融资担保的风险管理与防范共63页
融资担保有限公司风险管理制度
融资担保有限公司风险管理制度融资担保有限公司是一种通过向中小企业提供担保服务，为其获得融资支持的金融机构。
但是，由于中小企业的融资需求相对较高，同时其信用风险较大，融资担保公司的风险管理制度显得尤为重要。
本文将从公司风险管理制度的意义、组成部分、具体措施等方面进行探讨，希望能对融资担保公司风险管理工作提供有益参考。
一、公司风险管理制度的意义融资担保公司风险管理制度是指通过建立一系列的管理规定、流程和制度，以分离和控制风险，从而使公司在提供担保服务的过程中能够实现有效的风险管理。
其重要意义体现在以下三个方面：1. 降低公司风险：担保业务性质决定了其具有较强的风险性，而融资担保公司风险管理制度的建立可以有效降低公司面临的风险，保障公司的经营安全和可持续发展。
2. 保障客户安全：中小企业是融资担保公司的重要客户群体，公司风险管理制度的完善可以为客户提供更为安全、可靠的担保服务，增强客户对公司的信任和支持。
3. 提升公司形象：良好的风险管理制度不仅有利于公司长期发展，还可以提升公司形象，吸引更多的客户和资本市场的青睐。
二、公司风险管理制度的组成部分融资担保公司的风险管理制度包括：风险评估与定价制度、客户分类评级制度、贷后监管制度、应急预案制度、信息披露制度等。
1. 风险评估与定价制度风险评估制度是融资担保公司对客户信用风险的评估手段，主要包括企业基本资料、历史财务数据、经营状况、行业前景、主要客户等因素。
通过对客户信用状况的评价，可以对客户进行分类，最终制定对应的担保方案和担保费率。
2. 客户分类评级制度客户分类评级制度是针对不同类型客户进行评估和分类的制度，可以有效提升公司的担保服务风险控制能力。
客户分类评级制度一般包括：优良客户、一般客户、高风险客户等几种，根据不同客户类型，制定不同的担保方式。
3. 贷后监管制度贷后监管是对已经发生的担保业务进行持续性监管，以及及时发现和化解风险隐患的手段。
主要包括监控企业经营情况、财务数据、还款情况等，并及时进行风险提示和预警机制的制定和执行。
担保业务风险控制与防范(ppt 95页)
（五）制度建设
廉洁运作制度 责任奖惩制度 目标责任制度 个人责任准备金留置制度
AB角制度 第一责任人制度 审保偿分离制度 尽责调查制度
（三）内部控制机制的决策、执行和监督系统
规范的决策系统。 严格的执行系统。 有效的监督系统。
评价机制 反馈机制 调整（处罚）机制
（四）职责分离、权责制衡的流程控制
一项任务不能由某一个人从头到尾地完成，各个环节相对独立， 有利于内部控制制度的实施。 例如：
项目保前调查和项目评审相分离； 法律文件的审查，重要物权凭证保管，由独立于业务部门的其 它部门负责。
1.事前充分调查 2.财务因素与非财务因素相结合 3.以现金流量分析为风险评价的重要标准
最主要的是对客户 信用风险的识别！
（二）风险识别方法——专家判断法（“5C”分析框架）
品质（Character）
偿债能力(Capacity)
资本金大小(Capital) 抵押品情况(Collateral)
所处环境情况 （Condition)
领导班子以身作则
讲敬业 讲贡献 讲创造性劳动
良好的职业操守
良好的身体素质
良好的
团队精神 荣誉观念
事业、感情、待遇 三留人
（八）团队建设
队伍建设
五湖四海、任人唯贤 讲学历、不惟学历论、重在贡献 知人善任、用人之长 容忍缺点、业绩取人
四、信用担保风险识别
（一）概念及要求 信用担保风险识别的概念
要求
• 范围：股东、经营者、产品技术拥有者 • 核对身份证明、婚姻状况、财产清单 • 财产清单：房地产、汽车、股票、债券、银行
担保业务风险管理与防范
二、风险识别
1、风险识别是基础 担保公司必须具备比银行更强的风险识别、 风险管理、风险控制与风险化解能力，才能稳健 生存。识别风险，是管理风险、控制风险的基础。
2、风险可能存在那些方面？
理论上说，担保公司可能遇到来自各个方面 的风险。这决定了担保风险控制体系必须具有系 统性。
内部风险
（1）来自公司内部的风险
动态风险
动态风险，又称行为风险、经营性风险和信用风险， 是指由于信用担保决策失误，或债务人经营管理不善和对 市场变化等因素把控不周引起的风险。这是信用担保经营 活动中的主要风险，也是最难把握和控制的风险。尽管在 担保决策前对债务人进行了详细的信用分析，但担保机构 对债务人的未来的经营情况、管理水平、技术程度、供求 关系的变化等活动因素是很难做到精确推算的，而这些因 素总是在不断变化的。动态风险造成的后果是难以估计的。 动态风险具有强变性和不可预测性的特征，造成损失的可 能性最大。动态风险只能通过认真的信用分析、科学地预 测和采用有针对性的管理策略加以防范，尽可能地避免和 降低动态风险公司没有开展此项业务的经 历或者不可能对此办理保险。
国家对于融资性担保机构业务的归口管理的 规定，使传统的商业保险公司不能开展此项业务； 同时，拟贷款企业的经营要素具有强变性和不可 预测性的特征，需要有专业性的操控程序和专业 团队从事这项工作。所以，传统的商业性保险公 司不可能对此办理保险。
1.控制和防范担保风险的基本思路
（1）研究政策，规避风险； （2）严密程序，健全科学合理的风险管控体系； （3）实事求是，认真扎实开展调查评估工作； （4）集思广益，充分发挥部会审议和评审会的查遗 补漏和优化方案工作； （5）法务当先，严密审查各类合同； （6）保管兼顾，开拓业务与保后管理并重； （7）风险分担，协商银行开展分险分担和再担保； （8）专业高效，加强担保队伍建设。
融资担保公司全面风险管理1.doc
融资担保公司全面风险管理1二、薃风险管理概况薂风险管理的原则：风险管理体系按照相互制约（即业务流程与部门设置既要考虑各个环节的制衡关系与风险控制，又要有利于工作效率的提高）的原则来设置业务流程及内部控制机制。
虿风险管理的流程、组织架构和职责划分：螆（一）建立完善风险化解制度羂1、严格担保前审查、担保审批分离制度，明确责任，从责任上堵塞风险漏洞。
节2、严格遵守担保风险准备金提取制度。
蒆（二）严格反担保措施1、2、袅按照“四易”的原则（易于变现、易于评估、易于操作、易于触动受保人利益）的原则确认反担保物。
3、4、莂在设定反担保物时，首先以业主或法人代表个财产作抵押，以增强企业经营者的责任和对其进行有效的约束。
(三)(四)蝿建立代偿制度、落实追偿措施薈公司履行代偿义务后，在法律关系上由担保人变为债权人，相应取得追索权，通过下列方式展开追偿：1、2、羃追究反担保人以及受保人民事赔偿责任；4、螁变现其抵押物、质押物；5、6、葿租赁、经营或拍卖、变卖其资产，以收入弥补损失；7、8、虿其他合法处置方式。
莆蒄宜宾联诚融资担保有限责任公司组织架构图：艿蒄羄羀袆莃螀蕿羅螂总经办膁莈董事及高级管理人员概况蒅人员姓名蚁性别羁职务葿任职起始时间薄xxx 莅女蚂董事长芇xx年xx月至今袆xxx 螄女蒂董事芈xx年xx月至今羅xxx 膃男袈总经理莀xx年xx月至今莇xxx 薃女虿财务总监膇xx年xx月至今蒅（一）（二）肂董事会的职责荿制定公司的战略规划、经营目标、重大方针和管理原则；挑选、聘任和监督高级管理层人员，并掌高管人员的报酬与奖惩；制订公司的年度财务预算方案、决算方案；制订公司的利润分配方案和弥补亏损方案；制订公司增加或者减少注册资本方案。
（二）总经理岗位职责芈协助执行董事完成公司的年度担保经营目标，并负责打造担保核心业务；按照公司战略及年度经营目标，制定具体的工作措施并推动担保业务达成；深入了解本行业动态，对担保业务发展进行预测，研发适应市场需求的担保产品，保证担保业务的持续增长；对担保业务日常事务进行管理，对各部门经理的工作进行布置、指导、检查监督、评价和考核管理，签发与其职责权限相对应的业务文件。
融资担保公司全面风险管理
影响滚动流动性的因素：流动性风险产生的原因主要有资产与负债的期限结构不匹配；资产负债质量结构不合理；利率变动；货币政策变化及金融市场发展程度等。
流动性风险的管理方法：为实现流动性风险管理的基本目标，应采取以下方法：1、总量均衡。
即在保证支付准备的前提下，通过负债和营运资金总量对资产总量的制约，保持负债、营运资金和资产的总量均衡，控制超负荷经营；2、结构对称。
即负债与资产要在期限、利率结构上保持对称关系。
通过及时调整流动性缺口，保持资产和负债的偿还期对称关系，建立资产和负债的期限对称结构；保持资产与负债在利率结构上的对应，严格控制非生息资产占比，保持和提高利差水平；3、适时调节。
即资产和负债保持一种流动性状态，当出现流动性缺口时，通过资金调剂、主动负债的方式来满足流动性需求，扩大经营规模；当流动性需求减少、出现多于头寸时，又可投资于短期金融工具，获取盈利。
根据上述原则进行流动性风险管理，主要分为三个层次：1、根据资金平衡表计算流动性需求；2、设立流动性风险管理指标体系，判断流动性变化趋势；3、建立流动性风险预警机制，实时监测流动性风险状况。
四、市场风险管理市场风险的影响：未来市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不确定性对我公司实现其既定目标具有一定程度的影响。
市场风险管理的方法：1、风险辨识认识和鉴别企业活动中各种损失的可能性，估计市场风险对我公司经营目标的影响，通常包括三个方面：分析各种暴露，研究哪些项目存在风险，受何种风险影响，受影响的程度；分析各种风险的特征和成因；进行衡量和预测风险的大小，确定风险的相对重要性，明确需要处理的缓急程度。
2、风险度量我公司目前经常使用的市场风险度量指标大致可以分为两种类型，即风险的相对度量指标和绝对度量指标。
相对度量指标主要是测量市场因素的变化与金融资产收益变化之间的关系3、市场风险管理的一般方法风险规避：风险和收益总是相伴而生的，获得收益的同时必然要承担相应的风险。
融资担保公司风险控制措施
融资担保公司是一种在金融领域发挥重要作用的机构，它们为企业提供融资保障，同时也面临着各种风险。
为了保护自身利益并确保风险控制，融资担保公司采取了一系列措施。
首先，融资担保公司在进行业务合作时，会对企业进行严格的风险评估。
这包括对企业的信用状况、财务状况以及经营模式进行全面分析。
通过评估企业的偿债能力和还款意愿，融资担保公司能够减少风险并保护自身利益。
其次，融资担保公司会要求企业提供担保物或抵押物作为贷款的保障。
这些担保物可以是房产、设备或其他有价值的资产。
通过接受这些担保物，融资担保公司可以在企业无法偿还贷款时通过处置担保物来弥补损失。
此外，融资担保公司还会与企业签订担保合同，明确双方的权益和责任。
这些合同通常包括贷款金额、利率、还款期限等具体内容，并规定了企业在偿还贷款方面的义务。
通过签订合同，融资担保公司可以在出现问题时依法维护自身权益。
融资担保公司还会定期对贷款企业进行跟踪检查，确保贷款资金的使用情况符合合同约定。
同时，他们会密切关注企业的经营状况和财务状况，以及市场环境的变化，及时采取措施防范潜在风险。
最后，融资担保公司还会与其他金融机构建立合作关系，共同分享风险。
这种合作可以通过再保险、共保等方式实现，将风险分散到多个机构，减轻了单一融资担保公司的风险压力。
总之，融资担保公司通过严格的风险评估、担保物保障、签订合同、跟踪检查和合作分担风险等措施，有效控制风险，保护自身利益。
这些措施为融资担保公司提供了可靠的风险管理框架，同时也为企业提供了可信赖的融资保障。
担保业务内控风险点及应对措施
担保业务内控风险点及应对措施一、引言在金融行业中，担保业务作为一种常见的业务形式，具有其特定的风险点。
本文将重点探讨担保业务内控风险点及应对措施，以提高担保业务的风险管理水平。
二、担保业务内控风险点1.信息不对称风险在担保业务中，往往存在信息不对称问题，即担保人与被担保方对交易相关信息的了解程度不同。
这可能导致担保人无法全面了解被担保方的真实信用状况，从而增加了业务风险。
2.贷款款项流向风险由于担保业务涉及贷款款项的流向，存在被担保方将贷款资金用于非法用途的风险。
例如，被担保方可能将资金用于自身经营亏损的企业，或者将资金用于虚假投资项目等，这将对担保业务的正常运行造成重大风险。
3.评估标准不一致风险不同机构在对担保资格和价值评估上可能存在差异，这导致了评估标准的不一致性。
这可能会使担保业务的风险管理难以把控，增加了风险发生的可能性。
4.担保品价值风险担保业务通常涉及担保品的抵押或质押，担保品的价值波动将对担保业务带来风险。
例如，随着市场环境的变动，担保品的价值可能出现大幅度波动，从而使得担保风险加大。
三、应对措施1.信息共享与合作加强各参与方之间的信息共享，建立信息交流平台，以解决信息不对称问题。
同时，加强与相关部门、机构的合作，共同打造一个更加透明、公正的担保业务环境。
2.严格尽职调查在担保业务中，加强对被担保方的尽职调查，确保真实了解其信用状况。
这可以通过多角度、多渠道的信息获取、信用报告、财务数据分析等手段来实现。
只有通过充分的尽职调查，才能降低信息不对称风险。
3.建立风险管控措施建立完善的风险管控措施，包括明确的内部控制制度、风险评估模型和监测机制等。
同时，定期组织风险审查和评估，及时发现和解决潜在风险。
4.多元化担保品组合在担保业务中，应充分考虑多元化的担保品组合，降低单一担保品价值波动对业务的风险影响。
例如，可以将不同类型、不同行业的担保品进行组合，使得整体风险得以分散。
5.加强监管与整治加强对担保业务的监管与整治力度，建立健全的监管制度，严禁出现违规行为，并对违规机构进行严厉处罚。
融资性担保公司风险及解决措施
融资性担保公司风险及解决措施担保公司是担负个人或中小微企业信用担保职能的专业机构，担保公司通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益.近年来，我国信用担保行业迅猛发展，但高速发展背后，高风险已经开始显现。
2012年以来民营担保巨头中担、华鼎、创富等深陷资金链断裂危机,四川资本大鳄“华通系”实际控制人疑似跑路，2013年浙江全省法院共受理了企业破产案件346件，同比上升145.07％,破产企业债务总额达1595亿元，比2012年的243亿元增长了近6倍.发生在温州的企业破产案就有198起,超九成的担保企业关门倒闭。
截至2014年6月17日，广东省已有30多家担保公司退出融资性担保市场。
截至2013年年底，广东省共清理严重违规担保机构36家、分支机构13家。
近期,有媒体报道，国内许多担保公司没有从事正规的担保业务,而是充当起了民间借贷中间环节的角色，通过违规发行理财产品向普通市民高息揽储，然后再以高昂的价格通过民间借贷放贷给借款方，坐收其中的利差.另外，随着互联网金融的发展，一些担保企业已经不满足于现有的“业务”模式，开始尝试通过P2P网贷来实现无成本、最快速的资金拆借。
担保行业多年缺乏有效监管聚集的风险和问题还比较突出，加之近年来机构增加过快、数量过多,监管基础薄弱等问题仍较为突出。
特别是近期相继出现的一些融资性担保机构因违规经营导致资金链断裂的风险事件，暴露出部分融资性担保机构自身经营管理不规范、偏离主业、内控机制欠缺、缺乏严格有效的监管等问题，存在较大的风险隐患.随着银行业金融机构与担保公司业务合作的逐渐深入，担保公司担保贷款以及担保公司行业管理的潜在风险随之出现，如何更好地发挥担保公司融资平台的作用,同时又降低担保贷款的风险，这一问题应引起我们的高度重视。
担保公司通过提供信用担保,一方面可以提高中小企业的资信水平,增加银行对企业的信任，破解中小企业融资难；另一方面可以分散和降低银行贷款风险，有效提升信贷资产的安全性.但担保公司担保贷款并非零风险，在实践中,由于担保公司存在虚假出资、抽逃资本金、缺乏反担保等诸多问题，极易将担保风险转嫁商业银行，加之银行主观上盲目信赖担保公司担保的保障作用，疏于管理，致使担保公司担保贷款潜藏较大风险隐患，贷款损失时有发生。
担保公司-担保业务风险控制与防范
第四十三页，编辑于星期六：十二点 六分。
偿债能力 经营能力 成长能力
五、尽职调查与担保方案设计
定量分析——主要财务指标及其分析
净资产、资产负债率、流动比率、速动比率、 长期资产适宜率、齿轮比率、或有负债比率、 贷款按期偿还率。 年营业收入、销售利润率、应收帐款周转率、 存货周转率、净资产回报率、利息保障倍数。
偿债能力(Capacity)
资本金大小(Capital) 抵押品情况(Collateral)
所处环境情况 （Condition)
第二十七页，编辑于星期六：十二点 六分。
（二）风险识别方法——信用评分法
是专家判断法向标准化方向的一种演变，一般而 言，对客户财务指标和根本面指标分别给予一定 的权重，将各项指标分值乘以权重后汇总得到客 户总分值，按照不同的分值区间直接对应客户信 用评估结果。
第七页，编辑于星期六：十二点 六分。
（三）信用担保全面风险管理
风险预防
风险绩效评价
风险识别
风险补偿
风险处理
风险分散、转移
第八页，编辑于星期六：十二点 六分。
（三）信用担保全面风险管理
全面的风险意识
“四全〞风险管理体系
全过程的风险控制
全员参与的风险管理
全新的风险管理 手段、方法
第九页，编辑于星期六：十二点 六分。
一、风险管理体系概述
第三页，编辑于星期六：十二点 六分。
(一)风险的概念 风险
担保风险
第四页，编辑于星期六：十二点 六分。
(一) 风险的概念
信用担保风险
• 信用风险 • 经营性风险 • 流动性风险
第五页，编辑于星期六：十二点 六分。
（二）信用担保风险的来源
银行业金融机构对融资性担保公司担保贷款的风险防范
银行业金融机构对融资性担保公司担保贷款的风险防范融资性担保是指担保人即融资性担保机构与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。
融资性担保公司须经依法设立，经营融资性担保业务，以安全性、流动性、收益性为原则，在与企业、银行业金融机构等客户业务往来中应当遵循诚实守信的原则，并遵守合同的约定。
然而，在自由的市场竞争与不完善的市场监管体系下，融资性担保公司如雨后春笋悄然萌发，在与企业、银行也金融机构等客户的业务往来中也未完全遵循诚实守信的原则，致使融资性担保机构风险事件频繁发生。
一、融资性担保公司担保贷款风险的原因（一）信贷管制背景下，中小企业的资金紧张，为了支持中小企业的发展，银监会下发《银担合作通知》，要求银行业金融机构，要致力于融资性担保机构的长期稳定合作。
银监会认为仅仅依靠银行的间接融资无法解决小企业融资难的问题，需要再当前社会环境下发挥政策合力的作用，《融资性担保机制的规范意见》的出台，使融资性担保机构的发展更有了政策保障。
融资性担保公司的存在便利用法规与文件的空子，杂乱无章的生存。
（二）银行业金融机构内部人员与融资性担保公司存在利益关系，如银行信贷人员存在在融资性担保公司兼职的情况；银行工作人员利用职务之便与亲属及其他关系人投资入股融资性担保公司进行业务合作；更有甚者协助担保机构高息揽储、谋取不正当利益。
例如2011年6月厦门某融资担保公司巨额坏账案件的出现，牵扯一系列以融资担保公司和当地银行为主体的高利贷链条，更有银行副行长充当地下金融掮客，致使巨额资金流失。
银行业工作人员为了自身的利益，片面完成任务，在发放贷款的过程中，对担保机构的管理责任没有完全发挥。
信贷人员懒散的工作态度，过于相信经过资质考核的国有担保公司，认为不需要监测其经营和财务状况及管理层动态信息，贷前审查不到位，致使不能实时全面的监测担保机构。
在合作过程中也没有按照信贷管理制度严格规范和执行。