银行风险贷款化解技巧及流程
贷款风险处置工作方案
贷款风险处置工作方案1. 贷款分类在进行贷款风险处置前需要对贷款进行分类。
银行通常将贷款分为五类贷款，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。
1.1 正常类贷款正常类贷款是指信用良好，偿还按时或提前偿还本息的贷款。
正常类贷款可以按照各种成因做出调整，但不需要做出风险处置。
1.2 关注类贷款关注类贷款是指尚未出现违约情况，但贷款人可以面临还款风险的贷款。
银行应该对这类贷款持续进行风险监控，并采取相应措施加强风险管理。
1.3 次级类贷款次级类贷款是指存在较高风险，需要采取强制措施才能保证偿付本息的贷款。
银行应该对这类贷款进行适度处置，降低风险。
1.4 可疑类贷款可疑类贷款是指存在重大风险，需进行全面调查并加强风险管理的贷款。
银行应该对这类贷款进行全面风险处置，并采取适当的不良贷款准备措施。
1.5 损失类贷款损失类贷款是指银行已经确认无法回收本息的贷款。
银行应该及时处置不良贷款，并采取相关措施进行风险管理和不良资产处置。
2. 风险处置工作流程下面为银行在进行贷款风险处置时应遵循的工作流程：1.风险鉴定：对贷款进行分类鉴定并进行风险分析。
2.处置方案：根据风险评估结果制定贷款处置方案。
3.执行处置：按照贷款处置方案执行处置，并对处置结果进行监督和检查。
4.贷款追收：若贷款处置并未取得预期的效果，银行应及时采取追收措施，按照法律法规实施追收。
3. 风险处置方法在进行贷款风险处置时，银行需采取适当的方法进行处理。
3.1 提前处置对于关注、次级、可疑类贷款，银行应该提前进行处置。
常见的处置方法有提前偿还、追加抵押、调整结构等。
3.2 强制处置无法进行提前处置的贷款，银行应该采取强制措施迫使贷款人还款。
常见的强制措施有催收、诉讼等。
3.3 转让处置对于无法追收的损失类贷款，银行可以考虑将其转让给专业的不良资产处置机构。
同时，银行也可以将贷款出售给其他银行或金融机构。
4. 注意事项银行在进行贷款风险处置时需遵循以下注意事项：1.合法合规：处置贷款的过程中需遵循各项法律法规和社会准则，不能超越法律规定进行处置。
风险贷款应急预案
一、预案背景为有效防范、及时控制和化解我行贷款风险，确保信贷资产安全，维护银行业务稳健发展，特制定本风险贷款应急预案。
二、预案目标1. 建立健全风险贷款预警机制，实现风险早发现、早报告、早处置。
2. 确保风险贷款应急预案的快速响应和有效实施，最大限度地降低风险损失。
3. 提高我行风险防控能力，维护银行业务稳定发展。
三、组织机构及职责1. 成立风险贷款应急领导小组，负责组织、协调、指挥风险贷款应急工作。
2. 设立风险贷款应急办公室，负责具体实施应急措施。
3. 各部门、分支机构按照职责分工，共同参与风险贷款应急工作。
四、风险预警及处置流程1. 风险预警（1）对贷款客户进行定期风险评估，重点关注信用风险、市场风险、流动性风险等。
（2）建立风险贷款预警信息收集、汇总、分析机制，确保风险信息及时传递。
（3）对预警信息进行分类，明确风险等级和处置措施。
2. 风险处置（1）对低风险贷款，采取加强贷后管理、督促客户改善经营状况等措施。
（2）对中风险贷款，采取提前收回贷款、追加担保、限制贷款额度等措施。
（3）对高风险贷款，采取强制收回贷款、追偿、法律诉讼等措施。
3. 应急处置（1）启动应急预案，成立应急工作小组，负责具体实施应急措施。
（2）对风险贷款客户进行紧急沟通，了解情况，制定处置方案。
（3）采取果断措施，迅速控制风险，降低损失。
（4）对风险贷款客户进行后续跟踪，确保风险得到有效化解。
五、风险贷款应急响应原则1. 及时性：在风险发生时，立即启动应急预案，确保风险得到及时控制。
2. 协调性：各部门、分支机构要密切配合，形成合力，共同应对风险。
3. 效率性：提高应急响应效率，确保风险得到有效化解。
4. 安全性：在风险处置过程中，确保人员、资产安全。
六、预案实施与监督1. 本预案由风险贷款应急领导小组负责组织实施。
2. 各部门、分支机构要按照预案要求，落实风险贷款应急工作。
3. 定期对预案进行评估、修订，确保预案的适用性和有效性。
如何在银行工作中处理贷款风险
如何在银行工作中处理贷款风险在银行工作中，处理贷款风险是非常重要的任务之一。
银行作为金融机构，在提供贷款服务的同时，也面临着一定的风险。
本文将探讨如何在银行工作中处理贷款风险，并提供一些建议和方法。
一、审查贷款申请审查贷款申请是防范贷款风险的第一步。
要仔细审查申请人的信用记录、收入状况、担保品情况等，确保贷款人有足够的还款能力和还款意愿。
同时，要了解借款人的贷款用途，并评估贷款的风险与回报。
二、建立科学的风险评估模型银行可以建立科学的风险评估模型，通过大数据分析和统计方法，对贷款申请进行风险评估。
这样可以加强对风险的预测能力，降低贷款违约的风险。
三、制定合理的贷款额度和期限在处理贷款风险时，银行应根据借款人的还款能力、信用状况和担保情况等综合因素，制定合理的贷款额度和期限。
过高的贷款额度和过长的贷款期限容易导致风险集中和风险积累。
四、抵押物评估与管理对于担保贷款，银行应对抵押物进行评估，确保其价值能够覆盖贷款金额。
同时，还要建立健全的抵押物监管机制，及时了解抵押物价值的变动情况，以减少贷款风险。
五、建立完善的风险管理体系银行应建立完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险监控等环节。
通过及时发现、评估和监控风险，可以及早采取相应的措施，降低贷款风险。
六、加强内部控制和监督银行应加强内部控制和监督，确保贷款审查和贷款发放程序的合规性和规范性。
建立健全的风险防范制度，加强对员工的培训和监督，做到尽职尽责，避免风险的发生。
七、建立良好的客户关系建立和维护良好的客户关系对于降低贷款风险至关重要。
银行应与客户建立长期合作关系，了解客户经营状况和贷款用途，帮助客户解决经营难题，并通过及时沟通和信息共享，减少贷款风险。
八、加强行业监测和信息共享银行应加强对行业的监测和研究，及时了解行业的风险情况和发展趋势。
同时，要积极与其他金融机构和监管部门进行信息共享，通过共同努力，提高整个行业对贷款风险的防范能力。
银行风险化解实施方案
银行风险化解实施方案
在当前金融市场环境下，银行面临着多种风险，如信用风险、市场
风险、操作风险等。
为了有效化解这些风险，银行需要制定并实施
相应的风险化解方案。
本文将针对银行风险化解提出一些实施方案，以期为银行业提供一定的参考。
首先，银行可以加强风险管理体系建设。
建立完善的风险管理体系，包括风险识别、评估、监控和应对机制。
通过建立科学的风险评估
模型和监控系统，及时发现并应对潜在风险，保障银行资产安全。
其次，银行可以优化信贷风险管理。
加强对贷款客户的风险评估，
建立科学的信贷风险评估模型，严格控制信贷风险的承受能力。
同时，加强对信贷业务的监控和审查，防范信贷风险的发生。
另外，银行可以加强市场风险管理。
建立健全的市场风险管理制度，加强对市场风险的监控和应对，及时调整投资组合，降低市场波动
对银行的影响。
此外，银行还可以加强流动性风险管理。
建立健全的流动性管理制度，提高流动性管理水平，确保银行在面临流动性风险时能够有效
化解。
最后，银行可以加强操作风险管理。
建立健全的内部控制体系，加强对操作风险的监控和管理，规范操作行为，降低操作风险的发生概率。
综上所述，银行面临着多种风险，需要制定并实施相应的风险化解方案。
加强风险管理体系建设、优化信贷风险管理、加强市场风险管理、加强流动性风险管理和加强操作风险管理，是银行化解风险的关键。
希望银行业能够认真落实这些方案，有效化解风险，保障金融市场的稳定和健康发展。
贷款风险化解方案及措施
贷款风险化解方案及措施一、银行贷款风险概述贷款风险是指在贷款业务活动中，银行承担的潜在的或正在发生的不利于银行收益、破坏银行资本等损失的风险。
一般情况下，贷款风险的发生可以归结为以下几类：1．信用风险。
信用风险是指借款人经济能力发生变化或出现严重持续性问题，造成贷款回收难、拖欠或不能支付贷款本息而带来的损失风险。
2．保证风险。
银行在贷款业务中，往往要求借款人提供担保，但是因担保人的无力担保或不能履行担保义务，而导致银行无法回收贷款本息。
3．流动性风险。
银行在贷款业务中，往往要求借款人提供担保，但是因担保人的无力担保或不能履行担保义务，而导致银行无法回收贷款本息。
4．市场风险。
当无意义因素如经济、政治、市场等发生变化或受到外部冲击时，可能会对银行的贷款业务造成影响，如当市场价格下降或收益率变动等，可能会造成收益降低或者损失增大。
二、贷款风险控制措施1．建立完善的贷款风险审查体系。
银行应严格执行贷款风险审查体系，精确评估客户的财务状况和信用状况，狠抓各阶段贷款审批，谨慎发放贷款，制定不断完善的贷款风险控制政策和管理制度，加强贷款风险审查能力，建立完善的贷款风险审查体系。
2．建立完善的贷款风险监控体系。
银行应建立完善的贷款风险监控体系来监测贷款风险，及时发现资金投放风险潜在状况，进而及时采取有效措施把控资金投放风险。
3．按照规定的标准，做好贷款风险审定体系。
依据公司的财务状况、运营情况等，银行应建立合理的贷款风险审定体系，为贷款决策提供可靠的数据，准确识别投放贷款的风险，实现客户信息资源共享，以及贷款风险预估和审定风险控制。
4．加强贷款风险管理.依据公司的财务状况、运营情况等，银行应建立合理的贷款风险审定体系，为贷款决策提供可靠的数据，准确识别投放贷款的风险，实现客户信息资源共享，以及贷款风险预估和审定风险控制。
5．落实贷款风险控制计划。
需定期审查贷款风险控制计划，定期调整或更新计划并向考核机构报告；对贷款风险控制政策的工作机制实行有效的检查制度，确保有效地落实贷款风险控制计划和政策。
银行风险化解处置方案
银行风险化解处置方案概述银行风险化解处置方案是针对银行风险情况提出的解决方案。
银行经营存在一定风险，为了防范潜在风险，保持银行金融稳定，需要提前制定应急处置方案。
风险的分类银行风险可以分为市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等几种。
针对这些风险，应当制定相应的风险化解处置方案。
市场风险市场风险是指银行在交易过程中，由于市场上的波动和变化所产生的损失。
银行可以通过对市场风险的认识和正确的应对措施，减少市场风险带来的影响。
信用风险信用风险是指银行与借款人、投资者等进行交易时，发生未能按期偿还本息或者违约的损失。
银行可以通过完善授信管理、加强贷后管理等措施，降低信用风险。
流动性风险流动性风险是指银行在进行资金流动性调节时，在资金净流出风险、银行错配（匹配资产负债）风险以及资金不足时引发的风险。
银行可以通过优化资产负债结构、加强流动性监管等手段，降低流动性风险。
操作风险操作风险是指银行在运营过程中，由于操作失误、内部管理不善等原因导致的损失。
银行可以通过规范内部管理、建立内部审计制度等方式，防范操作风险。
风险化解处置方案根据不同的风险，银行需要制定相应的风险化解处置方案。
以下是一些常见的处置方案：市场风险1.安排多元化投资：可以采用分散化投资的方式，使资金分散到不同的投资标的，减低市场风险带来的影响。
2.灵活使用工具：银行可以根据市场情况灵活变动投资组合，调整客户风险承受能力等方式，有效应对市场风险。
信用风险1.建立客户信用档案：银行可以对客户进行信用评估，并建立档案，掌握客户信用风险状况。
2.加强贷后管理：银行可以对客户资金用途进行跟踪，发现异常行为及时采取措施，降低信用风险。
流动性风险1.优化资产负债结构：银行可以通过预测市场变化和流动性风险，优化资产负债结构，加强资产管理，提高流动性。
2.加强流动性监管：银行可以通过调整信贷政策，加强流动性监管等手段，降低流动性风险。
操作风险1.规范内部管理：银行应建立一套完整的内部管理体系，如内部政策和流程等，并规范员工的行为准则。
银行风险化解方案
银行风险化解方案在金融的大海中，银行如同航行的巨轮，承载着无数人的财富梦想。
然而，风险如同暗礁，时刻威胁着航行的安全。
为了化解这些风险，保障金融稳定，我们需要一套既实用又智慧的银行风险化解方案。
一、风险识别：明察秋毫，洞悉风险之源风险化解的第一步，就是要有一双识别风险的“火眼金睛”。
银行需要建立完善的风险识别机制，通过数据分析、市场调研等手段，及时发现潜在的风险点。
这就像是在茫茫大海中，用雷达扫描四周的暗礁，确保航行的安全。
二、风险评估：量化风险，做到心中有数识别了风险之后，紧接着要做的就是评估风险的大小和影响。
银行需要运用专业的风险评估模型，对各类风险进行量化分析，从而得出风险等级和应对措施。
这就像是在航海图上标注出暗礁的位置和危险程度，为后续的航行提供决策依据。
三、风险防控：筑牢防线，抵御风险侵袭有了风险评估的结果，银行就可以有针对性地构建风险防控体系。
这包括完善内部控制制度、提升员工风险意识、加强科技手段应用等方面。
就像是加固船体、提高船员素质、装备先进的导航设备，确保巨轮在风浪中稳健前行。
四、风险处置：果断应对，化解风险于无形尽管我们做了充分的防控准备，但风险总是难以完全避免。
当风险真正发生时，银行需要迅速启动应急机制，果断采取措施进行处置。
这包括启动风险应急预案、调动资源进行风险处置、及时报告风险情况等。
就像是遇到突发情况时，船长需要迅速作出决策，调整航向，避开暗礁，确保航行的安全。
在这个过程中，信息沟通和协调合作至关重要。
银行内部各部门之间需要保持畅通的信息交流，共同应对风险挑战。
同时，银行还需要与监管机构、其他金融机构等保持密切合作，共同维护金融市场的稳定。
五、风险反思：汲取教训，提升风险管理水平每一次风险的处置，都是一次宝贵的经验。
银行需要对每一次风险事件进行深入反思，总结经验教训，完善风险管理机制。
这就像是在航行结束后，船长和船员们一起回顾航程，总结遇到的问题和解决方法，为未来的航行提供宝贵的参考。
银行风险贷款化解经验
银行风险贷款化解经验
1. 严格贷款审批流程：银行在发放贷款时，应严格遵循贷款审批流程，对借款人的资信、还款能力、担保情况等进行全面评估。
对于高风险客户，应谨慎发放贷款或提高贷款利率，以降低潜在损失。
2. 加强贷后管理：银行应定期对贷款进行跟踪管理，了解借款人的经营状况、财务状况、担保情况等，及时发现潜在风险。
对于发现的风险，应及时采取措施进行化解，如要求借款人提供额外担保、调整还款计划等。
3. 建立风险预警机制：银行应建立完善的风险预警机制，对贷款业务进行全面监控，确保风险处于可控范围内。
预警机制可以包括信用风险预警、市场风险预警、操作风险预警等多个方面。
4. 加强内部风险管理：银行应加强内部风险管理，建立健全风险管理制度，明确风险管理职责和权限。
同时，应加强员工培训，提高员工风险意识和风险管理能力。
5. 多元化风险分散：银行应通过多元化业务布局，分散贷款风险。
例如，可以通过投资债券、股票、基金等多种金融产品，实现资产配置的多样化，降低单一贷款业务的风险敞口。
6. 与政府、监管部门合作：银行应积极与政府、监管部门合作，共同应对贷款风险。
例如，可以参与政府主导的债务重组、不良资产处置等项目，降低银行贷款风险。
7. 利用法律手段化解风险：对于无法通过其他途径化解的贷款
风险，银行可以依法采取诉讼、仲裁等法律手段，维护自身合法权益。
总之，银行在化解贷款风险方面需要采取多种措施，既要从源头上控制风险，又要加强贷后管理，确保贷款业务稳健发展。
银行授信风险化解处置方案
银行授信风险化解处置方案什么是银行授信风险银行授信风险指银行在向企业、个人等客户发放信用贷款时，由于客户信用状况不佳、项目投资风险大或国家等宏观经济因素等原因，导致银行按期收回本金和利息存在一定的不确定性和违约风险。
如何解决银行授信风险银行可以通过以下措施化解和处置授信风险。
针对个人授信风险1.合理评估客户信用状况银行在发放个人信用贷款时，需要根据客户提供的资产信息、收入证明等材料，评估客户的还款能力和信用状况，从而控制个人授信风险。
2.设定合理的授信额度和期限基于客户的信用状况和还款能力，银行设定合理的授信额度和期限，加强对个人贷款的风险控制，从而降低授信风险。
3.加强动态监管和风险预警银行在发放个人贷款后，需要加强对客户的动态监管，及时发现客户还款行为异常或风险信号，并做好风险预警和措施处置。
针对企业授信风险1.加强对客户的调查和评估银行在向企业发放信用贷款前，需要对企业的财务状况、资产负债表、现金流等进行全面评估和调查，控制企业授信风险。
2.确定企业还款来源和风险分析银行需要明确企业的还款来源和还款能力，评估项目的收益情况及风险因素等，制定科学的授信方案，降低授信风险。
3.建立风险管理机制银行应建立完备的风险管理机制，加强贷后风险监管和处置，及时发现和处置企业的贷款风险，减少损失。
风险处置方案一旦出现授信违约或风险，银行需要制定相应的风险处置方案，调整和优化资产负载结构，降低不良资产比例。
具体包括：1.加强资产负债表管理银行应加强资产负载表管理，优化负债结构，稳定存款客户，减少对银行的风险影响。
2.推进不良贷款处置银行应严格按照规定推进不良贷款处置，尽快收回本金和利息，并及时对不良信贷资产进行减值。
3.加强风险溢价和控制银行在授信时应根据客户的信用情况和资产风险控制风险溢价和利率，正确控制风险。
结论综上所述，银行授信风险是银行业务风险管理的一项重要内容，银行应建立科学的风险管理机制，加强贷前、贷中和贷后风险控制，及时处置不良贷款，降低不良资产比例，稳健经营。
不良贷款风险化解方案
不良贷款风险化解方案随着经济的发展，银行业务不断扩大，不良贷款风险也越来越突出。
为了有效化解不良贷款风险，银行需要采取相应的措施来加以应对。
本文将探讨一些可行的不良贷款风险化解方案。
一、风险分析与分类要化解不良贷款风险，首先需要进行风险分析与分类。
通过对不良贷款的原因和风险程度进行全面评估，将不良贷款按照风险大小进行分类，以便更有针对性地制定化解方案。
二、风险预警机制建立完善的风险预警机制是化解不良贷款风险的重要一环。
银行应当设立专门的风险管理部门，负责监测和预测不良贷款风险，及时发现潜在风险，并采取相应措施进行化解。
三、加强内部控制银行需要加强内部控制，防范和规避不良贷款风险。
应建立健全的风险控制制度和流程，加强对贷款申请人的审核与尽职调查，确保贷款风险可控。
四、优化贷款审批流程在不良贷款风险化解方案中，优化贷款审批流程是必不可少的一环。
在审批过程中，应严格遵守风险管理制度和流程，确保审批环节的透明度和规范性，杜绝不良贷款产生的机会。
五、加大不良贷款追偿力度对于已经形成的不良贷款，银行需要加大追偿力度，以减少贷款损失。
可以通过强化催收措施，与借款人进行积极沟通，采取法律手段等方式，力争挽回损失。
六、设立不良资产处置中心为了有效处理不良贷款，银行可以考虑设立专门的不良资产处置中心。
该中心可以负责制定有针对性的资产处置方案，加大处置力度，实现不良资产的有效处置和变现。
七、加强风险管理能力建设要化解不良贷款风险，银行还需要加强风险管理能力的建设。
可以通过培训员工、引进专业人才等方式提升风险管理水平，确保银行在面对不良贷款风险时能够做出及时有效的应对。
综上所述，不良贷款风险化解是银行业务中的重要任务。
只有通过风险分析与分类、风险预警机制、加强内部控制、优化贷款审批流程、加大不良贷款追偿力度、设立不良资产处置中心以及加强风险管理能力建设等一系列措施的综合应用，才能够有效化解不良贷款风险，保证银行业务的安全稳定发展。
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风险管理部
目录
?一、一季度资产质量 ?二、几类常见的风险 ?三、风险贷款化解处置流程 ?四、诉讼一般流程 ?五、化解处置方式及技巧
2
一、一季度资产质量
1、五级分类情况
? 正常类2373户，授信余额327.06亿元、敞口余额216.01 亿元，占全部授信业务余额的98.88%，占敞口余额的 98.58%
11
二、几类常见的风险——担保决策
? 公司法第16条规定，公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依
照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议。公司章程 对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不 得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必 须经股东会或者股东大会决议。
3、“临时 土地证”、 地上在建工 程分别抵押 给不同的债 权人，导致 处置困难、 价值减损等 ；
4、未按时 足额缴纳土 地出让金， 导致处置进 程障碍、变 现价值减损 ；
5、因闲置 被政府机关
依法收回；
二、几类常见的风险——担保决策
案例：某分行向甲公司发放贷款 1500万元，由乙公 司提供连带保证。贷款逾期后，分行起诉。法院 查明，在保证合同签署前，分行已取得甲公司章 程，章程规定，公司对外提供担保必须由董事会 全体董事一致通过。但是，乙公司董事会担保决 议文件上7名董事只有 5名签字。该保证担保是否 有效？法院由此认为，分行未尽到合理审核及注 意义务，担保不是乙公司真实意思表示，认定保 证合同无效，双方对此都有过错，判决德赛公司 按其过错承担 50％的补充赔偿责任。
次级和可疑类贷款余额仅为2803.84万元 3
一、一季度资产质量
2、公司授信预警情况
预警客户18户（其中小企业8户），敞口余额33086万元， 占敞口余额的1.61%，其中：
? 红色一级预警5户，8581万元 ? 橙色一级预警6户，9205万元 ? 黄色一级预警2户，3800万元 ? 常规预警5户，11500万元
的规定。 ? 《北京市高级人民法院关于审理公司纠纷案件若干问题的指导意见》 第六条
公司提供担保未履行《公司法》第16条规定的公司内部决议程序，或者违反 公司章程规定的，应认定担保合同未生效，由公司承担缔约过失责任，担保 权人不能证明其尽到充分注意义务的，应承担相应的缔约过错责任。
二、几类常见的风险——担保决策
二、几类常见的风险——临时土地证
“临时土地证”是附有一定期限（一般为两年）、 权利转移须满足一定条件的土地权利证书，如有 的《土地使用权证》批注“本证为临时土地证， 期限为 **年**月**日至 **年**月**日”“建设项目 于**年**月**日前竣工验收，土地权利人应当在通 过验收之日起 30日内向原登记机关申请办理变更 登记”、“土地使用权的变卖须经发证机关同意 ”等。
6
二、几类常见的风险——临时土地证
? 案例： 2011年2月银行向园区天亿达公司发放了 3500万元流贷，期限为 2011年2月至2011年8月 ，以借款人自有的位于园区的土地使用权和房屋 抵押，因土地上尚有部分房屋尚未竣工，故土管 部门在土地使用权证上记载“该土地证为临时土 地证，期限致 2012年6月30日”。借款合同到期 后，借款人无力还款，银行起诉借款人并拍卖抵 押房产，拍卖中发现借款人尚欠土地出让金，拍 卖成交后，仍有部分贷款未能收回。
二、几类常见的风险——担保决策
?问题1：违反公司章程规定对外提供担保是否有效 ？ 经审理，法院认为，乙公司对外担保违反公司法 的规定，分行作为提供金融服务的专业主体对此 未尽到合理审核及注意义务，担保不是乙公司真 实意思表示，认定保证合同无效，双方对此都有 过错，判决德赛公司按其过错承担 50％的补充赔 偿责任。
4
一、一季度资产质量
3、预估不良情况 13户，2.2亿元左右的预估不良 总行下达给分行年末不良贷款控制额为11026万元 我们朝着目标行进在冰面上， 听到了冰下的暗流涌动，听到了冰面开裂的声音
资产质量管控和下迁压力较大
个人
分行 财失 誉毁 客流 心散
一、一季度资产质量
路在何方？ ? 重贷前调查 ? 重贷时审查 ? 重贷后管理 ? 重资产保全
二、几类常见的风险——担保决策
? 一般认为：违反公司章程对外提供担保并不必然导致合同无效
(1)《公司法》第16条并不是强制性规定，它只是一条关于公司管理的规 (2)“公司章程对公司、股东、董事、监ห้องสมุดไป่ตู้、高级管理职员具有约束力”，第三
人对交易对方的公司章程没有检查核对义务； (3)第三人订立的担保合同乃是公司的外部行为,应适用《担保法》、《合同法》
二、几类常见的风险——临时土地证
主要风险点：
1、授信业 务的债务到 期日晚于该 “临时土地 证”的有效 期限届满日 ，“临时土 地证”有效 期限届时不 能顺利延期 ，导致抵押 物悬空；
2、抵押人 不能满足《 国有土地出 让合同》中 明确约定的 土地使用权 转为正式证 、使用权转 移等限制性 条件，导致 处置困难；
? 关注类18户，授信余额3.43亿元、敞口余额2.83亿元，占 全部授信业务余额的1.04%，占敞口余额的1.29%；
? 次级类4户（浩和、意邦、支培元、詹秋萍），贷款余额 2089.42万元、占全部授信业务余额的0.06%，占敞口余 额的0.1%
? 可疑类1户（郑光明），贷款余额714.42万元，占全部授 信业务余额的0.02%，占敞口余额的0.03%
前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得 参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决 权的过半数通过。
? 公司法第22条规定，股东（大）会、董事会的会议召集程序、表决 方式违反法律、行政法规或章程的，或者决议内容违反章程的，决议 为可撤销；内容违反法律、行政法规的，决议无效。
对策：
公司违反公司章程对外提供担保的效力问题，法 律、行政法规没有明确规定，司法实践中的理解 也不尽一致，为确保担保的有效性，最大程度地 避免风险，从审慎操作的角度出发，在公司提供 担保时，应审查公司章程，并要求公司按照公司 章程关于对外提供担保的程序性和权利性的规定， 办理和完善相关担保手续，提供相关决议及文件 资料。