链技术具有去中心化、不可篡改等特点，可以有效防止数据被篡改和盗刷。
金融机构可以探索将区块链技术应用于支付领域，提高支付系统的安全性。
二、制度层面1. 法律法规完善相关法律法规，加大对盗刷行为的打击力度。
对于盗刷行为，应明确责任主体，提高违法成本，形成有效的震慑。
2. 行业自律金融机构应加强行业自律，建立健全内部风险控制体系，确保支付系统的安全性。
同时，金融机构之间应加强合作，共同打击盗刷行为。
3. 消费者权益保护加强消费者权益保护，提高消费者风险防范意识。
金融机构应加强对消费者的教育，引导消费者正确使用支付工具，避免盗刷风险。
三、操作层面1. 支付验证在支付环节，引入多重验证机制，如短信验证、动态密码等，提高支付的安全性。
2. 异常交易监控建立异常交易监控机制，对可疑交易进行实时监控，一旦发现异常，立即采取措施，防止盗刷。
3. 紧急止损措施制定紧急止损措施，一旦发生盗刷，能够迅速采取措施，最大限度地减少消费者损失。
四、教育层面1. 风险教育加强对消费者的风险教育，提高消费者对盗刷风险的认识，引导消费者正确使用支付工具。
2. 安全意识培养培养消费者的安全意识，使消费者养成良好的支付习惯，如定期更换密码、不随意泄露个人信息等。
我国银行信用卡业务风险的有效防范与控制
西北 民族大学学报（ 哲学社会科 学版）
Ｊ． ＮＯＲ＇ １ Ｅ￣ Ｉ】 、 融 ｍ ｒ ｗ ｌ 】 ， 啪［ ＦＯＲ ＮＡＴＩ ４
中国民族学 类核心期刊
（ ｉ ｐ ，∞ｄＳ ｎ－ ｌ ｈ ∞。 ∞ ｓｉ ｃ） ｃｎｅ ｅ
２０ 年第 ５ ０７ 期
一
、
我 国银行信用卡 业务 的发展
信用卡作为一种先进的新型支付工具， 集储蓄、 汇兑、 转账结算、 自动存取和消费信贷等多种功能于
身， 是商业银行为了最大限度地吸收存款， 追求利润， 提高竞争能力， 以当代先进的科学技术为依托而 推出的一项全新的金融 电子产品， 越来越受到市场和客户的欢迎。信用卡具有高投入、 高风险、 高收益
・ －— —
１ ２０ ・— － —
维普资讯
必须到银行的传统做法。１ ８ 年 ３ 中国银行加入万事达卡国际组织， ９７ 月， 成为 国内该组织的第一家会 员。国际支付组织开始进入中国卡市场是 １８ 年 ６月， ９８ 中国银行发行外汇长城万事达卡（ 国际卡）该 ，
银行牵头， 工商银行、 农业银行、 中国银行、 建设银行、 交通银行、 招商银行、 中信银行、 广东发展银行、 深 圳发展银行、 光大银行、 民生银行、 福建兴业银行共 同参与的 Ｃ Ｃ （ Ｆ Ａ 中国金融认证 中心） 工程正式启动， ２０ ００年 ６月 ２ ９日Ｃ Ｃ Ｆ Ａ正 式运 行。２ ０ ０２年 １ １ 月 ０日， 批银 联卡 在北京 、 海 、 首 上 广
我 国银行信 用卡业务风险的有效防范 与控制
肇 英 杰
（ 西北 民族大 学 学报 编辑 部， 肃 兰 州 ７０ ３ ） 甘 ３ ００
【 摘
要 ］信用卡作 为一 种先 进的新 型支付工具 ， 对方便和改进我 国居 民支付方式、 发展 消 费信贷 、 推动 经济增长有
信用卡业务存在的问题及解决对策
信用卡业务存在的问题及解决对策信用卡迅猛发展的良好势头，使国内各大金融机构争相开展信用卡业务，这使得信用卡市场在加速发展的同时，也带来了各方面的问题。
在对我国信用卡业务及其现状做了简单的了解和分析后，我们将进一步从两个大的方面来探讨我国信用卡业务存在的问题。
（一）我国信用卡业务存在的问题一、信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡在业内，一般三个月刷卡一次算活卡，国际上一般将未开通或开通后平均每月使用频次少于4次的卡定为睡眠卡。
我国很多商业银行通过给申办信用卡的客户赠送小礼品来吸引消费者，但很多申办信用卡的客户只是为帮助亲戚朋友提升业绩办卡的，并不使用信用卡。
因此，虽然我国信用卡发卡量逐年大增，但许多信用卡都属于睡眠卡。
我国信用卡活跃卡约占总发卡量的30％，参照国际信用卡活卡率，此激活比例属于较低水平。
二、信用卡业务的相关法律法规尚不健全目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。
随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端，该办法已明显滞后。
银监会成立以来，其《商业银行内部控制指引》提出了发卡时，对客户的评价标准和方法，监督客户信用额度的确立并提出对透支行为实施监督等内容，除此之外，并没为信用卡的管理出台新的办法和规章制度。
《银行卡业务管理办法》和《商业银行内部控制指引》均属部门规章，法律效力低。
另外，市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定，这给监管带来不便，也在市场上存在不稳定的隐患。
三、信用卡业务创新不足，同质化严重我国商业银行的银行卡部在市场营销方面，仍然使用以“产品”为中心的传统观念，缺乏对目标客户深入、细致的分析。
这使其不能充分把握客户需求的发展趋势，导致一些细分产品的吸引力无法长期保持。
据调查，九成以上的信用卡客户认为信用卡品牌就是银行品牌。
信用卡诈骗成因分析及风险防范
在 鉴别 持 卡人身 份 、鉴别 卡的真 实性 等方 面 ，借 鉴 国
外先进 技术 ，准 确认 定审查 出持卡人 是否 是发 卡行登 记 的
年来 的事情 。信 用卡用 户越 来越 多 ，随之而 来 的信用 卡诈 骗活 动也层 出不 穷 。分 析若 干案 例资料 ，较 典型 的信用 卡
诈骗类 型 一般有 这样几 种 ：
密 码 ，制作 假 卡提 款 。也 有人 与 不法 商 户 勾 结 ，在 客 户 刷 卡 消费 时 ，利 用 在 读 卡 器 上 附 加 装 置 窃 取 客 户 信 息 ，
制 作假 卡 。
只在 上班 时 间接受 挂失 ，其他 时 间不能 挂失 ，造成 失卡 人 不 能及 时挂 失 ，难 以避 免损 失 。 ２２ 持 卡人 自身 要提 高防 范意识 ． 骗 子利用 信用 卡行 骗盗 刷 的手段 花样 繁多 ，但 普通 持 卡 人还 是可 以通 过一些 基本 的风 险 防范措施 来加 强 自我保 护 ，降低信 用卡 的盗刷 风 险 。
摄 像头 窥 探 用 户 的信 用 卡 密 码 ，从 而 获 取 用 户 的卡 号 、
各个发卡行之间应协力建造共享 的网络系统 ，实现信
息数 据共 享 。发卡行 要和 警方 密切合 作 ，及时 将可能 发生 和 已发生 的欺 诈事件 通报 警方 以便 防范 和及 时打击 犯罪 。
２１ 加强发 卡行 内 部管 理 ，提 高 工作 人 员责任 感 和风 险 ．４ ．
业务 ，以便 及 时掌握 银行 卡 的使 用情 况 。
２２２ Ａ Ｍ 取款须警惕 ．． Ｔ
我 国 《 法》 明 确 把 信 用 卡 诈 骗 规 定 为 犯 罪 ，２ｏ 刑 ０８ 年 ９ ２ 日最 高人 民 法 院 、最 高 人 民 检 察 院 联 合 制 定 了 月 《 理妨 害信用 卡管 理等 刑事 案 件具 体 应 用法 律 若 干 问题 办 的解释 》 。这 些相 关 的法 律法 规 为 防止 信用 卡诈 骗起 到 了
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析财经大学学生毕业论文（设计）题目：我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析系院（系）：：金融学院专业：：金融学班级：：双（金融双 09-1 ）学号：：作论文作者：：教指导教师：：指导教师职称：：20 年 5 月月原创性及知识产权声明I 财经大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。
对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。
本毕业论文（设计）成果归财经大学所有。
特此声明毕业论文（设计）作者签名：作者专业：金融学作者学号：20年 5 月目录II 目录原创性及知识产权声明.................................................... (I)摘要.................................................... ...................................................... (IV)Abstract ............................................. ...................................................... ........................... V 一、引言.................................................... ...................................................... ................... 1 二、信用卡产业的形成与发展.................................................... ..................................... 1 （一）信用卡的概念.................................................... .. (1)（二）我国信用卡产业的形成、发展.................................................... ................... 2 三、信用卡业务对我国商业银行发展的重要性分析.....................................................3 （一）有利于商业银行提高自身市场竞争力.................................................. ................. 4 （二）有利于商业银行扩宽收入渠道、增加收益.................................................. ........ 4 （三）有利于商业银行树立自身品牌形象.................................................. ...................... 5 四、信用卡业务的风险现状分析.................................................... ................................. 6 （一）信用卡风险的概念、类型.................................................. ........................................ 6 （二）信用卡现有风险及或有负债.................................................. ................................... 6 （三）产生信用卡风险的原因 ................................................... ............................................ 8 五、国外信用卡危机案例分析与经验借鉴.................................................... ............... 10 （一）2003 年韩国信用卡危机案例.................................................. ................................ 10 （二）英国信用卡业务风险管理经验借鉴.................................................. .................... 12 六、完善我国信用卡风险管理措施的建议.................................................... ............... 12 （一）树立正确的风险管理理念.................................................. ...................................... 12 （二）加强授信政策研究，定位目标客户.................................................. .................... 13 （三）建立风险预警机制.................................................. ....................................................13 （四）建立集中审批体系.................................................. ....................................................14 （五）建立有效的催收体系.................................................. .. (14)（六）完善法律法规，加强同业合作.................................................. .. (15)目录III 七、结论.................................................... ...................................................... ................. 15 参考文献.................................................... ...................................................... ................. 17 致谢................................................ ...................................................... . (18)中文摘要及关键词IV 摘要信用卡是现代化的，能进行全球通用的一种货币形式。
论信用卡的信用风险及措施
防 止 农 牧民 受 损 失， 最 终 达 到 帕 累 托 均 衡 状 态。 瓣
作者 单位 ： 内蒙 古 农 业大 学 经 济 管 理 学 院
责 任 编辑 ： 付 明
年接受培训 的农牧 民他们更加 原因将新 的知识技 能投入 的 生产之 中， 因此更加愿意通过 土地流转来扩大规模。
２ ． 不 同点 ： 牧区草场 面积 对于土地 流转意愿 高度相关 ，
（ 一） 外部原 因
保 等方式 ， 骗取行发现便逃之天 天。 由于所 提供 的资料是虚假 的， 银行 和司法机关侦查难度很大 ，这部分 因
诈 骗 而 失 去 的资 金 往 往 难 以 追 回 。
健康发展构成较大 的障碍 。 ３ ． 持 卡人因生产经营不 善而无力 偿还透支本息造成透支失信 ，甚至恶 意透支后 ， 采取 欺骗 、 赖账 、 躲 避等方 式拖延 时间， 直至外 出潜逃 。 这种风险 属于典型的经营风险。 ４ ． 信用 卡担保 人 流于 形式 ， 无效 或无力承担透支后的担保责任 ，使透 支担保得不到保证 。 ５ ． 信用 卡智能犯罪 。不法分 子利 用各种手段骗取持卡人的卡 、 密码 、 磁
信用卡风险 ，主要是指有造成资 金损失 的危险程度。 从理论 上讲 ， 信用
卡业务在营运过 程中 ，因受主客观 因 素 的影响 ，必然 或多或少地存在着造 成资金损失的可能性 。 这是绝对 的 ， 也 是无法避免 的。信用 卡的资金 损失度
只 能 是 减少 ， 而要避免是不可能的。
Ｉ Ｎ Ｎ Ｅ Ｒ Ｍ Ｏ Ｎ Ｇ Ｏ Ｌ Ｉ Ａ Ｓ Ｔ Ａ Ｔ Ｉ Ｓ Ｔ Ｉ Ｃ Ｓ ・ 内蒙 古鼓耐 １ ５
圈 理论与实践 ￣ Ｔ ｈ ｅ ｏ ｒ ｙ ａ ｎ ｃ Ｊ Ｐ ｒ ａ ｃ ｔ ｉ ｃ ｅ
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国银行信用卡风险防及措施目录一、我国信用卡风险管理的现状（1）信用卡在我国的发展历程及现状（2）我国信用卡风险管理的现状二、我国信用卡风险管理的问题分析（1）我国信用卡风险管理存在的问题三、我国信用卡风险防措施（1）建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系（2）我国个人征信体系的建立（3）运用法律手段，规信用卡消费（4）提高从业人员的整体素质，严格规业务操作（5）积极防欺诈风险（6）加强行业自律[容提要]：信用卡作为一种先进的新型支付工具, 对方便和改进我国居民支付方式、发展消费信贷、推动经济增长有着重要的现实意义。
近年来, 我国银行卡业务快速发展, 发卡量大幅上升, 受理环境明显改善, 银行卡联网通用的目标已基本实现。
但是, 我国银行卡用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距, 同时, 还存在相关法律制度建设滞后、受理市场不规、特别是信用卡业务风险日益突出等问题。
为促进信用卡业务快速健康发展, 有效防和控制信用卡风险已成为我国商业银行亟待解决的重要问题之一。
[ 关键词]：商业银行; 信用卡; 风险；防一我国信用卡风险管理的现状1 信用卡在我国的发展历程及现状我国信用卡产业起步于 20 世纪 70 年代末，从 70 年代末到现在的二十多年中，中国信用卡产业经历了从代理国际信用卡到自行发卡，从发行准贷记卡到发行国际标准的信用卡和可以使用双币结算的信用卡的不同阶段，发展速度比较快。
1979 年，中国银行省分行与东亚银行签定协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国地。
1985 年 6 月，中国银行分行发行了中国首具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡——中银卡。
中银卡的出现标志着中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。
随后，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行等纷纷加入维萨（VISA）和万事达（MasterCard）国际组织。
1995 年 3 月，发展银行首次发行了国第一真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，我国从此进入真正意义上的信用卡产业时代。
进入 21 世纪，我国信用卡产业开始了实质性的发展，除了四大国有银行外，全国各商业银行纷纷加入该领域开展信用卡业务，并且各自先后建立独立的信用卡中心，把信用卡业务作为银行业务的重要支柱之一。
2002 年 5 月，中国工商银行在成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系，同年 7 月，工行开始发行牡丹贷记卡。
中国建设银行于 2002 年 12 月开始发行贷记卡并于 2003 年第 3 季度发行了双币种贷记卡。
招商银行、发展银行也于 2002 年下半年开始发行贷记卡。
银行于 2002 年 12 月发行了人民币双币种卡，是我国第一家发行贷记卡的城市商业银行。
2 我国信用卡风险管理的现状自 2002 年免担保无抵押办卡流行以来，各银行为了争夺客户资源和抢占市场份额，片面追求发卡量，市场竞争日趋激烈，相应出现了年费减半、免首年年费和终生免年费等措施，削弱了银行的赢利能力。
由于社会诚信体系尚未健全，商业银行部信用风险管理的手段相对落后，对信用卡业务的赢利模式、经营方式、信用风险管理原则等的认识还处在比较模糊的阶段，使商业银行信用卡业务整体收益水平不高，处在盈亏平衡或微亏状态。
银行为争抢发卡量而不计成本和忽视风险管理的恶性竞争的背后，是风险隐忧的积累。
二、我国信用卡风险管理的问题分析我国信用卡风险管理存在的问题尽管我国信用卡经营管理的法律法规和政策在不断完善，各商业银行也在不断改进信用卡风险管理的技术和水平，但由于我国信用卡发展毕竟还是处于起步阶段，风险管理水平和经验还很不够，与国际先进的信用卡风险管理体系相比，国信用卡风险管理体系存在着很大差距，这些问题和差距主要体现在：（1）在风险管理容上，现阶段主要还是单一的信用风险管理，而不是信用、市场、操作等多种类型的风险管理，风险侧重于传统业务，对新业务、新技术的管理相对薄弱。
（2）在风险管理方式，主要是以审批授信的直接管理方式为主，而运用模型进行风险定量分析的间接管理比较薄弱。
（3）风险管理侧重于事后的风险防，事前的风险预警和实时的风险管理相对薄弱。
（4）风险管理更多是末端治理型管理，而不是源头控制型与末端治理型相结合的管理。
（5）在风险管理对象上，主要关注单笔信用贷款，整体风险过程控制比较薄弱。
受观念体制以及社会经济环境等因素的制约，国银行普遍存在对信用卡业务的特殊性认识不足、风险管理的基础薄弱等问题，风险管理体系不能适应信用卡业务发展的问题已经暴露出来，在一定程度上制约了国信用卡业务的发展。
三我国信用卡风险防措施随着我国商业银行信用卡业务的快速发展时期，技术进步和产品创新将精彩纷呈，市场竞争也将愈演愈烈，而且还面临国际性大银行的渗透和正面碰撞。
在总结前文的基础上，从健全全社会围的个人信用征信体系、建立信用评分模型、规业务操作、运用法律手段等方面对我国商业银行信用卡风险管理提出几点建议。
1.建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系市场经济是一种信用经济。
在市场经济发达的国家，信用是个人立足的基础，是个人社会活动的“通行证”。
市场经济同时也是一种道德经济。
我们要强化公民的诚信道德教育，加深公民对诚实守信涵义的理解，使他们认识到诚信不仅是公民良好的道德品质和高尚的人格，而且诚信是一个人的财富、资源和文化，是全社会人们交往的道德准则。
信用卡是一种信用贷款产品，信用卡的开展离不开社会各界对信用的重视和管理，信用卡业务的发展壮大是以信息完备为前提的。
因此，健全全社会围的个人信用征信体系，建立健全的社会诚信体系已成为加强商业银行信用卡业务风险管理、防和化解信用卡业务风险的当务之急。
2.我国个人征信体系的建立个人征信系统是社会信用服务体系的基础设施，它可以从机制上保障人们自觉遵守诚信法则，有效约束社会个体的信用行为，有效地解决了信息不对称及道德风险和逆向选择问题，从根源上对信用卡信用风险起到了良好的规制作用。
3. 运用法律手段，规信用卡消费市场经济是法制经济，营造信用社会必须立法先行。
法律是带有强制力的行为规，是对社会正常秩序的保障，加强与信用卡相关的法律的建立和完善，可以很好地对信用卡风险起到规避作用。
近年来，随着信用卡业务的发展，我国调整信用卡业务的法律规体系也在不断完善，由《中华人民国商业银行法》、《中华人民国刑法》、《中华人民国合同法》以及《银行卡业务管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和其他规性文件构成的规体系已逐步形成。
但信用卡发展非常迅速，立法远远落后于实践的需要。
4．提高从业人员的整体素质，严格规业务操作操作风险是银行或信用卡公司部的风险，发卡机构应建立良好的部管理机制，具体要从以下几个方面来防银行部工作人员的操作风险。
（1）发卡行要增强风险意识，在发展业务的同时，严格执行信用卡业务的各项规章制度，建立健全部岗位责任制，并根据业务发展和风险管理变化不断完善信用卡管理办法和操作规程。
（2）要强化授权、会计、出纳、发卡、设备等基础管理工作，建立健全重要工作环节的制约监督机制，加强稽核、检查、坚决纠正和克服有章不循的现象。
（3）要加强银行部人员的管理和培训。
首先要加强信用卡工作人员的思想政治教育，要从业务的核算方式、规章制度的执行、法律法规的意识等方面对部人员进行培养教育。
既要让工作人员熟练工作的方式和程序，尽量减少操作上的失误，又要防止他们的思想出现偏差，为了贪图经济上的一时利益，利用职务之便，做出坑害顾客、危害银行利益及形象的行为，一旦发现部人员有行为，应该做出严厉的惩处。
其次，银行部要合理进行人员的分配和管理，明确部的分工，健全岗位的责任。
在业务上要实现“三分离”，即制卡人员与电脑程序员相分离；记账员与发卡人员分离；会计复核与授权人员相分离，形成一种相互制约相互协调的关系。
对于象资信调查、打卡、顾客信息库管理、财务管理等关键的工作岗位采取双人或多人的复核制度，严格授权管理，尽量作到万无一失。
（4）坚持搞好微机使用的管理，定期更换操作人员密码，做到人离终端必须退出画面，同时，针对单人上机操作易出问题的弊端，建议双人交叉、监督复核制度。
严格计算机设备、软件的管理和备份数据异地存放的检查监督制度。
（5）发卡银行要认真做好受卡管理工作。
建立受卡单位档案，督促他们提高受卡水平和服务质量，及时纠正违反制度规定的行为。
加强对受卡单位经办人员的信用卡操作知识培训，提高他们的业务操作水平，增强他们对卡的识别与检验能力，控制由于操作不当而产生的风险。
5．积极防欺诈风险针对近年来，我国信用卡欺诈损失严重，我们应该积极采取措施防欺诈风险。
（1）加强对持卡人用卡安全教育。
发卡机构必须采取多种宣传手段，通过电视、广播、报纸等媒体广泛宣传信用卡知识，使持卡人认识到如何妥善保管信用卡、使用信用卡。
持卡人要增强风险防意识：要经常查询余额，核对每笔支出，发现问题及时举报；要采取相应措施，比如正确设置密码，密码应不容易被别人想到；应将信用卡、、密码分开放置，不能将密码写在卡上；将卡号登记在案，或注册“银行”、“网上银行”，便于及时挂失；要作好保护措施；办理存取款手续应与别人保持“一米线”；信息勿在公共场所被他人发现，尤其在网吧等公共场所；信用卡绝对不要离身，就算是认识的人也要多防，更不可把卡借给别人使用。
另外，取款后妥善处理自己的凭条，以免被他人获得。
签名时，要注意字形是否易让别人模仿。
消费后，要留下每消费签单，以便随时对账，若遗失也要赶紧通知发卡银行。
（2）加强对特约商户的培训和宣传指导。
首先发展商户要考虑其经营合法性，绝不能发展与法律相抵触的行业商户；其次要加强对特约商户的培训和指导，定期检查特约商户受理信用卡的操作程序是否规，经常性地对收银人员进行业务辅导，如如何鉴别信用卡真伪、不法分子作案特征及处置不法分子应急措施等；要注意监控特约商户交易情况，发生异常交易的要及时查清原因，防止商户欺诈行为的发生。
（3）提高卡片防伪技术，增大卡片伪造难度。
到目前为止，磁条是应用最广泛的防伪技术。
磁条包含标准的数据道，保存持卡人账号、密码、余额等信息。
由于磁条卡的复制与制造技术已经被广泛掌握，而智能卡的技术优势明显，由磁条卡向智能卡迁移的趋势已经明朗。
6．加强行业自律目前各家商业银行在信用卡经营中面临的主要问题，就是市场的机遇和风险的防。
良好的竞争秩序和规的经营行为是中外资银行实现良性互动、共同发展的根本前提，发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同规信用卡业务运营。
信用卡同业协会在信用卡风险控制上，一方面可定期组织各发卡银行分析当前国外经济形势变化、经济结构调整等对持卡人群体的影响，共同防行业性或局部性持卡人欠款风险；联合向人民银行、银监会反映信用卡经营中遇到的困难，寻求政策支持；联合公安等部门开展打击恶意透支等信用卡犯罪活动，提高社会影响力：另一方面，加强协会各成员行的协调沟通，完善控制度，防止信用卡市场出现不规竞争，增大发卡银行经营风险，维护行业的整体利益。