中国小额信贷的运作类型
小额信贷
一、小额信贷的定义对于小额信贷,国际上有两个词相对应,一个为microfinance,是微型金融服务的概念,主要是指针对中低收人群体提供的金融服务；另一个为microcredit(小额信贷),是指中低收入群体提供的信贷服务,包括中低收入群体在内,社会上仍有较多的经济主体没有或者是没有充分享受金融服务,对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务,是普惠金融(inclusive finance)的概念。
从国内情况来看,对小额信贷定义主要考虑贷款金额、针对人群、信用和担保的特点等因素。
小额信贷是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为30万元以下，1000元以上。
小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。
小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。
小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。
前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
二、小额信贷的起源小额担保贷款最早起源于孟加拉国。
上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen，意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。
尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。
2008 年5 月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额信贷公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。
根据央行的规定，小额信贷公司的利率不得高于央行基准利率的 4 倍，下限不得低于基准利率的0.9 倍。
三、我国小额信贷的现状目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。
我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额信贷；三信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要存在于以下方面：第一，办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产：农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。
小额贷款公司运作模式与流程
小额贷款公司运作模式与流程一、设立小额贷款公司的背景意义（一）小额贷款公司的定义小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。
有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。
小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。
国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。
（二）小额贷款公司的政策背景近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。
2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。
在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。
这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。
银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。
根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”的半金融机构，这是与其他国家的一个重要区别。
小额信贷有哪几种类型
小额信贷有哪几种类型小额信贷的社会实践源于对这部分遭受金融排斥的人群的社会关怀,在反思唯经济资本运行逻辑的基础上,成功吸收了社会资本的运行逻辑,实现了对农村信贷风险的有效控制,降低交易成本,满足了贫困人群改善生存发展的金融诉求。
下面是由店铺分享的小额信贷有哪几种类型，希望对你有用。
小额信贷有哪几种类型一、按机构分: 1、政府开办的小额贷款: 如政府扶贫贴息贷款，城市就业再就业小额贷款担保基金等等。
2、非政府组织的小额贷款: 约有300家主要依靠国际援助和社会捐赠开办。
3、金融机构自主开办的小额贷款业务: 如信用社、城市商业银行、新建小额贷款公司和个别信托投资公司开办的小额贷款业务。
二、按服务对象和宗旨分: 1、公益性小额贷款: 以扶贫和就业为目的，主要是政府和非政府组织的小额贷款。
2、营利性小额贷款: 以营利为目的，主要是金融机构开办。
三、按是否可持续分: 1、可持续小额贷款: 以财务自负盈亏为标准2、阶段性小额贷款项目: 不追求自负盈亏，主要依靠补贴和捐助。
以上各种分类可以交叉组合成各种不同类型的小额贷款机构，比如有可持续的公益性小额贷款机构，有商业可持续的小额贷款机构等等。
选择贷款三个诀窍银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。
选择贷款大概有三个诀窍，下面数银在线贷款顾问就给需要资金的需求者指点迷津。
诀窍一选择银行最近一段时间，各家银行为了更多的市场份额，竞争已经到了白热化，会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。
所以，资金需求者在贷款时，要做到冷静清醒，选择利率比较低银行去贷款。
比方说，同样贷款20万元，借款期限都是一年，一个执行基准利率，一个执行上浮10%的利率，选择了后者，一年就会多掏2000多元利息。
诀窍二选准期限为了避免增加利息，计划用款期限时要合理规划，争取做到计算准确。
因为，在银行贷款时选择贷款档次期限越长的利率就会越高。
经济师考试《中级农业》考点精讲：小额信贷的运作
经济师考试《中级农业》考点精讲：小额信贷的运作中级经济师小额信贷的运作机制及其成功的基本要素小额信贷的运作机制：（1）小组联保，也称小组贷款，即由贷款者自愿组成一个小组，向小组发放贷款，小组中成员要对其他成员的违约承担一定的担保责任。
这是一种对抵押的替代形式。
（2）检验性贷款和后续放款承诺。
检验性贷款是指在放款过程中，从提供小额度贷款开始，在及时归还小规模贷款的前提下，才开始发放数额较大的贷款。
在通过“检验”后，可以进一步建立更大规模的信用关系，才会有后续放款。
小额信贷运作的主要创新：（1）灵活的抵押担保方式，不需要抵押或采取组成联保小组等灵活多样的抵押担保方式。
（2）简化贷款申请程序和形式，无须提交各种书面材料，但要了解文化程度低的服务对象的实际情况。
（3）贷款和还款方法。
贷款周期和还款频率都有固定和灵活的两种情况。
（4）储蓄服务。
强制性储蓄出现在小组联保模式中，自愿性储蓄是小额信贷机构最有潜力、最大和最直接可得的资金来源。
但要注意，吸收自愿储蓄是有条件的，机构必须获得金融管理部门的许可。
小额信贷成功的基本要素，从构建普惠金融体系的构成要素角度分析：在微观层面上，要构建能够在竞争的基础上为中低收入群体和微小型企业提供微型金融服务的小额信贷组织机构体系；在中观层次上，要构建保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础；从宏观层次分析，要有健全的小额信贷法律框架、规章制度。
这三方面，是小额信贷成功的体制和组织基础。
小额信贷成功还有八个方面的商业金融市场的业务运作机制：（1）建立一种客户主动还款的激励机制。
（2）设计一种有利于减轻客户还款压力的机制，最常见的做法就是实行分期还款制度。
（3）小额、短期、分期多次偿还的高时间成本，自动淘汰了非中低收入群体和大中型企业客户群体，保证其基本客户群体是中低收入群体和微小型企业。
（4）创造一种有利于接近客户、利于信息对称的业务拓展机制。
（5）参与式，是小额信贷业务拓展的重要支点。
农户小额信贷的运作与管理
汇报人：日期:CATALOGUE目录•农户小额信贷概述•农户小额信贷的运作模式•农户小额信贷的风险管理•农户小额信贷的可持续发展策略•农户小额信贷的实践案例分析•总结与展望农户小额信贷概述定义目的农户小额信贷的定义农户小额信贷的特点利率较高，但相对于其他贷款方式较为优惠。
贷款期限较短，通常在1年以内。
贷款额度通常较低，一般在1000元至30000元之间。
以农户为主体，包括个体农户、主要用于农业生产、农产品加工、运输等与农业相关的经营活动。
促进农村经济发展增加农民收入提高社会福利水平改善农村金融服务农户小额信贷的重要性农户小额信贷的运作模式政府主导模式政府通过制定相关政策和法规，为农户小额信贷提供法律保障和政策支持。
政策支持由于政府对市场干预较多，可能导致市场机制失灵，同时存在贪污腐败的缺点政府主导模式下，资金来源主要依靠政府投入，包括中央和地方财政预算、涉农资金整合等。
资金来源实施机构政府主导模式具有强制性和全面性，能够快速推动农户小额信贷工作的开优点0201030405风险控制金融机构采取风险评估、征信调查等方式，对农户进行风险控制和信用评级。
金融机构主导模式信贷产品金融机构根据市场需求和政策要求，设计针对农户的小额信贷产品。
资金来源金融机构通过吸收存款、发行债券等方式筹集资金，用于发放农户小额信贷。
优点金融机构主导模式市场化程度较高，能够充分发挥市场机制的作用，提高资金使用效率。
缺点由于受到利润最大化原则的限制，金融机构可能存在忽视贫困地区和低收入群体的现象。
农户自助组织主导模式组织形式管理方式资金来源优点服务对象缺点农户小额信贷的风险管理信用风险管理完善信用记录管理制定风险准备金制度建立信用评估体系03进行债务重组市场风险管理01确定合理的贷款利率02实施担保措施实施贷款期限管理建立流动性风险预警机制建立流动性储备流动性风险管理农户小额信贷的可持续发展策略拓展资金来源0302011优化贷款定价机制23根据农户的实际情况和信用状况，制定合理的贷款利率水平，既能够覆盖风险，又能够满足农户的融资需求。
我国小额贷款公司运营模式分析及政策建议
我国小额贷款公司运营模式分析及政策建议小额贷款公司作为我国金融体系中的重要组成部分，发挥着促进经济发展、支持创业创新的重要作用。
本文将对我国小额贷款公司的运营模式进行深入分析，并提出相关建议，以促进其可持续发展。
一、我国小额贷款公司运营模式概述1.1 小额贷款公司的定义与功能小额贷款公司是指经金融监管部门批准设立、专门从事小微企业及个体工商户信用贷款业务的金融机构。
其主要功能是为中小微企业和个体工商户提供灵活、便捷的信用融资服务，填补了传统银行对中小微企业信用支持不足的空白。
1.2 我国小额贷款公司运营模式特点我国小额贷款公司运营模式具有以下特点：首先，灵活高效。
相对于传统银行，小额贷款公司在审批流程和审批标准上更加灵活，能够更快地满足中小微企业和个体工商户的资金需求。
其次，风险较高。
由于小额贷款公司主要服务于中小微企业和个体工商户，这些企业的经营风险较高，容易出现还款困难的情况，因此小额贷款公司的风险也相应增加。
再次，利率较高。
由于小额贷款公司的成本相对较高，加之风险较大，因此其利率一般要高于传统银行。
最后，服务定位明确。
小额贷款公司主要服务于中小微企业和个体工商户，在定位上与传统银行有所不同。
其注重对这些客户的需求进行精准匹配，并提供更加个性化、定制化的金融服务。
二、我国小额贷款公司运营模式存在问题2.1 风险控制不足由于中小微企业和个体工商户经营风险相对较大，在融资过程中容易出现还款困难甚至违约情况。
然而，在我国现有的监管框架下，对于小额贷款公司的风险控制要求相对较低，并且监管部门在实施过程中存在一定程度上的疏漏。
2.2 创新能力不足小额贷款公司在产品创新和服务创新方面相对滞后。
由于我国小额贷款公司的发展时间相对较短，经验积累不足，创新能力较弱。
同时，小额贷款公司在面对复杂多变的市场环境和客户需求时，缺乏足够的应变能力。
2.3 资金来源不够多元化目前，我国小额贷款公司的资金来源主要依赖于银行间市场和资本市场。
小额贷款公司的运营模式及业务流程分析
小额贷款公司的运营模式及业务流程分析开小额贷款公司低门槛、监管空白和客户群体广泛、市场需求大，也正因为此，当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌，从小到皮包公司、大到金控集团，再到打着实体产业旗号变相吸储的，总体归纳起来有如下六大运作模式：1）以皮包公司为形式的资金掮客模式这属于最低级也是最散漫的一种形式，大多是原来就职于正规小额贷款公司有小额贷款公司经验，对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资源的个人，他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方，然后对接手中一些投资人放贷资源，或者直接再转给一些投资贷款公司，通过赚取介绍费或抽成方式获利，唯一的优势就是投入小、成本低，相对于运营公司而言更自由，劣势在于比较散漫、无法持久，属于投机行为的一种运作方式。
2）以吸储转贷为形式的赚取息差模式这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表，一般都会成立一家投资类公司，或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷，然后将汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差，这类公司一般会通过一些真假不等的融资项目做掩盖，使得表面上看似合法不碰资金，实际上属于变相吸储。
优势是手里会有可掌控的资金，劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不断付息的成本，将压力转嫁到了自身，一旦资金出口端匹配不出去或放出去的钱出现问题，很容易导致资金链断裂，很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩盘，全国也爆发了很多这类集资诈骗事件，这种模式可以说属于明确的法律违规问题。
3）以线下P2P为形式的债权转让模式他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方，获得一定数量债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品，再销售给不同的投资人然后回笼资金，再放新客户如此往复循环，该类模式优势在于具有一定的杠杆性，利用自有资金很容易撬动更多业务，劣势是首先需一定的自有资金来获得首批债权得以循环，其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细，再就是这类模式因信息不透明也广受质疑。
中国小额信贷的实践
中国小额信贷的实践(一)概述减缓贫困，实现小康是中国政府的重点工作之一。
在这一总体战略中小额信贷是一种保证信贷资金到贫困户及广大农民手中的有效工具。
1.类型。
当前中国小额信贷项目，根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构可分为三大类型：第一类，主要是以探索我国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，以国际机构捐助或软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项目;第二类，主要是借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。
第三类，农村信用社根据中央银行(中国人民银行)信贷扶持“三农”(农业、农村、农民)的要求，以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展的农户小额信用贷款和联保贷款。
2.发展阶段。
从90年代初开始，在部分贫困地区先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。
在这些实验项目中，开展时间较早、规模较大、规范较好的项目主要有中国社会科学院“扶贫社”项目、UNDP的四川和云南项目、世行四川阆中和陕西安康项目、陕西商洛地区政府“扶贫社”项目等。
据统计，到1996年底这类小额贷款试点项目资金规模达9000万元，上述这些小额贷款扶贫试点项目运作的成效，引起相关部门和社会的关注。
例如，始于1993～1994年初的中国社会科学院农村发展研究所“扶贫社”项目，已经在一定程度上实现项目当初所设定的政策目标和所要探索的解决“贫困农户获贷难、国家贷款还款难和提供贷款服务机构生存难”的途径。
中国社会科学院的第四个小额信贷试验点陕西省丹凤“扶贫社”也成了后来在陕西省全面展开的政府主导型小额信贷扶贫项目的先导和借鉴的典型。
当然，在此项目的实施过程中，资金运作机构仍然面临许多理论和实践上的难题;自身在运营和管理方面也存在大量不完善之处;其中一个县的试点后来出现了严重的拖欠、欺诈和违纪违法问题。