银行贷前、贷中、贷后的风险控制
中级经济师 商业银行事前和事后风险控制方法
中级经济师商业银行事前和事后风险控制方法随着经济的发展和金融市场的不断壮大，商业银行作为金融机构，在金融体系中扮演着至关重要的角色。
商业银行不仅是资金的中转站，还承担着风险管理的重要职责。
在日常经营中，商业银行需要采取一系列的风险控制方法，以提高风险的预防和应对能力。
本文将就商业银行事前和事后风险控制方法进行深入探讨。
一、事前风险控制方法1. 严格的贷前审查在进行信贷业务时，商业银行需要进行严格的贷前审查，通过对客户的财务状况、信用记录、担保能力等进行全面评估，以降低信贷风险。
对于高风险行业或项目，商业银行可以要求客户提供更多的担保措施，从而加强对借款人的监管和控制。
2. 分散化投放商业银行在进行资金投放时，可以通过分散化投放的方式来降低风险。
通过将资金分散投放到多个行业、多个地区或多个项目中，可以有效降低因单一项目或行业风险而导致的损失。
3. 制定严格的风险管理政策商业银行需要建立健全的风险管理制度和政策，加强对信贷、市场、操作和流动性等各类风险的管理。
通过建立风险分析模型和风险评估体系，及时识别和评估风险，制定相应的风险处理措施，以确保银行整体风险控制水平。
4. 加强内部控制商业银行在进行业务运作时，需要加强内部控制，建立健全的内部审计和风险管理机制，加强对业务流程的监控和管理，防范内部风险，并及时发现和纠正违规行为。
二、事后风险控制方法1. 健全的风险监测和预警机制商业银行需要建立完善的风险监测和预警机制，对信贷、市场、操作和流动性等各类风险进行实时监测和评估，及时发现和预警潜在风险，从而采取相应的措施加以控制和化解。
2. 合理的风险敞口管理商业银行需要根据自身的风险承受能力，合理管理风险敞口，确保在不影响正常经营和发展的前提下，将风险控制在可控范围内。
3. 健全的损失补偿机制商业银行需要建立健全的损失补偿机制，对出现的损失进行合理补偿，以减少因风险事件而带来的损失。
4. 加强风险事件的应急处理当风险事件发生时，商业银行需要迅速应对，采取相应的措施进行处置，防止风险事件的扩大化和迅速化，减少损失的发生。
贷款风险控制措施
贷款风险控制措施
随着金融市场的不断发展，贷款业务已经成为银行业的主要盈利来源之一。
然而，贷款业务的风险也是相当巨大的。
为了有效控制贷款风险，银行需要采取一系列的措施。
本文将就贷款风险控制措施进行详细介绍。
1. 制定合理的贷款政策
银行应该根据市场情况、经济形势等因素，制定合理的贷款政策。
贷款政策应该明确贷款人的资质要求、还款期限、利率等细节，确保贷款人能够按时还款，减少违约风险。
2. 严格的风险评估机制
银行应该建立完善的风险评估机制，对客户的贷款申请进行严格审核。
通过对客户的资产、信用记录、还款能力等因素进行评估，确定客户的贷款额度，降低贷款违约风险。
3. 建立完善的贷后管理制度
银行应该建立完善的贷后管理制度，对客户的还款情况进行监控。
如客户出现还款逾期情况，银行应该及时采取措施，催促客户还款。
同时，银行应该建立客户信用档案，对客户的还款情况进行记录，提高客户的还款意识和信用等级。
4. 加强内部风险管理措施
银行应该加强内部风险管理措施，确保贷款业务的正常运行。
首先，应该建立完善的内部审计制度，对贷款业务进行全面监控，及时发现问题并加以解决。
其次，应该建立健全的内部控制制度，规范贷款业务的操作流程，减少人为失误。
5. 建立风险防控意识
银行应该建立全员风险防控意识，让每一位员工都参与到贷款风险控制中来。
为此，银行可以定期开展风险防控培训活动，提高员工的风险意识和应对风险的能力。
贷款风险控制是银行业务发展中的重要环节。
银行应该从政策、机制、管理等多个方面进行全面控制，确保贷款业务的安全运行。
信贷风险控制管理办法 贷款风险管控措施
信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。
信贷风险主要包括经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。
高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。
针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。
一、明确分工，实行流程控制信贷业务操作流程分为贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。
实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。
严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。
制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。
部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程1的高效运转和相互制衡。
二、把好准入关，实行贷前调查审查控制对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。
资料名称调查审查内容准入底线风险评估身份证复印件（借款人、抵质借款人25-60 周岁；具有完全民高风险、虚假、无民事能力、非押人、法定代表人、委托代理人事行为能力的自然人，资料真实法人员不贷等各2 份，核查原件）有效。
核实其他有关情况。
工作时间连续6 个月以上、稳定工作证明行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业. 银行卡、6 个月内稳定月均收入收入证明3000 元以上、银行对账单、近6 个月内收入稳定. 借款人在银行、税务、法院、工高风险、被列入黑名单、多次长信用报告商等无不良信用记录、未列入黑期欠税、欠费、欠贷或收入负债名单. 比过高者、提供虚假资料不贷。
高风险.、无偿还能力不贷低风险有固定的住所和经营场所。
合法高风险居住证明经营。
可查询近三个月水费、电无居住地、营业场所、欠缴各种费、煤气费凭证费用不贷。
核实后有一定资产、有变现能力，高风险2个人财产清单没有纠纷，可执行、可变更权利、无资产者不贷。
贷后风险预警与管理措施
贷后风险预警与管理措施贷后风险预警与管理措施1. 概述贷后风险预警与管理是银行、金融机构等贷款提供者在贷款放款后，对借款人的还款情况和贷款项目的风险进行监控和管理的一项重要工作。
通过及时发现潜在风险，采取相应的管理措施，可以有效降低贷款机构的不良贷款率，保护机构的利益，确保金融市场的健康稳定发展。
本文将从以下几个方面介绍贷后风险预警与管理的重要性和相关措施。
2. 贷后风险预警在贷款放款后，借款人的还款情况往往是评估贷后风险的核心指标。
通过建立合理的还款监控系统，及时获取借款人的还款信息，并对还款情况进行分析，可以提前预警潜在的风险。
贷后风险预警主要包括以下内容：- 还款习惯分析：对借款人的还款频率、金额等进行统计和分析，判断其还款能力和意愿。
- 资金流量分析：对借款人的资金流入流出情况进行监控，发现资金链断裂等潜在风险。
- 借款人行为分析：对借款人的消费行为、信贷记录等进行分析，判断其还款能力和借款用途是否正当。
- 外部环境变化分析：对借款人所处行业、经济环境等进行分析，判断是否存在影响其还款能力的外部因素。
3. 贷后风险管理在进行贷后风险预警的基础上，贷款提供者需要采取相应的管理措施来应对发现的风险，保障贷款资金的安全。
贷后风险管理主要包括以下方面：3.1 提前催收贷款机构可以通过电话、短信、邮件等方式与借款人进行沟通，并提醒其注意还款。
可以设置自动催收系统，根据借款合同和还款计划进行自动催收，提高还款率。
3.2 协商延期还款对于暂时出现还款困难的借款人，贷款机构可以与其协商延期还款。
延期还款需要制定明确的协议，并保留相关证据，以确保合法权益。
3.3 委外催收当借款人无法还款，或者逾期情况严重时，贷款机构可以选择委外催收。
委外催收将债权转让给专业机构，由其负责催收工作，减轻贷款机构的工作压力。
3.4 担保物处置对于通过抵押、质押等方式提供担保的借款人，贷款机构可以在借款合同中规定在借款人违约情况下可以处置担保物，以保障贷款机构的权益。
会计干货之银行贷款贷前、贷中、贷后
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会计实务-银行贷款贷前、贷中、贷后
贷前核查企业相关借款情况，制定相关利率，审议是否借贷。
考虑到企业信用情况，信用级别高的客户采用信用贷款的方式，比如中石油、中石化。
信用级别中等的客户采用保证借款，比如阳光城、融信等区域性的房企。
信用级别再次的客户采用抵押、或者质押的方式，比如地区性的中小房企。
一般来说风险等级低的客户利率也比较低。
风险等级由三部分构成一部分是信用，信用级别高的企业，贷款利率会下浮10%左右。
另一部分是抵押品，当抵押品足值，风险敞口极低时，贷款利率低。
最明显的例子就是出口T/T押汇。
最后一个是期限。
短期贷款的利率会比长期贷款的利率要低。
贷中考虑到企业经营情况恶化要先于银行借款变为不良资产。
这就说明我们有时间去发现这个问题，从而减少银行损失。
企业经营情况恶化由两方面构成，一方面是行业的情况变化；另一方面是企业自身的经营导致。
第一方面，我们应该密切关注行业生产、采购和销售的相关情况，关注相关行业研报、新闻。
此外国家政策对行业的影响也至关重要。
另一方面，企业自身经营导致的经营恶化，可以关注的方面，包括新产品研发、企业进销存、企业银行账户流水、企业员工数、企业用电量等方面。
关注借款人借款用途也是很重要的一个方面。
企业是否把低风险的购买商品贷款转作高风险的股权投资款。
是否把固定资产借款用作补充流动资金。
关注借款人银行对账单
此外，个人认为银行客户风险经理应重视与客户会计师事务所的。
XX银行贷款业务风险点及应对方法
XX银行贷款业务风险点及应对方法一、引言贷款业务作为银行的核心业务之一，其风险管理对于银行的稳健经营至关重要。
本文档旨在分析XX银行贷款业务中的风险点，并提出相应的应对方法，以帮助银行提升风险管理水平，确保业务稳健发展。
二、风险点分析1. 信用风险信用风险是贷款业务中最常见的风险类型，主要表现为借款人无法按时还款或违约。
风险点描述：- 借款人财务状况恶化，导致无法按时还款；- 借款人违约，拒绝履行还款义务；- 担保物价值下降，无法覆盖贷款本息。
应对方法：- 加强贷前调查，全面了解借款人的财务状况、信用记录和还款能力；- 设立风险准备金，用于弥补可能的信用损失；- 对贷款进行分类管理，及时识别和处理不良贷款。
2. 市场风险市场风险主要指因市场利率、汇率、股价等金融市场波动导致的损失风险。
风险点描述：- 利率上升，导致贷款利息收入减少；- 汇率波动，影响银行外汇资产的价值；- 股市波动，影响投资类贷款的回收。
应对方法：- 采用衍生品工具进行风险对冲，如利率互换、外汇远期合约等；- 调整贷款定价策略，以适应市场利率变动；- 分散投资，降低对单一市场风险的暴露。
3. 操作风险操作风险指由内部管理、人为错误、系统故障等因素导致的损失风险。
风险点描述：- 内部控制不足，导致贷款审批和管理的失误；- 员工道德风险，如内部欺诈、泄露客户信息等；- 系统故障，影响贷款业务的正常运行。
应对方法：- 加强内部控制，建立完善的风险管理体系；- 进行员工培训，提高职业道德水平；- 定期进行系统维护和升级，确保系统稳定运行。
三、应对策略总结通过对XX银行贷款业务的风险点分析，我们提出了针对性的应对方法。
银行应根据实际情况，综合运用这些方法，以有效管理贷款业务风险，保障业务的稳健发展。
同时，银行还应持续关注市场动态，不断调整和优化风险管理策略，以应对潜在的新风险点。
银行加强贷后管理措施
银行加强贷后管理措施近年来，随着金融市场的快速发展和金融机构的日益增多，银行业的风险管理工作日益重要。
特别是银行的贷款业务，其贷后管理对于银行的稳健经营和风险控制至关重要。
因此，银行需要加强贷后管理措施，以确保贷款资金的安全性和回收性。
首先，银行应加强对贷后风险的评估和监测。
在贷款发放前，银行应进行全面的风险评估，包括借款人的信用状况、还款能力等方面的评估。
此外，银行还应在贷款发放后定期对借款人的信用状况进行监测，及时发现风险并采取相应的措施。
对于风险较高的借款人，银行应采取更严格的贷后管理措施，如加大监测频率、要求提供更多的担保等。
其次，银行应建立完善的贷后管理制度和流程。
银行应制定详细的贷后管理制度，明确责任和流程，并将其纳入银行内部的风险管理体系中。
贷后管理工作的具体流程包括：及时收集、整理和分析借款人的还款信息；监督和催促借款人按时还款；及时调整和优化还款计划，以保证借款人能够按时还款；及时处理借款人的逾期还款和拖欠问题等。
此外，银行还应建立完善的异常处理机制，及时发现和处理贷后风险。
第四，银行应加强对借款人的培训和指导。
银行可以通过举办培训班、开展宣传活动等形式，向借款人提供相关的金融知识和管理经验，提高借款人的风险意识和管理能力。
此外，银行还可以派遣工作人员到借款人的企业现场进行指导，帮助借款人解决实际问题，提高借款人的经营水平和管理能力。
最后，银行应加强对贷后管理工作的评估和监督。
银行应定期对贷后管理工作进行评估，发现问题并及时采取措施。
此外，银行还应建立完善的监督制度，对贷款业务的全过程进行监督，包括贷款发放、贷后管理等环节，以确保贷款资金的安全性和回收性。
综上所述，银行加强贷后管理措施，对于银行的稳健经营和风险控制至关重要。
银行应加强对贷后风险的评估和监测，建立完善的贷后管理制度和流程，加强与借款人的沟通和交流，加强对借款人的培训和指导，同时加强对贷后管理工作的评估和监督。
只有做好贷后管理工作，银行才能提高自身的风险控制能力，确保贷款资金的安全性和回收性。
信贷审批流程和风险控制要点
信贷审批流程和风险控制要点在金融领域，信贷审批是一项重要的业务环节，它涉及到银行或金融机构向个人或企业提供贷款的过程。
信贷审批流程的有效管理和风险控制是确保金融机构资产质量和可持续发展的关键。
本文将介绍信贷审批的流程，并探讨其中的风险控制要点。
一、信贷审批流程信贷审批流程通常包括以下几个关键步骤：1. 申请资料收集：借款人需要提交相关资料，如个人身份证明、工资单、银行流水等，以证明其还款能力和信用状况。
2. 申请评估：银行会对申请人的信用记录进行评估，包括个人或企业的还款历史、债务水平等，以确定其信用风险。
3. 贷前调查：银行会对借款人的个人或企业情况进行详细了解，包括所从事的行业、经营状况、资产状况等，以评估其还款意愿和还款能力。
4. 决策分析：根据申请人的资料和调查结果，银行会进行风险评估和贷款决策分析，确定是否批准贷款申请以及贷款金额和利率等条件。
5. 合同签署：如果申请获得批准，借款人和银行将签署贷款合同，明确双方的权利和义务，并规定还款计划和利率等条款。
6. 贷后管理：贷款发放之后，银行会进行贷后管理，定期监控借款人的还款情况，及时采取措施处理逾期还款等问题，以保障资金安全和债务回收。
二、风险控制要点在信贷审批过程中，风险控制是非常重要的，以下是一些常见的风险控制要点：1. 信用评估：通过对借款人的信用记录和信用分析，评估其信用状况和还款能力。
这包括查看借款人的征信报告、还款历史、债务情况等。
同时，还可以通过与其他金融机构的数据共享和合作，进一步降低风险。
2. 资产调查：对借款人的资产状况进行详细调查，包括个人或企业的现金流量、固定资产、存款等。
这可以帮助银行了解借款人的还款能力和偿还来源。
3. 还款能力分析：通过对借款人的收入、支出等财务状况进行分析，判断其是否具备足够的偿还能力。
银行可以要求借款人提供工资单、税单、银行账户流水等资料，以辅助还款能力的评估。
4. 抵押担保：对于一些大额贷款，银行可以要求借款人提供抵押物作为贷款的担保。
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一、贷前调查事项
贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。
归根结底就是两条：让不对称信息最大限度对称、让软信息最大限度真实还原。
客户还不还款就是取决两大因素：还款能力、还款意愿。
1、让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题。
2、让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题。
让不对称信息最大限度对称
1、重点是财务信息，解决的是还款能力问题。
2、不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方，往
往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。
3、凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。
4、典型的就是二手车交易。
5、对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
6、而我们要尽可能知道他的全部信息。
7、我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善
的结果。
8、我们做的是资本生意，什么是资本主义?
9、抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。
10、因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷。
11、土地、房屋、车辆。
不能做资产公司。
12、企业往往是三套账本，我们要最真的。
13、异常即是妖。
14、谎言就是欺骗的开始。
15、实际的操作方法很多。
16、最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖。
17、通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等。
18、客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。
一个搞培训的，养猪的等。
19、和其他的同行业比，左邻右舍比。
20、看未来发展趋势。
让软信息最大限度真实还原
主要非财务信息，解决的是还款意愿问题。
软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。
说白了，不能清晰表达，不能准确量化。
张三人品好，李四人品差，什么程度?但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。
软信息对了解客户的还款意愿非常关键。
1、年龄与家庭、与财产、与经营历史。
2、家庭与父母、与爱人、与兄妹子女。
3、经营场所是否匹配、企业文化、经营理念、经营环境、员工状态等等。
4、交通工具，养猪开奔驰、小贷开面包。
5、言谈举止、兴趣爱好、交友圈等等。
6、上下游客户以及员工、朋友评价等。
二、贷中风险控制
(一）准确定位
一是风险，二是风险，三还是风险。
如果风险控制不住，跑的越快死的越快。
慢慢走，活下去，是我们的根本宗旨。
原则一：规避风险
风险就是不能确定的危险因素。
风险既是我们的敌人，也是我们的朋友。
风险不要发生，靠判断、防御、避免、堵截来防范。
风险发生不要怕，靠手段、专业、意志、办法去处理。
风险和收益是什么关系?
高收益一定高风险，高风险不一定高收益
低收益一定低风险，低风险不一定低收益
常规是利率高—收益高—风险高
不同的利率会自动的选择不同的客户。
风险定位的终极目标是零风险。
零风险是虚拟的、是不可能实现的
原则二：找准位置
1、夹缝金融。
2、草根金融。
3、次级金融。
原则三：保证现金流
1、避免短贷长投。
2、避免出现结构性和系统性风险。
原则四：突出特色
小贷的客户往往是“短、小、频、急”，针对这些特点做出自己特色的产品。
原则五：形成规模
原则六：营销简便
原则七：容易掌握
原则八：便于工厂化
（二）标准流程
打造“流水线作业的信贷工厂”，
为了可复制，
为了上规模，
为了可持续发展。
避免公司的生死存亡就在老板一个人身上。
避免人情、人性管理，要的是制度管理。
举例：
三稳:家庭、居住、收入工作、。
三品:人品、产品、抵押品。
三表:水表、电表、工资表。
三、贷后管理事项
（一）贷后管理
贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。
既是有效回款的过程又是一个良好的营销机会。
贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消失。
只要企业不破产，客户就不会消失，贷款就不会全部损失。
容易破产的人:
1、沟通能力强的人。
2、善于和政府、银行打交道的人。
3、特别想出名的人。
4、好面子的人。
5、头衔多的人。
6、多元化发展、尤其不相关联产业多的人。
不容易破产的人：
1、相对木讷的人。
2、被老婆管住的人。
3、作息、生活规律的人。
4、胆小的人。
5、怕出名的人。
6、企业和产品专一的人。
贷款企业出现危机的预警信号：
1、老板不接电话包括不接别人电话、。
2、工资发放异常。
3、存货量持续下降，流动资金短缺。
4、连续的水电费、通讯费欠缴。
5、账户资金干渴。
6、贷款没有用于企业。
7、能抵押的土地、房屋、资产全部抵押。
8、老板异常消费、资金异常转走等。
9、员工突然减少、核心人员变化或离职等。
（二）逾期催收
逾期催收是整个贷款活动最后的、关键的、重要的部分。
因为只有收回的钱，才是赚到手的钱。
逾期一是还款意愿恶化，一是还款能力恶化。
分类：
1、还款意愿和还款能力良好，因特殊原因没能按时还款。
—给予谅解，今后避免。
偶然性，不经常碰到。
2、还款意愿良好，还款能力出现问题。
如天灾、人祸等。
—调整计划，加强关注。
3、无还款意愿，有还款能力。
这种人属于恶意逃债。
—重点打击，绝不手软。
恶意性，就
算是净化社会风气，净化市场，也必须坚决打击。
4、无还款意愿，无还款能力。
首先启动内审，看自己家的业务人员有无内外勾结的道德风险。
—采取综合措施，挽救多少是多少。
主观性，我们的人员不怕业务不好，也不怕我们的产品不好，都可以调整。
就怕内部出现道德风险，如果不果断的处理，后患无穷。
逾期催收的具体办法
1、坚决不能暴力催债。
2、速度是态度的最好表达。
3、坚定的意志最重要。
4、职业化、专业化、不带感情色彩。
5、人多势众。
一人谈，多人看，给对方造成心理压力，眼睛共同盯着一个地方。
举着的手比落下的手让对方更恐惧。
6、主动营造氛围。
故意找不到本人。
7、给多少拿多少，表明意志和决心。
8、履行完备的、必要的手续。
9、态度坚决的不喝对方一口水。
10、本金+利息+罚金+催收费，合计起来。