存款保险制度在全球的最新发展、运行绩效及其启示
存款保险制度解读
存款保险制度解读随着金融体系的不断发展和完善，存款保险制度作为一项重要的金融保障机制逐渐引起了人们的关注。
本文将对存款保险制度进行解读，探讨其背后的意义和作用。
1. 什么是存款保险制度存款保险制度是一种由政府或相关机构设立的保险机制，旨在保护存款人的权益。
它通过向银行或金融机构缴纳保险费用，为存款人提供一定额度的保险保障，以防止银行或金融机构发生破产或无法偿还存款的情况。
2. 存款保险制度的意义存款保险制度的设立具有重要的意义。
首先，它能够提高人们对金融机构的信任。
由于存款人可以获得一定的保险保障，即使遇到金融机构破产或违约的情况，也能够得到一定程度的经济补偿，这有助于增强人们对金融体系的信心。
其次，存款保险制度有助于维护金融稳定。
金融体系作为经济运行的重要组成部分，其稳定与经济的稳定息息相关。
一旦发生金融机构的破产，可能会引发连锁反应，对整个金融体系产生严重影响。
而存款保险制度的存在能够减轻金融风险，稳定金融市场。
最后，存款保险制度对于保护消费者权益起到了至关重要的作用。
存款人的利益是存款保险制度的核心关注点。
在金融机构破产或违约的情况下，存款保险制度能够保障存款人的合法权益，防止其因此遭受损失。
3. 存款保险制度的运作机制存款保险制度的运作机制主要包括三个方面：立法、监管和赔付。
对于立法而言，相关法律和法规需要明确存款保险制度的范围、保险额度、保险费用等具体细则。
监管方面，监管机构需要对金融机构进行监督和评估，以确保其符合存款保险制度的要求。
赔付机制是存款保险制度的核心，即在金融机构破产或违约时，存款保险基金会向受损存款人进行赔偿。
4. 存款保险制度的发展现状存款保险制度的发展在不同国家存在差异。
一些先进国家在金融危机后积极推进存款保险制度的改革和完善，以提高金融稳定性和消费者保护水平。
然而，一些发展中国家的存款保险制度仍然存在不足，需要进一步加强监管和赔付机制，确保其有效性和可持续性。
5. 存款保险制度的前景展望存款保险制度在未来将继续发挥重要作用。
存款保险制度及效应分析论文
存款保险制度及效应分析论文一、存款保险的定义和发展特征存款保险制度就是利用保险的方式,对存款者的利益进行保护,从而保障金融系统稳定的一种制度安排。
具体而言,经营存款保险的保险机构按一定的标准,向吸收存款的银行或其他金融机构收取保险费,并建立保险基金,当投保的银行或金融机构因遭受合同约定的风险事故,而无法满足存款人的提款要求时,保险机构则根据合同约定数额支付保险金,这便是存款保险制度的一般做法。
存款保险最早产生在美国。
1929-1933年的大危机期间,由于恐慌性的挤兑,美国大概有9096家银行破产,广大存款者的利益和信心受到了极大的打击。
在这种背景下,美国国会于1933年迅速颁布和实施了《格拉斯-斯蒂格尔法》(Gass-SteagalAct),并建立了世界上第一个存款保险机构——联邦存款保险机构(FederalDepo-sitInsuranceCorporation,简称FDIC)。
自FDIC建立以来,美国银行系统的存款安全得到了极大的保障,银行因为挤兑破产的概率明显下降。
美国存款保险制度的成功,也促使越来越多的国家开始采取这一制度。
目前,全球共有67个国家正式采取了存款保险制度,其主要发展特征如下。
1.存款保险机构的治理结构。
实行正式存款保险制度的67个国家中,有38个国家的存款保险机构属于政府机构,13个属于私有化组织,16个为官方与私人的混合体。
在许多国家,财政部和中央银行作为重要的出资人,是董事会的成员之一,参保的存款机构也有董事会代表。
2.存款机构加入的方式。
绝大多数国家都采取强制存款机构加入存款保险体系的方式。
在67个正式存款保险体系中,只有15个采取自愿加入的方式,其中主要是私人存款保险机构。
3.存款保险基金的筹资安排。
实行正式存款保险制度的国家,都设立有存款保险基金。
正常情况下的存款保险基金来源有:(1)初始出资,即由财政部和中央银行出资以及成员机构一次性的入会费;(2)常规以及专项保费,即向受保机构定期征收的一定比率的保费;(3)保费的投资收益,一般是投资政府债券的收益;(4)清算倒闭存款机构而回收的资金。
存款保险制度对金融机构的影响(全文)
存款保险制度对金融机构的影响引言：当今在随着存款保险的制度推出，使其很好的改变金融机构中的经验环境，与此同时也有效的改变存款人的心里预期，更好的促进一些中小型银行的进展。
与此同时，针对存款保险制度的建立，对银行经营效率进行全面的提高，然而保费的支出也将不会对银行的成本带来压力，但是个别金融机构将会由于经营失败而进一步退出市场。
1.案例分析对我国和美国为例，美国存款属于一项有本金风险的“风险资产”，这在一定程度上和我国的存款人传统理解的存款五本金风险，完全不相同。
由于存在着不同，进一步决定了危机状态下银行是存款流出，我国在危机状态或资产价格向下时，银行体系是出现存款回流，这也是ZG和欧美在金融体系上的最大不同。
在风险面前，ZG市场的所有资金，无论多大规模，都可以回到银行的怀抱，本金无风险；而在美国或者欧、日等市场，在真正的风险面前，银行体系不能为资金提供本金安全，资金只能奔向国债市场。
而我国必须要走这条路就是推出存款保险制度，只有这样才能够在一定程度上对金融机构经营行为产生重要影响。
2.关于存款保险制度的特征针对存款保险制度来说，主要是在国际上通行的存款人保护的支柱，与此同时也是金融安全XX的三大支柱所在。
现阶段在世界上大概已经是有一百一十三个GJ和地区中建立起存款保险制度。
2.1关于实行有限赔付的分析现阶段在平稳的经济环境之下，全额的保障并不是保护存款人的一种有效方式，由于这将会增加道德风险的理由。
反而言之，有效的赔付能够为债权人以及大额存款人员提供监督银行经营活动的激励，针对债权人来说，主要是和大额存款人员通过采纳“用脚投票”的方式能够限制银行以及其经营人员的高风险行为。
根据国际方面的经验来分析，赔付限额通常情况下是人均GDP 的二倍到五倍之间，或者是覆盖了百分之九十之上的存款人，同时一些类型的存款也并不受到保护，比如非法存款等。
2.2关于风险差别费率的分析在国际方面，保险费率制度主要是可以分为两种：第一是费率；第二是基于风险。
2023年银保新国十条心得范文
2023年银保新国十条心得范文____年银保新国十条是我国在金融领域出台的一项重要政策，旨在加强银行和保险行业的监管，提升金融体系的稳定性和可持续发展能力。
通过对这十条政策的深入研究和思考，我对于这些政策有了自己独特的理解和感悟。
以下是我对于____年银保新国十条的心得体会：一、加强金融监管，促进金融体系健康发展。
金融是国家经济的核心，金融稳定是国家经济稳定的重要保障。
加强金融监管，有助于控制金融风险，避免金融危机的发生。
通过制定严格的规定和监管措施，规范金融业务的运作，加强对金融机构的监督，同时加大对金融领域的反腐力度，可以有效提升金融体系的稳定性和可持续发展能力。
二、推进金融科技创新，提升金融服务水平。
金融科技是当前金融发展的重要趋势，通过运用科技手段，可以改变传统金融模式，提高金融服务效率和质量。
银保新国十条提出要积极推进金融科技创新，加大对新技术的支持和引导力度，鼓励金融机构在数字化、智能化、网上化等方面进行探索和创新。
我认为，这一政策的实施对于提升金融服务水平和满足人民群众多样化的金融需求具有重要意义。
三、加大对小微企业金融支持力度。
小微企业是我国经济的重要组成部分，也是就业的重要渠道。
然而，由于规模小、融资难、融资贵等原因，小微企业的发展一直面临较大困难。
银保新国十条提出要加大对小微企业金融支持力度，通过提供低价融资、灵活还款等方式，帮助小微企业解决融资问题。
这一政策的实施对于促进小微企业健康发展、稳定就业具有重要意义。
四、深化金融对外开放，提升金融国际化水平。
随着全球化进程的推进，金融对外开放已成为国际金融发展的重要趋势。
银保新国十条提出要深化金融对外开放，吸引更多外资进入我国金融市场，加强与国际金融机构的合作交流。
我认为，这一政策的实施有助于提升我国金融体系的国际竞争力，推动我国金融市场与世界接轨。
五、加强金融消费者权益保护。
金融消费者权益保护是金融市场健康发展的基础。
银保新国十条提出要加强金融消费者权益保护，建立健全金融消费者投诉处理机制，加大对违法违规金融机构的处罚力度。
中国存款保险制度目的及意义的思考
中国存款保险制度目的及意义的思考
中国存款保险制度的目的是保护存款人的利益，确保金融体系的稳定和可持续发展。
首先，存款保险制度的设立可以增加人们对银行存款的信心，促进金融机构与广大公众之间的信任关系。
在金融危机和市场风险增加的情况下，存款人担心银行出现问题而损失存款。
存款保险制度的存在，可以保障存款人即使在银行破产或闭门期间也能够获得合理的补偿，从而提高人们对银行存款的信任度。
其次，存款保险制度能够保护金融体系的稳定。
银行是金融体系的重要组成部分，如果存款人失去信心并全部取款，将导致银行资金链断裂，从而引发金融危机。
存款保险制度的设立可以防止银行风险传导，减少连锁反应的可能性，维护金融体系的稳定运行。
此外，存款保险制度还可以促进金融市场的竞争和创新。
存款保险机构作为独立的监管机构，对各家银行的资金运作和风险管理进行监督和评估。
这种监管机制可以强制银行改善经营风险管理能力，促使银行改进业务模式和产品创新。
从长远看，这可以提高金融机构的整体竞争力，提升金融市场的效率和稳定性。
综上所述，中国存款保险制度的目的和意义在于保护存款人的利益，维护金融体系的稳定和可持续发展。
它可以增加存款人对银行的信任度，防止金融风险传导，促进金融市场的竞争和创新。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析存款保险制度是指国家对存款人在商业银行存款的一种保障制度，旨在保障存款人的存款安全，维护金融稳定。
我国于2015年1月1日正式实施存款保险制度，这一制度的出台对我国商业银行的经营和管理产生了深远的影响。
本文将从存款保险制度的意义、对商业银行的影响以及存在的问题与对策等方面进行浅析。
一、存款保险制度的意义存款保险制度的出台对于我国的金融市场来说具有重要的意义。
存款保险制度有助于提升金融市场稳定性。
在市场经济体制下，金融机构的破产可能会引发金融危机，甚至波及整个金融市场，对经济稳定产生严重影响。
而存款保险制度的实施可以有效减少存款人的损失，缓解因银行破产而引发的金融风险，保障金融市场的稳定。
存款保险制度可以提升金融市场的公信力。
存款保险制度的出台可以增强人们对于金融机构的信任，鼓励人们将资金存入银行，进而促进金融市场的健康发展。
存款保险制度的实施对商业银行经营和管理产生了一定的影响。
存款保险制度对商业银行的风险管理提出了更高要求。
银行作为金融机构，其经营活动所涉及的风险较大，需要采取相应的风险管理措施来保障金融安全。
存款保险制度的出台要求商业银行加强风险管理、提升资产质量，以确保存款人的利益不受损害。
存款保险制度对商业银行的经营模式提出了一定挑战。
传统上，商业银行主要依靠吸收存款和放贷赚取利润，但存款保险制度的实施给了存款人更大的保障，减少了存款人的挤兑行为，这对于商业银行的传统经营模式提出了一定挑战，需要商业银行寻求新的盈利模式。
在影响方面，存款保险制度的出台对商业银行的资金成本也产生了一定的影响。
由于存款保险制度的实施增加了存款人的保障，降低了存款的风险，使得存款人对于银行存款更加放心，进而提高了银行的存款吸收能力，降低了银行的资金成本。
存款保险制度也会增加银行的成本压力，要求银行加强风险管理和合规经营，提高了银行的经营成本。
三、存在的问题与对策针对上述问题，可以采取一些对策来应对。
存款保险制度
存款保险制度概述存款保险制度是一种国家层面的金融安全保障机制，旨在保护存款人的存款免于损失。
该制度通常由政府建立，并由特定机构负责管理和运作。
存款保险制度在全球范围内被广泛采用，并在金融危机和银行倒闭等风险事件中发挥着重要作用，稳定金融系统和维护社会稳定。
存款保险的重要性存款保险制度的建立和实施对于保护金融体系的稳定和信心至关重要。
在金融市场运作中，存款是最常见的金融产品之一，许多个人和企业将资金存放在银行或金融机构中。
然而，存款人面临着多种风险，如银行倒闭、金融诈骗等。
若没有存款保险制度的支持，这些风险可能导致存款人的资金遭受损失，对个人和企业的财务稳定造成严重打击。
因此，存款保险制度的存在受到广泛认可，并被视为金融市场重要的保护机制。
存款保险制度的运作机制存款保险制度的运作机制通常包括以下几个方面：1. 法律法规和监管存款保险制度的运作依赖于相应的法律法规和监管机制。
政府通常会通过立法和监管措施来确保存款保险制度的有效运行。
这些法律法规和监管规定了存款保险的范围、金额限制、理赔程序等重要细节，同时明确了监管机构的职责和权力，以保证存款保险制度的合规性和公正性。
2. 存款保险基金存款保险基金是存款保险制度的核心组成部分，用于支付因银行倒闭等原因造成的存款损失。
存款保险基金由金融机构缴纳一定比例的存款保险费形成，通常由专门的机构进行管理和投资。
当银行遭遇困境，无法履行存款人权益时，存款保险基金会向受影响的存款人提供理赔，保障其资金安全。
3. 存款保险费率存款保险费率是指金融机构需要缴纳的存款保险费的比例。
一般来说，存款保险费率根据金融机构的风险水平和规模来确定。
较高风险的机构通常需要缴纳更高的存款保险费率，以提供足够的保障能力。
存款保险费率的确定需要通过综合评估金融机构的财务状况、资产质量、风险管理能力等因素，并与其他国家或地区进行比较和借鉴，以保证存款保险制度的可行性和公平性。
4. 存款保险理赔存款保险制度依靠存款保险基金向受影响的存款人提供理赔。
存款保险制度
一、存款保险制度概述（渊源）存款保险制度指一国货币主管部门或金融监管当局为了维护存款者的利益，维护金融体系的安全和稳定，制定经营存款业务的金融机构将一定比例的存款向专门的存款保险机构投保，以便在非常情况下，存款人可以从保险机构获得一定补偿的一种制度．存款保险制度作为制度是在20世纪30年代大萧条后，为防止银行挤兑而在美国首先建立起来的。
大多数西方国家在20世纪60-80年代陆续建立了该制度，目前已有72个国家建立了存款保险制度．存款保险制度设置的目的是银行破产后能对存款人特别是中小存款人进行保护，因而成为对银行安全进行防范的最后一道防线．银行作为协调储蓄和投资、执行货币政策、提供支付服务的金融机构在现代经济中发挥着不可替代的作用，然而银行本身的一些特点却使得银行抵御风险能力低下。
极易受到外来的冲击而倒闭破产．首先，按照经济学原理。
银行资产与负债在量与期限的结构上不匹配，库存现金不足，资本充足事低，经济周期波动以及其它突发因素等等都可能造成银行流动性困难．其次，银行倒闭产生巨大的外部性，其形成的“多米诺骨牌’效应会Pl起金融器慌，导致更多的银行倒闭．银行体系的魄弱性必然产生了对银行进行保护的需要。
同时为避免保护所引起的道德风险问题，也引入了对银行的监管．保护和监管是不可分割的两个方面，存款保险制度正是适应这一需要而产生的一种合约安排．二、存欺保险制度的效应分析(一)存款保险制度的积极作用（重要性）1、保护存款公众的合法利益．维护金融秩序的稳定．当一家银行因经营不善或其它原因造成支付困难破产时，由存款保险机构代支付公众存款，其客户的存款基本上可以避免或减少损失．并且其它在银行有存款的社会公众反应平稳．有了存款保险制度，还可以监督银行业务。
及时提出警告，甚至把行将倒闭的银行并人另一家可靠的银行或向面临倒闭的银行提供巨额贷款，使这家银行得以渡过难关．因此，建立存款保险制度，可防止个别银行因倒闭造成的体系性金融危机，在稳定市场、避免金融风潮方面起着积极作用．2、存款保险制度有利于公平和效事原则．存款保险制度可以淡化国有银行的竞争优势，弱化银行市场的过度集中趋势，促进公平竞争，从而提高整个银行体系的竞争水平，确保优胜劣汰机制的发挥．3、存款保险制度是中央银行金融监管的辅助和补充，有利于提高金融监管水平．正因为存款保险机构对银行出现风险时承担有保证支付的责任，所以存款保险机构将时刻关注投保银行的经营与安垒．并有权对银行进行监管，以确保各银行都会合规稳健经营．存款保险机构的存在，实际上增加了一道金融监管网，由干其着重于事前防范而不是事后处理．因此可作为一国中央银行进行金磁监管的补充手段和重要的信息来源，从而有助于金融监管水平的提高，有利于实现金融监管的目的．(二)存款保险制度的负面效应l逆向选择问题．存款保险制度下的逆向选择表现：在自愿投保的情况下，风险越大的金融机构越有参保的积极性，安全稳健的金融机构则不愿投保；而且监管机构本身也存在发生逆向选择的可能，在投保机构发生危机的初期，监管机构在当前利益的驱动下，往往会采取宽容政策，错失处理良机．2道德风险问题．存款保险最严重的弊端来源于道德风险，道德风险泛指在不同的交易过程中从事活动的人在最大限度地增进自身效用的同时作出不利于他人的行动，它主要由事后的非对称信息引起．由于信息的不对称性，在存款人——投保银行——存款保险机构的委托——代理关系中，三者都可能产生道德风险：(1)从存款人方面来说，存款保险制度建立后，因存款被保证兑付，就会失去对银行进行谨慎选择、监督的积极性，市场自身的监督机制随之消失，这会激化银行管理者的风险偏好；(2)从投保银行方面来说。
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国家或地区
奥地利 & 巴林 & 比利时 & 保加利亚 & 智利 & 丹 麦 & 爱 沙 尼 亚 &芬 兰 &加 蓬 &德 国 &匈 牙 利 &冰 岛 & 爱 尔 兰 & 拉脱维亚 & 黎巴嫩 & 卢森堡 & 马其顿 & 荷 兰 & 波 兰 & 葡萄牙 & 西班牙 &瑞典 & 瑞士 & 乌克兰 &英国 +
环 球 金 融
存款保险制度在全球的最新发展! 运行绩效及其启示
张正平 何广文
内容提要 " 当前 ! 我国正在酝酿建立存款保险制度 ! 借鉴存款保险制度设计的国际经 验显然是必要的 " 本文首先总结了近年来全球存款保险制度的设计特征发展的一些共同趋 势 ! 然后从存款保险制度对银行危机 # 市场纪律 # 金融发展以及危机管理影响的角度综述 了存款保险运行绩效的经验证据 ! 最后从中总结出一些重要的结论 ! 并指出对我国存款保 险制度设计的借鉴和启示意义 " 关键词 " 显性的存款保险制度 $ 保险限额 $ 投保资格 $ 风险调整保费 $ 共同保险 中图分类号 " "#$% 文献标识码 " & 论应当能为我国存款保险制度的设计提供一些 有益的参考 "
国家或地区 马耳他 $ 巴拉圭 $ 俄罗斯 $ 津巴布韦 阿尔巴尼亚 尼加拉瓜 $ 塞尔维亚和黑山 $ 斯洛文尼亚 越南 $ 约旦 $ 塞浦路斯 喀 麦 隆 $中 非 $乍 得 $厄 瓜 多 尔 $萨 尔 瓦 多 $赤 道几内亚 $ 加蓬 $ 刚果 爱 沙 尼 亚 $直 布 罗 陀 $印 尼 $牙 买 加 $拉 脱 维 亚 $ 马来西亚 $ 乌克兰 克罗地亚 $ 泰国 韩 国 $立 陶 宛 $马 其 顿 $罗 马 尼 亚 $斯 洛 伐 克 $ 瑞典 巴西 $ 保加利亚 $ 阿曼 $ 波兰
作者简介 " 张正平 ! 男 ! 中国农业大学经济管理学院 +,,/ 级博士研究生 ’ 何广文 ! 男 ! 中国农业大学经济管理 学院财政金融系教授 ( 博士生导师 % ! 事实上 ! 我国一直实施的是所谓的 ) 隐性的 &%)*$%&%($ 存款保险制度 *! 由国家财政 & 国家信用 $ 或者中 央银 行对金融机构进行担保 ! 国内研究大多忽视了这 一 点 ! 而 只 是 泛 泛 地 讨 论 我 国 存 款 保 险 制 度 的 构 建 ! 本 文 中 讨 论 的 存款保险制度除非特别说明 ! 均是指显性的存款保险制度 %
!; 各国保护水平差异很大 % 但发展中国家
的保护水平超过发达国家 存款保险的承保限额指的是被存款保 险 机 构保险的存款额数量 # 如表 0 所示 % 被保险存 款的比例变化很大% 既有无限制的全额保险% 也有实施严格的承保限制的保险 # 提供极端保 护的国家和地区有哥伦比亚 $ 厄瓜多尔 $ 印尼 $ 日本 $ 韩国 $ 马来西亚 $ 墨西哥 $ 泰国和土耳 其等 % 他们都许诺 !22"的存款人保护 # 需要说 明的是 % 那些提供全额保险的国家和地区大都
2: 越来越多的国家和地区采取 ’ 共同保险 (
加强市场纪律 很多国家和地区要求某些存款人为他们 的 存款提供一定比例的 ’共同保险( ) 0-$*;)%"
/*0" *$ 共同保险意味着当存款人所在的银行失
败时要求存款人必须承担一定比例的损失 $ 其 表" 各国存款保险提供的保护水平 )单位 !8*
事实上 % 在过去的 62 年里建立显性存款保 险制度的国家和地区数量增长了 7 倍多% 由
二 ! 全球存款保险制度的 最新发展 " 设计特征
全球存款保险制度的最新发展不仅体 现 在 数量的增长上 % 更重要的是在存款保险制度的 设计特征上 # 尽管存款保险制度的设计特征在 世界各国和各地区存在较大的差异 % 但是 % 仔 细分析后我们会发现 % 近年来全球存款保险制 度的发展 ! 新建或者修订了存款保险体系 " 仍 然表现一些共同的趋势 (
!843 年 的 !0 个 增 加 到 0226 年 的 43 个 # 建 立
一个显性的存款保险体系已经成为专家们给发 展中国家和地区提出的金融结构改革建议的一 个主要特点 ! 加西亚 % 0226 "# 这种迅速的发展 得益于两股力量的推动 ( 一是 !883 年欧盟将存款保险制度作为新创 立的单一市场的一个基本要求% 欧盟发布的 ) 欧盟存款保险制度管理条例 * 在欧洲地区起到 了重要的作用 % 该条例明确要求成员国必须全 部建立国家层面的存款保险制度 # 欧洲建立存 款保险制度的国家因此由 !889 年的 !! 个上 升 到 0222 年的 60 个 # 二是越来越多的发展中国家和地区选择 建 立显性的存款保险制度 # !882 年以来 % 建立了 显性的存款保险体系的国家集中在经济转型国 家 $ 加入或拟加入欧盟的中东欧国家和一些非 洲国家 ! 见表 !"# 需要注意的是 % 其中很多国
$$
国际金融研究 !"#$%&!’
环 球 金 融
速 发 展 ! 见 图 !"# 据 一 项 最 新 的 调 查 显 示 !"#$%&’!! ()*+, $)-+# 和 .-#/#+ %0123 "% 全 球 共 有 45 个 经 济 体 建 立 了 各 种 形 式 的 存 款 保 险 制 度 % 尽管其建立的时间各不相同 % 但在法律上或 者监管中对存款保护进行了明确规定的已有 43 个经济体 !即建立 & 显性的存款保险制度 ’"% 有人 甚至将存款保险制度的建立看作是真正意义上 的现代金融体系不可或缺的组成部分 # 图" 存款保险制度的最新发展 家是在危机期间建立或者修订本国的存款保险 制度的 % 例如 % 泰国 $ 马来西亚和韩国的存款 保险体系是在 !887:!885 年间创建的 # 从目 前 发展的趋势来看 % 会有越来越多的发展中国家 和经济转型国家通过建立显性的存款保险制度 来维持金融体系的稳定 # 表" 新近建立或改革存款保险体系的国家和地区
存款保险制度是指由存款性金融机构集中 起来建立一个保险机构 ! 各存款机构作为投保 机构向保险机构交纳保险费 ! 当成员机构面临 危机或濒临破产时 ! 保险机构向其提供流动性 支持或代替破产机构在一定限度内向存款者支 付存款的制度 " 存款保险制度有显性 #!"#$%&’( $ 和隐性 # ’)*$%&%($ 之分 ! 前者是指以法律的形 式明确说明或正式建立了存款保险机构的存款 保险制度 ! 后者则多见于发展中国家或者国有 银行占主导的银行体系中 ! 没有法律说明或者 正式的保险机构提供保险 ! 但往往在事后由政 府或者中央银行提供兜底 % 亚洲金融危机以来 ! 就我国是否应当建立 存款保险制度以及如何构建有效的存款保险制 度等问题 !! 学者们曾展开了广泛的理论研究 " 尽管如此 ! 理论界对我国存款保险制度的构建 还存在较大的争论 ! 鉴于此 ! 本文从全球视角 来考察存款保险制度在设计特征上的发展趋势 ! 同时提供一些存款保险制度运行绩效的经验证 据 ! 并从中归纳出一些有意义的结论 ! 这些结
一 ! 全球存款保险制度的最新 发展 " 基本情况
美国是第一个建立国家存款保险体 系 的 国 家 ! 在经历了 +, 余年的争论以及若干个州存款 保险体系导致大量道德风险而失败后 ! 最终于
-.// 年经济危机发生时建立了联邦存款保险体
系 ! 其最初目的在于恢复公众对银行存款流动 性的信心而不是保护小储户的利益 " 在联邦存 款保险体系建立后的 0, 年里 ! 由于几乎没有大 金融机构倒闭 ! 导致人们产生一种幻觉 ! 认为 存款保险就是一种低成本的阻止银行危机的方 式 " 然而 ! 上世纪 1, 年代美国储蓄与贷款协会 &234$ 危机的发生驱散了这种幻觉 ! 表明存款 保险因投保机构的冒险行为已经给纳税人造成 极其巨大的损失 % 近年来 ! 显性的存款保险在全球获 得 了 快
=: 设立事先保险基金以及由银行和政府共
同提供资金来源成为最普遍的选择 各国存款保险体系大多事先设立保险基金 $ 普遍的做法是由政府和银行共同提供资金来源 % 为使保险机构建立并维持适当比例的储备基金 以应付可能发生的损失 $ 通常要给银行评估一 个年度保险费率 $ 这个保费费率大多是以银行 的保险存款为计算基础 % 大多数国家和地区的 典型做法是要求保险基金能弥补当前的支出$ 并建立一个能够承担损失的永久基金% 然而$ 在那些没有永久保险基金的国家和地区里 $ 银 行挤兑就难免会损害他们的存款保险体系 % 奥 地利& 智利& 法国& 意大利& 荷兰& 瑞士和 英国就曾经发生过类似事件 % 存款保险基金可能来自政府 & 银行或 者 二 者的混合 % 迄今为止 $ 最普遍的模式是由银行 和政府共同提供资金来源 % 例如 $ 因为美国政 府提供了保险基金的初始资金 $ 承担了倒闭的 联邦储蓄与贷款保险公司 )@,ABC * 的损失 $ 所 以美国存款保险体系的资金是混合型的 % 值得 注意的是 $ 智利是世界上惟一一个保险基金完 全来自政府的国家 %