交通银行信贷管理信息系统案例.doc
基于信贷风险的商业银行内部控制以交通银行H分行为例
基于信贷风险的商业银行内部控制——以交通银行H分行为例第3章交行H分行信贷业务概况及管理现状3.1交行H分行信贷业务发展现状截止到2016年3月末，交行H分行贷款余额合计72.02亿元，占H市国有商业银行的5.69%，较年初增加了6.44亿元，增幅为8.94%。
其中短期贷款35.98亿元，中长期贷款27.38亿元，贴现5.22亿元，贸易融资3.44亿元。
近年来，交行H分行贷款业务发展较快，贷款余额迅速增长，并保持了持续五年上升的态势（如图3-1所示）。
交行H分行授信客户数278个，贷款客户数255个，当年累计申请客户数143，累计发放数137，申贷获得率95.8%，较去年同期上升了1.2个百分点。
该行贷款不良率为1.87%，不良贷款余额1.35亿元，按照较上月增加了0.6亿元，比去年同期增加了1126.72%，不良贷款增长迅猛，资产质量下迁压力较大。
按照五级分类的标准，该行信贷资产分类情况如表3-1所示：3.2交行H分行贷款业务种类银行的贷款业务是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。
交行H分行贷款种类根据不同的标准可以分为不同的类型，主要是依据贷款对象、偿还方式、保障条件、期限长短等进行分类。
如表3-2所示：3.3交行H分行信贷业务发展问题3.3.1信贷投向不甚合理交行H分行2016年3月末，贷款余额72.02亿元，其中个人贷款余额5.58亿元，占比26.6%；制造业余额22.3亿元，占比30.96%，采矿业余额16.12亿元，占比22.38%，建筑业余额12.59亿元，占比17.48%。
在经济形势大好的环境中，个人消费需求较为旺盛，贷款余额迅猛增长，房地产行业风生云起，房价上升空间很大，并能带动制造业等相关行业的迅猛发展。
上述行业发展势头良好，盈利明显，但是2015年以来，在信用风险持续暴露，经济发展疲软情况下，这些贷款投向风险较高，极易发生信用风险。
交通银行信贷分析系统建设方案
汇报人：2023-11-20•项目背景•系统建设方案概述•数据治理与风险管理目录•系统技术实现•实施方案与时间表•效益评估与持续优化•结论与展望01项目背景随着信贷业务的快速发展，风险控制成为首要任务，需要加强客户信用评估和风险预警机制。
信贷风险控制业务效率提升数据分析需求传统信贷审批流程繁琐，需要提高业务处理效率和客户满意度。
缺乏对客户数据的有效分析，无法为决策提供科学依据，需要完善数据挖掘和统计分析功能。
030201当前信贷业务面临的挑战通过系统自动化评估客户信用和风险预警，提高风险识别和预防能力。
提高风险控制能力通过系统简化审批流程，减少人工干预，提高业务处理效率。
提升业务效率通过系统规范信贷业务操作，满足监管部门对于风险管理和数据报送的要求。
满足监管要求信贷分析系统建设的必要性实现风险量化提高业务效率支持决策分析满足监管要求项目建设目标与意义01020304通过数据分析和挖掘，实现对客户信用的精准评估和风险预警。
缩短信贷审批周期，提高客户满意度和业务处理效率。
为管理层提供数据分析和决策支持，助力业务拓展和优化。
确保符合监管部门对于风险管理和数据报送的要求，降低合规风险。
02系统建设方案概述系统建设应以支持交通银行信贷业务发展为目标，满足各级信贷管理人员、客户经理和风险管理人员的需求。
业务导向原则系统应遵循国家和交通银行内部的各项标准和规范，确保系统的可维护性和可扩展性。
标准化和规范化原则系统应具备完善的安全性措施，保障用户数据和系统本身的安全。
安全性原则系统应具备灵活的业务配置和流程定制能力，以适应交通银行不断变化的信贷业务需求。
灵活性原则系统建设原则与思路负责与用户的交互，接收并展示用户输入，同时向用户展示信贷分析结果。
前端展示层包含各类信贷分析服务，包括客户信息查询、信贷产品推荐、风险评估等。
服务层包含各类数据源，如客户信息、信贷产品信息、风险评估指标等。
数据层包含服务器、存储设备、网络设备等基础设施，为整个系统提供计算、存储和网络支持。
My_课件—信贷管理子系统案例分析
2021/3/17
UML系统建模与分析设计
3
6.6.3 “信贷管理”子系统状态图建模
6-20 信贷管理子系统（用例）的状态图
2021/3/17
UML系统建模与分析设计
4
6.6.3 “信贷管理”子系统状态图建模
（1）起始状态
1．文字描述
（2）“初始化”状态 （3）“分期还款”状
2．确定对象可能的
态
Algebra 2/Trig
My_课件—信贷管理子系统案例分析
M acintosh P IC T im age form at
is not supported
8.6 Radical Expressions and Radical Functions Pages 520-527
2021/3/17
UML系统建模与分析设计
2
6.6.2 状态图建模步骤
（1）确定状态图描述的主体。 （2）确定状态图描述的范围。 （3）确定描述主体在其生存期的各种稳定状态。 （4）确定状态的序号。 （5）确定触发状态迁移的事件。 （6）附上必要的动作。 （7）简化状态图。 （8）确定状态的可实现性。 （9）确定无死锁状态。 （10）审核状态图。
状态序列、动作和引 细分为 （4）“违约预警”状
发状态迁移的事件态源自（5）“违约警告”状3．绘制状态图
态 （6）“合同履约”状
态
（7）“提示信息1”状
态
2021/3/17
UML系统建模与分析设计
5
谢谢！
基于信贷风险的商业银行内部控制以交通银行H分行为例
基于信贷风险的商业银行内部控制——以交通银行H分行为例第3章交行H分行信贷业务概况及管理现状3.1交行H分行信贷业务发展现状截止到2016年3月末，交行H分行贷款余额合计72.02亿元，占H市国有商业银行的5.69%，较年初增加了6.44亿元，增幅为8.94%。
其中短期贷款35.98亿元，中长期贷款27.38亿元，贴现5.22亿元，贸易融资3.44亿元。
近年来，交行H分行贷款业务发展较快，贷款余额迅速增长，并保持了持续五年上升的态势（如图3-1所示）。
交行H分行授信客户数278个，贷款客户数255个，当年累计申请客户数143，累计发放数137，申贷获得率95.8%，较去年同期上升了1.2个百分点。
该行贷款不良率为1.87%，不良贷款余额1.35亿元，按照较上月增加了0.6亿元，比去年同期增加了1126.72%，不良贷款增长迅猛，资产质量下迁压力较大。
按照五级分类的标准，该行信贷资产分类情况如表3-1所示：3.2交行H分行贷款业务种类银行的贷款业务是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。
交行H分行贷款种类根据不同的标准可以分为不同的类型，主要是依据贷款对象、偿还方式、保障条件、期限长短等进行分类。
如表3-2所示：3.3交行H分行信贷业务发展问题3.3.1信贷投向不甚合理交行H分行2016年3月末，贷款余额72.02亿元，其中个人贷款余额5.58亿元，占比26.6%；制造业余额22.3亿元，占比30.96%，采矿业余额16.12亿元，占比22.38%，建筑业余额12.59亿元，占比17.48%。
在经济形势大好的环境中，个人消费需求较为旺盛，贷款余额迅猛增长，房地产行业风生云起，房价上升空间很大，并能带动制造业等相关行业的迅猛发展。
上述行业发展势头良好，盈利明显，但是2015年以来，在信用风险持续暴露，经济发展疲软情况下，这些贷款投向风险较高，极易发生信用风险。
银行贷款管理信息系统分析与设计
一、系统需求分析
1、功能需求：银行贷款管理信息系统应该具备贷款申请、审批、合同签订、 还款计划制定、还款催收、坏账处理等功能。
2、数据需求：系统需要处理的数据包括客户信息、贷款信息、审批记录、 合同信息、还款计划等。
3、性能需求：系统应具备稳定性、安全性和可靠性，同时要保证响应速度 快，用户界面友好。
4、需求变更管理：为了适应业务变化，系统应该具有一定的可扩展性和灵 活性，能够方便地进行功能扩展和修改。
二、系统设计
1、架构设计：采用B/S架构，方便客户端的维护和升级。
2、功能模块设计：将系统分为以下几个模块： （1）贷款申请模块：客户 可以通过该模块提交贷款申请，并上传相关资料。 （2）审批模块：审批人员可
二、研究目标
本研究旨在设计一款银行客户信息管理系统，具有以下特点：
1、完整性：系统应涵盖所有客户的详细信息，包括身份信息、资产信息、 负债信息、投资信息等。
2、准确性：系统应具备数据校验和审核功能，确保客户信息的准确性。
3、高效性：系统应具备快速查询、统计和分析客户信息的功能，提高工作 效率。
4、接口实现：通过API接口与其他系统进行数据交互。
5、安全性实现：通过SSL/TLS加密、访问控制列表、密码加密等措施实现系 统安全性。
6、性能实现：采用负载均衡和高可用性等技术手段提高系统性能和稳定性。
四、系统测试与上线
1、系统测试：进行功能测试、 性能测试、安全测试等多方面的 测试工作
4、接口设计：为了与其他系统进行数据交互，该系统应该具备与其他系统 的接口，如与核心业务系统的接口、与征信系统的接口等。
5、安全性设计：为了保证系统安全性，需对用户进行身份认证，并设置权 限管理功能，不同用户拥有不同的权限。同时要建立完善的数据备份和恢复机制， 确保数据安全可靠。
商业银行个人消费信贷系统审计案例一
商业银行个人消费信贷系统审计案例一、审计背景信息技术在金融领域日益广泛的应用，使金融电子化本身也产生了新的技术风险，人们不仅要审计计算机信息系统产生的电子数据，而且要对计算机信息系统本身进行审计。
随着我国经济的持续快速发展，人们的生活质量和消费水平的飞速提高，个人消费信贷业务和市场也处在一个方兴未艾的阶段，各家商业银行纷纷推出具有自身特点的个人消费信贷产品。
2002年，为全面深入地掌握这一新兴的金融创新产品在实际运作中的情况，审计机关决定结合对某商业银行资产负债损益的审计，对其个人消费信贷系统开展审计。
二、被审系统概况某商业银行个人消费信贷系统是该行2000年根据相关业务部门提出的《个人消费信贷需求说明书》，是与某公司合作开发的。
该系统2001年试点后全面转入正常营业状态。
该系统包括个人消费信贷管理子系统、储蓄前台会计核算管理子系统和后台系统管理子系统三个子系统。
贷款管理子系统的主要功能是实现贷款资料管理、贷款审批、发放日常管理和贷款统计等。
会计核算子系统主要功能是实现储蓄网点贷款发放、贷款回收、结息、逾期、结清等会计核算以及查询分户信息和打印账表等。
系统管理子系统实现日终处理、委托扣款、利率维护、操作员管理、标准数据维护和数据调整等功能。
该系统采用双层结构，数据资料集中存放在个人消费信贷业务主机（UNIX操作系统），使用INFORMIX数据库，该主机与零售系统主机之间留有接口，能及时收到零售系统对各种个人消费信贷账务处理的结果和向零售系统发送扣款请求及会计并账数据；在开展个人消费信贷的支行设一台个人消费信贷管理机（WINDOWS界面），用于个人消费信贷项目的开设及业务的贷款申请、展期申请、审批、打印、查询与参数维护等。
该系统预留了个人住房贷款业务处理功能，实际中仍由该行会计核算系统中用于商业性个人住房贷款管理与核算的子系统一个人商业贷款管理系统代为运作，我们将此两部分个人消费信贷业务合并考虑，作为一个整体予以审计。
交通银行信贷管理信息系统案例
交通银行信贷管理信息系统案例案例概要中创软件推出的“银行信贷管理系统平台解决方案”，是基于中创软件自主创新的中间件技术，依托15年的金融应用开发背景，针对金融信贷管理领域的信息化应用现状及发展需求推出的，依据该方案，中创软件在交通银行成功实施了“交通银行信贷管理信息系统(简称CMIS)”，主要实现一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。
1.实现信贷管理涉及的业务流程，绝大多数业务流程都需要经过多级业务管理部门进行处理，业务流程复杂且流程跨度比较大；2.面对银行的金融信贷策略都会受国家政策的调整、市场信息的变化等因素影响，这些外因加上银行内部机制调整等内因，都可能导致信贷审批过程的变化，实现交行信贷业务流程的随需而变；3.交通银行的台帐、风险管理、放款中心等业务系统都有大量的报表，该系统能够快速、灵活的展示这些复杂的中式报表。
案例价值1.增强快速响应信贷流程变化的能力，提升业务服务质量；2.实现系统中大量信贷报表展现功能，对复杂信贷业务数据报表进行灵活定制和展现；3.通过采用构件化开发方式，缩短项目建设周期，降低系统投资。
总体技术框架交通银行信贷管理信息系统的体系结构主要分为：表示层、中间逻辑层、业务逻辑层和数据层。
如图1所示：图1 交通银行信贷管理信息系统体系结构通过对上图分析，可以看出交行信贷流程管理信息系统技术架构的主要支撑在于中间逻辑层，即业务流程服务引擎和中式报表服务引擎。
●业务流程服务引擎交行信贷管理信息系统解决方案首先向业务流程提供从定义、部署、运行到交互、分析的全生命周期服务，其次将人员和信息系统通过自动化的流程结合在一起，同时还能快速应对业务流程无论是资源配置还是控制结构上的变化，实现这些目标的核心是将流程逻辑从运行它们的应用中分离出来，管理流程参与者之间的关系，集成内部和外部的流程资源，并实时监控流程性能和运行状况。
●中式报表服务引擎报表服务引擎提供B/S环境下快速实现中西式复杂报表设计、部署、生成、展现、打印和管理的服务，真正作到了"中西合璧"，支持各种类型的复杂报表，支持"所见即所得"的图形化设计，支持报表开发的全过程零编程，支持证件和票据套打，适应多种平台及数据库环境，并可以跟应用无缝集成，快速构建图文并茂的报表应用。
交通银行信贷管理信息系统案例
交通银行信贷管理信息系统案例中创软件商用中间件有限公司2010年01月案例概要中创软件推出的“银行信贷管理系统平台解决方案”，是基于中创软件自主创新的中间件技术，依托 15 年的金融应用开发背景，针对金融信贷管理领域的信息化应用现状及发展需求推出的，依据该方案，中创软件在交通银行成功实施了“交通银行信贷管理信息系统 ( 简称CMIS) ”，主要实现一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。
•实现信贷管理涉及的业务流程，绝大多数业务流程都需要经过多级业务管理部门进行处理，业务流程复杂且流程跨度比较大；•面对银行的金融信贷策略都会受国家政策的调整、市场信息的变化等因素影响，这些外因加上银行内部机制调整等内因，都可能导致信贷审批过程的变化，实现交行信贷业务流程的随需而变；•交通银行的台帐、风险管理、放款中心等业务系统都有大量的报表，该系统能够快速、灵活的展示这些复杂的中式报表。
案例价值•增强快速响应信贷流程变化的能力，提升业务服务质量；•实现系统中大量信贷报表展现功能，对复杂信贷业务数据报表进行灵活定制和展现；•通过采用构件化开发方式，缩短项目建设周期，降低系统投资。
总体技术框架交通银行信贷管理信息系统的体系结构主要分为：表示层、中间逻辑层、业务逻辑层和数据层。
如图 1 所示：图1 交通银行信贷管理信息系统体系结构通过对上图分析，可以看出交行信贷流程管理信息系统技术架构的主要支撑在于中间逻辑层，即业务流程服务引擎和中式报表服务引擎。
•业务流程服务引擎交行信贷管理信息系统解决方案首先向业务流程提供从定义、部署、运行到交互、分析的全生命周期服务，其次将人员和信息系统通过自动化的流程结合在一起，同时还能快速应对业务流程无论是资源配置还是控制结构上的变化，实现这些目标的核心是将流程逻辑从运行它们的应用中分离出来，管理流程参与者之间的关系，集成内部和外部的流程资源，并实时监控流程性能和运行状况。
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交通银行信贷管理信息系统案例
案例概要
中创软件推出的“银行信贷管理系统平台解决方案”，是基于中创软件自主创新的中间件技术，
依托15年的金融应用开发背景， 针对金融信贷管理领域的信息化应用现状及发展需求推出的， 依据 该方案，中创软件在交通银行成功实施了“交通银行信贷管理信息系统 （简称CMIS ） ”，主要实现一 个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。
1. 实现信贷管理涉及的业务流程，绝大多数业务流程都需要经过多级业务管理部门进行处理, 业务流程复杂且流程跨度比较大；
2. 面对银行的金融信贷策略都会受国家政策的调整、市场信息的变化等因素影响，这些外因 加上银行内部机制调整等内因，都可能导致信贷审批过程的变化，实现交行信贷业务流程的随需而 变；
3. 交通银行的台帐、风险管理、放款中心等业务系统都有大量的报表，该系统能够快速、灵 活的展示这些复杂的中式报表。
案例价值
增强快速响应信贷流程变化的能力，提升业务服务质量；
实现系统中大量信贷报表展现功能，对复杂信贷业务数据报表进行灵活定制和展现; 通过采用构件化开发方式，缩短项目建设周期，降低系统投资。
总体技术框架
1. 2. 3. 交通银行信贷管理信息系统的体系结构主要分为: 如
图1所示：
表示层、中间逻辑层、业务逻辑层和数据层。
图1交通银行信贷管理信息系统体系结构
通过对上图分析，可以看出交行信贷流程管理信息系统技术架构的主要支撑在于中间逻辑层, 即业务流程服务引擎和中式报表服务引擎。
业务流程服务引擎
交行信贷管理信息系统解决方案首先向业务流程提供从定义、部署、运行到交互、分析的全生命周期服务，其次将人员和信息系统通过自动化的流程结合在一起，同时还能快速应对业务流程无论是资源配置还是控制结构上的变化，实现这些目标的核心是将流程逻辑从运行它们的应用中分离出来，管理流程参与者之间的关系，集成内部和外部的流程资源，并实时监控流程性能和运行状况。
中式报表服务引擎
报表服务引擎提供 B/S环境下快速实现中西式复杂报表设计、部署、生成、展现、打印和管理的服务，真正作到了 "中西合璧”，支持各种类型的复杂报表，支持”所见即所得”的图形化设计，支持报表开发的全过程零编程，支持证件和票据套打，适应多种平台及数据库环境，并可以跟应用无缝集成，快速构建图文并茂的报表应用。
功能模型
交通银行信贷管理信息系统业务功能主要包括：客户信息系统、客户授信额度系统、放款中心
系统、风险资产管理系统、信贷台帐系统、上报人民银行系统、公共控制系统等功能，如图2所示:
图2交通银行信贷管理信息系统业务功能图
客户信息系统
集中管理交行客户资料的子系统，任务是集中处理客户财务、非财务数据和集团客户关系信息，满足信贷业务对客户资料的需求，建立满足多种营销、管理、监督、分析需求的统一的公共客户信息平台。
客户授信额度系统
客户授信额度系统是针对公司客户授信额度的维护、使用、恢复进行集中统一管理的子系统。
放款中心系统
放款中心系统是连接交行信贷管理系统与核心账务系统的重要信息平台，放款中心进行最终信贷发放确认后，由账务系统根据送达的凭证调用有关电子流信息经会计确认后做入账处理，从而完成信贷发放的
全程工作。
风险资产管理系统
作为信贷管理系统 CMIS的主要业务操作处理系统之一，风险资产管理子系统处理风险资产及其管理。
信贷台帐系统
信贷台账子系统是管理、维护、查询授信客户信息、授信业务信息信息管理子系统。
它可以为信贷业务用户和信贷管理用户提供稳定、全面、统一的数据和信息。
上报人民银行系统
按照人民银行信贷登记咨询系统的要求，交通银行将每天发生的信贷业务变化情况，通过网络向当地人民银行数据库进行批量传输
公共控制系统
对系统的操作者、操作对象和操作权限进行管理、控制，并为其他业务应用系统提供基础支持功能。
关键中间件技术
1. 基于InforFlow 的流程服务引擎
InforFlow是中创软件参考国际工作流管理联盟（WfMC）规范实现的工作流中间件，为工作流自
动化和构建流程应用提供基础平台。
InforFlow基于J2EE架构，实现了流程逻辑与业务逻辑的分离,
能够可视化的进行业务流程的分析、定义和业务单元的组装，从而使应用开发人员更关注于业务逻辑的实现，降低了复杂流程应用的开发难度。
InforFlow由工作流引擎、流程设计器和流程管理监控工具等部分组成：流程设计器拥有所见即所得的开发环境，提供基于XML的流程建模功能；工作流引擎完成对运行时流程的控制功能，应
用系统可以通过工作流接口同工作流引擎进行交互；流程监控管理工具可以查询分析各类流程数据，
用于管理决策，并可提供图形化的流程运行图。
如图3-1所示：
图3 InforFlow体系结构图
通过InforFlow工作流中间件，将信贷业务的体系结构划分为表示逻辑、流程逻辑、业务逻辑、数据管理逻辑四种不同层次的基本逻辑。
通过这样的分解，最大限度的降低系统内部的耦合性，提高系统适应变化的能力，并大大提高系统并行开发效率。
InforFlow提供对业务流程逻辑的控制，当交行信贷业务过程发生变化时，只要调整相应的流程定义，就可以轻松实现业务过程的改变和重组。
2. 基于InforReport 的报表服务引擎
交通银行信贷管理信息系统使用InforReport实现对报表的快速开发。
当用户有新的报表需求时,
使用InforReport报表设计器快速实现报表，并通过信贷系统的报表管理模块实现报表的快速发布。
同时，利用InforReport引擎与展示控件所提供的丰富的数据分析能力，简化了生成报表时所需
要的复杂的SQL语句，大大减轻了数据库服务器的压力；报表的分析与生成在独立运行的报表服务器上实现，将这种对资源占用比较大的功能与正常的应用服务分离开来，减轻了应用服务器的负担,
提高了交行信贷系统所支持的最大并发量与数据吞吐量。
案例特点
1. 系统的灵活性与可适应性
InforFlow为交行信贷审批过程的定义带来了高度的灵活性，大大提高了业务过程适应变化的能力。
转移条件、任务分配条件的定义使得系统可以在不修改程序、不修改流程定义的前提下就可以实现对用户授权等功能的实现。
而对审批过程的变化则只需要修改流程定义，不需要修改程序就可以适应变化。
2. 对业务过程进行图形化描述
InforFlow提供的图形化流程建模工具使得审批过程一目了然。
交行信贷项目组采用所见即所得的InforFlow Designer做为流程设计工具，同时作为和客户进行有效沟通的重要途径。
系统开发还采用InforFlow 监控工具作为流程开发/测试的辅助工具，可以对正在运行中的流程实例以及在运行中产生的数据进行查询与控制，使得管理人员能够掌握授信审批流程实例当前所处的状态和处理情况。
3.化繁为简，快速开发
交通银行信贷管理信息系统是建立以总行为中心，覆盖银行全国各信贷网点的数据集中管理平台。
该系统采用InforFlow作为开发运行支撑平台，从设计、实现、测试到上线试运行，仅仅用了 5个月的时间，这是一个令人兴奋的速度。
另外该系统中的台帐业务、风险管理、放款中心等业务都有大量的报表，而中创软件InforReport报表中间件的应用，不仅解决了浏览器端报表的展示、打印及导出等问题，而且将报表开发效率提高了5-10倍。
这也是该项目快速开发、构建完成的重要因素之一。
2004年7月12日，交通银行信贷管理信息系统正式上线试运行成功。
项目组认为，InforFlow 和InforReport在系统的设计开发过程中，对推动项目进度起到了至关重要的作用。
项目组开发人员也深有感慨：“项目组采用InforFlow和InforReport，使复杂的业务需求变的简单了，降低了开发难度，缩短了开发周期，同时也提高了系统的灵活性和稳定性。