保险合同免责条款效力之辨析
保险合同解释原则的理解与适用案例
保险合同解释原则的理解与适用案例保险合同解释原则是指在保险合同中，当合同一字不差地明确写下来并没有问题，但实际执行时出现争议或者存在多种解释的情况下，根据特定的原则和规定来解释合同条款的含义和适用范围，以避免合同解释的主观性和歧义性。
1.不利于投保人的解释原则：保险合同解释应有利于保险消费者。
例如，如果合同条款含糊不清，应该采用保险消费者利益最大化的解释。
适用案例：小明购买了一份医疗保险，保险合同中对于报销药品的范围并没有具体列举。
小明在生病时购买了一款高价的药品，但保险公司拒绝了药品的报销。
在此案例中，根据不利于投保人的解释原则，应该解释保险合同中的“药品报销”条款为包含了所有需要用药治疗的费用，而不仅仅局限于医院开具的药品清单。
2.最有利于被保险人的解释原则：在保险合同中，对于多种可能存在的解释，应采用最有利于被保险人的解释。
适用案例：小红购买了一份车险，保险合同中对于车辆事故的责任范围并没有明确界定。
发生事故后，保险公司以小红未保险车辆的情况下驾驶为由，拒绝了赔偿。
在此案例中，根据最有利于被保险人的解释原则，应该解释保险合同中的“车辆事故责任范围”为包含了所有与保险车辆相关的事故，而不仅仅限于投保车辆。
3.保险业务通行的理解原则：保险合同中一些通行的行业规则和标准，可以被认定为保险合同的一部分。
适用案例：小王购买了一份财产保险，保险合同中对于火灾损失的赔偿标准并没有明确界定。
发生火灾后，保险公司采用了当地房屋重建成本作为赔偿标准。
在此案例中，根据保险业务通行的理解原则，可以认定当地房屋重建成本作为火灾损失赔偿的标准。
4.具体条款优先的解释原则：当保险合同中存在多个条款与一个特定情况相抵触时，应该以较具体的条款为准。
适用案例：小张购买了一份人寿保险，保险合同中对于身故赔偿和意外伤害赔偿存在冲突。
当小张发生事故后身故，保险公司以意外伤害赔偿为由拒绝了身故赔偿。
在此案例中，根据具体条款优先的解释原则，应该以身故赔偿条款为准，而不是意外伤害赔偿条款。
保险合同免责条款的提示和说明义务
保险合同免责条款的提示和说明义务略论保险合同免责条款的提示和明确说明义务我国《保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
该规定明确了免责条款的概念、免责条款写入保险合同应履行的义务以及相应的法律后果。
但由于该规定过于笼统、概括，如何理解和适用该规定引发了很多争议，并给司法实践带来了一定的混乱。
随后，在最高人民法院颁布的《关于适用若干问题的解释（二）》（以下简称：《司法解释二》）中专门用了五条内容对保险法第十七第二款进行了细化和具体说明。
《司法解释二》第九条对免责条款范围进行了界定，第十条至第十三条对提示和明确说明义务的履行方式、标准及证明责任等进行了细化。
本文将以上述规定为分析起点，结合司法实践中存在问题，对上述规定的理解和适用进行探析。
一、遥控器条款的判定对于免责条款的定义，《保险法》第十七条第二款进行了概括性规定，即免责条款为保险合同中免除保险人责任的条款。
对于该内容的理解，大体上有以下三种理解：一种是狭义的理解，认为免责条款是指在保险条款中以“免责条款”、“责任免除”、“除外责任”等名义出现的条款，其余的条款均不是免责条款；一种是广义的理解，认为免责条款是指保险合同中一切从实质上免除或减轻保险责任的条款；第三种是折衷的理解，认为免责条款是―1―保险人不负责赔偿或者给付保险金的条款，该条款不仅仅指保险合同中以“责任免除”等名义出现的条款，还包括其他实质上限制或免除保险金赔偿责任的条款，包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或减轻保险人赔偿保险金的条款。
（1）《司法解释二》采用了折衷说。
《司法解释二》第九条规定，格式合同文本中的责任免去条款、免赔额、免赔率、比例理赔或者保险费等免去或者减低保险人责任的条款都为抗辩条款。
合同协议中的法律免责条款
合同协议中的法律免责条款
在日常生活和商务活动中，我们常常会涉及到签订合同协议。
而在合同协议中，法律免责条款是非常重要的一部分。
法律免责条款是指当事人在签订合同时，在一定条件下对自己的责任进行限制或免除的法律规定。
在实际操作中，法律免责条款可以有效保护当事人的权益，降低合同履行风险。
首先，法律免责条款可以明确各方的责任范围。
在合同中，当事人可以对自己
的行为或产品进行免责声明，明确在何种情况下可以免除法律责任。
这样可以避免不必要的纠纷和争议，保护自己的权益。
其次，法律免责条款可以在一定程度上降低当事人的风险。
在商务活动中，各
种意外情况都有可能发生，如果合同中有合理的免责条款，当事人在出现问题时不会因承担过多责任而造成损失。
例如，生产厂家在产品质量问题上可以通过免责条款来降低赔偿责任。
此外，法律免责条款也可以对合同的履行提供保障。
当事人在清楚了解自己的
权利和义务后，更容易做出合理决策，确保合同能够顺利履行。
在合同中合理设置免责条款，可以避免因不可抗力或其他情况导致违约，保障合同的有效履行。
然而，需要注意的是，法律免责条款并非万能的。
在制定和执行免责条款时，
需要符合相关法律法规，并考虑到对方的合法权益。
过于苛刻或不合理的法律免责条款可能被视为违法或无效，导致合同失效或引发法律诉讼。
总的来说，合同协议中的法律免责条款对于保护各方的权益、降低风险、确保
合同履行起着重要的作用。
当事人在签订合同时应认真考虑和制定适合自己的免责条款，以确保双方在合同履行过程中能够依法维护各自的权利，达成合作共赢的效果。
2012届法学专业毕业论文选题
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保险合同中的免赔额与免责条款解析
保险合同中的免赔额与免责条款解析保险合同是保险公司和投保人之间的法律协议，其中的免赔额与免责条款是保险合同中一些重要的内容。
它们在保险理赔过程中起到了关键的作用。
本文将对保险合同中的免赔额与免责条款进行解析，并探讨其对投保人和保险公司的权益保障的影响。
一、免赔额的概念与作用免赔额是指在保险合同中约定的，被保险人自行承担的一部分损失。
通常情况下，保险公司只对超过免赔额的损失负责赔偿。
免赔额的设定有助于调控保险责任范围，限制小额索赔，减少保险欺诈行为，并且降低保险公司的赔付责任。
免赔额的大小可以根据不同保险产品的性质和风险程度进行设定。
在一些大型风险险种如汽车保险中，免赔额一般较高；而在一些小额风险险种如意外险中，免赔额相对较低。
免赔额的设定旨在平衡投保人和保险公司的利益，鼓励投保人对风险进行有效管理。
二、免责条款的含义与适用范围免责条款是指保险合同中明确规定，保险公司对特定风险或情况不承担赔偿责任的条款。
免责条款的存在是为了规避某些不可预见或不可控制的风险，保护保险公司的利益。
免责条款通常包括但不限于以下几种情况：第一，合同约定的免责情况，如车险中对酒后驾驶或无有效驾驶证等行为的免责条款；第二，合同约定的免责期限，通常为合同生效的一段时间内，保险公司对某些风险不予赔付；第三，合同约定的免责范围，如自然灾害、战争等无法预见或无法避免的事件。
免责条款的存在给保险公司带来了一定的保护，但同时也要求投保人在购买保险时要认真阅读合同条款，并评估自身的风险情况和保险责任范围，以便在需要理赔时准确了解自己的权益。
三、免赔额与免责条款的影响免赔额和免责条款在保险合同中起到了规范保险理赔的作用，既保护了保险公司的利益，也保障了投保人的权益。
它们共同制约了保险合同的履行和理赔赔付。
对于投保人而言，免赔额和免责条款影响了他们购买保险的选择和投保金额的确定。
较高的免赔额可能会降低理赔时的实际赔付金额，因此投保人需要根据自身的风险承受能力和资金状况选择适合的免赔额水平。
保险利益原则案例
篇一：保险利益原则案例分析保险利益原则案例分析案例一：自小“青梅竹马”的夏仲青和邱小眉一起离开农村到城里打工。
两人在打工生活中萌生爱意。
几年后，两人于1999年5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。
2002年初，为使两人今后的生活获得保障，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉为被保险人向某寿险公司买了一份20年期限的两全保险，保险金额为10万元。
投保人夏仲青在保险合同中指定受益人为他自己和邱小眉两人。
投保后不久，灾难降临到这对小“夫妻”头上。
邱小眉在外出购物时遭遇车祸意外死亡。
事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。
但是，他万万没有想到，保险公司竟然以他与被保险人的婚姻形式不合法为由拒绝给付。
夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼。
期望通过法律手段来获得他应享有的合同权利。
但是法院最后驳回了夏仲青要求被告某寿险公司给付10万元保险金的诉讼请求。
案例二：h省某县t 村村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家村办的灯具厂向他租用这辆车。
双防协定：该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，灯具厂只要每月把车借给厂里使用5~6次；未获得保险保障，纪爱民同意有村委会向当地保险公司投保机动车保险。
随后，村委会出面办了投保手续，保险金额为25万元。
在保险期的某一天，车主纪爱民驾车外出办事，把车停在县城的红心饭店门口。
办完事后回到停车处，纪爱民发现福特车已经被人盗走。
村委会获知后，立即作为保险人向保险公司提出索赔，要求按照保险金额赔偿车辆被盗损失费25万元。
保险公司在理赔过程中了解福特车为谁所用，被谁租用、有谁保管以及保险事故的发生是由谁驾车外出所引起等具体情况后，提出被保险人对福特车不具有保险利益的理由，拒绝承担赔偿责任。
双方因此发生争议，引起诉讼。
这里关于人身保险和财产保险的案例，这两个案例都涉及到一个问题——保险利益的确定，到底谁才具有保险利益，人身保险中的保险利益和财产保险中的保险利益是怎么确定的，这是两个案例中需探讨的地方。
保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及后果
保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及后果保险合同是指保险人与被保险人之间达成的协议，约定了双方在特定保险事故发生时的权益和责任。
在保险合同中，免除保险人责任条款是一项重要的条款，它规定了保险人在特定情况下可以免除对被保险人承担赔偿责任的情况。
下面将对免除保险人责任条款的概念、内容及可能产生的后果进行分析。
概念：免除保险人责任条款是保险合同中的一项约定，它规定了在某些特定情况下，保险人可以免除对被保险人承担赔偿责任的情况。
该条款的存在旨在限制保险人的责任范围，以保证保险人在合理的范围内承担赔偿责任，同时减少被保险人滥用保险索赔权益的可能。
内容：免除保险人责任条款的具体内容根据不同的保险合同而有所差异，一般情况下会规定以下几种情况：1. 自愿风险承担：保险人可以免除保险责任，如果被保险人在保险合同生效期间自愿从事高风险活动，如悬挂跳伞、攀岩等活动，并在这些活动中发生了保险事故。
2. 违约行为：如果被保险人故意隐瞒重要信息、提供虚假材料或违反了保险合同中的约定，保险人可以免除责任。
例如，被保险人故意瞒报车辆事故历史，在发生事故后索赔时，保险人可以免除赔偿责任。
3. 不可抗力因素：当不可抗力因素导致保险事故发生时，保险人可以免除赔偿责任。
这些不可抗力因素包括自然灾害、工人罢工、战争等无法预见和控制的事件。
4. 超出保险责任限额：保险人在合同中规定了保险责任的限额，如果被保险人的损失超过了限额，保险人可以免除超额部分的赔偿责任。
后果：免除保险人责任条款的存在可以对双方产生不同的后果：1. 对于被保险人而言，如果保险合同中存在该条款，被保险人在保险事故发生后可能无法获得保险金赔偿，特别是当免除责任的情况属于被保险人个人可控范围内时，如故意提供虚假信息。
因此，被保险人在购买保险前需要了解保险合同的具体条款，遵守保险合同的约定，以保障自身的权益。
2. 对于保险人而言，免除保险人责任条款的存在可以帮助保险人限制赔付范围，降低自身的风险。
保险法第四十九条免责条款
保险法第四十九条免责条款一、引言保险法第四十九条规定的免责条款，是保险合同中一项重要的条款。
这些条款明确了在特定情况下，保险公司无需承担保险责任，也即免除赔偿责任。
了解这些免责条款对于投保人和被保险人来说至关重要，因为它直接关系到保险合同的履行和保险责任的承担。
本文将对保险法第四十九条的免责条款进行详细解读。
二、战争、恐怖活动等不可抗力因素战争、恐怖活动等不可抗力因素是保险法第四十九条规定的首要免责事由。
当战争或恐怖活动等不可抗力因素导致保险标的损失时，保险公司可以免除赔偿责任。
这是因为这些事件属于超出保险公司控制范围且无法预防和避免的重大事件。
三、被保险人故意行为被保险人故意行为也是保险公司免责的原因之一。
如果被保险人的行为是故意的，那么由此造成的损失，保险公司不承担赔偿责任。
这是因为被保险人的故意行为违背了最大诚信原则，即投保人或被保险人在订立合同时应向保险公司如实告知有关情况，不得隐瞒或故意不告知。
四、被保险人或其受托人违法行为如果被保险人或其受托人的违法行为导致保险标的损失，保险公司可以免除赔偿责任。
违法行为通常涉及违反国家法律法规的行为，如偷税漏税、非法经营等。
在这种情况下，保险公司不承担赔偿责任的原因是因为违法行为违背了法律和公共利益。
五、被保险人或其受托人违反安全保障义务被保险人或其受托人违反安全保障义务也是保险公司免责的原因之一。
安全保障义务是指被保险人在管理和控制保险标的时应采取合理措施保障保险标的的安全。
如果被保险人或其受托人未尽到安全保障义务，导致保险标的损失，保险公司可以免除赔偿责任。
六、被保险人或其受托人伪造或隐瞒重要事实被保险人或其受托人伪造或隐瞒重要事实也是保险公司免责的原因之一。
如果被保险人或其受托人在订立保险合同时伪造或隐瞒了重要事实，导致保险公司无法做出正确的风险评估和定价，那么由此造成的损失，保险公司不承担赔偿责任。
伪造或隐瞒重要事实违背了最大诚信原则，因此保险公司有权免除赔偿责任。
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保险合同免责条款效力之辨析
摘要：保险合同免责条款包括除外责任条款、免赔额条款、被保险人违反该条款保险人可以免除或减轻保险责任的条款以及其他免除或减轻保险人责任的条款。
免责条款的无效的效力不具有发散性，它的无效不会导致整个保险合同的无效，这既是商法理念的贯彻，也是免责条款规则所追求的制度功能之一。
关键词：保险合同免责条款效力
关于保险合同免责条款的效力与整个保险合同的关系，通过排列组合可以得出如下四种情形：免责条款无效导致整个合同无效；免责条款无效导致合同可变更或可撤销；免责条款当然有效；仅仅免责条款无效。
下文将详细分析这四种情形，以求得出笔者之浅见。
一、免责条款无效导致整个合同无效之辨
支持该观点的主要原因是：首先，从保险合同免责条款的功能上分析，可以将它分为保险公司合理化经营所必须的免责条款和非为保险公司合理化经营所必须的免责条款。
免责条款是保险合同的主要条款之一，是在精算基础上设计的，多系保险公司合理化经营所必须，它的存在对于整个保险合同中权力义务的约定是否合理以及当事人利益和社会
公共利益是否平衡起着决定性作用。
其次，整个保险合同无效后，无论是否发生保险事故，保险人不应当支付保险金，但应无条件退还保费。
实际上，投保人发生的损失主要就是保险费。
投保人不存在保险费以外的信赖利益损失，因为免责条款具有技术性，不论投保人到哪个保险公司去投保，保险条款设定的权利义务都可能一样。
至于因保险事故发生而给投保人带来的损失，与投保行为并无因果关系。
因此，在利益衡平理念的基础上，结合合同法理以及保险条款的性质，如果该条款不生效，则应当视为整个合同不生效。
但是此种观点，对于投保人来说实为不公，最终会将投保人推入哑巴吃黄连，有苦说不出的境地。
笔者不否认保险合同具有技术性，但是不能因其具有技术性而否认保险合同给投保人带来的信赖利益。
众所周知，投保人之所以选择保险人投保，看中的就是保险人对于风险的抗击能力，而这种抗击能力正是信赖利益之所在。
在区分保险人和投保人的场合，保险合同的技术性应当具有不同的含义。
上述观点说保险合同的技术性应当是相对于保险人而言的，此时的技术性体现为保险人根据数学上的概率论来估测风险发生的系数以及承保该风险所能为自己带来的收益。
此时保险合同的技术性与投保人并无任何关系，因为此时保险人关心的是自己能否取得保险收益，投保人关心的是自己能否买得一份安心，也即信赖利益。
由此，免责条款无效导致整个合同无效
的观点实不可取。
二、免责条款无效导致合同可变更或可撤销之辨
支持该观点的论据有：首先，保险合同是一种典型的格式合同，而免责条款当然属于格式条款，故格式条款理论当然适用于保险合同免责条款。
但在大多数情况下，面对着内容不公平、不合理的格式条款，投保人并不完全愿意彻底地宣告这个保险合同无效，而是主张保险人在撤销或变更格式条款的基础上，由保险人继续履行合同，因为投保人是理性经济人。
他投保的目的在于合同的履行而不在于费了很大的周折后眼睁睁地看到合同夭折。
其次，如果当然地确认免责保险合同无效，就有放纵保险人之虞。
保险人会拿免责条款导致整个保险合同无效的武器，去对抗保险人其他的合理请求。
这与设置免责条款规则的初衷严重背离。
由此，赋予投保人撤销或变更保险合同的请求权实为一种明智之举，这种做法兼顾了稳定性与灵活性。
上述观点适当与否，却有商榷之余地。
首先，在商法有自己独立的、特有的理论的时候再强拉硬扯地运用民法原理评价商法问题似有不妥。
其次，它虽然符合了一定的经济原则，但并不完美。
它关注了保险合同双方当事人的签约成本，却忽视了由此带来的认定合同效力的成本。
如果因免责条款无效而认定保险合同效力待定或者可撤销，那么在做出这一认定的同时又引发了许多其他认定--需要认定保险合同到底
是无效还是可撤销。
完成这个认定，需要收集大量的材料、需要聘请专家、需要分析整合。
原来的经济效率，在这个冗长的认定过程中被消耗的所剩无几。
第三，若坚持整个保险合同无效或可撤销，有混淆部分与整体之嫌疑。
免责条款作为部分，不能当然地导致作为整体的合同无效或可撤销。
因此，保险合同免责条款无效与这个保险合同是否可撤销或效力待定之间并无必然联系。
三、免责条款当然有效之辨
该种观点的支持论者主要是从保险人对保险合同免责条款的说明入手，并且以"明确说明"标准为中心来展开论述的。
其认为，判断说明是否明确，需要依据当时的具体情况进行判断，由于世界变化万端，纷繁复杂，就使得保险合同所有限制或免除保险人责任的条款在订立合同时均可能出于效力不确定的状态。
正是这些不确定，诱发了保险合同纠纷，在客观上也不利于保险业的稳定发展。
直接认定该免责条款有效，可以迅速稳定保险合同法理关系，明确保险合同纠纷，避免保险业出现动荡。
笔者反对此种观点，理由如下：首先，认定该免责条款有效，那么就等于承认了该保险合同是一份效力齐全的合同，合同一旦被订立，合同双方当事人就应当严格遵守。
由此作为合同内容之一的免责条款就应当得到不折不扣的贯彻执行。
这对于本身处于弱者地位的投保人来说无异于是落
井下石。
其次，它将鼓励保险人去巧钻经营，引发道德风险，造成信用危机。
保险合同免责条款也需要信用机制来调整。
诚然，保险人个人对信用的摧残其实是起不到关键作用的，真正使信用收到摧残的原因，是不守信用的保险人没有受到惩罚，反而得到好处，这会鼓励更多的保险人去违背信用。
普遍地缺少诚信，实质上是调整社会交往关系法律规范的无效或者未被遵守。
如若构建免责条款有效的规则，那么这将是一个失范的规则，将会导致好人办坏事的结果。
由此观之，免责条款当然有效之论实为祸乱之源。
四、仅仅免责条款无效之辨
综合上面的论述，笔者持此种观点，理由如下：
首先，《保险法》第17条第2款后半句规定，保险人对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《保险法》第19条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有权利的。
《合同法解释（二）》第9条规定，提供格式条款的一方当事人违反提示和说明义务的规定，导致对方没有注意免除或者限制其责任的条款，对方当事人申请撤销该格式条款的，人民法院应当支持。
综合这三条法律条文来看，这些条款的效力具有内向性，其无效的效
力仅达于己身便被阻断，不具有破坏整个保险合同的有效性的效力，且其内在法理通常，并无混乱之嫌。
其次，属于格式条款的免责条款，之所以遭人诟病，是因为作为保险合同一方的保险人事先预定了利于自己的不公平条款，为了利益衡平，保护经济上的弱者，对于这种不公平的条款，有必要在立法上使其无效。
但是若某项条款无效而导致全部契约无效，则相对人所期望的交易目的难以达成，显然不足以保护其利益。
第三，综观各保险合同条款，约定的免责条款绝大多数都是不能伤及保险合同筋骨的表皮条款，即使砍掉免责条款，对于整个保险合同来说也并非使其立即寿终正寝。
分析保险合同免责条款的基本特性便可发现，该免责条款更多地应该归类于附加条款。
在保险合同中，先有基本条款，再有附加条款。
免责条款正是建立于基本条款之上的合约，它只是基本条款某一方面或者某几方面的延伸，是对保险法本质的深度体现。
所以，作为附加条款的免责条款之无效，不会导致整个保险合同无效，这是完全合乎逻辑的解释。
参考文献：
[1] 邢海宝：《中国保险合同法立法建议及说明》，中国法制出版社2009年版。
[2] 姜南：《保险合同法定解除制度研究》，中国检察出
版社2010年版。
作者简介：余涛（1986-），男，湖北十堰人，中南财经政法大学法学院2010级硕士研究生。