三口单薪家庭的理财规划(5组)
理财计划五篇
理财计划五篇理财计划篇1一、家庭理财计划可使家庭财政处于一个比较宽松的环境之下，并能够确保家庭理财重点，兼顾其他方面，从而使家庭处于一种积极的稳步上升，成长，健康发展的状态。
二、家庭理财的计划性可以使家庭成员养成一种良好的理财习惯，从而有助于学习和工作。
三、家庭理财计划可避免家庭中财政空缺的隐患，便于家庭及时对症下药，及时采取措施，从而使家庭运作向良性发展，良性循环。
四、家庭理财不但有利于家庭财富增长，也有利于整个社会财富的增长，为国家的现代化建设奠定坚实的物质基础。
家庭理财重要性绝不是停留在口头上，更应是每个家庭生活中必须认真制定，执行和检查的准绳。
家庭理财是通过家庭收支的科学管理，合理有效的支配，使钱财非但不浪费，不贬值，而且还能增值，从而实现经济价值最大化的过程。
家庭理财主要包括哪些方面一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：1.职业计划。
选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。
2.消费和储蓄计划。
你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。
与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划。
随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。
为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。
更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。
5.投资计划。
当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
6.退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。
光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。
AFP金融理财师综合案例分析案例25 单收入三口之家的理财规划综合练习与答案
AFP金融理财师综合案例分析案例25 单收入三口之家的理财规划综合练习与答案一、单选题（一）、【题干】：李小姐由于目前小孩才一岁多一点，李小姐全职在家带小孩，暂时没有工作。
每天看着小孩长大，李小姐夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支和家庭理财而感到焦虑。
经过初步沟通面谈后，你获得了以下家庭、职业与财务信息:一、案例成员二、月收支状况李小姐的丈夫何先生今年34岁，是广州本地人，一家三口住在广州郊区，生活开支比市中心要少很多，但每个月的基本生活开支也要3800多元。
而目前何先生在一家企业做副总经理，税后收入大约为6300元。
三、年度收支及资产负债情况李小姐夫妇的年度性收入比较单一，只有一笔13000元的年终奖金。
幸好他们很早就买了房子，当时15万元买的，现在已经差不多价值30万元了，而且没有任何负债。
至于家庭资产方面，目前李小姐有5000元现金，8万元定期存款，5万元货币型基金。
这里需要说明的是，李小姐是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2000元为小孩做了基金定投，其中广发聚福800元/月，南方稳健500元/月，诺安平衡400元/月，工银价值300元/月。
目前李小姐持有的基金市值大约为5万元。
四、保险方面在保险方面，李小姐也是比较积极。
她自己买了保额10万元的意外险并附加意外医疗险保额2万元，每年交费381元；同时按照自由职业者标准，个人每月交纳社保（养老和医疗）保费420元。
何先生购买了保额12万元的终身寿险、保额10万元的重大疾病险以及20万元保额的意外险，另外还附加了住院补助9000元/次，意外医疗5万元/次；年交保费大约4900元。
何先生的社保由公司负担。
李小姐的小孩一出生就购买了万能型寿险，保额5万元，年交保费2000元。
另外购买了分红险，保额1万元，附加住院补助3000元/次，意外医疗1万元/次，住院津贴25元/天，年交保费大约1000元。
五、家庭理财目标1．李小姐想知道自己的保险是否合理，是否需要增加其他保险?2．小孩1岁半了，为小孩今后教育筹备资金，如何安排?3．等小孩3岁上幼儿园后，李小姐重新工作，月薪可能2000~3000元，这时候想购买一部10万元左右的经济型家庭小车，不知是否可行?4．目前李小姐一家三口住的房子比较小，只有55平方米，两年内希望购买另外一套90平方米的房产，是否可行?1、接第6题，假设小孩15年后小孩开始上大学，大学期间费用现值为8万元。
个人理财家庭理财规划方案
个人理财规划案列分析1 方案摘要刘建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得到一次性奖金30000元。
妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。
儿子刘浩洋今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。
刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。
他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还20000元。
贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。
家中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。
有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未取）。
有股票现值100000元。
13年5月30日买入三年期国债150000元。
另外。
5月30日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率3.5%；一年期信托产品80000元，年收益率4.8%。
一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。
另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。
富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。
2 家庭状况分析2.1 家庭基本情况表2.1 家庭成员概况表2.2 客户理财目标１、为孩子去英国读大学准备教育基金。
2 、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。
具体理财建议：1、短期目标：1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。
2）购买商业保险，提高抗风险的能力。
2、中长期目标：1）合理规划投资组合，增加投资收益。
2) 强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。
3）退休规划，保障生活质量。
2.3 客户财务状况注：工资、奖金收入假设为税后收入2.3.1 财务比率表格化分析表2.3.1 财务比率表格化分析2.3.2 资产负债情况分析1）、负债比率：①资产：总资产145.7万元，其中金融资产约占26.56％，实物资产占62.24％。
关于家庭理财方案范文7篇
关于家庭理财方案范文7篇家庭理财方案篇1所谓理财，我是按“1/3消费，1/3投资，1/3银行”的原则进行的。
消费，包括日常开销，人情事故;投资，象股票、购置房产、合伙经营等有风险的想赚钱的项目;银行，包括尽量保值的长期存款、保值项目储蓄等;关及到你，如按这样理财的话，你的分配是：消费：用5万元，包括：父母1.2万、日常开支2.4万、孩子0.6万、旅游0.3万、其它0.5万;银行：用4万元，包括：孩子教育基金，你夫妻俩的人寿保险(退休后返还)……投资：用5万元，可按你们的眼光进行投资，俗话说让钱生钱，即便输也输得起。
另外建议你将那套60万的住房，让他再生钱……2.一年收入：80000+60000-(1000+1500++500)__12-3000=77000五年赚的钱：77000__5=385000 五年的房贷按揭： 5__12__1500=90000 ，还有3万就可以还完了，而且孩子的上学费用可以完全承担，您的收支很平衡了，即使不投资也没事的。
不过您也可以尝试一下。
你们都是上班族，做投资有很好的效果家庭理财方案篇2理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。
理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。
一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业？理财说难亦难，说易亦易。
以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。
比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人-祸，则小康也必成赤贫。
所以未雨绸缪是理财的核心思想。
旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。
而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是“数字化鸿沟”。
单身女房产销售员单身妈妈销售代表中学老师单收入三口之(一)_真题-无答案88
单身女房产销售员、单身妈妈、销售代表、中学老师、单收入三口之家的理财规划(一)(总分60,考试时间90分钟)一、案例1王琴是个单身的女房地产销售员，但是为了减少以后的风险，特想为自己作一个理财计划，如果你是个理财员，经过初步沟通面谈后，获得了以下家庭、职业与财务信息，你将为她作出什么样的理财计划。
一、案例成员姓名年龄职业身体状况王琴26岁房地产销售员佳二、收支情况表 1 收支情况表(单位：元)收入支出月收入7000 基本生活开支3000房屋租金1100保险费用400合计7000 合计4500三、资产负债情况表2 资产负债表(单位：万元)资产负债活期存款0.5定期存款 5股票 1基金 1.1合计7.6 合计0四、保险情况商业保险是其惟一的保障，现有中宏分红型女性终身寿险，保额为10万元。
五、理财目标1．增加保障，减少风险2．买房退租3．增加资产收益六、假设条件通货膨胀率为3%，房贷利率为6%。
1. 关于财务比率分析，下列叙述不正确的是。
A.负债总资产比例为0，可提高负债比例 B.流动性比率为1.1，流动性比率偏低，应该增加流动性资金 C.流动性比率为5.8，流动性比率合理 D.收支比率为64.3%，开支占收入比例过大，王琴需要节省开支，做好收支预算管理有助于节流2. 王琴承担的风险主要包括。
Ⅰ．工作收入不稳定的风险Ⅱ．失业风险Ⅲ．养老、疾病风险Ⅳ．股票、基金投资风险A.Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ B.Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ C.Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ D.Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ3. 下列关于王琴的投资结构的分析不正确的是。
A.股票风险较高，而王琴持有的股票金额达到了总资产的13%，不宜持有大量股票 B.王琴收入较高，应选择风险适中的投资理财方式和产品 C.定期存款较多，占总资产的65.8%，可考虑取出一部分定期投资回报更高的理财方式 D.流动资金(活期存款)较少，建议增加活期存款，以缓冲工作收入波动带来的生活正常运行的风险4. 王琴若不事先规划购房，可能出现的情况包括。
家庭理财计划书(优秀9篇)
家庭理财计划书（优秀9篇）（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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麟龙：三口之家的教育金投资规划
三口之家的教育金投资规划柯先生今年34岁，目前每月的工资收入在9300元左右，而每年年底的时候还有1万元的年终奖。
柯先生的妻子今年25岁，每月税后工资为3500元，年底的时候有双薪。
柯先生家庭有一套新房，目前有9万元的贷款还没有偿还，每月需要还款2900元。
而在流动资产方面，他们仅有1万元的银行存款以及股票账户中的4000元。
现有一岁的小孩子，孩子有儿童社保和医保。
外债方面，买房时借款6万元，需要尽快还清。
另外，家庭生活开支，每个月2500元至3000元之间，赡养老人的费用每年在5000元。
理财规划师认为孩子的教育经费确实是一个需要好好规划的地方。
一般来说，我们都会建议家中采用定投基金的方式，一点一点的积蓄孩子的教育费用。
很多人对于基金定投很陌生，其实就是指我们连续几年或者是更长的时间里面，每个月都拿出一笔相同数额的资金用来购买一只股票。
此外，麟龙软件认为还可以选择股票型基金，申购金额在800元至1000元之间。
在选定适合的商业保险方面，建议投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。
具体而言，可以购买较便宜、纯保障型的“定期寿险”或“终身寿险”，另可以增加一定的大病险保险额度，同时还应当再配置一些意外险险种，例如卡单式意外险，保额以每人20万元左右为宜。
建议先生的保险保障额度可适当更高些。
至于他们家庭的投资理财规划，我们认为柯先生可以考虑组合投资的方式。
这样的方式更加的科学，而且风险较小，收益也比定存货币基金等高得多。
柯先生目前在投资方面的资金比例太低，而且结构太过单一，我们建议他一方面丰富投资品种，可以选择股票、基金或者是各家银行推出的一系列品种丰富，收益较高的理财产品等；而在另一方面柯先生可以将每年的盈余用来加大投资，仍然建议其采用“定投基金”的方式。
该读者家中目前有外债6万元需尽快还清，经过现金流仿真分析，在3年内，可以积累购车首付款，建议采用贷款的方式实现购车目标。
高收入的3口之家
高收入的3口之家案例1：高收入的3口之家家庭情形：林先生38岁，年薪25万（收入较为稳固，月入保证在1.5万元以上），林女士34岁，年薪10万（月薪8000元），林小小（亲小孩）8岁，正在读小学；家里每年要紧支出项目有：20000元左右差不多生活开销，10000元的子女教育费用，35000元左右的按揭月供，10000元的其它支出；家庭资产有约10万元的活期存款，20万元的定期存款，刚买不到半年的5万元的国债，一套价值90万元的住房，未还贷款30万；私家车一辆约150000，除单位保险外，夫妻均没有其他保险。
理财目标：1，是否要提早还贷2，给全家设计保险3，期望在小孩18岁时送其到外国读书4，假如父母不在，能有一笔保险保证小孩的成长。
5，设计投资规划，期望投资较有保证的理财产品。
案例1的案例分析一、客户财务状况分析：1、现金流量表日期：2006－04－09至2007-04-09 单位：元2、资产负债表日期：2007-04-09 单位:元二、客户家庭财务诊断及建议客户财务状况的比率分析从以上的比率分析中，我们能够看出：结余比率高达0.79，说明林先生有专门强的储蓄能力和良好的现金流来源。
投资与净资产比率一样在0.5左右，而林先生该项指标只有0.05，充分说明投资能力略显不足；流淌比率远远高于体会标准3倍，客户资产流淌性过高，一定程度上降低了资产收益率；负债比率0.21，一方面说明客户的资产负债情形及其安全，同时也说明客户还能够更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。
通过比率分析能够明显的看到该客户过于注重流淌资产，财务结构仍不尽合理，理财方式只有国债较为单一，投资结构不合理，致使投资收益过低，阻碍了整体的投资收益率。
另外林先生的家庭中缺少风险保证，家庭存在较大的风险隐患，小小还在上学，夫妻俩是家庭收入的要紧来源，一旦显现风险，将会阻碍家庭的正常生活。
三、制定理财方案：针对比率分析结果,结合林先生理财目标，从以下几个方面进行财务规划：1、现金流规划客户现有资产配置中，活期存款比率偏高，对于林先生如此收入比较稳固的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留年2万元（年度支出75000/4）的家庭备用金，以保证家庭资产的合理流淌性。
家庭理财计划书范文
家庭理财计划书范文家庭理财对于每个家庭来说都是至关重要的。
一个良好的家庭理财计划能够帮助家庭成员更好地管理资金，实现财务目标，避免不必要的经济压力。
下面，我将为大家分享一份家庭理财计划书范文，希望能够对大家有所帮助。
首先，我们需要明确家庭的财务目标。
这些目标可以包括短期目标、中期目标和长期目标。
比如，短期目标可以是购买新家具，中期目标可以是孩子的教育基金，长期目标可以是退休金。
明确这些目标能够帮助我们更好地制定相应的理财计划。
其次，我们需要做好预算规划。
家庭的开支主要包括固定支出和可变支出。
固定支出包括房贷、车贷、水电费等，而可变支出包括食品、服装、娱乐等。
我们需要合理分配每月的收入，确保固定支出得到满足的同时，也要控制可变支出，避免过度消费。
另外，家庭成员需要共同参与理财规划。
每个家庭成员都应该了解家庭的财务状况，明白家庭的财务目标，共同制定理财计划，避免个人行为对家庭财务造成影响。
此外，也可以通过家庭成员之间的相互监督，促进理财计划的执行。
除此之外，我们还需要做好风险防范。
生活中总会有一些意外发生，比如突发疾病、意外损失等。
因此，我们需要购买一定的保险，以防止这些风险对家庭财务造成不可承受的损失。
最后，我们需要定期检查和调整家庭理财计划。
随着时间的推移，家庭的财务状况会发生变化，我们需要根据实际情况对理财计划进行调整。
比如，收入增加了，可以适当增加投资；支出增加了，可以适当削减可变支出。
总之，一个良好的家庭理财计划能够帮助家庭成员更好地管理资金，实现财务目标。
希望以上内容能够对大家有所帮助，也希望大家能够根据自己的实际情况，制定适合自己家庭的理财计划。
谢谢！。
单身理财方案
单身理财方案1. 引言随着社会经济的发展和生活水平的提高，更多的人选择单身生活。
然而，单身生活也意味着更多的经济责任和理财规划的需求。
本文将探讨一些适用于单身人士的理财方案，旨在帮助单身人士更好地管理和增加财富。
2. 规划个人预算单身人士在理财方面面临着不同的挑战。
首先，他们需要规划自己的个人预算。
合理地规划预算可以帮助单身人士确保收入和支出的平衡，以避免陷入经济困境。
以下是一些规划个人预算的建议：•评估收入和支出：单身人士需要明确了解他们的月收入和支出情况。
对于收入方面，需要考虑薪水、投资收益等；对于支出方面，需要考虑房租、食品、交通和娱乐等。
•设定合理的储蓄目标：单身人士应该设定合理的储蓄目标，并在预算中为此留出足够的资金。
建议将储蓄目标设定为月收入的10-20%。
•控制日常开支：单身人士需要合理控制日常开支，避免奢侈消费。
可以通过制定详细的日常开支计划来实现这个目标，比如限制每月的娱乐支出。
3. 建立紧急备用金紧急备用金对于每个人都很重要，尤其是对于单身人士来说。
建立紧急备用金可以帮助应对突发的经济困境，比如失业、意外医疗费用等。
以下是一些建立紧急备用金的建议：•设定目标金额：根据个人实际情况，单身人士应该设定一个合理的紧急备用金目标金额。
建议将目标金额设定为至少3-6个月的生活费用。
•定期储蓄：单身人士应该每月将一定的资金储蓄到紧急备用金账户中。
最好设立自动转账来保证资金能够定期储蓄。
•避免随意支取：紧急备用金应该只在紧急情况下使用，避免随意支取。
为了避免诱惑，可以将紧急备用金账户与其他账户分开。
4. 投资理财单身人士也可以通过投资来增加个人财富。
然而，由于单身人士通常没有家庭和孩子的财务责任，他们可以承担更多的投资风险。
以下是一些适合单身人士的投资理财方案：•股票投资：单身人士可以考虑投资股票，通过买入股票赚取资本增值和分红收入。
由于股市的波动性较高，投资股票需要一定的风险承受能力和长期投资的观念。
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追求卓越 彰显非凡
三口单薪家庭的理财规划
张英武家庭理财案例
理财团队：第五小组 2005年8月
家庭背景介绍
张英武先生今年40岁，爱人关欣35 岁为家庭主妇，小孩转眼就要上六年级 了，原本的小房子已经快要不够住，目 前张先生陷在换屋还是不换屋的困扰中， 为了解当前的财务状况能否满足换屋、 子女教育和退休的生活需要，以及当前 的投资组合是否恰当，张先生和太太约 定时间后就来找金顾问讨论。
项目 承受能力 承受态度 最高报酬率 最低报酬率
分数
投资工具 57 货币 54 债券
资产配置 0% 25% 75% 100%
预期报酬率 标准差 2% 5% 10% 8.75% 1% 8% 30% 23.66%
相关系数 0.12 -0.03 0.55
39.03% 股票 -21.53% 投资组合
资产配置图
年月 Jul-04 J-05 J-06 J-07 J-08 J-09 J-10 J-11 J-12 J-13 J-14 J-15 J-16 J-17 J-18 J-19 J-20 J-21 J-22 J-23 J-24 J-25 J-26 J-27 J-28 J-29 J-30 J-31 J-32 J-33 J-34 J-35 J-36 J-37 J-38 J-39 J-40 J-41 J-42 J-43 J-44 J-45 说明
500000 48.54% 530000 51.46%
收支节余表 家庭年收入 家庭年生活支出 房贷年支出 家庭总支出 年收支结余
金额
96000 60000 28121 88121 7879
占比 100.00% 68.09% 31.91% 100.00% 8.21%
资产分布图
张先生家庭资产占比情况
2.91% 存 款 自用房屋 97.09%
购屋 0 (350000) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961) (28961)
占比
100.00% 37.50% 62.50% 100.00% -66.67%
图形演示
张先生装修时家庭资产占比情况
11.63%
18.60% 存款 自用房屋 应收账款
69.77%
财务状况分析
1、与换屋比较，仅对旧房装修对家庭影 响不大；生息资产占比相对提高。 2、由于不存在房屋贷款，无还贷压力， 现金流相对充足，有利于进行退休规划。 3、若考虑子女年大学所需的费用，在不 换屋仅装修的情况下，现自有资金合计23万元 （15+3+5），装修需要10万元，子女大学所需 费用10.69万元，结余2.31万元，在不考虑退 休规划的情况下，现在即可退休。
理财目标支出说明 工作收入 生活支出 学费支出 学费及购屋 96000 (60000) 学费及购屋 98880 (61800) 学费及购屋 101846 (63654) 学费及购屋 104902 (65564) 学费及购屋 108049 (67531) 学费及购屋 111290 (69556) 学费及购屋 114629 (71643) 学费及购屋 118068 (73792) 学费及购屋 121610 (76006) (20000) 学费及购屋 125258 (78286) (20400) 学费及购屋 129016 (80635) (20808) 学费及购屋 132886 (83054) (21224) 购屋 136873 (85546) 购屋 140979 (88112) 购屋 145209 (90755) 购屋 149565 (93478) 购屋 154052 (96282) 购屋 158673 (99171) 购屋 163434 (102146) 购屋 168337 (105210) 购屋 173387 (108367) 退休 21673 (86693) 退休 22324 (89294) 退休 22993 (91973) 退休 23683 (94732) 退休 24394 (97574) 退休 25125 (100501) 退休 25879 (103516) 退休 26655 (106622) 退休 27455 (109821) 退休 28279 (113115) 退休 29127 (116509) 退休 30001 (120004) 退休 30901 (123604) 退休 31828 (127312) 退休 32783 (131131) 退休 33766 (135065) 退休 34779 (139117) 退休 35823 (143291) 退休 36897 (147590) 退休 38004 (152017) 退休 39144 (156578) 输入净现金流量 CFj 每期流量 Nj该流量次数
0% 25% 货币 债券 股票 75%
投资组合效率前缘 0.1
期望报酬率
0.08 0.06 0.04 0.02 0 0 0.1 标准差 0.2 0.3 報酬率
因为张先生为单薪家庭，作为唯一的 收入来源，应该购买保险。按照收入弥 补法，张先生换屋和不换屋应买的保险 为：
换屋前的保额需求
家庭应有保额计算 计算方式 生活费用保障 120 万元 年总支出＊保障年数（20年） 子女教育金现值 10.69 万元 房贷负债余额 0 万元 总需求合计 130.69 万元 减 - 现有生息资产 13 万元 净保额需求 117.69 万元 净保额需求 117.69 万元 注：假设每万元保额的保费：54元 需投保6355元
规划假设及参数
存款投资报酬率：2% 通货膨胀率：3% 房贷利率：5% 学费成长率：5% 收入增长率：3% 假设1、张先生孩子的初中和高中的教育支出 费用在月支出中列支； 假设2、每月提拔的公积金全部用来偿还房贷； 假设3、应收账款收回时，其中的3万元作为应 急支付备用金。
张先生目前的资产负债表与收支损益表
张先生换屋后的资产负债表与收支损益表 单位：元
资产科目 存 款 住房公积金 自用房屋 应收账款 资产总额 资产市价
30000
占比
负债科目 负债金额 占比 2.91% 房 贷 500000 100%
0 0.00% 1000000 97.09% 0 0.00% 负债总额 1030000 100.00% 净 值
换屋后的保险需求
家庭应有保额计算 计算方式 生活费用保障 120 万元 年总支出＊保障年数（20年） 子女教育金现值 10.69 万元 房贷负债余额 50 万元 总需求合计 180.69 万元 减 - 现有生息资产 3 万元 净保额需求 177.69 万元 净保额需求 177.69 万元 注：假设每万元保额的保费：54元 需投保9596元
财务状况分析
1、全部资产中生息资产所占比例较 小，不利于归还房屋贷款。 2、生息资产均为存款，在负利率时 代存在投资方向性错误。 3、此种情况下，宜增加投资性的生 息资产比例。但收入水平不变的情况下， 工作年限要增加或消费水平要下降。
张先生不换屋仅装修的资产负债表与 收支损益表 单位：元
资产科目 存款 住房公积金 自用房屋 应收账款 资产总额 资产市价
80000 0 300000 50000 430000
占比
负债科目 负债金额 占比
18.60% 0.00% 69.77% 11.63% 负债总额 100.00% 净值
0 430000 100.00%
收支节余表 家庭年收入 家庭年支出 装修支出 家庭总支出 年收支结余
金额
96000 60000 100000 160000 (64000.00)
金额
占比
96000 100.00% 60000 62.50% 36000 37.50%
图形演示
张先生家庭资产占比情况
存款 住房公积金 自用房屋 应收账款
财务现状分析
1、目前，通货膨胀率大于存款投资 报酬率，实际的存款报酬率为负利率， 而张先生的投资仅限于存款，属投资方 向性错误。宜负债性投资或实物性投资。 2、在单薪家庭中，张先生是唯一的 收入来源，却未作任何应急保障措施及 相关的保险筹划；一旦出现不测，有可 能对家庭造成毁灭性的打击。
财务状况描述
张先生目前的每月收入为8000元， 太太没有收入，家庭月支出5000元，退 休后月支出现值4000元，但是预期养老 金提拔额只能供应现值1000元的开销。 张先生家还有存款15万元，住房公积金 帐上也有3万元，张先生曾经借给朋友王 刚5万元应急，在购房时可以全部归还。
理财目标
张先生一家有以下理财目标： 希望卖小屋购大屋，小屋市值30万元，大 屋总价100万；如果购大屋负担太重，可以考 虑只花10万元装修，另外保有10万存款；如果 换屋的话，不仅要将存款花光，并且还要背上 50万元的负债。如果只花10万元装修目前的小 房子，就不用负债，还可保有10万元存款稳定 投资。换自用房屋 应收账款 资产总额 资产市价
150000 28.30% 30000 5.66% 300000 56.60% 50000 9.43% 负债总额 530000 100.00% 净值
单位：元
占比 负债科目 负债金额 占比
0 530000 100.00%
收支节余表 家庭年收入 家庭总支出 年收支结余
以上结论符合前期所作的财务分析， 但没有考虑退休后的生活规划。若同时 考虑退休规划，假设退休后生活20年， 其缺口为现值3000元/月。按照现金流量 表计算出的内部报酬率为：8.74%。 投资报酬率符合现实情况，结合客 户的调查问卷，可测评其风险偏好。
风险承受能力评分表
年龄 40 就业状况 家庭负担 置产状况 投资经验 投资知识 总分 风险成态度 评分表 忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 35 8 4 4 2 4 57