“金管家”业务功能指引

附件:“金管家”业务功能指引（仅供行内员工使用）一、“金管家”的定义和服务内容“金管家”，是我行面向个人客户本人、家庭成员及客户认可的其他关系人提供的流动性资金管理服务，它根据客户签约时设置的规则，依托系统的支持为客户提供账户整合、自动转账、自动增值、自动补款、资金预留等一揽子服务。

“金管家”的服务内容包括以下几个方面：1、账户管理：将个人客户本人、家庭成员及客户认可的其他关系人的账户进行关联，确定主账户和关联账户。

2、自动转账：根据客户设置的规则，系统自动进行签约账户之间的转账。

3、自动增值：根据客户设置的规则，系统自动将签约账户的活期资金转入通知存款一户通、购买理财产品等增值性产品。

4、自动补款：根据客户设置的规则，在签约账户资金不足时，系统自动发起转账或产品赎回，补足资金缺口。

5、资金预留：根据客户设置的规则，系统自动为签约账户预留资金，用于还款支付或客户自主使用。

6、综合账单：根据客户设置的规则，系统自动向客户发送电子账单，展示“金管家”的签约及交易情况。

二、“金管家”的业务功能（一）综合账户管理1、综合账户管理，是指将个人客户本人、家庭成员及客户认可的其他关系人在建行的活期账户进行关联，确定一个主账户和多个关联账户。

2、主账户仅能为我行的借记卡账户，关联账户可为借记卡或活期存折账户。

一个客户可签约多个主账户，每个主账户最多关联50个关联账户。

（二）资金归集1、资金归集，是指根据客户设置的规则，系统自动将关联账户的活期资金转入主账户。

2、资金归集的要素包括归集模式（须设置归集金额或关联账户上限）、归集周期（须设置归集日、归集有效期）、备注和归集时间。

（1）归集模式包括根据上限金额自动归集、固定金额归集。

根据上限金额自动归集模式下，须设置关联账户的金额上限，当关联账户的活期资金超过该上限时，超出部分资金归集到主账户；固定金额归集模式下，须设置每次归集的金额。

（2）归集周期包括单次归集、按日归集、按周归集、按月归集、按季归集和月底归集。

选择单次归集时，仅须设置归集日；选择其他归集周期时，还须设置归集有效期，系统仅在归集有效期内执行资金归集。

（3）备注是资金归集规则的备注信息，签约录入后可展示在网上银行和综合账单中，便于客户查询对账。

（4）资金归集默认的执行时间是归集日凌晨，若客户需要在归集日晚上执行归集，须将归集时间设置为“晚上”。

3、一个关联账户可以签约多个资金归集规则。

（三）资金划转1、资金划转，是指根据客户设置的规则，系统自动将主账户的资金转入关联账户。

2、资金划转的要素包括划转模式（须设置划转金额或关联账户下限、上限）、划转周期（须设置划转日、划转有效期）。

（1）划转模式包括根据下限金额自动划转、固定金额划转。

根据下限金额自动划转模式下，须设置关联账户下限、上限，当关联账户的活期资金低于下限时，系统自动从主账户划转资金到关联账户，补足到关联账户上限。

固定金额划转模式下，须设置每次划转的金额。

（2）划转周期包括单次划转、按日划转、按周划转、按月划转、按季划转和月底划转。

选择单次划转时，仅须设置划转日；选择其他划转周期时，还须设置划转有效期，系统仅在划转有效期内执行资金划转。

3、一个关联账户可以签约多个资金划转规则。

4、当资金划转存在资金缺口时，若客户已签约现金增利功能，系统将自动赎回现金增利产品以补足资金缺口。

若主账户资金仍存在资金缺口，次日、第3日会重复执行。

（四）现金增利1、现金增利，是指根据客户设置的规则，系统自动将主账户的活期资金转入通知存款一户通、购买理财产品等增值性产品。

2、现金增利的类型包括一户通、一户通+理财产品、一户通+理财产品+理财（仅申购）。

（1）现金增利类型为一户通时，须设置主账户活期上限，当主账户活期高于上限时，系统会自动将超出部分资金转入一户通。

目前，当主账户活期低于上限时，系统不会自动转出一户通资金以补足到活期上限。

（2）现金增利类型为一户通+理财产品时，须设置主账户活期上限、一户通余额下限、一户通余额上限、首选理财产品、备选理财产品（可不选择）。

在批量处理时，当主账户活期高于主账户活期上限时:系统会自动将超出部分资金转入一户通;若一户通余额仍未达到一户通余额上限，将触发理财产品赎回后转入一户通；若一户通余额超过一户通余额上限，系统将自动用超出部分资金申购首选理财产品；当首选理财产品申购失败时，自动申购备选理财产品。

当主账户活期低于主账户活期上限时：若一户通余额低于一户通余额下限，将触发理财产品赎回后转入一户通，补足到一户通余额上限；若一户通余额高于一户通余额下限、低于一户通余额上限，不会触发交易；若一户通余额高于一户通余额上限，系统将自动用超出部分资金申购理财产品。

当主账户活期不能满足资金划转或日常管家的需要时，系统将自动赎回现金增利产品，赎回的顺序为一户通、备选理财产品、首选理财产品。

系统自动赎回的现金增利产品为现金增利类型中客户选择的产品，不区分客户自主申购与系统自动申购，在需要时均进行赎回。

（3）现金增利类型为一户通+理财产品+理财（仅申购）时，须设置主账户活期上限、一户通余额下限、一户通余额上限、首选理财产品、备选理财产品、理财产品总额上限。

在批量处理时，当主账户活期高于主账户活期上限、一户通余额达到一户通余额上限且理财产品余额达到理财产品总额上限时，系统将自动用超出部分资金申购理财（仅申购）。

理财（仅申购）的资金仅能由客户自主赎回，系统不会自动赎回。

3、现金增利产品需要具备的条件是系统批量处理时可自动申购，目前包括但不限于：通知存款一户通、“乾元-日日鑫高”（按日）开放式资产组合型人民币理财产品、“乾元-日鑫月溢”（按日）开放式理财产品。

4、客户选择的现金增利产品包含理财产品时，需要进行“风险评估测试”和“产品适合度测试”。

否则，现金增利功能将无法执行。

5、客户签约现金增利时，可进行一户通转活期签约。

当客户在非柜面渠道交易时，若主账户活期余额不足，实时触发主账户一户通转出以提供资金支持。

（五）日常管家1、日常管家，是指根据客户设置的规则，用主账户的活期资金及现金增利产品，满足主账户和关联账户还款支付的需要。

2、日常管家的类型包括绑定类协议管理和自定义协议管理。

（1）绑定类协议类型包括：信用卡约定账户还款、贷款委托扣款和基金定额定投。

若绑定类协议的扣款日为T，系统将在T-1、T和T+1日预留资金。

（2）自定义协议须设置的要素包括账号、预留周期（单次、每天或每月）、预留时间、预留金额和预留用途。

对于自定义协议，系统仅在预留日当天预留资金。

3、当主账户的活期存在资金缺口时，若客户已签约现金增利功能，系统将自动赎回现金增利产品以补足资金缺口。

如果为主账户的还款支付，系统将直接把资金预留在主账户中；如果为关联账户的还款支付，且关联账户的活期存在资金缺口，系统将把主账户的资金划转到关联账户以补足资金缺口。

4、在日常管家中，系统仅为客户预留资金，若客户自主使用预留的资金，可能导致无法足额还款支付。

（六）交易补款1、交易补款，是指当主账户本人的关联账户资金不足时，即时触发主账户活期资金转入关联账户以提供资金支持。

2、交易补款支持的交易类型包括：柜面取款、柜面转账、ATM取现、ATM转账和POS消费。

3、交易补款为实时交易，目前仅支持主账户和关联账户为同一人名下账户、归属同一个一级分行。

（七）专款预留1、专款预留，是指根据客户设置的规则，系统在主账户中预留部分资金，用于客户自主使用。

2、专款预留的要素包括预留金额、预留时间、预留原因。

3、一个主账户可以设置多个专款预留规则，但多笔专款预留的预留时间不能交叉。

4、专款预留的资金不会用于资金划转、现金增利，仅供客户自主使用（包括交易补款）。

（八）综合账单1、综合账单，是指根据客户设置的规则，系统自动向客户发送电子账单，展示“金管家”的签约及交易情况。

2、综合账单的要素包括账单内容、账单日（5日、15日、25日、月底）、电子邮箱地址和寄送频率（按月、按季度）（九）跨行资金归集1、跨行资金归集，是指已通过网上银行签约跨行账户互联查询协议和支付协议的客户，可在员工渠道查询、新增、删除跨行资金归集规则并进行明细查询。

2、跨行资金归集功能的执行完全遵循现有的个人网银跨行资金归集规则。

（十）功能处理规则1、资金归集、资金划转、现金增利、日常管家、专款预留均在系统批量处理时执行，执行的先后顺序为资金归集、专款预留、日常管家、资金划转、现金增利。

交易补款在客户交易时实时触发。

2、系统批量处理的时间默认为每日凌晨，资金归集的处理时间可在签约时设置为晚上。

3、若客户签约“金管家”的功能时开通短信通知，系统会在批量处理后短信通知客户，具体情形包括：资金归集、资金划转和日常管家失败，关联账户反馈主账户发起的资金归集或日常管家申请，专款预留成功，现金增利申购理财产品成功或失败，每月15日扣费失败。

“金管家”业务系统发送的短信通知和因“金管家”交易引发的账务变动短信通知，在早上8点以后发送给客户。

三、“金管家”的业务办理（一）岗位设置1、营业机构的岗位包括业务经办岗和业务审核岗。

业务经办岗负责为客户办理“金管家”业务的签约及售后服务。

业务审核岗负责对业务经办岗办理的“金管家”业务进行审核，在必要的情况下对“金管家”业务进行授权和风险把控。

2、营业机构的业务经办岗由产品销售经理或网点客户经理担任，业务审核岗由网点负责人、营运主管或高级柜员担任；私人银行专营机构的业务经办岗由客户经理助理或客户经理担任，业务审核岗由运营主管担任。

（二）营销在向客户营销“金管家”时，要准确充分地向客户介绍“金管家”的服务内容，结合客户的需求为客户设计专项服务方案，满足客户的流动性资金管理需求。

（三）签约1、登录：业务经办岗人员登录员工渠道整合平台，进入“客户资产管理-个人资产管理-个人客户现金管理-合约管理”菜单，可进行主合约维护、主合约查询、关联账户合约管理和跨行资金归集签约。

2、受理申请：客户须持本人有效身份证件及相应介质到我行营业机构办理“金管家”签约，业务经办岗人员刷卡后进入客户信息展示界面，须对客户的身份信息进行核查，确认客户身份后方可进行签约。

3、新增主合约：一个主合约对应一个主账户，新增主合约时须刷卡验密、确定主账户，并录入签约手机号和主合约名称。

签约手机号用于接收“金管家”相关的交易信息，须确保准确录入；主合约名称用于方便客户区分不同的主合约。

4、主合约维护：在主合约维护（维护合约）时，可进行主合约信息修改、关联账户维护（综合账户管理）、子合约维护。

子合约维护指的是资金归集、资金划转、现金增利、日常管家、交易补款、专款预留和综合账单功能的开通、暂停、重启、关闭及具体规则的设置。

其中，资金划转、现金增利、交易补款、专款预留和综合账单规则的设置，不需要关联账户持有人授权；资金归集、日常管家规则的设置，需要关联账户持有人授权。