李先生一家三口的家庭理财计划
浅谈一家三口家庭成长期理财规划
浅谈一家三口家庭成长期理财规划家庭成长期是一个家庭中，子女处于成长阶段的时期。
在这个阶段，家庭的经济状况和需求都会发生变化，因此进行适当的理财规划是十分重要的。
下面将从几个方面来浅谈一家三口家庭成长期的理财规划。
家庭成长期的理财规划要注重储蓄和投资。
在孩子成长的过程中，家庭需要为他们的教育、娱乐、健康等方面提供足够的资金支持。
家庭应该制定一个合理的储蓄计划，每个月按照固定的比例存入储蓄账户。
家庭也可以考虑将一部分资金投资到股票、基金、房地产等较稳定的投资品种中，以获得更多的财务回报。
家庭成长期的理财规划要注重风险管理。
在这个阶段，家庭的经济状况相对较为脆弱，一旦遇到突发事件，如失业、重大疾病等，将会对整个家庭的财务状况产生极大的影响。
家庭需要购买适当的保险产品，如人寿保险、医疗保险等，以减少风险，并为家庭成员的安全提供保障。
家庭成长期的理财规划要注重职业发展。
家庭成员在这个阶段都正在积极工作，因此家庭应该鼓励和支持每个人的职业发展，积极提供学习机会和职业培训，以提升家庭整体的收入水平。
家庭成员也可以通过不同的职业规划，如副业、自主创业等方式来增加家庭的收入来源。
家庭成长期的理财规划要注重家庭消费。
虽然在这个阶段家庭的支出会增加，但也要注意合理控制家庭的消费水平。
家庭可以通过制定预算、理性消费等方式来避免过度浪费，保持稳定的财务状况。
一家三口家庭成长期的理财规划是多方面的，要综合考虑到家庭的储蓄、投资、风险管理、职业发展和家庭消费等方面。
通过合理的规划和管理，家庭可以在这个阶段实现财务的稳定和可持续发展，为家庭成员的成长和未来提供更好的保障和支持。
李先生个人理财规划方案(一)
李先生个人理财规划方案（一）李先生家庭背景介绍，家庭成员共三人，李太太30岁，在国营单位拥有一份稳定的职业，儿子5岁，正在上幼儿园，李先生家庭资产状况：目前拥有一套价值15万元的住房，储蓄存款30万元，每月家庭收入3000元，每月家庭支出2000元，无负债，李先生目前所在单位暂时没有办理医疗保险及养老保险，因此李先生每年自缴养老保险2000元。
李先生的理财目标是：10年后将现有住房更换为一套现价40万元左右的住房，为爱子筹备6年小学学费及三年初中学费。
理财师鲍淳认为李先生家庭财务状况有如下几个特点：1、李先生目前现金储蓄额较高，占家庭金融资产的100％，该部分现金资产目前收益率较低。
2、对投资产品有初步了解，但是目前没有进行任何方式的投资。
3、保险保障意识需要加强，李先生目前每年自己交纳2000元养老保险，所在单位没有保险保障支持。
4、虽然有为孩子准备教育金的想法，但是并没有对孩子的教育金储蓄做行之有效长期规划。
5、李先生的家庭财务状况可以看出，李先生的风险偏好属于积极型投资者。
根据李先生目前的资产状况及李先生自身的要求，理财师鲍淳设计了两种不同类型的理财方案供李先生选择。
理财方案一：根据李先生的要求，理财师鲍淳设计了一款风险度较大但收益率较高的理财方案，优点：抓住市场行情，可能在短期内获得较大收益，为实现理财目标快速奠定基础。
缺点：风险度较大，大部分现金用于投资风险产品，家庭保障规划、购房规划及子女教育规划的实施将受到较大影响，一旦证券市场出现波动，将有可能使投资资金受损。
1、目前李先生的30万元储蓄存款中，除留下2万元家庭应急备用金储蓄外（一般家庭紧急备用金＝3至6个月的月支出额，考虑到李先生没有单位保险保障支持，故留存10个月的月支出额作为家庭应急备用金），其余28万元全部用于投资。
2、用15万元购买过往收益率较高的股票型基金，年收益率12％以上。
3、投资5万元购买收益率稳定的蓝筹股，年收益率15％。
AFP金融理财师综合案例分析案例25 单收入三口之家的理财规划综合练习与答案
AFP金融理财师综合案例分析案例25 单收入三口之家的理财规划综合练习与答案一、单选题（一）、【题干】：李小姐由于目前小孩才一岁多一点，李小姐全职在家带小孩，暂时没有工作。
每天看着小孩长大，李小姐夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支和家庭理财而感到焦虑。
经过初步沟通面谈后，你获得了以下家庭、职业与财务信息:一、案例成员二、月收支状况李小姐的丈夫何先生今年34岁，是广州本地人，一家三口住在广州郊区，生活开支比市中心要少很多，但每个月的基本生活开支也要3800多元。
而目前何先生在一家企业做副总经理，税后收入大约为6300元。
三、年度收支及资产负债情况李小姐夫妇的年度性收入比较单一，只有一笔13000元的年终奖金。
幸好他们很早就买了房子，当时15万元买的，现在已经差不多价值30万元了，而且没有任何负债。
至于家庭资产方面，目前李小姐有5000元现金，8万元定期存款，5万元货币型基金。
这里需要说明的是，李小姐是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2000元为小孩做了基金定投，其中广发聚福800元/月，南方稳健500元/月，诺安平衡400元/月，工银价值300元/月。
目前李小姐持有的基金市值大约为5万元。
四、保险方面在保险方面，李小姐也是比较积极。
她自己买了保额10万元的意外险并附加意外医疗险保额2万元，每年交费381元；同时按照自由职业者标准，个人每月交纳社保（养老和医疗）保费420元。
何先生购买了保额12万元的终身寿险、保额10万元的重大疾病险以及20万元保额的意外险，另外还附加了住院补助9000元/次，意外医疗5万元/次；年交保费大约4900元。
何先生的社保由公司负担。
李小姐的小孩一出生就购买了万能型寿险，保额5万元，年交保费2000元。
另外购买了分红险，保额1万元，附加住院补助3000元/次，意外医疗1万元/次，住院津贴25元/天，年交保费大约1000元。
五、家庭理财目标1．李小姐想知道自己的保险是否合理，是否需要增加其他保险?2．小孩1岁半了，为小孩今后教育筹备资金，如何安排?3．等小孩3岁上幼儿园后，李小姐重新工作，月薪可能2000~3000元，这时候想购买一部10万元左右的经济型家庭小车，不知是否可行?4．目前李小姐一家三口住的房子比较小，只有55平方米，两年内希望购买另外一套90平方米的房产，是否可行?1、接第6题，假设小孩15年后小孩开始上大学，大学期间费用现值为8万元。
李先生的家庭理财规划书
李先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。
制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。
我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。
在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。
一、客户家庭基本情况介绍（一）家庭背景概述李先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，李太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月1夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。
但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。
据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。
张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。
李先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。
李先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。
李先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。
现在，李先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。
他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。
家庭理财案例
家庭理财案例案例背景在现代社会中，家庭理财成为越来越重要的话题。
合理的财务规划不仅能够帮助人们更好地管理家庭资金，还可以实现财务自由和提前退休的目标。
本文将通过一个家庭理财案例，介绍一位家庭主妇是如何通过妥善管理家庭资金实现财务自由的。
家庭概况案例中的家庭由一对夫妻组成，他们分别是李先生和王女士。
李先生是一名公司职员，年收入为30万人民币，而王女士是一名全职主妇，没有固定收入来源。
他们有一个5岁的儿子，同时还有房贷和股票投资。
目标与规划李先生和王女士希望能够在未来的20年内实现财务自由，不再为工作所困扰，并且有足够的资金满足他们的生活需求。
为了达到这个目标，他们制定了以下财务规划：1.建立紧急备用基金：首先，他们打算建立一个紧急备用基金，用于应对可能的紧急情况，如突发疾病或家庭维修。
他们决定将每月收入的10%作为备用基金，直到累计金额达到他们至少6个月的生活开支为止。
2.偿还贷款：李先生和王女士的房贷每月需要支付3,000人民币，他们计划在10年内偿还清楚贷款。
为了做到这一点，他们每月将额外支付500人民币作为房贷的额外还款。
3.基金投资：为了实现财务自由，他们计划将一部分资金投资于股票和基金。
他们打算投资的金额为每月收入的20%。
他们会选择一些稳健的投资标的，以降低风险。
4.教育金计划：为了儿子的未来教育，他们计划每年投入一定数额的资金建立教育金计划，确保儿子能够接受良好的教育。
实施与调整在实施财务规划的过程中，他们遇到了一些挑战和困难。
由于它们各自的收入和家庭角色，他们需要保持良好的沟通和协作，共同管理家庭财务。
在执行计划的过程中，他们经常回顾和调整原有的规划，以适应经济环境和家庭需求的变化。
例如，在收入增加后，他们决定增加每月投资的金额，以加快实现财务自由的进程。
同时，他们也意识到教育金计划可能需要调整。
随着时间的推移，教育成本可能会变得更高，因此他们需要根据实际情况来决定是否需要增加投入的金额。
家庭理财规划书案例(精选)
家庭理财规划书案例(精选)家庭理财规划书案例前言：在当下社会，理财规划越来越受到人们的关注。
一个科学有效的家庭理财规划可以帮助我们合理分配家庭收入，保障经济安全，实现财务目标。
本文将以某家庭为案例，介绍其家庭理财规划方案，以期为读者提供一定参考。
一、家庭情况概述本案例中的家庭为四口之家，男主人李先生（45岁）是某公司中层职员，女主人王女士（43岁）是家庭主妇，两人育有一对子女，分别是大儿子小杰（18岁）和小女儿小玲（15岁）。
二、财务目标确定在制定家庭理财规划之前，我们首先要明确家庭的财务目标。
在与李先生、王女士的沟通中，他们提出了如下财务目标：1. 提供良好的教育：希望能够为孩子提供良好的教育，使他们有能力接受更优质的教育资源。
2. 早期养老：希望能够在退休前积攒足够的养老金，保障退休后的生活品质。
3. 筹备房屋：计划在未来五年内购买一套适宜的住房，为家庭提供更为稳定的居住环境。
4. 保险保障：为家庭成员购买适当的保险，提供意外伤害和疾病的保障。
5. 增值投资：通过投资理财增加家庭资产，提高财务状况。
三、收支分析为了更好地了解家庭收支情况，我们对该家庭的收入与支出进行了分析。
1. 收入分析：李先生目前的年收入约为20万元，王女士没有固定收入。
除此之外，小杰每个月从兼职工作中获得1000元的收入。
根据这些数字，家庭每年的总收入约为23万元。
2. 支出分析：根据与李先生、王女士的详细沟通，我们将家庭的支出分为以下几个方面：（1）日常生活开销：包括食品、衣物、交通费等方面的开销。
根据他们的描述，这部分支出约为5万元/年。
（2）子女教育费用：主要用于小杰和小玲的学费及学习用品开销。
根据他们的计划，每年需要投入约4万元。
（3）还贷支出：家庭计划在未来五年内购买一套房屋，预计每年需要还贷款2万元。
（4）保险费用：家庭计划为每个家庭成员购买适当的保险，预计每年花费1万元。
（5）养老金储备：为了提前做好养老金准备，家庭决定每年储备2万元。
家庭理财研究基于生命周期理论视角
家庭理财研究基于生命周期理论视角一、本文概述家庭理财作为现代家庭经济生活的重要组成部分，其合理性和科学性直接关系到家庭成员的生活质量和未来的经济安全。
生命周期理论为家庭理财提供了重要的理论支撑，它强调个人或家庭在不同的生命周期阶段应有不同的财务规划和投资策略。
本文旨在从生命周期理论的视角出发，深入探讨家庭理财的相关问题，以期为家庭在制定理财策略时提供更为科学、合理的指导。
本文首先将对生命周期理论进行简要介绍，阐述其在家庭理财中的应用价值和意义。
随后，结合中国家庭的实际情况，分析不同生命周期阶段家庭面临的财务挑战和需求，以及相应的理财重点和目标。
在此基础上，文章将深入探讨家庭在不同生命周期阶段的理财策略，包括资产配置、风险管理、子女教育规划、养老规划等方面的内容。
文章还将对家庭理财中可能遇到的误区和风险进行剖析，并给出相应的防范和应对措施。
本文将对家庭理财的未来发展趋势进行展望，探讨新技术、新政策对家庭理财的影响和挑战。
通过本文的研究，我们希望能够为广大家庭提供更为全面、深入的理财指导，帮助他们在不同生命周期阶段实现财富的保值增值，提高生活品质和经济安全感。
二、生命周期理论与家庭理财的关联性分析生命周期理论是由经济学家弗朗科·莫迪利亚尼提出的，它强调个人的消费行为会随着年龄的增长和收入的变化而有所调整。
这一理论在家庭理财中同样具有指导意义，因为它帮助家庭成员理解如何在不同的生命周期阶段进行合理的资产配置和风险管理。
在生命周期理论的视角下，家庭理财的目标是实现家庭财富的最大化，并在不同生命周期阶段保持稳定的消费水平。
这要求家庭成员在理财时不仅要考虑当前的收入和支出，还要考虑未来的收入预期和生活变化。
例如，在年轻阶段，家庭成员可能更注重资产的增值和投资回报，而在中老年阶段，则可能更关注资产的保值和养老保障。
生命周期理论还强调家庭成员在理财过程中应注意风险管理和资产配置。
在不同的生命周期阶段，家庭成员的风险承受能力和投资偏好会有所不同。
三口之家如何做理财规划
编辑李盛２０１４－５－Ｃ【案例】谢先生32岁，谢太太28岁，有一个4岁的孩子，两口子收入稳定。
谢先生月收入16000元，谢太太月收入是3300元，两人都有五险一金。
购买商品房一套，房贷月供支出为3000元，房贷还剩10年，股票投资10万元的；存款12万元。
孩子在一家不错的幼儿园上学，月支出6200元（托费和兴趣班），日常月生活开销6000元，看病月支出500元。
【理财的目标】如何合理的配置资产，做到终身有钱花，并且是均衡的有钱花，做一个理财大赢家。
【家庭保障方面】从谢先生一家现有情况来看，每月还贷款３０００元，每年就是３６０００元，还要还１０年，就是３６万。
另外，孩子每月的固定支出是６２００元，一年就是７４４００元，再加上日常的生活开销，每月６０００元，一年就是７２０００元，还有每月的５００元左右的医疗开销，一年６０００元，年结余就不是很多了。
另外，应急账户的储备有１２万元（即银三口之家如何做理财规划近日，有不少读者咨询家庭如何理财，他们普遍收入不错，但是要准备筹备的未来支出也多。
中国人寿保险公司高级理财规划师李艳霞表示，这些家庭在做好日常的保障后，可以适当进行投资，以完成教育、养老等目标。
中国人寿保险股份有限公司高级理财规划师李艳霞生财有道情理·□本刊记者李盛36行存款），提高收益的投资型的股票账户有１０万元，而在家庭抗风险保障金也就是抗风险能力配置这方面是缺失的。
这个家庭的经济支柱是谢先生，其次是谢太太，如果家里的经济支柱发生大病等意外失去工作能力，导致收入减少或收入终断。
根据现在的家里的抗风险资金情况看，只有１２万存款和１０万元可以变现的股票，就是说，一旦有风险发生，谢先生一家只有２２万元的资金可供支配，这样的配置是远远不够的。
我们的家就像碗一样，如果碗底不结实，一不小心会很容易被打碎了使家庭陷入困境，而家庭抗风险保障金就是关键的碗底。
提高家庭的抗风险能力是谢先生一家亟待解决的问题。
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面积 137 平米
150 平米
155 平米
单价 2.2 万/平
2 万/平
2.1 万/平
总价 305 万
300 万
300 万
购房费用测算： 总房款：300 万 首付款：房款的 30%，即 90 万，贷款 210 万。 契税：非普通住房为总房款的 3%，即 9 万 中介费用：房款的 1%，即 3 万 其他费用：3 万 一次性付款总计：约 105 万
楼盘选择列表：
楼盘名
详细介绍
永新花苑
肇嘉浜路，位于徐家汇中心位置，北临徐家
汇公园，休闲会所功能齐备。
徐家汇花园
天钥桥路，步行到徐家汇商业圈最多 10 分
钟。周围有便利店、大型超市、银行。
亚都国际名园 南丹东路，倡导五新生活时尚特区，位于徐
家汇商城与体育馆黄金连线的中心。
房龄 3-4 年
5-6 年
5-6 年
53.5%
基本生活开销
其他收入
0
子女教育费
合计
43000
合计
每月结余（收入-支出）
每月支出
金额
占支出比例
5000
33.3%
7500
50%
2500
16.7%
15000
28000
年度性收支状况（单位：元）
收入
支出
年终奖金
100000
保险费
存款、债券利息
25000
产险
股利、股息
不定
其他大额支出（孝顺父
母、旅游支出等）
6、设定房屋平均年增值率为 3.5%（考虑到房价的上涨及房屋的折旧因素保守估计）， 基本能抵御通货膨胀；
7、07 年以来 CPI 指数连创新高，6 月 CPI 指数达到 4.4%，7 月则达到 5.6%，远远超过 3%警戒线，但从长期经济发展的角度看，政府将继续出台货币政策控制这一局面,假设通货 膨胀率为 3.5%。
国
5
第三部分 家庭理财目标分析
鉴于李先生所希望达到的理财目标，以及李先生家庭情况分析，该家庭在未来 15 年内主要 希望实现以下几方面理财目标，按优先顺序罗列如下：
项目 购房计划 短期目标 保障计划
时间 2007 年底
2008 年起
中期目标 长期目标
储备孩子教育 金 准备足够养老 金、富足养老
2017 年 2022 年
5.5 调整后未来 15 年家庭现金流量预测 5.6 调整后未来 15 年家庭资产负债预测
第七部分 理财规划总结………………………………………… 21
国
2
第一部分 客户基本情况
一、 家庭基本情况 李先生夫妇虽然属于高收入人群，但在未来几年，家庭正处于高消费的阶段，由于夫妻
工作繁忙，平时在理财方面投入精力较少，余钱主要存入银行, 但将面临购买房屋，孩子教 育，自己养老等若干艰巨任务，上有老，下有小，必须及早规划，以实现未来的生活目标。
合计
125000
合计
每年结余（收入-支出）
74000
11000 0
40000
51000
国
3
第二部分 客户现有情况分析及建议
家庭财务分析
下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析： ¾ 负债总资产比率：负债/资产＝50 万/435 万＝ 11.5% 一般家庭的总资产负债率低于 50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前李 先生家庭的总资产负债率较低，有足够的能力抵御财务危机。
¾ 首付资金来源： a) 现金及活期 40 万+股票兑现 25 万=65 万元 b) 40 万定期存款（年底 70 万定期到期后取其中 40 万） a+b=105 万
¾ 贷款计划： 贷款 7 成，共 210 万，每月需还贷款 15565 元（按最新 20 年商业贷款年利率 7.56%，
享受下浮 15%优惠，即 6.426%计算），每月还款额控制在月收入 1/2 内，不影响目前生活。
100 万
李先生希望 15 年后至少一个人提前退
390 万
休，因此要在这 15 年内积累足够的养 老金。
在退休前归还所有剩余贷款。
50 万
885 万
¾ 从李先生目前家庭来看，家庭目标所需的资金量大，尤其在未来 15 年内，李先生 夫妇不仅要承担家庭的所有生活开支，更要购买新房、负担两套房子贷款，筹备孩子教育 基金以及为提前退休和养老做准备，要轻松满足所有需求压力不小；
5.1 家庭购房规划——“利用财务杠杆，轻松拥有温馨的家” 5.2 家庭保障规划——“为您和您的家庭未雨绸缪” 5.3 子女教育规划——“提早积累教育金，创造孩子的美好未来” 5.4 养老规划——“养基防老，富足养老不是梦” 5.5 盈余资产投资规划——“多元化投资组合，给您稳定收益”
第六部分 理财规划的预期效果分析………………………… 17
2、一般情况，家庭的支出会随着收入的增加而增加，但收入与支出并非同步增长，调 查显示中高收入家庭的支出增长率更高，假设李先生家庭平均生活基本支出（包括每月日常 支出，教育支出，年底大额支出等）的年增长率为 5%；
3、假设李先生 15 年后退休，即工作至 51 岁退休，丈夫廖先生工作至 60 岁退休。按目 前夫妇俩工资水平及上海退休工资水平，退休工资设定为 3000 元/人，同时假设退休后工资 收入及日常消费支出的增长率相抵；
退休时无负债 合计 *目标资金需求测算详见第五部分理财规划篇
内容
目标资金需求*
由于现有的两套住房留给双方父母安
300 万
享晚年，为了孩子有相对独立的成长空
间，李先生夫妇急需再购买一套住房。
完善家庭保障体系，增加家庭保障，获
45 万
得一定的生命保障和医疗保障。
为孩子更好地出国深造，李先生夫妇需 在近 10 年内累积 100 万教育金
25
5.7%
消费贷款（余额）
0
固定资产 房地产（自用 1） 120
27.6%
其他
0
房地产（自用 2） 180
43.4%
资产总计
435
负债总计
净资产（资产-负债）
385
占负债比例 100%
50
三、家庭收支情况
每月收支状况（单位：元）
每月收入
金额
占收入比例
本人收入
20000
46.5%
房贷
配偶收入
23000
* 根据我国近 5 个经济周期变化规律，未来 15 年内至少会出现一次经济周期变化，而 为了预测整体方案，以上假设是对 15 年内的相关参数的平均增长做出的假设估计。因此， 我们会根据宏观经济变化及时与客户联系，把握机遇、适时合理调整投资组合。
国
7
第五部分 家庭理财规划方案
规划建议：工资收入的增长明显低于经济增长速度，因此，与其慢慢积累日渐贬值的 资金，倒不如提前获得资金配置权，增加资产总额，资产价格会随着经济增长而增长，可以 分享经济增长的成果，抵御通货膨胀。建议通过适当负债，运用财务杠杆，购买房屋。
国
4
¾ 工作失业风险：由于李先生夫妇职位高，很容易面临短暂失业，考虑到购房后每月 需还款，较为稳定的收入更是按揭还款的保证。
总结：
通过上述分析我们可以看出，李先生家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例低，贷款 的偿还能力很强，每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，足以满足家庭的日常支出 和突发事件的发生。现金流入中工资薪金比重过高，投资性收入比重过低，现金增值速度 过慢。在现金流出中，投资和保障性支出比重过低。李先生家庭已有一定的理财意识，但 资产配置组合管理的意识较弱，建议采取较为积极的财富增值规划，早日达到财务自由阶段。
家庭财务风险和不合理之处
¾ 净资产投资率为 0：李先生夫妇曾参与过一定的股票投资，但是可能由于对投资风 险的控制不善以及市场情况的变化对投资收益造成一定影响。李先生夫妇的工作性 质决定需要经常在外地出差，因此没有太多时间关注市场状况。建议对于这一类的 客户，需做好资产组合配置，主要包括 ——风险比股票低，收益回报较高，资金流动性强的开放式基金，建议加大长期基 金持有比率，也可每月定投基金； ——保本，收益稳定且高于存款的银行投资理财产品，建议购买银行保本理财产品 作为定期储蓄的替代；
¾ 流动性比率较高：大大高于备用金的标准，按照您家庭的开支情况，10 万元备用金 绰绰有余，另外的流动资产可以用于购房首付以及投资需要。
¾ 负债率较低：完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和 中远期的理财需求，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。
¾ 个人保障不足：李先生夫妇是家庭中的顶梁柱，也是家中仅有的收入来源，将风险 来临时对自己和家庭的经济损失降低到最小，目前仅购买了寿险，建议将年度收支 结余中的一部分用于增加年度保险支出，购买一些健康医疗险和意外险。
李先生家庭的理财计划书
目录
第一部分 客户基本情况……………………………………………3 第二部分 客户现有情况分析及建议………………………………4
2.1 家庭财务分析 2.2 家庭财务风险和不合理之处
第三部分 家庭理财目标分析…………………………………… 6 第四部分 理财相关假设………………………………………… 7 第五部分 家庭理财规划方案…………………………………… 8
¾ 每月结余比率：每月结余/每月收入=28000/43000=65.1% 目前李先生家庭的每月结余比例较为充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的 逐步调整，充分增加投资及保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。