银行负债业务的发展思路
商业银行负债质量管理之大行视角
国有大型商业银行负债管理的主要特点
国 有 商 、丨k 银 行 作 为 我 国 金 融 丨 本 系 的 支 柱 ， 为 实 体 经 济 改 革 发 展 持 续 注 人 长 期 稳 定 资 金 。银 保 监 会 数 据 敁 示 ，截 节2020年末， 大 型 商 业 银 行 总 负 侦 住 银 行 业 中 占 比 约 40. 1 8 % , 负 侦 管 理 的 重 要性不言而喻。
院 《政 府 工 作 报 告 》 指 出 ， 要 “优 化 存 款 利 率 监 管 ，推 动 实 际 贷 款 利 率 进 • 步 降 低 ，继 续 引 导 金 融 系 统 向 实 体 经 济 U:利 ” ， 银 行 只有注重提升负侦发展质M , 有效控制付息成本，I 能为资产端 降 低 实 体 企 、Ik融 资 成 本 獎 定 坚 实 基 础 。 因 此 ， 负侦质卜(•钾理办法 要 求 商 、丨k 银 行 加 强 负 溃 能 力 ， 保 持 负 债 的 规 模 和 成 本 稳 定 性 ， 为 商 业 银 行 实 现 “企 业 综 合 融 资 成 本 稳 中 有 降 ” 创 造 r 以 好 环 境 。
农村商业银行资产负债管理存在的问题及改进措施
资本运营农村商业银行资产负债管理存在的问题及改进措施路伟伟(河南省农村信用社联合社，河南郑州450016)摘要：资产负债管理工作主要就是对资产业务以及相关的负债业务进行协调管理，结合当下经济市场的实际需求调整相关的资产结构和负债结构。
如何实现资产和负债收益最大化，是农村商业银行资产负债管理的核心内容。
本文就当前我国农村商业银行资产负债管理中存在的问题，结合实际情况提出合理的解决措施。
关键词：农村商业银行；资产负债管理中图分类号:F299.233.42文献识别码：A文章编号：2096—3157(2020)20—0092—02农村商业银行作为农村金融机构的主力军，其规模和实力近年来发展迅速，在整个银行业和农村金融体系中占有越来越重要的地位。
随着国内外经济进入结构调整的深化期，存款增长趋势逐渐放缓,农村商业银行如何保证经济收益的同时还能够最大限度地降低发展过程中存在的各种经济风险,加强资产负债管理显得尤为重要。
一、当前我国农村商业银行资产负债管理的问题1.资产负债管理意识不强农村商业银行在管理模式、经营水平与之前的农村信用社相比已经取得了较大的进步,但是在资产管理方面仍然相对落后，尤其是与全国性股份银行和国际先进银行资产负债管理相比,农村商业银行在资产负债管理方面仍然有很多问题需要解决和完善。
据了解，大部分农村商业银行对资产负债管理认识不够全面，没有专门的资产负债管理部门，资产负债管理缺乏精准、明确的依据。
现有的资产负债管理工具和手段总体仍相对粗放，资产负债组合管理、定价管理的主动性、协调统一性较难适应内外部环境提出的精细化要求。
农村商业银行未来要合理平衡业务发展与各项约束之间的关系，确保资产负债业务协调有序发展，必须提高对资产负债管理的认识，科学构建更加稳健的资产负债结构。
2.缺乏科学的资产负债管理方式银保监会召开的2020年全国银行业保险业监督管理工作会议指出，全面加强资产和负债质量监管,在现有五级分类基础上,细化分类规则，提高资产分类准确性。
第三章商业银行负债业务经营与管理(最新)
（二）调节负债资金运用（有效控制银行的资金规模）
注意：存款并非越多越好（理由2点）
（三）降低负债成本（存款成本的管理P60）
资金成本（利息成本和营业成本） 相关成本（风险成本和连锁反应成本）（与增加存款
有关的支出）
（四）维持银行负债的增长（长期增长、利润目标）
银行业务营运的起点和前提条件——负债业务 决定商业银行资产规模的基础——负债业务
支取
余额 10000
计息积数
(30+2)×10000=320000 (从1月2日—2月2日）
18×7000=126000 （从2月3日——20日） （8+4）×12000=144000 （从2月21日—3月4日） 13×10000=130000 （3月5日—17日）
3000 5000 2000
7000 12000 10000
广义负债（资本性债务和非资本性债务）
核心资本(一级)（产权资本） 附属资本(二级)（债务资本）
（资本性债务）
吸收存款
借入资金
（非资本性债务）
（非资本性债务）
直接借款
发行金融债券
狭义负债（非资本性债务）
本章则以狭义负债为研究对象
三、 商业银行负债业务的构成
商业银行负债业务
其中累计计息积数=计息期内账户每日余额合计数。 此法适用于活期存款、零存整取、通知存款、教育储蓄。 目前各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息。
举例（积数计息法）
1、某客户活期储蓄存款账户存取情况
如表。
日期 06.1.2
06.2.3 06.2.21 06.3.5 06.3.18
银行负债业务发展措施(一)
银行负债业务发展措施(一)
银行负债业务发展措施
1.引入优质负债品种
•推出各类定期储蓄产品，吸引客户长期存款；
•发行高收益理财产品，满足客户投资需求；
•定制优质债券、债务工具，扩大银行的融资渠道。
2.优化负债结构
•通过定期调整存款利率，提高长期存款比例；
•推动客户结构调整，增加机构客户及个人高净值客户的比例；•推广银行卡、网上银行等电子支付方式，减少流动性风险。
3.建立合理的负债利润分配机制
•制定负债业务利润归集规则，确保利润合理分配；
•设立负债业务绩效考核机制，激励员工积极开展负债业务；•加强负债业务数据分析，优化利润分配策略。
4.加强风险管理和监测
•完善负债业务的风险评估和综合评级体系；
•强化负债业务监测和风险控制措施，及时发现和应对风险；•加强负债业务事中和事后监管，提高运营风险把控能力。
5.开展跨境负债业务
•拓展境外负债融资渠道，增加外币存款；
•发行国际债券，开展外币债务融资业务；
•与境外银行建立合作关系，扩大跨境融资规模。
以上是银行负债业务发展的一些措施，通过引入优质负债品种、优化负债结构、建立合理的利润分配机制、加强风险管理和监测，以及开展跨境负债业务，银行能够更好地发展和利用负债业务，提高盈利能力和风险控制能力。
这些措施将帮助银行在不断变化的市场环境中保持竞争力，实现可持续发展。
商业银行负债业务内容及构成特点浅析
商业银行负债业务内容及构成特点浅析商业银行负债业务内容及构成特点浅析摘要：众所周知，商业银行是金融体系中最为重要的金融机构。
随着经济的发展、金融机构的完善，商业银行在经济生活中发挥着至关重要的作用，与大众的生活越来越密不可分。
现代商业银行有信用中介、信用创造等功能，而其最基本的功能就是融资——将资金盈余单位转移到具有投资价值与机会的不敷单位，已发挥资金最大的经济效益。
商业银行的业务涉猎范围相当广泛，按资金的来源和运作主要分为资产业务、负债业务、中间业务和表外业务。
作为现代社会经济体系中经营货币的企业和资金供需方的媒介，商业银行需要吸收大量资金来弥补其自身资本的不足投入到资产活动的需要和运作。
负债业务作为商业银行筹措资金的主要来源，始终是商业银行最基础、最主要的业务。
负债业务能否正常运作决定着商业银行能否在资本市场立足？本文主要介绍商业银行的负债业务结构，及我国商业银行的负债构成特点，并据此分析如何改进当下的负债结构，建立适当的负债机构，以建立负债业务发展的长效机制，实现银行利润的最大化。
关键词：商业银行，负债业务内容，负债业务构成特点。
一、商业银行负债业务概述根据《企业会计准则》所得：负债是商业银行过去交易或事项所形成的，预期会导致经济利益流出企业的现时业务。
商业银行的主要资金来源就是通过负债来实现的，其负债业务就范围而言，有广义和狭义之分。
广义负债指包括银行自有资本在内的一切资本来源，而狭义负债则仅指商业银行存、借款等一切非资本性的负债。
负债业务与银行的成本、收益等直接相关，因此，商业银行的经营管理离不开负债业务。
二、商业银行负债业务内容商业银行的负债业务的开展是资产业务及中间业务开展的前提和基础。
负债业务主要由存款负债、借入负债和结算中的负债三个方面组成。
1、存款负债商业银行的存款在不停的标准下可以划分为多种。
最主要是以期限划分，从而体现了所筹资金的稳定性、可利用率等。
据此可分为：储蓄存款、定期存款、活期存款。
负债业务创新与存款营销推动
负债业务创新与存款营销推动概述在当今金融市场中，负债业务和存款营销是银行的核心运营和盈利模式。
随着科技的不断进步和金融市场的竞争加剧，银行面临着负债业务创新和存款营销推动的重要挑战。
本文将探讨负债业务创新和存款营销推动的意义、方法和策略。
负债业务创新的意义负债业务是银行从资金来源角度而言的一种业务。
银行通过发行各种储蓄存款、定期存款和企业存款等产品来吸收存款，为存款人提供安全的资金保值和增值的渠道。
负债业务的创新对银行具有重要意义，具体如下：1.扩大资金来源：负债业务创新可以帮助银行吸引更多的存款，增加资金来源，从而支持更多的贷款和投资项目。
2.提高存款黏性：负债业务创新可以设计更具吸引力的存款产品，提高存款人的满意度和黏性，降低流失率。
3.增加利息净收入：通过负债业务创新，银行可以提高存款利率和收费水平，增加利息净收入。
负债业务创新的方法在实施负债业务创新时，银行可以采取以下方法：1.设计创新的存款产品：银行可以开发新的存款产品，如活期存款与结算服务结合的一体化产品、智能定期存款等。
这些产品可以根据客户需求和市场变化进行定制，提供更多的增值服务和灵活的操作方式。
2.提供个性化服务：银行可以通过引入个性化的存款服务，满足不同客户的需求。
例如，为高净值客户设计私人银行服务，为中小微企业提供差异化的企业存款产品。
3.加强科技创新：银行可以采用先进的科技手段，如人工智能、大数据分析和区块链技术等，提升负债业务创新的效率和便捷性。
通过这些技术的应用，可以提供更快速、更安全的存款服务，提高客户体验。
4.与合作伙伴合作：银行可以与其他金融机构、科技公司等合作，共同开展负债业务创新。
通过合作，可以共享资源和技术，拓展市场和客户群体。
存款营销推动的重要性存款营销是银行获取存款资源的关键环节，对于银行的发展和盈利能力具有重要影响。
存款营销的推动对银行具有以下重要性：1.提高存款规模：通过精准的存款营销策略和有效的推广手段，银行可以吸引更多的存款，增加存款规模，提升自身的业务规模和竞争力。
邮储银行优化资产负债结构的建议和意见
邮储银行优化资产负债结构的建议和意见郑重声明：本文仅为作者根据指定主题进行的创作，不构成任何投资建议或财务沟通。
读者需对文章内容谨慎研究并自行决定行动。
邮储银行优化资产负债结构一、引言邮储银行作为中国最大的全国性股份制商业银行之一，自成立以来一直致力于为广大客户提供多元化、专业化的金融服务。
然而，随着经济形势的变化和金融市场的波动，优化资产负债结构成为了银行业面临的重要课题。
本文将从资产负债结构的定义、当前面临的挑战、优化建议和个人观点等方面，为邮储银行提供有效的建议和意见。
二、资产负债结构的定义和意义资产负债结构是指银行在营运过程中，其资产和负债之间的组合和配比关系。
一个良好的资产负债结构能够有效降低金融风险，提高经营效率，促进盈利能力的增长，对于邮储银行而言更是至关重要。
三、当前面临的挑战1. 资产端挑战邮储银行目前面临着资产端规模大、单一贷款方向明显的挑战，这种情况可能导致资产质量下降，风险增加。
2. 负债端挑战负债端面临着持续扩张的挑战，尤其是对于同业存单和其他债务的增加，可能带来负债成本的提高，进而影响到资产负债匹配和利润增长。
四、优化建议和意见1. 多元化资产配置邮储银行可以通过多元化的投资，如参与金融衍生品、资产证券化以及股权投资等，拓宽资产来源，优化资产配置，提升整体盈利水平。
2. 完善资金运作机制通过优化存款业务结构，提高存款结构的多样性，降低成本，扩大零售业务，增强存款吸收能力和存款资源的可持续性。
3. 发展并购业务邮储银行可以通过并购，扩大公司债券、私募股权融资等业务，并提高市场风险管理和价格风险管理的水平，以丰富和多元化负债结构。
五、个人观点和理解在我看来，邮储银行优化资产负债结构应该是一个全面的、长期的过程。
通过不断地优化资产结构、完善负债结构，提高资金利用效率，提升利润水平，邮储银行才能够在激烈的市场竞争中脱颖而出。
在优化资产负债结构的过程中，邮储银行还应该注重风险管理和监管遵从，确保经营活动的合法性和规范性。
中国商业银行负债业务概况分析以及对策
中国商业银行负债业务概况分析以及对策一、负债业务现状（一）负债总量增速下降从量上讲，2010年底银行业本外币负债总额为88.4万亿元，同去年比增加14.1万亿元，增幅19%，较去年下降7.8%。
由此显示增速的确下降了不少。
具体分类为：国有控股商业银行43.02万亿元，上升13.5%；全国性中小股份制商业银行14.05万亿元，增幅25.2%；城市商业银行7.4万亿元，增长38.5%；其他类金融机构负债总额24万亿元，增长20.6%。
下面从几个角度进一步分析：1. 从季节上来看，一季度受惯性影响增幅仍然较大，但之后便有明显的下降。
从机构类型来看，国有控股商业银行仍处于绝对支配地位，但比列在下降，为2.3%。
全国性中小股份制商业银行上升0.8%，城市商业银行上升 1.1%，其他类金融机构上升0.3%。
可以看出，城市商业银行增速最为明显。
2.就上市的16家商业银行来看，其负债总额达到60.1万亿元，增加17.34%，增速下降9.26%，占总的比重为68%。
其中国有控股商业银行增长14.96%，下降9.96%；全国性中小股份制商业银行增长24.48%，下降7.07%；城市商业银行上升44.94%，增速没有下降，反而上升了4.43%。
一系列数据进一步证实前面的分析，随着经济危机的影响逐渐降低，中国货币和财政政策逐渐由宽松回到适度，更进一步的，通胀压力的上升使得回收流动性更加迫切，与此同时，政府调控房价，更是进一步控制房地产信贷，这降低了货币乘数，使得存款也降低了。
至于仍然为增长趋势，这一点更是必须的，毕竟中国经济仍在增长，人们收入总体在上升。
到了2011年，这种趋势仍存在，但随着通胀压力的降低以及更重要的，为了保持经济增长，央行于近期决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。
金融机构一年期存款基准利率下调0.25%，一年期贷款基准利率下调0.25%；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
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3 要点
银行发展趋势与负债业务新特点
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外部环境变化
1. 市场环境 2. 客户需求 3. 市场竞争 4. 监管约束 5. 信息技术
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1、市场环境
① 经济结构影响需求结构 ② 信贷扩张受到制约 ③ 利率市场化-低息差常态化
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跨市场合作类存款
1. 政策性银行 2. 委托贷款 3. 授信对象营销 4. 企业债务融资工具
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新趋势下的负债营销
发展趋势 零售化 信息化 综合化 资本化 国际化
吸存方式 个人业务、小微企业
电子商务银行 理财化、混业合作 资本节约型业务
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新趋势下的负债营销
发展趋势 零售化 信息化 综合化 资本化 国际化
吸存方式 个人业务、小微企业
电子商务银行 理财化、混业合作 资本节约型业务
跨境联动
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思路决定出路：转型下的吸存对策
1. 带来新增长 2. 重塑老市场 3. 从“挖掘存量”到“创造存款” 4. 从“营销客户”到“拓宽渠道”
年来银行业务创新最多的领域，已经并将持续成 为商业银行营销的重点 3. “交易银行”业务抓得好，资产、负债与中间业 务都将健康发展。
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跨境联动
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结算信息化
中农工建交网银替代率均超过60% 第三方网上支付规模
①2010年1万亿，2011年3万亿，2012年10万亿 ②淘宝 ③营销客户向营销渠道转变
2012一季度末，银行卡跨行支付系统联网商户346.71 万 户，联网POS 机具526.13 万台，ATM35.40 万台。我国每 台ATM 对应的银行卡数量为8764 张，每台POS 对应的 银行卡数量为590 张
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资本结构融资
1. 股权信托融资 2. 售后回租业务 3. 过桥贷款 4. 并购融资
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资本节约型业务
1. 资本节约型业务类别与梯次策略
①不占用资本：全额保证金、结算、网银、承销 ②低资本占用：信用证、保函、小微 ③能短贷不长贷 ④沿着投放综合开发
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3、结算业务派生存款
① 汇兑业务 ② 支票业务 ③ 汇票业务 ④ 银行卡业务 ⑤ 网银业务 ⑥ 业务创新 招行案例(汇款）
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4、理财业务派生存款
① 人民币投资性存款 ② 外汇结构性存款 ③ 资金信托产品 ④ 资金受托理财
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2、客户需求
风控/核算导向
客户价值导向
增加收益 加速周转 降低成本 规避风险
提升信用 优化资本 改善管理 创新经营
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3、市场竞争
① 同业竞争 ② 非银行金融机构竞争 ③ 融资脱媒 债券政策 ④ 结算脱媒
负债业务的新思路与新方法
2013-3
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1
要点
1. 负债业务的特点 2. 主要存款分布及其来源细分 3. 传统吸存方法的困境与局限 4. 银行发展趋势与存款新特点 5. 银行转型与负债业务新布局 6. 资金留存方式与模式化创新 7. 客户分类与差异化存款营销
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如何结合我行的现实，将吸存变成一种文化？ ......和尚的案例
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1 要点
主要存款分布及其来源细分
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存款营销途径
1. 关系营销派生存款 2. 授信业务派生存款 3. 结算业务派生存款 4. 理财业务派生存款 5. 代理业务派生存款 6. 托管业务派生存款
③ 引存机制
④ 话语权驱动 大客户与小客户 ⑤ 工具驱动：结算、表外、理财、投行……
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分流形势：“关系+专业”因素分析
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吸存关键成功因素
1. 关系始终重要 2. 考核政策倾斜 3. 从“以贷引存”到“以存定贷” 4. 多产品并举 5. 注重新兴业务与渠道
2
负债业务
1. 被动负债与主动负债 2. 一般性存款 3. 同业存款
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存款管理
1、外延策略 2、内生策略
① 人才策略 ② 机构扩张 ③ 科技投入
① 激励机制 ② 业务整合 ③ 服务创新
① 人头税 ② 重点部门 ③ 支行长与客户
经理
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4
负债工作特点
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3、市场竞争——转型特点
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28
3、市场竞争——转型特点
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29
4、监管约束
① 四大监管工具
• 资本充足率（不低于10%总比例，逆周期0%～4% 超额资本，1%系统重要性银行附加资本，合计最高 达到15%）
跨境联动
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潜在IPO客户营销
批量、提前、全链条、多品种、与政府结合做 竞争“综合服务、整合资源、提供信息的能力” “1+2+N服务” 拟上市的企业名单有400余家，而不断增速的是，每
年都有30多家企业从“拟上市”的名单中，转入“已 上市”的名单 共同成长，了解客户程度比单笔业务更详细，风险把 控更准，也更有效，支持更
电子银行的发展
1. 网银 2. 互联网支付 3. 电子商务银行 北京化肥交易市场 4. 授信业务电子化
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信息化与银行经营转型
1. 从经营资金存量到服务资金流量 2. 支付结算创新与新兴商业模式构建 3. 跨界合作增加通往银行的入口
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2 要点
传统吸存方法的困境与局限
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传统吸存方式
1. 关系存款 2. 以贷引存
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关系存款-酒精含量过高
1. 简单、有效
2. 资源型人才 衡水
① 内部关系挖潜—客户、员工 ② 外部资源开发——挖人、挖团队 民生案例
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小微与个人业务一体化
民生为昆明螺蛳湾国际商贸城的商户发放了特色的联名 商户卡，集储蓄、转账、结算、代理收费、理财、消费 等多功能为一体，还为4000多家商户安装了POS机，提 供收银电话支付平台、网上银行、理财产品、代发工资、 基金、保险代理、三方存管、贵宾服务等多种配套产品。 由于与业主的战略伙伴关系，业主方也将诸多市场方的 代收费项目委托民生办理，并为商户担保
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1、关系营销派生存款
① 机关团体存款 ② 企业存款 ③ 个人存款 ④ 寺庙的存款 ⑤ 监狱的存款 ⑥ …… 老年人基金会案例
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9
2、授信业务派生存款
① 贷款派生 ② 信用证派生 ③ 保函及备用信用证派生 ④ 票据承兑与贴现业务派生 ⑤ 以存定贷
2020年4月24日11时30分
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新趋势下的负债营销
发展趋势 零售化 信息化 综合化 资本化 国际化
吸存方式 个人业务、小微企业
电子商务银行 理财化、混业合作 资本节约型业务
跨境联动
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投资理财类存款
1. 本币投资理财存款 2. 外汇结构性存款 3. 信托计划 4. 资本融资 股权、IPO、租赁、过桥、并购 5. 同业存款 财务公司存款
2. 虽然强调交叉销售与综合经营的理念，但在实 务中，如何将这些理念贯彻下去尚需在产品设 计、制度创新、经营转型以及经营理念等诸多 方面进行总体的顶层设计与规划。
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“交易银行”概念
1. 专注于工商企业的“交易”业务部分 2. 是工商企业经营活动中最日常化的部分，也是近
3. 费用与激励
4. 客户端影响 财务大集中、主办银行
1. 私有化问题 行长轮换案例
——关系营销是银行员工身体素质差的主要原因
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以贷引存
1. 派生效果
① 留存率——存贷脱节，贷款并不必然带来存款 （民生商贷通与我行的小额贷款）
① 贷后管理（资产负债表，贷后检查报告，现金流分析） ② 政策限制
网银替代率80％，弥补了网点少、规模小的弊端 经过十几年精心培育，是迄今我国银行业依托现
代金融工具占领零售市场的最经典案例，创造了 在很多城市储蓄增长超过大行的奇迹
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中信：出国留学金融服务
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新趋势下的负债营销
发展趋势 零售化 信息化 综合化 资本化 国际化
吸存方式 个人业务、小微企业
电子商务银行 理财化、混业合作 资本节约型业务
阿里小贷、理财
① 借助互联网构建电子商务银行
棉花交易市场、化肥交易市场、钢铁交易市场
① 在线开户、网上融资
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增长模式对吸存的影响