贷后管理注意要点
银行 项目贷款 贷后管理 要点
文章标题：深度剖析银行项目贷款的贷后管理要点引言：作为企业发展的重要资金来源之一，银行项目贷款在当前金融市场中扮演着重要角色。
而贷后管理作为保障贷款资金安全运转的重要环节，更是引起了广泛的关注与讨论。
本文将从银行项目贷款的角度出发，深度剖析贷后管理的要点，并对其进行全面评估，旨在为读者提供深刻的理解与思考。
一、银行项目贷款概述银行项目贷款作为银行业务的一项重要组成部分，是指银行向符合条件的企业或个人提供的、用于特定项目的资金支持。
其特点是金额较大、期限较长、利率较低，通常用于支持企业的生产经营活动或重大项目建设。
银行在发放贷款以后，需要进行贷后管理，以确保贷款安全、项目顺利实施，这就需要注意一些贷后管理的要点。
二、贷后管理的重要性贷后管理是指银行在发放贷款之后对贷款项目进行动态监管和综合服务的一系列活动，其目的是确保贷款的安全性和合规性，维护贷款资产的价值，预防和化解贷后风险。
贷后管理的重要性不言而喻。
具体来说，贷后管理要点包括但不限于以下几个方面：三、贷款项目监控项目贷款的本质决定了其风险较大，故而贷后管理要点中，项目监控是最为重要和必要的环节。
对项目资金的监督和管理，可以最大程度地降低违约风险，保护银行的资金安全。
在项目监控中，需要关注项目进度、资金使用情况及项目运营状况，及时发现并解决问题。
四、资金使用监测作为项目贷款的资金提供方，银行有责任对资金使用情况进行监测。
项目贷款通常需按照约定用于特定项目，故而银行需要确保资金用途的合法合规。
通过监测资金使用，可以避免出现不当用途导致的风险，确保项目运营正常。
五、风险预警与风险防范贷后管理中，风险预警和风险防范是至关重要的环节。
只有提前发现并妥善处理风险，才能最大程度地保护资金的安全性。
贷后管理要点中，银行需要建立完善的风险预警机制，并采取有效的防范措施，以提前化解风险。
六、贷款合同履约监督银行发放项目贷款往往会和借款方签订贷款合同，约定双方的权利和义务。
贷后管理的要点
贷后管理的要点一、贷后管理的目的某位行长曾经说过：“贷后管理职责就好比看护苹果，当苹果有一个虫眼的时候，就要及时发现和报告，赶紧处理，不要等到苹果已经烂掉大半的时候，才发现，才去处理，那时已经为时已晚”。
借款人的还款能力是在不断的进行动态变化的，银行无法保障你未来的预测情况，可能在审批的时候借款人的资金状况良好，但是后来因为各种原因而导致借款人财务状况发还是那个了一些不利的变化，可能会影响后面的还款。
贷后管理工作的目的就在于及时发现贷款存在的问题，及时发现问题贷款并采取相应的措施收回贷款，避免出现不良贷款，避免和控制风险，降低贷款损失，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷质量的目的。
贷后管理是一种及时止损的现象，一旦发现风险，银行就会及时采取相应的措施。
二、如何做好贷后管理1、学习行业知识，把控行业风险客户经理可以在贷后回访的时候可以有意识的收集行业相关信息，总结同行业几家企业的基本情况，形成对于这个行业的初步认识，针对信贷行业知识，把握行业风险，以后碰到同类型的客户，更便于快速了解贷款企业在行业的中的地位，做出更精确的贷款决策，从而达到优中选精，优胜劣汰的客户筛选与风控前置效果。
同时还要进行行业监控，了解贷款行业的集中程度，并根据行业特征，对贷款企业进行差异分类和动态管理，对于支持类产业上下游客户给予积极扶持，对于退出类产业上下游客户，应当及时调整产品结构，尽早明确对该类小企业的营销方向，择机选择退出。
2、杜绝重贷轻管观念信贷员一定要重视贷后，贷款只放的好不行，还要看能不能收得回，由于客户经理日常工作是事务繁重，要处理的事情比较多，而贷后管理流程比较复杂繁多，监管难度比较大，再加上部分客户经理责任心不强，从而导致贷后管理工作常常流于形式，结论过于简单化，格式化，还有的客户经理为了维护客户，防止客户流失，会出现包庇客户的情形，这些都有可能会导致贷款收不回来，为贷后管理增加风险隐患。
总之，贷后管理和贷前贷中环节不是孤立的，他们是相互联接的一个整体，打个比方，在股票市场上，贷前调查就好将贷款买进的过程，而贷后管理就像是将股票卖空的过程，股票好不好，光看买进的价格没用，还要看卖出的价格不仅要买进的价格低，还要卖出的价格高的股票质量才好。
2024年贷后管理制度(3篇)
2024年贷后管理制度在贷后管理中，重点抓“一提高”和“四到位”。
“一提高”：即定期与不定期____客户经理学习、考试，实行考试过关，持证上岗。
提高贷后管理人员的综合素质和专业素质。
“四到位”：一是人户合一落实到位，将现有的各资产类客户全部落实到客户经理，并以文件予以明确。
二是管理工作责任到位，支行与管户经理都签订了相关责任书，进一步明确管理目标，管理责任，激励办法，增进了管户工作责任心。
三是贷后管理手段到位，按贷后管理要求，对贷后管理的方式、方法、时间要求、文字分析等全部实施到位。
四是信贷自律监管到位，做到每季一次常规监管，检查面达到____%。
发现问题及时整改，将信贷风险控制在萌芽状态。
对发现明显危及贷款安全的风险信号，及时果断执行客户退出。
几年来，共对主要股东或控制人涉及____、企业经营业绩下滑、关停等____家客户实行了预见性有效退出，并收回全部贷款。
针对部分媒体称银监会提高五家大型商业银行最低资本充足率要求，银监会相关负责人____月____日表示，银监会对于五家大型商业银行最低资本充足率要求仍为____%，和此前表述并无变化。
____年年报显示，截至____年末，工商银行的资本充足率为____%，农业银行为____%，建设银行和中国银行的资本充足率分别为____%和____%，交通银行的资本充足率为____%，均高于监管机构提出的____%的资本充足率监管底线。
分析人士表示，在完成本轮再融资后，五大银行的资本补充可以满足未来两年的业务发展，从目前情况看，商业银行短期内并无股权融资压力。
央行在____日发布的《____年中国金融稳定报告》中指出，今年各银行要强化重点领域信用风险管理，提高信贷资产的安全性，防止信贷资产质量下滑。
在房地产领域，要防止出现假按揭、“次级房贷”的出现。
央行要求，银行要强化政府融资平台贷款风险管理，切实做好地____府融资平台贷款清理工作，严格控制、审慎发放并科学管理新增平台贷款。
银行贷后管理要点
银行贷后管理要点一、常规贷后检查（一）资金用途检查对于贷款发放后5个工作日内在信用风险管理系统完成资金用途检查，走款凭证及相关证明材料作为附件上挂。
对受托支付信贷资金，如有疑问的，客户经理应通过收集货物运输单据、资产所有权证明等材料，验证我行信贷资金已按照合同使用。
对自主支付信贷资金，客户经理应定期要求客户提交相关支付证明材料（包括但不限于贸易合同、货运单据及会计支付凭证等），验证我行信贷资金按照合同和监管要求支用。
同时在信用风险管理系统持续进行资金用途监控。
（二）定期贷后检查大中公司客户：1、非现场检查大中公司客户贷后检查依据《招商银行大中公司客户授信后检查工作制度》。
非现场检查，经办行通过非现场的方式收集借款人和担保人的信贷资料（财务报表）和风险信息（重大经营变动），若发现风险应该提交贷后检查报告。
对于低风险业务，可以非现场检查为主，并至少每半年提交一次非现场检查报告。
2、现场检查频次客户经理按照规定的检查频率，到企业实地贷后检查，对其生产经营管理情况和财务状况等情况进行调查分析。
现场检查基准频率。
一般按照客户信用等级和资产分类状况确定现场检查间隔（P）：（一）信用评级1～5级且资产分类正常，每6个月现场检查1次；（二）不符合本条第（一）款规定的，每3个月现场检查1次。
对符合如下规定之一的客户，应在上述原则基础上缩短现场检查间隔。
（一）列入预警/监测名单内客户，每个季度至少进行两次现场检查。
不良贷款客户，每个月至少进行一次现场检查。
（二）封闭管理的项目贷款，建设期内至少每月现场检查一次。
（三）根据风险管理需要，对于其他分行认为在一定期间需要提高现场检查频率的业务，将会明确提出具体的检查频次要求，并以通知形式下发相关经营单位执行。
现场频次确定后，由客户经理在信用风险管理系统授信后管理信息维护模块进行系统设置。
2、现场检查发起一般情况下，授信额度生效日为初始检查日（D0）（有多个授信额度的，以最早一个额度为准。
关于强化贷后管理的几点建议
关于强化贷后管理的几点建议强化贷后管理的建议（一）提高认识，转变“重贷轻管”观念，树立全程监控信贷风险的理念。
做好贷后管理是防范贷款风险，确保贷款本息安全收回的重要基础工作，必须从思想观念上转变对贷后管理工作认识的偏差。
一是树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服“重放轻收，重放轻管”的倾向影响，将贷后管理工作作为防范、化解信贷风险的重要工作，予以高度重视，狠抓落实。
对信贷检查，既要对程序、过程检查，更要注重对结果的审查，把贷后管理工作纵向推进。
二是树立尽职管理观念。
加强信贷人员的职业道德品质和敬业精神的培养，防范出现新的道德风险，真正意识到贷款的监督、检查与管理是提高信贷资产质量的重要手段之一，也是对发放贷款所承担责任和风险的自我保护措施，信贷人员应经常深入借款人了解其经营状况和偿债能力，做出经营预测分析，使贷后尽职管理成为一项日常性的工作。
三是树立贷后动态的管理观念。
从市场角度看，市场瞬息万变，企业此消彼长，经营风险增大，信贷人员必须及时了解关注借款人经营管理情况，避免造成资金损失。
（二）强化风险管理，提高风险预警意识。
1、贷款投放之后，要对所有可能影响还款的因素进行持续监测。
重点监测的内容至少应该包括：客户是否按约定用途使用贷款，是否诚实地全面履行合同；贷款项目是否正常进行；客户的法律地位、财务状况是否发生变化；贷款的偿还情况；抵押品等情况。
持续监测的目的在于强化风险预警，高度关注和防范当前复杂形势下的各种风险。
一旦发现借款人的潜在风险，就要及时发出风险预警提示，并提出风险预控措施。
后续管理中要加大贷后检查的力度和频率，严密监测潜在风险的变动趋势，不断评价预控措施效果，防止潜在风险恶化。
对于潜在风险恶化，影响到贷款本金部分或全部不能按时回收的问题贷款，要快速反应，及时采取补救措施，充分运用法律手段防范和化解信贷风险。
2、加强对企业和贷款行业调查研究，提高风险预警能力，制定科学有序的退出机制。
银行贷后管理工作要点
银行贷后管理工作要点一、借款人管理（一）客户基本信息：借款人管理的重点内容包括：经营风险、管理状况、财务状况、行业风险和银行往来。
公司业务人员应重点关注借款人名称、机构代码、税务代码、注册金额、注册地址、经营范围、法定代表人、财务报表等信息的变化。
借款人提供的财务报表应包含资产负责表、损益表和现金流量表，报表如为复印件则需加盖公章，并且至少包括借款人的半年报表和年度报表，原则上，应要求借款人提供经我行认可的会计师事务所审计的完整审计报告。
特殊情况下不能提供外部审计报告的，借款人应提供书面情况说明。
（二）贷后管理信息主要包括贷款发放信息、贷后检查信息、财务信息和行业信息等。
公司业务人员应及时在贷款台帐、工作日志、资金流向监控表中进行记录、更新和分析。
1、贷款台帐：在贷款发放当日，贷后管理人员应在贷款台帐中记录贷款发放的完整信息，还贷、展期或利率调整、担保变更、贷款结清等情况也应在当日更新，在一个会计年度结束后20个工作日内对贷款台帐中贷款余额予以逐笔结转，并且将上一个会计年度的贷款台帐打印签字后交公司部主管签字，并保存电子文挡备查。
可用手册上的贷款台帐，也可用省行发的贷款、承兑、贴现电子台帐。
2、工作日志记录：工作日志记录是公司业务人员日常行为的记载，公司业务人员须在贷后管理中落实授信批复条件以及完成现场检查、数据分析或资料收集工作后，应及时记录有价值的信息包括：人事变动、经营策略、管理及市场变化等，并在完成一次现场检查、数据分析或资料收集后的2个工作日内应将取得的贷款相关信息在工作日志中记录，及时反映获取的各种信息并提交本级公司业务部主管审阅，公司业务部主管应在接到工作日志的2个工作日内签署意见，退还公司业务人员备查。
每个借款人每月至少完成工作日志1-2篇。
(常规1篇、重点2篇)3、资金流向监控记录：公司业务人员要监控借款人资金的使用，防止贷款资金挪用。
各行应建立用款审核制度。
原则上，可由公司业务人员负责审核签字，而对高风险的借款人资金使用可实施分级审核。
公司客户贷后管理工作要点及不良贷款案例剖析
公司客户贷后管理工作要点及不良贷款案例剖析一、公司客户贷后管理工作要点：1.健全贷后管理制度：建立完善的客户贷后管理制度，明确各岗位职责和工作流程，确保贷后管理工作的规范性和高效性。
2.定期开展客户信用评估：定期对已贷款客户进行信用评估，评估其还款能力和还款意愿，及时发现潜在的风险隐患，采取相应措施预防违约。
3.加强沟通与催收：与客户建立良好的沟通渠道，及时沟通还款事宜，并提供必要的支持和帮助。
对于逾期客户，要及时催收还款，并采取合理的催收措施，防止不良贷款的进一步扩大。
4.建立风险预警机制：通过建立客户贷后管理系统，实时监测客户的还款情况和风险指标，及时发现异常情况，并采取相应的风险控制措施。
5.定期进行贷款资产评估：定期对公司贷款资产进行评估，及时了解贷款资产的价值变动情况，为公司制定风险防控策略提供参考。
6.健全不良贷款处置机制：建立不良贷款处置机制，及时识别和处置不良贷款，减少损失，并防止不良贷款对公司经营的影响。
二、不良贷款案例剖析：案例一：公司在贷后管理不善的情况下，出现较高比例的不良贷款。
分析：公司在贷后管理方面存在问题，未能及时评估客户的信用状况和还款能力，导致放贷给了信用较差或还款能力较差的客户。
同时，公司在催收方面也存在不足，未能及时采取有效措施催收逾期客户的款项，导致不良贷款的规模逐渐增大。
解决措施：公司应加强贷后管理工作，建立健全的信用评估制度，确保只放贷给信用良好且还款能力强的客户。
同时，加强催收工作，与客户加强沟通，制定合理的还款计划，催促客户按时还款，为逾期客户提供必要支持和帮助，避免不良贷款的产生。
案例二：公司在贷后管理中未能及时发现不良贷款，导致贷款风险进一步放大。
分析：公司在贷后管理工作中没有建立风险预警机制，没有对客户的还款情况进行实时监测，未能及时发现不良贷款的风险信号，导致部分贷款出现逾期还款甚至违约的情况，使得不良贷款风险进一步放大。
解决措施：公司应建立风险预警机制，通过客户贷后管理系统实时监测客户的还款情况和风险指标，及时发现异常情况并采取相应的风险控制措施，避免不良贷款的进一步扩大。
贷后管理工作要点
贷后管理工作重点一、借钱人管理（一）客户基本信息：借钱人管理的重点内容包含：经营风险、管理状况、财务状况、行业风险和银行来往。
公司业务人员应重点关注借钱人名称、机构代码、税务代码、注册金额、注册地点、经营范围、法定代表人、财务报表等信息的变化。
借钱人供给的财务报表应包含财产负责表、损益表和现金流量表，报表如为复印件则需加盖公章，而且起码包含借钱人的半年报表和年度报表，原则上，应要求借钱人供给经我行认同的会计师事务所审计的完好审计报告。
特别状况下不可以供给外面审计报告的，借钱人应供给书面状况说明。
（二）贷后管理信息主要包含贷款发放信息、贷后检查信息、财务信息和行业信息等。
公司业务人员应及时在贷款台帐、工作日志、资本流向监控表中进行记录、更新和剖析。
1、贷款台帐：在贷款发放当天，贷后管理人员应在贷款台帐中记录贷款发放的完好信息，还贷、展期或利率调整、担保更改、贷款结清等状况也应在当天更新，在一个会计年度结束后20 个工作日内对贷款台帐中贷款余额予以逐笔结转，而且将上一个会计年度的贷款台帐打印签字后交公司部主管署名，并保留电子文挡备查。
可用手册上的贷款台帐，也可用省行发的贷款、承兑、贴现电子台帐。
2、工作日志记录：工作日志记录是公司业务人员平时行为的记录，公司业务人员须在贷后管理中落实授信批复条件以及达成现场检查、数据剖析或资料采集工作后，应及时记录有价值的信息包含：人事改动、经营策略、管理及市场变化等，并在达成一次现场检查、数据分析或资料采集后的 2 个工作日内应将获得的贷款有关信息在工作日志中记录，及时反应获得的各样信息并提交本级公司业务部主管批阅，公司业务部主管应在接到工作日志的 2 个工作日内签订建议，退还公司业务人员备查。
每个借钱人每个月起码达成工作日志1-2 篇。
(惯例 1 篇、重点2篇)3、资本流向监控记录：公司业务人员要监控借钱人资本的使用，防备贷款资本挪用。
各行应成立用款审查制度。
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贷后管理注意要点
一、高风险特征识别
（一）个人信息
不良信息记录：主要通过人行征信系统对借款人及其家庭的负债规模和偿债记录进行审查。
对曾经累计逾期超过6个月或连续逾期2个月以上的不良信用记录应作为重大风险特征，予以重点审查和分析。
借款人的日常行为：借款人经营倾向急性；其居住地和经营地周边人群对借款人有不良反映或不好的评价；缺乏坦诚合作的态度；借款人涉及“黄、赌、毒”或为2劳及刑满释放人员，此类贷款即存在重大风险隐患。
关注借款人及其家庭资产结构、保有时间和取得方式：若发现借款人及其家庭主要资产的保有时间较短、或通过借款购得，则应予以重点审查。
关注借款人的从业经历：借款人经营某个行业时间不长，对其经营的行业缺乏了解，缺少丰富的行业经营阅历和经验。
（二）企业信息
企业经营的不稳定性，大起大落；企业资产负债率高、长短期资产错置，短期偿债能力不足；
存货和应收款周转率、利润率等财务指标和经营经营成果不符合行业一般水平，且无特殊情况；货款结算方式有悖于行业惯例；存在超企业承受能力的投资经营行为；企业拖欠在我行或同业的贷款等。
注册资本：存在抽逃或变现抽逃的嫌疑，以及企业的注册资本未全部到位的情况，应作为重大风险因素予以重点分析和审查。
关联交易：存在频繁的关联交易，关联交易价格有失公允或关联交易给企业带来收益的比重过高，应引起我们的高度警惕。
缺乏经营优势和竞争能力：缺乏对企业上下游供应链和销售渠道定价权的主导性，属于从属地位；上下游企业之间属于松散性的合作，缺少长期稳定的合作关系。
不合理的贷款用途：通过对企业经营规模、货款回笼的速度、季节性经营周转等方面的分析，发现缺乏贷款的必要性及合理性。
此外，借款人所经营企业的员工对企业总体评价不高、不认可；以及生产安排比较空闲也能反映企业经营风险的特征。
二、贷前贷后预警信号
1、借款人或其担保人经营的企业发生重大人事变动、内部股东不和、重要业务伙伴关系恶
化；
2、借款人或其担保人经营的企业涉及经济、法律纠纷，被司法、税务、工商等部门提出警
告或处罚；
3、借款人或抵押人态度发生恶化，缺乏坦诚的合作态度，约见困难，经营场所或借款人居
所经常无人，失去通讯联系；
4、借款人经营不善、经营企业财务状况恶化，销售归行额出现异常减少，经营活动净现金
流量出现异常减少；
5、抵（质）押物受损、贬值或发生产权纠纷，保证人保证能力发生变化，重要合同及保险
条款失效等严重影响担保能力的情况发生；
6、借款人经营企业的关联企业、重要上下游客户发生重大不利变化；
7、借款人或其经营企业在我行或他行的授信出现恶意拖欠；
8、经营场所或借款人居所周围有不良反映；
9、经常性拖欠职工工资；
10、借款人到其他银行申请投资类贷款或家庭负债总额明显超过其家庭承受能力；
11、借款人贷款实际用途与借款申请不一致；
12、借款人及其家庭主要成员身体状况恶化；
13、借款人家庭财产或经营场所遭受重大自然灾害或意外事故；
14、借款人家庭不和或婚姻关系出现危机；
15、国家或地方经济形势、产业政策发生变化；
16、其他危及贷款安全的事项。