农商行在推进整村授信中的风险防控课件 (一)
银行授信风险管理PPT课件讲义
Effective Maturity (M)
Time Dimension Risk
Expected Loss (EL) 风险权数 (Risk Weight)
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违约〈Default〉的定义
借款人在银行尚未对持有的担保品进行拍卖前，可能 无法全额履约：
银行停止计息 损失已发生，如转呆账、提存特别损失准备 银行将债权折价停损出售 借款人因重整迫使银行接受本息或手续费之折让或延后 借款人申请破产
(c) 消费金融
项目
BASEL II 之基本要 求
现行做法
风险区隔
风险区隔以: 借户风险 产品种类 逾期 年份
风险区隔有改进的 必要
历史资料 同构型
违约资产总额的资 料
一致的标准
违约定义不一致 需被测试
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9. 人才养成必经阶段
課程名稱
徵信初階 徵信初階-產品篇 徵信初階-風險管理篇
課程天數
課程內容
Loan repayment schedule Information of default event (type and date) Facility type Seniority of the facility Recovery information Collateral information Cost incurred by collateral / transaction Obligor industry
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7. 授信风险相关组织架构
Core Credit Risk Management Functions
Workout
Risk Asset Review (RAR)
Risk Analytics
Credit Policy Unit (CPU)
信用社银行案件防控知识培训课件：认清案防形势,深入推进治理
案件数量和百万元以上案件数量反复
（五）我省案防工作现状
1.涉案金额有扩大的趋势，控案压力依然很大
工
（五）我省案防工作现状（续）
2.案件小而多的特点，暴露出我省普遍存在基础管理工作仍然薄 弱的问题。
3.传统业务领域、同质同类案件屡发的特点，暴露出基本制度执 行不力的问题。
4.基层营业网点、基层一线岗位、基本业务领工域是案件主要发生 点的特点，暴露出行社总部对基层机构、一线业务的管控能力差 的问题。
中国银监会《关于印发<农村中小金融机构案件责任追究 指导意见>的通知》（银监发〔2009〕38号）， 对农村 合作金融机构案件作了专门定义
农村中小金融机构从业人员实施或因未正确履行岗位 职责所引发的，以农村中小金融机构或工其客户的资金 、财产、权益为侵犯对象的侵占、挪用、破坏金融管 理秩序以及诈骗、盗窃、抢劫等，应移送司法机关或 经公安、司法机关立案侦查的案件。
（三）存在的主要问题（4——6）
四是员工素质差。机构队伍建设相对滞后，队伍结构 不合理，高素质专业人才缺乏，员工专业素质、职业 道德与现代金融企业要求还存在较大差距，进人把关 不严，任人唯亲、裙带关系等问题仍没工有得到有效解 决。
五是制度不完善，执行力较差。规章制度不完善、无 章可循的问题还比较普遍，现有各项制度相对滞后。 同时，“有章不循、违规操作”问题突出。
监办发〔2009〕17号）对银行案件划分为两类：
1.一类案件：指银行业金融机构从业人员独立或共同实 施，或与外部人员合伙实施的，以银行工业金融机构或 客户的资金、财产为侵犯对象的，涉嫌触犯刑法，依 法应当移送司法机关追究刑事责任或已由公安、司法 机关依法立案侦查的事件。 2.二类案件：指银行业金融机构遭受外部诈骗、盗窃、 抢劫等侵害，依法应当由公安机关立案侦查的事件。
XX农商行信贷风险培训课件(学员版)
合同关系法律风险点二 合同双方的权利义务
“借新还旧”中保证责任的承担
抵押物保险
1、保险第一受益人应为 银行，抵押前已购买保险的 ，应做批改。
2、保险期限应长于该抵 押物的担保期限。
3、保单正本存于银行或 银行指定的人。
4、投保额不得明显低于 银行认可的估值额。
5、保费由抵押人承担。
未及时办理抵押登记的法律风险
甲银行遂提出诉讼，请求乙公司、丙销售公司、丁总 公司偿还借款本息及由此造成的一切损失。
庭审中，丙销售公司、丁总公司抗辩称丙作为非 企业法人分支机构，不具有保证人主体资格，其签订 的保证合同无效。
问题：丙销售公司作为非企业法人分支机构，是 否具有保证人的主体资格？保证合同的效力如何？
推定的担保责任靠谱吗？
1、强制登记与选择登记 强制登记（登记生效） 登记对抗，指是否登记由当事人选择，不登记不影响抵 押权成立，但不登记不产生对抗第三人的效力。
胡某投资宝石加工生意急需一笔前期资金，向柳某 借款，并以李某的一套住房抵押给柳某。
胡某、柳某、李某三人签订了借款合同和抵押 合同 ，约定柳某借款50万元给胡某，借款期限为1年，李 某用 其所有的一套房屋作抵押担保。但一直未办理抵押登 记。 借款到期后，胡某未还款，在此期间，李某办理抵押 贷款 ，将该房屋抵押给银行，并办理了抵押手续。
签订 合同
履行 合同
履行 完成
圆满收 工
现实呢？……
借款合同纠纷产生的主要原因
借款 。 合同 纠纷 产生 的主 要原 因
借款 合同 纠纷 产生 的主 要原 因
借款人将贷款挪用给第三人使用 贷款到期无力偿还
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贷款基本情况: 借款人曹某申请个人贷款29万 元，期
农商银行信贷风险成因及控制措施
农商银行信贷风险成因及控制措施作者：姜维维来源：《今日财富》2022年第24期我国经济的快速发展使农商银行的建设规模和数量不断扩大，对农村发展具有重要的促进作用，但从农商银行信贷业务的发展情况来看，仍然存在很多信贷风险，造成信贷风险的成因比较多，包括体制管理不规范，控制机制不合理等。
需要结合农商银行信贷风险问题的成因探究相应的控制措施，加强对银行信贷体系的优化，更好地服务于农村建设工作。
农商银行是当前金融领域中的重要组成部分，对农村产业和经济发展都具有重要的促进作用，但是由于农商银行的发展时间短，底子薄弱，导致在信贷业务开展中风险频发，影响农商银行的健康发展。
特别随着新时期经济体制的深化改革以及稳定发展目标的提出，我国已经进入到经济发展新常态，各经济主体都呈现出稳定发展的态势，对农商银行信贷风险的控制具有一定的影响，但不可能解决信贷资产问题，导致信贷风险仍然广泛存在。
因此需要加强对农商银行信贷业务问题的研究，并探究相应的信贷风险对策，保证研究效率。
一、农商银行的业务建设和投向通过对我国农商银行的发展情况统计来看，农商银行中对农业存款的吸收能力比较强，这与农民金融投资意识弱，习惯于将富余资金采用存款的方式取得利息收入的传统思维有关，而且随着农民生活水平的提升和经济收入的增多，存款的数额也不断增大。
同时农业的改革，对资金的需求量比较大，特别是农村合作社以及农业深加工产业的发展等使农商银行的贷款数额不断增加。
而从信贷业务回收情况来看，不良贷款的数额呈现逐年增加的趋势。
针对这种情况农商银行不仅要注重吸引储蓄政策的落实，保证银行现金储备。
同时在信贷业务开展中需要做好对受贷企业和个人的实地考察，特别是信贷企业需要对运营状态，盈利能力以及流动资金账目等进行详细分析，并制定科学的信贷方案，有效控制信贷风险。
二、农商银行信贷风险问题（一）信贷风险识别信息不完善农商银行信贷业务开展中贷前调查工作尤为重要，也是有效避免信贷风险的关键，通过良好的贷前调查信息搜集能够避免和化解信贷风险。
农村商业银行信贷风险的防范与化解
农村商业银行信贷风险的防范与化解随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的发展也日益壮大。
农村商业银行作为国民经济的重要组成部分，承担着大量的信贷业务，为农村企业、农户和农业生产提供了必要的资金支持。
在信贷业务中存在着一定的风险，如何防范和化解这些风险，成为农村商业银行必须重视的问题。
一、农村商业银行信贷风险的主要表现1. 信用风险。
农村商业银行的客户主要是农户和小微型企业，他们的信用状况可能不够稳定，有一定的还款违约风险。
尤其是在农业生产中，受自然灾害和市场波动的影响较大，因此信用风险是农村商业银行信贷业务中的主要风险之一。
2. 市场风险。
农村商业银行的信贷业务主要面向农村市场，而农村市场的不确定性较大，市场风险也相对较高。
农产品价格的波动、需求的不稳定等因素，都可能对农村商业银行的信贷业务造成一定的市场风险。
3. 操作风险。
农村商业银行的分支机构多为较为偏远的农村地区，运作环境和条件相对较为艰苦，操作风险较大。
疏于管理、人员素质较低、业务操作不规范等因素都可能导致操作风险的产生。
针对农村商业银行信贷业务的风险特点，制定有效的风险防范举措显得尤为重要。
下面从客户管理、风险评估、审查审批、业务控制等方面，对农村商业银行信贷风险的防范举措进行阐述。
1. 客户管理农村商业银行应该建立健全客户准入制度，对客户的信用状况、还款能力进行全面评估。
尤其是针对农户和小微型企业，要采取差异化、分类管理的方式，根据客户的不同信用状况和还款能力，制定不同的信贷政策。
加强客户关系管理，提高客户满意度，有效提升客户忠诚度，降低信贷风险。
2. 风险评估农村商业银行应建立完善的风险评估模型，对客户的信用状况、还款能力进行科学评估。
结合当地农村市场的情况，预测市场变化，及时调整信贷政策，有效降低市场风险。
农村商业银行还应该建立信用数据库，加强信息共享，提高风险评估的准确性和及时性。
3. 审查审批农村商业银行应加强信贷审查审批工作，严格执行内部控制制度，规范审查审批程序。
农村商业银行信贷风险的防范与化解
农村商业银行信贷风险的防范与化解随着农村经济发展的不断壮大，农村商业银行在支持农村经济建设和农民创业发展方面发挥了重要作用。
在信贷业务中存在着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了保障农村商业银行的资金安全和健康发展，必须加强对信贷风险的防范和化解。
本文将从防范与化解农村商业银行信贷风险的角度进行探讨。
一、加强风险管理意识，健全内部控制体系农村商业银行应加强风险管理意识，树立风险意识，健全内部控制，在信贷业务中应根据客户的经营状况、信用记录以及借款用途等因素，进行风险评估，制定合理的信贷政策。
要建立完善的内部控制体系，加强对信贷业务的监管和控制，避免因内部管理不善而引发的信贷风险。
二、加强信用风险管理，提高风险识别能力农村商业银行要加强对信用风险的管理，提高对客户的风险识别能力。
可以通过建立客户信用档案和信用评级体系，对客户进行全面评估，及时了解客户的还款能力和还款意愿，减少信用风险发生的可能性。
在信贷业务中，要重视对客户的违约风险进行评估，采取有效措施加以防范和化解。
三、优化市场风险管理，稳步推进信贷结构优化调整农村商业银行在开展信贷业务时，要根据市场需求和政策导向，积极调整信贷结构，优化信贷资源配置，避免因市场风险导致信贷资产损失。
要加强市场监测，及时掌握市场变化，采取有效的风险管理措施，防范市场风险对信贷业务的影响。
四、加强操作风险管理，提高业务操作规范性农村商业银行在开展信贷业务时，要加强对操作风险的管理，提高业务操作规范性，防范因操作失误和疏忽而引发的信贷风险。
可以加强对信贷操作流程的规范化管理，建立完善的操作风险管理制度，加强对操作人员的培训和考核，确保信贷业务操作规范、合规。
五、加强风险预警，及时化解风险农村商业银行在开展信贷业务时，要加强风险预警，建立健全的风险监测和预警系统，对信贷业务中可能出现的风险进行监测和预警。
在发现风险信号时，要及时采取有效措施，化解可能引发的风险，避免损失扩大化。
农商银行信贷风险控制问题及对策
关键词：农商银行；信贷风险；不良贷款一、引言当前，我国要实现全面小康，“三农”问题必须从根本上得到高效解决，而银行为农业持续发展、农民普遍增收、农村全面繁荣和推进乡村振兴国家政策，发挥着不可估量的作用。
商业银行必须结合自身发展特点和模式，迎合时代特征，充分发挥自身作用。
二、农商银行信贷风险控制存在的问题农村商业银行是一家按照现代商业银行治理模式运行，主要为“三农”、中小企业、社区居民、市域经济提供服务的区域性股份制农村商业银行。
农商银行比其他商业银行优势更加明显：一是其分行遍布城乡各地，是辖区内金融机构中网点最多、人员最多、服务范围最广的金融机构；二是其信贷规模充裕、不受规模限制；三是它根据区域经济特色和客户需求自主设计信贷产品，最大限度地整合利用客户资源，解决客户贷款难题。
（一）银行风险控制措施有待完善。
目前，在国际和国内银行业并没有统一的信贷风险控制制度，农商银行内部设置的风险控制制度并不能加强贷款风险的防范和控制，切实化解风险，提高贷款质量。
农商银行现有的审批与贷款业务分离制度、不良资产管理制度、贷款五级分类制度等已不能满足现有的信贷风险控制需求。
农商银行的审批和贷款业务分离制度是指根据不同类型的贷款，设置由两个或者两个以上的岗位分别承担负责贷款审批和放贷岗位的职责，以达到相互牵引制约的作用，以此降低信贷风险。
由于机构和人员的制约，农商银行只设置了信贷业务岗和信贷审查岗，由信贷审查岗承担信贷审查的责任，审查内容简单、程序不够规范，不能有效降低风险。
农商银行的不良资产管理制度是依据《中华人民共和国商业银行法》《农村金融机构信贷管理基本制度》等制定的，针对贷款对象违约采取的补救措施，最大限度地降低银行信贷风险。
农商银行未设置专门的机构管理不良资产，对于逾期未能收回的本金处理不够及时，不能尽早发现风险并采取相应措施，导致银行出现损失，银行整体价值下降。
农商银行现在采用的贷款五级分类制度是根据贷款内在风险程度划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个类别，其中次级、可疑、损失三类称为不良贷款。
整村授信专题培训课件
整村授信专题培训课件整村授信专题培训课件随着中国农村发展的进一步推进，农村金融服务也变得越来越重要。
为了帮助农村居民更好地理解和利用金融工具，提高金融素养，整村授信专题培训课件应运而生。
本文将从授信的概念、流程、风险管理等方面展开论述。
一、授信的概念与意义授信是指银行或其他金融机构根据客户的信用状况、还款能力等因素，为其提供一定额度的贷款或信用担保的行为。
授信在农村金融中具有重要意义。
首先，授信可以帮助农村居民解决资金短缺问题，推动农村经济发展。
其次，授信可以提高农村居民的金融素养，使其更好地理解和利用金融工具。
最后，授信可以帮助农村居民建立良好的信用记录，提升其信用等级，获得更多金融服务。
二、授信流程与要素授信流程主要包括申请、审查、决策、签订合同和发放贷款等环节。
首先，申请人需要向金融机构提交授信申请，包括个人信息、贷款用途、还款计划等。
其次，金融机构会对申请人的信用状况、还款能力、贷款用途等进行审查，以评估其信用风险。
然后，金融机构会根据审查结果进行决策，决定是否授信以及授信额度。
接下来，双方将签订合同，明确双方权益和责任。
最后，金融机构会按照合同约定发放贷款。
授信的要素包括信用评估、还款能力、贷款用途和担保等。
首先，信用评估是授信过程中最重要的一环，金融机构会通过调查申请人的信用记录、还款纪录等来评估其信用状况。
其次，还款能力是金融机构考虑的另一个重要因素，申请人需要证明自己有足够的还款能力来偿还贷款。
再次，贷款用途是金融机构关注的另一个要素，申请人需要明确贷款用途，并提供相关证明材料。
最后，担保是一种常见的授信要素，申请人可以提供房产、车辆等作为担保物，以减轻金融机构的信用风险。
三、授信风险管理授信风险是指金融机构在授信过程中可能面临的各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
为了降低授信风险，金融机构需要采取一系列风险管理措施。
首先，金融机构需要建立完善的信用评估模型，对申请人的信用状况进行准确评估。
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农商行在推进整村授信中的风险防控课件
(一)
随着农村经济的发展，越来越多的农民从事多种经营活动，特别是农
村产业的快速发展。
农村金融市场日益火爆，为了满足农村经济发展
的需求，农商行也加大了对农村经济的支持。
整村授信就是农商行针
对农村产业发展而推出的一种全新的信贷模式。
但随着农村金融市场
的不断扩大，农商行的风险管理也面临着越来越大的挑战，因此农商
行在推进整村授信中必须加强风险防控。
一、整村授信的概念与特点
整村授信，是指农村金融机构对农村地区所有农户、企业和组织进行
整体考察和普惠授信。
整村授信又称“以村为单位授信”，其授信范
围是村级单位或村社会集团，授信对象是农村居民。
目前，整村信用主要有以下几个特点：
（1）信贷范围广泛。
整村授信的范围远远超出了传统信贷模式的边界，包括农户、农村企业、农村集体经济和农村基础设施建设等。
（2）借助政策支持。
农村金融市场是国家政策支持的对象，农商行在
实施整村授信时也可以依托于国家政策的支持，获得更多的授信资金。
（3）以信用为核心。
整村授信以乡镇村为单位进行信用评价，授信的
核心因素是群体信用评价的综合分数。
二、农商行在推进整村授信中的风险防控
整村授信是农村金融的一种创新模式。
虽然这种新型信贷模式有很多
优点，但它也面临着许多风险问题。
农商行在推进整村授信中，必须
加强风险防控，保证放贷的风险可控。
（1）强化审核流程。
农商行在审核授信申请时，要对申请人的资料进
行严格准确的核实。
必要时可考虑委派专业的第三方审核机构进行核查，以确保申请人的资产信息真实可信。
（2）合理评估授信额度。
整村授信需要面对广泛的借款群体，因此需
要进行特别的风险评估。
农商行在评估各个借款群体的信用风险时，
应根据各个群体的特点、资产状况、现金流和可持续性进行评估，从
而制定出合理的授信额度。
（3）强化贷后管理。
农商行应与借款人保持密切沟通，对借贷过程中
出现的问题及时处理，并对借款借据进行定期复查。
这样可以提高借
款人的归还率，避免逾期还款和贷款损失。
（4）建立风险保障体系。
农商行在推进整村授信时，应建立完善的风
险保障机制。
在放贷时，可采用多种方式，如抵押、担保以及信用保
险等，以提高借贷安全性。
三、结论
整村授信是一种全新的信贷模式，它为农民提供了更便捷的金融服务，促进了农村经济的发展。
但整村授信也存在许多风险问题，需要农商
行加强风险防控措施。
只有加强风险管理，才能保证整村授信模式可
以长期稳健地发展下去。