浅谈商业银行柜面业务操作风险的防范及应当采取的措施
浅谈商业银行柜面业务风险的防范
浅谈商业银行柜面业务风险的防范商业银行柜面业务风险是指商业银行网点为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的极其重要的一个方面。
笔者作为一名从事基层综合业务管理多年的管理者，根据当前的实际工作情况，对商业银行柜面业务风险管理进行分析与总结，并通过问题因素分析，探索有效的解决措施。
一、柜面业务操作风险的表现形式（一）人员配备不足、岗位设置空缺风险该风险主要是指一线网点柜面业务办理人员配备不足，引发的各种非系统性管理风险。
其主要表现和危害：在日常业务操作过程中，业务岗位的设置和管理缺乏应有的现场检查和制约，柜面人员配备没有按制度要求进行配置，导致无法按照事权划分原则组织会计核算，无法对会计核算进行有效管理，必然出现混岗、交叉顶岗、甚至业务处理一手清等现象存在，业务分前、中、后台监控制度无法落实。
这些问题的存在，造成银行前台柜面业务操作成为“良心活”，为内部人员不法人员作案提供了可乘之机，形成潜在柜面操作风险。
（二）人民币账户管理风险账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和监督，对客户、账户资料的真实、合法、有效性未严格把关，以及日常的年检资料未及时更新审核等从而导致的风险。
这里所指的账户管理既包括对公账户管理，也包括个人账户管理。
该风险的主要表现：一是不按《人民币银行账户管理办法》等有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是对开立账户信息未及时在人行账管系统进行报备审核，特别是已办理销户的账户更是未予以重视。
三是不按规定与开户单位特别是民营企业定期办理对账，使存在的问题长期无法发现；四是对长期不动户不及时清理。
（三）单位预留印鉴卡管理风险印鉴卡管理风险主要是银行对印鉴卡片管理不善、职责不明而被心怀不轨的人所利用，进而盗*取银行或他人资金的风险。
其风险表现:一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严，未建立印鉴卡正副本，或者几个柜员共用一本印鉴卡，二是业务办理过程中，由于人员不足导致核对不及时或流于形式，相互制约滞后；三是银行工作人员对单位更换印鉴手续的审查未严格按照规定要求执行，容易出现“掉包”印鉴实施诈骗；四是由于开户单位账务人员不慎，致使印鉴为不法分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施随着农村金融市场的不断开放和农村经济的快速发展，农村商业银行已经成为农村金融市场的重要组成部分。
作为为农村客户提供金融服务的机构，农村商业银行在日常的柜面操作中面临着各种风险，如现金管理风险、信用风险、操作风险等。
加强柜面操作风险管理与防控措施，对于提高农村商业银行的风险管理水平和服务质量，具有重要的意义。
一、柜面操作风险的特点1、风险来源多样化农村商业银行柜面操作涉及现金管理、交易操作、客户资金监管等多个方面，风险来源多样化。
现金管理风险主要来自于现金的进出、清点、存放和监管等环节；交易操作风险主要包括错误的业务操作、误操作等；客户资金监管风险主要涉及客户资金的安全和监管。
2、风险事件频发由于农村商业银行的柜面操作与大量的客户资金、交易信息打交道，存在很多不确定性和风险因素，因此风险事件频发。
柜员因工作疏忽或疲劳导致的误操作，客户恶意操作引起的资金损失等。
3、风险传导迅速柜面操作风险一旦发生，往往会对客户资金安全和银行声誉造成严重影响，且风险传导迅速，可能引发连锁反应。
在农村商业银行这样的大型金融机构中，一旦柜面操作风险失控，将给银行和客户带来极大的损失。
二、柜面操作风险管理与防控措施1、建立健全的内部控制机制农村商业银行应建立健全的内部控制机制，明确柜面操作的权限分配、职责分工和业务流程，确保各项业务操作符合规章制度。
制定院内手续规程、柜面操作规程等文件，清晰规定柜员的业务权限、操作程序，明确相关责任和义务。
要加强内部核查和监督，及时发现和纠正柜面操作中存在的风险问题。
2、加强培训和教育农村商业银行应当加强员工的培训和教育，提高柜员的操作技能和风险意识。
通过定期的业务培训和技能考核，使柜员熟练掌握各项业务操作流程，提高柜员的业务水平和风险识别能力，从源头上降低风险发生的可能性。
3、加强现金管理农村商业银行应健全现金管理制度，加强对现金的进出、清点和监管，使现金安全有序，防范现金的盗窃和流失。
商业银行柜面操作风险及防控浅析
关键词：商业银行；柜面操作风险；风险防控纵观中外层出不穷的银行风险事件，沉痛的教训告诫我们:十案九违规。
操作风险的破坏力无疑，如果不能很好的对柜面操作风险作出防控，很可能导致商业银行大量资金损失甚至发生挤兑，从而引发声誉风险，造成不可估量的后果。
商业银行务必要将科学防控柜面操作风险的工作摆在其经营管理中的重要地位，并且坚决不动摇。
1商业银行柜面操作风险概述商业银行柜面操作风险是指客户在银行办理存款、贷款发放、理财和中间结算等业务的过程中，由于柜员专业素质、流程执行和内控缺陷以及内外部人员道德欺诈等因素造成银行和客户不同程度的资金财产损失的风险。
它存在于商业银行的每一家营业网点，存在于商业银行的每一项柜面业务中，是商业银行操作风险管理的主要领域。
目前商业银行柜面操作风险具有以下三个特点：一是风险产生原因具有多样性，例如员工素质、流程内控的设计和执行、道德风险等，都是产生柜面操作风险的原因；二是风险的危害性越来越大，该风险会给客户、银行甚至社会造成巨大的资金财产风险，且会对银行造成难以估量的声誉风险，影响储户对银行的信任；三是风险难以预防，由于涉及业务量、专业要求、流程和内控等方方面面，对潜在操作风险难以做到预测，因而难以预防。
2商业银行柜面操作风险产生原因2.1柜面操作人员风险防范意识薄弱，合规操作理念有待强化相当多的柜面从业人员自开始就没有养成操作风险防范意识，没有树立起合规操作的理念，漠视相关规章制度的刚性约束，经常性的只是单纯的因业务而办理业务，单纯的因内控检查而应付检查，而认识不到柜面操作风险的潜在危害。
另外，管理人员在业绩指标的压力下，忽视对柜面操作人员的操作是否符合规章制度和操作流程的检查督导，这也加剧了柜面从业人员对操作风险及其防范的轻视。
更严重的是，如果柜员的主观意识层面出现问题，那么发生道德风险的可能性就会大大增加。
合规操作是一种工作理念和态度，它不是躺在培训课程中的话术，它需要工作人员每时每刻都能身体力行。
浅析商业银行柜面结算业务风险及防范措施
现代经济信息328浅析商业银行柜面结算业务风险及防范措施王 策 潍坊银行股份有限公司摘要：随着经济和金融的发展，商业银行面临着诸多挑战，为了防范金融系统性风险，做好商业银行柜面结算业务风险防范是至关重要的，所谓商业银行柜台业务风险是指商业银行网点处理账户费用，现金存取，支付结算等业务流程。
由于风险控制失败而导致银行或客户资金流失的风险是银行操作风险的重要领域。
本文主要讨论了商业银行柜台结算业务风险的主要特征，分析了商业银行柜台结算业务存在的问题，并提出了相应的解决方案。
关键词：商业银行；柜面结算；风险防范中图分类号：F640 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)022-0328-01一、商业银行柜面业务结算风险的特征１．柜面业务风险形成因素的不确定性。
商业银行柜台业务风险形成的因素很多，其中一些是内部管理机制不完善造成的，有些是由于道德风险和风险意识和能力柜台的工作人员。
无疑这些因素的不确定性带来了更大的挑战，以防止商业银行的柜台业务的风险。
２．柜面业务风险危害的严重性。
安全性，流动性和盈利能力是商业银行的经营原则。
涉及的金额也在增加，给社会，金融业，出纳员和客户带来不同程度的负面影响和金融财产损失。
商业银行的风险不仅会影响安全的三个原则，但也不同程度的影响商业银行的盈利能力。
特别是对商业银行信贷业务的负面影响效率损失是不可估量的。
３．柜面业务风险管理的滞后性。
原则上，新品种业务的开放需要有相应的会计系统安全性，但由于缺乏新的业务管理经验，系统的开发不全面，新的业务类型在试点过程中有一定的风险，扩大企业渠道，开发新的业务品种提供了必要的保障。
由于缺乏前瞻性的控制规范指导和风险管理，风险管理往往存在于哪个部分滞后的问题，哪个部分链接权重过大，并采取相应的管理措施来补充漏洞。
二、商业银行柜面业务风险管理存在的问题１．个体员工的风险意识无关紧要，系统实施薄弱。
一些商业银行缺乏对业务质量和风险防范的理解，仍然盲目信任和信任，而不是法规。
浅谈商业银行防范操作风险的对策
浅谈商业银行防范操作风险的对策商业银行作为金融机构的重要一员，在日常经营中面临着各种各样的风险，其中操作风险无疑是最常见也是最容易造成损失的风险之一。
操作风险主要指由于内部操作或管理不善而导致的损失，如人为错误、系统故障、欺诈等。
为了防范操作风险，商业银行需要采取一系列的对策。
本文将浅谈商业银行防范操作风险的对策。
一、建立健全的内部控制体系建立健全的内部控制体系是防范操作风险的基础。
商业银行应加强组织架构的完善，明确各岗位职责，确保工作流程的合理性和透明度。
同时，应建立健全风险管理制度，明确各类风险的监控指标和应对措施。
此外，商业银行还应建立科学的内部监控和审计机制，定期开展内部审计，及时发现和修复潜在的操作风险问题。
二、培养专业素质高的员工队伍员工是商业银行防范操作风险的第一道防线，因此，培养专业素质高的员工队伍至关重要。
商业银行应加强对员工的培训，提高员工的专业知识和技能水平，增强员工对操作风险的识别和应对能力。
同时，商业银行还应建立健全的激励和评估机制，激发员工积极性，提高员工对操作风险的重视程度。
三、加强信息系统安全保护现代商业银行依赖信息系统来实现各项业务，因此，加强信息系统安全保护是防范操作风险的重要一环。
商业银行应加强内外部信息安全管理，建立完善的网络安全和数据保护制度，防止黑客攻击、数据泄露和系统崩溃等问题。
此外，商业银行还应定期进行信息系统的漏洞扫描和漏洞修补，及时更新网络设备和软件，确保信息系统的稳定和安全。
四、建立完善的风险控制和监测机制商业银行应建立完善的风险控制和监测机制，及时发现和应对潜在的操作风险。
首先，商业银行应建立风险预警机制，通过风险评估和监测，及时发现风险点，采取相应的措施进行应对。
其次，商业银行应加强对关键环节和关键业务的监控，及时发现异常情况，并采取措施加以解决。
此外，商业银行还应建立风险事件报告和分析制度，及时总结操作风险事件，提高风险应对和处理的能力。
浅谈商业银行柜面操作风险
浅谈商业银行柜面操作风险商业银行是金融机构之一，负责接受客户存款和发放贷款，为客户提供各种金融服务。
在银行业务中，柜员是金融机构最直接的服务窗口，负责为客户提供现金存取、账户转账、业务咨询等服务。
因此，柜面操作风险对于商业银行来说是一项重要的管理挑战。
柜面操作风险是指柜员在办理现金、汇款、外汇兑换、个人贷款等业务过程中，由于人为疏忽或其他原因造成的误操作或失误所带来的风险。
这些操作风险可能会导致银行的资金流动出现异常，进而影响客户资金的安全和银行的信誉。
商业银行可以采取以下措施来降低柜面操作风险：一、建立完善的管理制度商业银行应该建立完善的管理制度，对柜员进行规范的培训和考核，并对柜员进行绩效评估。
在柜员岗位职责上，应该严格规定柜员需要遵守的工作要求和操作流程，确保柜员在业务操作方面具有较高的技能水平。
二、强化内部控制商业银行应该在柜面设备、系统安全等方面强化内部控制。
例如，需要建立相应的信息安全策略和监管体系，对柜员和管理人员进行信息安全的监管和安排。
一些敏感数据和客户信息需要实现严格的权限管理和记录，确保信息不被泄露。
三、健全风险管理体系商业银行应该加强柜面风险监控和管理。
监控银行柜面业务风险情况，设置实时监测的机制，及时预警风险，采取预防措施。
同时，建立风险评估和管理机制，针对不同的业务风险制定不同的风险管理策略。
四、加强员工教育商业银行应该加强员工教育，提高员工的风险防范意识，增强员工对操作风险的自动识别能力。
员工在柜面工作中需要注重仪容和言行，确保良好客户服务和品牌形象。
总之，商业银行需要通过建立完善的管理制度、强化内部控制、健全风险管理体系和加强员工教育等方面来控制柜面操作风险，保证银行正常运营和客户的资金安全。
浅谈商业银行防范操作风险的对策
浅谈商业银行防范操作风险的对策浅谈商业银行防范操作风险的对策1.引言操作风险是商业银行面临的一项重要挑战。
为了应对操作风险的风险，商业银行需要采取一系列对策，以确保业务的稳健运营和风险的可控。
2.操作风险的定义操作风险是指由于不合规、失误、欺诈、系统故障或其他操作问题而引发的风险。
操作风险可能导致金融损失、声誉风险和法律风险。
3.商业银行对操作风险的重要性认识商业银行应当充分认识到操作风险的重要性，并将其纳入风险管理的体系中。
只有通过有效的对策，商业银行才能保护客户利益、维护银行声誉，并达到合规经营的目标。
4.防范操作风险的对策4.1 内部控制体系建设商业银行应建立完善的内部控制体系，包括制定操作流程、规定操作权限、设立审批程序等。
关键操作环节应设置相应的风险控制措施，确保操作风险得到有效防范和控制。
4.2 风险意识培训和教育商业银行应加强员工的风险意识培训和教育，提高员工对操作风险的认识和理解。
员工应了解操作风险的概念、可能引发风险的操作行为，并知道如何应对和防范操作风险。
4.3 信息技术安全保障商业银行应加强信息技术安全保障工作，包括建立健全的信息系统安全策略、加强用户权限管理、确保网络和系统的稳定性和安全性等。
防止恶意攻击、数据泄露等操作风险事件的发生。
4.4 建立审计和监督机制商业银行应建立独立的审计和监督机制，对操作风险进行全面监控和评估。
定期开展内部审计和风险评估，及时发现和纠正操作风险问题，保障业务的正常运作和风险的可控。
4.5 灵活应对市场变化商业银行应根据市场变化和业务发展的需要，不断调整和改进操作风险对策。
及时了解市场动态，调整产品和服务，随时应对潜在的操作风险风险。
5.本文档涉及附件本文档涉及的附件包括商业银行操作风险管理策略、内部控制制度、员工风险培训计划等。
6.本文所涉及的法律名词及注释6.1 合规经营：指商业银行在业务运作过程中遵守相关法律法规和监管规定，规避风险、保障客户利益的经营方式。
浅谈如何有效防范柜面业务操作风险
浅谈如何有效防范柜面业务操作风险柜面业务是银行运营中的重要环节，也是与客户直接接触的环节。
柜面业务操作风险是指由于柜员操作不当、技术失误或其他非控因素导致的可能对银行业务造成损失的风险。
为了有效防范柜面业务操作风险，银行可以从以下几个方面进行措施：一、建立健全的内部控制制度。
银行应制定并落实严格的柜面业务操作规程，明确柜员的操作权限和责任。
内部控制制度应包括操作流程、授权程序、控制措施等方面的要求，同时应定期对柜面人员进行培训与考核，确保柜员对操作规程的熟悉程度和操作的规范性。
二、加强柜面人员的素质培养。
柜面人员是直接面对客户的窗口，他们的业务水平和素质直接关系到柜面业务的服务质量和风险控制。
银行应加强对柜面人员的业务培训和素质教育，提高他们的专业水平和风险防范意识。
三、建立完善的风险评估和控制机制。
银行应对柜面业务进行全面的风险评估，根据风险评估结果采取相应的控制措施。
例如，对于高风险的操作业务，可以设置双人审批制度或者增加风险报告等措施，提高业务操作的审慎性。
四、采用先进的技术手段进行风险控制。
随着技术的发展，银行可以利用先进的信息技术手段来加强柜面业务的风险控制。
例如，可以建立完善的交易监控系统，对柜员的操作进行实时监测，及时发现和防范风险。
同时，可以引入人脸识别、指纹识别等技术手段，提高柜面业务的安全性和准确性。
五、加强对外部风险的防范。
柜面业务不仅面对客户，还与各种外部环境因素密切相关。
银行应加强对外部风险的监测和防范，及时调整业务策略和操作流程，以降低业务风险。
同时，建立紧密的外部沟通机制，与监管机构、其他金融机构等保持良好的合作关系，共同防范和应对风险。
总之，在柜面业务操作风险防范方面，银行应以完善的内部控制制度为基础，加强柜面人员的培训与素质提升，建立并落实科学的风险评估和控制机制，并运用先进的技术手段进行风险控制。
同时，要增强对外部风险的防范意识，与外部机构保持紧密合作，共同防范和应对风险。
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施1. 引言1.1 背景介绍在农村地区，农村商业银行作为金融体系中的重要组成部分，发挥着支持当地经济发展和居民金融需求的关键作用。
随着农村经济的快速发展和金融市场的不断完善，农村商业银行的柜面操作风险管理也越发显得重要。
柜面操作作为银行日常业务的核心环节，直接关系到客户资金的安全和银行声誉的稳定。
在日常运营中，柜员操作疏忽、内部欺诈、系统风险等问题时有发生，给银行业务带来较大隐患。
对于农村商业银行而言，加强柜面操作风险管理，建立起科学的风险防控机制，具有重要意义。
只有通过有效的风险管理措施，才能确保银行业务的稳健运行，维护客户和银行的共同利益。
针对农村商业银行柜面操作风险管理的现状与挑战，本文将从不同维度进行分析，总结经验并展望未来发展趋势，为相关农村银行机构提供一定的参考和借鉴。
1.2 问题意识农村商业银行作为服务农村地区居民和农民的金融机构，柜面操作风险管理是其风险管理体系中的重要一环。
在日常运营中，柜面操作人员面临着各种操作风险，包括因员工操作不慎或疏忽而导致的错误交易、信息泄露、盗窃等问题。
这些风险不仅可能对银行自身造成财务损失，还可能影响客户的利益和信任，甚至会引发社会恶果。
农村商业银行需要重视柜面操作风险管理，建立完善的防控措施，提高柜面操作人员的风险意识和应对能力，以确保银行的稳健经营和客户资金安全。
问题意识的提出，是为了引起农村商业银行领导和管理者对柜面操作风险的重视，及时采取有效的管理措施，防范和减少柜面操作风险带来的不良影响。
只有深刻认识到柜面操作风险的存在和可能性，才能从根本上解决这一问题，确保农村商业银行的可持续发展和客户利益的最大化。
本文将重点关注农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施，探讨其现状与挑战，以期为相关研究提供参考和借鉴。
1.3 研究目的研究目的是为了深入探讨农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施，从而有效提升农村商业银行的安全性和稳定性。
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施农村商业银行是我国农村金融机构中的一种形式，依赖金融信息化技术，提高柜面服务效率的同时，也使得柜面操作风险管理变得复杂，需要采取科学合理的方法，加强对柜员管理和操作流程管控等方面的防范与管理。
一、柜面操作风险的主要形式及影响（一）客户身份核实不到位在柜员进行客户服务或交易时，必须对客户身份信息进行核实，了解客户真实意愿并防止身份冒用等违规行为。
如果柜员未能充分核实客户身份，就会造成资金汇入错误账户等巨额风险。
（二）信息泄露问题在柜员从事业务办理时，很可能会泄漏客户信息。
如果柜员存在严重的信息泄露问题或不当披露，那么被盗取的客户信息可能被不法分子利用，极大地影响客户资金和隐私信息的安全。
（三）资金误操作如果柜员操作不当，很可能会误操作所管理的账户，比如将存款转入了错误的账户中。
这种操作失误可能造成巨额财务损失，因此也需要柜面操作风险管理强化。
（一）完善柜员管理制度农村商业银行应建立严密的人员管理制度，加强柜员的技术培训和流程操作规范，加强对柜员协助和成熟度的评估，因为柜员过于贪图柜面交易利益，往往会忽略操作流程和风险管理交易的友好环境，加强柜员管理，避免他们可能存在的风险意识误区和违规操作行为。
（二）建立严格的身份认证制度农村商业银行应该建立客户身份信息核实并强制要求持续更新。
只有经过身份认证的客户才能进行交易，这种方法可以防止客户的身份被冒用，减少柜员疏忽导致的错误交易。
（三）加强信息系统管控农村商业银行应利用信息系统技术，对柜面操作进行有效监测。
实现对柜面操作流程的全程记录，并实现对柜员操作存档，这样可以更好地监管柜员操作行为，有效地防止柜员操作风险。
（四）完善防范措施农村商业银行需要完善防范措施——利用多因素身份认证、动态口令控制、浏览器安全策略等技术机制，保护客户和柜员的密码信息。
此外，还需要在柜员工作区中加强视频监控等设备，防止不良行为和非法入侵等问题的出现。
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浅谈商业银行柜面业务操作风险的防范及应当采取的措施
作者：肖昌丽
来源：《现代经济信息》2012年第24期
摘要：商业银行在经营发展过程中面临着诸多风险，其中柜面业务操作风险是一种出现频率高、影响范围广、管理难度大的风险。
柜面业务操作风险控制不好，将对商业银行的声誉和管理方面带来重大的负面影响，严重制约商业银行健康有序发展。
因此，如何有效控制柜面业务操作风险，是摆在商业银行管理者面前的一项研究课题。
本文首先对柜面业务操作风险的分类和特点进行了介绍，其次分析商业银行柜面业务操作风险的表现形式，最后提出了相关防范风险应当采取的措施。
关键词：商业银行；操作风险；防范；措施
中图分类号：F832.33文献标识码：A文章编号：1001-828X（2012）12-0-01
一、商业银行柜面操作风险的分类和特点
（一）分类。
根据《巴塞尔新资本协议》的定义，操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。
在实际工作中，操作风险可以分为四类：一是人员因素引起的操作风险，包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况；二是流程因素引起的操作风险，包括流程设计不合理和流程执行不严格两种情况；三是系统因素引起的操作风险，包括系统失灵和系统漏洞两种情况；四是外部事件引起的操作风险，主要是指外部欺诈、突发事件以及银行经营环境的不利变化等情况。
柜面操作风险一旦发生，损失将是巨大的。
只有通过柜面业务流程的再造，建立起防范操作风险的动态管理体系，才能将风险管理执行到位。
（二）特点。
商业银行柜面操作风险主要呈现以下特点：一是多样性。
柜面操作风险的形成有的是由于内部的管理机制不健全所造成的，有的是由于柜员风险意识和能力不足所造成的，有的则是内部人员或内外勾结作案，呈现多样化的特征。
二是破坏性。
柜面操作风险涉及的种类多样，覆盖面广，加上近年来银行柜面风险所引发的案件层出不穷，涉案的金额也越来越大，给社会、金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失。
三是不可预知性。
银行柜面由于人员多、流程多、业务量大，因此其风险也无处不在、无时不有。
四是影响大。
与信贷风险、政策风险等其他风险相比，柜面业务操作风险带来的经济损失相对较低，但带来的影响却很深远，对外造成的社会影响较为恶劣，对品牌形象损毁巨大。
二、商业银行柜面风险的主要表现形式
（一）内控意识不到位。
制度执行力不强，违规违章现象时有发生。
一是重服务轻管理。
为了业务发展，过分强调客户的需求，甚至违规进行操作。
如开户时印鉴卡作为重控不能带到企业，但由于企业公章不能带出，造成服务与操作的矛盾，往往是操作让步于服务；二是员工职业道德教育开展不够，缺乏必要的职业道德规范培训；三是个别员工为了满足自己的私欲、贪图享受、道德丧失而置银行规章制度于不顾铤而走险，使国家和企业资金受损的风险。
自我保护意识不强，有些柜员由于工作态度不认真、操作不经心导致操作失误。
柜员之间、柜员和主管授权人员之间互不防范，也容易造成风险隐患。
（二）人员素质不到位。
新入行的员工虽然学历较高，但有许多并非会计或金融专业，加上账务基本上是由系统完成的，如果新员工业务钻研能力不强，只知道简单操作代码和画面而不知账务的来龙去脉，就很容易会出现差错。
其次业务知识或技能匮乏，也是导致柜面操作风险的另一个重要原因，特别是随着新品种新业务的不断推出，制度及操作变化较大。
对柜员的综合业务素质越来越高，要求柜员必须熟悉相关制度并及时学习新的制度。
（三）规范操作不到位。
柜面会计业务操作流程虽然有一整套完备的内控制度，但工作中执行不到位现象仍然明显，业务操作过程中因嫌麻烦或业务知识不熟悉或把关不严，极易造成串户、重复、重做交易等错误。
如遇到结售汇业务，柜员业务知识不全面，不了解现钞与现汇的概念和区别，客户买外汇汇往境外，但是柜员操作成买现钞，虽然售汇价格相同，但是现钞不可以汇往境外，结售汇业务不可以冲正，柜员当时又重新做现钞买入，再现汇卖出，当时就给客户造成了不必要的损失。
（四）柜员思想管理弱化，风险防范意识淡薄。
思想道德风险是最大的风险，思想管理不到位就会诱发案件和风险，部分网点对柜员的制度教育、法规教育、警示教育流于形式。
对柜员的思想教育抓得不深、不实。
致使个别柜员没有责任感，没有上进心。
有的柜员即便不懂业务也不主动学习文件，学习积极性普遍不高。
业务工作随意性大，风险防范意识、合规操作意识、法律制度观念极其淡薄，容易诱发风险。
三、商业银行柜面业务操作风险防范应当采取的措施
（一）深入开展内控合规教育，提高员工风险防范意识。
加大对员工合规经营意识、风险意识和自我保护意识的教育，认真组织学习各项规章制度，坚决杜绝以习惯代替制度，以感情代替规章，以信任代替纪律的陋习，严格按照操作规程办理业务，不断强化员工风险防范意识，从思想、经营理念、全面风险管理、职业道德和行为习惯上培育良好的风险控制文化，形成一种风险管理人人有责的内控氛围。
（二）加强员工业务操作流程学习与培训工作。
结合《业务操作指南》，有计划、有步骤、分阶段地组织员工对《业务操作指南》进行系统的学习。
杜绝业务操作随意性和习惯性，提高柜面业务的规范化操作水平。
（三）严格检查，缓释风险。
要加大检查力度，将检查工作定位于“重在防范、力在治本”，依据各项检查暴露风险点的不同，有的放矢地开展重点检查。
（四）强化柜面风险管理工作。
对柜面岗位设置和人员配置进行合理的安排；严格要求不相容岗位职责相互分离；柜员的权限要按照事权进行划分；对各项业务进行严格的审查和按流程规定办理；加强对授权业务的管理与审核；对违规违纪现象及时处理。
（五）注重柜面员工行为，做好风险排查。
要抓好柜面员工的思想教育，提高遵纪守法意识，定期组织重要岗位人员进行风险排查，分析他们的思想动态，发现问题和不良苗头及时制止，把风险控制在萌芽状态。
（六）严格问责，防犯风险。
对网点人员、主管部门和相关的检查都必须建立问责制，对违规违章操作的责任人，要加大违规处罚力度，保证制度执行严肃性。
（七）激励与约束并重，充分调动柜面人员积极性。
建立起一套相互联系、有效的激励约束机制，充分发挥柜面人员的主观能动性。
树立典型，发挥示范作用，不断激发柜面人员的积极性和创造性，形成团结向上、积极进取的高素质的柜面业务团队。
为银行各项业务稳健发展把好关口，牢筑防线。
（八）充分利用科技手段防控风险。
一是加强流程控制，由系统对自办业务等操作风险进行硬性控制，从源头上堵住可能形成的风险；二是加大科技投入，对不匹配的设备进行更新换代，减少由于系统原因引起业务中断而造成的交易风险；三是配置科技防伪设备，提高风险防范的科技含量。
（九）加大网上银行推广力度，转移柜面业务操作风险。
网上银行产品的特性决定了其具有转移柜面业务操作风险功能。
加大网上银行推广力度，可以减少柜面业务操作风险的发生。