甘肃省凉州区农村信用社贷款风险影响因素研究与控制
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施随着经济的发展和社会的进步，农村信用社在农村地区的发展越发重要。
信用社的信贷业务作为其主要业务之一，在促进农村经济发展和农民增收方面起着重要作用。
信贷业务也面临着一定的风险。
对农村信用社信贷风险进行分析，并制定应对措施，对于保证信用社可持续健康发展具有重要意义。
农村信用社信贷风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险。
信用风险是指借款人由于各种原因无法按时还款的风险。
市场风险是指经济波动、行业景气度下降等因素导致信贷资产价值下降的风险。
操作风险是指信贷流程中由于内部管理不善、操作不规范等原因带来的风险。
面对信贷风险，农村信用社应采取一系列应对措施。
加强风险管理。
建立完善的内部控制制度，健全风险管理团队，加强风险评估和监控，及时发现和应对潜在风险。
提高信贷资产质量。
加强对借款人的审核和评估，做到量力而行，确保贷款用途合法合规，减少不良贷款比例。
优化贷款结构，减少对高风险行业和企业的贷款，降低市场风险。
加强内部管理。
建立科学的业务流程和规范的操作程序，加强信息化建设，提高贷款审批和风控能力。
培养和发展高素质的信贷人员，提高信贷业务能力和风险意识。
加强监管和合规。
依法合规经营，遵守相关政策法规，规范信贷业务行为，避免违规操作。
除了以上措施，农村信用社还可以通过与相关机构合作，建立风险分担机制，减少信贷风险对信用社的影响。
加强对借款人的培训和教育，提高其贷款意识和还款能力，减少信贷风险。
加强对农村信用社的监管和支持，提供相应的政策和资金支持，降低信贷业务风险。
农村信用社信贷风险的分析和应对措施是农村信用社可持续发展的重要工作。
只有通过加强风险管理、提高信贷资产质量、完善内部管理、加强监管和合规以及与相关机构合作等措施的综合实施，才能有效降低信贷风险，确保农村信用社的安全运营，为农村经济的发展提供强有力的支持。
谈农村信用社贷款风险的形成原因及防范对策
谈农村信用社贷款风险的形成原因及防范对策当前，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高是困扰农村合作金融事业发展的一大难题。
它不仅影响到农村信用社的自身效益和在社会上的声誉，而且也关系到农村信用社的生存、发展乃至金融、社会的稳定。
因此，如何防范化解贷款风险，提高信贷资产质量，保证信贷业务正常运行已成为农村信用社(以下简称信用社)改革和发展中亟待解决的首要问题，本文拟从鄞州农村信用社信贷资产质量的现状来分析贷款风险的成因，并提出个人的浅见。
一、信贷资产质量的现状当前，鄞州农村信用社信贷资产质量低劣、贷款风险大，其主要表现为：（一）不良贷款占比高，贷款的流动性差。
据鄞州农村信用社2002年12月末统计数据反映，全系统各项贷款56.72亿元，其中：账面不良贷款(包括逾期、呆滞、呆帐)11.27亿元，占比高达19.87％。
且在正常贷款中，还有四分之一贷款名为正常实为不良，靠金融机构之间相互周转来维持，由此可见鄞州农村信用社的贷款流动困难。
（二）贷款收息率低，贷款的效益性难以实现。
鄞州农村信用社2002年全年应计利息32954万元，实际收回利息25106万元，年末积欠利息余额达69373万元，比年初上升7848万元，收息率仅为76.18％。
由于不良贷款占比大，生息贷款占比少，致使个别信用社出现亏损。
因此，信贷资产效益差。
（三）抵押贷款占比少，担保贷款留于形式，贷款的安全性难以保障。
鄞州农村信用社2002年末全系统抵押贷款约占44.84％，有的信用社仅占20％。
担保贷款虽占近50％，但担保单位实力不足、借款企业相互担保或一套班子多块牌子的企业内部担保等现象严重。
因此，贷款债权保全措施乏力。
二、贷款风险产生的原因风险源于事物的不确定性，是一种导致损失产生的可能性，它有广义和狭义之分。
广义风险是指预期事物的不确定性，通常有两种情况：一是预期不确定性可能带来意外收益，即风险收益；二是预期不确定性可能带来意外损失，即风险损失或风险成本。
农村信用社风险管理现状、问题、原因、对策（推荐阅读）
农村信用社风险管理现状、问题、原因、对策（推荐阅读）第一篇：农村信用社风险管理现状、问题、原因、对策根据银监会的安排，农村信用社分期分批派遣高管人员到各商业银行挂职学习，主要学习商业银行的企业文化和先进管理理念，通过学习商业银行的信贷风险管理体系和对形成信贷风险的责任追究使我们深受启发，很值得农村信用社借鉴。
近些年来，农村信用社信贷业务发展较快，贷款高速增长，有力地支持了地方经济的发展，增强了盈利能力，提高了农信社的社会知名度。
但是，随着农信社改革的不断深入，信贷风险也日渐显现，不良信贷资产额和不良资产比率也直线上升。
如何加强信贷风险管理，提高信贷资产质量，有效防范风险，已经成为农村信用社改革和发展的重中之重。
（一）农村信用社信贷风险的现状一、风险管理意识淡薄。
部分农村信用社信贷发放未严格执行信贷发放操作程序，贷款发放把关不严。
一般借款自上而下，先取得上级贷款意向，再向下逐级办理，致使基层信用社信贷人员错误认为既然上级已经有贷款意向，我们遵照办理。
这种与商业银行自下而上实行贷款营销的逆程序操作使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识，甚至会出现第一手调查材料就存在虚假、谎报、瞒报等不真实反映的瑕疵行为。
二、担保抵押流于形式。
当前农村信用社除发放小额农户信用贷款外，一般为防范信贷风险，采用担抵押保形式贷款。
但在实际操作中，存在以下问题：一是对抵押物的价值评估偏高或对有权部门评估的权利价值认可比例过高。
在借款人第一还款来源不够处置抵押物时，其变现价值不足抵偿贷款本息，有的甚至还要付出昂贵的资产保全和执行费用；二是对有抵押、担保人的能力调查不实，出现一人多保、交叉互保等情况，平时对担保抵押物监管不严，潜在风险大；三是签订抵押担保合同范本不一、要素不全、主体不符，诉讼时致使担保抵押合同无效，形成无效抵押。
三、信贷资产质量反映不够真实。
一是未及时调整贷款占用形态，即使已经形成不良贷款却仍旧在正常贷款科目反映，如个别农村信用社按贷款五级分类反映不良贷款余额占比例高达70%以上，按照建设银行损失贷款对利润影响的公式测算：增加1000万元的信贷资金损失相当于发放12.9亿元贷款或增加14.96亿元存款或相当于1058万元中间业务所创造的效益，依此看来，农村信用社信贷风险隐患较为突出；二是贷款到期转据较多，贷款到期后，只要能收回贷款利息，诸多信用社都采取办理转据方式，有的大额贷款多次转贷，影响了信贷资金的流动性，掩盖了潜在的信贷风险；三是放贷收息现象依然存在，部分信用社为片面完成收息任务、盈余指标，一味追求虚假利润，不惜成本放贷收息，用新的违规行为掩盖了已经暴露的信贷风险。
浅论农村信用社不良贷款的成因与对策的论文
浅论农村信用社不良贷款的成因与对策的论文本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！论文摘要：改革的历史包袱、政府的不当干预、农信社内部管理混乱、信贷人员业务素质较低等因素使得农村信用社不良贷款居高不下，制约人员业务素质较低等因素使得农村信用社不良贷款居高不下，制约着农村信用社的改革发展。
农村信用社应通过建立清收约束激励机制、以行政手段清收涉党政部门贷款、运用集体资产清收村集体不良贷款等措施来化解已形成的不良贷款，通过健全内部管理机制、建立不良贷款监测机制、提高员工业务素质等措施来防范新的不良贷款的产生。
论文关键词：农村信用社；不良贷款；对策一、农村信用社不良贷款现状农村信用社是我国农村金融的主力军，是建设新农村的重要支撑力量。
然而，不良贷款居高不下一直是制约农村信用社改革发展的重大难题。
2003年起，为了加快农村信用社改革发展，大力提高其支持“三农”的能力，中央银行采用专项票据和再贷款的形式向积重难返的农村信用社注入巨额资金，用以置换其不良贷款，以期达到“花钱买机制”的效果。
截至2008年年末，专项票据兑付进度已达到90％以上，累计兑付票据1530亿元。
中央银行的注资，取得了显著成效，农村信用社的资产质量明显改善。
根据中央银行在其官方网站发布的中国货币政策执行报告，自2003年启动注资改革以来，按照四级分类，农村信用社的不良资产逐年下降，2003年至2008年，不良贷款余额分别为：5059亿元、4525亿元、3256亿元、3033亿元、2883亿元、2965亿元。
与此同时，不良贷款率也从%下降到%。
2009年8月5日，中央银行又发布了第二季度中国货币政策执行报告。
报告披露，6月末，全国农村信用社的各项存贷款余额分别为6．6万亿元、4．5万亿元。
各项贷款余额占全国金融机构各项贷款余额的比例为11．9％，与2002年末相比，提高了1．3个百分点。
论述农村信用社不良贷款成因及治理对策
论述农村信用社不良贷款成因及治理对策摘要：农村信用社是农村重要的金融机构，其快速发展带动着农村的经济发展，对于建设社会主义新农村具有至关重要的作用。
与此同时也存在着很严重的问题，那就是不良贷款的问题。
不良贷款严重影响了农村信用社的发展，不良贷款问题急需解决。
不良贷款形成的原因主要有两方面，一方面贷款人自身的问题，另一方面是信用社的原因。
对于不良贷款，我们要想方设法的将其解决，推动农村经济的发展。
关键词：农村信用社不良贷款形成原因解决策略一、前言近期以来，由于计算机网络技术的发展，农村信用社的建设也取得了进步，支付手段也更加的快捷方便，改善了当前的经营状况。
不仅仅是资金实力比以前增长了很多，而且信贷能力也大大提高，极大的促进了农村经济的发展。
虽然是利国利民的好事，但是还是出现种种问题，不良贷款就是其中之一，严重影响了信用社的发展以及生存。
二、不良贷款成因分析（一）区县经济发展薄弱，贷款承担的风险会比较大。
农村的经济来源是农业生产，农业自古以来就是靠天来定的，容易受到天气、市场等因素的影响，并且个人的规模比较小，缺乏经营管理的经验。
除此之外，农作物的收益时间会比较的漫长，资金周转不会很及时，因此就会形成所谓的不良贷款。
（二）政府的政策影响。
为了进入社会主义新农村，发展农村经济，让人们进入小康社会，政府一般会向一些人群发放贷款。
这固然是好事，但是也是有利有弊，这样的贷款没有有效的抵押及担保，倘若人们在生产过程中发生亏损，那么就会形成不良贷款的现象。
有很大一部分的农民认为这是国家给的补助，是国家奖励给自己的，不用归还。
各地政府也采取各种手段来通过信用社向农民以及当地的企业贷款，但是由于各种原因，农民收成不好或者企业运转不正常，导致亏损，部分贷款是有去无回，所以造成了不良贷款。
（三）由于大多数的农民学识不是很高，故导致他们的信用意识降低，因此出现了借新还旧的现象。
还有就是借贷人员的责任心不强，他们为了避免不良贷款现象的发生，他们便鼓励那些贷款的人员办理借新还旧的业务。
农村信用社放贷的风险及控制分析
农村信用社放贷的风险及控制分析着不同程度的风险，风险高低直接关系到的发展，农业产业结构的调整和农民的增收。
文章从自然因素、债权人人因素、人因素和市场因素四个方面分析了风险来源并提出控制措施。
一、信用社发放贷款的背景和历程1、农村信用社发放贷款的背景。
随着改革开放政策的实施，我国居民人均收入迅速增加，发展进程加快，政府在政策上对城市倾斜，而对农民的贷款的数额小、风险大、信誉差等问题扶持力度相对较小，位于农村地区占我国居民总数70%的家庭无法获得所需要的贷款。
农村信用社发放贷款是市场经济条件下满足农民资金需求、提高农民信贷地位的需要。
我国贫困基数大，截至1993年未解决温饱的人数仍有7000万，我国政府在同年推出了八七扶贫攻坚计划，旨在通过8年的努力基本解决剩余农村贫困的温饱问题，但效果并不理想。
而同时考虑到发放贷款具有资金到位率高、还款率高的因素，信用合作社决定采用新的方式进行对贫困人口的扶贫工作。
2、农村信用社发放贷款的发展历程。
1957年9月21日，国务院副总理邓子恢在农村工作会议上针对农村信用合作社问题指出：今后信用社的任务是，彻底消灭高利贷，把农村巩固起来，发放贷款，解决农民生产和生活的需要，吸收存款，支持农业合作社。
1984年，国务院批转了中国农业《关于改革信用社体制的报告》，提出把农村信用社真正办成群众性的合作组织，成立了县级联社。
1996年以来，农村信用社由中国人民托管。
贷款投向发生了重大调整，农业贷款比重明显提高；贷款方式有了改进，农户贷款面明显扩大；经营体制有了初步转变，内部管理程度不断加强。
二、农村信用社发放贷款过程中的风险形成第一，自然因素。
由于我国农村地域广阔，农业生产很大程度上受自然灾害的影响，同时，农业是高风险的弱质产业，没有相应的系统，大部分势必转嫁到农村提供金融服务的机构身上，这就是自然因素带来的风险。
第二，债权人因素。
我国信用社是新发展起来的农村金融服务机构，其创建时间短、管理体制不健全、工作人员经验缺乏，财务状况不佳，在贷款过程中经常出现放贷决策不科学、处置不良贷款方式不合理等问题，缺乏应有的自我发展能力，这也是增加贷款风险的一个重要方面。
甘肃省农村信用社授信业务风险控制
甘肃省农村信用社授信业务风险控制三、甘肃省农信社授信业务风险控制问题分析(一）甘肃省农信社授信业务面临的主要风险目前农村信用社授信业务面临的主要风险有：1、市场风险市场风险是未来市场因素（利率、汇率、股票价格、资源价格和市场供需关系）的不确定性对农村信用社实现其经营目标的影响。
市场风险又可分为有期限错配风险、利率期限结构变化风险和利率波动风险等。
对于市场风险分析而言，不同的金融机构，甚至是同一家机构在不同的发展阶段，其所面临的风险类型和大小都不一样。
2013年，人民银行放开贷款利率，利率市场化改革加速推进，存贷利差进一步收窄，银行间利率竞争加剧，农村信用社利率定价能力将受到前所未有的挑战。
市场方面，农村信用社客户结构不尽合理，优质高端客户不足，以中小微企尤其涉农企业居多，由于行业特点和发展阶段的原因，这类客户风险水平较高，相应对其利率定价能力也较高，面对竞争压力，农村信用社在优质客户竞争能力不足的情况下，信贷资金将可能会进一步流向风险较高的客户群体，风险占比将经一步加大。
2、信用风险信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还农村信用社贷款而出现的违约。
发生违约时，农村信用社将因为未能得到预期的收益和应收贷款本金而承担财务上的损失。
信用风险是借款人不能完全履行合同的风险。
这种风险包含在贷款、担保、承兑和证券投资等表内、表外业务中。
信用风险主要是由两方面的原因造成的：一是在经济下行环境下，借款人因市场需求不足造成产品过剩、出口下降等原因出现经营效益下滑甚至亏损，资金无法按期回笼出现阶段性违约。
二是特殊事件的发生，对企业经营产生实质影响的事件发生，如诉讼、股权转让等。
3、操作风险操作风险是指农村信用社内部操作过程、人员、系统或外部事件由于不完善或有问题而导致的直接或间接损失的风险。
操作风险由发生原因可四类，分别是人员、系统、流程和外部事件，有七种表现形式：客户、产品及经营行为引起的风险事件，内外部欺诈，雇佣关系中带来的风险事件，有形资产的损失，经营中断和系统出错，涉及执行、交割及交易过程管理的风险事件，范围涵盖了综合业务系统、信贷管理系统、支付结算系统及财务管理系统等方面。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是农村金融机构的重要组成部分，负责为农村居民提供金融服务，特别是信贷服务。
由于农村信用社的特殊性，其信贷风险与城市商业银行等金融机构存在一定的差异。
本文将对农村信用社的信贷风险进行分析，并提出相应的应对措施。
农村信用社的信贷风险主要包括信用风险、流动性风险和市场风险等。
信用风险是最主要的风险因素。
由于农村信用社的客户主要是农民和农村企业，其信用状况相对较弱，容易出现信用违约的情况。
一些农村信用社在发放贷款时缺乏严格的信用评估和风险控制措施，导致信用风险进一步加大。
流动性风险是指农村信用社在资金供给不足或提现需求大时无法满足客户的资金需求，进而导致流动性困境。
市场风险则是指农村信用社在市场利率波动、汇率风险等因素影响下可能面临的风险。
为了应对农村信用社信贷风险，首先应加强信用评估和风险控制。
农村信用社应建立健全的信用评估体系，加强对客户的信用调查和分析，确保贷款发放的合理性和安全性。
应加强对贷款使用情况的监督和跟踪，及时发现和处理潜在的风险问题。
农村信用社还可以积极开展信用保险业务，通过向客户提供信用保险，降低信用风险带来的损失。
农村信用社应加强流动性管理，提高资金供给能力。
为了避免出现流动性困境，农村信用社应建立合理的资金管理体系，包括合理配置资金、加强现金流预测和管理、建立紧急资金储备等。
农村信用社还可以通过与其他金融机构的合作，进行联网资金调度，以满足客户的提现需求。
农村信用社应增强风险意识，加强风险监测和控制。
农村信用社应建立完善的风险管理体系，包括建立风险评估和预警机制、制定相应的风险控制政策和措施、加强风险培训和教育等。
农村信用社还应加强与监管机构的合作，及时掌握和了解市场变化和政策动态，通过与监管机构的沟通和协调，促进风险管理的有效实施。
农村信用社在面对信贷风险时，需要加强信用评估和风险控制、提高流动性管理能力，同时增强风险意识，加强风险监测和控制。
武威市凉州区农民专业合作社融资问题探析
武威市凉州区农民专业合作社融资问题探析近年来，随着我国农村经济的快速发展，农民合作社在推动农业现代化、提升农产品质量、增加农民收入方面发挥着越来越重要的作用。
作为甘肃省武威市的一个重要农业区域，凉州区的农民专业合作社在促进农业发展、提高农产品质量和农民生活水平方面也起到了重要作用。
在实际运营中，融资问题一直是制约农民专业合作社发展的一个难题。
如何解决农民专业合作社的融资问题，促进农业现代化，提高农产品质量和农民收入，成为了当前亟待解决的问题。
一、农民专业合作社的优势农民专业合作社是指由农民自愿组成，依法登记成立，自愿、平等、民主经营，自愿捐助风险基金，有限责任，按劳分配，经济合作的新型农业经济组织。
它对于农业现代化和农产品质量提升有着重要意义，具备如下优势：1. 提高农产品质量。
农民专业合作社可以帮助农民实现规模化生产，并通过技术指导和管理，提高农产品的质量和品牌效应。
2. 促进农民增收。
通过规模经营、资源整合，农民专业合作社可以帮助农民提高收入，并通过产品销售增加农民的利润空间。
3. 降低成本，提高效益。
由于农民专业合作社的规模化经营，可以降低生产成本，提高农业经济效益。
4. 促进农业现代化。
农民专业合作社可以引进先进的种植、养殖技术，提高农业生产效率，推动农业现代化。
尽管农民专业合作社具有以上优势，但面临着融资困难的问题，限制了其发展。
1. 银行贷款难。
由于农民专业合作社规模小，资信状况较差，抵押品相对缺乏，难以获得银行贷款，限制了资金流动。
2. 资金链紧张。
农民专业合作社经营规模相对较小，流动资金有限，经营上容易出现资金链紧张的问题。
3. 缺乏信用担保。
由于农民专业合作社缺乏信用，无法提供有效的信用担保，难以获得金融支持。
4. 资金使用难以监管。
农民专业合作社成员众多，资金使用难以监管，金融机构对此持谨慎态度，限制了融资渠道。
三、解决农民专业合作社融资问题的对策1. 加强合作社内部治理。
农民专业合作社应加强内部治理，建立完善的财务制度和资金监管机制，提高资金使用的透明度和规范性，增强金融机构对其的信任。
农民专业合作社贷款影响因素与策略研究
农民专业合作社贷款影响因素与策略研究随着农村社会经济的发展和农业现代化进程的加快，农民合作社成为农村经济发展的重要力量。
合作社的成立不仅可以提升农民的经济收益和社会地位，而且还能够改善农业生产方式和提高产品质量。
然而，由于资金问题一直是合作社发展的制约因素之一，因此如何加强合作社的融资渠道，成为了一个亟待解决的问题。
本文将针对农民专业合作社贷款影响因素与策略进行研究。
1、政策因素政策因素是影响合作社贷款的重要因素之一。
政府在制定相关政策时，是否能够充分考虑到合作社的实际情况和需求，对合作社的贷款影响很大。
政策支持的力度越大，合作社的融资渠道越畅通。
2、社会信任度社会信任度是合作社的重要资产，它直接关系到合作社的信誉和市场形象。
如果合作社信誉良好，经营稳健，那么贷款就不难获得。
反之，如果合作社信誉较差，那么贷款难度就会相应增大。
3、合作社经济实力合作社经济实力对融资渠道的畅通程度也有很大的影响。
如果合作社经济实力强大，那么借款人会更加愿意把资金投入到合作社中，从而保障了借款人的资金安全，增加了贷款的可靠性和合作社贷款的额度。
1、规范经营农民专业合作社应该建立健全完善的公司管理制度，制定财务管理规章制度，加强会计监督，提高公司的透明度。
增强贷方对公司的信任度，提高融资的价值。
2、加强社会宣传农民专业合作社应该加强社会宣传，提升社会认可度和声誉，增强合作社在市场上的竞争力和影响力。
这对于吸引更多的社会资金、促进企业的健康发展和拓宽融资渠道都有着非常积极的作用。
3、与金融机构合作农民专业合作社可以与各类银行等金融机构积极合作，建立信用关系，共同推进合作社的发展。
在此基础上，可以通过银行贷款、信用担保等方式获得资金，提高贷款的便利性和可靠性。
综上所述，农民专业合作社贷款的影响因素有多种，其中政策因素、社会信任度和合作社经济实力是最为重要的因素。
对于解决这些问题，可以采取规范经营、加强社会宣传和与金融机构合作等策略，从而拓宽融资渠道，推动合作社的健康发展。
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Ｖｏ １ ． ２ ７ Ｎｏ ． ８
Ａｕ ｇ ． ２ ０ １ ４
甘肃省凉州 区农村信用社 贷 款 风 险影 响 因素 研 究 与 控 制
柴 洪 ，杨林娟 ，王 鹏
（ 甘肃农业 大学经 济管 理学 院 ，甘肃 兰州 ，７ ３ ０ ０ ７ ０ ）
［ 摘
要］ 基于甘肃 省凉州 区永 昌镇 、谢河 乡和双树 乡三家农村信用 社调查 ，通过 建立 ］ ０ ｇ １ ｓ ｔ １ ｃ二值 回归模 型分析 了
与发放问卷相结合的随机抽样方式 ， 选 择武威市凉州 区具代
国内学者在农村信用社风险问题方面做 了大量研究 ， 提
出了改革措施 。李 向阳和张 国栋认 为西北欠发 达地 区农 村 信用社 面临的主要是流动性风险 、 信用 风险 、 市场风 险 、 投资 风险和操作风 险。 马宇利用 面板模 型对农村信用社 流动性
度、 违约成本 、 贷款追讨成功率 、 正常履 约收益是影响违约行 为的主要 因素。 曹 丽萍认为农村信用 社的经营特点及其 在
深化 的利率市场 化改革 时 ， 运用 现代金融 工程的技术 ， 贯 彻
全 面风 险管理 的理念 ， 构筑农村 信用社 内部 风险控制体 系 ，
是农 村信用社 应对经 营风险 的重要举措 。２ ０ １ ３ 年２ 月银 监
影响 “ 贷款违约” 的因素。研 究发现 ：贷款人年龄 、婚 否对信用风险具有 显著 正影响 ；贷款人 的收入水平越 高 ，违约风 险 越 小；贷款 期限、其他 负债 与信用风 险显著 正相关 ；抵押担保对贷款人有较 强的约束力 ，可 以降低违 约风 险。 ［ 关键 词］ 农村信用社 ；贷款违约 ；影响 因素 ；凉州 区 ［ 中图分类号］ Ｆ ８ ０ ３ ． ５ ８ ［ 文献标识码 ］ Ａ
作风险具 有隐蔽性 和扩散性 。 ¨ １ ” 综合 学者研究 和实地调查 ， 笔者认 为农村信 用社 运营的 各风险 因素 中 ， 信用风 险是 最主要 的风险 ， 直接表现 就是 不 良贷款上升 ， 农 村信用社财 务指标恶化 。因此 ， 借鉴 已有 的 研究成果 ， 笔者利用 甘肃 省凉州区农村 信用社调查数据建立 ｌ ｏ ｇ ｉ ｓ ｔ ｉ ｃ 二值 回归模型 ， 分 析影 响农 村信用社 “ 贷款违约 ” 的因 素， 从而为农村信用社控制贷款风险提供参考依据 。
［ 基金项 目］ 甘肃省科技厅基金项 目 “ 甘肃省农村信用社发展 问题研究”（ １ ２ ０ ５ Ｚ Ｃ Ｒ Ａ ２ ０ ２ ） ［ 作者 简介］ 柴洪 （ １ ９ ７ ２ 一 ） ，男 ，硕 士，副教授 ，研 究方 向为公 司金 融、农村金 融。
一
、
研 究综 述
农村信 用社 的风 险管理是 全面风 险管理 。在 面临不 断
第２ ７ 卷第 ８ 期 ２ ０ １ ４ 年８ 月
长春理工大学学报 （ 社会科学版 ）
Ｊ ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ ｏ ｆＣ ｈ ａ ｎ ｇ ｃ ｈ ｕ ｎＵｎ ｉ ｖ ｅ ｒ ｓ ｉ ｔ ｙ ｏ ｆ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ ａ ｎ ｄＴ ｅ ｃ ｈ ｎ ｏ ｌ ｏ ｇ ｙ（ Ｓ ｏ ｃ ｉ ａ ｌ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ ｓ Ｅｄ ｉ ｔ ｉ ｏ ｎ ）
会 下 发 了《 关 于做 好 ２ ０ １ ３年农 村 金 融 服 务 工 作 的通 知 》
（ ２ ０ １ ３ ， ５ １ 号） ， 要求进 一步提高银行 金融机构贷 款分类 的准 确性 ， 加强风险管理 的前瞻性 和主动性 。严格管控新增 涉农
农村 经济中所 处的地位特殊 ， 导致农村信用社信 用风险和操
化 建设和调 整全省农业产 业结构过程 中增加 “ 农业 资金” 这
一
生产要素提供有效供给 。
的实地调查 。凉州 区农 村信用联 社辖属独立 核算 的农村 信 用社 ５ ９ 家， 非独立 核算的信用分社 ７ ６ 家， 机构网点遍布全 区
城乡 ， 主要承担着全 区农 户 、 个体经济户 、 农 村合作经济组织 等 的信贷支 农任务 。在调查期 间采用 了对农 村信用社访 谈
二、 数 据来 源及 抽样 农村 信用 社基 本特 征
（ 一） 数 据 来 源
农 业综合 生产能 力 。 因此 ， 深入研 究农村 信用社 贷款风 险
的形 成机理 和影 响 因素 ， 控制 风险 ， 可 以为加快 甘肃省城 镇
笔者研究 的数据来源于 ２ ０ １ ２ 年至 ２ ０ １ ３ 年甘肃省科技厅 资助 的“ 农村信 用社发展 问题研究 ” 项 目组 在武威市 凉州区
性 指标 的影 响显 著 ， 表现 出不 良贷款率越 高 ， 流动性指标越 趋 于恶化ห้องสมุดไป่ตู้， 信用社 流动性风 险越 高。 邓 媚方建 立 了 “ 农 村 金 融合作机构 风险管理层 次模糊综 合评价 ” 模型 ， 认为信 贷 指标 在风险管理 中的地位是非常重要 的。 王沫通过建立 博 弈模 型分 析了农 村信用社和贷款农户交易行为 ， 发现贷款额
贷款 的不 良贷款余额 和比例 ， 对于涉农不 良贷款余额 和不 良
率较高 的地 区和机构 ， 要加强不 良贷款 的回收和新增 贷款的 精细化 管理 ， 努力 改善涉农贷款风 险状 况 。 近年来 ， 甘肃 省
增 加农 业信贷 资金投入 ， 加快农 业产业结 构调整 ， 充分 开发 中药材 、 制种业 等特色农业优势 ・ ， 稳 定提高种植业 中富民 效 益较 高的蔬菜种植业 与薯类种植业 比例 ， 改善农业 生态 经 济系 统 ， 大力 发展有 机 、 循 环农业 ， 推动农业 发展 方式 转 变， 促进农 业经 济 、 社会 和生态协调持续 发展 ， 增强甘肃 省
风险影响因素进行了实证分析 ， 得 出不 良贷 款率对各个流动
一
表性的永 昌镇 、 谢河 乡和双树 乡三家农 村信 用社 收集贷款数
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据资料 。为保证调查 样本 的均衡性 和有代表 性地反映 客观