切实加强押品价值评估管理
浅谈商业银行抵押资产价值评估与风险管理
浅谈商业银行抵押资产价值评估与风险管理随着经济的不断发展，商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色。
作为金融机构，商业银行的主要业务之一就是向客户提供贷款服务。
在向客户发放贷款时，商业银行通常会要求客户提供抵押品，以降低贷款风险。
而对抵押资产的价值评估和风险管理也成为了商业银行重要的工作之一。
一、抵押资产价值评估的重要性抵押资产的价值评估是商业银行进行贷款业务的重要环节。
在贷款过程中，银行需要对客户提供的抵押品进行价值评估，以确定抵押品的价值和贷款金额的合理比例。
抵押品的价值评估直接影响到银行的风险承受能力和贷款的安全性，因此抵押资产价值评估的准确性对银行的经营和风险管理至关重要。
在贷款债务违约时，抵押品的价值决定了银行的追偿能力。
如果抵押品价值低于贷款金额，银行可能会面临损失甚至无法收回贷款本金的风险。
准确评估抵押资产的价值对于银行的贷款资产质量和资产流动性具有重要影响。
商业银行对抵押资产的价值评估通常采用多种方法。
市场比较方法、收益法、成本法是常见的价值评估方法。
市场比较方法是将抵押资产与市场上相似的资产进行比较，从而确定其价值。
这种方法简单直观，但需要市场上有相似的抵押品作为比较对象，且受市场波动影响较大。
收益法则是根据抵押资产的未来收益来确定其价值。
这种方法常用于商业物业、租赁物业等收益性较高的抵押品。
通过评估抵押品的租金收入、未来增值空间等来确定其价值。
成本法是根据抵押资产的建设或购置成本来确定其价值，适用于固定资产、房地产等抵押品的价值评估。
在实际应用中，商业银行通常会结合多种方法对抵押资产进行综合评估，从而得出更为准确的价值。
抵押资产价值评估与风险管理密切相关。
对抵押品价值的准确评估有助于银行更好地管理贷款和抵押资产的风险。
抵押资产的价值评估直接影响到贷款的风险定价。
银行根据抵押品的价值确定贷款利率、贷款期限等，从而对贷款进行风险定价。
准确评估抵押品的价值有助于银行合理定价，降低贷款风险。
抵押品评估与管理制度
抵押品评估与管理制度1. 引言抵押品评估与管理是金融机构进行信用风险控制的重要手段之一。
通过对抵押品的评估与管理，金融机构可以确保在贷款发放过程中能够有效管理风险，并保护自身的利益。
本文将介绍抵押品评估与管理制度的概念、目的，以及相关的流程和控制。
2. 抵押品评估与管理制度概述抵押品评估与管理制度是金融机构为了减少信用风险而制定的一系列规定和流程。
其目的是确保在贷款发放过程中，金融机构能够充分了解和评估抵押品的价值和风险，并通过有效的管理措施来控制和减少风险。
•抵押品评估流程：包括评估方法、评估标准等。
•抵押品管理措施：包括抵押品登记、监控、审查等。
•抵押品价值调整与管理：包括对抵押品价值的调整和管理措施。
•风险控制措施：包括抵押品的监控、风险预警和应对措施等。
•内部审查与监督：包括对抵押品评估与管理制度的内部审查和监督机制。
3. 抵押品评估流程3.1 抵押品信息采集金融机构在贷款发放前需要采集借款人提供的抵押品信息，包括抵押品种类、数量、规格、性能等。
同时，还需要收集相关市场信息，如抵押品的市场价格、交易活跃度等。
3.2 抵押品评估方法选择根据抵押品的不同特点和市场情况，金融机构需要选择适当的评估方法来确定抵押品的价值。
常见的评估方法包括市场比较法、收益法和成本法等。
3.3 抵押品评估根据选择的评估方法，金融机构对抵押品进行评估，并确定抵押品的价值。
评估过程中需要考虑抵押品的质量、数量、外观、功能等因素，并参考市场价格和交易情况进行判断。
3.4 抵押品评估报告评估完成后，金融机构需要抵押品评估报告，用于记录评估结果和评估过程中的问题和风险点。
报告应该清晰明了，包括抵押品信息、评估方法、评估结果以及评估师的签名等。
4. 抵押品管理措施抵押品管理措施是抵押品评估与管理制度的重要组成部分。
通过有效的管理措施，金融机构可以对抵押品进行监控、审查和登记，以确保其价值和质量符合要求，降低信用风险。
4.1 抵押品登记金融机构需要建立抵押品登记系统，对每笔贷款中涉及的抵押品进行登记。
加强银行业贷款抵押资产评估管理
加强银行业贷款抵押资产评估管理银行在办理贷款时，现在一般都以借款人的资产进行抵押，对控制和降低贷款风险，取得了较好的效果，但是，我们也看到，不少贷款到期时，通过处置抵押物收回贷款时，难以收回贷款本金和利息的，也不在少数。
为什么一般仅设定只有抵押物价值70%或更低比例的贷款额仍有较大风险呢？原因很多，本文仅就银行贷款抵押资产评估管理中需要注意的几个问题作一些探讨：一、选择合理的评估方法银行实行抵押贷款的目的，就是当抵押人贷款到期时，不能全部或部分还清银行贷款时，银行根据我国法律规定，处置抵押物，变成现金，用以收回银行放出的贷款。
由于我国银行不能从事除国债以外的投资业务，也不是为了占有、使用抵押物，那么，银行抵押资产评估目的和着眼点，就应该是对抵押贷款到期时，处置抵押资产能够变现、收回的数额做出比较准确的估价。
很显然，抵押资产到期变现值是一个十分关键的指标。
对于一般贷款时间较短（1-2年），抵押物市场交易活跃（比如城市商品房）的实物资产，同时用重置成本法和现行市场价格法二种方法评估比较合理，这是因为，用重置成本法可以知道抵押资产的现在价值，用现行市场价格法可以知道抵押资产的现时价格，再考虑贷款到期时处置资产的成本、税费、抵押资产实际折旧额和市场价格变化风险，确定一个合理的折减值，就可以将抵押资产处置的可能损失减到较小对一般贷款时间较长、抵押物市场交易不活跃或只有个别交易案例的，很显然，这种资产风险较大。
因为，当贷款时间长，到期时，抵押物的市场价格会发生较大变化，又由于有的抵押物，在目前我国产权市场发育还不充分的情况下，贷款到期时抵押资产在市场没有买主或买主很少，没有足够的市场竞争时，抵押物变现价值就可能很低了。
而往往中介机构对这类资产评估时大都采用重置成本法或收益现值法来确定其抵押价值，但实际上，有不少这类资产在被处置时，是处于一种生产经营停顿、半停顿甚至被清算的状态。
已不适应收益现值法评估时的假设条件，因此，对这类型的资产抵押评估应同时选用重置成本法和清算价格法来评估，对同一资产评估规定同时使用二种评估出来价值相差很大的方法，有利于识别风险、控制风险。
商业银行应强化对押品的管理与风险防控
商业银行应强化对押品的管理与风险防控在商业银行的贷款业务中，押品管理和风险防控是至关重要的环节。
押品是商业银行授信的核心保障，它直接影响着银行贷款资产的安全性和流动性。
商业银行应当加强对押品的管理与风险防控，提高对押品的评估、监管和处置能力，确保银行资产的安全性和稳健性。
一、押品管理的必要性1.押品是银行授信的核心支撑。
押品是商业银行对客户授信时获得的一种债权保障，可以帮助银行降低信用风险，保障贷款资产的安全。
它不仅可以提高贷款的履约率，还可以降低银行贷款违约时的损失，对于银行的资产质量和经营稳健性具有重要的保障作用。
2.押品是确保银行资产流动性的重要手段。
在客户贷款逾期、违约的情况下，押品可以作为银行收回资金的重要手段，提高了银行资产的流动性，降低了银行的损失。
3.押品管理是银行风险防控的关键环节。
押品管理不仅可以有效降低信用风险，还可以控制市场风险、操作风险等各类风险。
只有通过严格的押品管理，银行才能做到风险可控，保障资产的安全和稳健。
二、押品管理的内容和方法1.押品的评估和监管。
商业银行应当建立完善的押品评估机制，通过专业的估值机构对押品进行评估，确保押品的价值准确、公正。
银行应当加强对押品的监管，及时掌握押品的市场价值变动情况，预警可能的风险。
2.押品信息的管理。
商业银行应当建立完善的押品信息管理系统，包括押品台账、押品登记证明、押品评估报告、押品处置审批等一系列信息，确保押品信息的真实、完整和可追溯。
银行应当加强押品信息的管理，确保信息的保密性和安全性。
3.押品处置的有效性。
商业银行应当建立完善的押品处置机制，包括押品处置程序、押品处置流程、押品处置审批机制等。
对于不良押品，银行应当及时处置，以免押品价值的进一步下降，导致银行的损失。
4.押品风险的控制。
商业银行应当建立完善的押品风险控制体系，对押品的市场风险、操作风险等风险进行控制，并建立风险预警机制，及时发现和解决潜在的风险隐患。
5.押品管理的信息化。
银行分行押品价值评估业务管理实施细则
ⅩⅩ银行分行押品价值评估业务管理实施细则（试行）第一章总则第一条为加强我行押品评估业务管理，规范经营，提高信贷业务风险管理水平，根据《中国ⅩⅩ银行股份有限公司授信业务押品管理办法（试行）》（ⅩⅩ发[ⅩⅩ]224号）（以下简称《办法》），参照《关于印发〈中国ⅩⅩ银行应收帐款质押授信业务管理办法（试行）〉的通知》（ⅩⅩ发[ⅩⅩ]196号）、《关于印发〈中国ⅩⅩ银行动产质押授信业务管理办法〉的通知》（ⅩⅩ发[ⅩⅩ]28号）有关规定，结合我行实际，制订本实施细则。
第二条ⅩⅩ行造价咨询中心负责全行押品价值评估业务的统一管理、委外经营和考核，并直接开展评估工作。
第二章业务范围与职责划分第三条押品评估业务的受理范围凡向我行申请办理抵（质）押授信业务的客户，所提供的押品都应进行价值评估，并以我行审查认定的评估价值作为抵（质）押率确定的依据。
其中表内授信包括贷款（含贴现）、项目融资、贸易融资、透支、保理等；表外授信业务包括贷款承诺、— 1 —保证、信用证、票据承兑、外汇买卖和结售汇业务等。
所涉及的押品种类包括金融质押品、应收帐款、商用和居住房地产以及其他等四个大类。
押品价值评估包括贷款发放前对押品价值的初次评估和贷款发放后对押品价值的重新评估。
第四条兰州城区各行押品评估业务职能统一集中到ⅩⅩ行造价咨询中心。
中心设置专职人员负责评估工作，以提高专业化、集约化经营水平。
第五条兰外各二级分支行经办的押品评估业务中，除必需委托当地评估机构办理之外，各行具备条件的，可按照本《实施细则》的要求自行评估，不具备自行评估条件的均应集中报送ⅩⅩ行造价咨询中心进行评估。
根据业务发展需求，各行相应配置专职或兼职人员，在ⅩⅩ行造价咨询中心授权范围内负责本行押品价值评估业务的管理，其职责是：1、负责本行押品价值评估业务的编审工作，按照程序出具押品《评估报告》。
2、负责本行管辖范围内押品价值评估业务的日常工作，协助信贷经营部门开展业务。
3、协助ⅩⅩ行造价咨询中心对外签订业务协议，收集和提供有关押品价格信息资料。
银行押品管理及措施
银⾏押品管理及措施抵押和质押，是商业银⾏信贷业务的重要担保⼿段，押品的风险缓释作⽤为资产质量提供了可靠的保障，但银⾏在押品管理各环节还存在着许多的问题，有的潜在风险较⼤，对银⾏抵押权的实现产⽣⼀定影响。
本⽂结合农⾏海曙⽀⾏（以下称“海曙⽀⾏”）实际，就押品管理中存在的风险点以及应采取有效防范措施作些探讨。
押品及押品管理定义 （⼀）押品管理。
抵（质）押是指按《中华⼈民共和国担保法》等规定，以符合法律规定的不动产、动产或财产性权利作为抵（质）押品，当债务⼈不履⾏债务时，银⾏依照法律规定以抵（质）押品折价或者以拍卖、变卖抵（质）押品的价款优先受偿。
押品，顾名思义，就是指抵质押物品。
从法律⾓度讲包括抵押财产和质押财产。
抵押财产是指为担保债务的履⾏，债务⼈或者第三⼈以不转移占有⽅式抵押给债权⼈的财产。
质押财产是指为担保债务的履⾏，债务⼈或者第三⼈以转移占有或登记公⽰⽅式出质给债权⼈的动产、权利。
押品管理是指押品的受理、审查、评估、登记、监控、处置等⼀系列管理活动。
（⼆）押品管理的重要意义。
押品本质是缓释风险的重要⼿段之⼀。
真实、⾜额做好押品管理，⼀⽅⾯可以有效降低贷款的损失率，提⾼不良处置的回收率，另⼀⽅⾯可以提升银⾏整体风险预防和管控能⼒，促进业务发展和创新。
押品管理是全⾯风险管理的重要内容。
银监会下发的《商业银⾏信⽤风险缓释监管资本计量指引》中，押品量化管理是实施新协议达标的⼀个要件。
科学、合理做好押品管理，⼀⽅⾯能够更有效地节约资本占⽤，另⼀⽅⾯能够使银⾏整体风险管理能⼒、市场竞争⼒再上新台阶。
押品管理的内容 （⼀）押品准⼊。
《中国农业银⾏担保管理办法》第四章第⼀节对于押品的准⼊和选⽤提出了明确的范围和规定，对于不符合该要求的其他押品须报总⾏信⽤管理部批准。
同时该办法对押品进⾏了分类，主要分为⾦融质押品、房地产、应收账款、其他押品四⼤类。
（⼆）押品价值评估。
办理抵（质）押担保信贷业务，应对押品进⾏价值评估。
商业银行应强化对押品的管理与风险防控
商业银行应强化对押品的管理与风险防控随着经济不断发展和金融市场的日益繁荣，商业银行对于押品的管理和风险防控愈发重要。
押品作为商业银行金融信贷业务的重要保障，是保证银行贷款安全性的重要手段之一。
商业银行应当强化对押品的管理和风险控制工作，提高贷款的安全性和可靠性，降低风险，保证自身利益。
首先，商业银行应加强对押品的评估和检验。
为了降低信贷风险，银行在放贷之前往往需要进行贷前评估工作，其中对于押品的评估和检验更为关键。
在对押品进行评估时，银行应充分考虑押品的质量、价值、流动性等属性，确保押品符合商业银行对押品的基本要求。
同时，检验押品时，商业银行应严格按照规定程序进行操作，如出示资产证明、权属证明、专业鉴定人的评估报告等。
通过充分评估和检验押品，商业银行可以减少押品出现质量问题的风险，保障自身的利益。
其次，商业银行应严格落实押品管理制度。
押品是商业银行金融信贷业务的重要保障，需要进行严格的管理。
商业银行应建立健全、完善的押品管理制度，规定押品的保管、取出、转移、处置等流程，确保押品出借后能够得到恰当控制和合理运用，防止出现失窃、损坏等情况。
银行在押品出借前必须对具体押品进行验收，并开立并签署相关协议，明确双方权利和义务，以保证银行贷款的安全性。
最后，商业银行应建立押品处置机制。
在金融市场波动的情况下，押品价值变化较大，此时商业银行应建立押品处置机制，及时处置押品，降低风险。
同时，在押品处置过程中，需确保所处置的押品物品并未侵犯借款人的合法权益。
银行在押品处置过程中需遵循相关法律法规并与借款人协商，并交官方评估进一步手段，最终协助借款人收回其合法权益。
总之，商业银行应加强对押品的管理和风险控制工作。
只有通过高效、规范的管理方法，加强对押品的社保稳健，才能维持银行业发展的繁荣和稳定。
商业银行押品价值评估管理制度体系
商业银行押品价值评估管理制度体系一、引言押品是商业银行授信业务的重要组成部分，对于保障贷款资金的安全性和风险控制起着关键作用。
因此，商业银行需要建立完善的押品价值评估管理制度体系，以确保押品的价值准确评估和合理管理。
二、押品价值评估管理制度体系的基本原则1.公正公平原则：评估过程中要严格按照评估原则和标准进行，确保评估结果公正、公平、准确。
2.独立性原则：押品评估应由专业独立的抵押评估机构负责，确保评估结果自由、客观、中立。
3.安全性原则：确保评估过程的信息和资料安全，防止泄露和篡改，保护商业银行和客户的利益。
4.审慎性原则：评估过程中要审慎确定押品的价值，遵循合理的评估方法和模型，确保风险可控。
5.可追溯性原则：评估结果要有明确的依据和证据，以便随时追溯和审核。
三、押品价值评估管理制度体系的主要内容1.组织架构：商业银行应建立专门的押品评估部门或委派负责押品评估的专门人员，依据岗位职责划分工作职责和权限。
2.评估政策和流程：商业银行应制定和完善押品价值评估的政策和流程，明确评估的目标、原则、标准和方法。
3.评估方法和模型：商业银行应根据不同类型和特点的押品，制定相应的评估方法和模型，包括市场比较法、收益法、成本法等。
4.评估人员培训和资质认证：商业银行应对评估人员进行定期培训，提高其专业能力和业务水平，同时要有相应的资质认证制度。
5.评估报告和记录管理：商业银行要规范评估报告的编制和保存，确保报告真实、准确、完整，同时保存评估记录，便于追溯和审核。
6.风险控制和监督管理：商业银行应建立健全的风险控制和监督管理机制，确保评估结果及时、准确地反映押品的价值变动情况，做到早发现、早预警、早处理。
7.外部评估和审计：商业银行应定期委托独立的第三方机构对押品评估管理的体系进行外部评估和审计，发现问题及时纠正和改进。
四、押品价值评估管理制度体系的优势和挑战1.优势（1）提高押品价值评估的标准化和规范化水平，减少评估差异，增强评估结果的可比性。
商业银行应强化对押品的管理与风险防控
商业银行应强化对押品的管理与风险防控随着经济的发展和金融市场的不断创新，商业银行作为金融行业的核心机构，其风险管理和押品管理的重要性也日益凸显。
对于商业银行来说，押品管理不仅是保障其信贷资产质量和信贷风险控制的重要手段，也是实现贷款安全回收和保护投资者利益的重要措施。
在押品管理方面，商业银行应加强对押品的评估和鉴定工作。
通过建立科学的押品评估模型和流程，提高对押品价值的准确判断能力。
加强对抵押物的选择和确认，确保抵押物的合法拥有权和不动草田、抗诉等风险。
商业银行还应加强对押品的跟踪和监管，及时掌握押品价值的变动情况，确保押品价值与贷款余额之间的相适应关系。
在风险防控方面，商业银行应建立完善的风险管理体系和制度，确保押品管理工作的有效开展。
建立风险管理部门，负责押品管理工作的组织和实施，建立风险防控的相关机制和流程。
加强风险评估和风险控制，对各种风险进行量化评估，制定相应的风险防范措施和应对策略。
加强内部控制和监督，明确押品管理的责任与义务，加强内部风险意识和风险识别能力，及时发现和解决押品管理中存在的问题和风险。
商业银行还应加强与监管机构的合作与沟通，共同推进押品管理和风险防控工作。
商业银行应积极配合监管机构的监管要求，主动提供押品管理和风险防控的各类信息，确保监管机构对其风险状况和押品管理情况有准确的了解。
商业银行还应加强与其他金融机构和市场主体的合作，分享押品管理和风险防控的经验和信息，共同为市场的稳定和健康发展作出贡献。
商业银行还应加强员工的培训和学习，提高员工押品管理和风险防控的专业能力和水平。
通过定期的培训和考核，增强员工的风险意识和风险管理能力，提高员工对押品管理和风险防控工作的重视程度。
商业银行还应加强对员工的监督和考核，确保员工按照押品管理和风险防控制度进行操作，从而保证押品管理和风险防控工作的有效开展。
商业银行应加强对押品的管理与风险防控工作，通过加强押品的评估和鉴定，建立完善的风险管理体系，加强与监管机构和其他金融机构的合作与沟通，加强员工的培训和学习，共同保障押品管理工作的有效开展，确保商业银行的信贷资产质量和信贷风险控制能力，实现贷款安全回收和保护投资者利益的目标。
切实加强押品价值评估管理
切实加强押品价值评估管理切实加强押品价值评估管理，进一步提高全行押品价值评估工作的质量，近期，采取落实四项措施，进一步规范押品价值评估操作流程，严格防范风险，推动信贷经营持续稳定健康发展。
一、完善内部押品档案交接流程。
出台押品档案内部管理办法，进一步明确各环节的职责，保证档案及时归档。
一是完善审查人员与档案管理人员的交接手续，二是明确当月档案归档的时间，三是统一和细化押品档案的内容，四是要求押品档案不得回流到信贷人员环节，防止档案的缺失。
二、切实防范押品的权限风险。
审慎选择产成品作为融资质押商品，防范商品融资业务中产成品权属模糊可能带来的风险，在企业出具入库证明书的基础上，还要求企业提供权属证明的书面承诺书以及经办行测算人员的尽职调查，严防因权属纠纷所带来的信贷风险。
三、加强质押商品的管理。
一是加强准入管理。
对新增动产质押商品准入及首次价值认定，严格按照管理要求上报省分行审批和认定。
对未列入总、省行名录的合金类商品，虽然市场价格透明，但在未经省分行审批同意前，严格按照原钢价格认定价值。
二是加强价值管理。
针对我行流动资产占比较高，农产品类押品品种较多等实际情况，建立价值动态管理机制，关注其市场价格波动，在价格波动幅度较大时，主动开展非周期性重评。
四、提高录入信息的准确性和完整性。
进一步强化押品审查人员的工作责任心，要求审查人员在审查内外评估报告等档案资料的同时，同步审查该笔押品的台帐信息，保证档案资料信息与台帐信息的一致性，减少台帐信息输入错误，保证基本信息填写全面、准确。
今年以来，工商银行江苏宿迁分行坚持个人信贷业务拓展与风险管理并重，严格贷款“三查”制度，不断完善风险管控措施，推动了个人贷款稳健发展。
截至3月末，个人贷款比年初增加29929万元，增幅为5.77%，完成年计划的25%，无一笔不良贷款。
一、严格用途管理，防挪用风险。
在贷款发放后，该行要求借款人将资金转入经营实体在该行开立的结算户后再按约定用途使用，限制客户通过个人结算账户直接取现。
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切实加强押品价值评估管理，进一步提高全行押品价值评估工作的质量，近期，采取落实四项措施，进一步规范押品价值评估操作流程，严格防范风险，推动信贷经营持续稳定健康发展。
一、完善内部押品档案交接流程。
出台押品档案内部管理办法，进一步明确各环节的职责，保证档案及时归档。
一是完善审查人员与档案管理人员的交接手续，二是明确当月档案归档的时间，三是统一和细化押品档案的内容，四是要求押品档案不得回流到信贷人员环节，防止档案的缺失。
二、切实防范押品的权限风险。
审慎选择产成品作为融资质押商品，防范商品融资业务中产成品权属模糊可能带来的风险，在企业出具入库证明书的基础上，还要求企业提供权属证明的书面承诺书以及经办行测算人员的尽职调查，严防因权属纠纷所带来的信贷风险。
三、加强质押商品的管理。
一是加强准入管理。
对新增动产质押商品准入及首次价值认定，严格按照管理要求上报省分行审批和认定。
对未列入总、省行名录的合金类商品，虽然市场价格透明，但在未经省分行审批同意前，严格按照原钢价格认定价值。
二是加强价值管理。
针对我行流动资产占比较高，农产品类押品品种较多等实际情况，建立价值动态管理机制，关注其市场价格波动，在价格波动幅度较大时，主动开展非周期性重评。
四、提高录入信息的准确性和完整性。
进一步强化押品审查人员的工作责任心，要求审查人员在审查内外评估报告等档案资料的同时，同步审查该笔押品的台帐信息，保证档案资料信息与台帐信息的一致性，减少台帐信息输入错误，保证基本信息填写全面、准确。
今年以来，工商银行江苏宿迁分行坚持个人信贷业务拓展与风险管理并重，严格贷款“三查”制度，不断完善风险管控措施，推动了个人贷款稳健发展。
截至3月末，个人贷款比年初增加29929万元，增幅为5.77%，完成年计划的25%，无一笔不良贷款。
一、严格用途管理，防挪用风险。
在贷款发放后，该行要求借款人将资金转入经营实体在该行开立的结算户后再按约定用途使用，限制客户通过个人结算账户直接取现。
通过对资金使用的管理，确保了贷款首次使用时用途合规。
同时强化货款归行，将借款人货款归行率作为贷款发放的前提条件之一；贷款发放后，通过对借款人货款回笼及归行情况的考核，随时了解借款人的经营状况，一旦发现异常，及时采取相应的风险防范措施，有效防止了贷款被挪用现象的发生。
二、严格押品管理，防法律风险。
为及时了解城区主要地段商品房价值，为判断抵押物价值提供依据，该行设立了个人贷款押品池，在对城区主要商业街、主要住宅小区商品房价
值进行调查的基础上，经市行押品评估人员认定后进入个人贷款押品池管理，并根据市场情况，适时调整池内押品价值。
当借款人以押品池中的房产作抵押申请贷款时，经办人员可即时判断押品价值，核定贷款控制额度，既提高了贷款调查、审查审批效率，又避免了押品高估现象的发生。
并进一步重视抵押物的重评、核实工作，绝不能为重评而重评，切实做好抵押物情况的检查和核查工作，有效防范了抵押物可能出现的法律风险。
三、严格资信管理，防信用风险。
在确保第一还款来源充足的同时，该行将抵押贷款成数与个人客户资信等级进行挂钩，对优质客户给予较高的成数，对普通客户贷款成数则予以适当限制，在确保第二还款来源的充足、有效性的同时，进一步优化了客户结构，防控了个人信用风险。
四、严格中介管理，防担保风险。
该行着重对评估机构押品评估价值准确性的考核，防止高估现象的发生，在实际操作过程中，通过与押品池中同类押品价值进行比较和分析进行判断；对担保机构，该行制定了保证金管理办法，强化担保基金的管理及担保贷款违约情况的考核，严格按照保证金余额核定担保总额及单笔保证额度。