商业银行中小企业贷款风险防范之我见
商业银行对企业贷款的风险控制及防范
275•百家述评商业银行对企业贷款的风险控制及防范摘要 如今，中小型企业贷款增多，商业银行的风险俱增。
唯有学会把控风险，才可以实现银行企业互惠互利。
关键词 商业银行;企业贷款;控制及防范如今，经济全球化迅速发展，国家也鼓励年轻人创业。
在这种社会大环境下，各种企业崛起，大型企业相对于中小型企业来说，规模很大，发展前景很好，资金周转能力很强。
相比之下的中小型企业，规模较小，发展前景不定，资金也会出现匮乏，难以周转等问题。
于是，越来越多的中小型企业选择商业银行贷款，这说明商业银行在一定程度上给中小型企业提供资金保障，而银行则要承担风险，因此，准确地把握企业贷款的风险控制并防范就显得尤为重要。
1 商业银行企业贷款的风险分析1.1 企业方面(a).首先，大多数的企业经济成分都不是单一的，组成比较复杂。
甚至有很多企业的产权不明确。
董事会的股东们以及法人代表素质不高，信誉也不高，没有长远的目标，公司发展前景迷茫。
(b).很多企业的企业制度不够明确、管理体制不健全、管理的力度不够，这会直接导致企业管理混乱、财政情况不明确等现象。
而财务的监督不严现象会造成财务造假等行为，这无疑增大了银行给该类企业贷款的风险。
(c).很多中小型企业规模较小、资金周转能力较低、市场竞争能力较差、创新人才不多、开发的产品知名度较低，不易被大众接受，更大程度上增大了商业银行贷款的风险。
1.2 银行方面(a).商业银行的借贷规章制度不够完善，贷前调查不够彻底，一些商业银行只是查看企业递交的财务报表数据，并没有去调查企业信息，更没有去查看企业信贷人员的素质与社会信用。
(b).商业银行将资金借贷给企业后，对企业不管不问，并没有定期审查、监督企业的经营与决策。
只是借款而不去监督，这增加了企业逾期还款的风险，说到底，是贷款员工作积极性不高，不去积极主动地跟进情况。
(c).银行没有一套成熟完整信誉风险管理系统，还是使用十分传统的定性分析方法。
这导致银行对企业的信用分析不精准，无法更好地采集企业信息，进行风险评估，也就无法定量分析，无法筛去一些信誉较低的企业。
银行对中小企业贷款的风险防控分析
银行对中小企业贷款的风险防控分析【摘要】银行对中小企业贷款的风险防控是一个重要课题。
本文从引言、正文和结论三个部分展开探讨。
在将介绍背景和问题意义，为后续内容作铺垫。
在将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式以及监控与报告机制等方面进行分析，全面探讨如何有效降低风险。
在将总结风险防控策略的重要性，并展望未来的发展趋势，提出建议与思考。
通过本文的探讨，可以帮助银行更好地制定贷款政策，有效防范风险，促进中小企业的健康发展。
【关键词】银行贷款, 中小企业, 风险防控, 信用评估, 担保方式, 监控与报告机制, 风险防控策略, 展望未来, 建议与思考。
1. 引言1.1 背景介绍中小企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业、推动产业升级、增加税收等方面发挥着重要作用。
由于中小企业的规模较小、资金周转困难等原因，它们往往面临资金短缺的困境。
银行作为金融机构中重要的资金来源之一，向中小企业提供贷款支持，对于它们的发展起着至关重要的作用。
与此银行在向中小企业贷款时也面临着风险。
中小企业的发展不稳定、经营管理水平不高、市场竞争激烈等因素，都会增加银行贷款的风险。
正确的风险防控措施对于银行来说显得尤为重要。
只有通过科学有效的风险防控措施，银行才能更好地保障自身的资金安全，同时也能更好地支持中小企业的发展。
本文将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式、监控与报告机制等方面进行分析，以期为银行提供一些可行的建议，为中小企业与银行合作提供一定的参考，全面提升中小企业贷款风险的管理水平。
1.2 问题意义中小企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进经济增长、促进就业、促进创新和技术进步等方面发挥着不可替代的作用。
由于中小企业规模小、资金有限、管理水平参差不齐等特点，使得它们在发展过程中常常面临着资金短缺的问题。
银行作为我国金融系统中最主要的信贷渠道，对中小企业提供贷款的作用尤为重要。
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策引言中小企业是经济发展的重要组成部分，为促进中小企业的发展，商业银行在信贷市场上扮演着重要角色。
然而，商业银行在提供中小企业信贷的过程中，面临着诸多法律风险。
本文将探讨当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险，并提出了相应的对策。
1. 法律风险1.1 信贷合同风险商业银行与中小企业签订信贷合同时，存在以下法律风险：合同条款不明确或不完善，容易引发纠纷；合同中的责任约定可能存在不合理或不合法的情况；合同签订时，中小企业可能存在信息不对称，导致合同缺乏公平性。
1.2 资金追索风险中小企业通常处于较脆弱的经营状态，一旦出现经营风险或违约情况，商业银行在追索债务时面临以下法律风险：中小企业可能会采取各种手段逃避债务还款；商业银行可能面临法律程序的障碍，难以顺利追讨债务；商业银行在追索债务时，可能需要承担较高的诉讼成本。
1.3 抵押担保风险商业银行通常要求中小企业提供抵押物作为担保，以减少风险。
然而，抵押担保也存在以下法律风险：抵押物可能出现估值不准确的情况，导致银行在抵押物处置时无法收回债权；商业银行在处置抵押物时，可能需要面对复杂的法律程序和限制。
2. 对策2.1 完善信贷合同商业银行应加强对信贷合同的审核与监督，确保合同的条款明确、完善，并遵循相关法律法规的规定。
合同中的责任约定应公平合理，避免不合理的利益分配。
2.2 强化风险管理与管控商业银行需要加强对中小企业的风险管理与管控，建立健全的风险评估体系，及时发现和预防潜在风险。
对于高风险的客户，可以采取更为严格的审查与监督措施，减少信贷风险。
2.3 发挥抵押担保的作用商业银行应加强对抵押物的评估与管理，确保抵押物的估值准确。
同时，在抵押物处置时，应遵循相关法律程序，尽可能确保银行能够顺利收回债权。
2.4 加强合作与信息共享商业银行可以与相关机构、行业协会等建立合作关系，共享信息资源，以提高风险管控的能力。
商业银行中小企业信贷风险及防范对策
商业银行中小企业信贷风险及防范对策随着我国市场经济的不断深化和发展，中小企业日益成为我国经济发展的重要力量。
商业银行对中小企业的信贷业务具有重要意义，但同时，中小企业的信用风险也是商业银行信贷业务中的重大挑战。
本文将从中小企业信贷的特点、信贷风险及其防范对策三个方面进行浅析。
一、中小企业信贷的特点1.融资需求量小规模大，担保能力较差。
相对于大型企业，中小企业的融资需求量通常较小，但融资的规模却相对较大，因此可选择的担保物较少，企业的担保能力通常较差。
2.资金周转速度快，期限较短。
由于中小企业通常处于成长期或者发展初期，其业务周期较短，经营效率快，对融资的需求周期相对较短。
3.信息披露不足，信用等级难以评定。
部分中小企业缺乏充分的信息披露，存在较大的不确定性，因此信用评定难以实现，很难确定企业的风险水平。
以上特点使得中小企业信贷业务风险较大，商业银行在开展中小企业信贷业务时需切实加强风险管理，厘清风险点，建立科学的防范机制。
二、信贷风险及其防范对策1.市场风险：市场风险指受市场影响而引起的损失风险，主要包括市场价格风险和市场流动性风险。
防范对策：建立适当的风险管理体系，适时进行市场风险评估，尽量避免市场价格波动对企业信贷带来的风险，加强企业管理，提升流动性水平。
2.信用风险：信用风险指因借款人未能按照约定的时间和金额归还贷款本金和利息，或者借款人发生违约导致的损失风险。
防范对策：采用多种担保措施，厘清信贷对象的信用等级，合理掌握风险的可控范围，通过科学的信贷风险管理和控制手段，实现风险的有效防范。
3.操作风险：操作风险指由企业内部员工的操作失误或企业管理不善而导致的风险。
防范对策：建立完善的风险管理机制，采用科学、严格的教育与培训制度，提高员工的职业经理素质，强化风险管理意识，减少操作风险的发生概率。
4.法律风险：法律风险指借款人因违法或违规行为导致的损失风险。
防范对策：严格遵循法律法规，开展风险评定、审核、管理，保障合同的有效性和执行力，规范手续和程序，防范法律风险的发生。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着我国市场经济的发展，中小企业在国家经济发展中的作用越来越重要。
中小企业信贷业务是商业银行的重要业务之一，但同时也面临着较高的风险。
本文将探讨商业银行对中小企业信贷业务的风险控制措施。
一、加强对中小企业的风险评估商业银行在对中小企业进行授信前，应对其进行详细的风险评估。
这包括对其经营模式、行业前景、信用可靠性、财务状况等方面进行全面的分析，从而判断该企业是否具有还款能力和还款意愿。
同时，还需要对其信用记录、税务记录等信息进行核查，以避免贷款风险。
二、规范中小企业的贷款用途商业银行在授信给中小企业时，应规范其贷款用途。
对于不同领域的企业，银行应该制定不同的贷款条件和限额，以避免过度借贷和垃圾贷款的发生。
同时，商业银行应对所贷款项进行有效的跟踪和监管，确保借款人的还款能力能够持续稳定，减少违约风险。
三、完善中小企业信贷业务的担保体系商业银行在进行中小企业信贷业务时，可以采取多样化的担保方式，如企业抵押、保证人、质押等。
通过现代化的质押、抵押、担保等手段可以有效地提高信贷业务的安全性，降低银行的风险。
银行应对担保物和质押资产进行评估，确保其价值与贷款额度相匹配，以实现安全的信贷业务。
中小企业的经营模式多样，一些企业可能存在短期经营问题。
因此，银行应建立起完善的监控体系，随时掌握企业的经营状态，及时调整贷款条件和监管措施，以减少银行的风险。
银行可以降低中小企业贷款的利率、延长还款期限，建立信用保障基金、担保基金等机制，从根本上减少银行的信贷风险。
总之，商业银行在进行中小企业信贷业务时，需要采取多种风险控制措施来降低风险。
通过对企业的详细评估、加强贷款用途规范、完善担保体系、加强风险管理和监管，可以有效地降低银行的风险，实现安全的中小企业信贷业务。
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略吐尔逊纳依·克依木昆仑银行股份有限公司库尔勒分行公司业务部摘要：小微企业作为经济发展的重要组成部分，长期存在贷款融资难的问题。
近年来我国出台多项措施鼓励国有商业银行加大扶持小微企业贷款业务，在一定程度上推动了小微企业的发展，解决了资金难题，降低了融资成本，但也存在诸多的风险。
为保护国有商业银行的利益，做好贷款风险防范工作至关重要。
本文首先分析了小微企业贷款风险；其次探讨了国有商业银行小微企业贷款风险防范对策。
关键词：国有银行；小微企业；贷款风险；防范对策小微企业的发展，需要充足的资金，国有商业银行则是重要的贷款渠道。
国有商业银行能够为小微企业经营发展提供充足的资金，但也存在着诸多的风险问题，例如：贷款违约、资金挪用等等，极易给国有商业银行造成损失，如何防范小微企业贷款风险成为国有商业银行思考的关键问题。
一、小微企业贷款风险分析(一)贷款违约风险小微企业实力薄弱，一旦偿债能力不足，就会引发贷款违约风险。
小微企业偿债能力，是由生产经营、经济周期性等所方面因素所控制的。
和大中型企业相比较而言，小微企业抗风险能力较弱，在经济下行时期，小微企业极易在市场经济中被淘汰，进而无法偿还国有商业银行的贷款引发风险造成损失。
此外，小微企业经营发展中，大多依靠的是西自身所积累的创业经验，领导及管理人员缺乏不具备长远的发展战略眼光，管理方式方法传统落后，决策不科学不合理，判断易错误，导致小微企业时常会出现经营困难的现象，重则导致其资金链断裂，无法及时偿还国有商业银行贷款，最终引发贷款违约风险。
(二)担保品风险小微企业在向国有商业银行寻求贷款的过程中，往往需要提供相应的担保物，国有商业银行通过分析担保物价值，判断借款人是否具备偿还贷款的能力，而当前普遍存在重担保轻实际还款能力的现象。
小微企业所提供的担保物存在价值被高估、无法变现以及一物多抵的现象，当小微企业借款人丧失偿债能力的情况下，国有商业银行则需要拍卖担保物来偿还贷款，在这期间易于出现变现抵债困难、多个债权人同时追索的现象，给国有商业银行造成利益损失。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策
商业银行对中小企业贷款的风险与对策随着我国经济的快速发展，中小企业成为了经济增长的关键力量。
然而，由于中小企业规模小，资金少，风险高，难以获得银行贷款，导致中小企业发展受阻。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策是当前社会急需解决的问题。
一、商业银行对中小企业贷款的风险1.贷款利率风险商业银行在对中小企业贷款时，存在利率不稳定风险。
由于货币政策、市场供需等因素的影响，利率变化不确定，银行无法预测贷款的信用风险。
如果贷款利率突然上升，中小企业难以承担，可能导致贷款违约。
2.经营风险中小企业的生产经营周期不长，往往存在一定的风险。
如果商业银行贷款给中小企业，而企业经营不佳、亏损严重，无法按时偿还贷款，银行将面临资不抵债的风险。
3.信用风险中小企业规模小，业务范围局限，信用相对较差。
如果中小企业违约或无法按时归还贷款，银行将受到信用损失。
二、商业银行对中小企业贷款的对策1.全面了解中小企业信息商业银行应该全面了解中小企业的生产经营、规模、资金流、信用记录等信息，从而判断企业的信用风险。
银行可以通过会计报表、认证机构、行业机构等方式获取企业信息，从而减少信用风险。
2.制定不同的贷款计划商业银行可以为不同规模、行业的中小企业设计不同的贷款计划，以应对不同的风险。
比如，对大型企业可以提供长期固定贷款，而对小型企业可以提供短期流动资金贷款。
3.适当加强贷款管理商业银行应该加强对中小企业贷款的管理，能够对贷款对象进行识别、管理和控制，加强贷款跟踪和监控，及时发现贷款违约和其他风险。
4.风险分散商业银行可以通过风险分散的方式来降低风险。
银行可以把中小企业贷款散布在不同行业、不同企业中，从而减少单个贷款风险对银行的影响。
5.与担保公司合作商业银行可以与担保公司合作，借助担保公司的保证，为中小企业提供担保服务，降低银行的风险。
综上所述，商业银行对中小企业贷款的风险与对策是银行所面临的一个重要问题。
商业银行应该提高对中小企业的了解，采取不同的贷款计划、加强贷款管理和风险分散，降低贷款风险，稳步发展中小企业。
商业银行中小企业信贷风险及防范
商业银行中小企业信贷风险及防范随着经济的发展，中小企业在推动经济增长和就业创造方面发挥了积极的作用。
然而，对于商业银行来说，与中小企业之间的信贷业务存在着一定的风险。
本文将讨论商业银行中小企业信贷风险的特点以及如何采取防范措施来降低这些风险。
一、商业银行中小企业信贷风险的特点1. 不良贷款风险：中小企业往往面临市场竞争、经营能力不足以及外部环境不稳定等问题，导致其还款能力不确定。
这使得商业银行面临着不良贷款的风险。
2. 市场风险：中小企业受市场行情的影响较大，市场行情波动可能导致中小企业经营不善，进而影响其还款能力。
商业银行需要考虑市场风险对中小企业信贷的影响。
3. 操作风险：商业银行在中小企业信贷过程中可能面临操作风险，例如审批流程不规范、信息不准确等。
这样的风险可能导致信贷决策的错误，增加不良贷款的风险。
二、商业银行中小企业信贷风险防范措施1. 加强风险评估：商业银行应该加强对中小企业的风险评估，从企业的财务状况、经营模式以及行业发展情况等多方面进行综合评估。
通过科学的评估和分析，可以更准确地评估信贷风险，降低不良贷款的可能性。
2. 引入担保机制：商业银行可以引入担保机制来降低中小企业信贷风险。
通过要求中小企业提供担保物或与担保公司合作，可以增加中小企业还款的保障，减少不良贷款的风险。
3. 加强监管与内部控制：商业银行应加强对中小企业信贷业务的监管和内部控制，确保信贷业务流程的规范和准确性。
同时，加强与相关部门的沟通和协作，及时解决信贷业务中出现的问题，减少操作风险。
4. 多元化风险分散：商业银行应该在中小企业信贷中注重多元化风险分散。
通过将信贷资金分散投放于不同行业、不同地区的中小企业，可以降低单一企业风险对整体信贷业务的影响，有效降低信贷风险。
5. 提供专业咨询和培训：商业银行可以提供专业的咨询和培训服务，帮助中小企业提升经营管理水平和风险意识。
通过为中小企业提供合理的建议和指导，帮助其改善经营状况并降低信贷风险。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
商业银行中小企业贷款风险防范之我见
不论是在发达国家还是在发展中国家，中小企业都是一国经济生活的重要组成部分，在促进就业、稳定社会、活跃经济等方面发挥着重要作用。
因此，国内各家商业银行近年来都加大了对中小企业信贷投放的力度。
不过，伴随着各种复杂因素的相互作用和影响，决定了商业银行在运作过程中必然要面临包括信用风险、操作风险、政策风险、政府干预风险、制度风险、法律风险、欺诈风险等在内的多种风险。
因此，如何防范中小企业贷款风险则显得至关重要。
一、中小企业贷款风险的基本成因
（一）因竞争而放松信贷条件所造成的风险。
近些年，随着商业银行的不断增多，同一地区银行同业密度迅速加大，因此在市场资源有限的大背景下，受“利益最大化”原则的驱动，各家商业银行间不可避免地出现激烈竞争甚至恶意竞争的局面。
在争夺优质客户时，一些商业银行利用多种关系，许诺种种优厚条件，甚至不惜以承诺贷款为营销工具，不管企业客户经营好不好，经济实力强不强，只要企业前来开户，一律给予优厚条件。
表面上说是营销，实际上是一种“自杀”行为，人为的忽视了风险的存在，长此以往，便埋下了风险隐患。
（二）因盲目规划、超负荷经营而造成的风险。
部分中小企业，在制订企业发展规划时，未能充分考虑自身的负债弹性和现有的负债结构，对产品市场的未来走势过于乐观，缺乏正确的判断，只是一味地急于做大做强，加快发展。
为此，企业经营者一方面积极争取银行贷款支持用于购置设备，扩大产能，另一方面利用原始积累购置土地，
修建厂房，最后在形成巨额银行负债的同时也基本耗尽了企业的流动资金。
一旦企业资金链条断裂，则直接引发流动性风险，使银行贷款逾期。
（三）因贷款用途转移而造成的风险。
银行贷款专款专用，这是商业银行信贷管理的基本规定，也是通过多年实践得出的结论，否则就容易出现危险。
然而目前中小企业由于其经营的灵活性，加上大部分中小企业实际上是个体企业，银行对信贷资金的专款专用监督十分困难，企业资金来龙去脉难以掌握。
在实际操作中，存在个别企业以生产经营的各义向银行申请贷款，申贷一经成功，就把这些贷款资金投入到诸如开发房地产、股市当中。
这种挪用贷款的行为危害性非常大，一方面“挪用贷款”的行为本身已属违约行为，另一方面企业把本应用于生产上贷款资金投入到房地产经营或股市投资，毫无疑问风险非常大，一旦发生投资失误，银行贷款将直接陷入风险之中。
（四）职业道德而造成的风险。
银行信贷管理是一项十分复杂的系统管理工程，既要严格执行信贷管理的各项规定，也要遵守市场法则，同时还不能忽视职业道德风险。
银行工作人员应该具有较高的职业道德，严谨的执业态度。
但从近年来银行贷款的风险情况看，由于个别银行员工职业道德差，见利忘义，人为放宽贷款准入条件。
有的为了谋取私利，甚至同企业暗中勾结，诈骗银行贷款，由此而造成银行贷款风险。
二、防范风险因素的对策
（一）规范竞争，严格信贷准入条件。
市场经济就是竞争经济，
随着市场经济的不断深入和金融业的全面改革开放，银行业竞争将会更加激烈，但是这种竞争应该依靠银行提升服务水平、丰富营销品种的方式进行，而不应以不正当竞争的手段谋取。
那种靠放松贷款准入条件而拉客户的做法，最终吃亏的还是银行自己，搬起石头砸自己的脚。
要杜绝不正当竞争，关键在银行自身的实力，如果能够做到“服务优、产品新、实力强”，何愁企业客户不来。
为此，商业银行要在加强自身建设上下功夫，强化优质服务，更新金融产品，开展健康的、积极的营销竞争。
与此同时，各级监管机构也要严肃查处那些不正当竞争的行为，监督银行坚持严格贷款准入条件，敢于对那些不符合贷款条件的企业说“不”，从而降低由此造成的风险。
（二）加强银企合作，为企业当好财务顾问。
一方面，商业银行在发放贷款时要合理筛选，加强对贷款企业的经济实力调查，选择那些产品销路好、经济实力强、经营管理规范的企业作为贷款对象。
对那些刚成立的企业，要考察其产品销路是否有前途、经营管理是否有水平、资金投入是否正常等诸多情况。
贷款一旦发放，要对贷款资金的使用进行全程监督，帮助企业用好资金，为企业把好资金使用关。
另一方面，银行可以发挥自身的专业技术优势，适时地引导企业合理调配资金，以防止企业因资金使用不当造成资金紧张，进而导致出现流动性风险。
银行通过对企业的热情帮助也便于建立长期良好的银企关系，引导客户关系健康、良性发展。
（三）强化贷后管理，严管资金用途。
银行要加强贷款管理，认真做好贷款企业的贷后监督工作，要密切注意贷款企业资金动向，对
那些故意改变银行贷款用途的行为要及时阻止和警告，对已经挪用的信贷资金，一经查实，要责成企业将资金收回并用于正常用途，以确保银行信贷资金的安全。
（四）加强教育，提高职业道德意识和法律意识。
针对当前职业道德方面存在的问题，一方面应大力加强对银行内部员工的职业道德教育，做好廉政建设工作，做到公正、廉洁，不贪不占，不向企业伸手，坚持原则，严禁人情贷款、关系贷款的发生。
另一方面要制定切实有效的违反职业道德和廉政纪律的惩罚措施，强化法制教育，警钟长鸣。
总之，只要银行信贷人员站得正，行得直，借款企业就无空子可钻，银行就能理直气壮地坚持原则，按规定审贷、放贷，将风险防患于未然。