银行政策性贷款管理办法
银行个人经营性贷款管理办法
银行个人经营性贷款管理办法银行个人经营性贷款管理办法一、前言随着经济发展和社会变革，个人经营者成为市场经济的参与者，在促进社会经济发展和社会就业方面起到了积极作用。
其中，银行作为重要的融资渠道之一，发放个人经营性贷款，支持个人经营者创业发展，已成为银行业务的一项重要内容。
但与企业借款不同，个人经营者具有高风险、低稳定性的特点。
因此，银行在进行个人经营性贷款的业务时，必须制定一套行之有效的管理办法，才能有效的控制风险，提高贷款回收率。
本文将就银行个人经营性贷款的管理办法进行详细阐述。
二、贷款前的必要工作1、申请人的资格审查银行在考虑发放贷款前，必须对申请人进行资格审查，包括以下方面：（1）申请人是否具有合法个体经营资格（2）申请人的经营场所是否符合有关规定（3）申请人是否已经申请过其他银行贷款，并核查其信用记录2、贷款申请材料的审查银行在考虑发放贷款前，还必须审查借款人提交的贷款申请材料，包括以下方面：（1）申请人的个人身份证件（2）个体工商户营业执照（3）个人所得税完税证明（4）个人信用证明（5）其他必须的贷款申请材料3、贷款额度的确定银行在考虑发放贷款时，必须根据申请人的实际经营状况、贷款用途等因素，确定合理的贷款额度，以控制风险。
三、贷款发放的具体程序1、签订贷款协议银行在决定发放贷款后，与申请人签订贷款协议，明确贷款的利率、期限、还款方式等条款，规范贷款双方的权利义务关系。
2、监管贷款用途银行在发放贷款后，必须监管借款人的贷款用途，确保贷款用于正当经营活动，避免出现借款人挪用贷款的行为。
3、实施央行基准利率调整银行在实施贷款利率时，需参考央行的基准利率水平，确保贷款利率与市场利率相对平稳。
4、提供账号管理服务银行为贷款人提供账户管理服务，包括支付结算、贷款到期处理等，加强风险管控。
四、贷款风险管理1、风险监测银行在发放贷款后，需及时监测借款人的还款状况，发现逾期还款责令借款人及时归还，确保贷款回收率。
个人贷款管理办法(2024年)
个人贷款管理办法（2024年2月2日国家金融监督管理总局令2024年第3号公布自2024年7月1日起施行）第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称银行业金融机构（以下简称贷款人），是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条贷款人开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应根据风险管理实际需要，建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限应符合国家相关规定。
用于个人消费的贷款期限不得超过五年；用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年。
第九条个人贷款利率应当遵循利率市场化原则，由借贷双方在遵守国家有关规定的前提下协商确定。
第十条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十一条国家金融监督管理总局及其派出机构依法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第十二条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）借款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好；（六）贷款人要求的其他条件。
农商银行贷款管理办法
农商银行贷款管理办法农商银行贷款管理办法1. 引言农商银行贷款管理办法是为了规范农商银行在贷款业务方面的管理，有效控制风险，提高贷款的管理效率和质量。
本文档详细介绍了农商银行贷款管理的原则、流程和相关政策，以便农商银行的各级管理人员和员工能够按照规定进行操作，确保贷款业务的安全和稳定。
2. 贷款管理原则2.1 风险控制原则农商银行贷款管理以风险控制为核心，采取科学合理、主动控制的方法，确保贷款资金的安全和回收。
2.2 客户服务原则农商银行贷款管理要注重客户需求，提供优质的贷款服务，满足客户的不同需求。
2.3 合规经营原则农商银行贷款管理要严格遵守国家法律法规和监管政策，合规经营，确保贷款业务的合法性和合规性。
2.4 利益平衡原则农商银行贷款管理要平衡各方利益，既要保证银行的利益，也要照顾客户的合理需求。
3. 贷款管理流程3.1 申请审查流程3.1.1 客户向银行提出贷款申请，填写贷款申请表并提交相关材料。
3.1.2 银行根据贷款申请表和相关材料进行初步审查，并核实客户的信用状况。
3.1.3 审查通过后，银行将贷款申请提交相关部门进行综合审查。
3.2 风险评估流程3.2.1 银行根据客户提供的信息和相关数据进行风险评估，评估客户的还款能力和贷款风险。
3.2.2 风险评估结果根据一定的评级标准进行分类，确定贷款利率和额度。
3.2.3 银行将风险评估结果进行备案，并对客户进行通知。
3.3 合同签订流程3.3.1 银行与客户协商确定贷款利率、还款方式和贷款期限，签订贷款合同。
3.3.2 贷款合同必须经过法务部门的审核，并确保合同内容合法有效。
3.3.3 客户和银行双方在贷款合同上签字，并留存一份备案。
3.4 贷款发放流程3.4.1 银行根据贷款合同约定的条件，向客户发放贷款。
3.4.2 发放贷款前，银行要核实客户提供的担保物，确保贷款资金的安全和回收。
3.5 贷款管理流程3.5.1 银行要定期对客户的贷款进行管理，包括还款情况和担保物的状态。
农商银行贷款管理办法
农商银行贷款管理办法农商银行贷款管理办法为了规范农商银行的贷款发放和管理，保护银行和客户的利益，特制定本管理办法。
一、贷款类别农商银行的贷款分为以下几类：1.个人贷款：包括个人消费贷款、个人经营贷款、个人房地产贷款等。
2.企业贷款：包括短期贷款、中长期贷款、经营性贷款、房地产开发贷款等。
3.农村信用社贷款：包括农村信用社对农村居民的小额贷款、生产贷款等。
二、贷款申请1.个人贷款申请：个人向农商银行申请贷款时，需要提供有效证件、收入证明、征信报告等材料。
银行将根据申请人的资信状况、还款能力和所贷用途等因素进行审批和贷款额度的确定。
2.企业贷款申请：企业向农商银行申请贷款时，需要提供企业的营业执照、财务报表、资产负债表、税务报表等材料。
银行将根据企业的经营状况、信用状况和贷款用途等因素进行审批和贷款额度的确定。
3.农村信用社贷款申请：农村居民向农村信用社申请贷款时，需要提供有效证件、收入证明、项目计划书等材料。
信用社将根据农村居民的还款能力和项目的可行性等因素进行审批和贷款额度的确定。
三、贷款发放与管理1.贷款发放：银行将依据审批结果向借款人发放贷款。
借款人需要签署贷款合同，在约定的期限内按合同约定的利率和还款方式还款。
2.贷款管理：银行要加强对贷款的管理，定期对贷款进行跟踪和检查，及时发现和解决问题。
提醒借款人按时还款，对违约的借款人要采取相应的催收措施。
3.贷款利率：按照国家有关部门的规定，银行对贷款实行市场化利率，根据不同类别的贷款，制定不同的利率政策。
四、贷款风险控制1.审慎核查：银行要审慎核查借款人的资信状况和还款能力，避免贷款风险。
2.产业风险：银行应该控制产业风险，避免因产业不景气或行业波动等因素导致贷款违约。
3.市场风险：银行应该关注市场风险，及时调整贷款政策，避免因市场的变化而导致的贷款损失。
五、贷款责任追究1.追加责任：对于借款人违约或欺诈行为，银行可以采取追加责任、催收等措施，保护银行的权益。
中国银监会关于印发商业银行委托贷款管理办法的通知-银监发〔2018〕2号
中国银监会关于印发商业银行委托贷款管理办法的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国银监会关于印发商业银行委托贷款管理办法的通知银监发〔2018〕2号各银监局，各大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行：现将商业银行委托贷款管理办法印发给你们，请遵照执行。
中国银行业监督管理委员会2018年1月5日商业银行委托贷款管理办法第一章总则第一条为规范商业银行委托贷款业务经营，加强委托贷款业务管理，促进委托贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内依法设立的商业银行办理委托贷款业务应遵守本办法。
第三条本办法所称委托贷款，是指委托人提供资金，由商业银行（受托人）根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用、协助收回的贷款，不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金项下委托贷款。
委托人是指提供委托贷款资金的法人、非法人组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。
现金管理项下委托贷款是指商业银行在现金管理服务中，受企业集团客户委托，以委托贷款的形式，为客户提供的企业集团内部独立法人之间的资金归集和划拨业务。
住房公积金项下委托贷款是指商业银行受各地住房公积金管理中心委托，以住房公积金为资金来源，代为发放的个人住房消费贷款和保障性住房建设项目贷款。
第四条委托贷款业务是商业银行的委托代理业务。
商业银行依据本办法规定，与委托贷款业务相关主体通过合同约定各方权利义务，履行相应职责，收取代理手续费，不承担信用风险。
第五条商业银行办理委托贷款业务，应当遵循依法合规、平等自愿、责利匹配、审慎经营的原则。
银行个人综合消费贷款管理办法
银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为推动银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着“效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。
第二条本管理办法所称个人综合消费贷款业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的社会自然人（以下简称“借款人”）发放的人民币贷款，具体包括汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。
第三条本办法适用于银行所属分（支）机构经办的除个人按揭住房贷款业务之外的所有个人综合消费贷款业务。
各经办行办理个人住房按揭贷款业务时，需参照已下发的文件执行。
第四条本办法所指经办行、借款人、保证人及抵押物/质押物原则上均应在同一行政区域内。
本办法所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指我行认可的指定单位。
第五条发放个人消费贷款应符合国家法律、法规和监管部门及本行相关制度要求，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信以及贷款安全性、流通性、效益性的原则。
严格执行各类个人消费类贷款产品的准入标准，强化对个人消费类贷款的用途管理，禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域。
第二章借款条件、用途及授信管理方式第六条申请个人综合消费贷款的借款人应符合以下条件：（一）为年龄在18周岁（含）以上，身体健康、具有完全民事行为能力，且贷款到期日不超过60周岁（含）的具有中华人民共和国国籍的自然人；（二）具有各经办行可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；（三）具有正当职业和稳定的收入来源，整体信用状况和资产实力较好，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）愿意并能够提供我行认可的财产抵押、质押或保证，采取保证担保的，其保证人应为我行认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；（五）具备明确的消费意向，并已签署正式购销合同或协议；（六）在我行开立借记卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权经办行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（七）借款人个人征信报告显示近一年内贷款或贷记卡逾期持续天数超过90天（含），或累计逾期次数超过6次（含）- 2 -的，各经办行不得发放任何个人消费类贷款；如有其他不良记录，视具体情况严格审批；（八）对满足条件的客户可发放个人消费信用贷款，具体根据我行相关产品规定执行；（九）我行规定的其他条件。
中国人民银行对金融机构贷款管理暂行办法-银发[93]42号
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中国人民银行对金融机构贷款管理暂行办法正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行对金融机构贷款管理暂行办法（１９９３年３月３日中国人民银行发布）第一章总则第一条为使中国人民银行对金融机构贷款管理科学化、规范化、制度化，适应社会主义市场经济的发展和金融体制改革的需要，依据《中华人民共和国银行管理暂行条例》，特制定本办法。
第二条本办法所称中国人民银行对金融机构贷款，是指中国人民银行对专业银行和其它金融机构（简称金融机构，下同）发放的贷款。
第三条人民银行总行根据货币政策目标和经济、金融形势，决定对金融机构贷款的总量和结构，合理分配和灵活调度资金，以保持货币基本稳定，促进国民经济持续、稳定、协调的发展。
第四条人民银行对金融机构贷款在人民银行系统内实行“统一计划、分级管理”的原则和实行“限额管理、余额监控”的管理办法。
人民银行各分支机构必须在上级行核定限额内对金融机构发放贷款。
第五条人民银行对金融机构发放贷款，坚持“合理发放，确定期限，到期收回，周转使用”的原则。
根据金融机构的资产负债情况，审查其资金运用是否符合国家产业政策和货币信贷政策的要求，在上级行核定限额内发放贷款，调剂余缺。
各金融机构在资金运用方面要坚持自求平衡，面向市场，讲求资金效益。
第二章贷款对象及条件第六条凡经中国人民银行批准，持有《经营金融业务许可证》，并在人民银行单独开立基本帐户的金融机构，均可为人民银行对金融机构贷款的对象。
第七条申请人民银行对金融机构贷款，必须具备以下条件：（一）属于人民银行对金融机构贷款的对象。
（二）信贷资金营运基本正常，贷款用途符合国家产业政策和货币政策的要求。
中国银监会公布个人贷款管理暂行办法
个人贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第2号颁布时间：2010-02-12 15:42发文单位：中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。
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银行政策性贷款管理办法
,,银行政策性贷款管理办法
第一章总则
第一条为贯彻执行国家宏观调控政策，规范中国,,银行(以下简称银行)政策性贷款管理，明确和维护借贷双方的权利和义务，依据国家相关政策、法律法规和《中国,,银行信贷基本制度》，制定本办法。
第二条政策性贷款是指为支持客户执行国家及地方宏观调控任务而发放的，政府给予相应利息、费用、损失等补贴的贷款。
第三条政策性贷款的发放和管理应遵循以下原则: (一)政策指导。
以国家宏观调控政策为指导，贷款严格按国家下达的计划和银行的相关规定发放和管理。
(二)严格准入。
借款人必须具备承担政策性任务的资格，满足政策性贷款的条件。
(三)落实补贴。
政策性贷款发放前，必须落实各项财政补贴来源。
(四)分类管理。
对不同类别的借款人，采取不同管理方法。
第二章贷款对象、种类、用途和条件
第四条贷款对象。
凡承担县级(含)以上政府赋予的政策性任务的客户，均可申请政策性贷款。
第五条贷款种类和用途。
(一)储备类贷款。
用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉、糖等储备计划的资金需要。
(二)调控类贷款。
用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉等调控
计划的资金需要。
(三)轮换类贷款。
用于解决借款人轮换政策性库存商品的合理资金需要。
(四)其他类贷款:经银行总行批准的其他政策性贷款。
第六条贷款条件。
申请政策性贷款的借款人，除应具备《中国,,银行信贷基本制度》规定的基本条件外，还应具备以下条件: (一)经政府或相关部门确定，具有承担政策性商品储备、调控任务的资格;
(二)持有政府相关部门指定或委托执行储备、轮换、调控等任务的相关文件;
(三)政府确定的利息、费用、损失等补贴来源已落实; (四)具备相应的承储能力。
第三章贷款期限、利率、额度和方式
第七条贷款期限。
政策性贷款期限按照储备或调控计划规定的期限确定;没有规定期限的，按照政策性商品轮换期限确定，一般不超过3年;轮换贷款期限根据实际需要确定，一般不超过半年。
第八条贷款利率。
政策性贷款利率按照人民银行及银行相关利率管理规定执行。
第九条贷款额度。
借款人政策性贷款额度按政府有关部门核定的政策性商品数量和入库成本核定。
轮换类贷款额度根据计划轮换数量和市场价格确定。
第十条贷款方式。
政策性贷款一般采取信用贷款方式。
其中地方储
备粮油轮换类贷款一般采用担保贷款方式。
对于地方财政补贴能够弥补价差亏损，或足额建立轮换风险准备金的轮换类贷款，可采取信用贷款方式。
第四章管理要点
第十一条政策性贷款，按专款专用、库贷挂钩、封闭运行的要求进行管理。
确保政策性商品库存数量与银行台帐、国家储备或调控计划一致，库存质量符合国家规定标准，贷款余额与库存成本相符。
第十二条帐户管理。
政策性贷款借款人，应按照银行相关要求，开立收购资金专户或信贷资金专户。
政策性融资客户原则上应在银行开立基本存款帐户。
政策性贷款的发放、支付应通过收购资金专户或信贷资金专户进行。
第十三条资金支付。
借款人采取收购方式完成政策性任务的，在收购前向开户行报送用款计划，开户行根据用款计划合理支付铺底资金。
收购启动后，开户行按借款人实际入库商品数量和有关凭证支付后续资金。
借款人采取调入方式完成政策性任务的，可根据购销合同支付资金。
收购或调入结束后，有剩余资金的，及时收回贷款。
第十四条库存监管。
(一)首次核查。
开户行应在借款人收储、轮换、移库等业务结束后，及时进行全面核查，确保银企帐帐、帐实、帐表相符，库存商品品种、数量、成本、质量与国家下达的储备计划或调控任务相衔接。
(二)定期检查。
开户行应定期核查借款人的政策性商品库存，防止出现亏库、短库。
各级管理行应对所辖基层行库存核查制度执行情况
进行经常性检查、督导，并定期抽查辖区内政策性商品库存。
(三)分类管理。
对流通类客户政策性贷款形成的商品库存，严格实行“购贷销还、库贷挂钩”管理。
对加工(含转化)类客户政策性贷款形成的商品库存，严格实行库贷挂钩管理。
第十五条销售与回笼货款监管。
借款人政策性商品出库，应向开户行提交相关部门下达的出库或销售计划文件。
开户行应按计划文件规定监督政策性商品出库及货款结算，督促销售回笼货款全额归行，并及时收回贷款本息。
第十六条库存轮换管理。
(一)借款人采取“先销后购”方式轮换政策性库存，轮出库存回笼的销货款，原则上应收回贷款。
如确有需要，也可直接用于轮入政策性商品。
(二)借款人采取“先购后销”方式轮换政策性库存，应先发放轮换贷款轮入商品，政策性商品轮出后应及时收回轮换贷款。
第十七条政策性贷款到期，如政府尚未下达出库或销售计划，且政策性商品库存数量账实相符，质量良好，由借款人提出书面申请，开户行办理借新还旧。
轮换类贷款不得借新还旧也不得办理展期。
第十八条集团客户使用政策性贷款，应按照《中国,,银行集团客户信贷管理办法》的相关要求，充分发挥银行系统协同共管作用，落实封闭管理各项措施。
对集团成员之间的政策性信贷资金往来，原则上应通过在银行开设的帐户划转。
第十九条借款人挤占挪用政策性贷款或违规操作导致政策性库存
短库、亏库，应按照有关规定给予相应的制裁。
第五章附则
第二十条政策性贷款的操作按照《中国,,银行信贷业务操作手册》相关规定办理。
第二十一条本办法由总行负责制定、解释和修订。
第二十二条本办法自年1月1日起执行。