六个维度说理财保险
财富思维的六大模型
财富思维的六大模型财富思维是指人们在理财方面的思考方式和行为习惯。
在财富管理领域，有许多不同的思维模型，每个模型都有其独特的优点和适用范围。
以下是六种常见的财富思维模型。
1. 储蓄模型储蓄模型是最基本的财富思维模型之一。
它的核心思想是通过节约和储蓄来积累财富。
这种模型适用于那些想要在短时间内积累一定财富的人。
储蓄模型的优点是简单易行，不需要太多的投资知识和技能。
但是，它的缺点是收益率较低，需要长时间的积累才能达到财富目标。
2. 投资模型投资模型是一种更为复杂的财富思维模型。
它的核心思想是通过投资来实现财富增长。
投资模型适用于那些有一定投资知识和技能的人。
投资模型的优点是收益率较高，可以在较短时间内实现财富增长。
但是，它的缺点是风险较高，需要投资者具备一定的风险承受能力和市场分析能力。
3. 创业模型创业模型是一种通过创业来实现财富增长的思维模型。
它的核心思想是通过创业来实现财富自由。
创业模型适用于那些有创业精神和创新能力的人。
创业模型的优点是可以实现财富自由，同时也可以实现自我实现和社会价值。
但是，它的缺点是风险较高，需要创业者具备一定的商业知识和管理能力。
4. 财富保护模型财富保护模型是一种通过保护财富来实现财富增长的思维模型。
它的核心思想是通过风险管理和保险来保护财富。
财富保护模型适用于那些注重风险管理和保险的人。
财富保护模型的优点是可以有效地保护财富，减少风险。
但是，它的缺点是收益率较低，需要长时间的积累才能达到财富目标。
5. 财富传承模型财富传承模型是一种通过财富传承来实现财富增长的思维模型。
它的核心思想是通过遗产规划和家族信托来实现财富传承。
财富传承模型适用于那些注重家族传承和财富传承的人。
财富传承模型的优点是可以实现财富长久传承，同时也可以实现家族价值和社会价值。
但是，它的缺点是需要长时间的规划和准备，需要遵守相关法律法规。
6. 社会责任模型社会责任模型是一种通过社会责任来实现财富增长的思维模型。
六维生活观
六维生活观1. 引言六维生活观是一种全面的生活理念，旨在帮助个人实现身心健康、幸福和成功。
它包含了六个方面：身体健康、情感平衡、社交互动、职业发展、财务独立和精神成长。
这些维度相互交织，相互影响，共同构成了一个充实而有意义的生活。
本文将详细介绍每个维度的重要性以及如何在日常生活中实践六维生活观。
2. 身体健康身体健康是一个人能够充分发挥潜力和追求自己目标的基础。
保持良好的身体健康需要注意饮食、锻炼和休息等方面。
•饮食：合理饮食是保持身体健康的基础。
我们应该保证摄入足够的营养物质，避免过量摄入油脂和糖分。
多吃新鲜水果、蔬菜和全谷类食物，减少加工食品和垃圾食品的摄入。
•锻炼：适度的锻炼可以增强心肺功能、提高免疫力和促进身体健康。
每周至少进行150分钟的中等强度有氧运动，如快走、跑步、游泳等。
此外，还应该进行力量训练，以增强肌肉力量和骨骼密度。
•休息：充足的睡眠对身体健康至关重要。
成年人每晚应该睡7-9小时，以保持身体和大脑的正常功能。
此外，还可以通过冥想、放松技巧和规律的生活习惯来减轻压力并提高睡眠质量。
3. 情感平衡情感平衡是指个人情绪稳定、积极向上，并能有效管理负面情绪的能力。
它对于个人幸福和生活质量具有重要影响。
•自我认知：了解自己的情绪和需求是培养情感平衡的关键。
通过自我反思和观察，我们可以更好地理解自己，并找到适合自己的情感管理方式。
•积极心态：积极心态是保持情感平衡的基础。
我们应该培养乐观的态度，学会从困难和挫折中寻找成长和学习的机会。
同时，也要学会接受自己的情绪，不将负面情绪压抑或否定，而是积极面对并寻找解决办法。
•情感支持：与他人建立良好的关系可以提供情感支持，并帮助我们更好地处理负面情绪。
与家人、朋友和社区建立联系，分享彼此的快乐和困扰，可以减轻心理压力并获得支持。
4. 社交互动社交互动是个人与他人建立联系、参与社区活动并获得认同感的过程。
它对于个人幸福感和生活满意度至关重要。
•建立关系：积极主动地与他人建立联系是实现社交互动的第一步。
理财类保险 逻辑概述
10
看重短期利益或短期回报：
当代保险理财产品中，客户更关注的要素
✓ 耐心已被残酷的市场，消磨殆尽
✓ 尽快落袋为安，看见希望
倾向稳健投资：
✓ 市场的动荡，客户已被教育
✓ 高收益伴随着高风险，且高收益难以为继，但高风险却时常不期而至
资金的高灵活性：
✓ 好的投资机会转瞬即逝，关键时刻现金为王，才能把握机会
全浮动型理财产品
全固定型理财产品
体现方式：
体现方式：
客
股票、基金、贵金属、房产、古董及收藏… 定期存款、国债、各种宝宝类产品…
观 的 市 场
产品优点： 收益高、流动性高 产品缺点：
产品优点： 本金安全、基本无亏损风险 产品缺点：
尴尬
为了高收益，就 得面临高风险 为了回避高风险， 就得忍受低回报
无保底收益承诺、不保本
数据来源：搜狐网
如需在财务上进行取舍，中国内地父 母最不愿意放弃的就是子女教育开支。 为了让孩子能接受高等教育，高达 81%的中国内地父母表示不惜借债
——汇丰全球调查报告《教育的 价值：未来的基础》
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子女教育：你所面对的不仅仅是在学校内的开支，更多的是在校外
为了不让孩子输在起跑线上，孩子现在面对 种类繁多的补习班、兴趣班，教育支出的比 例越来越高，而这笔钱又是刚需，不得不准 备，这也就成为了父母最甜蜜的负担！
理财保险实现的是长期的目标，如少儿教育、养老规划、财富传承等，所以应当看在特定的时间，回报是否满足 了既定目标的设立 同时，保险理财产品的本质，不是投资回报，而是把未来一定要花的钱，用契约的形式固定下来
保险理财产品的本质，不是投资回报，而是把未来一定要花的钱，用契约的形式固定下来。最终实现的载体，依 然是钱，那么若干年后该部分的数字，如何得来的呢？ 一般来讲，若干年后该部分的数字，为原始投入的资金，辅以分红、生存金返还，再通过时间、加以复利滚动的 方式，实现增值 而其中所涉的分红、复利滚存的细节，因各大公司实际运营能力不同，而会最终导致数字不同、以及对客户实际 回报能力的不同
如何简单快速说明保险理财核心理念和作用
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病症一：资产错位
拿存款作保障，是及其不经济的——
– 担心未来有钱不敢花，牺牲了今天； – 万一真有事，一把就没了，并没有起到保障作用； – 没事，时间一长，想花的时候，已经缩水不值钱了。
上游流 进来的水
水库，保证 生活永不断 流的水
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每天流出 去的水
病症二：“两头堵”，资产难保全
• 存钱的目的是预备将来，一定要确保完好无损 • 看家庭财富两种最主要存在方式，
均不宜作为家庭长期财富的主体存在！
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数字解读（一）
• 住房市值40万亿
– 拿房子作投资的人属于“小众”，不具有普遍意义。 – 大部分属于自用住房，再怎么升值也无法动用，是
一个生活资料，对多数人而言本质上不属于真正的 财富。
评价：看似最大的一笔财富，实际上是“被增长”出来的， 对很多家庭不成为负担就不错了。所以本质上不应算 作中国家庭真正的财富积累。
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数字解读（二）
• 存款25万亿 • 股市7万亿 • 其他：保险、艺术品、黄金，总额都非常小
评价：撇开房子，前两者应该是中国老百姓的家底。 也就是说，老百姓有了钱，除了存银行，就是投股市 （包括基金），而且存银行占了绝对的大头。
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• 通过理财逐步建立持续、可靠的替代性的收入 来源，当退休时，能代替工作保障生活无虞。
出路
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保险人必备的财商思维47页
05
从财务安全到财务自由的必修之路
家庭形成期
经济负担加重
伴随子女的出生，经济负担加重。 对于双薪家庭，经济收入有了一 定的增加而且生活开始走向稳定。
财力蒸蒸日上
25——35岁 起点是结婚，终点是孩子出生。
开始考虑高等教育
家庭的财力仍不是很强大，但也 呈现蒸蒸日上的趋势。此时家庭 最大的支出一般为购房支出，对 此应进行仔细规划。
此时应开始考虑到高等教育费用 的准备，以减轻子女接受高等教 育时的资金压力。家庭保障规划 更需要提上日程，财富的积累一 定要持续以保障整个家庭财富的 保值增值。
锻炼身体、休闲娱乐是生活的主 要内容，收支情况表现为收入减 少，而休闲、医疗费用增加，其 他费用降低。
风险承受能力下降
客户风险承受能力下降，对资金 安全性的要求远远高于收益性， 在资产配置上要进一步降低风险。
安度晚年，享受夕阳红
开始有计划地安排身后事，资产 保全和财富传承往往是退休期客 户的重要需求，特别是收入较高 的客户群体。
生活压力过大，在面临高额保险 的需求下，却因为保费的支付而 产生困扰。所以低保费高保额的 方案，更深得他们的喜爱。
90后
思想独立 消费金融新主张
抗拒推销
改革开放已有明显成效，同时也 是一个信息飞速发展的时代。站 在科技前沿，他们不仅拥有更加 自由的想法，对未来更是持有一 种乐观的态度。
他们一般不愿意到金融网点办理 业务，不喜欢被动接受金融产品 和服务，他们更愿意通过收集解 决金融业务。
在蜜罐里长大的90后，很多人小 时候父母给他们买过一些保险， 他们的保险大多都是理财型居多。 由于90后的独立性，他们普遍抗 拒推销，希望自己选择被尊重。
03
顾问式理财产品营销
理财险的知识点总结
理财险的知识点总结一、净值型理财险净值型理财险是一种将部分投资款投向股票、债券等资产类别的保单，其保费中除了保险费用外，还有一定比例的投资金额。
因此，投保人除了享有保险保障外，还可获得投资收益。
净值型理财险的收益与相关投资资产的市场表现有关，有一定的风险。
1. 投资资产类别净值型理财险的投资资产主要包括股票、债券、货币市场工具等。
在购买净值型理财险前，投保人需要了解产品投资资产的组成和分配比例，以及相关风险和收益情况。
2. 保单账户净值型理财险通常设立了专门的保单账户，用于记录投保人的保费支付情况和投资收益情况。
投保人可以通过保单账户查询自己的保单价值、投资收益等信息。
3. 保险费用净值型理财险的保险费用包括保险费和管理费等，这些费用将直接影响投资收益。
投保人需要了解清楚产品的费用水平，以便综合考虑风险和收益。
4. 风险与收益净值型理财险的投资收益受市场表现影响，存在一定的风险性。
投资收益的高低取决于投资资产的表现情况，因此投资者需对投资市场有一定的了解和认知。
同时，投保人也需要承担一定的投资风险。
5. 赎回与终止净值型理财险通常设有赎回期限和赎回手续费等限制。
投保人在购买理财险时需要了解产品的赎回规定，以便在需要时能及时赎回理财险。
二、分红型理财险分红型理财险是一种将部分投资款投向股票、债券等资产类别的保单，与净值型理财险相似，但在分红政策上有所不同。
分红型理财险的投资收益分配会根据保险公司的盈利情况而定，具有一定的参与性和风险性。
1. 分红政策分红型理财险的投资收益主要包括保单红利和投资收益，其中保单红利是根据保险公司的经营业绩而定，具有一定的参与性。
投保人需要了解产品的分红政策和分配比例，以便综合考虑风险和收益。
2. 投资资产类别分红型理财险的投资资产类别与净值型理财险相似，主要包括股票、债券、货币市场工具等。
投保人可以通过产品说明书和保险公司的公告等了解产品的投资资产的组成和分配比例。
3. 保单账户分红型理财险通常设有保单账户，用于记录投保人的保单价值、投资收益等信息。
思维方法-六种金融思维-投资理财-思维导图
贴现，是【未来价值】与【现在价值】之间的折算如果名义贴现率⼀样，那么男⽅并不划算剪⼑、起重机、天平、汽⻋⼈际关系和社会关系⽹络构建的粘合剂预期决定前途和市场六种⾦融思维预期思维1.产⽣背景国债国家要发展，要打仗，就需要钱现在没钱，只能向【未来】借钱将未来的增⻓，作为抵押品来筹资理解预期预期预，关于未来期，判断和估计本质资⾦能够在社会上流动，本质上是因为融通双⽅的【共同预期】市场预期越乐观，资⾦流动的规模就越⼤，速度不越快，资⾦市场也越发达预期越悲观，资⾦流动的规模就萎缩，速度就下降，资⾦市场就崩塌预期管理塑造预期能够重塑⼀个⼈的现在和未来⾦融市场不在意过去，⼀切⾦融资产的价格，取决于它的未来预期信号预判、信⼼、信号等，对⾦融市场就⾮常重要尽可能向市场传达⼀种积极信号，市场因相信你的未来⽽给你融资贴现思维2.理解贴现贴现现，就是现在贴，就是折扣贴现率未来价值与现在价值之间的折算⽐明年的100元，现在值95元，贴现率就是5%贴现率越⾼，现在的市场价格越低贴现率越低，现在的市场价格越⾼理解折旧折旧（耗损/成本）是决定资产贴现率的重要因素⾼折旧率⾃然⼈⼒资本容貌、体态、⻘春低折旧率技能⼈⼒资本知识、技巧、智慧实际贴现率实际贴现率= 名义贴现率 + 折旧率⾼折旧率美貌资产（⼥性）低折旧率能⼒资产（男性）未来⻓期原则提⾼价值⼀要⾼增⻓⼆要低折旧OFO ⼩⻩⻋短期⾼价值，却忽视了⾼耗损复利思维3.理解复利复利复，重复不间断利，增⻓，进步，利润加速度思维加速度思维复利，是⼀种加速度思维时间越久，加速增⻓的趋势越快学习/企业/⼯作前期较慢，效果不明显⼀旦越过阈值，加速度就很明显实现加速度初始值重要性低些出身差距、名校差距、初始⼯作差异加速值重要性更⾼如10%的增⻓，与15%的增⻓财富案例初始值24美元9%的增⻓ 70年到1万—>124年到100万—>177年破亿初始值10美元15%的增⻓50年到1万—>88年到100万—>116年破亿⼈⽣与企业在起步阶段，我们必须竭尽全⼒，保持⾼速增⻓在最短的时间内，突破阈值，进⼊加速度的进程⻛险思维4.理解⻛险⻛险学⾦融学就是⻛险学怎么测量⻛险、怎么给⻛险定价、怎么替⻛险产品创造流动性时间维度⾦融是实现⻛险在时间维度转移社会维度⾦融是实现⻛险在社会维度上的重新配置底线思维最⼤回撤基⾦净值，从最⾼点到最低点的幅度如5%，20%对抗⻛险控制最⼤回撤，本质上是控制⻛险的下限少输即赢决定投资结果的，不是赢，⽽是输输得少的，活得久的，熬过最难时刻的，就是赢家突破思维⻛险属性⻛险是流动的，动态的⼈类⾯临的“不确定性⻛险”，是个不断变化的过程如果不能突破“当下”，就⽆法去接触未来突破案例旧⻛险粮⻝短缺，被⼈类突破当时农产品期货交易活跃新⻛险⼈⼝增⻓和环境恶化绿⾊⾦融兴起70年代以清洁能源、碳排放为标的的⾦融产品90年代淡⽔、森林等变成⾦融产品⼆元对⽴守住安全下限底线思维突破当下约束突破思维杠杆思维5.理解杠杆物理杠杆杠，⽀点杆，⼯具⾦融杠杆个⼈贷款买房、企业负债经营、⾦融机构提供杠杆杠杆本质放⼤作⽤⽤⼩⼒量撬动⼤⼒量，⽤少量资⾦撬动⼤量资⾦两个特点放⼤不分⽅向收资可以被放⼤，损失也可以结果取决于资⾦使⽤的地⽅⽀点的硬度，⾼效的，低效的（泡沫）借⼒思维最优杠杆谁能拿到最优的、最⻓的杠杆，最成功的借⼒，谁就能在竞争中脱颖⽽出985名校⽣更好的同学圈⼦，更多的⾯试机会BAT 创业者更多VC 的关注，更容易拿到启动资⾦⼈际关系⽹拥有密集和⾼能社交⽹络的⼈，会让⼈感到能量巨⼤本质是能以更低的能耗，更⾼效地完整事情，创造新价值能⼒杠杆适合⾃⼰时间杠杆适合某个时间节点8090年代⼯业化制造业⼤企业2000年后城市化城市居⺠财富暴涨2012年后信息化抖⾳、李佳琦硬核思维硬核⽀点⾦融去杠杆减少资⾦空转1997年亚洲⾦融危机、2008年次贷危机增加实体经济和项⽬内核核⼼竞争⼒减少⽆效的社交和⼈际关系增加核⼼能⼒的内核信⽤思维6.理解信⽤信⽤即信任信，信任⽤，使⽤信⽤资本化信⽤就是钱古代“信当”、信⽤卡等级货币的产⽣使信任，变得标准化、可量化、可交易先有“信”，通过货币化，才能“⽤”货币是显性的信⽤，信⽤是隐性的货币⾦融深化⾦融业是“货币化”的交易市场如何建⽴信⽤、如何估算信⽤、如何进⾏流动⾦融化社会是货币化信⽤的社会数字化时代是⾦融化时代个体信⽤资本化⾦融从机构信⽤，下沉到个体信⽤芝麻信⽤分、微信⽀付分、个⼈征信分两个层次信⽤转化信⽤思维，就是将“信任”转化为“资本”的思考⽅式⽹红经济，就是⽹红先⽴信，然后将信⽤资本化，与品牌经济⼀样的个⼈品牌怎么⽴信、怎么使⽤、怎么转化成资本评估个⼈品牌在关系⽹络中的位置、判断竞争⼒、找到“增强回路”，获取市场优势当然男⽅也会衰⽼。
如何理解理财型保险
如何理解理财型保险理财型保险是当今市场上备受关注的金融产品之一。
它将保险和理财两大功能融合在一起，旨在为投保人提供风险保障的同时获得投资回报。
然而，对于理财型保险的理解和运用，仍然存在一定的困惑和误解。
本文将从以下几个方面进行分析，以帮助读者更好地理解和使用理财型保险。
一、保险与投资的双重功能理财型保险作为综合金融产品，具有保险和投资双重功能。
首先，它作为一种保险产品，可以提供风险保障，保障投保人或其受益人在不可预测的意外事件中获得经济赔偿。
其次，理财型保险还可以将一部分保费投资于金融市场，通过投资运作赢取投资回报。
这种双重功能的设定为投保人提供了更多的选择和灵活性。
二、理财型保险的投资运作方式理财型保险的投资运作方式通常有两种：固定收益型和权益型。
固定收益型理财型保险主要投资于固定收益类资产，如债券、银行存款等，通常以稳定的投资回报和保本承诺吸引投保人。
权益型理财型保险则主要投资于股票、基金等权益类资产，其回报潜力更大，但风险也相应增加。
投保人可以根据个人的风险偏好和投资目标选择适合自己的投资组合。
三、理财型保险的优势与适用场景相比于传统的保险产品和单纯的投资产品，理财型保险具有以下几个优势。
首先，它兼具保险和投资的功能，能够同时满足风险保障和资产增值的需求。
其次，理财型保险具有税收优惠政策，可以在一定程度上减轻投资者的税负。
此外，理财型保险通常具有较长的保单期限，可以作为个人养老金筹备的一种方式。
因此，在家庭规划、教育储备、退休计划等方面，理财型保险都有其适用的场景。
四、如何选购和管理理财型保险在选购和管理理财型保险时，投保人需要注意以下几点。
首先，了解产品的特点和投资运作方式，明确自己的投资目标和风险承受能力，选择适合自己的产品。
其次，注重产品的保险保障水平，确保在意外事件发生时能够获得足够的赔偿。
此外，投保人还需要定期关注投资组合的表现，根据市场情况和个人需求进行调整。
五、理财型保险在金融规划中的作用理财型保险在个人金融规划中扮演着重要的角色。
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五、独立性
（一）人寿保险不受民事债务的追偿，具有资产隔离的 功能。
《合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权 ，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自 己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人 自身的除外。
《最高人民法院关于适用<合同法>若干问题的解释》第 十二条：专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、 抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动 报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人 身伤害赔偿请求权等权利。
四、储蓄性
我们一生的收支是不均衡的，年轻的时候挣钱，年老的时 候花钱，如果年轻的时候不存钱，年老的时候就有可能会 无钱可花。
人寿保险平衡我们一生的财务收支，帮助我们提前做好未 来的准备。
（一）强制储蓄。
一般人的储蓄习惯都差不多，一开始很有决心，但储到一 定的时候，因为要买这买那，各种消费的诱惑、投资的诱 惑、子女挪用、亲友借贷、甚至是收益太低，都有可能使 我们的储蓄计划中途流产，始终没有办法达到目标。
（四）分红机制。
（1）分红保险有效抵御通货膨胀。 通货膨胀→商品需求增加→投资增加→资本收 益增加→保险分红水涨船高。
（2）分红保险带来更高的预期收益空间。 投保人与保险公司共享经营成果，中国保监会 规定，保险公司至少要将分红保险业务当年度 可分配盈余的70%分配给客户。
（五）复利生息。
上一个周期的利息计入下一个周期的本金， 利息生利息，叫做复利生息。大多数的理财方 式是单利生息，保险理财是复利生息。
（二）国家保险保障基金确保合同权益。
《保险法》第一百条：保险公司应当缴纳保险保障基金，保 险保障基金由国务院保险监督管理机构集中管理，统筹使用。
二、流动性
（一）保单贷款。
提供保单现金价值80%以上的贷款，贷款期限 六个月，可以只付息不还本，循环使用，贷款期 间保险合同利益不受任何影响。
（二）万能账户的随时支取功能。
六个维度说理财保险
投资理财型分红保险 VS
其他投资理财方式
六大优势
一、安全性
（一）人寿保险公司不得解散。
《保险法》第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司， 除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
《保险法》第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被 依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责 任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司， 不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理 机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
（三）免纳个人所得税。
《个人所得税法》第四条：保险赔款免纳个人所得税。
（四）夫妻一方的财产。
《婚姻法》第十八条：一方的婚前财产，为夫妻一方的财 产。
（1）一方婚前购买的保险，为夫妻一方的财产。 （2）夫妻在婚姻关系存续期间取得的各类人身保险金与 个人密切相关，具有特定的用途，为夫妻一方的财产。
总结
人寿保险帮助我们确定一个明确的目标，然后用一个完善 的计划和充分的时间去完成，即使中途发生意外，也可以 保证我们这个计划一步一步的实现。
（二）生活保障。
我们自己存钱，好像是一口水缸里面的水，舀 一点就少一点，甚至有可能会出现“人还在，钱 没有了”的尴尬。
保险储蓄，则像是挖了一口井，细水长流，源源 不断，人在钱就在，只要活着就有钱拿，活得越 久拿得越多，建立的是一条与生命等长的现金流 。
万能账户资金可以随时支取，不支取则日计息 、月复利滚存，结算利率下有保底，上不封顶。
三、收益性
（一）免征Leabharlann 业税。《财政部、国家税务总局关于人寿保险业务免征营业税 若干问题的通知》（财税[2001]118号）：对保险公司开 展一年期以上返还本利型普通人寿保险、养老年金保险， 以及一年期以上健康保险免征营业税。
• 保险是个功能性产品
• 非纯投资性产品
• 具备投资属性又兼具其他投资产品没有的 功能
• 1、安全性
4、储蓄性
• 2、流动性
5、独立性
• 3、收益性
6、传承性
（二）不计入被保险人遗产。
《保险法》第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险 金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规 定履行给付保险金的义务：1、没有指定受益人，或者受益人指定不明 无法确定的；2、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；3、受 益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
（1）免纳遗产税。
《遗产税草案》第五条：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计 入应征税遗产总额。
《遗产税五级超额累进税率表》规定：遗产80万元以上部分20%； 200万元以上部分30%；500万元以上部分40%；1000万元以上部分50% 。
（2）不受遗产债务的追偿。
《继承法》第三十三条：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的 税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。
（二）长期投资的独特优势。
从保险费的交纳到保险金的给付，平均跨度在20－30年 以上。投资期限越长，资本收益越高。
（三）机构投资者优势。
作为资本市场最大的机构投资者之一，保险公司 的投资规模更大、投资品种更全、投资渠道更宽、 投资技术更强，有效抵御经济波动风险和市场利率 风险。
保险公司的主要投资渠道包括：①国家基础设施 建设；②国家重大工程、重点工程；③债券、股票 、基金、银行大额协议存款；④不动产投资；⑤海 外投资。
（二）人寿保险是法定不可转移的个人财产。
《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非 法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也 不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
六、传承性
（一）指定受益人。
《保险法》第三十九条：人身保险的受益人由被保 险人或者投保人指定，被保险人或者投保人可以变更 受益人。