城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议
新疆城市商业银行跨区域经营的问题和对策
2012年第1期下旬刊（总第469期）时 代 金 融Times FinanceNO.1，2012（CumulativetyNO.469）自2009年1月19日新疆第一家城市商业银行异地分支机构——乌鲁木齐市商业银行昌吉分行设立以来，乌鲁木齐市商业银行、昆仑银行、汇合银行3家机构先后在异地设立10家分行，不断突破地域经营限制，资产规模迅速扩大，截至2011年3月末，资产总额1328.06亿元，比2009年同期增长3.06倍，盈利能力增长较快，实现利润4.92亿元，比2009年同期增长10.97倍，但在其快速发展进程中显现出四大问题。
一、跨区域经营存在的四大问题（一）市场原有定位发生偏移，片面追求大客户城市商业银行自成立初期即定位于中小企业，满足当地中小企业的金融需求，但辖内城市商业银行设立异地分行后，受网点因素制约和中小企业业务短期内难以起步，为迅速做大规模，3家跨区域经营的城市商业银行将市场目标瞄准大客户，大项目多头贷款，以便在短期内迅速做大规模，截至2011年3月末，乌鲁木齐市商业银行、昆仑银行、汇合银行3家机构最大十家客户贷款集中度分别为82.62%、51.82%、50%。
其中，昆仑银行库尔勒分行最大十家客户贷款集中度高达92.03%，贷款集中度风险累积。
（二）中间业务比重低，缺乏产品创新城市商业银行实现跨区域经营后，银行业务和发展结构的调整和转型更多地是通过产品创新实现的。
但是辖内3家实现跨区域经营的城市商业银行中间业务收入占比仍然较低，电子银行、个人理财和网上银行等新兴产品发展不足，其主要收入来源仍然是利息收入，截至2011年3月末，辖内乌鲁木齐市商业银行、汇合银行利息收入分别占营业收入的82%和80%，中间业务收入比重相对较低，分别为4.04%和7.14%。
另外，目前辖内3家跨区域经营的城市商业银行尚未开展银证合作业务，除乌鲁木齐市商业银行开展代理基金销售业务外，其他行未开展代销基金业务。
我国城市商业银行跨地区发展中存在的问题及对策
206《商场现代化》2011年1月（中旬刊）总第635期竞争的关键因素。
放开农村信用社贷款利率上限，为农村信用社创造一个公平的竞争环境，是农村信用社进行利率市场化改革的第一步。
利率市场化的最根本条件是：农村信用社是否产权明晰、法人治理结构是否完善、是否具备自我约束、自负盈亏、自我发展机制，是否具有完善的贷款利率定价机制和健全的利率风险管理体系，是否成为一个成熟的市场主体，监管体系是否健全和完善等等。
具体到贷款利率上限放开，建议首先要达到以下几点：一是建立较为完善的贷款利率定价系统。
该系统要有科学的定价模型，具有综合贷款风险、成本收益、目标利润、当地经济承受能力等核算所需的必要数据和信息。
加快定价基础支持系统建设。
一是建立风险管理信息系统，做好历史数据的有效积累，针对客户的资信状况、产业性质、预期经营效益、内在实质性担保等因素做出客观的风险评估，在综合贷款风险、成本收益、目标利润、当地经济承受能力的技术上，逐步实现对客户定价的因素所占权重由简单向全面过渡；二是进一步完善客户信用评级制度。
对法人客户，要利用银行信贷登记咨询系统查验贷款卡有无不良信用记录，验看资信等级及评信可靠度，特别要对法定代表人个人思想道德品质全面评价，调查有无违法乱纪等劣迹行为；对自然人客户，要积极开办农村个人征信体系建设，广泛开展信用乡（镇）、信用村、信用户信用评定工作，为农村信用社客观评价贷户资信状况，并最终合理确定利率水平找到客观合理的依据。
对信用状况良好，主观偿贷意愿强的客户，实行优惠利率政策；对主观偿贷意愿较差的客户，加大利率上浮幅度。
二是建立科学的分级授权和风险预案管理制度，用强大的制度保障和机制约束防控可能出现的各类利率风险。
三是组建利率管理部门，建立相应内控制度。
一要根据自身实际，组建利率管理专、兼职部门，引进及配备专业人员，健全机构体系，为科学管理奠定坚实的内在基础，以加强市场预测分析，增强抗风险能力。
二要加快利率管理内控管理制度建设，不断完善利率管理机制，达到用科学、严密的内部制度和行之有效的协调机制管理风险的目的，还要建立科学的分级授权和风险预案管理制度，用强大的制度保障和机制约束防控可能出现的各类风险。
城市商业银行跨区经营存在的问题与对策
跨州经营的效率分析。对银行放松管制学者存在不同的看法，持怀疑态度的学者认为银行集中度过高导致垄断行为，降低存款利率，提高贷款利率并增加服务费用，最终导致银行业的低效率和低服务质量；Daniel C. Giedeman（2004）通过样本实证分析，通过达尔-赫希曼指数研究发现，放松管制以及新设机构对市场集中度影响甚微；Bikker和Haff（2002）通过修改PT方法对银行层面数据进行估测研究，表明放松管制有利于大银行之间竞争；Calm（2004）实话验证了跨州经营导致的竞争，促进服务质量的提高和金融产品价格的下降；Vishy（2007）通过实证研究发现，地域管制放松后期，银行业的竞争加剧，服务效率提高，且为银行业收入的提高贡献明显。
经过十几年的发展，我国绝大多数城市商业银行已经实现股份制改革，并通过多种途径实现历史包袱化解，不良贷款余额和不良贷款率实现双降，转变经营方式，扩大经营规模成为不可逆转的发展趋势。其中大城市的城市商业银行在效益、规模方面均取得突出的成绩，如北京银行、上海银行，使其存在跨区域经营的实力和需求。截止2011年12月，实现跨省经营和省内跨区域经营的城市商业银行达31家，占城市商业银行数量的22%，面对城市商业银行跨区域经营的发展趋势，研究城市商业银行跨区域经营的模式选择及存在的问题，城市商业银行跨区域经营寻求解决建议，具有较高的理论意义和实践意义。
我国城市商业银行跨区域发展现状、问题及建议-论文
国内城商行自1 99 8年正式更名成立并 且营 业以来,已慢慢成为我 国银行业金融机构当中的佼佼者。截止201 2年5月,我国城商行总数达 到了1 3 7 家, 其中通过各种方式实 现了跨区域经营的大 概有80 余家。 对于 我国城市商业银行 的跨区域发展状况, 国内外学 者有以下不同的 研 究。
周迪（2 01 2 ）从政府政策的演变 对城商行产生的 影响来进行分 析, 经过对政策变化的三个阶段深入 了解, 阐述了城商行在三个不同阶 段的 联动程度, 从市场定位、 业务 经营、联合重组三 个方面对城商行 在审 慎跨 域发展下给出了一些措施。宋怡林（20 1 2 ）认为,城商行异 地扩 张发展模式的风险 主要根源于管理链 条的 增长, 以及关于外埠城 市市 场状况的信息不对 称, 增加了 操作风险和道德风 险的发生几率。
2 、推进民营 化进程, 完善银行 治理结构。就 我国银行业而 言, 从 中央 银行到商业银行, 无不处于政 府强有力的控制和监 管之下。对城 商 行的行政化 经营阻碍了 金融市场的 健康发展 。而目前 一些城市 商 业 银行盲目扩 张的背后 , 正是地方 政府特殊的 利益驱动。
3 、加强风 险管理, 培养管理 人才。 城商行存 在资本 金薄弱、补充 资 本金渠道狭 窄、信用 体系不健全 、工作人员 的学历普 遍不高等 问 题。 因此, 一方面要构建全面风险管理架构, 对信贷风险、市场风险和 操作 风险 等不同风险差别化管理。另一方面, 要加大人才培养力度, 满 足 跨区域发 展的人力 资源需 求。
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2013. 4
企业管理
我国城市商业银行跨区域发展现状、问来自及建议左思娴 江西财经大学 江西 南昌 330013
【摘 要】市商业银行经过不断的发展壮大,已成为银行体系中不可或缺的一部分。随着我国经济金融区域一体化不断深化,越来越多的城市商业银行加入到跨区域 发展的队伍之中。同时,城商行的跨区域发展也存在着资本不足、规模较小、监管不力等新问题,需要引起重视。本文在对城商行跨区域发展现状进行总结的基础上,着重分 析了城商行跨区域发展产生的问题和面临的挑战,并就此给出了对策建议。
2023年城商行跨区域经营行业市场环境分析
2023年城商行跨区域经营行业市场环境分析一、行业市场环境总体分析城市商业银行作为中国银行业中非常重要的部分，已经成为了当前我国经济转型期中非常重要的金融支撑力量之一。
随着我国金融市场的开放和对外贸易的增多，城市商业银行已经建立了一定的跨区域经营基础，并在跨区域经营中逐步展现出了强劲的生命力。
总体来看，城市商业银行跨区域经营的环境分为内部环境和外部环境两个方面。
二、内部环境分析城市商业银行跨区域经营的内部环境包括了公司自身的经营管理、人员素质、信息技术、风险管理等方面。
1、经营管理当前，城市商业银行跨区域经营的管理上存在一些不足之处，如物流配送、合同的签订、资金周转等问题都需要经营管理上的进一步改善。
同时，由于地域的影响，银行管理层面中也可能出现一定的地区文化差异，影响到跨区域经营的顺利进行。
2、人员素质城市商业银行跨区域经营的人员素质是一项至关重要的环节，对于公司的经营和跨区域生意的成功与否有着直接影响。
在员工素质方面，包括想象力、批判性思考能力、刻苦钻研精神等多方面的要求。
尤其是对于跨区域经营的员工，还应具备一定的语言和文化背景知识。
3、信息技术信息技术是城市商业银行跨区域经营的另一项重要支撑，银行理财、客户关系管理、行内通讯等方面都需要依托于完善的信息系统支撑。
同时，信息技术飞速发展，规范增多和互联网化的趋势下，城市商业银行跨区域经营也应不断更新、升级信息技术系统，保证银行的竞争力。
4、风险管理城市商业银行跨区域经营所面临的风险也不容忽视。
因此，银行跨区域风险管理应侧重于建立完善的风险管理机制，包括产品设计与策划、风险评估、风险量化等方面的完善，以此确保银行跨区域经营的安全与稳健。
三、外部环境分析城市商业银行跨区域经营的外部环境主要包括了市场竞争、政策法规和政治环境等因素。
1、市场竞争当前，中国金融市场已经逐步实现不断开放，竞争趋于激烈，市场竞争的形式多种多样。
通过城市商业银行储备店铺、创新金融产品、培养核心客户等方法，银行可以扩大市场份额，保持竞争优势。
山东省城市商业银行发展现状、问题与对策研究
山东省城市商业银行发展现状、问题与对策研究摘要：近些年山东省城市商业银行盈利能力逐年提升，转型发展有序推进。
但仍存在竞争力不足、经营绩效较低、业务单一以及内部治理不完善等问题。
建议政府加强对城商行发展的扶持，城商行应制定合适的发展战略，拓宽业务领域，改善内部治理。
关键词：城商行；竞争力；问题；建议一、山东省城市商业银行发展现状截至2011年底，山东省14个地市设有城市商业银行法人机构（菏泽、聊城、滨州除外），省内城商行总资产为5609.32亿元，占山东省银行业金融机构资产总量的9.7%，贷款总量为2847.46亿元，约占全省银行信贷总量的7.58%.1、资产规模稳步扩张，但增速低于全国平均水平第一，省内城商行发展速度明显快于其它银行业金融机构。
省内城商行资产规模从2007年初的1916.97亿元增加到2011年末的5609.32亿元，五年间平均每年增长23.95%，同期省内全部银行业机构资产规模增速为19.57%，大型商业银行为16.84%，股份制商业银行为23.64%。
第二，山东省城商行发展与先进地区尚存在差距。
全国城商行近5年资产规模增速高达30.94%，比省内城商行高约7个百分点。
江苏省与山东省经济总量较为接近，其城商行资产规模总量占全国城商行资产比重约为7.97%，达到7959.37亿元，近五年增速为30.57%，分别比山东省高出2350.05亿元和6.62个百分点。
2、盈利能力逐年提升，经营绩效参差不齐第一，盈利能力稳定增长。
省内城商行利润增速高于银行业金融机构的平均水平，处在一个稳定快速增长的时期。
但从近4年的利润增长率来看，省内城商行与股份制商业银行仍有较大差距，亦低于全国城商行的平均水平。
第二，经营绩效较差。
省内城商行roa比全国平均水平低0.08%，比省内大型商业银行低0.81%，比省内股份制商业银行低0.79%。
省内各城商行经营绩效参差不齐，比如日照银行roa高达2.103%，青岛银行为1.055%，威海银行只有0.925%。
2023年城商行跨区域经营行业市场分析现状
2023年城商行跨区域经营行业市场分析现状城市商业银行是中国的一类金融机构，是城市商业银行法定管理的对象。
城市商业银行是中期银行组织，为区域性银行业，以城市为依托,开展多元化的经营业务。
城商行跨区域经营是指城市商业银行跨越所在地市区范围，向其他地市或者其他省(自治区、直辖市)经营业务，也就是城商行在不同区域进行经营活动。
当前，我国的城市商业银行行业市场正处于快速发展阶段。
随着金融市场的进一步开放和国内经济的快速发展，城市商业银行在跨区域经营方面的发展空间越来越大。
目前，我国城市商业银行跨区域经营已经取得了一定的成果，但与国内大型银行相比，城商行在这方面还存在一些问题和挑战。
首先，城市商业银行的跨区域经营能力相对较弱。
由于资源和技术的限制，城商行在跨区域经营方面的能力还有待提高。
目前，大部分城商行主要依靠分行网络进行跨区域经营，但分行网络的覆盖范围和业务能力仍然有限。
与此同时，城商行在人力资源和技术实力方面也需要加强，以提高跨区域经营的能力。
其次，城市商业银行在跨区域经营过程中面临的竞争压力较大。
由于国内金融市场的竞争日益加剧，大型银行和外资银行等在跨区域经营方面具有明显的优势。
城市商业银行需要在服务创新、产品创新等方面下功夫，以提高竞争力。
再次，城市商业银行在跨区域经营中还存在一些市场壁垒和风险。
由于各地的市场环境和机制存在差异，城商行在跨区域经营中需要面对不同的市场壁垒和风险。
这需要城商行在跨区域经营前进行充分的市场调研和风险评估，以避免因市场壁垒和风险带来的经营风险。
最后，城市商业银行在跨区域经营中应注重风险管理。
跨区域经营涉及不同地区的法律、政策、风险等因素，城商行需要建立完善的风险管理制度和控制措施，以确保经营的安全性和稳定性。
综上所述，城市商业银行在跨区域经营方面面临一系列的挑战和机遇。
要实现跨区域经营的可持续发展，城商行需要加强内部管理，提高经营能力，加强创新能力和风险管理能力，以满足不同地区的金融需求，促进金融市场的健康发展。
城商行跨区域发展五年总结：现状、特点及问题
城商行跨区域发展五年总结：现状、特点及问题COMMERCIALBANKING商业银行Five-?yearSummaryoftheCross--Region DevelopmentofCityCommercialBanks:CurrentStatus.CharacteristicsandIssues城商行跨区域发展五年总结:现状特点及问题-张吉光自2006年城市商业银行(以下简称"城商行")第一家异地分行——上海银行宁波分行开业以来,城商行跨区域发展已经历了五年时间.五年来,城商行跨区域发展稳步推进,并呈现出速度加快,范围扩大的总体态势.截至20l0年末.城商行群体中已有相当数矗实现跨区域发展,跨区域发展也成为近年来城商行陕速发展的重要推动力跨区域发展在提升城商行总体实力.推动城商行做太做强的同时.也给城商行带来一系列新的问题.风险管控问题首当其冲,特别是2010年年末曝出的齐鲁银行浆据诈骗案更促使人们对城商行近年来的快速发展.尤其是跨区域发展进行重新审视和思考在此背景下,笔者在对五年来特别是2叭0年的城商行跨区域发展情况进行全面总结的基础上,着重分析了城商行跨区域发展的特点和存在的问题,井就下一步发展提出对策建议.城商行跨区域发展现状监管准^政策是城商行跨区域发展的前提和依据.截至目前,监管机构已初步建立起城商行跨区域发展准入政策体系.2006年,银监会发布《中资商业银行行政许可事项实施办法》,明确了城商行设立异地分行的基率条件,标志着城商行跨区域发展的政策障碍消除.同年,银监会出台城商行异地分支机构管理办法》,正式明确了城商行设立异地分支机构的具体要求和操作流程.该办法的出台拉开了城商行大规模跨区域发展的序幕. 2009年4月,银监会发布《关于中小商业银行分支机构市场准人政策的调整意见(试行)》.放宽了城商行跨区域设立分支机构的有关限制.井调整了省内设立异地分支机构的审批流程.随着跨区域准人政策的完善及省内设立异地分支机构政策的放宽,城商行跨区域发展快速推进截至2010年末,共有78家城商行实现了省内或省外跨区域发展,共设立异地分支机构和境外代表处286家.2010年当年.共有65家城商行跨区域设立异地分支机构103家.其中.有3O家城商行跨省设立了42家异地分行.城商行跨区域发展在更广范围内展开,长期来的经营地域限制逐步打破.城商行的服务网络得到极大拓展.从跨区域发展模式来看,省内跨区域和省外跨区域并行推进,且基本遵循了"先省内,后省外的原则大型银行更多的是省外跨区域,中小型城商行则局限于省内跨区域尤其是2009 年4月银监会将法人住所所在省(自治区)内设立异地分立机构改由拟设地银监局受理审批,城商行省内跨区域发展步伐明显加快数据显示.20l0年域商行设立的l03家异地分支机构中,属于省内异地分支机构的有60家,占比接近60%.经过五年的跨区域发展,一部分银行已初步形成了全国性经营网络布局或区域型经营网络布局一类以上海银行,北京银行为代表,已在全国设立8～9家异地分行,覆盖长三角,珠三角,环渤海和中西部地区.全国性经营网络架构初步搭建另一类以江苏银行徽商银行为代表.已在所在省内实现网络全覆盖.区域性经营网络已基本形成.除此之外,更多的城商行尚处于跨区域发展的起步阶段.城商行跨区域发展的特点从近几年的情况来看.城商行跨区域发展呈现出以下四大特点:跨区域发展速度加快随着城商行整体实力的提升.以及跨区域发展监管政策的逐步完善,近年来城商行跨区域发展呈现出速度加陕的特点.一是速度逐年加快.根据笔者统计,2008年,共有34家城商行设立了56家异地分行(包括省内和省外分行及境外代表处,含筹建,下同)t2009年.共有49家域商行设立了8l家异地分行.而20l0年有65家城商行设立103家异地分行踌区域发展加速势头明显. 二是中小城商行跨区域发展步伐加.受益于2009年银监会放宽城商行省内跨区域发展的政策要求,中小城商行在省内的跨区域发展步伐明显加快.如富滇银行2010年设立了5家省内异地分行t台一家境外代表处),昆仑银行和南昌银行分别设立了4家异COMMERCIALBANKING商业银行64地分行,盛京银行设立了3家异地分行.跨区域发展全面开花近年来.实现跨区域发展的城商行数量迅速上升,在垒部城商行中的占比不断提高统计显示.截至2010年末共有78家城商行实现了省内或省外跨区域发展,占全部147家城商行的53*/0 其中.实现跨省设立异地分行的城商行达到40家.占比27%.在实现跨区域发展的城商行中.既有上海银行北京银行这样的特大型城商行,也有杭州银行这样的大型城商行.还包括锦州银行这样的中型城商行,以及长江商业银行这样的小型城商行.呈现出全面开花之势从跨区域发展路径和范围来看.省内跨区域发展和省外跨区域发展.队及设立境外代表处等全方位推进各家城商行针对自身特点和实力选择不同的路径.东部地区发达城市是城商行跨区域的首选通过对已实现跨区域发展的域商行的跨区域发展路径进行分析.可以发现一个明显的特点.即在获准跨区域发展后,在区域选择上,城商行往往首先选择东部沿海地区.尤其是长三角,珠三角和环渤海三大经济发达区域在城市选择上,则优先选择北京上海,天津,深圳等经济发达,金融资源丰富的热点城市.统计数据显示(见图1),2010年域商行跨区域设立的103家分行西部地区(302g%东部地{5554%".围1201O年城商行设立异地分支机构的地区分布中部地区(513%西部地区f718%多囤2实现跨省设立分中,东部地区55家,占比54%;中部地区18家.占比l7%t西部地区30家,占Lt29%.城商行在东部地区设立的分行数量多于中部和西部地区之和.城商行跨省设立异地分行的统计结果则更为明显的说明了这一特点.2010年,城商行跨省设立异地分行数量为4O家(不含境外代表处),在东中,西部地区的分布数量分别为26家,7家和7家,占比分别为64%,18%和l8%.城商行跨省设立异地分行明显倾向于首选东部地区.东部地银监会对城商行跨区域发展的审批标准主要是监管评级,而东部地区城商行的监管评级普遍优于中西部地区,从而使得东部地区域商行的跨区域发展步伐更快一些.实现跨区域发展的城商行的数量也更多一些.统计数据显示.截至2010年末,全国147家城商行中共有40家城商行实现跨省设立异地分支机构.在区域分布上.东部地区28家,中部地区5家,西部地区7家.占比分别为69%,13%和18%(参见图2).东部地区的优势非常明显.这也是城商行发展中的马太效应在跨区域发展上的体现.而从跨区域发展速度来看.设立5家以上省外分行的城商行共有6家, 全部为东部地区的城商行.城商行跨区域发展带来的问题城商行跨区域发展是一个从无到有,逐步完善的过程.由于城商行长期以来局限于单一城市开展业务,缺乏跨区域经营管理经验.在跨区域发展初期难免会出现一些问题.特别是在相关监管政策还不完昔的情况下.从目前情况来看,城商行跨区域发展出现的问题集中表现在四个方面.跨区域发展战骼缺乏.跨区域发展路径高度同质化五年来的跨区域发展实践显示,大多数城商行以"跑马圈地"为指导思想,缺乏清晰科学的跨区域发展战略.造成的结果:一是跨区域发展路径高度同质化.首先选择发达地区,经济发达的一线城市,导致短期内大量城商行集中进人这些地区和城市t从已跨省设立多家分行的城商行情况来看,其跨区域的目标地区基本为长三角,珠三角和环渤海,只有极少数分行分布在中西部地区二是跨区域发展缺乏特色.没有结合自身特色和所在城市经济特点选择跨区域发展的目标城市.跨区域发展后原有特色无法复制和发挥,异地分行业务开展受到影响.现实中部分规模不大但业务特色明显的城商行在进^上海,南京等大型城市后,特色业务不适应当地市场,原有优势无法发挥,业务发展不COMMI~RCIALBANKING商业银行分行数量三害.ii?8圈3截~2010年末城商行异地分行地区分布情况理想.正是最好的说明集中进入发达地区和城市.扰乱当地金鼬秩序受惯性思维影响和利益驱动,城商行跨区域发展往往首先选择经济发达地区和城市.从而造成短期内大量城商行集中进人某些地区和城市.统计数据显示.截至2010年来.城商行跨区域设立的异地分行共286家.其中.东部地区167家,占比约为58%- 中部地区52家.占比约为l8%西部地区67家,占比约为23%.近年来,在北京上海,天津深圳,重庆等城市设立异地分行(含筹建)的城商行数量分别达到8家,ii家,lO家,i2家和8家(参见图3).这种情况造成两大问题:第一,加剧我国金融资源区域分布不平衡格局.大量城商行集中进人东部地区,将使金融资源进一步向东部地区积聚,从而加剧东部与中西部地区之间的金融二元化格局,不利于金融体系的健康发展.第二.进一步加大发达地区和城市的银行业竞争程度.特别是短期内大量城商行集中进入某一城市,造成金融人才供不应求.加大现有从业人员的流动.对当地银行的正常业务开展产生影响.而新开设的城商行分行为迅速做大规模,必然加大业务拓展力度,从而加剧银行业竞争.在考核压力和生存压力下,甚至出现违规违法操作,扰乱当地金融秩序.跨区域发展风险加大长期以来域商行只在单一城市开展业务,缺乏异地经营管理经验.跨区域发展后,城商行原有的单一城市的总支行两级管理架构转变为跨地区的总分支三级管理架构,管理链条拉长,管理流程和管理模式需要相应发生变化,从而对城商行提出新要求. 而城商行跨区域发展的现状显示,大多数城商行尚未建立起有效的异地分行管控模式.在很大程度上仍沿用传统对同城支行的管理模式.无论是对异地分行的管理能力,还是服务支撑能力.都不能适应跨区域发展的要求.特别是为迅速打开当地市场.城商行对异地分行大都实施人才本地化策略,分行的主要管理人员甚至于全部都是从当地同业招聘而来,使得城商行异地分行在某种程度上带有加盟店"的意味,潜在风险较大.如果总行没有强有力的管控模式和手段,在跨区域发展快速推进过程中容易出现失控.原有定位加剧与大型银行同质化发展问题中小企业业务是城商行的传统优势业务.也是城商行的基本市场定位.跨区域发展后.城商行异地分行在盈利压力下,需要在短时间内快速做太规模.为此必然倾向于抢大企业,做大项目.这一方面使得城商行原有定位和优势不能复制到异地分行, 无法形成跨区域发展特色,影响跨区域发展的持续性.另一方面又会因做大型业务占用总行更多的资源和信贷额度,进而影响到城商行服务中小企业的市场定位,加剧本已存在的城商行与大型银行同质化发展,同质化竞争问题.特别是在一家城商行跨区域发展快速推进的过程中,将不可避免的冲击和弱化业已形成的服务中小企业的市场定位.城商行跨区域发展的对策建议跨区域发展是市场经济条件下域商行发展的必然趋势.因此,针对城商行跨区域发展中出现的问题.不能简单地采取暂停准人等"堵"的措施,而应从完善准人政策加强引导,合理规划等方面人手,堵疏结合.多措并举.分类管理.差别准入.进一步簧经过五年的实践,城商行跨区域发展已进人一个关键时期,由于相关监管政簟不完善,后续监管评估不到位等产生的问题逐渐显现.监管机构需要在全面评估总结的基础上,针对城商行个一岖雒蘸隳酬熊舾翳髓镰耪瑟黼耪COMMERCIALBANKING商业银行体问差异较大这一发展现状,按照"分类管理,差别准人的基本原则,进一步完善城商行跨区域发展监管政镣.第一,对五年来城商行的跨区域发展情况进行全面评估,重点是城商行跨区域发展战略跨区域发展效果,跨区域后经营管理模式变化以及跨区域发展产生的问题等方面,总结经验,查找不足.第二,建立分类管理的跨区域发展监管政策,即根据城商行未来发展方向,综合考虑规模,人力资源,科技,经营管理能力以及监管评级等因索.分别给予其全国性,区域性,周边区域,社区性等不同的跨区域发展范围和路径,划分不同类型,实施不同监管,避免城商行争相做大,盲目向全国性银行发展.第三,实施差别准入政策,有两层含义:一是,对在东部地区和中西部地区设立异地分行给予不同的准人标准,提高进人东部地区设立分行的准入门槛.适当降低进人中西部地区设立分行的要求,井对那些首先选择到中西部地区跨区域发展的城商行给予一定的政策优惠和支持,进一步提高到上海,北京等一线城市设立分行的门槛建立东西部准入挂钩政策,即在东部发达地区设立分行必须同时在中西部地区设立一定数量的分行二是,对不同规模的城商行实施不同的跨区域发展准入政策,即在监管评级的基础上,优先支持上海银行北京银行等大型城商行的跨区域发展,适当支持中等规模城商行的跨区域发展,对小型城商行的跨区域发展则给予一定的限制.以解决各粪城商行不顾自身实际盲目跨区域发展问题.加强指导.明确方向.督促城商行制定清晰的跨区域发展战略为解决域商行跨区域发展中出现的同质化,盲目性问题.应建立起"跨区域发展战略先行"的做祛.首先,监管机构根据分类管理,差别准人的基本原则,在审批城商行跨区域发展准人资格的同时,审核城商行的跨区域发展战略两者审批通过后,城商行才能开展跨区域发展.其次,针对大量城商行集中进入某些地区和城市的问题,监管机构应建立跨区域发展动态调整机制,通过事先审核城商行的跨区域发展战略,了解一定时期城商行跨区域发展的目标区域选择情况,对那些短期内有大量城商行进入的地区和城市.及时进行统筹调整.最后.监管机构应指导城商行重点根据未来发展方向,规模实力,业务特色及所在区域经济金融特点等因素,制订跨区域发展战略.明确跨区域发展方向和路径,形成适台自身实际情况,能发挥已有特色和优势的跨区域发展道路,以解决目前存在的跨区域发展高度阿质化问题.完善总分行管控模式.着力强化风险控制能力为解决跨区域发展后带来的风险加大以及可能出现的失控问题,城商行应进一步完善风险管理体系,尤其是总行对异地分行的管控体系,努力提升风险管理能力.一是.根据跨区域发展后管理流程和管理架构的变化,相应调整全行的风险管理体系,在总行集中管理的前提下,建立健全分行层面的风险管理架构,建立起垂直化与分散化相结合的全面风险管理体系二是,适应跨区域发展的要求,探索建立以管人,管物,管财和管风险为核心的分行管控体系,理顺总分行之间的人力资源管理,财务管理以及风险管理流程和相应的职责分工.井通过建立风险经理,审计经理派驻制,高管人员总行任免关键岗位资格准人等组成的全方位管控措施体系,强化总行对异地分行的管控能力.三是.总行根据跨区域发展的要求,尽快实现从服务单一的当地分支机构向服务异地和当地多元化的分支机构的功能转变.从专业知识,服务理念,产品开发,规章制度等方面提升对异地分行的服务支撑能力,尽快成为"真正的跨区域经营的商业银行总行.加大人才和科技投入,完善跨区域发展的资源保障和支撑人才不足和科技落后,既是长期来城商行发展的瓶颈.也是当前和未来城商行跨区域发展的主要制肘为此.域商行应进一步加大人才和科技投入.按照跨区域发展的要求,不断完善相应的资源保障和支撑.在人才方面,一是加大人才引进和培养力度.尤其是适应跨区域发展后总行功能转变的要求.重点引人具有区域性,全国性商业银行总行工作经验的人才根据建立总分行管控模式的需要,重点培养和引进风险管理,审计人力资源管理以及科技方面的人才?加大人才培养力度,建立跨区域发展人才赭备库,重点培养异地分行管理人员.二是完善人才培训体系,特别是对异地分行员工的经营和管理方面的培训,促使其尽快融人并适应城商行文化氖围和经营理念.建立起具有城商行特点的培训机制.在科技方面,加快核心系统的升级换代,从支持单一城市经营转向支持跨区域经营,从单纯面向经营转向经营与管理并重一重点提升风险管理的科技水平,开发上线操作风险管理系统风险预警系统;在建立数据仓库的基础上,开发管理信息系统和客户关系管理系统等.提高科技对管理活动和创新活动的支撑能力.●(作者单位上海银行战略管理部)责任编辑-王太戚——蔼。
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要求跨 区域发展 的呼声 日渐高涨 ， 一些城商行 为此 进行
了积 极 探 索 。但 直 到 ２ ０ 年 ４月 上 海 银 行 宁 波 分 行 成 ０６ 立 。 商行 才 实 现 真 正 意义 上 的跨 区域 突破 ． 其 主 要 原 城 究 因是 相 关 政 策 规定 直 到 ２０ ０６年 才 正 式 出 台 。２ ０域 一体化发展格局 的不 断深化 以及跨 区域 经济金 融活动的 日益频繁 ． 城市商业银行
（ 以下 简称 “ 商行 ” 长期 以 来一 直 实行 的 单一 城 市制 经 营模 式 的弊 端 日益 显现 ， 为发 展 的 制 肘 。 于此 ， 商行 对 城 ） 成 基 城
监会发布《 城市商业银 行异地 分支机构管理办法》 正式 ， 明确 了城商行设 立异地分 支机构 的具体 要求 和相关 操 作流程 。 该办法 的发布拉 开了城商行大规模跨 区域 发展
的序 幕 ， 后 ， 大 批 城 商 行 相 继 实 现 省 内 和跨 省 设 立 随 一 分 支 机 构 。 ０ ９年 ４月 ， 监 会 发 布 了 《 于 中小 商 业银 ２０ 银 关 行分 支 机 构 市 场 准人 政 策 的调 整 意见 （ 行 ） ， 宽 了城 试 》放
（ ） 市 商 业银 行 跨 区域 发 展 的有 关政 策 规 定 一 城 出 于 防 范 和 化解 风 险 的 考 虑 ， 商 行 被 定 位 于 地 方 城 金融 机 构 ，实 行 单 一 城 市 制 经 营 。这 一 定 位 和经 营模 式 使 城 商 行 成 立 初 期 有 效 防 范 风 险 的 同 时 实 现 了快 速 发 展 ， 形 成 了服 务 地 方 经 济 、 并 服务 中小 企 业 和服 务 市 民 的 “ 服 务 ” 色 。但 单 一城 市制 经 营 下 异 地 网络 的缺 乏 也 三 特 使 城 商 行 的业 务 开展 受 到 了 制 约 ， 直 接 影 响 到城 商 行 并 在 某 些 业务 领 域 的市 场 竞 争力 。 因此 ， ２０ 自 ００年 城 商 行
２１ ０ ０年第 ５ 期
总第 ２ ８期 ５
缮 南德
Ｎ０． ２ ０ ５． ０１
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城市 商业银行跨 区域发展 现状 、 问题 及对策建议①
张 吉 光
（ 海银 行 战 略 管理 部 ， 海 ２ ０ ７ ） 上 上 ０ ０ ２
的具体条件。 关 于 中 小 商 业 １城 市 商 业 银 行 在 法 人 住 所 所 在 省 （ 、 自治 区 、 银 行 分 支 机 构 宽 了 设 立 异 地 辖 市 ） 放 直 内设 立 分 支 机 构 不 再 受 数 量 指 标 控
。
市 场 准 入 政 策 支 机 构 的 准 入 分 制 的 调 整 意 见 ｆ 要 求 试 行） ２、 法 人 住 所 所 在 省 （ 在 自治 区 、 辖 市 ） 直 内设 立 分 支 机 构 ， 由拟 设 地 银 监 局 受 理 、 改 审批 。
行 的跨 区域 发 展 也 带 来 了一 些新 的 问题 。 关 键 词 ： 业银 行 ： 区域 发展 ： 商 跨 对策 建 议
中 图分 类 号 ：８ ２２ 文 献 标 识 码 ： Ｆ ３． Ａ 文章 编 号 ： ０ — ０ １２ １ ）５ ０６ — ３ Ｄ ：０ ９ ９ ．ｓ．０ ３ ９ ３ ． １ ． ．６ １ ３ ９ ３（０ ００ — ０ ２ ０ ＯＩ１． ６／ｉ ｎ１０ — ０ １ ０ ００ １ ０ ３ ｊｓ ２ ５
一
、
城 市 商 业银 行 跨 区域 发展 现状
展特别是省 内设立异地分支机构的步伐明显加快 。
表 １ 城 商 行 跨 区域 发 展 有 关政 策 规 定
政策 名 称 主 要 内 容 关 于跨 区域 发 展 的 有 关 规 定 申请设立 分行 ．申请人 应当符合 以下条 件 ： （ ） 有 趣好 的 公 司 治 理结 构 ； 二 ） 险 管理 一 具 （ 风 和 内部 控 制 健 全 有 效 ；三 ） 有 有 效 的 管 理 信 （ 具 息 系统 ； 四 ） （ 资本 充 足 率 、 良资 产 比例 、 不 盈利 中 资 商 业 银 行 能力 等 重 要 监 管 指 标符 合 监 管 要 求 ；五 ） （ 具有 明 确 了设 立 异 地 行 政 许 可 事 项 行 分 拨 付 营 运 资金 的 能力 ： 付 营 运 资 金 不 少 于 １ 拨 的 基 本 条件 实 施 办 法 亿 元 人 民币 或 等 值 自由兑 换 货 币 ． 付 各 分支 拨 机 构 营 运 资 金 总 额 不 超 过 申请 人 资 本 净 额 的 ６ ％ ；六 ） 近 ２年 内 未 发 生 重 大 案 件 和 重大 Ｏ （ 最 违 法 违 规 行 为 ；七 ） 风 险评 级 结 果 较 好 ；八 ） （ （ 银 监 会 规 定 的 其 他 审慎 性 条 件 。 １城 商 行 设 立 异 地 分行 ． 监 管 评 级 应 当 在二 、 其 城 市 商 业 银 行 确 了城 商 行 设 （ 二 级 ） 上 明 级 含 以 ； 城 商 行 在 省 内 实 行 联 合重 但 立 异 地 分 支 机 构 后 ， 监 管 评 级 达 到 三 级 的 ， 以 在 省 内 尚 组 其 可 异 地 分 支 机 构 管 理 办 法 的 具 体 要 求 和 操 设 立 城 商 行 的 城 市设 立 异 地 分 行 。 未 作 流 程 ２ 规定 了城 商 行 在 省 内 和 跨 省设 立 异 地 分 行 、
跨 区域发 展 具 有 强 烈 的 冲动 。２ ０ ０ ６年 ４月上 海 银 行 宁 波 分行 的成 立 拉 开 了城 商行 跨 区域 发展 的 步伐 ． 后越 来越 多 随
的城商行加入到跨 区域发展 的队伍 中。值得 注意的是 ， 在监 管环境仍不完善、 自身经营管理能力不高的情 况下， 城商