农业保险经营模式改革研究
贵州省农业保险现状分析与研究
贵州省是一个 自然灾害频发 的农业省份 ，每年由于 自然灾害造成 的 农 （林 ）作物损失十分严重 ，对贵 州省 的农业保 险进 行深 人的探 索与
研究有助于推动贵州省农业 的可持续发展 ，有助于贵州农 村改革的深化
和 “三农” 问题 的解决 。
１、贵 州 省农 业保 险 的发 展 情 况
２． １农 业保 险 管理 体 系复 杂 目前 ，贵州省农业保险管理体系复杂 ，农业保 险外部 监管总体呈现 多头监管格 局 ，财政 部 门、审计 部 门、监察部 门 、农业 部 门、林 业部 门、保监局等部门均有权对农业保险开展相关检查 ，各 部门之间权利分 配不均衡、不明确、不规 范 ，且各 部门之 间统 一协调 机制 还未 真正建 立 。这对农业保险管理效能造成不利影响 。 ２．２财 政 补 贴保 费 配套 不及 时或 无 法 配 套 到 位 农业保险作为重要 的支农 惠农措施 ，是政府扶持农 业的重要方式 和 途径 ，贵州省政府整体的保费补贴比例安排 占比８０％ ，有利地支持了农 业保 险的发展 。但在实际 的业 务推 进过程 中 ，贵州 地 区部分 市 （州 ）、 县级财政保费配套不及时或无法 配套 ，导致保 险公 司应 收保费量 较大 ， 一 定程 度上影 响了保险公司经营稳 定性。 ２．３保 险产品的缺失及产品 自身存在 的问题 目前 ，政策性农险产品保险金额较低 ，它更多地侧重对农 作物物化 成本的保险 ，提供 的保障程度较为有限。同时 ，政策性农 业保险产 品的 保险责任、除外责任设计上也存在不合理的地方 ，政策性农 业保险涵盖
保险标的骗取 财政补贴 。其违纪的具体表现形式 ：一是虚报 投保数量骗 取财政补贴 。二是将农户未投保标的打包投保骗取财政 补贴。三是保 险 公司直接垫付保费投保套取财政补贴。在理赔过程 中，道德 风险也广泛 存在。出险后 ，由于保 险公 司不能及时查勘事故现场 ，被保险人为 了多
联办共保：江苏探索农业保险新模式
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图 １ 江苏省农业保险管理体系 观 管理 。
２０ 囊雄囔 ５ 露 ０． ≯ ２ 鬻霹黧 １
人 保 财 险 公 司 江苏 省分 公 司 的 份 额 占 ８ ％以 上 。在 各 级 政 府 成 立 的 推 ０ 进 农 业保 险 工作 领 导 小组 的 协调 下 ， 相 关 部 门及 时 编 制 保 费 补 贴 预 算 方
案、建立灾害评估 体系、整合相关
原 则 ，由 政 府 和 保 险 公 司 按 照 一 定 比例 进 行 联 办 共 保 ，保 险 业 务 由保 险 公 司专 业 化 管 理 和 运 作 ，政 府 有 关 部 门协 同参 与。 保 险 公 司 设 立 农
联 合 财 产 保 险 公 司 江 苏 省 分 公 司、
太 平 洋保 险 公 司江 苏 分 公 司 积 极 与
政 策 、发 挥 部 门优 势 ，形 成 了共 同
推 进 农 业保 险 工 作 的合 力。 保 险 机
构积极发挥其在基层的人才、精算、 网络和管理优 势，与地方政府 签订
联 办 共 保 协 议 ，保 费 收入 按 照 ４： ６ 的 比例 分 账 管理 ，保 险 责 任 和 赔 付 也 按 照 ４： 的 比例 分 摊 ，即保 险 公 ６ 司承担 ４％ ０ ，政 府 部 门承 担 ６％ 地 ０。
村干部或会计协 助落实保 费收缴 工 江 苏省各级政府 部门配合 ，推 进该 作。保 险机构分别参 与上述各环节 省 农 业保 险 的各 项 工作 ， 实现 了 真
我国农业保险发展模式的选择
我国农业保险发展模式的选择作者：白冬虎来源：《经济师》2011年第05期摘要：文章回顾了我国农业保险发展的历程，并对世界各国农业保险的几种模式进行了分析，同时针对我国农业保险的发展模式提出了相应的对策。
关键词：我国农业保险发展模式中国国情中图分类号：F840.66文献标识码：A文章编号：1004-4914(2011)05-184-02本文旨在以保险学理论为基础，通过对我国农业保险的现状及成因进行分析，在借鉴世界各国农业保险发展模式的基础上，立足我国国情，提出了更为适合我国农业保险的发展模式。
一、我国农业保险发展的历程上世纪80年代我国保险业务全面恢复后，开办农业保险且形成一定规模的仅有中国人保和中华联合财险两家，保费收入在前10年增长迅速，后10年却骤降，再后又增长，大致呈现倒“u”型曲线。
总结起来，大致经历以下四个阶段：第一是起步阶段(1982—1989年)。
从1982年开始，农业保险按照“恢复平衡、略有节余、以备大灾之年”的经营原则，不以盈利为目的，取得了显著的社会效益，1988年保费收入达到3.5亿元人民币。
第二是发展阶段(1990—1993年)。
由于在计划经济体制下，由财政兜底，因此对农业保险成本和盈利考虑较少，根据各地需要开办了不少农业险种。
到1993年。
农业保险险种总数近百个，保费收入达8 3亿元，农业保險赔付率为115％，亏损率为56％。
第三是持续萎缩阶段(1994—2003年)。
从1994年以后，中央财政要求对一些风险大、亏损多的业务进行战略性收缩。
这一期间，险种由最多的近百个下降至不足30个。
2003年全国农险保费收入仅为4.6亿元，占农业生产总值的0.04％。
第四是改革阶段(2004年至今)。
2004年6月，法国安盟保险公司获准在成都组建财险分公司，这是首家进入中国的外贸农业保险公司。
2004年3月国内第一家专业股份制农业保险公司——上海安信农业保险公司成立。
从2004年，保监会共在9个省、自治区、直辖市开展农业保险试点，积极推动商业保险公司自办、为政府代办和与政府联办农业保险业务。
中国农业保险行业发展现状及趋势分析
中国农业保险行业发展现状及趋势分析一、农业保险概述我国通过政策性农业保险，代替直接补贴对农业实施合理有效的保护。
农业保险是专为农业生产者提供的在种植业、养殖业等生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
目前我国农业保险有多种产品，例如按农业种类可分为种植业保险、养殖业保险、森林保险；按保险责任可分为基本责任险、综合责任险或一切险。
农业保险分类农业保险市场的经营主体主要是保险公司，其组织形式主要有股份制和相互制两种。
股份制即公司所有权归股东所有，以中国人保、安华农保等为代表，目前占据我国农险市场主导地位；相互制即投保人是公司所有人，以阳光农险为代表，提供农业互助保险产品，在2015年《相互保险组织监管试行办法》出台后得到法规和政策支持，开始逐步发展。
部分农业保险公司基本情况二、农业保险行业保费收入我国农险政策发展历程可分为三个阶段：初步发展（2003年-2006年）、快速增长（2007年-2018年）、深入发展（2018年-2021年）。
根据十九大提出的乡村振兴战略，2018年起，我国在六省试点开展三大粮食作物完全成本保险和收入保险，随后保险覆盖率不断提升，2021年扩大试点范围至十三省。
2020年我国农险保费815亿元，2021年1-5月农险保费累计397亿元，增速远高于产险行业。
2015-2021年5月中国农业保险保费收入情况三、农业保险行业政策演变2003年，十六届三中全会提出“探索建立政策性农险制度”，标志着我国政策性农险的起步，此后中央不断推出政策支持农险发展。
2007年，财政部发布《中央财政农业保险保费补贴试点管理办法》，向内蒙古、四川、吉林等六省的五大类粮食作物划拨10亿元专项补贴资金；2009年，《促进农业稳定发展、农民持续增收》鼓励在农村发展互助合作保险并提出探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动制；2016年，我国提出积极开发新型保险品种，探索开展收入保险、天气指数保险试点，扩大“保险+期货”试点，农险品种不断丰富。
改革开放30年以来我国农业保险发展历程研究
一
、
引 言
下 （ 图 １ 。 知 该 阶段 我 国农 业 保 险发 展 迟 缓 ， 当时 见 ）可 与
蓬 勃 发 展 的经 济 不 相 适 应 。
（ 元） 亿
我 国是 一 个 农 业 大 国 ， 业 保 险 是 个 巨大 而 富 有 潜 农
力 的市场 ， 同时农业 保险对 于构建 农业 、 村经 济可持 农 续 发展 具 有 极 为 重要 的支 撑 扶 持 作 用 。 中央 政府 自
图 １ ９２ ２０ １ ８ － ０ ６年 我 国农 业 保 险 保 费 收 入 与 赔 付 额 比 较 图 资料 来 源 ： 者 根 据 １ ８ － ２ ０ 笔 ９ ３ ０ ７年 《 国 统 计 年 鉴 》 关 中 相 数据 整 理 得 出。
随着 ２０ － ２ １ ０ ４ ０ ２年 中央连续 ９个 “ 一号文 件” 的颁
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保费收入 ｔ 赔付额
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在 要 求 。改 革 开 放 以来 ， １８ 年 ２月 国务 院 批 准 的 中 在 ９２ 国人 民 银 行 《 于 国 内保 险业 务 恢 复 情 况 和 今 后 发 展 意 关
题 。要 在 调 查 研 究 的 基 础 上 ． 照 落 实 农 村 经 济 政 策 的 按 需 要 ， 各 地 的 实 际 情 况 出发 ， 极 创 造 条 件 ， 紧 做 好 从 积 抓 准备 ， 步试办农村 财产保险 、 逐 畜牧 保 险 等 业 务 。 ” 自此 拉 开 了我 国农 业 保 险 探 索 发 展 的 序 幕 。 然 而 ， 革 开 放 以来 ， 国农 业 保 险 发 展 较 为 缓 慢 。 改 我
中国农业保险发展现状与存在问题调研报告
中国农业保险发展现状与存在问题调研报告中国农业保险开展现状与存在问题调研报告在我国，农业是国民经济的根底，农业的稳定开展是国民经济健康开展的关键。
作为世界上农业自然灾害比较严重的国家，我国脆弱的农业，亟须农业保险的有力保障和支持，以保证农业生产经营的稳定和持续开展。
一、我国农业保险开展现状我国农业保险业经历了一个曲折的开展过程，从1982年开始由民政部门、农业部门、保险公司等陆续开办了一些农业保险业务。
1982年到1992年农业保险业务呈上升趋势，到1992年当年农业保险费收入到达8.62亿元。
但保费快速上升的同时是居高不下的赔付率，1991年农业保险的赔付率为119%。
在政府支持性措施减弱以后，过高的赔付率导致农业保险业务逐步萎缩，中国人民保险公司不得不调整农险结构，对一些风险大、亏损多的农险业务进行战略性收缩，而其他保险公司那么是退出农业保险的经营。
，中国人保香港上市后，由于经济效益的原因，不再经营大局部的农险业务。
自以来，专业农险公司开始浮出水面，9个省区市的农业保险试点也已经全面铺开。
，保监会公布了开展农业保险的指导性意见，提出农业保险开展的五种模式：一是与地方政府签订协议，由商业保险公司代办农业险；二是在经营农业险根底较好的上海、黑龙江等地区，设立专业性农业保险公司；三是设立农业相互保险公司；四是在地方财力允许的情况下，尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司；五是继续引进像法国安盟保险等具有农业保险经营的先进技术及管理经验的外资或合资保险公司。
二、我国农业保险面临的主要问题目前我国的农业保险仍存在着各种各样的问题，现行的农业保险组织体系不适应农业保险开展的需要。
一方面农业保险的有效需求缺乏；另一方面商业保险公司开展农业保险业务的积极性不高，农业保险的开展面临资源短缺、技术薄弱、人才匮乏等问题。
另外，传统风险管理体制在一定程度上也阻碍了农业保险的开展。
〔一〕有效需求缺乏农业生产和经营风险的客观存在，必然形成对农业保险的巨大需求，但目前我国农业保险的有效需求明显缺乏。
谈我国农业保险制度经营模式及其完善
据《计约０， 受》我 物灾显０ 占面０国 中年为公 总积％中 每面示农 国鉴４顷 播的６国 年积，作 统 ３。 种 左 右
人民保 险集 团公 司 （以下简称 “ 人保 ”） 统
在经营上存在难点 保险金额难 以确定、 保
险费率难于厘定 、理赔工作难度大。
理水平。
我 国 农 业 保 险制 度 经 营 模 式 分 析
在恢复农业保险 的２ 多年 中， ０ 我国各 级 政府及有关部 门、保 险机 构等在发展农
业 保 险 的过 程 中 总 结 出 适 合 我 国 国 情 的 经
加强政府对农业保险 的支持 。政府应
制 订 相 关 的 法 律 法 规 以保 证 农 业 保 险 的 顺
因 ，既有一般性市场失灵 因素 ，又有我 国 自身制度因素。完善我国农业保险制度的
建议 如 下 ：
我 国农业保险 的经营模式缺乏政府行 为和
财政补贴 ，保险公 司无力也不愿承担风 险 较大 的农业保险责任 。基于此 ，本文分析 了我 国农业保险制度 的经营模式 、制约 因
素及完善建议。
营模式 ，这对构 建我 国农业保 险体 系有借
鉴意义 。
而， 互助会 范围小 ， 准备金积累能力弱 ， 且 速度慢 ，抗 灾能 力差。
利开展 ；实行税收优惠 、财政补贴和再保 险政策 ，支持保险业的发展 ；建立农业保 险再保险机制 ，扩大风险分散面 ，降低风 险度 。 利用资本 市场分散巨额风险。国家和
政府 不但要提 供保 费 、管理 费用的补贴 ，
提 供农 业再 保 险业 务 ，还 要在 农业 保 险 的展 业 、 保 、理赔 、核赔等 环节提 供便 承 利， 协调各 方 的利益 ， 保证农 业保 险的健 康持续 发展 。目前 ， 国农业 保险 制度发 我
论我国农业保险经营的改革
有 的 村 里 只 有 部 分 养 鸡 户 投 保 了 养 殖 险 ． 一旦 出 现 了 鸡 瘟 ， 里 人 就 会 把 大 可 村 量 的 死 鸡 放 到 投 保 户那 里 ，找 保 险 公 司 索 赔 。 对 这 么 多 死鸡 ， 险 公 司理 赔 人 面 保 员 无 法 辨 另 哪 些 是投 过 保 的 。哪 些 是没 ｌ ｊ 投 保 的 ． 好 照 单 全 赔 ， 险公 司 当然 招 只 保 架 不 住 。 然 保 险 公 司进 行 了 改革 ． 虽 如对
农业 生产受 灾 面积都 在 ５ｏ ０ ０万 ｈ ｍ 左
头 牛 只保 两 条 腿 等 ， 出 了 问题 由农 户
右 （ 占全 部 农 作 物 种 植 面 积 １ １ 上 ） ３以 ， 灾 害 造 成 的 粮 食 损 失 都 在 ４ ０亿 ｋ Ｏ ｇ以 上 。 济 损 失 每 年 都 在 ６０亿 元 左 右 。 经 ０ 因
１ ． 农 业保 险 经 营理 赔 复杂 。理 赔 复 杂 ３
最 大 的一 年 。 何 发 展我 国 的农 业 保 险 ， 如
显得十分必要。 ｌ 农 业 保 险 经 营 存 在 的 问题
农 业 保 险 与其 他 财 产保 险 相 比 具 有 技 术 难 度 高 、 营难 度大 等 特 点 ， 经 营 经 其
堇
作 用 ， 誉 为农 民致 富 的保 护 神 。 然 而 ， 被 据 有 关 资 料 统 计 ， 几 年 ， 国 每 年 近 我 与 巨 额 保 费 收 人 相 伴 而 来 的是 一 直 居 高 不 下 的赔 付 率 。 １８ 至 ２０ ９ ２年 ０ ４年 ． 国 我 农 业 保 险 的保 费收 人 累 计 为 ８ ３亿 。 总赔
人 的 ０６ ． ％左 右 ，是 ２ ０多 年 来 下 滑 幅 度
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农业保险经营模式改革研究
保障保险行业兴起于国外，近几年间才在我国发展起来，由于最开始人们对于保险持有一种抵触心理，导致保险行业的发展情况并不理想。
随着我国农业发展各项问题的出现、扶贫政策的不断完善，农业保险已成为我国农村扶贫的一项新兴政策。
但由于农村地区较为偏远，宣传不到位、保险用语较为专业，农民理解不到位导致农民对于农业保险存在诸多的误解与偏见，导致农业保险施行较为困难。
如何有效推行农业保险，已成为我国政府相关部门与保险公司共同关注的问题。
1对农民进行专业的农业保险知识宣传
农业保险能否健康良好发展，主要取决于我国农民的购买意愿与购买情况。
只有购买量达到一定程度，保险公司才能将这部分资金进行有效的运作，当出现自然灾害时有足够的资金对农民进行赔付。
但是，在我国农村等偏远地区，由于农民的文化水平与受教育程度普遍较低，对于保险的认识十分匮乏，绝大部分农民不了解保险的真正意义及如何使用，有些人甚至认为保险等同于传销。
由于存在一种侥幸心理，认为天灾不会发生在自己身边，所以认为参与保险只不过是白白交钱。
还有一些人认为既然参与了农业保险，那么就必须能通过保险赚钱，否则参与保险就毫无意义。
针对上述情况，最重要的是要对农民加强农业保险知识的宣传，使农民真正明白农业保险的好处，从而主动、自愿参与保险。
具体的方法有以下几种：①在农村各个显眼的地方张贴海报，宣传农业保险活动及国家相关政策；②利用村内的广播在农闲时演讲宣传；③效果最好的是派遣专业人员到农村进行现场宣讲，在当地开设专门的咨询部门，为农民解答一些较为难懂的问题［1］。
不管采用哪一种宣传手段，都要保证宣传用语简洁明了、通俗易懂，避免出现大量的专业性术语造成农民不易理解。
2政府部门不断完善相关法案与保障制度
任何工作要想良好、有效地开展，都需要拥有一套完善的公平合理的规则与法案作为依据。
由于我国农业保险发展时间较短，各方面的法案与保障制度仍不完善，很有可能出现问题未得到有效解决或有人恶意利用保险漏洞的情况出现，为了避免这类恶劣情况的发生，政府部门相继建立起一套完善的相关法案与保障
制度。
在国外，很多国家已经拥有了很长时间的农业保险运作经验，并且获得了一定的成功。
我国农业保险立法可以这些国家的先进经验作为参考，但是由于国家性质的差异以及农业地位的不同，我国并不能生搬硬套别国的法案，而是需要根据我国农业生产的实际情况对法案进行合理的改进，以保证所设立的法案最大限度地适应我国农业现状，利于我国农业发展。
3设立专门的农业保险业务办理通道，缩减业务办理手续
传统的保险行业在伤害认证、赔款赔付等工作中需要办理的手续较为复杂，且工作效率较低，需要进行多项认证以及具体情况的确认，通常很长时间都得不到有效的赔付，这也是影响我国农业保险发展的原因之一。
另外，保险赔付需要填写大量的认证表，大多数农民文化程度不高，加之认证表内容较为类似，很有可能出现错填、漏填的情况。
由于农村与城市距离较远，农民往来于农村与城市之间较为困难且会耽误大量的工作时间。
有时为了一项保险需要往来多次，这就导致较多农民不愿积极办理农业保险。
为了有效解决这一情况，首先应在适宜的地区设置专门的业务办理窗口，可以及时为农民办理相关赔付业务，既保证办事效率，又不会占用农民的劳作时间。
其次应对保险赔付中较为鸡肋的手续进行简化，简化农民的办事流程［2］。
同时，应配置专门的人员，为农民讲解各类型表格的正确填写方法，保证表格填写的正确率，提升工作效率。
4出台更加合理的优惠补贴政策
4.1制定保费补贴政策。
加大财政补贴力度，促进农业保险可持续发展。
从国际上看，凡是农业保险搞得较好的国家，政府都给予了多方面的支持，如实行免税政策，对保费给予一定比例的补贴，政府出面制订和实施农业保险计划等。
4.2制定经营管理费补贴政策。
综合我国国情，考虑到农业生产的分散性、风险勘查的复杂性、农险公司经营成本高等特点，我国还应借鉴国际经验向经营农险业务的保险公司提供经营管理费补贴。
从国外立法来看，农业保险的补贴分为2个方面：一是由政府提供一定比例保费补贴，二是由政府向农业保险经营者提供业务费用补贴。
5政府设立专门的农业保险基金以应对巨大天灾造成的损失
农业生产风险不同于一般的经济风险，一般的公司经济风险可能是由于个人操作失误、公司决策问题而引发的。
农业灾害的最大成因为天灾，干旱灾害、洪
涝灾害、病虫害等都是导致农业灾害发生的主要原因。
一旦发生农业灾害，不可能只有其中一户或几户受灾，而是整个受灾地区的农业生产基本上都会受到影响，从而导致农业灾害损失严重，对如此巨大的灾害进行赔偿，很有可能消耗掉保险公司全部的资金。
为了保证农业保险的健康发展，保障保险公司的效益，政府部门应针对特大型农业灾害设立灾害赔偿基金，以帮助保险公司完成农业灾害赔偿。
农业巨大灾害基金的组成有以下几个部分：从农险公司无大灾年份农业保险保费节余滚存中抽出一部分，农险公司的税收减免部分，从防灾、减灾和救灾专项支出中与农业保险服务标的相对应的资金中抽取一部分，每年从国家的粮食风险基金中抽取一部分［3］。
在平常无灾年份，可以使用其中一部分基金来进行周围水库的修建，以应对干旱年份缺水的情况；还可以进行危险水系堤坝的修筑，以防止降雨量过大而引发的洪涝灾害；还应针对每一地区常发的病虫害进行有针对性的防治；并根据当地档案记录的数据研究各类灾害发生的时间规律，在灾害发生之前做好相关的准备工作，避免灾害发生时措手不及。
6结语
经过经济学家的研究与不断改善，农业保险在保证农民经济利益方面有十分显著的作用。
但由于农民思想的局限性以及农村地区较为偏远，开展相关工作较为困难，所以导致农业保险的实施并不顺利。
只有不断地对农民宣传相关规定、增设政府办事部门、优化相关经济补贴，才能使农业保险在农村地区更加繁荣地发展，使我国农民获得更大的经济效益，我国农业也会获得更好的发展前景。
参考文献
［1］谢瑞武.充分发挥政策性农业保险作用推动都市现代农业加快发展：以成都市政策性农业保险试点为例［J］.西南金融，2014（11）：7-9.
［2］庹国柱，王克，张峭，等.中国农业保险大灾风险分散制度及大灾风险基金规模研究［J］.保险研究，2013（6）：3-15.
［3］周稳海，赵桂玲，尹成远.农业保险对农业生产影响效应的实证研究：基于河北省面板数据和动态差分GMM模型［J］.保险研究，2015（5）：60-68.。