货币银行学之商业银行

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资料来源：美洲银行经济研究部研究报告。
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二、商业银行的性质
❖ 1．商业银行具有一般企业的特征
拥有自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏， 具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组 织机构和场所。
经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其 经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。
整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创
造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手
段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满
足社会经济发展对流通编和辑pp支t 付手段的需要。
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❖ 4.信息中介
信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模 经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中 信息不对称导致的逆向选择和道德风险。
银行
国内贷款占比（%） 国外贷款占比（%）
花旗银行
58.3
41.7
美洲银行
36.8
63.2
大通曼哈顿银行
56.5
43.5
制造商汉诺威银行
51.0
49.0
摩根银行
55.5
44.5
化学银行
42.2
57.8
信孚银行
48.1
51.9
大陆伊利诺斯银行
31.1
68.9
芝加哥第一国民银行
38.6
61.4
平均数
48.2
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三、商业银行的职能
❖ 1.信用中介
信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的 各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的 资金运用到国民经济各部门中去。
商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实 现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重 要来源。
通过执行信用中介职能，把短期货币资本转化为长期资 本，在盈利性原则的支配下，还可以使资本从效益低的 部门向效益高的部门转移，从而优化经济结构。
第五章 商业银行
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第一节 商业银行概述
❖ 一、商业银行的产生与发展 ❖ 二、商业银行的性质 ❖ 三、商业银行的职能 ❖ 四、商业银行的组织制度
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❖ 涵义：专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务
的金融机构。
❖ 商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市 场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。
❖ 3.商业银行发展的模式
以1999年之前的美国为代表的传统模式的商业银 行：银行业、证券业、保险业的分业经营
以德国为代表的全能型商业银行：混业经营
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❖ 4.现代商业银行的发展趋势
(1)银行业务的全能化 ： 分业经营向混业经营转变 英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世纪完成
了分业经营向混业经营转变
支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又
廉价的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支
付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。
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❖ 3.信用创造
信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有 利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出 更多的存款，从而扩大货币供应量。
商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用 工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用 量的创造。
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❖ 2.商业银行是一种特殊企业
商业银行经营的内容特殊。商业银行是以金融资产和 金融负债为经营对象。
商业银行与一般工商企业的关系特殊。二者是一种相 互依存的关系。
商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能 影响到整个社会的稳定。
国家对商业银行的管理特殊。由于商业银行对社会的 特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企 业的管理严格得多，管理范围也要广泛得多。
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四、商业银行的组织制度
(2)银行资本的集中化 :国际银行业购并浪潮
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(3)银行服务流程的电子化 :科学技术的广泛运用再 造了银行的业务流程
银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自动 柜员机(ATM)以及售货终端机等
信用卡的普及 银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化
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❖ 3.商业银行是一种特殊的金融企业
与中央银行比较，商业银行面向工商企业、公众、 政府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目 的是盈利。
与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务 更全面、范围更广。其他金融机构，如政策性银 行、保险公司、证券公司、信托公司等都属于特 种金融机构，而现代商业银行则是“万能银行” 或者“金融百货公司”，业务范围要广泛得多。
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❖ 2.支付中介
支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为 客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转 移存款等业务活动。
在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体 或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出 现的。商业银行支付中介职能形成了以它为中心、 经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。
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❖ (4)网络银行的发展
• 网络银行(Internet Bank、Online-Bank 、e-Bank )即以互联网技术为基础开展业务的银行。
网络银行 的形式
传统的商业银行 开办网络银行业务
纯粹的网络银行
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❖ (5)商业银行的全球化趋势
商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务
表5—2 1980 年美国大商业银行的国内外贷款结构
由于银企关系的广泛存在和该关系的持续性，使 商业银行等金融中介具有作为“代理监督人”的 信息优势，同时它还具有专门技术及个人无法比 拟的行业经验，这就降低了在贷款合约中存在的 道德风险。
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❖ 5.金融服务
商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算 机的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更 好的金融服务的物质条件。社会化大生产和货币 流通专业化程度的提高，又使企业将一些原本属 于自己的货币业务转交给商业银行代为办理，如 发工资、代理支付费用等。因此，在现代经济生 活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。
❖1.起源：银行业最早货币 ❖ 兑换
商
❖货币 ❖兑换 ❖ 保管
商
❖ 早期 ❖ 银行
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❖现 代 ❖ 股份制 ❖银 行
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❖ 2.商业银行形成的途径
从旧式的高利贷银行转变而来。 按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组建 而成现代商业银行。