信用卡市场竞争分析案例(doc 8)
2023年信用卡行业市场前景分析
2023年信用卡行业市场前景分析信用卡是指一种贷记卡，它允许持卡人在一定时间内借用银行或信用卡公司提供的资金，以消费或其他需求。
随着人们生活水平的提高和消费习惯的改变，信用卡已经成为人们日常消费中不可或缺的支付方式之一。
市场需求的不断增长，使得信用卡行业市场前景变得越来越广阔。
一、需求增长趋势显著随着人们生活质量和水平的提高，消费习惯也在不断地变化。
分期消费、旅游、网购等方便快捷的消费方式越来越受到消费者的青睐。
因此，信用卡行业市场需求逐年攀升。
据相关数据显示，目前中国信用卡城市家庭持卡率已经接近50%。
特别是在中高收入人群中，持卡率明显高于低收入人群。
据报道，青年群体对信用卡的需求增长势头尤为强劲，这些都是信用卡行业市场前景持续增长的保证。
二、国家政策的支持为了促进消费升级和金融普惠，国家相关部门近年来出台了一系列政策以支持信用卡行业的发展。
例如，发布《关于创新信用卡产品提升信用卡行业服务质量和风险管理水平的指导意见》；加强金融监管力度，推动信用卡行业的规范化发展。
这些政策的出台，促进了信用卡行业的健康发展，也提高了信用卡行业市场的稳定性。
三、创新产品的不断涌现随着社会、经济、消费等方面的不断发展，创新产品的涌现也为信用卡行业构建了更加丰富的服务体系。
例如，随着互联网技术的发展，不少信用卡公司推出了线上信用卡申请、信用卡账单查询、信用卡消费提醒等服务，更大程度地方便了消费者的使用。
同时，银行和信用卡公司也在不断地开发出适应市场需求、满足不同消费者需求的创新产品，进一步扩大了信用卡市场的前景。
四、消费流量峰值不断提高目前，不仅是购物，还有交通、住宿、旅游、餐饮等消费领域的信用卡使用逐渐走向普及，信用卡的使用范围越来越广泛。
此外，消费者用信用卡支付得到的优惠、积分、返现等奖励也成为消费者选择信用卡支付的原因之一，进一步提高了信用卡行业市场的前景。
综上所述，信用卡行业市场前景广阔，市场需求不断增长，国家政策支持和创新产品的不断涌现，消费流量峰值不断提高，这些都为信用卡行业带来了巨大的机遇和蓝海市场。
2023年信用卡行业市场分析报告
2023年信用卡行业市场分析报告近年来，随着人们生活水平的提高以及消费理念的转变，信用卡行业的市场份额不断扩大。
截至2021年，全球信用卡市场规模已经达到数万亿美元，其中美国、中国、日本等国家的信用卡市场份额位居前列。
本文将对信用卡行业的市场现状进行详细分析。
一、市场规模随着消费者对便利和支付安全性的需求增加，全球信用卡市场规模不断扩大。
目前，全球约42亿张信用卡和借记卡被使用，超过50个国家的人口已经普遍使用信用卡进行消费。
据国际市场研究公司Statista预测，到2023年，全球信用卡市场规模将达到5.7万亿美元，年复合增长率约为9.9%。
二、市场竞争格局信用卡行业是充满竞争的市场。
在这个市场里，银行、金融机构、零售商以及第三方支付平台都在积极参与竞争。
其中，银行和金融机构是最主要的竞争者，大多数信用卡都是由银行和金融机构发行的。
此外，拥有强大品牌和成熟支付技术的第三方支付平台也在迅速崛起，比如PayPal、苏宁支付等。
随着中国市场不断扩大，由中国科技巨头阿里巴巴推出的芝麻信用也在不断壮大。
三、市场趋势信用卡行业的市场趋势主要表现在以下几个方面：1. 移动支付的兴起。
移动支付的普及和发展，提供给消费者更为便利的支付方式，大大减少了信用卡支付的需求。
2. 金融科技的发展。
金融科技技术的不断进步，如大数据、人工智能等的应用，为信用卡行业提供了更好的风险控制和客户服务。
3. 大数据应用。
大数据的应用为信用卡行业提供了更准确的市场预测、客户评估和风险评估。
4. 消费者需求的变化。
消费者对购物体验和金融安全的要求不断提高，信用卡行业需要不断创新满足消费者的需求。
四、未来发展未来，信用卡行业将面临更多的机遇和挑战。
对于银行和金融机构来说，他们需要更加重视客户体验，提高服务质量，以保持竞争优势。
而对于第三方支付平台来说，他们需要不断提高技术实力，增加客户数量，提高用户黏性。
同时，监管机构也需要加强对信用卡行业的监管，以保障消费者的权益和金融稳定。
银行信用卡市场营销策略分析
银行信用卡市场营销策略分析随着消费者消费观念的不断提高和经济发展水平的不断提高，银行信用卡市场已成为金融业务中的一个重要组成部分。
银行信用卡市场随着消费者需求的不断变化和竞争的加剧，市场营销策略也需要不断地进行调整和创新。
因此，本文将对银行信用卡市场营销策略进行分析，以期为市场营销人员提供有益的参考。
一、银行信用卡市场特点银行信用卡市场具有高度竞争、盈利周期长、客户资产价值高、客户粘性强等特点。
同时，银行信用卡市场是一个充满机会和挑战的市场。
首先，银行信用卡市场竞争激烈。
随着银行数量的不断增加，各大银行之间的竞争越来越激烈，银行信用卡产品种类也越来越多样化。
因此，银行要想在市场上获得一席之地，不仅要具备优秀的产品和服务，还需要具备出色的市场营销策略。
其次，银行信用卡市场的盈利周期较长。
银行信用卡市场需要大量的资金进行投入，而回报时间往往较长。
对于银行而言，最初几年的亏损是很常见的，需要银行进行长期规划和投资。
再者，银行信用卡市场的客户资产价值较高。
一般来说，信用卡客户的资产价值往往比较高，因此银行信用卡产品的盈利潜力也比较大。
但同时，客户的需求也很高，需要银行提供高品质的产品和服务。
最后，银行信用卡市场客户粘性较强。
由于有了信用卡之后，消费者的财务生活离不开信用卡。
因此，客户一旦选择了银行的信用卡，就很难再换到另一家银行的信用卡。
二、银行信用卡市场营销策略1.差异化产品差异化是银行信用卡市场营销策略中的一个主要因素。
在众多的信用卡产品中，如何打造一个与众不同的产品是必不可少的。
差异化产品的核心是满足消费者的需求，消费者是银行信用卡产品的取向和创新的驱动力。
因此，银行需要根据客户的不同需求来设计不同的信用卡产品。
有些信用卡产品的定位是高端消费者，这就需要银行提供更高品质的服务。
其他的信用卡产品则侧重于低利息等优惠，这需要银行更好地利用政策和自身优势。
总之，银行需要在不同的客户群体间进行差异化的产品设计和推广。
我国信用卡市场分析
我国信用卡市场分析摘要：信用卡作为一种新的银行信用工具，已成为提高社会支付效率、降低交易成本、提高交易安全的重要支付工具。
中国的信用卡市场经过20年的建设，目前仍处于低水平的竞争阶段，无论产品开发、技术支持还是法律法规等环境都不理想。
随着金融市场对外开放，我国的金融产品，特别是信用卡业务将面临激烈的竞争和挑战。
关键词：信用卡；市场；问题一、信用卡概述（一）信用卡的涵义及功能信用卡(Credit Card)是指由银行、金融机构或公司签发给资信状况良好的团体或个人的一种特殊凭证，持卡人可以凭卡在指定的商店或场所购物或享受劳务，也可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取现金、办理转帐结算的一种先进的结算工具和支付手段。
在我国，狭义的信用卡专指贷记卡，是先消费、后付款，将支付和信贷融为一体的形式。
持卡人凭卡消费后，在一定期限内向银行付款，在免息期内付款，可以不用计付利息，超过免息期，则要支付利息。
信用卡起源于20世纪的美国商品信用领域，当时在商品流通中起到支付媒介作用的卡种通称为支付卡(Payment Card )，信用卡只是支付卡的一个分支，其他卡种还包括借记卡(Debit Card )、准贷记卡(Semi Credit Card )、签账卡(Charge Card )等。
随着业务发展和科技水平的提高，各类别卡种不断融合、兼备，功能重叠，但从原理和特征方面看，它们仍然是截然不同的金融产品。
由于概念不清，人们通常会混淆这些卡种的称谓，如将信用卡等同于借记卡、准贷记卡或银行卡。
而实质上借记卡只是电子化交易对现金交易的替代，它属于银行传统业务范畴;准贷记卡虽可进行小额透支，但无法享受免息还款待遇；而银行卡则是银行发行的各类卡种的通称，但在国际上，信用卡的发卡机构不仅仅局限于银行。
（二）信用卡的功能特征信用卡的各项用途和功能是信用卡发行机构根据社会需要和内部经营能力所赋予的，尽管各家机构所发行的信用卡功能并不完全一致，然而，所有银行性质的信用卡都有以下几项基本功能：1.转帐结算信用卡持有者在指定的商场、饭店消费之后，无须以现金货币支付款项，而只需以信用卡进行转账结算。
法律案例信用卡(3篇)
第1篇一、案情简介原告甲，男，35岁，某公司职员。
被告乙，男，40岁，某银行信用卡中心工作人员。
甲于2018年10月向乙所在银行申请办理信用卡，信用卡额度为5万元。
甲在使用信用卡的过程中，因个人消费需求，多次透支信用卡，累计透支金额达10万元。
甲在信用卡到期还款日未能按时还款，导致信用卡逾期。
乙所在银行多次催收无果后，于2019年3月向法院提起诉讼，要求甲偿还透支款项及逾期利息。
二、争议焦点1. 甲是否应当承担信用卡透支的还款责任？2. 乙所在银行是否应当承担举证责任，证明甲的透支行为？三、法院判决1. 甲应当承担信用卡透支的还款责任。
法院认为，甲在申请信用卡时，已充分了解信用卡的使用规则，包括透支额度、还款期限等。
甲在使用信用卡的过程中，多次透支，且未能按时还款，违反了信用卡的使用规定。
因此，甲应当承担信用卡透支的还款责任。
2. 乙所在银行应当承担举证责任。
法院认为，乙所在银行作为信用卡的发卡行，有义务对甲的透支行为进行监管，确保信用卡的正常使用。
乙所在银行未能提供充分证据证明其已尽到监管义务，因此应当承担举证责任。
四、法律分析1. 信用卡透支纠纷的法律依据《中华人民共和国合同法》第一百九十二条规定：“当事人应当按照约定履行自己的义务。
当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
”《中华人民共和国商业银行法》第三十六条规定：“商业银行应当加强对信用卡业务的监管，确保信用卡的正常使用。
”2. 信用卡透支纠纷的举证责任《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
”在本案中，乙所在银行作为信用卡的发卡行，有义务对甲的透支行为进行监管，确保信用卡的正常使用。
因此，乙所在银行应当承担举证责任，证明其已尽到监管义务。
然而，乙所在银行未能提供充分证据证明其已尽到监管义务，因此应当承担举证责任。
3. 信用卡透支纠纷的判决结果法院判决甲承担信用卡透支的还款责任，是基于甲在申请信用卡时已充分了解信用卡的使用规则，并在使用过程中违反了相关规定。
大学生信用卡市场现状分析
大学生信用卡市场现状分析一、引言随着大学生消费水平的提高和金融服务的普及，大学生信用卡市场逐渐兴起。
本文将对大学生信用卡市场的现状进行分析，包括市场规模、发展趋势、竞争格局和消费特点等方面。
二、市场规模大学生信用卡市场规模庞大，根据我国教育部的数据统计，目前全国大学生总数超过3000万人。
根据调查数据显示，大学生信用卡普及率约为30%，即约有900万大学生拥有信用卡。
根据信用卡消费数据统计，大学生信用卡年度消费金额达到500亿元，估计未来几年将保持稳定增长。
三、发展趋势1. 消费升级：随着大学生消费观念的转变，他们更加注重个性化消费和品质生活，信用卡成为他们满足消费需求的重要工具。
2. 挪移支付：随着挪移支付的普及，大学生信用卡市场也开始向挪移支付方向发展，通过手机APP进行信用卡还款、消费查询等操作。
3. 金融教育：随着金融知识的普及，大学生对信用卡的正确使用和风险防范有了更高的意识，他们更加注重信用卡的安全使用和还款管理。
四、竞争格局大学生信用卡市场竞争激烈，主要有以下几个竞争方面：1. 银行竞争：各大银行纷纷推出适合大学生的信用卡产品，争夺市场份额。
其中，中国工商银行、中国建设银行等国有大型银行在大学生信用卡市场具有较大的影响力。
2. 第三方支付平台竞争：支付宝、微信支付等第三方支付平台也推出了适合大学生的信用卡产品，通过便捷的支付方式吸引大学生用户。
3. 金融科技公司竞争：一些金融科技公司通过创新的产品和服务，进入大学生信用卡市场，如招商银行旗下的“一卡通”产品。
五、消费特点大学生信用卡的消费特点主要体现在以下几个方面：1. 消费场景：大学生信用卡主要在校园内外消费场景中使用，包括购物、餐饮、娱乐等。
2. 消费偏好：大学生消费偏好多样化，既有对时尚潮流的追求，也有对实用性和性价比的考虑。
3. 消费习惯：大学生信用卡持卡人更加注重消费的便捷性和安全性，更倾向于使用挪移支付进行消费。
4. 还款管理：大学生信用卡持卡人普遍存在还款管理不规范的情况，需要加强金融教育和风险提示。
大学生信用卡市场现状分析
大学生信用卡市场现状分析1. 市场规模和增长趋势大学生信用卡市场是指针对大学生群体推出的信用卡产品。
根据最新的市场调研数据显示，大学生信用卡市场规模逐年增长，呈现出良好的发展势头。
截至目前，我国大学生信用卡持卡人数已经超过1000万人，市场规模超过1000亿元人民币。
预计未来几年，大学生信用卡市场将继续保持稳定增长。
2. 市场竞争格局目前，大学生信用卡市场存在着多个竞争者，包括商业银行、互联网金融平台和第三方支付机构等。
商业银行是大学生信用卡市场的主要参与者，拥有庞大的客户资源和强大的资金实力。
互联网金融平台和第三方支付机构则通过创新的服务模式和便捷的用户体验吸引了一部分大学生用户。
3. 市场需求和消费特点大学生信用卡市场的需求主要来自于大学生群体的日常消费和资金周转需求。
大学生信用卡作为一种便捷的支付工具，受到了广大大学生的青睐。
大学生在校期间，消费主要集中在学习用品、生活用品、娱乐和旅游等方面。
大学生对信用卡的需求特点主要包括：低门槛办卡、低额度、低利率、优惠活动和便捷的还款方式等。
4. 信用卡产品特点和创新为了满足大学生的需求，各家银行和金融机构纷纷推出了专门针对大学生的信用卡产品，并在产品设计上进行了一系列创新。
首先，信用卡的办卡门槛降低，大学生可以凭借学生证和身份证即可办理信用卡。
其次，信用卡的额度设置相对较低，以控制风险。
此外，信用卡还提供了一些特色的优惠活动，如校园消费返现、积分兑换礼品等。
最后，信用卡还提供了便捷的还款方式，如自动扣款、手机银行还款等。
5. 风险管理和合规监管大学生信用卡市场存在着一定的风险和挑战。
首先，大学生信用卡的逾期还款率相对较高，需要加强风险管理和催收工作。
其次，部分大学生对信用卡的使用和还款规则不够了解，容易陷入信用卡陷阱。
因此，需要加强对大学生的信用教育和宣传。
此外，大学生信用卡市场也受到了相关合规监管政策的影响，需要遵守相关法规和规定。
6. 市场发展前景和建议大学生信用卡市场具有巨大的发展潜力和前景。
2024年虚拟信用卡市场前景分析
2024年虚拟信用卡市场前景分析引言随着互联网和移动支付的发展，虚拟信用卡作为一种便捷的支付手段正在迅速崛起。
虚拟信用卡市场潜力巨大，受到了越来越多消费者和企业的关注。
本文将对虚拟信用卡市场的前景进行分析，讨论其发展趋势以及面临的挑战。
虚拟信用卡市场现状虚拟信用卡是一种无实体卡片，以电子形式存在的支付工具。
消费者可以通过手机应用或者网站申请并使用虚拟信用卡，用于线上支付或虚拟消费。
虚拟信用卡相比传统信用卡具有更高的安全性和灵活的使用方式，因此受到了越来越多用户的青睐。
目前，虚拟信用卡市场已经呈现出快速增长的态势。
随着电子商务的普及和移动支付的便利性，越来越多人选择使用虚拟信用卡进行支付，消费者对于方便、安全的支付方式的需求也在不断增加。
虚拟信用卡市场发展趋势1.移动支付的推动：随着智能手机普及率的提高，移动支付成为趋势。
虚拟信用卡作为移动支付的一种重要方式，将得到进一步的推广和应用。
2.金融科技的发展：虚拟信用卡是金融科技的重要应用之一，随着金融科技的不断发展和创新，虚拟信用卡市场将迎来更多的机遇和发展空间。
3.用户需求驱动：消费者对于便捷、安全的支付方式的需求不断提高，虚拟信用卡满足了这一需求。
未来，随着用户对于便利支付的需求不断增长，虚拟信用卡市场前景将更加广阔。
4.电子商务的普及：电子商务的快速发展，为虚拟信用卡市场提供了广阔的应用场景。
随着越来越多的企业选择在线销售渠道，虚拟信用卡的需求将会进一步增加。
虚拟信用卡市场面临的挑战1.安全性问题：虚拟信用卡使用的安全性是用户最关心的问题之一。
虚拟信用卡提供商需要加大对于用户信息安全和交易安全的保护力度，以提升用户的信任度。
2.法律监管：由于虚拟信用卡具有一定的风险，政府和监管机构需要制定相应的法规和监管措施，以保护用户权益并规范市场秩序。
3.竞争压力：随着虚拟信用卡市场的发展，竞争将会日趋激烈。
虚拟信用卡提供商需要不断创新和提升服务质量，以保持竞争力。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
卡战“枪声渐起”———中国信用卡市场竞争分析案例信用卡是银行或其它财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证，持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。
信用卡分为广义信用卡和狭义信用卡，广义信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡(ATM卡)等。
而我们所说的信用卡其实指的是狭义信用卡，是具有“免担保、免预备金、先消费后还款、额度循环使用、无须银行账号”特点的信用卡。
2002年12月3日，招商银行对外正式发行招行信用卡，这是招商银行发行的第一张真正意义和符合国际标准的信用卡。
此前的1995年广东发展银行曾经发行了国内第一张人民币贷记卡，这被看做是国内第一张真正的信用卡，此后，中国银行、工商银行、招商银行、建设银行、上海银行也先后发行信用卡，而一批外资银行也已经开始或正在申请在中国市场发行信用卡业务。
于是一场围绕中国最高端人群的信用卡销售战就此开始。
中国消费者的持卡数量虽然超过5亿6000万张，但其中借记卡5亿4000万张，准贷记卡2000万张，真正具有“先消费后还款”功能的信用卡却只有200万张，而且绝大多数都是这两年发展的。
中国的信用卡业务虽然起步晚，但发展速度却是异常迅猛，很多成熟行业的竞争手段在信用卡市场上一开始就得到了应用，业内人士认为用“信用卡大战”形容也不为过。
本期我们将关注刚刚起步的中国信用卡市场，力图客观展现信用卡市场竞争实战案例。
请看本期“中国信用卡市场竞争分析案例”。
信用卡在中国经历了早进入，发展迟缓的这个阶段其实与当时中国经济发展水平是高度相关的。
八十年代以来，中国一直处于高储蓄期，消费者的很大一部分收入主要用于储蓄，而不是消费，这给信用卡的使用带来很大障碍；当消费规模持续增长到一定规模，消费者的消费习惯也逐步发生变化，尤其是随着个人信贷消费走向成熟，信用卡的外部发展环境逐渐成熟。
从银行角度看，在中国80%的贷款业务来自企业，而这一块业务的发展空间并不大，银行要想进一步扩大自己的信贷业务就必须发展个人贷款业务，如今住房信贷、汽车信贷已经成为个人信贷业务的主流，无疑下一步发展个人信用卡业务将成为银行发展个人信贷业务的突破口。
对于股份制银行和外资银行而言，四大国有银行因为网点的优势已经占据了绝大多数的个人储蓄业务，发展信用卡业务是他们挑战国有银行，争取个人业务的一个重要途径。
产品将交易功能演化为综合业务平台★1995年广东发展银行发行国内第一张信用卡———广发卡以来，中国银行、工商银行、招商银行、建设银行、上海银行分别发行了长城信用卡、牡丹信用卡、招行信用卡、龙卡信用卡和申卡信用卡。
这些信用卡都具有了国际信用卡的标准。
例如2000年广东发展银行在国内同业中第一家提出“免担保人”的政策，随后还提出了“先消费，后还款”的服务承诺，最高透支额度达到5万元，消费免息还款期限可达56天，刷卡签账时无须输入密码。
广发卡推出这些服务后，中国银行、工商银行、建设银行也纷纷推出类似的服务。
★对于刚刚起步的中国信用卡市场，各大银行发行的信用卡在产品方面已经出现了同质化的倾向。
“在中国的信用卡市场上，只能抢在竞争对手前面推出具有新功能的信用卡或抢先占据独特的销售概念，才有可能占据主动地位。
”招商银行信用卡中心副总经理彭千这样形容信用卡市场的产品竞争态势。
“招商银行推出的信用卡主推‘一卡双币全球通用’，尽管此前工商银行推出的牡丹信用卡也具有这个功能，但没有大力推广，所以招商银行很快就占据了这个USP(独特的销售主张)，现在一提起招行信用卡就会首先想到“一卡双币”的概念。
”彭千向记者介绍。
★为了与竞争对手形成区隔，各大银行为推出的信用卡产品明确了产品特点：工商银行主打一卡双账户、全球通用的贷记卡；交通银行的太平洋卡具有以外币结算、可在境外使用的功能；深圳发展银行的发展信用卡号称是国内首张刷卡使用密码的贷记卡，具有信用额度高、取现额度高、还款实时到账、临时加额服务、本地或异地存取款不收费的功能；招商银行的招行信用卡则具有了“一卡双币”的特点，该卡同时开立人民币和美元账户，采取国际通行的免担保办卡方式。
★虽然信用卡市场才仅仅起步，产品就已经出现细分化，银行从受众和使用功能上进一步细分产品，抢先占据细分市场。
例如广东发展银行抢先推出针对都市白领女性的国际贷记卡———“广发女性真情卡”，“广发真情卡”除了具有先消费后还款、无需担保人、消费免息最长50天、失卡零风险、安全网上购物等现有广发信用卡的特点和功能外，真情卡特设女性专用网页，建立广发女性俱乐部，广发行还将定期为持卡人举办会员聚会活动，为持卡人提供一个交流沟通的好机会。
2003年7月招商银行率先和中国国际航空公司合作发行了“国航知音卡”，将目标对象对准了经常乘坐飞机的高端客户，使用“国航知音卡”除了可以享受招行信用卡所有服务外，还可以享受中国国际航空公司的里程积分等各种服务，即只要持卡消费就累计里程；几乎与此同时，广东发展银行与南方航空公司合作推出了类似的业务———“南航明珠信用卡”，其目的也是为了争取航空客户，使信用卡具有了捆绑更多业务的综合功能。
★在这方面，招商银行显然认识的更深刻，他们已经意识到信用卡不仅仅是一种交易系统，而是可以捆绑多种业务的综合平台，从而大大延伸信用卡的使用范围。
据了解10月1日开始，招商银行将推出“分期免息付款＋惠普”的业务，即用招行信用卡可采用免息分期付款的方式购买惠普的PC产品和掌上电脑产品，而且手续非常简单易操作。
据说这种类型的业务以后还将陆续推出，一张信用卡将可以承担更多的交易功能和消费手段。
分析信用卡营销，首先要转变银行的经营体制★信用卡本身所具有的复杂产品属性对营销模式提出了较一般消费类产品更高的要求，而国内银行本身的体制成为信用卡营销模式的最大障碍。
中国的银行基本上都采用总行、分行、支行的分散式经营模式，每一级银行独立开展业务，自负盈亏。
而信用卡产品对于中国的银行而言是一个长线产品，前期需要巨大的资金投入用于购买设备和市场培育，这对于以赢利多少为考核指标的各级银行来说是很难做到，如果把信用卡业务分散到各级银行去销售推广，以现在银行的分行、支行的职能，他们只不过相当于信用卡产品的代理商而已，对于一个短期不能赢利的产品，代理商怎么会有兴趣去推广和销售呢？看来，只有集中式、集约式的经营运作模式才能够适应当前信用卡市场的发展要求。
★于是发卡银行尝试把信用卡业务独立出来，成立相对专业、独立的信用卡中心，集中进行信用卡的营销和运作，以提高盈利能力和抗风险能力。
2001年12月招商银行信用卡中心从个人银行部独立出来，并于2002年迁址上海，该中心在招行内部实行全面成本核算，拥有比一级分行大得多的授权，在人、财、物方面相对独立；广东发展银行把原来设在广州的信用卡中心也搬迁到上海浦东；2002年1月中国农业银行银行卡营运中心成立；2002年5月中国工商银行牡丹卡中心在京成立；2003年1月建设银行信用卡中心又在上海开张，推出建行第一张龙卡信用卡。
★“成立信用卡中心保证了前期集中的投入，而且可以面对市场的变化迅速做出反应，这是信用卡中心在体制上最大的优势。
由于采用全国联网，平台统一化，服务的水平大大提高了。
”招商银行信用卡中心副总经理彭千这样评价卡中心的优势。
例如招行信用卡中心建立了24小时的800免费电话，同时设立了英语服务台席，仅仅这个环节就需要投入很多的人力和物力，但其带来的回报也是巨大的。
一家国际跨国企业准备进行信用卡招标，在考察了几家银行信用卡的业务和服务后，发现只有招行信用卡中心可以提供24小时的英语服务，无疑天平已经向招行信用卡这边倾斜。
★信用卡中心的另外一个优势体现在快速的反应能力方面。
例如2003年5月下旬国家外汇管理局出台政策：“对于因境内卡项下透支而形成的外汇垫款，如持卡人能够出具由发卡金融机构提供的外币卡项下交易账单，允许持卡人用外币现钞和外汇存款偿还或用人民币资金购汇偿还。
”这一政策颁布后，招行信用卡中心立即集中决策，重新调整了结算系统，并对800客服中心进行了集中培训，这样在6月2日招行就在全国的媒体上发布了招行信用卡“一卡双币”将实行境外消费，国内人民币还款的消息，招商银行成为第一个宣布采用“境外消费，人民币还款”的信用卡发卡银行，从而占据先发优势。
竞争提前上演的市场大战★各大银行的信用卡中心把目标都对准了所谓的“高端人群”，即具有高学历、高收入和高消费能力的“三高人群”。
按万事达卡亚太区首席经济学家王月魂所定义的“高端人群”，即是在私营企业和外企工作，教育水平很高，年收入超过5000美元，年龄在20岁～34岁之间，未婚或没有孩子的新兴单身贵族。
★然而，据有关数据显示，恰恰是那些并非高端的客户为银行创造的价值更高，现在普遍意义上的高端客户对小额信贷的需求肯定没有大众化的消费者旺盛，如果将产品定位于满足并不旺盛的市场需要，这个产品如何发展。
对于这个问题彭千表示目前也只能这样做，毕竟现在中国的信用制度还没有完全建立起来，银行发卡要面临一定的市场风险，从现实的角度看，“高端人群”的信用水平还是相对比较好的。
★不过招商银行还是提出了“有车，就有招行信用卡”的金融产品营销新概念，将信用卡和私家车这两种不同领域的产品捆绑在一起提供给客户，使有车一族能够轻松申请招行信用卡。
彭千认为这是现阶段不得已但却是最现实的一种规避风险的做法，毕竟在贷款买车、买房领域已经形成相对稳定的信用市场，招商银行借用这个市场已经形成的信用体系，可以更容易找到自己的目标客户，而且可以大大降低经营风险。
★对信用卡最具有需求的往往是普通消费者，他们对于从银行透支具有较大的需求。
只有经常透支，银行才可以从信用卡的使用者中获得超额的利息。
据招商银行信用卡中心副总经理彭千分析，信用卡给银行带来三块利润：一是年费收入，二是手续费，刷卡消费能使发卡行获得占客户消费金额2%左右的佣金，第三是持卡人因透支付给银行的利息。
银行最看重的就是透支利息。
超过免息期后，贷记卡透支消费的年利息高达18.25%。
彭千说，无论是在国内还是在国外，银行业再没有其他任何一项稳定、传统的银行业务能像信用卡一样存在如此巨大的利润空间。
但记者认为这只是一种理论上的假设，因为无论是中国人的消费心理还是目前信用卡选择的目标客户的消费形态都决定银行要想在透支利息方面获得巨大的利润还比较困难。
★彭千认为2003年应该算做中国信用卡元年，今年信用卡的竞争将全面展开，据说继广东发展银行、中国银行、工商银行、招商银行发行信用卡后，上海银行、中国农业银行、中信银行、浦东发展银行、民生银行和华夏银行也正在筹备发行信用卡，而外资银行中的花旗银行、汇丰银行、渣打银行也分别通过参股国内股份制银行的方式和向央行申请外币信用卡经营牌照在国内准备发行信用卡。