我国商业银行个人住房贷款业务的风险
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范在我国，个人住房贷款在近年来得到了广泛的推广和应用，成为许多家庭购买住房的主要途径。
由于个人住房贷款具有较高的风险，需要加强其防范措施，以保障金融机构和个人的利益。
本文将从我国商业银行个人住房贷款的风险问题以及相应的防范措施两个方面进行探讨。
个人住房贷款在商业银行的信贷业务中占据很大比重，但也面临着一些固有的风险。
个人住房贷款存在贷款违约的风险。
由于房贷金额大、贷款期限长，贷款人可能因各种原因无法按时偿还贷款导致违约。
个人住房贷款存在贷款利率风险。
如果贷款利率大幅上升，借款人可能承受较大的还款压力。
个人住房贷款还存在房市波动风险，例如房价下跌导致贷款人无法按时卖出房产来偿还贷款。
个人住房贷款的风险不容忽视，因此需要采取相应的防范措施。
针对个人住房贷款违约风险，商业银行可以在贷款审批阶段加强风险评估。
通过综合考虑借款人的还款能力、抵押品价值和信用记录等因素，提高贷款审批的准确性和有效性。
商业银行还可以完善贷后管理制度，及时监测借款人的还款情况，并采取措施加强催收工作，提高违约预警能力。
对于个人住房贷款利率风险，商业银行可以采取多种方式进行防范。
可以通过引入定期贷款利率和浮动贷款利率相结合的方式，使贷款利率能够灵活调整，适应市场情况。
商业银行可以与客户签订固定利率贷款合同，在一定期限内锁定贷款利率，以规避利率波动风险。
商业银行还可以开展利率风险教育，帮助客户了解和应对利率波动的可能性和影响。
为应对个人住房贷款的房市波动风险，商业银行可以加强对抵押房产的评估。
在贷款审批阶段进行严格的抵押物评估，确保贷款不超过抵押物价值的一定比例，降低房市波动风险对贷款的影响。
商业银行还可以与借款人签订相关协议，约定在特定情况下的还款方式和利率，以减轻借款人因房市波动而面临的风险。
除了以上三个方面的风险和防范措施外，商业银行还应加强个人住房贷款的信息披露和借款人教育工作，使借款人充分了解贷款的条件和风险，在做出决策时能够自行承担相应的风险。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展，个人住房贷款在近年来得到了广泛的应用。
商业银行作为主要的住房贷款放贷机构，承担着重要的社会责任。
个人住房贷款风险也随之而来，成为了当前我国金融领域的一个热点问题。
个人住房贷款风险不仅关系到商业银行的资产安全，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展产生影响。
随着住房贷款市场的扩大和个人风险态势的复杂化，商业银行在放贷过程中面临着一系列的挑战。
如何合理评估借款人的信用风险？如何有效控制贷款违约率？如何防范在贷款过程中出现的各种风险？这些问题亟待解决。
对我国商业银行个人住房贷款风险进行深入分析，并探讨有效的防范策略，具有重要的现实意义。
只有通过深入研究，找准问题根源，提出科学的对策，才能更好地保障商业银行个人住房贷款业务的稳健发展。
1.2 问题意义【问题意义】：个人住房贷款是我国商业银行的主要业务之一，但同时也存在着一定的风险。
这些风险不仅对银行自身造成影响，也可能对整个金融系统和经济稳定造成不利影响。
了解和防范个人住房贷款风险具有重要的意义。
个人住房贷款是银行的重要资产，但如果借款人违约或无法按时还款，将会导致银行资产损失。
这不仅会影响银行的盈利能力，还可能对其财务稳健性造成威胁。
如果个人住房贷款风险得不到有效控制，可能会引发金融危机，甚至对整个金融系统和经济造成严重冲击。
个人住房贷款风险也直接关系到广大居民的生活和财产安全。
如果个人在购房过程中发生风险，不仅会导致个人财产损失，还可能影响到家庭的生活和未来发展。
加强对个人住房贷款风险的防范，不仅符合银行自身利益，也符合社会公共利益。
认识个人住房贷款风险的问题意义，对于商业银行、金融系统和广大居民都具有重要意义，需要高度重视和有效防范。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险分析个人住房贷款是商业银行主要的信贷业务之一，但也存在着一定的风险。
个人住房贷款的主要风险之一是信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范近年来，随着国家政策的支持和住房市场的发展，个人住房贷款需求不断增加。
商业银行作为住房贷款的主要提供方，须加强个人住房贷款的风险防范，切实提高风险管理水平。
本文从风险来源、风险防范措施以及发展趋势方面，对商业银行个人住房贷款风险防范进行探讨。
一、风险来源1、房贷利率风险商业银行对于个人住房贷款的利率制定，通常是以存款利率和同期国债收益率为参考，然后加上一定的风险溢价和管控成本等进行定价。
由于利率波动和政策调控的影响，房贷利率波动较大，很容易对贷款人的还款压力造成影响。
2、市场风险随着房地产市场的变化，房价波动较大，如果购房者在房价下跌时逆市购房，很容易出现负债超过资产价值的情况，从而增加贷款违约的风险。
3、信用风险商业银行完成个人住房贷款业务合作时，会对借款人的信用情况进行评估，但仍存在部分客户隐瞒真实的借贷能力，导致不良贷款风险增加的情况。
4、流动性风险部分贷款人为了应对紧急资金需求或是市场走势变化，常常选择提前还款或调整还款计划，这种情况下银行的流动性会受到影响。
二、风险防范措施1、严格的风险管理制度商业银行应根据不同的风险源头，制订严格的风险管理制度，明确管理人员、流程及流程中各方的责任，并通过内部审计加强对住房贷款业务的监督和控制。
2、合理定价商业银行应根据当前经济形势和政策管控来制定合理的住房贷款利率，提高贷款人的还款能力，避免借款人逾期，减少不良债务风险。
3、增强风险意识商业银行应加强对经销商、评估机构和其他参与者的监督，对重点客户开展大额、中长期住房贷款业务时，要加强贷后管理，特别是对不良偿还记录的及时发现和处理。
4、产品创新商业银行应探索住房贷款创新产品及业务模式，提高服务品质，拓展客户群体，丰富业务产品的结构，以及降低风险，增加盈利，提高企业竞争力。
三、发展趋势1、随着房地产市场的逐步升温，房价将随之上涨，银行的住房贷款业务将逐步回到高峰。
2、房地产监管和政策的加强将成为银行住房贷款业务的重要环节，房地产市场的信用风险管理将成为企业重要考虑的内容。
商业银行个人住房贷款风险
商业银行个人住房贷款风险随着人民生活水平的提高，个人住房贷款已经成为许多家庭购房的首选方式。
商业银行作为主要的房屋贷款提供方，参与了大量个人住房贷款业务。
个人住房贷款业务也带来了一定的风险，商业银行需要认真对待并加以控制。
贷款风险。
个人住房贷款通常数量巨大，还款期限长，风险相对较高。
由于购房者个人经济状况、职业状况、信用状况等因素的不同，存在一定的还款风险。
购房者收入下降、失业、离婚等情况都可能导致还款能力下降，甚至违约。
对于商业银行来说，如果大量贷款违约，将对银行的资产质量产生很大影响。
利率风险。
个人住房贷款通常是长期固定利率或浮动利率，而银行的资金成本是浮动的。
如果银行的资金成本上升，而个人住房贷款利率没有及时调整，将导致银行的利润下降。
而如果个人住房贷款利率上升，将增加购房者的还款负担，增加还款风险。
商业银行需要定期评估和调整个人住房贷款利率，以平衡风险和收益。
抵押风险。
个人住房贷款通常以购房物业作为抵押物。
如果购房者违约无法按时还款，银行将面临处置抵押物的问题。
由于房地产市场的波动性较高，商业银行可能面临房价下降、抵押物贬值的风险。
为了减少风险，商业银行在发放个人住房贷款时需要严格评估购房者的还款能力和房价走势，确保贷款与抵押物价值相符。
市场风险。
个人住房贷款业务受房地产市场的影响较大，房价波动、政策调控等因素都会对个人住房贷款业务产生重大影响。
如果房地产市场出现大幅下跌，购房者可能会选择无视还款义务，导致银行面临大量不良贷款。
商业银行需要关注房地产市场的动态，及时调整个人住房贷款的政策和风险控制措施。
在面对个人住房贷款风险时，商业银行需要采取一系列风险管理措施来降低风险。
加强风险评估。
商业银行在发放个人住房贷款前需要对购房者的还款能力进行评估，包括购房者的收入、负债、信用记录等。
通过全面的风险评估，可以减少不良贷款的风险。
严格抵押物估价。
商业银行需要对购房物业进行准确的估价，确保贷款与抵押物价值相符。
商业银行个人住房贷款风险
商业银行个人住房贷款风险商业银行个人住房贷款是银行业务中的主要业务之一，也是一种风险较大的业务。
在金融环境不断变化的背景下，商业银行个人住房贷款风险也日益凸显。
本文将对商业银行个人住房贷款风险进行深入分析和探讨。
一、商业银行个人住房贷款概述商业银行个人住房贷款是指银行向个人提供的用于购买住房或改善住房条件的贷款。
这种贷款通常以被购买的住房作为抵押物，贷款期限较长，利率相对较低。
商业银行通过个人住房贷款业务可以实现利润的最大化，同时也为居民提供了购房的资金支持。
1. 房地产市场风险商业银行个人住房贷款的首要风险是房地产市场风险。
房地产市场的波动会直接影响贷款的还款能力和抵押物的价值。
当房地产市场出现下跌时，借款人的还款能力可能会受到影响，抵押物的价值也会减少，从而增加了贷款违约的风险。
2. 借款人信用风险商业银行在个人住房贷款中面临的另一个风险是借款人信用风险。
借款人的还款能力和还款意愿是影响贷款违约的重要因素。
如果借款人的信用状况不佳，还款能力较差，或者存在不良的信用记录，那么银行的贷款风险就会增加。
3. 利率风险利率的波动也是商业银行个人住房贷款面临的重要风险之一。
如果利率大幅上涨，借款人的还款压力会增加，可能导致贷款违约风险的上升。
而银行通常会面临资金成本上升和资产报酬下降的情况，从而影响盈利能力。
4. 法律与监管风险商业银行在开展个人住房贷款业务时，还会面临着法律与监管风险。
借款人的合法性、贷款合同的完整性、抵押物权益的清晰性等法律问题都可能对银行的贷款业务造成风险。
监管政策的变化也可能影响银行的贷款业务。
5. 技术风险随着金融科技的发展，商业银行个人住房贷款还面临着技术风险。
信息系统的安全性、数据的准确性、信息传递的及时性等问题都可能对贷款业务造成影响。
在面对以上风险的情况下，商业银行需要采取一系列有效的风险管理措施，降低个人住房贷款业务的风险，保障自身的利益和稳健经营。
1. 严格的审查程序商业银行应建立完善的个人住房贷款审查程序，对借款人的还款能力、信用状况、抵押物价值等进行严格的审查。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范作为金融机构，商业银行在经济社会发展过程中扮演着重要的角色。
个人住房贷款是商业银行的主要业务之一，它有利于促进住房消费、支持房地产市场的发展，同时也对商业银行的风险管理提出了挑战。
在我国，个人住房贷款已经成为商业银行的核心业务之一，但与此个人住房贷款风险也日益凸显。
加强对个人住房贷款风险的认识，完善防范机制，对商业银行具有重要的意义。
1. 信用风险。
个人住房贷款涉及的金额大、期限长，因此借款人的信用状况直接关系到银行的资产安全。
在我国，个人住房贷款往往是家庭借款的一种主要形式，因此在贷款人的还款意愿和还款能力上存在较大的不确定性，可能出现违约、拖欠等情况，这就增加了银行的信用风险。
2. 利率风险。
由于个人住房贷款一般属于长期贷款，因此贷款利率的波动对银行的资产负债表会产生较大的影响。
如果银行未能妥善控制利率风险，就可能导致负债端成本上升，而资产端收益下降，从而影响银行的盈利能力。
3. 流动性风险。
个人住房贷款具有长期性和不确定性，如果银行未能良好进行资产与负债的匹配，可能面临流动性短缺的风险，导致资金链断裂，甚至出现违约。
4.操作风险。
在个人住房贷款的操作过程中，存在着资金误用、操作不当等操作风险，这可能会导致银行的资产损失。
二、防范个人住房贷款风险的策略与措施针对我国商业银行个人住房贷款风险的现状，应当采取以下策略与措施，加强风险防范：1.建立健全的风险管理体系。
商业银行应当结合自身的实际情况，建立健全的个人住房贷款风险管理体系，包括信用审查、风险定价、资产负债管理等方面，确保能够及时有效地识别、测量、监控和控制风险。
2.加强内部控制。
商业银行应当加强内部控制制度的建设，进一步规范业务操作流程，防范潜在的操作风险，确保贷款业务的合规性和合法性。
3.加强风险定价。
商业银行在开展个人住房贷款业务时，应当对借款人的信用情况进行严格的审查，对信用较差的借款人给予高利率，以更好地覆盖信用风险。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议随着我国房地产市场的不断发展和个人购房需求的增加，商业银行个人住房贷款业务成为其主要业务之一。
个人住房贷款业务也伴随着一系列的风险问题。
本文将就我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题进行分析，并提出相应的对策建议。
1.市场风险我国房地产市场受多种因素影响，包括宏观经济政策、土地供给、人口迁移等，这些因素的变化可能会导致房地产市场出现波动。
商业银行个人住房贷款业务存在市场风险，一旦房地产市场出现大幅波动，可能导致贷款违约率上升，从而影响银行的资产质量。
2.信用风险个人住房贷款业务的核心是信用风险。
由于我国信用信息系统不够完善，贷款申请人的信用情况难以全面准确地掌握，商业银行容易受到信用风险的影响，一旦出现贷款违约情况，银行将面临信用风险的挑战。
3.利率风险我国商业银行个人住房贷款通常采用固定利率和浮动利率相结合的方式，但利率的波动仍然会对银行的资产和负债产生影响。
一旦市场利率发生大幅变动，银行可能面临资产负债不匹配的问题，从而导致风险加剧。
4.政策风险我国政府房地产调控政策不断调整，一系列政策的变化可能会对个人住房贷款业务产生影响。
商业银行必须及时了解并适应政策变化，否则将面临政策风险。
二、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强对个人住房贷款业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，包括加强信用评估、严格贷款审查程序、加强资产负债管理等，以降低市场风险、信用风险和利率风险。
2.加强信用信息共享我国应加快建立完善的信用信息系统，为商业银行提供更加全面和准确的信用信息，降低信用风险。
商业银行可以与第三方信用机构合作，共享信用信息，加强信用风险的管理。
3.合理定价商业银行应根据市场情况和利率变动，合理定价个人住房贷款产品，规避利率风险。
加强利率敞口管理，及时调整资产负债结构，避免利率风险的产生。
4.灵活调整业务策略5.加强监管监管部门应加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，及时发现并解决潜在风险，确保商业银行个人住房贷款业务的稳健运行。
商业银行个人住房贷款风险
商业银行个人住房贷款风险随着我国经济的快速发展以及城镇化进程的加快，个人住房贷款需求不断增加，商业银行个人住房贷款业务也日益繁荣。
个人住房贷款业务的风险也日益凸显，成为商业银行面临的重要挑战之一。
本文将从宏观经济环境、政策风险、借款人风险、抵押物风险等方面，对商业银行个人住房贷款风险进行分析。
一、宏观经济环境风险宏观经济环境是商业银行个人住房贷款风险的重要影响因素之一。
宏观经济环境的不稳定性可能导致房地产市场价格波动、居民收入下降、就业形势恶化等，从而增加借款人偿还贷款的压力，增加贷款违约的可能性。
近年来我国房地产市场的快速升温，房价持续走高，当地居民收入却没有相应增加，导致许多借款人在偿还贷款时面临较大压力，其违约风险显著增加。
二、政策风险政策风险是商业银行个人住房贷款业务面临的重要风险之一。
政府出台的房地产调控政策对个人住房贷款业务有着直接影响。
一旦政府出台限制房地产投资政策、收紧信贷政策等，将直接影响到商业银行的个人住房贷款业务规模和利润水平。
政府出台的限贷政策可能导致借款人的购房需求下降，从而影响商业银行的住房贷款业务规模和盈利能力。
三、借款人风险借款人风险是商业银行个人住房贷款业务面临的核心风险之一。
借款人的信用状况、偿债能力、还款意愿等因素直接影响着个人住房贷款的违约风险。
如果借款人信用记录较差、收入稳定性差、还款意愿不强等，将增加个人住房贷款的风险。
在实际业务中，商业银行需要通过严格的风险审查机制，评估借款人的信用状况和偿还能力，降低个人住房贷款的风险。
四、抵押物风险抵押物风险是商业银行个人住房贷款业务面临的重要风险之一。
个人住房贷款通常以房产作为抵押物，而房地产市场的波动性、抵押物价值变化、变现难度等因素都会影响抵押品的价值和可变现性，从而影响商业银行的贷款风险。
当房地产市场价格下跌时，抵押物价值可能随之下降，进而增加商业银行的资产损失。
商业银行个人住房贷款业务面临着多方面的风险，需要采取一系列有效的风险管理措施，降低风险程度。
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我国商业银行个人住房贷款业务的风险
1内部风险
1.1经营风险
个人住房贷款作为一项中长期贷款品种，是各家银行利润的重要来源。
不少金融机构还没有完全树立科学发展观和正确的经营理念，在市场和本体考核的双重压力下，主观的追求指标、抢占市场，放宽贷款条件，降低客户的准入门槛，并且在制定决策的过程中，对客户的资质未进行细分，造成对于所有的借款人都使用同样的标准。
银行的决策者在面对市场利润与风险的选择上，往往会选择利润，这必然加大了经营的风险。
1.2操作流程风险
随着个人住房贷款业务量的急剧增加，为了加快业务办理速度，银行贷款操作的严谨性会降低，从而造成相关法律文本和手续的缺漏，如合同要素填写错误、漏填、随意修改，从而影响合同的法律效力，在法律认定时产生纠纷。
对借款人身份的审核不严格，贷款合同及相关法律文本由他人代签或伪造签名，形成无效合同。
抵押登记手续未完善便发放货款，使得贷款担保无处落实。
1.3贷后管理滞后风险
（2）贷后管理意识不强
一是认为贷后管理难度大、时间长且不能带来直接经济效益，在贷后管理上耗费人力和物力，不如将有限资源投入到更能产生经济效益的贷款营销上。
二是由于贷款风险在贷后3到8年暴露的滞后性。
三是根据不良贷款率公式说明，新增贷款规模的迅速扩大，在一定程度上降低了贷款不良率水平，出现了虽然不良贷款绝对值增多而贷款不良率仍然持续下降的现象，容易轻视贷后管理。
在一定程度上产生了“重营销、轻管理”的思维。
（2）贷后检查怠慢
未按规定的时间和周期进行贷后检查，贷后检查方式过于书面文本，未深入实地调查，没有对客户基本情况、收入状况及抵押物担保情况的变化进行必要的
监控管理和信息收集分析。
（3）存在客观隐患
个人贷款发放后，由于市场千变万化，客户相关情况也是时时在变，银行贷后管理人员很难及时掌握客户及其相关的最新信息，监管难度大。
影响和制约了银行贷后管理水平的提升，存在相当大的风险隐患。
1.4银行征信系统片面风险
虽然个人信用信息基础数据库在2006年正式运行，并且完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，但是个人认为信用征集系统不能够完全体现出一个人的信用状况，一个人的信用度变化是不确定的，因此，银行在贷前贷后都要着力调查，毕竟管理费用少于坏账损失。
2外部风险
2.1信用风险
（1）借款人信用风险
信用风险可根据违约者主观意志的不同分为两类：
①主动违约风险
主动违约是借款人出于经济理性的考虑而放弃偿还贷款责任的违约行为，即借款人认为放弃还贷的损失比继续偿还的损失更小。
一般来说，抵押房产市价上升时不会发生主动违约问题，但当抵押房产贬值时可能发生借款人违约行为。
②被动违约风险
被动违约是借款人因某种客观原因，如由于家庭、工作、健康等因素，或自然灾害等不可抗力原因造成借款人无法按期还款。
（4）房地产开发商信用风险
开发商出现的信用风险的第一受险人一般是购房者，但是当购房者与银行有了借贷关系时，那么往往这个风险便转嫁到了银行。
①如果开发企业自有资金不足，经营不善，出现“烂尾楼”。
这时购房人由于拿不到房子，很可能拒绝按期归还银行贷款，而作为贷款保证人的开发企业也失去了担保能力，银行很难保证自己的权益。
②当开发企业因房屋面积、质量等问题与购房者发生合同纠纷时，处于劣势的购买者大多选择解除购房合同，并拒绝还贷款，将开发企业的纠纷转嫁银行，从而造成风险。
2.2融资渠道风险
融资最简便的方式便是向银行贷款，房地产业的融资渠道狭隘，很容易使得银行贷款压力上升，风险很易从房地产业的问题转嫁给银行。
因此房地产业融资应当是多元化的、多渠道的，这样的房地产融资结构才是有效率的。
从全国的情况来看（见表4-1）：
表4-1 2010年1-9月全国房地产开发到位资金情况
类别实际到位（亿元）同比增长% 所占比重% 银行贷款21531.22 22.3 46.23
利用外资452.07 26 0.90
自筹资金19123.01 49.7 37.86
其他资金9398.14 27.2 18.16 资料来源：中国房地产行业分析报告2010年3季度
从表4-1可见：目前我国房地产企业资金来源主要包括以下几个渠道:自筹资金、银行贷款、利用外资以及包括商品房预售款、施工企业垫付的工程施工款在内的其他资金来源。
图4-1为2010年1月到9月房地产资金来源情况：
图4-1 2010年1-9月房地产资金来源情况
分析发现，在房地产开发资金来源中，有50%左右的资金是来源于银行体系，而且是以开发贷款和住房按揭贷款等债权型融资的形式存在，开发自有资金的部分远低于贷款。
房地产业的平均资产负债率较高，由此增加银行的压力，提高了贷款风险。
2.3抵押房产处置风险
①抵押物价值下跌风险
我国房地产评估业发展时间不长，难免会出现房价高估的问题，这无形中削弱了抵押物作为归还贷款本息的保证作用。
从长远看，房地产具有保值增值的功能，但不排除由于经济波动等原因，导致房地产在一定时期内贬值的可能性。
当抵押物价值下跌时，借款人违约的风险便可能出现，从而给银行带来损失。
②抵押物权属风险
如果被抵押的住房产权不明晰或者产权有争议，商业银行就可能面临损失全部贷款额的风险。
2.4宏观调控下的经济风险
①房地产通货膨胀风险
通货膨胀风险表现为较高的通胀率降低了抵押贷款的市场价格和真实利率，使还款贬值。
近期我国物价水平有较大上升，银行已受到通货膨胀的影响。
从交易方面，商品房销售额急速增长，2000年到2010年全国商品房销售额平均年增幅28.3%（见图4-2），其中不乏投机炒作的结果，导致了房价的高速上涨，显示了市场需求旺盛，房地产泡沫明显。
图4-2 2000-2010年全国及上海商品房平均销售价格
首先，房地产通货膨胀使得房价大幅上涨，普通购房者的购买意愿受到影响，从而对银行贷款业务造成打击，减少银行的利息收益。
其次，一定时间的通胀之后，国家必定会出台政策来紧缩货币，那么对于银行来说贷款数额的降低同样会使利息收益降低。
②利率变动风险
房贷政策主要从贷款利率和首付比例两方面对放贷银行产生影响。
虽然房贷利率调高无论是短期还是长期都将增加商业银行的房贷利息收入，但是，部分借款人由于利率过高选择少贷或不贷影响银行放贷量。
首付款比例提高能有效降低商业银行的风险，但由于房地产开发商和购房者进入门槛提高，会减少贷款量。
房贷政策调整后，投资性、投机性甚至包括居民正常的住房投资都将减少，从而影响商业银行房贷的增长速度，并将在一定时期内影响商业银行的经营效益。
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