第四章 保险基本原则

保险人违反如实告知的法律后果
1、保险合同中未列明的保险条款不发生 法律效力。 2、保险合同中虽列明的责任免除条款和 保证条款，如果未向投保人明确说明的， 也不发生法律效力。
案例分析：免责条款未明确说明保 险公司负责
案情简介：2002年5月9日，司机路某驾驶货车为沈阳一家饲 料公司运送豆子。当车行至该公司仓库门前时，随车卸货 的装卸工吴某按路某要求上车举电线。此时，车辆前行入 库，躲闪不及的吴某被挤在车与车库门之间，造成其腰椎 骨折。法院判决路某支付吴某医药费、伤残补助费等计1.6 万余元，精神赔偿金5000元。 路某认为自己买了第三者责任险，而出事时正在保险期内， 保险公司会替他赔偿损失。可路某没想到，保险公司依据 免责条款拒赔。保险公司认为，路某在保险合同上签了名， 应知道“车上的一切人员和财产不在此保险范围内”是免 责条款，他们已尽到明确说明义务。
人应该的作为或不作为的保证 默示保证是指保险合同内并未载明，但习惯上或社会上公认 的被保险人应该的作为或不作为的保证
（2） 按保证的内容不同分：确认保证、承诺保证
确认保证是指被保险人保证某种事态至今为止存在或不存在
承诺保证是指被保险人保证将来做或不做某事
（二）保证
3、保证的严格性 保证是保险合同成立的基本条件，对保证 的任何违反都 会导致保险合同的解除 4、违反保证的后果
(三)自动弃权和禁止反言
1、自动弃权是指合同的一方（通常是保险人或其代理 人）以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中原可 以主张的某项权利。
2、禁止反言是指合同的一方（通常是保险人或其代理 人）既然已经自动地放弃了其在保险合同中可以主张的 某种权利，尔后就不能反悔，重新主张这种权利。 3、自动弃权和禁止反言原则旨在保护被保险人的利益， 防止保险人因翻供而造成对被保险人的损害。
案例分析
3、A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押 品为价值100万元的机器设备。然后，银行以 机器为保险标的投保火险一年，保单有效期 为2005年1月1日至该年12月31日。银行于2005 年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于 2005年10月1日全部毁于大火。问： （1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险 金额？为什么？ （2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向 保险公司索赔多少保险赔款？为什么？
第二节 保险利益原则
一、保险利益的含义 二、保险利益成立的要件 三、保险利益原则的含义 四、确立保险利益原则的意义 五、保险利益原则的内容 六、各类保险的保险利益规定
一、保险利益的含义
保险利益是指投保人对保险标的具有的 法律上承认的利益。 通俗来说，就是投保人对保险标的所具有 的经济上的利害关系，具体表现为：当保险 标的安全无损时，被保险人就会因此受益， 当保险标的遭受损毁时，被保险人就遭到损 失。
投保人违反如实告知的法律后果
2．投保人违反如实告知义务的后果：
（1）投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务， 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的， 保险人有权解除保险合同； （2）投保人因重大过失未履行如实告知义务的，对保险 事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前 发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任， 但应当退还保险费。 （3）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保 险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保 险金的责任，并不退还保险费。 （4）如果投保人有欺骗行为，则保险合同为无效合同。
案例分析：隐瞒妻子病情丈夫索赔遭拒
分析：保险合同是最大诚信合同，保险人要求投保 人、被保险人履行如实告知义务。本案被保险人 王女士对健康状况确认栏的内容虽由作为投保人 的丈夫周某代填，但签订合同时，被保险人王女 士也在场。在保险公司对被保险人王女士的告知 义务做了要求的情况下，她却认可了丈夫隐瞒自 己病情的虚假告知行为，从而导致合同签订过程 中存在意思表示瑕疵。因此，保险公司有权拒绝 赔偿，解除合同，并不退还保费。为了避免此类 纠纷，不仅投保人应履行如实告知义务，如果保 险公司要求投保人的告知需要被保险人进行确认， 则被保险人在确认之前应该慎重检查，以免因为 告知不实，而最后损害自身利益。
（1）大部分保险合同要求从投保时到出险时被保险人都必须 对投保财产具有保险利益，并且保额应以投保时的保险利益 为限，保险公司的赔款也以出险时的保险利益为限。 （2）某些保险合同只要求出险时被保险人必须具有保险利益， 投保时可以不具备保险利益

投保人与被保险人非同一人时 海洋运输货物保险
案例分析
保险人有权解除合同 对合同解除前发生的保险事故不承担赔付责任

违反保证，合同生效前退还保费，合同生效后 不退保费
案例分析
某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在 投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司 予以承保并以此作为减费的条件。后银行 被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不 在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？
第四章 保险基本原则
INSURANCE PRINCIPLES
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本章概览
第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 代位求偿原则 第五节 重复保险分摊原则 第六节 近因原则 保险基本原则是保险合同当事人双方在订立、 变更和履行合同的过程中必须遵循的准则。
第一节 最大诚信原则
3、可以衡量赔偿的限度
保险利益是保险人衡量对被保险人经济损失赔偿程度的尺 寸，这一点主要体现在补偿性的财产保险中，可以防止被保 险人获得超过保险利益的赔偿金。
五、保险利益原则的内容
1、人身保险中，只要求投保人在投保时对被保 险人具有保险利益，出险时即使保险利益已 丧失，保单依然有效。 2、财产保险中：
4．保险利益应为具有利害关系的利益
投保人对保险标的的保险利益应是一种对投保人具有利害关系 的利益，即与投保人息息相关的利益。
三、保险利益原则的含义
保险利益原则即指在签订和履行保险合同的 过程中，投保人或被保险人必须对保险标的 具有保险利益，否则保险合同是非法或无效 的。
保险利益原则是保险基本原则中最基础的原 则，它是保险合同生效的前提条件。
Байду номын сангаас
案例分析：隐瞒妻子病情丈夫索赔遭拒
案情简介： 2000年5月20日，周某作为投保人为其 妻王女士向某人寿保险公司投保意外医疗保险、 住院津贴保险。在王女士在场情况下，周某在健 康告知栏内涉及疾病的项目中填写均为“无”。 2001年3月，被保险人王女士因被诊断出先天性心 脏病，住院治疗施行手术。之后，王女士即向保 险公司提出理赔申请。保险公司调查发现，王女 士曾于1999年10月被确诊患有先天性心脏病，遂 以该保单存在不实告知为由，拒绝给付保险金并 解除合同。王女士称，投保书是由丈夫填写的， 丈夫不知道其投保前已确诊患病的事实。投保人 周某认为，自己已将所知道的妻子（被保险人） 状况告知了保险公司，尽到了相应的告知义务， 故保险公司不该拒赔。
一是未申报，也称漏报，指投保人虽然知道 事实，但不知道该事实的重要性，或者由于疏忽， 将应该告知的事实而未告知保险人； 二是作错误的申报，也称误报，指投保人虽 然将有关的事实告知与保险人，但是告知不实或 者申报不准确，造成保险人的误会； 三是隐瞒，也就是故意不申报，指投保人已 经知道事实，也了解事实的重要性，但是故意不 将有关事实告知保险人； 四是欺骗，也就是故意误报，指投保人对重 要事实故意做出错误的申报。
案例分析：免责条款未明确说明保 险公司负责
分析：我国保险法规定，保险合同中有关保险人责任免除 条款的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明， 未明确说明的，该条款不发生效力。明确说明是指保险 人除在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责 条款的概念、内容及法律后果等，以书面或口头形式向 投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的 真实含义和法律后果。 本案中，保险公司既没有通过保险代理人对条款进一步 加以解释，也没有交给投保人详细具体的说明书，由投 保人签字声明确认，仅在保险单上列明，不足以证明其 已尽到了明确说明的义务，故保险公司主张免责的理由 不成立。法院判令保险公司赔偿路某事故款1.3万余元。
投保人如实告知义务的免除
1、保险人已经知道或者在通常情形下应该知 道的事实 2、保险人及其代理人已经声明无须告知的事 实
（二）保证
1、保证的概念：保证是指保险人要求被保险人保证做 或保证不做某事，或者保证某种事态存在或不存在。 2、保证的分类 （1） 按保证存在的形式分：明示保证、默示保证
明示保证是指以保险条款的形式在保险合同内载明的被保险
案例分析
案情简介： 赵某向某保险公司S区保险公司为其奥迪车投保机 动车辆保险，保险金额34万元人民币。因为是新车，投保单 上没有填写牌照号码。保险公司在保单正本“特别约定”一 栏中盖上了红色长方图章，其内容是“领取牌照三日内通知 保险公司，过期不负保险责任。”投保单中“特别约定”空 白。由于赵某未认真看保险单，其从交警部门领取牌照后， 一直没有通知保险公司。后来该车在保险期限内发生保险事 故，损失金额为20万元。赵某持保险单向S区保险公司索赔， S区保险公司经研究认为赵某违反了“特别约定”中的义务， 作出了拒绝赔偿的决定。赵某不服，向S区人民法院起诉。 分析：“特别约定”相当于保证条款，保险公司不仅要在保险 单中列明，而且应当对投保人明确说明，但保险单中的“特 别约定”并无赵某的签字，因此该条款不发生法律效力。因 此应判决S区保险公司赔偿赵某20万元。
明确列明（英美）：将保险条款的内容在保险 合同上明确列明； 明确说明（我国）：不仅要将保险条款的内容 在保险合同上明确列明，而且保险合同中规定 有关保险人责任免除条款和被保险人保证条款 的，应向投保人明确说明。

3、告知时间：保险合同订立之时。
投保人违反如实告知的法律后果
1、投保人违反如实告知义务的四种情况：
二、保险利益成立的要件
1．保险利益应为合法的利益 2．保险利益应为经济上有价的利益