地方法人金融机构存在问题及对策
金融业机构信息管理工作存在的问题及建议[权威资料]
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金融业机构信息管理工作存在的问题及建议摘要：中国人民银行于2010年6月发布《金融业机构信息管理规定》（以下简称《管理规定》），首次从宏观层面统一了我国金融机构分类标准，为保障金融体系稳健运行奠定了基础。
但是，通过近两年金融业机构信息验证及检查工作的开展，发现部分金融机构对14位金融业机构信息编码的认识程度并不高，金融机构各级机构并没有广泛应用该信息，因此，进一步细化管理规定，规范金融业机构信息管理，促进金融业机构信息系统的互联互通成为当前金融业机构信息管理工作迫切需要解决的问题。
关键词：金融业；信息管理；问题；建议F830.2 A 1001-828X（2015）005-0000-01一、金融业机构信息管理现状（一）基本情况截至2014年末，全辖共有38家金融机构，含22家金融机构，16家小额贷款公司，其中9家小额贷款公司未在系统中注册，系统中实有29家注册金融机构，共291家分支机构（网点），已申请机构编码的网点282个，占网点总数的97%；未申请使用机构编码网点9个，占网点总数的3%。
（二）人民银行验证工作及金融业机构信息变动情况2010年至今，为规范辖区金融业机构信息，各级人民银行定期组织相关人员对全辖金融业机构信息进行验证。
验证内容包括金融机构数量、状态信息是否与管理系统一致；金融机构的相关要素信息是否与管理系统一致；金融机构执行《管理规定》的情况，是否存在纰漏、迟报、不报的情况。
通过验证，发现存在系统存量数据不全、部分金融业机构的基础信息缺项等问题。
2014年巴州辖内共为13家机构做信息变更，主要为名称变更和出资人变更；新增8家小额贷款公司分支机构；撤销1家金融机构的2个分支机构；5家金融机构和5家小额贷款公司未能按照《金融业机构信息管理规定》在金融机构信息发生变动后7个工作日内向人民银行书面报备，申请机构信息维护。
二、金融业机构信息管理存在的问题（一）认知度不高。
由于不清楚政策规定，部分金融机构不主动向人民银行申请金融机构编码。
地方法人金融机构数字化转型存在的问题及政策建议
地方法人金融机构数字化转型研究新S市部门对全市20家金融机构开展数字化转型调查，结果显示商业银行线上业务替代率超八成，呈现出自动化、数据化、平台化特征。
但地方法人银行数字化转型过程中还面临科技研发能力薄弱、客户集中度低、数字化产品精准定位难度大、科技投入不足等问题。
对此建议：从战略、定位、组织、技术、数据多层面进行革新，提升大数据运营能力,加快产品创新和业务流程改造，打造开放银行体系。
一、商业银行数字化转型的背景商业银行数字化转型是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，利用手机银行、微信银行等线上系统办理各类金融业务，自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成存款、转账、理财、支付、授信、贷款等核心业务环节操作，为客户提供便利的线上金融产品和服务。
（一）商业银行数字化转型发展背景。
一是互联网快速发展的自然驱动。
二是同业激烈竞争的必然产物。
三是主动对接市场、满足客户需求的自然选择。
（二）新冠疫情助推商业银行数字化转型进入全面实战阶段。
受新冠疫情影响，今年S市商业银行存款增势减弱，一季度各项存款同比少增33.0亿元；贷款需求受到短暂抑制，增幅较去年同期下滑，资产质量堪忧，不良贷款率持续攀升，机构经营压力骤增，各项中间业务收入锐减。
在此背景下,商业银行业务线上化迁移从发展战略走向全面实战，为满足客户在疫情期间对金融服务的需求，多家银行利用网上银行、手机银行、微信银行等工具开展线上金融服务，扩大了业务范围和服务边界，让客户足不出户就能享受到便捷服务。
二、S市银行数字化转型的实践与探索为进一步了解疫情对银行带来的影响以及银行数字化转型的进程，人民银行S市部门对主要金融机构开展了银行数字化转型情况调查，涵盖国有大型银行、农合机构、村镇银行，具有较强的代表性，能更清晰地比较法人银行与大型银行的差异。
（一）线上业务替代率超八成。
随着互联网的发展，电子银行业务量在逐步增多。
地方法人金融机构亟需关注的风险点及政策建议
地方法人金融机构亟需关注的风险点及政策建议近年来，辖区地方法人金融机构在支持实体经济发展和服务“三农”、脱贫攻坚及乡村振兴等方面发挥了不可替代的作用，其各项业务也得到了迅速发展。
然而，在业务发展的同时，各类风险也逐渐暴露，尤其是潜在高风险机构的风险表现得更为突出，需引起关注。
一、辖区地方法人金融机构运行总体平稳（一）辖区地方法人金融机构点多面广，对实体经济的支持力度不断增强截至2022年1月末，辖内地方法人金融机构共8家，均为农村信用社，占全辖区银行业金融机构总数的57.12%；网点总数共85个，占全辖区银行业金融机构网点总数的61.59%，其中分布于乡镇团场的网点总数63个，占全辖区银行业金融机构乡镇团场网点总数的96.92%，各项贷款余额占全辖区各项贷款总额的两成以上，对实体经济的信贷支持力度持续增强，尤其在农村金融市场上发挥着主力军作用。
（二）各项存款持续下滑，存款市场占有率较低截至2022年1月末，辖区8家地方法人金融机构各项存款余额192.40亿元，较年初减少4.98亿元，同比下降1.57%，存款普遍出现持续下滑态势，各项存款余额占全辖区各项存款余额的26.15%，存款市场较贷款市场占有率低24.70个百分点，地方法人金融机构高于全辖区银行业金融机构存贷比52.31个百分点。
（三）地方法人金融机构风险总体可控，部分机构潜在风险客观存在一是不良贷款双降，资产质量趋于优化。
截至2022年1月末，辖内地方法人金融机构不良贷款余额6.69亿元，较年初减少0.25亿元，不良贷款率3.26%，较年初下降0.17个百分点，存量不良贷款压降工作稳步推进。
二是风险抵御能力较强，盈利水平较高。
截至2022年1月末，地方法人金融机构资本充足率13.16%，拨备覆盖率226.71%，均高于监管标准，2021年实现净利润2.01亿元，同比增长45.65%，盈利水平进一步提升，经营管理及风险化解处置工作呈现向好局面。
地方法人金融机构不良贷款处置中存在的问题及对策
地方法人依法司法处置面临难等问题。
在物贬值、流拍贷款根据最高民法院在进行家属最低生活执行过程中很置抵债资产买受人的财务行的市场定牧民，尤其是场价格波动影润。
农合行核特别是在年末贷款核销。
施。
核销工作体审查确认，该笔贷款的因。
农合行在做出分析，例布，以及对核置费用高。
从来看，一般等方式，缺乏催收，往往采。
以资抵债失，前期投金融机构利润机构内部承，无法达到贷款，司法处置面临耗时长、成本高、见效慢、干预因素多、执行难等问题。
二、对策建议（一）多方合作，使化解更具有成效性。
一是建议地方政府部门在化解金融风险方面发挥积极作用。
由政府协调公检法等部门在农村合作机构不良贷款诉讼问题上予以配合和支持，使诉讼清收的法律手段切实起到作用；二是对于现金清收和其他清收方式实行困难的情况，建议在（省）自治区联社层面成立资产管理公司，负责受让各家农村合作机构的不良资产。
专业的资产管理公司不仅可以集中专业力量对涉及不良贷款问题的企业和个人进行处理，还可以整合全区的金融资源对不良贷款的化解工作进行多元化的创新和探索。
（二）细化方式，使化解更具有针对性。
建立不良贷款重点企业的目录，将重点企业落实到专人负责。
在经济发展下行压力较大的时期，应该对市场和企业预留一定的缓冲时间。
对于生产经营暂时遇到贷款困难的企业，可以根据企业应收账款的回款速度、企业目前的生产经营周期调整贷款的还款期限。
对于停产时间较长、已经被市场淘汰的企业要及时按照监管要求调整贷款形态，并按照法律程序对抵质押物进行处理。
对于其他经营项目类别或者其他涉及以自然人名义贷款而形成的不良贷款，要及时纳入失信人管理名单，加大对失信人员的惩戒力度。
（三）健全审贷制度，从源头来杜绝风险。
地方法人机构，特别是以涉农贷款为主要业务的地方法人金融机构，要进一步规范企业及个人征信体系、严格放贷条件、加强审查流程、健全对信贷人员的约束机制。
加强对信贷工作人员的业务培训，增强其责任意识；在办理业务时，注重对贷款人和担保人的资格、偿贷能力以及抵押物的真实价值、变现能力和保值能力的审查。
地方法人金融机构贷款利率参照LPR定价存在的问题思考
２０１９年８月１７日人民银行改革贷款利率定价形成机制，要求新发放贷款参照ＬＰＲ定价。
随后又要求在２０２０年３－８月将存量贷款定价之锚逐步由贷款基准利率切换至ＬＰＲ，信贷市场定价市场化程度进一步提升。
面对ＬＰＲ定价的新形势，地方法人金融机构从组织机构、内控制度、基础设施等方面配套ＬＰＲ定价，并稳步推进贷款参照ＬＰＲ定价，但还存在着一些问题值得思考。
一、地方法人金融机构贷款参照LPR 定价中存在的主要问题（一）机构和人员的缺位影响了贷款利率的市场化随着利率市场化改革步入深水区，资金特别是贷款定价越来越重要，成为银行的核心竞争力和重要的经营管理能力，具有长远的战略意义。
但目前，地方法人金融机构贷款利率定价的机构和人员却与这种形势相差较远相形见绌。
一是多部门联合参与的委员会这种贷款利率定价机构的设置，虽然能够集思广益步调一致，但其多部门参与的责任不明确，研究不专一，工作不深入的缺陷比较明显，不利于贷款利率定价工作的专业化、市场化。
尤其是有的机构仅将最接近市场的资金运营部门作为定价的普通一份子，有的甚至不是定价部门，不利于及时、真切的将ＭＬＦ、ＴＭＬＦ、Ｓｈｉｂｏｒ、隔夜利率、七天拆借利率等金融市场利率真正运用到贷款利率定价中，也不利于贷款定价的市场化。
同时定价委员会将定价办公室设在财务部门或信贷部门，而没有设立专门的利率定价部门，财务部门重点关注的是财务开支及盈利考核，信贷部门重点关注的是实际执行利率和风险覆盖情况，都不能专注定价，关注市场，不能将资金市场上的利率和本行贷款利率相挂钩，没有因资金市场利率变动而相应调整贷款利率，也没有形成短期市场利率转换中长期贷款利率的机制，市场利率有效传导机制并没有形成，不利于做好做实做专贷款利率定价工作。
二是贷款利率定价需要有既懂信贷及金融市场业务，又懂财务分析及计算机信息技术、还懂英语及模型等的专业人才，但目前地方法人金融机构严重缺乏这种人才，并且现在的这种机构设置也不能为这种人才的培养、成长提供有利的环境，使贷款利率定价说是各部门负责人负责，其实并没有具体人负责、具体人操作、具体人管理，这也影响了贷款利率定价的市场化和专业化。
地方性银行业法人金融机构反洗钱工作存在的问题及建议--以黑河市农村商业银行为例
行 深 入调 研 。
争取储户和存款 ， 农商行给不 同级别 的员工摊派不 同等级
的硬性 任务 指标 ， 并 与绩效 工资 、 季度奖 金 、 年 终奖 金挂
钩， 员工 为了完成繁重 的任务 ， 得到绩效奖励 ， 在办理业 务 的过程 中便会片面的追求业 务量 ， 进 而放 松了对洗钱风险
（ 二） 员： 【 分派任务过重 ， 片而追求绩 效 ， 揽储、 发卡压
客户进 行尽职调查。在丽对军人及 武警身份证件及护 照 、 港澳及 台湾居民往来 大陆通行证等证 件 ； 而对企业客户办
理业 务所提供 营业执旦 《 ｛ 、 税务登 记证等相 关证件 时 ， 联网 核 查系统便无用 武之地 ， 对于这些 征件 的审核 ， 就 只能靠
存， 未及时处理相关证件 由此出现 了开立个 人银 行结算账户 、 修改密码未按要
的关 系 ， 加大反 洗钱培训的投人 ， 提 高反洗 钱 ｒ 作人 员履
职能力
一
是在人 民银行 及相 关逐 步形成“ 分管领导具 体抓 、 职 能部¨
力过大 ， 进 而放松 了对洗钱风险 的控制 为 了抢 占市场 份额 ， 提高 利润率 ， 增 加银行卡 发卡量
临柜人员进行人 识别 。对于证件真 伪 、 有 效性 的判断完
【 作者简介 】陶正字 （ １ ９ ７ １ 一 ） ，男 ，吉林扶余人 ，巾囝人 民银行黑河市 中心支行会计财务科科 长，经济师 ；孙丽杰
黑河农村商业银行的许多网点 ， 业 务人 员只是停 留在在柜 面向客户了解最基本信息的阶段 ，在核对客户身 份时 ， 只
金融纠纷解决机制建设存在的问题及对策建议
金融纠纷解决机制建设存在的问题及对策建议推进和完善金融纠纷解决机制建设，对于改善金融环境，防范化解金融风险，促进金融业持续稳定健康发展，提升人民群众的获得感、幸福感、安全感具有重要意义。
近年来，中心支行大力推进县域金融纠纷解决机制建设取得积极成效，但金融机构内部机制不健全、诉前调解机制不完善等问题仍亟待解决。
一、基本情况（一）投诉数量逐年增长,行际间差异大某县域现有银行业金融机构72家。
总量看，投诉数量逐年增长，2018年辖区金融投诉2068件；2019年上升至2456件，同比增长18.76%。
2020年1-6月，即使疫情影响，投诉量也达到1204件，接近上年度投诉量的一半。
分机构看，各银行业金融机构投诉数量差异大，相对而言，经济总量高的地区和涉农金融机构投诉量多，网点较少的村镇银行和股份制银行投诉量小。
如扬子村镇银行、光大银行肥西支行等五家机构近三年无投诉。
（二）金融机构纠纷解决机制基本健全法人金融机构建立了投诉管理等制度，各金融机构分支机构执行其上级行投诉管理制度，未单独制定投诉管理制度。
消费者权益保护工作领导小组、客户投诉处理应急领导小组等组织健全。
硬件设施相对完备，超半数机构设立了专门的纠纷调解室，部分机构还配置了双录设备。
（三）诉调对接机制建设正式启动中心支行加强与市法院、市银保监分局的协作，于上半年联合组建了“市金融纠纷诉调对接工作室”，印发了金融纠纷诉调对接机制建设方案、金融消费纠纷调解员选任及管理等制度，遴选建立了专兼职调解员队伍，市金融纠纷诉调对接多元化解机制框架基本成型。
截至目前，已受理金融纠纷43件，成功调解12件并经司法确认。
二、存在问题及原因（一）疑难投诉难化解疑难投诉虽然占比不高，但处理成本高、效率低，包括历史遗留问题，如“存单变保单”投诉；产品不规范问题，如“原油宝”、“钱端”产品；业务办理差错或业务变化，如遗产公证、加强传销人员身份识别等引发的投诉。
另外，对于恶意投诉，如以合法形式掩盖非法目的的投诉，还缺乏有效遏制手段。
金融机构内部控制中存在问题及对策
金融机构内部控制中存在问题及对策金融机构内部控制是金融机构的一种自律行为，是金融机构为完成既定的工作目标和防范风险，对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。
就银行机构而言，其内部控制主要包括银行机构内部组织结构的控制、授权授信的控制、信贷资金风险的控制、会计系统的控制、计算机业务系统的控制等。
目前，我国银行机构由于制度有待完善、对决策者的决策权和分支机构缺乏有效的控制、内部各部门之间缺乏必要的制约等诸方面的原因，内部控制难以全面地顺利实施。
为了有效地防范金融风险，保证金融业安全稳健运行，各金融机构必须建立科学完善的内控制度，并认真贯彻落实。
一、当前金融机构内控中存在的主要问题1.银行内部组织结构的控制应按照决策系统、执行系统、监督反馈系统相互制衡的原则来设置，但在实际操作中并未完全达到这一要求。
首先，内控本身有其固有的局限，它要受成本效益原则限制。
管理层在设置内部结构时，必然要权衡为强化内控而付出的成本和收益。
银行在设计制度时受成本的制约，不可能是最好的内控制度，只能是恰当的制度，既要考虑设计的经济性，又要考虑执行时的效益性。
如果某项设置投入多而当期并不能带来相应的效益，即使能强化内控，也很有可能会被放弃。
其次，部门之间相互割裂、相互抵触、牵制乏力的现象比较普遍。
如会计部门不能制约资金组织部门的资金成本，有可能造成存款“唯量是图”，存款结构越来越不合理，与银行利润目标严重背离。
很多银行上下级行各部门自成体系，各自为政，部门之间缺乏相互协调和监督功能。
如按要求计划信息部门可以通过报表、项目电报等监督制约信贷部门，会计部门可以通过账表制约计划部门。
但实际操作中无相互协调的责任机制，各部门之间的监督作用未能发挥，甚至出现了通过调整账表来隐瞒其它部门的违规行为，往往造成重大后果后才被发现。
2.银行内部授权授信的控制要求建立合理的以书面形式确认的授权授信制度，按照业务工作程序和授权，健全完善各种审批手续。
浅谈陕西省地方金融机构发展中存在的问题及应对措施
合作金融机构有大约 ２万家法人 机构 ，资产 了华弘证券 ，西部证券 正积极争取上 市 ，但 速发展 ， 控制和激活本地金 融资源而设立的。
总额为 ４ ． ４万亿元 ， 农村 信用社结束连续 ｌ 都尚未发展成 为在全 国有影 响的大 型券商 。 ０ 年亏损的局 面，经营效益 明显好转 。 目前 ，地方金 融机构积极 探索和实践联 ３ 省 内保 险公 司发展 中存在 的问题 ． 通过 十几年发展 ，不仅 为地方经济 的稳定和 发展作 出了积极贡献 ，而且成为全 国性 的金
实现国内 Ａ 股上市 。农村信用社深化改革试 理滞后等问题 。
发展地 方金融机构 ，既要结合我 省经济
和金 融发展特点 ，突 出重点 ，解决急需解 决
点取得重要 进展 ，风险责 任和管理职责顺 利
移交省级政 府 ，历史包袱得 到初步化解 的问题 ．
永安保险作 为西部地 区为数不多 的保险 融机构 。与中部和发达 地区相 比，我 省经 济 公司之 一，基础条件较好 ，在全 国 ２ 多个省 发展 的总 量较小 ，优势 产业 和产业集群还 相 Ｏ 家大型金融 机构金融 资源的分配 中不具有 优
合重组 、 区域经营的模式并取得重大突破 。 跨
金 研究 融
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浅谈陕西省地方金融机构发展中存在的问题及应对措施
张 丽 娜
（ 西安 国际信托有限公 司，陕西西安 ７ ００ ） ｌｏ １
【 中图分类号１８ ２７ 【 Ｆ ３ ． 文献标 识码 １ 【 Ａ 文章编号ｌｏ ９９ ４ （０ ９０．０ ４Ｏ ｌｏ —６ ６２ ０ ）２０ Ｏ Ｉ２
务地方 ，与地方经 济的持续 发展休戚与共 。
资本新规背景下地方法人金融机构资本补充困境及政策建议
充 渠道狭 窄、 压力加 大的 困境 ， 样本城 商行 和村镇银行 资本充足率全部 达标 ， 资本压 力较 小， 但 也有增 资需求 ， 地方法人金 融机 构资本金补 充渠道较单一 、 外源性增资渠道狭 窄 关键词 ： 地 方法人金 融机构 ： 资本金 ： 困境 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ７ 文献标识码 ： Ｂ 文章编号 ： １ ０ ０ ７ — ４ ３ ９ ２ （ ２ ０ １ ３ ） １ ０ — ０ ０ ４ ８ — ０ ３
率逐 年上 升 ； 样 本村镇 银行 因成立 时 间较短 ， 业务 较
少， 资本充足率普遍偏高， 但呈现逐年下降趋势 ， 逐
步进 入常态 （ 见表 １ ） 。
表 １ 样 本 机 构 近 年 来 平 均 资 本 充 足 率 表
类 别 城 商 行 年份 资 本 充足 率 （ ％ ） 核 心 资本 充 足 率 （ ％ ） 农 倩 社 资本 充足 率 （ ％ ） 核 心 资 本充 足 率 （ ％ ） 资本 充 足率 （ ％ ） 村镇 银 行 核 心 资 本充 足 率 （ ％ ） ９ ８ ６ ９ ４ ． ７ ４ ７ ． ８ ３ ７ ８ ２ ０ １ ０ 年 末 ２ ０ ｌ １ 年 来 １ ４ ． ６ １ ２ ． ７ ６ ． ９ ５ ８ ９ ９ １ １ ３ ２ １ １ ３ ８ ２ ６ ３ ９ ５ ． ５ ２ ０ １ ２年 来 ２ ０ １ ３ 年Ｏ ｌ １ ３ ５ Ｉ １ Ｉ ８ ７ ６ ６ ４ ８ ． ６ １ ３ ． ９ ｌ ２ ． Ｏ ９ ． ３ ７ ２ ３ ８ ６
资 本 新 规 背 景 下 地 方 杀 人 金 融 机 构 资 本 补 充 困 境 及政 策 建议
资本新规背景下地方法人金 融机构 资本补 充困境及政策建议
张文 汇
（ 中国人 民银 行石 家庄 中心 支行 河 北 石 家庄 市
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地方法人金融机构存在问题及对策近年来,地方法人金融机构的快速发展,进一步优化了地方金融服务体系,有效满足了各类企业特别是中小微企业以及“三农”方面的融资需求,较好地促进了地方经济发展。
但地方法人金融机构在快速发展和支持地方经济发展的同时也存在业务品种单一、经营理念落后、内生发展动力不足等一些亟待解决的问题,地方法人金融机构应发挥好自身决策链条短的优势,不断完善治理结构和内控管理,增强创新服务能力,更好地支持实体经济发展
黑龙江省地方法人金融机构基本情况
截至2016年末,黑龙江省共有地方法人金融机构115家,不含资金互助社,,其中城市商业银行2家,农村商业银行22家,农村信用社65家,村镇银行22家。
人民币资产总额12606.9亿元,人民币负债总额11655.1亿元,分别较上年增长14.3%和14.7%。
本外币各项存款余额7068.9亿元,占全省各项存款余额的31.6%,较上年增长735.4亿元,增长2%。
本外币各项贷款余额3640.4亿元,占全省各项贷款余额的20.1%,较上年增长431.1亿元,增长13.4%。
地方法人金融机构不良贷款率4.32%,较上年下降0.68%,比全省平均水平高0.88%。
农村商业银行、农村信用社是地
1
方法人金融机构的主体
多年来,黑龙江省地方法人金融机构根植龙江沃土,充分发挥自身经营灵活、决策链短的优势,积极为实体经济发展提供融资支持,创新推出应收账款质押、产业链融资、“两权”抵押、畜禽活体抵押、大型农机具和农业生产设施抵押等融资服务模式,有效支持了全省小微企业、各类农户、新型农业生产经营主体的融资需求,在丰富地方金融市场产品、推动金融精准扶贫工作开展、支持创新创业、促进现代农业发展等方面做出了突出贡献,已经成为全省金融体系的一支重要力量。
截至2016
年末,地方法人金融机构本外币所得税余额325903.41万元,占全省银行业金融机构所得税余额的62%,地方法人金融机构本外币小微企业贷款余额624.1亿元,占全省小微企业贷款余额的25.4%,本外币涉农贷款余额1347.6亿元,占全省涉农贷款余额的16.9%
地方法人金融机构存在的主要问题
业务品种单一,市场覆盖面较窄。
目前,黑龙江省地方法人金融机构的业务仍以传统业务为主,收入主要来源于存贷利差,中间业务收入较少。
2016年全省地方法人金融机构本外币中间业务收入32.5亿元,占营业收入的11.9%,低于全省银行业平均水平2.1个百分点。
在利率市场化以及多次降息背景下,银行存贷款利差逐渐收窄,传统业务盈利空间逐渐缩小,地方法人金融机构业务范围有待拓宽。
同时,
2
受限于资金实力、创新研发能力、人员结,,以及当地金融配套措施等因素,部分地方法人金融机构的信贷产品和服务方式创新能力较弱,难以提供部分新型信贷业务以及网上银行、信用卡等金融服务,制约其进一步拓宽信贷市场经营理念落后,内部管理不完善。
一是法人治理结构不完善。
以农信社为例,大部分农信社的股权较为分散,90%以上为中小股东,股权结构不合理,股东参与公司治理的积极性不高,难以对管理层形成有效制衡。
另外,监事会职责定位不清,履职乏力,监督作用发挥不充分,“三会”,董事会或理事会、监事会、股东大会,相互制约机制发挥不理想。
二是经营理念落后。
与全国性商业银行相比,大部分地方法人金融机构业务长期局限在注册地一隅,没有长期的发展目标和远景规划,业务拓展和开拓创新意识不强,不利于机构的长远发展。
三是内部管理制度不健全。
与国有大型商业银行以及股份制商业银行相比,地方法人金融机构规章缺乏全面性、系统性、科学性,对一些业务经营存在监控盲区,有些规章制度已不适用业务发展需要,需重新修订,在新业务开发推广或新的管理模式推行时,没有及时制定相应配套的规章制
度,尚未建立灵活有效的营销激励机制。
四是人才队伍建设滞后。
与其他金融机构比,地方法人金融机构,尤其是农村商业银行、农村信用社,高层次、创新型、复合型金融人才匮乏,致使对市场的整体规划定位和前瞻性不够,金
3
融产品和金融服务方式创新研发能力不足、服务能力不足,在市场竞争中仍处
于劣势
利率定价机制不完善,定价缺乏科学合理性。
一是缺乏科学合理的存款利率定
价方法。
目前,黑龙江省地方法人金融机构,尤其是农村金融机构大多采取基准利率加减点的方式确定存款利率,缺乏科学合理的定价流程及定价公式。
利率市场化后,由于地方法人金融机构对客户存款的竞争力相对较弱,大多采取提高存款利率定价和提高同业负债占比以支持业务发展,因此资金成本不断上升。
二是贷款利率机制僵化。
在缺乏科学的利率定价体系的条件下,地方法人金融机构,尤其是农村信用社,存贷款定价机制建立的前提,是过多地重视自身经济效益和利润目标的实现,对市场资金供需、本地农户经济收入状况和企业盈利水平等指标考虑不充分,在贷款定价过程中偏离定价程序和准则,导致贷款利率水平整体偏高。
2016年,全省贷款加权
平均利率6.1%,而地方法人类金融机构则是8.37%,高于全省平均水平2.27个百分点。
三是地方法人金融机构风险定价手段精细化水平还需进一步提升。
目前,全省地方法人金融机构利率定价主要采用信用评级与利率上浮幅度对照表的方式,在信用评级结果与利率浮动幅度之间建立映射关系,并依此对不同信用等级的客户进行差别化定价。
由于贷款定价相关数据的不完善或缺失,导致无法准确计量客户违约概率、违约损失率等
4
风险参数和体现最低风险报酬率要求,贷款利率风险定价很难做到定量层面,以风险为导向的精细化定价水平有待提高
市场竞争不充分,内生发展动力不足。
黑龙江省作为欠发达地区,市场竞争不够充分的问题也同样反映在金融领域。
一是由于直接融资市场份额非常低下,在相当长的时间内,法人金融机构贷款仍然是中小企业融资最主要的来源。
在当前金融资源处于相对垄断的情况下,银行和企业的市场地位难以对等。
二是对于县域经济和农村经济,银行间竞争仅仅停留在浅表层面,对成熟优质客户竞争过度和对市场开发深度不足的矛盾长期存在
对策建议
创新拓展业务领域。
一是地方法人金融机构应充分利用决策链条较短的优势,
根据地方经济的特点创新信贷产品和服务方式,完善信贷管理机制,拓宽信贷业务的深度和广度。
二是加强与政府部门沟通协调,配合政府部门实施好财政补贴、贴息、奖励、税收减免以及建立贷款风险分散和补偿机制等政策措施,依托优惠政策开展产品和服务创新,支持重点领域或创新贷款投放。
三是加快业务转型升级,积极发展表外业务,开展支付结算类中间业务和代理类中间业务,包括汇票、支票、同城或异地结算、代发工资、托管、代保管等业务。
开办交易类中间业务、管理咨询业务,积极争取发债承销、投行等业务资质。
通过提升中间业务收入比重,进
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一步缓解由于息差减少导致的收益波动,增强可持续发展能力
加强内部治理和内控管理。
一是完善公司治理机制,通过不断推进体制机制改革、引进战略投资者等不断完善内部管理机制,充分发挥“三会”作用,逐步建立起相互制衡、相互监督的现代银行制度体系。
二是紧跟金融市场变革前沿和演变趋势,学习借鉴国有及股份制商业银行的经营理念,进一步拓宽视野,增强开拓创新意识,树立长远发展理念。
三是提高对内控制度重要性和必要性的认识,不断健全财务监测、经济责任控制、业务激励机制及相互监督机制,逐步建立起全面、系统、科学的内控制度体系。
四是加强人才队伍建设。
通过制定实施科学合理的人力资源管理
规划,引进培养适合业务需要的高层次、创新型、复合型金融人才队伍,增强创新服务能力
完善存贷款利率定价机制。
一是地方法人金融机构应兼顾社会效益和自身效益,合理确定存款利率浮动区间。
涉农法人金融机构应以服务“三农”为宗旨,在贷款定价上充分考虑农户的利益,不能一味地追求高利率。
二是对贷款分别设置不同的指标体系,注重贷款人的信誉、贷款方式、贷款期限等指标,如对长期守信用的黄金客户在同类贷款利率指标的基础上给予适当下浮。
三是尽量对各种定价指标进行具体量化,根据各种指标所起的作用不同,对利润最大化和防范
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贷款风险的影响程度不同设置不同的权重,最后运用贷款定价方法计算出具体
的利率水平。
四是应做好成本核算工作,找到一个既有利于社会也有利于地方法人金融机构自身发展的平衡点,实现自身效益和社会效益的最大化
,作者单位,中国人民银行哈尔滨中心支行,
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