3.个人客户的理财需求与理财行为
浅议商业银行个人理财产品的供求现状
金 融知识有 限， 加上 时间和精 力等相 关因素 。 客观上 刺激 了
专业的理 财服务 这类行业的诞生及发展 ， 也催生 了个人理财 业务 的 市 场 需 求 。
关键词 ： 个人理财产品 ： 供求现状 ： 创 新 商业银 行个 人理财产 品需求现状及影响 因素
一
修正《 商业银行法 》 第 三条 的规定使 商业银行 可经营 的业 务 为商业银行 的混业 经营预留了空间 ， 增加 了居 民对商业银行
第三是 居 民对理 财市场未来 的预期心 理左右其理 财行 为 。对未来 理财市场报以积极 的预期 ， 那么对理财产品的需 求越大 ， 反之则低 。 其 他因素如金融市场利率 、 金融资产总量 也对理财产品的需求产生一定影响 。
二、 商业银行个人理财产 品供给现状及影响 因素 ２ ０ ０ ３年 １ ２月 ２ ７日第 十届全 国人大常 委会 第六次会议
【 １ ］ 庄子银， 邹 薇． 公共支 出能否促进经 济增长一中国的经验分
■
厂 １ ■ ●■ ；
析【 Ｊ ］ ． 管理世界， ２ ０ ０ ３ （ ７ ） ： ４ — １ ２ ．
【 ２ 】 杨子 晖． 政府 规模 、 政府 支 出增长 与经济增 长关 系的非 线
性研究【 Ｊ ］ ． 数量经 济技术经济研 究， ２ ０ １ １ （ ６ ） ： ７ ７ — ９ １ ．
．
【 ３ ］ Ｃ ｏ ｎ ｔ ｅ ， Ｄ ａ ￣ ａ ｔ ． Ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍ ｉ ｃ Ｇ ｒ ｏ ｗ ｔ ｈ ａ ｎ ｄ ｔ ｈ ｅ Ｅ ｘ ｐ ａ ｎ ｄ ｉ ｎ ｇ 变量在不 同分位数 的回归效 果
四、 结 论
Ｓ ｅ ｃ ｔ ｏ ｒ ： Ａ Ｒ ｅ ｅ ｘ ａ ｍ ｉ ｎ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ［ Ｊ 】 ． Ｒ ｅ ｖ ｉ ｅ ｗ ｏ ｆ Ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍｉ ｃ ｓ ａ ｎ ｄ Ｓ ｔ ａ ｔ ｉ ｓ —
客户理财需求的内容
客户理财需求的内容
客户理财需求的内容可以包括以下几个方面：
1. 资产保值增值：客户希望通过理财产品或投资方案，保值增值自己的资产，实现财富的稳定增长。
2. 风险控制：客户关注投资的风险，并希望能够获得相应的风险控制措施，以减少投资损失。
3. 稳定收入：一些客户希望通过理财产品获得稳定的收入，以满足日常生活所需。
4. 长期财务规划：客户关注个人的长期财务规划，希望通过理财产品或投资方案实现未来目标，如养老、教育、房产等。
5. 税务优化：客户希望通过合理的投资方案，降低个人或企业的税务负担，实现税务优化。
6. 灵活性和流动性：一些客户希望能够随时取出资金或进行投资操作，因此他们更关注理财产品的灵活性和流动性。
7. 专业服务：客户希望能够得到专业的理财建议和服务，包括资产配置、风险评估、投资咨询等，以帮助他们做出更明智的投资决策。
总之，客户理财需求的内容是多样化的，不同客户有不同的需求。
因此，理财机构或理财顾问需要根据客户的具体情况和目标，提供相应的理财方案和服务。
商业银行个人理财服务规范
商业银行个人理财服务规范1 范围本标准规定了商业银行个人理财业务服务的基本原则、一般要求等。
本标准适用于有资质的从事个人理财业务经营管理的商业银行。
2 规范性引用文件下列文件对于本文件的应用是必不可少的。
凡是注日期的引用文件，仅所注日期的版本适用于本文件。
凡是不注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改单）适用于本文件。
GB/T XXXXX 商业银行个人理财客户风险承受能力测评规范3 术语和定义GB/T XXXXX界定的以及下列术语和定义适用于本文件。
3.1个人理财 personal finance在对个人资产、负债等数据进行分析整理的基础上，按照个人风险承受能力，结合预定目标运用多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值最大化的过程。
3.2个人理财业务 personal financial business商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
注：商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。
3.3理财顾问服务 financial advisory services商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
注：商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于理财顾问服务。
3.4综合理财服务 integrated financial services商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理等专业化服务。
3.5个人理财计划 personal financial plan商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
3.6销售人员 sales面向个人客户从事商业银行理财产品宣传、推介、销售等相关活动的银行人员。
基金理财之客户需求分析
基金理财之客户需求分析本文学习、借鉴了马斯洛需求层次理论，结合个人对于基金业务的理解及与客户互动、沟通过程的积累，将公募基金投资过程中客户需求拆解为五个层次，并对每个层次客户的需求和基金平台的能力建设、客户档案建设及应用进行了简要分析。
一、马斯洛需求层次理论简介马斯洛需求层次理论是亚伯拉罕·马斯洛于1943年提出的，层次结构是心理学中的激励理论，其基本原理是将人的需求从低到高依次分为生理需求（如食物）、安全需求（如人身安全）、社交需求（如爱情）、尊重需求和自我实现需求五种类型的需求（在高级别需求产生以前，低级别需求只要部分的满足即可）。
对于产品经理来说，这一套理论在客户需求分析时似乎不能直接套用，但是仔细思考后，我们会发现在不同的业务场景中，按照需求层次从低阶到高阶，也可以将客户的需求类比到马斯洛理论的每一层中。
本文把客户需求从低层到高层分成了产品需求、服务需求、体验需求、社交需求、赚钱需求。
二、“基民”需求分析限于篇幅和个人能力限制，文中笔者仅对每一层的需求进行简要分析和举例说明，更多未归纳到层级中的需求欢迎大家一起探讨。
1. 产品需求2.1.1 需求分析基民的第一层需求我称之为“产品需求”，类比于马斯洛理论中第一层的生理需求，如果把基金平台看做一款“产品”，对于客户来说这款“产品”需要提供基础的基金交易功能，能够让客户方便、快捷地进行基金的交易。
2.1.2 平台能力分析如何来判断这款“产品”好不好？把客户的基金交易行为分成3步来分析：投前、投中、投后。
2.2.2.1. 投前投前分为账户开通、投资品种的选择、基金详情查阅等，平台应具备流畅的开户流程、清晰的品种分类、完善的基金信息。
2.2.2.2. 投中平台应具备完善、通畅的购买流程，购买流程指的不仅仅是客户的购买操作步骤，更应该聚焦的是为客户的交易提供便利，如：•是否支持非开盘时间认/申购、赎回，延长客户可交易时间•券商类平台除资金账户交易外，是否支持直接银行卡交易，减少客户转账环节•是否支持转换或超级转换，提升客户交易效率2.2.2.3. 投后平台应具备完善的持仓数据、收益明细及说明、交易记录等，且持仓支持按照基金类型、交易类型等要素进行筛选、排序。
银行从业资格《个人理财》重点知识
银行从业资格《个人理财》重点知识银行专业资格《个人理财》重点详解一一、个人理财业务的概念和分类(一)个人理财业务的概念1.背景知识：二○○五年九月二十四日经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过并公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》。
自2005年11月1日起施行。
2.概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
3.理解要点：对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点：(1)服务对象：个人客户不是企业或其他法人(2)服务的性质:顾问性质\受托性质(3)服务的个性化、综合化(4)服务的专业化这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。
这种专业化服务活动表现两种性质：一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质;一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
由此可见，个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
我国个人理财业务的性质界定不同于国外：国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。
我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。
【例题】目前全国银行类理财产品多达3000多种，金额超过10000亿元。
对于银行来讲，下列论述正确的是( )A.理财业务属于资产业务银行专业资格《个人理财》重点详解二二、个人理财的发展(一)个人理财在国外的发展1.个人理财业务的萌芽阶段20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。
这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。
客户理财方案
客户理财方案客户理财方案1. 简介客户理财方案是为了帮助客户实现财务目标、规划财富增长和保障个人财务稳定的一套综合性方案。
通过科学合理的资产配置和风险管理，客户理财方案可以帮助客户实现财务增值和风险控制的双重目标。
2. 理财目标客户理财方案的核心是客户的理财目标。
理财目标可以包括以下几个方面：- 财务增长目标：客户希望通过理财获得更高的回报，实现财务增长。
- 资产保值目标：客户希望通过理财保值，保障个人财务的稳定性。
- 理财期限：客户希望在一定的时间内实现理财目标，如短期理财、中长期理财等。
3. 理财资产配置客户理财方案通过科学合理的资产配置，实现财务增长和风险控制的双重目标。
常见的资产配置方式包括：- 股票投资：通过投资股票获得资本增值收益。
- 债券投资：通过投资债券获得固定收益。
- 房地产投资：通过投资房地产获得租金收益和资本增值收益。
- 基金投资：通过投资基金获得分散风险和资本增值收益。
- 保险投资：通过购买保险产品获得风险保障和理财收益。
4. 风险管理客户理财方案还包括对风险的管理和控制。
风险管理主要包括以下几个方面：- 风险评估：客户的风险承受能力和偏好会被评估，以确定适合的投资组合和风险控制策略。
- 分散投资：通过分散投资降低风险，避免过度集中在某个投资品种或行业。
- 定期调整：定期对投资组合进行调整，以适应市场变化和风险偏好的变化。
- 风险监控：定期监控投资组合的风险状况，及时应对风险事件。
5. 服务流程客户理财方案的实施需要经过以下几个步骤：1. 需求分析和目标设定：与客户进行沟通，了解其财务目标和需求，并确定合适的理财方案。
2. 资产配置和风险评估：根据客户的投资偏好和风险承受能力，制定资产配置计划，并进行风险评估。
3. 投资实施和调整：根据资产配置计划，执行投资操作，并定期进行调整，以适应市场变化和风险偏好的变化。
4. 风险管理和监控：定期进行风险管理和监控，及时应对风险事件，确保投资组合的稳定性和安全性。
银行零售条线工作总结
银行零售条线工作总结一、工作内容银行零售条线主要包括个人客户的存款、贷款、理财、信用卡等业务。
在过去一年的工作中，我主要负责以下几个方面的工作：1. 存款业务：负责个人客户的存款业务，包括活期存款、定期存款等。
通过积极开展存款业务，提高存款的规模和质量，为银行提供稳定的资金来源。
2. 贷款业务：负责个人客户的贷款业务，包括个人消费贷款、房贷、车贷等。
通过准确把握客户需求，给予客户专业的咨询和服务，增加贷款业务的实际落地率，提高贷款的质量。
3. 理财业务：负责个人客户的理财业务，包括理财单笔业务和理财产品销售。
通过了解客户的风险偏好和需求，为客户提供个性化的理财产品，提高理财产品的销售量和盈利能力。
4. 信用卡业务：负责个人客户的信用卡业务，包括办卡、刷卡、分期等。
通过扩大信用卡的用户群体和提高用户活跃度，增加信用卡业务的收入和盈利能力。
二、工作成果在过去一年的工作中，我取得了以下几方面的成果：1. 存款业务：通过加强存款业务的宣传和推广，不断提高存款的规模和质量。
在去年，我负责的存款业务增长了30%，达到了主管交给我的目标。
2. 贷款业务：通过与客户的深入沟通和了解，准确把握客户需求，提高贷款业务的落地率。
在去年，我负责的贷款业务达成率提高了20%，超额完成了年度目标。
3. 理财业务：通过与客户的有效沟通和专业咨询，为客户提供满足其需求的理财产品，提高理财产品的销售量和盈利能力。
在去年，我负责的理财产品销售额超过了主管交给我的目标。
4. 信用卡业务：通过加强信用卡的推广和宣传，增加信用卡的用户群体和提高用户活跃度。
在去年，我负责的信用卡申请量和刷卡量都增长了50%，达到了主管交给我的目标。
三、存在的问题和解决办法在工作中，我也遇到了一些问题，总结如下：1. 业务繁忙导致工作效率低下：由于业务量较大，工作量较大，导致有时候任务无法及时完成，影响了工作效率。
为了解决这个问题，我开始学习如何合理安排工作时间，提高工作效率，并与同事协作，分工合作，互相帮助，共同完成任务。
个人理财考试重点归纳
1.银行个人理财业务的概念:个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。
五个步骤:①评估理财环境和个人条件；②制定个人理财目标；③制订个人理财规划；④执行个人理财规划；⑤:监控执行进度和再评估。
2..个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
相关主体有个人客户、商业银行、非银行金融机构、监管机构。
相关市场有括货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、房地产市场、理财产品市场。
3.个人理财业务的分类：按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。
根据客户类型进行业务分类：理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次。
4.银行个人理财业务的发展和现状：国外：萌芽时期20世纪30年代到60年代、形成与发展20世纪60年代到80年代、成熟时期20世纪90年代。
我国起步较晚银监会于2009年7月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，对商业银行个人理财业务的投资管理活动进行规范。
5.银行个人理财业务”影响因素：①政治、法律与政策环境（财政政策、货币政策、个人收入分配政策、税收政策）②经济环境（经济发展阶段、消费者收入水平）③社会环境和技术环境6.经济增长与个人理财策略：增长较快、景气时：增加股票基金房产，减少储蓄债券；增长放缓、衰退时：增加储蓄债券，减少股票基金房产。
7.通货膨胀与个人理财策略：温和通货膨胀：增加股票黄金，减少储蓄债券；未来通货紧缩：维持储蓄黄金，减少债券股票。
8.汇率变化与个人理财策略：本币升值：增加储蓄债券股票基金配置，减少外汇。
本币贬值则相反。
9.社会环境包括：社会文化环境、制度环境（养老保险制度、医疗保险制度、其它社会保障制度）、人口环境。
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家庭负担
置业状况 投资经验 投资知识
未婚
投资不动产 10年以上 有专业执照
双薪无子女
无房贷 6-10年 财经类专业
双薪有子女
房贷<50% 2-5年 自修有心得
单薪有子女
蟋蟀族
类型
极端表现
理财建议
• 这类客户应以长期的还贷规划为理财切入点， 在工作期的收入扣 应帮助其试算购房能力，设计最适合的还贷计 除房贷后既不能维 划。 持较好的生活水平， 蜗牛族 也没用多余钱可以 • 投资应以中短期较为看好的基金、银行理财产 储蓄来准备退休， 品来积累购房首付。 因此难以在退休时 • 保险方面推荐适量的意外保险以保证意外发生 过上较好的生活。 时保险赔偿金可以用来清偿房贷。 • 应提醒其留点资源给自己。 把太多的资源放在 儿女身上，在资源 • 可与客户沟通以保证支付子女的教育年金或看 有限的情况下就会 绩效表现的基金投资哪个更适合其需要。若以 慈乌族 妨碍自己退休目标 基金投资的话，可选择中长期表现较稳定，且 所需的财源。另外， 投资报酬率可大于学费成长率的基金。 有可能期望越大失 • 偏子女型的客户在必要时，可能会以房屋抵押 望越大。 贷款来供应子女出国深造。
事业方面 事业处于起步阶段， 面临竞争压力
家庭方面 刚组建家庭，尚未 有子女负担，但有 赡养双方父母责任
健康方面
年轻、身体好，但要 防止意外和突发重大 疾病
家庭 形成期
财务方面
收入较单身期提高，生 活稳定，部分人员开始 按揭购置住房、汽车， 经济负担增加
侧重财富的积累，以较为稳健的债券等低风险投资为主， 适当参与股票、基金等高风险投资。
投资：最热门的基金 保险：最多人买的险种
保险：投保两全保险获得满期 收益
犹豫
课程小结及案例实做
分析要点
家庭生命周期分析
结论
客户的潜在理财需求及资产配臵建议
个人客户的理财价值观分析 个人客户的风险承受能力分析
个人客户的理财行为分析
客户对未来的目标及规划 客户对于投资工具的选择
客户的实际理财行为
通过多角度的分析，客户经理将清晰准确的把握客户的理财 需求及理财行为，进而可以提出较为合理的理财建议，同时 细致的分析也为客户经理与客户的接触沟通提供了指引。
案例分析：
林先生今年35岁，在一家国营企业担任中级主管，妻子30岁， 在民企任职，儿子两岁。 林先生已于2年前买房自住，当前房贷余额为房屋总价的60%。6 年前开始投资股市，只有从报章杂志吸收一些信息来做判断， 赚少赔多，当前持股套牢。目前家庭年收入20万元，支出8万元 ，有存款20万元。 林先生关注生活品质，也很关注小孩未来的成长，希望小孩能 有机会出国留学。 请结合家庭生命周期、理财价值观、风险承受能力 和理财行为等综合分析，并思考你能为林先生提供 哪些理财建议？
往往有主见而且行事谨 慎，会搜集各种市场信 息加以分析后再自己做 决定。 通常决策有主见但行事 又很冲动，完全凭直觉 或市场气氛下注，把投 资成败归因于机运。
谨慎
保本至上型 没有主见又很小心谨 慎，自己不知道要投 资什么，不过对投资 的成败又非常在意。 赶流行型
冲动
相对而言没有主见但又 行事冲动，通常会跟随 大多数人的方向前进。
房贷>50% 1年以内 懂一些
高风险承受能力 80分 中高风险承受能力 60分 中等风险承受能力 40分 中低风险承受能力 20分 低风险承受能力
你的得分为多少呢？
2、主观风险承受意愿
投资人主观的风险偏好常常会凌驾在上述的客观条件之上，成 为决定最后投资工具选择或投资组合配置的关键性因素。
风险厌恶型 视风险为危险 高估风险 喜欢低波动性 假设最差的情景 （强调损失的可能性） 悲观主义者 喜欢清晰 不喜欢变化 偏好确定性
个人客户的 理财需求与理财行为分析
· 2011年10月 第一版·
课程大纲
• 影响个人理财的因素概述 • 家庭生命周期与个人理财需求
• 个人客户的理财价值观分析
• 个人客户的风险承受能力分析
• 个人客户的理财性格及行为分析
• 课程小结及案例实做
影响个人理财的因素概述
假如你有50万元现金，你会 如何进行理财规划呢？
如果有一大笔的钱，你希 望用来做什么呢？
买房
买车
周游世界
送小孩出国
退休养老
但是资源是有限的， 我们必须要作出选择， 决定资源的分配顺序！
在理财规划上，人们对个别理财目标间的相对重要性或实 现顺序的主观选择，称为理财价值观。
蚂蚁族 —先牺牲，后享受
“努力工作，拼命攒钱。
蜗牛族 —为壳辛苦为壳忙碌
买房
买股票
买基金
买保险
存银行
怎么差别这么大呢？
• 理财需求
-家庭生命周期
2 1
• 理财价值观
影响个人 理财的因素
• 理财性格 及行为
3 4
-对未来的态度
• 风险承受能力
-客观风险承受能力 -主观风险承受意愿
发现需求、分析特征
提出专业理财建议
家庭生命周期与个人理财需求
还记得寿险销售中对于 生命周期的划分吗？
风险中立型
风险喜好型 视风险为机遇或契机 低估风险 喜欢高波动性 假设最好的情景 （强调收益的可能性） 乐观主义者 喜欢模糊 喜欢变化 偏好不确定性
介 于 两 者 之 间
个人客户的理财行为分析
性格决定命运！
——荣格（瑞士）
在实际理财过程中，因为性格的不同，客户体现出完全不同的 理财个性与行为： 有主见 精打细算型 赌徒型
• 主观风险 承受意愿
1、客观风险承受能力
一般而言，个人的客观风险承受能力与如下因素有关： 家庭财富收入 （正向关系）
年龄 （反向关系）
个人风险 承受能力
理财目标弹性 （正向关系）
资金可用时间 （正向关系）
《个人风险承受能力测试表》
A.年龄：总分50分。25岁以下者50分，每多一岁少1分，75 岁以上者0分 B.其它因素：总分50分。如下表所示：
家庭成长阶段 家庭成熟阶段
理财需求 及建议
研讨：不同阶段的特点、理财需求及建议
事业方面 刚参加工作不久， 建立事业基础， 工作压力大
家庭方面 尚未成家，但要分 担父母家庭的负担
单身期
健康方面
年轻、身体好，但要 防止意外和突发重大 疾病
财务方面
经济独立，但花费较高
财富积累的起步阶段，以储蓄为主，可根据自己的经济 情况适当参与低风险固定收益类投资。
事业方面 处于鼎盛时期，工 作能力、收入处于 颠峰状态
家庭方面 子女独立，家庭 责任减轻
健康方面
成年疾病开始威胁身 体健康，预防意外与 突发性重大疾病
家庭 成熟期
财务方面
收入处于高峰期，还贷压力逐 步减弱，养老金储备的关键阶 段，应注重资产稳健增值
逐步降低高风险的投资占比，以较为稳健的债券及低风险 投资为财富保值。
无主见
果断
精打细算型
优惠及促销+高附加值服务 投资：多元化基金投资组合 赌徒型 信息提供+资产配置建议 投资：高收益高风险型基金 保险：投资型保单自负风险
保险：精算保额需求节约保费
谨慎
保本至上型
四种理财性格客户 的理财偏好
赶流行型 固定配息+强势货币 投资：平衡型或债券基金
冲动
强调过去绩效+最多申购
客户在不同家庭生命周期的资产配臵比例
单身期 储蓄、固定收益等低风 70％~100% 险的投资工具 债券等较低风险收益较 高的投资工具
20％
家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期
40％ 20％ 30％
30％
不高于30％
30％
不高于50％
50％
不高于20％
股票等高风险高收益投 不高于10％ 资工具
个人客户的理财价值观分析
应如何与这四类客户进行沟通并
为其提供哪些理财建议？ • 研讨时间：8分钟 • 发表时间：3分钟
类型
极端表现
理财建议
• 依其意愿顺水推舟，规划可让其顺利实现退休 梦想的储蓄投资计划。 年轻时过于苛刻自己， • 为了避免通胀率及保证资产的安全，对其储蓄 退休后可能没有精力 蚂蚁族 额应以基金做定期定额投资，包括股票和证券 享受，徒留遗产给子 的平衡型基金投资组合最合适。 女。 • 在保险方面，可以推荐商业养老保险和投资型 保单来让退休后的生活更有保障。 在工作期的储蓄率偏 低，赚多少花多少， 因此一旦退休，其累 积的资产大多不够老 年生活所需，必须大 幅降低生活水平或靠 社会救济维生。 • 提醒这种客户忽视退休金的可能后果，唤起筹 备。 • 理财的切入点应从帮助客户养成良好的储蓄习 惯开始，即帮助其设置强制储蓄目标。 • 在保险方面可以考虑退休后能供给基本需求额 度的养老险，以报酬率来看，基金或投资型保 单可累积的退休金应较高。但其风险需投资人 自己承担。
事业方面 处于上升期，但工 作压力大
家庭方面 子女尚未独立，教育 费用高，双方父母年 岁高，赡养费用高
健康方面
人到中年，成人病开始 威胁身体健康，预防意 外与突发重大疾病
家庭 成长期
财务方面
收入稳步增长，未来面临的 经济压力较大。绝大多数人 员均在这一阶段开始承担按 揭房屋、汽车所带来的还贷
通过多渠道投资加速财富的积累，可根据自己的风险承受 能力积极参与高风险高回报的投资。
“房子是头等大事，虽 然压力大一点，但至少 有了自己的家。”
早日退休，筑梦余生。”
四种典型理 财价值观
蟋蟀族 —先享受，后牺牲
“攒那么多钱干嘛， 还不如及时行乐，活 在当下！”