商业银行信贷业务.pptx
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商业银行信贷业务PPT课件
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《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
19
《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
14
8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
22
比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
23
如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
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并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借 款人相关交易资料和凭证是否符合合同约 定条件，在支付后做好有关细节的认定记 录。
《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
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《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
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8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
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比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
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如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
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并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借 款人相关交易资料和凭证是否符合合同约 定条件，在支付后做好有关细节的认定记 录。
信贷业务.ppt
贷款的主要分类
信贷业务属于高风险业务，贷款针对性强、流程严密、责 任后果重大，因此信贷业务在品种设置、调查营销、审查审 批、贷后管理等重要环节均体现出多样性特点。 1、按照贷款期限：短期贷款、中期贷款、长期贷款。 2、按照贷款担保方式：信用、保证、抵押、质押。 3、按照贷款形态：正常类、关注类、次级类、可疑类、 损失类。 4、按照贷款属性：自营贷款、委托贷款、特定贷款 5、按照贷款投向及管理规定：流动资金贷款、项目贷款、 贸易融资、特定担保项下融资业务、个人贷款、房地产贷款、 票据业务、其他业务等。
四、贷前调查
1、银行接受客户提出的贷款申请和相关资料后，由信贷 业务部门对客户的合法性、真实性、借款用途等进行调查， 并撰写调查报告。
2、调查主要内容：提供的资料是否齐全、真实、有效； 是否符合国家和本地区经济、产业政策及贷款制度与政策； 是否具备综合偿债能力及还本付息能力；担保措施；客户信 誉状况；业务风险收益；其他需要了解的情况。
二、统一授信
1、概念：统一授信是通过核定客户最高授信额度，统一 控制客户在我行系统内各类融资总量的风险管理制度。分为 最高授信额度与客户授信额度两类，并在该两类项下按照融 资种类设立分项授信。
2、原则：按照授信主体、形式、币种、对象统一的原 则；按照单一法人客户和关联客户分类管理的原则；按照定 性分析与定量计算相结合的原则。
贷款基本概念
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同 时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身 的积累。
商业银行之商业银行贷款业务.pptx
企（事）业法人
贷款对象
其他经济组织、个体工商户
自然人
贷款对象选择与银行经营环境和市场定位
基本条件 ➢ 应当具备产品有市场、生产经营有效益； ➢ 不挤占挪用信贷资金、恪守信用。 具体要求
➢ 企业或业主在本行业从业一定时间以上； 有一定
的自有资本；资产负债率符合要求；有一定的经营规 模（年销售收入）；无不良信用记录；合法合规经营 ；符合国家环保要求；在本银行开户
（3）特定贷款：系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失 采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
2.按贷款期限长短划分
（1）短期贷款：系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
属于短期周转或临时垫付的性质，主要包括短期流动资金贷 款、票据贴现、出口押汇、部分个人消费贷款等。
特点：
短期贷款通常是以存货、应收账款或固定资产作担保,是商业 银行贷款的主要种类之一，也是企业流动资金的主要来源。
3.各银行贷款组合结构存在较大差别的原因 ——首要因素是特定的市场环境 ——银行的经营规模
• 第二节 贷款政策与程序 一、贷款政策
1.贷款原则：
是指银行对贷款人发放贷款的基本准则，是银行 和借款人必须共同遵守的行为准则，也是约束银行 贷款活动的行为规范。主要遵循安全性、效益性和 流动性的原则。
Hale Waihona Puke 2.西方商业银行的贷款原则（3）担保贷款：担保贷款是以特定的财产作为还款保证的 贷款，如果借款人到期不履行债务，银行有权处理用作担 保的财产，然后把所得的资金用来优先偿还贷款。
可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
• 保证贷款：指以第三人承诺在借款人 不能偿还贷款本息时，按规定承担连 带责任而发放的贷款。保证人为借款 提供的贷款担保为不可撤销的全额连 带责任保证，也就是指贷款合同内规 定的贷款本息和由贷款合同引起的相 关费用。保证人还必须承担由贷款合 同引发的所有连带民事责任。
商业银行信贷业务之二[35页]
![商业银行信贷业务之二[35页]](https://img.taocdn.com/s3/m/286261528762caaedc33d4ba.png)
提出贷款意见 报上级审查
调查步骤：
与借款人、担保人进行面谈； 通过电话、上门进行资料和信息核实； 个借款申请人的个人信用报告； 调查核实抵押物或质押物的真实性、权属
及其价值，按规定办理抵押物评估； 撰写个人贷款调查报告，对贷款给出意见
和建议
个人信用
个人信用征信系统介绍 个人信用报告 1. 报告内容 2. 不良记录和黑名单
客户申请
《个人贷款申请表》的填写
客户需要提交哪些资料？如果是二手楼， 还要额外提供的内容？
问题： 借款申请人用什么证明自己的还款能力？
三、贷款的受理
了解客户贷款需求和个人情况 受理客户的贷款申请 初审贷款客户的贷款资料
银行受理并初审
客户经理受理客户申请，审核客户资料 受理个人贷款必须遵循的原则： 1. 不承诺 2. 不拒绝 3. 不泄密
利率水平
？
每月还款额
？
利率总额
？
期限确定的原则
最长期限规定：不超过30年 年龄限制规定：男性 女性 贷款年限不超过房屋剩余使用年限 期限确定的参考值：15－20年， 根据月还款额和月收入的比例要求调整
担保方式
抵押担保 质押担保 保证担保：保证人全额连带责任担保（期限
不超过5年的短期贷款）， 组合担保
个人住房按揭贷款业务流程
流程示意图（张贴流程图） 流程中关键步骤介绍（彩色标注流程图
中的重点步骤） 流程中风险点提示
一、贷款咨询
个人贷款主要产品介绍 申请人申请住房贷款应该具备的条件 需要提供的资料 办理的流程 贷款合同的相关内容：利率、期限、额
度 提交资料的内容：申请书、相关证件
1.贷款对象
有完全民事行为能力的自然人 银行重视的条件 1. 身份证明 2. 还款能力 3. 信用保障 4. 有效担保 5. 合法的购买合同或协议
调查步骤：
与借款人、担保人进行面谈； 通过电话、上门进行资料和信息核实； 个借款申请人的个人信用报告； 调查核实抵押物或质押物的真实性、权属
及其价值，按规定办理抵押物评估； 撰写个人贷款调查报告，对贷款给出意见
和建议
个人信用
个人信用征信系统介绍 个人信用报告 1. 报告内容 2. 不良记录和黑名单
客户申请
《个人贷款申请表》的填写
客户需要提交哪些资料？如果是二手楼， 还要额外提供的内容？
问题： 借款申请人用什么证明自己的还款能力？
三、贷款的受理
了解客户贷款需求和个人情况 受理客户的贷款申请 初审贷款客户的贷款资料
银行受理并初审
客户经理受理客户申请，审核客户资料 受理个人贷款必须遵循的原则： 1. 不承诺 2. 不拒绝 3. 不泄密
利率水平
？
每月还款额
？
利率总额
？
期限确定的原则
最长期限规定：不超过30年 年龄限制规定：男性 女性 贷款年限不超过房屋剩余使用年限 期限确定的参考值：15－20年， 根据月还款额和月收入的比例要求调整
担保方式
抵押担保 质押担保 保证担保：保证人全额连带责任担保（期限
不超过5年的短期贷款）， 组合担保
个人住房按揭贷款业务流程
流程示意图（张贴流程图） 流程中关键步骤介绍（彩色标注流程图
中的重点步骤） 流程中风险点提示
一、贷款咨询
个人贷款主要产品介绍 申请人申请住房贷款应该具备的条件 需要提供的资料 办理的流程 贷款合同的相关内容：利率、期限、额
度 提交资料的内容：申请书、相关证件
1.贷款对象
有完全民事行为能力的自然人 银行重视的条件 1. 身份证明 2. 还款能力 3. 信用保障 4. 有效担保 5. 合法的购买合同或协议
商业银行贷款业务.pptx
5、按贷款的质量（风险程度）划分
正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款 和损失贷款等5类。
有利于提高贷款质量；有利于监管部门对 银行进行有效的监管。
6、按银行发放贷款的自主程度分类
自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款是指商业银行以合法方式筹集的资金发放的贷款， 是商业银行最主要的贷款。
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供的 资金，由银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利 率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这类贷款银行不承担 风险，收取手续费。
8、根据贷款是否影响到资产负债表业务的分
表外项目贷款：贷款承诺数、信贷限额、备 用信用证与商业信用证、银行承兑票据以及 其他期货交易。
9、透支、贴现与贷款的区别
透支与贷款的区别：在透支中，银行处在被 动地位，客户可在协议范围内灵活透支。 贴现与贷款的区别：利息收取的时间不同； 贷款收回的方式不同，前者流动性较高；责 任人与关系人不同。
2、按贷款的保障条件分类
信用贷款：指银行完全凭客户的信誉而无须提供抵押物 或第三者保证而发放的贷款该类贷款风险大，所以利息高。
担保贷款：指有一定的财产或信用作还款保证的贷款 。 这类贷款风险小，但手续复杂，且有评估、保管及核保等 费用，贷款成本较高。
票据贴现：是贷款的一种特殊形式。是银行应客户的要 求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据 的方式发放的贷款。
保证贷款是指指按照规定的保证方式以第三者承 诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保 证责任或者连带责任而发放的贷款。
3、按贷款用途分类
第一、按贷款对象的部门分类：工业贷 款、农业贷款、商业贷款、科技贷款和 消费贷款。 第二、按照贷款的具体用途划分：流动 资金贷款和固定资金贷款。有利于银行 根据资金的不同使用性质安排贷款顺序； 有利于银行监控贷款的部门分布结构。
商业银行信贷实务：第八章公司信贷业务ppt课件
2080
2013-12-31
700 1850
500 2150 200 1500 600 10000 7000 2700
2000
第一节 企业流动资金贷款
?1. 估算借款人营运资金量
?根据公式测算结果如下：
?存货周转天数＝360/销售成本/平均存货余额
?
＝360/7000/（1090+2150）/2=83.33
?
+预付账款周转天数一预收账款周转天数）
? Page
7
第一节 企业流动资金贷款
?三、企业流动资金贷款需求量的测算：流动资金缺口的确定。
?（二）估算新增流动资金贷款额度
?新增流动资金贷款额度＝营运资金量
?
一借款人自有资金
?
一现有流动资金贷款
?
一其他渠道提供的营运资金
?借款人自有资金＝目前所有者权益+长期负债
根据测算结果531万元，取整为500万元， 与公司实际申请的新增500万元相符。
? Page
13
科目
货币资金 应收账款 预付账款 存货 短期借款 应付账款 预收账款
产品销售收入 产品销售成本
所有者权益
长期负债
固定资产净值
12.12.31
13.12.31
600 1600
400 1090
120 1650
硅项目30%。其它项目20%以上。 ? 3.需要政府有关部门审批的项目，必须持有批准文件； ? 4.符合商业银行关于项目准入的相关标准。
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20
第二节 固定资产贷款
? 三、固定资产贷款操作流程
?（一）受理与尽职调查 ?1.借款受理 ?（1）借款申请书; ?（2）借款人的相关资料； ?（3）贷款项目的相关资料； ?（4）贷款担保的相关资料； ?（5）银行要求的其他资料。 ?2.尽职调查 ?（二）风险评价与审批 ?1. 风险评价 ?2. 固定资产贷款审批 ?（三）签订借款合同 ?（四）贷款发放和支付 ?（五）贷后管理
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500 2150 200 1500 600 10000 7000 2700
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第一节 企业流动资金贷款
?1. 估算借款人营运资金量
?根据公式测算结果如下：
?存货周转天数＝360/销售成本/平均存货余额
?
＝360/7000/（1090+2150）/2=83.33
?
+预付账款周转天数一预收账款周转天数）
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第一节 企业流动资金贷款
?三、企业流动资金贷款需求量的测算：流动资金缺口的确定。
?（二）估算新增流动资金贷款额度
?新增流动资金贷款额度＝营运资金量
?
一借款人自有资金
?
一现有流动资金贷款
?
一其他渠道提供的营运资金
?借款人自有资金＝目前所有者权益+长期负债
根据测算结果531万元，取整为500万元， 与公司实际申请的新增500万元相符。
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科目
货币资金 应收账款 预付账款 存货 短期借款 应付账款 预收账款
产品销售收入 产品销售成本
所有者权益
长期负债
固定资产净值
12.12.31
13.12.31
600 1600
400 1090
120 1650
硅项目30%。其它项目20%以上。 ? 3.需要政府有关部门审批的项目，必须持有批准文件； ? 4.符合商业银行关于项目准入的相关标准。
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第二节 固定资产贷款
? 三、固定资产贷款操作流程
?（一）受理与尽职调查 ?1.借款受理 ?（1）借款申请书; ?（2）借款人的相关资料； ?（3）贷款项目的相关资料； ?（4）贷款担保的相关资料； ?（5）银行要求的其他资料。 ?2.尽职调查 ?（二）风险评价与审批 ?1. 风险评价 ?2. 固定资产贷款审批 ?（三）签订借款合同 ?（四）贷款发放和支付 ?（五）贷后管理
商业银行信贷业务-第一章PPT课件
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3. 安全性是指商业银行在经营中要避免经营风险，保证资金的安全。 安全性原则要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿力，经得起 重大风险和损失，能随时应付客户提存。 4. 效益性、安全性、流动性原则之间的矛盾与协调。 ➢ 商业银行经营的基本原则就是保证资金的安全性、保持资产的流动
性、争取最大的盈利，商业银行经营的三个原则既相互统一，又有 一定的矛盾。因为实现安全性原则要求商业银行扩大现金资产，减 少高风险、高盈利资产；而实现盈利性目标则要求商业银行尽可能 减少现金资产。因此安全性与流动性正相关，但它们与盈利性往往 有矛盾。解决矛盾的正确做法是在对资金来源和资产规模及各种资 产的风险、收益、流动性全面权衡的基础上，在保证安全性、流动 性的前提下，实现盈利的最大化。
2021
6
（二）商业银行的产生
现代西方银行是随着资本主义生产方式的产生和发展而 建立起来的，至今已有三百多年的历史。发展至今，主 要有两种模式：
➢ 以英国为代表的传统模式（职能分工型） ➢ 以德国为代表的综合模式（全能型）
2021
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二、商业银行性质与职能
（一）商业银行的性质与法律地位
1.商业银行的定义 ➢ 商业银行是一个信用授受的中介机构 ➢ 商业银行是以获取利润为目的的企业 ➢ 商业银行是唯一能提供“银行货币”（活期存款）的
2. 对关系人贷款限制的原则
➢ 商业银行不得向关系人发放信用贷款 ➢ 向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件 ➢ 关系人：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属
以及这些人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织
2021
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（二）商业银行信贷业务的原则
银行信贷业务概述.pptx
辽宁金职
银行信贷管理学
第一章 银行信贷业务概述
2、偿还方式 （1）到期一次偿还。
如小额、短期流动资金贷款； （2）无宽限期，等额或不等额分期偿还。
如消费授信； （3）有宽限期，等额或不等额分期偿还。
如项目贷款。
辽宁金职
银行信贷管理学
第一章 银行信贷业务概述
（四）贷款利率水平和计、结息方式 1、贷款利率 • 贷款利率是授信资金的价格，是一定时期投入本
（一）银行授信业务种类的划分
• 按照不同分类标准，银行授信业务可以分为不同的种类。 通常情况下，银行授信业务有如下分类方法：
1、按会计核算归属划分，银行授信业务可分为：表内授信 业务和表外授信业务；
2、按期限划分，银行授信业务可分为： 短期授信业务和中 长短期授信业务；
3、按担保方式划分，银行授信业务可分为：信用贷款、担 保贷款和票据贴现；
周转或临时性资金需要的一种以短期为主的本外币贷款。 • 流动资金贷款的期限一般为一年以内，最长不超过三年。 2、项目贷款 • 项目贷款是指银行向借款人发放的用于项目投资、房屋建
造、土地开发过程中所需资金的中长期本外币贷款。 • 项目贷款属于中长期贷款，其贷款期限一般为1年以上，
最长不超过10年。
辽宁金职
长期贷款。 • 目前，中长期贷款余额占各项贷款总额的50%左
右。自1998年起增速加快，其原因与扩大国内市 场需求的信贷政策有关。
辽宁金职
银行信贷管理学
第一章 银行信贷业务概述
2、债券投资 • 运用于债券投资的项目有两个 • 一是国家投资债券贷款 • 二是有价证券投资
辽宁金职
银行信贷管理学
第一章 银行信贷业务概述
辽宁金职
银行信贷管理学
银行信贷管理学
第一章 银行信贷业务概述
2、偿还方式 （1）到期一次偿还。
如小额、短期流动资金贷款； （2）无宽限期，等额或不等额分期偿还。
如消费授信； （3）有宽限期，等额或不等额分期偿还。
如项目贷款。
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第一章 银行信贷业务概述
（四）贷款利率水平和计、结息方式 1、贷款利率 • 贷款利率是授信资金的价格，是一定时期投入本
（一）银行授信业务种类的划分
• 按照不同分类标准，银行授信业务可以分为不同的种类。 通常情况下，银行授信业务有如下分类方法：
1、按会计核算归属划分，银行授信业务可分为：表内授信 业务和表外授信业务；
2、按期限划分，银行授信业务可分为： 短期授信业务和中 长短期授信业务；
3、按担保方式划分，银行授信业务可分为：信用贷款、担 保贷款和票据贴现；
周转或临时性资金需要的一种以短期为主的本外币贷款。 • 流动资金贷款的期限一般为一年以内，最长不超过三年。 2、项目贷款 • 项目贷款是指银行向借款人发放的用于项目投资、房屋建
造、土地开发过程中所需资金的中长期本外币贷款。 • 项目贷款属于中长期贷款，其贷款期限一般为1年以上，
最长不超过10年。
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长期贷款。 • 目前，中长期贷款余额占各项贷款总额的50%左
右。自1998年起增速加快，其原因与扩大国内市 场需求的信贷政策有关。
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第一章 银行信贷业务概述
2、债券投资 • 运用于债券投资的项目有两个 • 一是国家投资债券贷款 • 二是有价证券投资
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第一章 银行信贷业务概述
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商业银行信贷业务
1
个人贷款业务
2
个人贷款业务基本知识
一、个人贷款业务产品系列
个人贷款产品系列说明
住房(类)贷款
经营(类)贷款
消费(类)贷款
助学贷款
公 积 金 贷
款
组 合 贷
款
住房 商用
按揭
房
贷款 贷款
◆一手房贷款 ◆二手房贷款
转按揭 加按揭
贷款
贷款
个人 经营 贷款
个人 综合 消费 贷款
个人 汽车 消费 贷款
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8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年/ 年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
拟质押的定期存单等 在我行开立的个人结算帐户 其他规定资料等
9
3、贷款用途
借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同， 在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途详 见产品说明。
特别提示： 个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于
股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他 国家法律法规明令禁止的用途。
“逾期”，特指逾期天数在15天以上的。 如逾期天数不超过15天且当前已归还的， 不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶 意违约的，由调查人员说明，并经上级审 批人员同意的可受理。
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1、借款人基本条件
（2）还款能力 判断客户还款能力最基本的条件是满足收
入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下： 个人住房、消费贷款－本笔贷款月还贷支
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如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
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4、贷款额度
贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵 押或质押物的价值之比，一般用成数或百 分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、 借款人具体情况，均会导致实际贷款额度 的不同。只有客户资质及抵押物条件等完 全符合贷款要求，才能贷足最高额度。
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5、贷款期限
贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一 般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达30 年，商用房最长可达10年，消费贷款和经 营贷款一般为3－5年，最长可达15年，质 押贷款一般为1－3年。
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《个贷办法》对个人贷款用途的要求 《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应
符合法律、法规规定和国家有关政策，贷 款人不得发放无指定用途的个人贷款。个 人在提出贷款申请时，应当有明确合法的 贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借 款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款 业务风险。
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《个贷办法》在支付管理方面的要求 支付管理是《个贷办法》的核心内容。 除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷
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6、贷款利率
贷款利率执行人民银行同期同档次期限利 率。根据贷款品种不同，允许上下浮动的 比率也不同。住房类贷款最低可下浮至期 限利率的85％，经营贷款目前不能下浮， 其他贷款最低可下浮至期限利率的90％。
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7、担保方式
个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证， 目前抵押是最常见的担保方式。这些担保 方式可以单独使用，也可以组合使用。
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
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比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
个人 质押 贷款
个人 信用 贷款
个人 留学 贷款
再次抵押 贷款
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授信类 贷款
幸融融 福资资 ＋金宝 贷账业 款户务
二、个人贷款业务要素
个人信贷业务营销时要注意以下8个要素： 1、借款人基本条件 具有完全民事行为能力的自然人 借款人有合法的身份证明 有稳定的职业或收入 具有良好的信用记录和还款意愿 提供贷款人认可的有效担保 在我行开立了个人结算帐户
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《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
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《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
出与收入比须在50%（含）以下，且月所有 债务支出与收入比须在55%（含）以下；
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1ห้องสมุดไป่ตู้借款人基本条件
个人经营贷款－贷款月所有债务支出与收 入比须在60%（含）以下
还款能力的测算还需要涉及收入证明（含 视同收入）及债务折算。
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2、基本申请资料
《个人贷款申请审批表》 有效的身份证明材料 借款人及配偶的职业及还款能力证明 担保证明资料，如拟抵押房产的房产证、
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个人贷款业务流程
一、业务处理流程 个贷中心实施的是调查集中，操作集
中的模式，在此模式下，网点客户经 理需要完成的工作有：
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1、客户咨询 2、识别营销 3、申请受理 4、信息传送 5、资料收集 6、贷款发放
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2010年2月12日，银监会公布了《个人贷款 管理暂行办法》，明确由公布之日起实施。 春节年假结束后第一个工作日，各银行业 金融机构即面临在新的监管办法之下开展 个人贷款业务。各项制度及操作规程急需 根据《办法》做进一步完善，以期达到监 管目标，保障个人信贷业务健康发展。
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1、借款人基本条件
（1）信用记录 经信用报告查询，借款人（含共同借款人、
配偶）的贷款在最近24个月的还款期内， 累计逾期次数超过3次（含），或连续逾期 次数超过2次（含）的，不得发放个人贷款。 同时，累计逾期次数超过已还款总次数20% （含）的，原则上也不得发放本贷款。
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友情提示：
借款人具有良好的信用记录与还款能力是 一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件， 必须在受理前仔细判断。
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个人贷款业务
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个人贷款业务基本知识
一、个人贷款业务产品系列
个人贷款产品系列说明
住房(类)贷款
经营(类)贷款
消费(类)贷款
助学贷款
公 积 金 贷
款
组 合 贷
款
住房 商用
按揭
房
贷款 贷款
◆一手房贷款 ◆二手房贷款
转按揭 加按揭
贷款
贷款
个人 经营 贷款
个人 综合 消费 贷款
个人 汽车 消费 贷款
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8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年/ 年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
拟质押的定期存单等 在我行开立的个人结算帐户 其他规定资料等
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3、贷款用途
借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同， 在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途详 见产品说明。
特别提示： 个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于
股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他 国家法律法规明令禁止的用途。
“逾期”，特指逾期天数在15天以上的。 如逾期天数不超过15天且当前已归还的， 不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶 意违约的，由调查人员说明，并经上级审 批人员同意的可受理。
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1、借款人基本条件
（2）还款能力 判断客户还款能力最基本的条件是满足收
入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下： 个人住房、消费贷款－本笔贷款月还贷支
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如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
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4、贷款额度
贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵 押或质押物的价值之比，一般用成数或百 分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、 借款人具体情况，均会导致实际贷款额度 的不同。只有客户资质及抵押物条件等完 全符合贷款要求，才能贷足最高额度。
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5、贷款期限
贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一 般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达30 年，商用房最长可达10年，消费贷款和经 营贷款一般为3－5年，最长可达15年，质 押贷款一般为1－3年。
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《个贷办法》对个人贷款用途的要求 《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应
符合法律、法规规定和国家有关政策，贷 款人不得发放无指定用途的个人贷款。个 人在提出贷款申请时，应当有明确合法的 贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借 款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款 业务风险。
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《个贷办法》在支付管理方面的要求 支付管理是《个贷办法》的核心内容。 除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷
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6、贷款利率
贷款利率执行人民银行同期同档次期限利 率。根据贷款品种不同，允许上下浮动的 比率也不同。住房类贷款最低可下浮至期 限利率的85％，经营贷款目前不能下浮， 其他贷款最低可下浮至期限利率的90％。
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7、担保方式
个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证， 目前抵押是最常见的担保方式。这些担保 方式可以单独使用，也可以组合使用。
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
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比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
个人 质押 贷款
个人 信用 贷款
个人 留学 贷款
再次抵押 贷款
3
授信类 贷款
幸融融 福资资 ＋金宝 贷账业 款户务
二、个人贷款业务要素
个人信贷业务营销时要注意以下8个要素： 1、借款人基本条件 具有完全民事行为能力的自然人 借款人有合法的身份证明 有稳定的职业或收入 具有良好的信用记录和还款意愿 提供贷款人认可的有效担保 在我行开立了个人结算帐户
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《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
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《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
出与收入比须在50%（含）以下，且月所有 债务支出与收入比须在55%（含）以下；
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1ห้องสมุดไป่ตู้借款人基本条件
个人经营贷款－贷款月所有债务支出与收 入比须在60%（含）以下
还款能力的测算还需要涉及收入证明（含 视同收入）及债务折算。
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2、基本申请资料
《个人贷款申请审批表》 有效的身份证明材料 借款人及配偶的职业及还款能力证明 担保证明资料，如拟抵押房产的房产证、
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个人贷款业务流程
一、业务处理流程 个贷中心实施的是调查集中，操作集
中的模式，在此模式下，网点客户经 理需要完成的工作有：
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1、客户咨询 2、识别营销 3、申请受理 4、信息传送 5、资料收集 6、贷款发放
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2010年2月12日，银监会公布了《个人贷款 管理暂行办法》，明确由公布之日起实施。 春节年假结束后第一个工作日，各银行业 金融机构即面临在新的监管办法之下开展 个人贷款业务。各项制度及操作规程急需 根据《办法》做进一步完善，以期达到监 管目标，保障个人信贷业务健康发展。
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1、借款人基本条件
（1）信用记录 经信用报告查询，借款人（含共同借款人、
配偶）的贷款在最近24个月的还款期内， 累计逾期次数超过3次（含），或连续逾期 次数超过2次（含）的，不得发放个人贷款。 同时，累计逾期次数超过已还款总次数20% （含）的，原则上也不得发放本贷款。
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友情提示：
借款人具有良好的信用记录与还款能力是 一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件， 必须在受理前仔细判断。