我国“企业和个人联合征信系统”建立的意义

欺诈哄骗盛行。

我国商业企业对消费者的欺诈行为主要表现为商业质量欺骗、价格欺骗、服务方面的欺骗、商场在促销活动中的欺骗、经营方式的欺骗及企业形象和商场实力的不真实宣传等方面。

征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。

征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。

征信包括企业征信和个人征信。

企业征信系统开发是在人民银行总行的直接领导下，对原有银行信贷登记咨询系统进行的升级改造。

通过对信贷管理系统的改造，通过信贷管理系统采集数据，自动生成上报文件，向人民银行总行的征信服务中心直接报送数据，扩充信息量，提高了数据上报的及时性和准确性。

该系统主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标。

个人征信系统主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。

随客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐渐转提供社会综合数据服务的业务领域中来。

个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值，个人征信系统应用也扩展到直销和零售等领域。

在美国个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。

人民银行企业和个人征信系统（即人民银行企业和个人信用信息基础数据库）是我国征信体系的基础设施。

其基本目标是为每一个有经济活动的企业和个人建立一套信用档案。

首先从商业银行入手采集企业和个人的贷款、信用卡交易记录和结算账户开户信息，为商业银行的信贷决策提供查询服务；然后逐步扩大信息采集范围，并在法律、法规规定的范围内为社会提供服务。

据不完全统计，目前在我国从事信用评估、信用征集、信用调查、信用担保、信用咨询等社会信用中介服务的机构大约有５００家左右，但要建立起全国联合征信系统，还需要突破目前信息分割的现状。

目前，除个别试点地区和企业外，这三块信用信息系统之间互相分割，信息不能共享，银行系统没有非银行的信用信息，区域系统没有银行的信息，中介机构建立的数据库规模较小、覆盖面有限、数据项不全。

因此，如何整合各方资源，实现联合征信是目前急需解决的问题。

国家发改委在２００３年启动了联合征信示范工程，选择北京、天津、武汉、黑龙江、安徽等省市分别建立省市信用数据交换中心，并将其作为全国信用数据交换中心的终端示范工程，实现了五省市信用数据的互通与共享。

在此基础上，积极向全国推广，逐步建立以全国信用数据交换中心为纽带的全国性信用数据交换共享网络。

人民银行牵头组建的个人征信系统正在开展不同部门间信息的整合工作，目前多个部门的信息已经或开始与人民银行的征信系统对接。

全国已有5亿人的信用资料收录至了该系统中，该系统也正在不断的扩充和完善之中，系统运作良好。

但是，在系统建设过程中同样遇到了诸如法律不健全等问题。

此外人民银行还将加强征信行业标准化建设工作，目的是为各征信系统建设提供支持与服务，为各部门建立的信息系统实现互联互通、信息共享及信息安全奠定基础。

但是总的来说，我国在征信体系建设方面还处于起步阶段。

二．联合征信系统建立的意义党中央、国务院高度重视社会信用体系总理明确指示，社会信用体系建设从信贷信用征信起步，多次建设。

党的十六大报告明确提出要“健全现代市场经济的社会信用体系”，温家宝强调要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的信用信息网络。

社会信用体系建设从信贷信用征信起步，征信体系建设是社会信用体系建设的核心环节。

因此，加强征信体系建设，对于提高全社会的信用意识，加强社会的诚信道德建设和诚信经济秩序的建设，完善社会信用体系，有效防范、降低和化解金融风险，促进和谐社会建设，具有重要的意义。

（一）化解金融风险、维护金融稳定的需要。

世界银行在对欧洲国家进行的模拟研究发现，从不共享信用信息，到只共享负面信息，再到同时共享正面和负面信息，递进地减少了不良贷款。

对我国而言，虽然导致商业银行产生不良贷款的因素很多，但贷款机构缺乏可靠途径，得到企业和个人全面、可靠的信用信息是主要原因之一。

特别是在市场经济和金融市场日益发展、商业贷款面日益扩大、借款企业成分日益多元化的条件下，更是如此。

目前我国银行部门不良贷款比重偏高，逃废债现象严重，有些企业或个人多头借款，整体负债水平偏高。

征信体系建设滞后造成银行信用信息无法共享，是近年来我国银行资产质量差风险大的主要原因之一。

因此，从维护金融稳定、防范金融风险的角度讲，应迅速建立适合我国国情的征信系统。

（二）提高商业银行经营效率，应对国际竞争的需要。

加入WTO后，到2006年我国的银行业将向外资全面开放，内资商业银行将面临外资银行全方位的竞争。

目前中资银行，特别是国有中资银行的主要客户和盈利来源是向大中型企业的贷款。

从国外银行业发展的经验看，为节约成本,提高效率，大型企业将逐步转向通过资本市场发行股票或债券直接融资，商业银行的主要客户和新的盈利增长点会逐渐转向对中小企业和消费者个人的贷款。

然而，目前中资银行在中小企业和个人贷款的效率、风险控制手段和资产质量方面远远落后于外资银行。

为使中资银行在潜力巨大的中小企业和个人贷款市场上争得一席之地，确保自身长期健康的发展，必须尽快建立征信系统。

（三）促进消费信贷和消费健康增长，改善经济增长结构的需要。

发展个人征信，有利于促进个人消费信贷业务的健康发展。

信贷业务重点从大企业向个人的转移是许多发达国家信贷市场都经历过的一个转变。

但并不是每个国家的经历都是成功的。

我国个人贷款业务起点较低，近几年来虽然增长速度较快，但基本仍处于发展的初步阶段，与企业贷款相比，信息不对称对个贷质量的影响高于对企业贷款的影响。

为从制度上保证未来个人贷款业务的健康发展，提高银行资产质量，必须尽快建立征信体制，从制度上保证个人信贷业务的健康持续发展。

个人消费信贷和消费的持续健康增长有助于改善经济增长结构。

有效可靠的征信系统，有助于降低银行对借款人资信的调查成本，根据风险程度合理定价，扩大贷款对象，缓解信贷市场上逆向选择问题。

贷款效率和风险定价水平的提高，有助于扩大贷款总量和贷款范围，刺激消费，促进经济增长。

这一点，对中国经济的持续增长和发展，意义重大。

建设个人征信系统，就是为了在制度和基础设施建设方面，为个人消费信贷长期、持续、健康的增长创造条件。

（四）缓解中小企业借款难、促进经济健康持续增长的需要。

改革开放以来，中国经济取得了长足发展，已成为世界经济增长中不可忽视的力量。

保持中国经济持续稳定的增长，必须充分发挥中国劳动力资源丰富的相对优势，大力发展劳动密集型产业，而中小企业的发展对于提供就业机会和保持经济持续稳定的增长作用重大。

然而长期以来，中小企业贷款难的问题一直未得到有效解决。

究其原因，一是中小企业缺乏有效的抵押品，二是中小企业缺乏可靠的财务报告制度，信息不对称问题尤为突出，银行贷款给中小企业风险高、成本高、收益低。

从世界上其他国家的经验看，建立有效的征信系统，能较好地解决中小企业信贷市场上信息不对称问题，大大缓解中小企业贷款难的问题。

（五）确保金融体制改革促进经济发展的需要。

从上世纪八十年代开始的金融体制改革的目的是提高金融体系在资源配置中的效率，更好地促进经济发展。

世界银行对拉美等国的研究发现，如果金融体制改革不能使更多的人得到融资服务的话，金融体制改革就将成为经济发展的不利因素。

就我国而言，目前个人贷款面仍较狭窄，基本限于满足工作稳定的中等收入阶层购房、购车、就业和消费等，如何满足农村城市化造成的进城农民和国企改革带来的下岗职工再就业的融资需求，扩大贷款面，是我国金融系统面临的一个挑战。

建立征信系统，为个人建立信用档案并积累信誉财富，在没有物质抵押的情况下，“信誉抵押品”可以为获得银行贷款提供方便。

三．完善联合征信系统的措施联合征信系统的建立与完善不仅仅在于征服、企业、个人的一个方面，而是要社会多个方面做到真正的配合建设。

金融改革、金融稳定和金融发展，需要有适合中国国情的征信体系与之相适应，完善的社会信用制度是金融业健康发展的一个关键环节。

当前，要推进我国征信体系建设，构建有中国特色的征信体系，当务之急是要做好以下工作。

（一）加快征信法制建设，帮助企业建立征信系统征信业的健康发展，人民银行企业和个人征信系统的顺利运行需要有强有力的法律支持和保障。

因此，需要加快征信法制建设，尽快制定《征信管理条例》、《个人信用信息保护法》等法律、法规，修改《商业银行法》、《反不正当竞争法》等法律、法规。

促进征信业健康发展，改善社会信用环境，促进金融业务和金融市场的发展，维护金融体系的稳定，保障国家经济信息安全和社会稳定。

征信立法重点要处理好两方面的问题：一是要保护好个人隐私和商业秘密。

二是明确监督管理。

内容应包括监督管理权的归属、监管方式和监管法律责任，规范征信机构资质、市场准入、从业范围，高级管理人员的任职管理和从业人员的从业管理，征信业务的管理，包括信用信息的采集、存储、加工、披露和使用等。

（二）逐步实现信用信息共享，提高系统的效用企业应制定信用信息共享的有关规定，实行统一规范、统一技术标准，将散落在不同部门的信用信息有效地整合起来，高度重视，把社会信用体系建设和金融生态环境建设作为一项重要工作，大力支持人民银行做好建立和健全社会信用体系的各项工作。

（三）进一步改进系统，完善系统功能。

各企业应提高数据导入的频率，及时更新个人信用信息基础数据库的信息。

二是要简化异议处理的程序，赋予个人异议处理权限，以缩短异议处理的时间。

三是为企业分支部门开辟接口，以便他们使用个人信用信息基础数据库信息，更大地发挥系统的效用。

（四）加强宣传，为系统运行创造良好的外部环境应当在建立自身系统的同时努力扩大宣传的规模，充实宣传的内容，改进宣传的方式，建立宣传的长效机制，提高宣传的特色性、针对性、多样性和有效性，把征信宣传工作实际工作有机结合，以培养信用意识、培植信用需求、培育信用环境，正确引导舆论导向，避免歪曲报道和恶意炒作，为企业和个人信用信息基础数据库系统运行创造良好的外部环境，推动建立社会信用体系。

（五）学习相关专业知识，提高个人素养社会联合征信系统的建立是有利于企业和个人等多方面发展，实现经济可持续发展的有效途径。

个人应当在信贷融资等方面时刻注意自身信用状况，学习专业知识，努力帮助联合征信系统的实施与完善。

四．总结加快征信行业的发展有利于我国信用交易规模的扩大和经济的持续增长。