《货币银行学》课程论文 浙江万里学院
货币银行学课程论文
货币银行学课程论文（一）关于中国实行利率市场化改革的状况的分析研究指导老师：郑晓玲姓名：徐昊白学号：1210404103班级：12会计2014.10.22关于中国实行利率市场化改革的状况的分析研究摘要：中国的利率市场化进程在曲折中前行。
1993年，中国共产党的十四大《关于金融体制改革的决定》提出，中国利率改革的长远目标是：建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。
如今中国的利率市场化进程已走过近20年，本文试图通过分析中国利率市场化改革的进程、现状、不足及展望，全面展现中国利率市场化改革的成就。
关键字：利率市场化现状对策一、利率市场化的含义利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。
它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。
实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
二、中国实行利率市场化改革的必要性在经济发展早期，为更有效的利用有限的资本存量、我国政府采取了包括压低资金成本在内的一系列金融抑制的手段。
通过行政干预，有限的存量资本能够被最大程度的用于扩大再生产；同时，也导致了产能的无序扩张、资金配置的效率低下等。
利率市场化是解决传统简单粗放型经济增长模式的良好手段，属于金融自由化的范畴，最终目的是减少政府干预，通过市场化机制使得资金得到最为有效的配置。
二、中国实行利率市场化改革的进程1.1993年，中国共产党的十四大《关于金融体制改革的决定》提出，中国利率改革的长远目标；2.1996年6月1日，人民银行放开了银行间同业拆借利率；3.1997年6月银行间债券回购利率放开；4.1998年8月，国家开发银行在银行间债券市场首次进行了市场化发债；5.1999年10月，国债发行也开始采用市场招标形式；6.1998年，人民银行改革了贴现利率生成机制，再贴现利率成为中央银行一项独立的货币政策工具，服务于货币政策需要；7.1998年、1999年人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动幅度；8.2000年9月，放开外币贷款利率和300万美元(含300万)以上的大额外币存款利率；300万美元以下的小额外币存款利率仍由人民银行统一管理；9.2002年3月，人民银行统一了中、外资金融机构外币利率管理政策，实现中外资金融机构在外币利率政策上的公平待遇；10.2004年1月1日，人民银行再次扩大金融机构贷款利率浮动区间；11.2004年10月，贷款上浮取消封顶；下浮的幅度为基准利率的0.9倍，还没有完全放开，允许银行的存款利率都可以下浮，下不设底；12.2006年8月，商业性个人住房贷款的利率浮动范围扩大至基准利率的0.85倍；13.2012年，中国央行进一步扩大利率浮动区间；14.2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。
《货币银行学》。课程论文题目、目前金融形势简析
（黑白打印，A4纸，宋体小 字，4-6页，订好） 黑白打印， 纸 宋体小4字 页 订好） 1、商业银行如何树立“以客户为中心”理念？ 、商业银行如何树立“以客户为中心”理念？ 2、 目前我国城市居民理财意愿怎样？ 、 目前我国城市居民理财意愿怎样？
1
中国人民银行发布《中国金融稳定报告（ 中国人民银行发布《中国金融稳定报告（2010）》 ）
继续贯彻国家宏观调控政策，及时制定科学发展的战略规划， 继续贯彻国家宏观调控政策，及时制定科学发展的战略规划， 加大对经济结构调整和发展方式转变的支持力度； 加大对经济结构调整和发展方式转变的支持力度； 进一步深化各项金融改革，完善多层次金融市场体系， 进一步深化各项金融改革，完善多层次金融市场体系，加强 金融基础设施建设； 金融基础设施建设； 着力改善金融机构盈利结构，强化资本补充和约束机制， 着力改善金融机构盈利结构，强化资本补充和约束机制，进 一步提升综合实力、市场竞争力和抗风险能力； 一步提升综合实力、市场竞争力和抗风险能力； 按照党中央、国务院的统一部署，加强宏观审慎管理， 按照党中央、国务院的统一部署，加强宏观审慎管理，实现 宏观审慎管理与微观审慎监管的有效协调和补充， 宏观审慎管理与微观审慎监管的有效协调和补充，更好地 维护金融稳定。 维护金融稳定。 2
2009年是国际金融危机全面爆发后全球经济逐步企稳回升的一 年是国际金融危机全面爆发后全球经济逐步企稳回升的一 中国经受了危机的严峻考验，国民经济总体回升向好， 年，中国经受了危机的严峻考验，国民经济总体回升向好， 金融业改革取得积极进展，金融机构实力明显增强， 金融业改革取得积极进展，金融机构实力明显增强，金融市 场运行平稳，金融基础建设不断加强，金融体系总体稳健。 场运行平稳，金融基础建设不断加强，金融体系总体稳健。 2010年我国经济面临的有利因素增多，需做好以下几个工作： 年我国经济面临的有利因素增多， 年我国经济面临的有利因素增多 需做好以下几个工作：
货币银行学论文
货币银行学论文我国企业债券市场发展研究摘要：金融是现代经济的核心,而成熟的金融体系需要一个层次丰富、功能完善、规模合理、运作规范、效率提高的资本市场。
企业债券市场是资本市场中重要的组成部分,它对改善企业融资、有效配置资源、健全金融体系、防范金融风险和促进经济发展等都有十分重要的作用。
Abstract：Finance is the core of modern economy, and the mature financial system requires a capital market of rich level, perfect function, a reasonable size, a standardized operation, a improved efficiency. Enterprise bond market is an important part of capital market, it palys an very important role in improving the enterprise financing, the effective allocation of resources, improving the financial system, avoiding financial risk and promoting economic development关键字：企业债券、发展、金融Keyword: Enterprise bond ; Development ; Finance1.企业债券理论综述1.1资本结构理论企业的权益资本和债务各自所占的比例构成了企业的资本结构,现代资本构理论主要研究企业如何选择融资方式和资本结构,使企业市场价值最大,形于20世纪50年代,跨越到70年代后期,以MM定理为中心,前承传统理论,后形成主要探讨税收差异对资本结构影响的税差学派和重点研究破产成本与资结构关系问题并再派生到财务困境成本的两大学派,这两大学派最后再归结到耶斯等人所倡导的权衡理论等1.2风险——收益理论对投资者来说,收益和风险总是相伴的,风险分析在投资决策中非常重要,风险可分为系统性风险和非系统性风险,系统性风险是客观存在的,投资者要分散系统性风险几乎是不可能的,而非系统性风险则是可以分散的。
货币银行学论文
移动支付的特点及发展趋势分析纵观历史，人类的支付方式发生翻天覆地的变化，从以往的以物易物随后又出现了货币，其中货币的各类有贝壳、金属货币、纸币、信用货币。
这些都是商品交换的媒介，由于货币的出现，更加方便了人类生产活动的商品交换，这种方便促进人类社会的经济发展，推动人类文明进步。
人本来就是善于思考的高级动物，看到这种现象，所以对提高商品交换过程中的支付的速度我和便捷支付非常重视。
随着科学技术的和信息技术的发展，最终演变出现在的移动支付，由于支付方式的演变，对人类的经济发展有着重要的影响。
移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。
移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。
远程支付是指：通过发送支付指令，如网银、电话银行、手机支付等或借助支付工具，如通过邮寄、汇款进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。
移动支付结合了移动电话和电子支付的技术，提供时尚、安全、随时随地的支付服务，与其他电子支付手段相比，具有很多的优点，主要表现在以下几个方面。
1．账户管理的方便性这是移动支付区别于传统的银行卡支付很重要的特点。
智能手机逐渐成为业界的主流，用户可以方便地通过手机使用移动互联网，随时随地查询账户余额、交易记录、实时转账、修改密码等，管理自己的移动支付账户，还可以通过手机客户端或者UTK菜单对离线钱包进行空中充值，减少了去营业厅或者充值点充值的麻烦，可以减少往返银行的交通时间和支付处理时间，充分体现移动支付的方便时尚的特点。
2．资金账户的安全性移动支付作为电子商务最为重要的支付环节，直接涉及用户和运营商的资金安全，所以，支付安全是移动支付的核心关键问题之一。
浅谈金融学货币银行研究课程论文（2）
浅谈金融学货币银行研究课程论文(2)金融学货币银行研究论文篇三：《高校学生货币银行学学习模式》一、引言《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》中特别强调深入实施科教兴国战略和人才强国战略,“坚持教育优先发展”,“增强高校学生的创新和实践能力”,“发展现代教育”,“建设学习型社会”。
学习型社会也是坚持科学发展观、构建和谐社会和全面建设小康社会的重要标志和保证。
近几年来,各大学的校园网络建设趋于完善,电教设备和多种媒体的建设也达到一个比较高的水平。
论文百事通所以,随着学生计算机应用能力的提高和多渠道、多方面获取知识的欲望的增强,高校目前“数字化”学习态势业已呈现。
但高校现有的硬件建设和管理模式还存在一些因素不利于“数字化”学习的开展因素。
所以,研究、分析基于“数字化”学生自主学习模式,并构建学生终身学习体系具有非常重要的战略意义和历史意义。
二、数字化学习的要素构成与特点(一)数字化学习构成要素1.数字化学习环境数字化学习环境包括如下基本组成部分:(1)设施,如多媒体计算机、多媒体教室网络、校园网络、因特网等;(2)资源,为学习者提供的经数字化处理的多样化、可全球共享的学习材料和学习对象;(3)平台,向学习者展现的学习界面,实现网上教与学活动的软件系统;(4)通讯,实现远程协商讨论的保障;(5)工具,学习者进行知识构建、创造实践,解决问题的学习工具。
2.数字化学习资源数字化资源包括数字视频、数字音频、多媒体软件、CD-ROM、网站、电子邮件、在线学习管理系统、计算机模拟、在线讨论、数据文件、数据库,等等。
数字化学习资源是数字化学习的关键,它可以通过教师开发、学生创作、市场购买、网络下载等方式获取。
数字化学习资源具有切合实际、即时可信,可用于多层次探究,可操纵处理,富有创造性等特点。
3.数字化学习方式数字化学习方式具有多种途径:(1)资源利用的学习,即利用数字化资源进行情境探究学习;(2)自主发现的学习,借助资源,依赖自主发现、探索性的学习;(3)协商合作的学习,利用网络通讯,形成网上社群,进行合作式、讨论式的学习;(4)实践创造的学习,使用信息工具,进行创新性、实践性的问题解决学习。
货币银行学论文
货币银行学论文虽然这样能够在一定的程度上降低风险，但是也在相当程度上缩小了信用卡市场，这将阻碍今后信用卡业务的发展。
而今，各个商业银行把目标锁定了在校大学生，培养在校大学生使用信用卡，这对今后信用卡业务的发展起着重要积极的作用。
著名的营销大师菲利普·科特勒认为，市场规模的[5]大小是由具有需求、拥有他人所需的资源且愿以这些资源交换其所需的人数而定。
我国高校在校学生人数成比例增长，目前在校总人数已经达到世界之最，可见规模之庞大。
信用卡的使用需要消费者具有“花明天的钱过今天的生活”的想法，而高校大学生易接受这样的消费观念，所以使用信用卡的人数会增加。
由于高校学生所受教育的经历和所处的校园环境，使得他们成为社会上一个比较特殊的消费群体。
这些都是针对在校大学生而言，仅是准确地定位目标客户和目标市场的一个方面。
然而，若从全国范围来看，做一个个具有前瞻性的品牌定位和战略规划，要想在信用卡市场上做到一卡独秀，必须先解决品牌的定位问题。
首先，要分析消费者的认知状况。
不仅要清楚消费者对现有信用卡的需求和不满，还要了解他们对信用卡的一个大致看法，也就是认知状况。
然后，据此进行思考和决策，千万不要违背消费者的认知。
其次，了解竞争对手在消费者头脑中的“位置”寻找一个在消费者心目中有需求"但竞争对手尚未建立的一个强有力的认知“位置”来区隔，当是定位之道。
最后，信用卡定位须结合自身的状况。
发现一个有前景的位置或区隔并不够，还要结合自身的情况，看自身的现状能否支持，或者通过内部的整合能否达到。
最重要的是假设你要在消费者心中建立这种认知，一定要看是否与消费者固有的看法或认知有冲突，要弄清楚你所在银行的一个大致背景和特色，因为大部分的消费者还是根据对该银行的固有认知对其信用卡进行判断的。
2.4 做好信用卡的营销宣传，拓展信用卡业务用卡的营销和推广直接关系到银行在信用卡这一业务上的收益。
所以做好信用卡的营销宣传是相当关键的一个步骤。
货币银行学论文2
摘要通货膨胀一直是经济学研究中的重要课题。
我国在开放经济条件下的通货膨胀的研究已经取得了很大的成就。
本文通过对通货膨胀的理解，解析影响我国通货膨胀的重要因素，并通过实际案例提出相应的对策及建议。
关键词：通货膨胀；影响因素；开放经济条件一、通货膨胀的相关概念1、通货膨胀的含义通货膨胀的通常的定义是指在纸币流通条件下，流通中的货币量超过实际需要所引起的货币贬值、物价上涨的经济现象。
2、我国理论界对通货膨胀的理解（1）通货膨胀不是货币发行过多。
因为货币过多是相对于待实现的商品总量来说的。
在商品总量和货币总量相适应的情况下，如果货币流通速度加快，也会使流通中货币过多。
（2）通货膨胀不是物价上涨。
因为引起物价上涨的因素是多方面的，价格运动有其自身的规律性，不能归咎于通货膨胀。
（3）通货膨胀不是财政赤字。
财政赤字的弥补方式并非都是靠货币发行，还可以采取压缩银行信贷、举借外债、挖掘库存、发行国家债券等。
3、通货膨胀的类型（1）按照价格上升的速度进行分类按照价格上升的速度可分为三类：第一、温和的通货膨胀，是指每年物价上升的比例在10％以内。
第二、奔腾的通货膨胀，是指年通货膨胀率在10％至100％之间。
第三、超级通货膨胀，是指通货膨胀率在100％以上。
（2）按照对价格影响的差别分类按照对价格影响的差别可分为两类：第一类是平衡的通货膨胀，即每种商品的价格都按照相同的比例上升。
第二种是非平衡的通货膨胀，即各种商品的价格上升的比例并不完全相同。
（3）按照人们的预期程度进行分类按照这种分类可以分成两类，一种是未预期到的通货膨胀，即价格上升的速度超过人们的预期，或者热门根本想象不到价格会上涨。
还有一种是预期到的通货膨胀，即人们在日常生活中可以预见到物价水平的上涨。
4、通货膨胀的原因（1）作为货币现象的通货膨胀货币数量论在解释通货膨胀方面的基本思想是，每一次通货膨胀背后都有货币供给的迅速增长。
这一理论的出发点是如下的交易方程：MV=Py（2）需求拉动的通货膨胀需求拉动的通货膨胀又被称为超额需求的通货膨胀，是指总需求超过总供给所引起的一般价格水平的持续显著的上涨。
货币银行学期末小组论文
货币银行学期末小组论文题目：次贷危机对中国的影响班级：2012级金融班小组成员：马佳璐、乌日吉木斯、韩灵灵、罗曼次贷危机对中国的影响摘要：美国次贷危机爆发，并影响与次贷有关的金融资产价格大幅下跌导致的全球金融市场的动荡和流动性危机。
高度市场化的金融系统相互衔接产生了特殊的风险传导路径，即低利率环境下的快速信贷扩张，加上独特的利率结构设计使得次贷市场在房价下跌和持续加息后出现偿付危机，按揭贷款的证券化和衍生工具的快速发展，加大了与次贷有关的金融资产价格下跌风险的传染性与冲击力，而金融市场国际一体化程度的不断深化又加快了金融动荡从一国向另一国传递的速度。
在这样的国际金融环境下中国也会受到影响。
关键词：次贷危机金融市场证券化2007年爆发的美国次贷危机，美国部分金融机构经营陷入困境的局面，直接引发了全球金融市场的剧烈动荡，次贷危机向全球范围内扩散的速度也开始加快。
为了缓解市场危机，一些国家央行通过注资、降息等手段向金融系统紧急注入流动性资金，一场全球范围的救赎行动正在上演。
与传统金融危机不同的是，次贷危机中风险的承担者是全球化的，所造成的损失是不确定的。
次贷的证券化分布以及证券化过程中的流动性问题，使得经济金融发展中最担心的不确定性通过次贷危机集中体现出来。
也正是由于上述不确定性造成了次贷损失的难以计量和对市场的巨大冲击。
既然如此，那么次贷危机会对中国这个全球最大的发展中经济体产生怎样的影响呢？1、出口增长放缓。
在拉动中国经济增长的“三驾马车”中，出口占据着非常重要的位置。
从经济总量上看，出口在GDP中的比重不断升高，2006年超过1/3，2007年虽然增速有所回落，仍增长了25.7%。
从就业上看，外贸领域企业的就业人数超过8000万人，其中，加工贸易领域就业近4000万人。
2001年以来，在所有的对外出口中，中国对美国出口比重一直保持在21%以上，出口增长速度也很快。
由于外贸对目前中国经济增长具有非常重要的作用，而美国又是中国最大的贸易顺差来源之一，因而美国经济放缓和全球信贷紧缩，将使我国整体外部环境趋紧。
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《货币银行学》课程论文
主题：任选其一：
1、我国农村银行经营发展问题（以浙江省为例）
（注:农村银行包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等，主要为“三农”提供金融服务）
2、中小企业融资问题（以浙江省为例）
要求：
1）写一篇不少于2000字的论文。
A4打印，小四号宋体，1.5倍行距。
2）题目自拟。
供参考：浙江省农村银行经营发展现状及前景调查分析
农村银行风险管理现状与对策研究
农村银行经营发展问题分析
农村金融出路与农村民营银行——以宁波市（或温州等）为例
中小企业“融资难”问题研究
中小企业融资现状调查——以宁波市（或温州等）为例
中小企业融资障碍与解决对策
民间金融与中小企业发展——以宁波市（或温州等）为例
……
注：调查类的要附调查问卷。
3）上交打印稿和电子稿，格式顺序：标题、班级姓名、摘要、关键词、正文、参考文献、附录（如：调查问卷）。
4）12月15日之前上交，统一交给班长（或者学习委员、课代表）处，电子稿以学号姓名为文件名。
5）禁止网上复制，如发现有大段雷同现象，该论文成绩为0。
6）本次课程论文成绩占期末总成绩的30%。
课程代码：1A10627
学分/学时：3/48成绩：
货币银行学
课程论文
论文题目：敢问钱从何来
任课老师：郑秋红
姓名：
学号：
班级：
敢问钱从何来
摘要：
中小企业作为我国国民经济一个重要部分，对我国经济发展起着重要作用。
改革开放以来，我国的中小企业发展速度特别快，尤其是浙江。
现如今，中小企业发展中遇到的最严峻困难非融资问题莫属，融资难已经成为中小企业继续向前发展的“瓶颈”。
在2008年以后，国家实施紧缩的货币政策，再加上原材料价格上涨，人民币升值加快，劳动力成本上升等综合因素影响，这问题尤其明显。
本文解释了何为融资，如何融资并且对解决融资难提出了一些看法。
关键字：浙江中小企业融资问题银行惜贷民间贷款
正文：
一提到中小企业，第一反应就是浙江。
改革开放以来，浙江中小企业起步早，发展快，经历了三十多年三个阶段的发展。
1980-1989年，以小作坊式企业的快速发展期；1990-1999年，进入企业机制的改革期；2000到现在，进入企业固定资产高投入和高产量期。
目前已经成为浙江国民经济的重要支柱，为浙江经济社会快速协调可持续发展做出了重要的贡献。
企业的发展肯定少不了融资。
浙江省中小企业的融资也具有一大特色。
（1）内源融资是企业融资的重要途径之一。
就是指企业不断地将自己储蓄转化为投资的过程。
包括自己的资金，向亲戚朋友借用的资金，风险投资资金和企业经营性融资资金。
在国外，内源融资在中小企业中也有很大的比例。
在浙江，无论是创业初期还是发展中期，中小企业都很依赖自有资金的内源融资。
民营中小企业原始资本中内源融资比例达到57%。
对自有资金的依赖程度基本与其业务规模呈负相关，业务规模越小，对自有资金的依赖程度越强。
（2）银行贷款也是企业融资的主要途径之一。
国外中小企业融资中银行融资也是其主要途径。
在浙江银行贷款时广大中小企业主要外源融资方式，90%的中小企业都依靠银行融资，66.5%的企业把银行贷款作为企业资金的主要来源。
（3）民间融资也是浙江中小企业融资的一大途径。
也是浙江省中小企业独特的融资途径。
浙江的中小企业由于无法通过正规的渠道比如向银行借款等来满足其发展所需的资金，这就使得企业只好求助于民间借贷来弥补银行借贷的不足，并逐渐摸索出一条独特的融资途径。
据温州市人行数据显示，2001年温州的民间借贷规模为300亿，2005达到450亿，2008年达到590亿。
截止2008年末，温州市社会民间流动性资本已经超过3000亿元。
如此大规模的流动资本
为民间融资提供了温床，特别是金融危机以来，紧缩的货币政策更是对民间借贷之风推波助澜。
随着中小企业的发展和经济的变化，浙江省慢慢形成中小企业融资难的问题。
（1）浙江中小企业资金缺口加大。
一是中小企业资金需求量增加。
从美国次贷危机爆发以来，全球经济发展形势变化剧烈。
说的明白一点就是原材料上涨，但自身产品难以涨价。
还有是因为生产投资规模扩张过快，流动资金配套跟不上需求，且劳动力上升了。
二是商业银行的信贷供给规模收缩。
2008年以来国家相继出台了提高存款准备金率，上调利率和调整出口退税率等一系列措施，中小企业信贷供给明显趋紧。
（2）中小企业贷款结构矛盾突出。
不同的时期，企业需要不同的贷款。
对于小额的贷款银行是可以提供的。
但随着企业的发展，企业的资金需求也往往用于规模扩张的设备投入，房产投资等方面，此时与商业银行普遍存在的结构性矛盾。
银行对企业放款实行“扶大放小”的政策。
在紧缩的货币政策下，商业银行首先满足大客户的资金需求，导致“大企业锦上添花，小企业却不能雪中送炭”，信贷受到严重影响。
（3）融资成本上升。
银行不断上调贷款利率增加了中小企业的融资成本。
其他金融机构也提高了资金使用成本。
在温州部分企业若涉及地方民间融资贷款，目前非正式市场年利率至少在10%以上，在一些经济不发达地区，借贷市场的利率高达20-30%。
我认为出现这些现象是融资这一行为其本身的原因。
（1）因为浙江省大部分的中小型企业都是家族式企业。
资金来源于内源融资，但随着企业的扩张资金一定会出现紧缺的状况，并且一家人谈及钱方面总会有点避讳，特别在企业艰难时期。
虽然家族性融资对企业初期的管理成本有一定优势。
因为在初期，企业相对缺乏资金和人力资源，对管理要求也不高，正好可以依靠家长权威来管理企业还能节省费用。
但随着企业的发展要求，家族的管理难以满足。
所以主要依靠自身积累的资金逐渐发展壮大的浙江中小企业因担心丧失企业控制权而不愿改变目前的操作模式，故会出现融资不合理导致融资难。
（2）在初期，中小企业能抵押的东西并不多，所以能贷款的数额并不高。
有些为了规避风险，将这些企业拒之门外。
再加上创业初期的人才缺乏，管理经验不足，基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理结构，财务制度不健全，对新型的融资方式融资渠道更加不了解，导致企业无法获得有效的资金。
（3）银行和企业之间的信息不对称也是导致中小企业融资难的一个重要因素。
中小企业平时内部管理，财务制度等不完善不规范，财务信息透明度低。
跟银行很少有往来，只有当有重大项目的时候才想到银行。
所以银行对企业的运营状况一无所知。
再加上浙江的企业大多是传统的劳动密集型企业，企业和企业之间的竞争激烈，为了争夺客户，企业大多都不公布真实信息，令银行也无法弄清真实的财务经营状况，对中小企业的贷款风险难以把握，进而无法获得银行的认可，影响企业融资的效率。
总而来说，我认为对于浙江中小企业融资的情况可以总结为企业对自己的管理不合理导致银行不信任，使得银行和企业之间代沟。
此时就需要第三方，在银行和企业之间建立一个平衡的点，使得银行放心贷款和企业有款可贷。
钱只有用起来才会是活的，才不会贬值。
还有国家目前对不中小企业还不够重视，应该鼓励其出台一些政策规范中小企业，使得中小企业小而精，并且要针对中小企业融资难，担保难，贷款难的问题。
很多发达国家的经验告诉我们，促进中小企业的发展，不仅要完善金融机构和金融体系，还要相应的政策措施来配套，这样才能成为中小企业融资创造良好的法制环境。
参考文献：
[1]钟蓓.浙江省应对中小企业融资难问题的政府政策研究[D].浙江:浙江大学公共管理,2011
[2]金雪军,卢绍基.融资平台浙江模式创新[M].杭州:浙江大学出版社,2010
[3]黎璞.中小企业融资创新[M].长沙:湖南人民出版社,2013
[4]沙虎居.对浙江民营中小企业融资创新的思考[J],时代经贸,2006
[5]高剑明等.缓解我省小企业融资难的几个思考,调研与对策,2006。