应收账款质押融资业务流程及风控要点
企业应收账款质押业务流程
企业应收账款质押业务流程一、企业应收账款质押业务流程是啥呢？应收账款质押啊，就是企业把自己的应收账款作为一种担保，向银行或者其他金融机构借钱。
这听起来有点复杂，其实就是企业有一笔别人欠它的钱，它就拿着这个债权去换钱花啦。
1. 首先呢，企业得有合格的应收账款。
啥叫合格呢？就是这笔钱是正常业务往来产生的，不是什么乱七八糟的来源。
比如说，企业卖给另一个企业一批货物，另一个企业还没给钱，这就形成了应收账款。
而且啊，这个应收账款得是有明确的付款方，付款金额、付款期限啥的都得清楚。
2. 然后呢，企业要和金融机构沟通。
企业得把自己的情况，包括有多少应收账款啊，都是哪些客户欠的钱啊之类的信息告诉金融机构。
金融机构呢，也会评估企业的信誉，看看这个企业靠不靠谱。
就像两个人交朋友，得先互相了解一下嘛。
3. 接下来，就是签订协议啦。
这个协议里面会规定好多东西呢。
比如说，质押的应收账款的具体范围是哪些，借款的金额是多少，借款的利率是多少，还款的方式和期限是什么样的。
这里面每一个条款都很重要哦，就像搭积木，每一块都得放对位置。
4. 再之后呢，企业要通知应收账款的付款方。
这就相当于告诉欠自己钱的人，“嘿，我把我对你的债权质押出去啦，你到时候还钱的时候要按照规定来哦”。
付款方知道了这个事情之后，以后还钱的时候就得按照新的规则来了。
5. 然后啊，金融机构就会放款啦。
企业就可以拿到钱去做自己想做的事情了，比如扩大生产啊，购买新设备啊之类的。
6. 最后呢，在还款的时候。
企业要按照协议的规定，把钱还给金融机构。
如果企业还不上钱呢，金融机构就有权对应收账款进行处置。
比如说，直接向付款方要钱。
这就是企业应收账款质押业务的大概流程啦，每个环节都很关键，企业和金融机构都得认真对待呢。
应收账款质押融资业务流程及风控要点
应收账款质押融资业务流程及风控要点一、应收账款质押融资业务流程1.客户申请：企业向金融机构（如银行）递交应收账款质押融资申请。
申请材料一般包括企业的营业执照、财务报表、应收账款明细表等。
2.审核与评估：金融机构对客户的资信情况进行评估，并审核是否满足贷款条件。
评估一般包括贷款用途、还款能力、应收账款的可质押性等。
3.签订合同：经过审核后，金融机构与客户签订应收账款质押融资合同。
合同中包括贷款金额、利率、质押物清单等条款。
4.质押登记：客户将要质押的应收账款进行登记，并提供给金融机构进行核对。
登记的应收账款须符合一定的条件，如金额大于一定数额且具有一定的成熟期等。
5.贷款发放：金融机构根据合同约定，将贷款发放给客户。
6.还款：客户在约定的时间内按合同规定的还款方式和时间进行还款。
7.解押与结清：当客户完成还款后，金融机构才会解除对应收账款的质押，并将质押物归还给客户。
二、应收账款质押融资风控要点为了控制风险，金融机构在应收账款质押融资业务中需要注意以下要点。
1.资信评估：金融机构需对客户的经营状况进行评估，包括客户的财务情况、行业前景等。
只有具备一定信用可靠度且具备还款能力的客户才能获得贷款。
2.应收账款审查：金融机构需要对客户的应收账款进行审查，核实应收账款的真实性和可质押性。
同时，还要评估应收账款的回款能力，以确保贷款的安全。
3.贷款额度控制：金融机构应根据客户的资质和贷款偿还能力，合理设定贷款额度，以确保债务不过大。
4.质押物管理：金融机构需建立健全的质押物管理制度，确保质押物的安全、完整性和合规性。
同时，要定期核对质押物的价值，以防质物价值下降。
5.合同条款：金融机构应制定合理的合同条款，明确利率、还款方式与期限等。
合同条款要具备合法性和合规性，以保护金融机构的权益。
6.风险对冲：金融机构可以采取一些风险对冲措施，如引入担保人、进行再质押等，以降低风险。
7.监管与监控：金融机构需要建立监管和监控体系，定期对应收账款质押融资业务进行检查与审查，确保业务操作符合规定，降低市场风险。
应收账款质押融资流程
应收账款质押融资流程以应收账款质押融资流程为标题，我们来介绍一下该流程的具体内容和步骤。
一、概述应收账款质押融资是指企业将其应收账款作为质押物，向金融机构申请贷款的一种融资方式。
通过将应收账款转让给金融机构，企业可以获得资金支持，满足经营资金需求。
二、申请流程1. 企业需先与金融机构进行初步接洽，了解贷款额度、利率、期限等相关信息，并确定是否符合贷款条件。
2. 如果符合贷款条件，企业需要准备相关材料，包括但不限于企业营业执照、经营范围、财务报表、应收账款清单等。
3. 贷款申请材料准备齐全后，企业向金融机构递交申请，并填写相关贷款申请表格。
4. 金融机构对企业的信用、还款能力进行评估，可能会要求提供更多的财务信息或进行现场调查。
5. 若评估结果符合要求，金融机构将与企业签订贷款合同，并约定具体的贷款金额、利率、还款方式等条款。
6. 在签订贷款合同后，企业需要将应收账款质押给金融机构，并提供相关的质押手续和文件。
7. 金融机构对应收账款进行评估，确定贷款额度，并将贷款金额划入企业指定的账户。
8. 企业按照协议约定的方式和期限偿还贷款本金和利息。
三、注意事项1. 企业在进行应收账款质押融资前，要确保自身具备一定的经营实力和信誉度，以提高融资申请的成功率。
2. 企业应严格按照金融机构的要求准备相关材料，确保材料的真实性和完整性。
3. 在签订贷款合同前，企业要仔细阅读合同条款，确保自身权益不受损害。
4. 企业需要及时履行还款义务，保持良好的还款记录，以维护企业信用。
5. 若企业无法按时还款，应及时与金融机构沟通，并寻求解决方案，避免出现逾期还款等不良记录。
四、优势与风险应收账款质押融资具有灵活性高、流程简单、融资速度快等优势，可以快速满足企业的资金需求。
同时，该方式也存在一定的风险，如质押物价值下降、企业信用风险等。
因此，企业在选择应收账款质押融资时，需要综合考虑风险与收益。
五、总结应收账款质押融资是一种常见的融资方式，通过将应收账款作为质押物，企业可以获得资金支持。
应收账款质押贷款流程
应收账款质押贷款流程1.准备资料：企业首先需要准备好相关的资料，包括应收账款清单、贸易合同、质押合同等。
应收账款清单要详细列出每一笔应收账款的金额、到期日等信息，贸易合同要说明交易的具体细节，质押合同要明确质押物的种类和数量等。
2.选择金融机构：企业根据贷款利率、还款方式、贷款额度等因素选择合适的金融机构进行申请。
可以选择商业银行、担保公司等金融机构，也可以选择互联网金融机构。
3.进行评估：金融机构会对企业的应收账款进行评估，以确定贷款额度。
评估过程中，金融机构会对应收账款的真实性、到期日、履约情况等进行核实。
4.签订质押协议：一旦评估通过，双方会签订质押协议，明确贷款的利率、还款方式、保证方式等。
质押协议一般包括质押物的种类和数量、质押期限、违约责任等内容。
5.办理质押手续：企业需要将质押物进行登记抵押。
具体手续包括填写相关表格、办理产权证明、办理质押物评估等。
办理完质押手续后，企业将质押物的证件交给金融机构保管。
6.发放贷款：在完成质押手续后，金融机构会向企业发放贷款。
贷款金额通常是应收账款帐面金额的一定比例，一般不会超过应收账款的80%。
7.还款：企业按照贷款协议中约定的还款方式和时间进行还款，可以是分期还款、到期一次性还款等。
企业还款时，金融机构会在应收账款中直接划扣相应的金额。
需要注意的是，应收账款质押贷款在流程上可能会有所不同，具体操作可能因不同金融机构的要求而有所差异。
重要的是企业要注意选择合适的金融机构、保证质料齐全、合规操作，以确保顺利获得贷款。
同时在与金融机构签订合同时要仔细阅读合同条款，了解自己的权益和责任。
应收账款质押融资流程
应收账款质押融资流程1.确定质押融资需求：企业需要明确融资的用途、金额和期限，以及所能提供的应收账款的种类和金额。
2.寻找金融机构：企业可以通过银行、非银行金融机构或互联网金融平台等渠道寻找合适的融资方。
需要注意的是，不同的金融机构对于质押融资的要求和政策可能有所不同。
3.双方签订质押协议：企业与金融机构达成意向后，双方将签署质押协议。
质押协议一般包括质押物的种类、数量和价值，质权人的权益和责任，以及相关的手续和费用等。
4.确定质押率：金融机构根据质物的价值和风险程度来确定质押率。
质押率一般在50%至80%之间，不同的金融机构和不同的应收账款种类可能有所不同。
5.办理贷款手续：企业需要提供相关的贷款手续材料，包括公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证、应收账款清单等等。
同时，企业还需要提供相关的质物权证明和质押协议。
6.评估质物的价值：金融机构会对质押物进行评估，以确定其价值和风险。
评估可能包括实地考察、资料审查等环节。
7.确定贷款额度：金融机构根据质物的价值和质押率来确定贷款额度。
一般而言，贷款额度为质物价值的一定比例。
8.签署贷款合同：贷款额度确定后，双方将签署贷款合同。
合同一般包括贷款的利率、期限、还款方式、违约责任等条款。
9.放款：金融机构会将贷款金额存入企业的指定账户。
有些金融机构可能将贷款分多次放款。
10.还款：企业需按照合同约定的还款方式和时间进行还款。
还款方式可以是等额本息、等额本金、一次性还本付息等等。
企业需按时还款，否则将面临违约的风险。
以上是应收账款质押融资的一般流程，具体的操作步骤和要求可能会因地区、金融机构和企业的不同而有所差异。
企业在办理应收账款质押融资时，需要仔细了解和遵守相关的法规和政策，确保流程的顺利进行。
同时，企业还应谨慎选择融资方，以确保自身利益的最大化。
应收账款质押担保业务的操作流程及每一步的重点和法律依据
应收账款质押担保业务的操作流程及每一步的重点和法律依据1.签订合作协议双方签订合作协议，明确合作关系、业务流程、责任分工、费用支付等细则。
重点是明确双方权益以及应收账款的标的和质押范围。
法律依据包括《合同法》等相关法律法规。
2.评估应收账款金融机构对企业的应收账款进行评估，包括确认账款的真实性、有效性以及风险等级。
重点在于核实应收账款的真实性和确权，避免出现虚假账款或重复质押的情况。
法律依据包括《合同法》、《商法》等相关法律法规。
3.签订质押协议双方签订应收账款质押协议，明确质押的应收账款的具体金额、期限、利率以及违约责任等。
重点在于确保担保权益的有效性和保障机构的利益。
法律依据包括《担保法》、《合同法》等相关法律法规。
4.履行质押登记手续金融机构在财产权登记机关进行应收账款质押登记手续。
重点在于确保质押权益的优先性和证据保全。
法律依据包括《登记管理条例》、《质押权登记暂行规定》等相关法律法规。
5.资金划付金融机构划付一定比例的贷款资金给企业，企业按时向金融机构还款。
重点在于确保贷款资金的安全和及时还款。
法律依据包括《财产担保法》、《金融机构贷款管理办法》等相关法律法规。
6.应收账款管理企业负责管理应收账款，包括收款、催款和欠款管理等。
重点在于确保应收账款的真实性和有效性，及时处理逾期付款和坏账等风险。
法律依据包括《商法》、《合同法》等相关法律法规。
7.担保解除在企业按时还款并履行义务后，金融机构解除质押担保。
重点在于确保质押权益的及时解除和风险的消除。
法律依据包括《担保法》、《合同法》等相关法律法规。
总结：应收账款质押担保业务操作流程的每一步重点包括应收账款的真实性、质押权益的保障、担保合同的履行等。
法律依据主要包括《担保法》、《合同法》等相关法律法规。
企业和金融机构在开展应收账款质押担保业务时，应遵守相关法律法规，并严格按照合同约定的流程和要求进行操作。
合作双方应确保合作关系的诚实守信和互利共赢，以实现业务的顺利开展和风险的有效控制。
兴业银行应收账款质押融资业务操作规程
兴业银行应收账款质押融资业务操作规程第一章总则第一条为推动我行应收账款质押融资业务的健康开展，有效防范风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《应收账款质押登记管理办法》和有关法律法规的规定，结合《兴业银行授信押品管理办法（2009年版）》、《兴业银行授信押品操作细则（2009年版）》和我行业务实际，特制定本规程。
第二条本规程所称应收账款质押融资业务是指以应收账款的预期收益作为授信偿还的担保，并在中国人民银行应收账款质押登记公示系统办理质押登记手续后所开展的融资业务。
第三条本规程所称的应收账款是指权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。
包括下列权利：（一）销售产生的债权，包括销售货物，供应水、电、气、暖，知识产权的许可使用等；（二）出租产生的债权，包括出租动产或不动产；（三）提供服务产生的债权；（四）公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；（五）我行认可的其它形式的权益。
第四条本规程所称应收账款债务人是指与借款申请人因业—1—务往来而发生债权债务关系的法人，是所质押应收账款的最终付款人。
第二章业务基本规定第五条应收账款质押融资业务模式我行可提供应收账款质押单笔授信和应收账款质押循环授信：应收账款质押单笔授信是我行根据借款申请人产生的单笔应收账款确定授信额度，为借款申请人提供授信。
主要适用于应收账款发生频率较小，单笔金额较大的情况；应收账款质押循环授信是根据借款申请人一段时间内连续稳定的应收账款余额，为其核定应受账款质押最高授信额度。
主要适用于应收账款发生频密、回款期短、周转快，特别是连续发生的小额应收账款，应收账款存量余额保持较为稳定的情况。
第六条应收账款的选择（一）应收账款应符合以下条件1.应收账款权属清晰，其合法性和有效性不存在法律瑕疵；2.原则上应明确应收账款有关要素，包括金额、期限、支付方式、债务人的名称和地址、产生应收账款的基础合同等；3.应收账款尚未超过诉讼时效。
银行应收账款质押融资业务操作规程
ⅩⅩ银行应收账款质押融资业务操作规程第一章总则第一条为推动我行应收账款质押融资业务的健康开展，有效防范风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《应收账款质押登记管理办法》和有关法律法规的规定，结合《ⅩⅩ银行授信押品管理办法（2009年版）》、《ⅩⅩ银行授信押品操作细则（2009年版）》和我行业务实际，特制定本规程。
第二条本规程所称应收账款质押融资业务是指以应收账款的预期收益作为授信偿还的担保，并在中国人民银行应收账款质押登记公示系统办理质押登记手续后所开展的融资业务。
第三条本规程所称的应收账款是指权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。
包括下列权利：（一）销售产生的债权，包括销售货物，供应水、电、气、暖，知识产权的许可使用等；（二）出租产生的债权，包括出租动产或不动产；（三）提供服务产生的债权；（四）公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；（五）我行认可的其它形式的权益。
第四条本规程所称应收账款债务人是指与借款申请人因业务往来而发生债权债务关系的法人，是所质押应收账款的最终付款人。
第二章业务基本规定第五条应收账款质押融资业务模式我行可提供应收账款质押单笔授信和应收账款质押循环授信：应收账款质押单笔授信是我行根据借款申请人产生的单笔应收账款确定授信额度，为借款申请人提供授信。
主要适用于应收账款发生频率较小，单笔金额较大的情况；应收账款质押循环授信是根据借款申请人一段时间内连续稳定的应收账款余额，为其核定应受账款质押最高授信额度。
主要适用于应收账款发生频密、回款期短、周转快，特别是连续发生的小额应收账款，应收账款存量余额保持较为稳定的情况。
第六条应收账款的选择（一）应收账款应符合以下条件1.应收账款权属清晰，其合法性和有效性不存在法律瑕疵；2.原则上应明确应收账款有关要素，包括金额、期限、支付方式、债务人的名称和地址、产生应收账款的基础合同等；3.应收账款尚未超过诉讼时效。
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应收账款质押融资业务流程及风控要点
应收账款质押融资是指企业用它的应收账款作为质押，向银行或者其他企业申请贷款或其他融资形式，以解决临时性的资金短缺，满足企业生产经营的需要。
根据国家统计局数据显示，截至2013年12月末，规模以上企业应收账款累计达到987686.54
亿元，应收账款累计增长率为148.76%。
应收账款质押融资从根本上来说，是一种以应收账款作为抵押品的综合融资业务，包括各种类型贷款、商业承兑、担保、信用证等信贷业务。
质押的应收账款主要为：应收账款交易项目、公路收费权、其他收费权及应收租金等。
应收账款质押融资需要信用等级较高的买家，一般需为内部评级AA级以上或外部评级在相应的等级以上。
银行对于企业质押的应收账款需进行价值评估，且质押率较高，一般为6成至8成。
一、应收账款质押融资业务基本流程
《物权法》和《应收账款质押登记办法》对应收账款质押融资业务从法律上给予了明确。
《物权法》第223条明确规定在应收账款上可以设立质权；第228条规定以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同；质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。
应收账款出质后不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外。
出质人转让应收账款所得的价款应向质权人提前清偿债务或者提存。
中国人民银行制定的《应收账款质押登记办法》对应收账款进行了明确定义和细分。
该办法将应收账款定义为“权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权”，同时明确应收账款包括销售产生的债权，包括销售货物，供应水、电、气、暖，知识产权的许可使用等；出租产生的债权，包括出租动产或不动产；提供服务产生的债权；公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；提供贷款或其他信用产生的债权。
根据上述法律规定，商业银行应收账款质押融资业务的基本流程可以设计如下：买方和卖方签订销售合同并出具发票，形成应收账款。
然后卖方向银行递交质押申请、并提供销售合同、发售货单等各项资料，银行审核通过向卖方发放贷款。
当买方将应收账款偿还给卖方时，卖方应及时向银行还款。
债务到期后，买方须将应还款余额存入卖方在银行开设的特定账户。
二、应收账款质押融资的风险管理策略
应收账款质押融资法律规范明确，操作流程相对简单，且贷款具有自偿性或闭合性（指还款来源并不依赖授信主体，而是通过销售货款的回收自动产生偿债资金），但是目前国内各家商业银行对该业务仍然处于摸索和试点阶段。
据中国人民银行征信中心统计，目前应收账款质押融资业务主要集中在广东、北京、上海、江苏等经济发达地区。
该业务之所以难以迅速推广，主要是由于该业务与商业银行传统授信业务相比，其在授信主体信用状况、担保落实情况、授信方案设计等方面有很大的不同，或者说在业务执行过程中风险点相对较多，该业务的风险主要涉及信用风险、法律风险、操作风险等多种方面。
1.应收账款债权人评估
银行应该严格审查应收账款债权人的资格，应收账款债权人必须拥有一定的资产规模，经营状况良好，经营产品处于快速发展阶段，而且能够按照银行的要求如实提供财务状况、经营状况、应收账款债务人名录和账户以及应收账款债务人资信等情况。
银行也要对应收账款债务人的资格进行审查，了解其情况有助于判断应收账款质量，推断其信用风险的水平，应收账款债务人最好是与转让人已建立了一定时间，比如一年以上的赊销关系，该期间支付应收账款的情况良好，对于应收账款债务人为流通企业的，银行需要从严掌握。
2.确认可用信贷额度
以应收账款为担保、无通知义务的授信额度贷款是业务量最大的资产支持融资产品。
这种贷款属于循环贷款，在贷款期间借款人可以不断提取、偿还贷款。
当借款人在授信额度内提取借款并将资金转人借款人的支票账户时，就会增加贷款余额。
当借款人从支票账户转出金融来还清欠款时，就会降低贷款余额。
担保授信额度中所规定的借款人上限不仅受授信额度的限制，也受当时应收账款的总额限制。
例如，授信额度为80万元，但是，如果应收账款的总额不足，那么其在授信额度内的“可利用信贷额”就会少于80万元，也就是说，在担保授信额度之下的可用信贷额，应取授信额度与担保物总额挂钩的可用信贷额两者之间较小数。
因此，可用信贷额需要每天计算。
3.设立特定账户存放应收账款回笼款
为借款人设立一个存款账户该账户只用于接收所有应收账款的回笼款。
这主要是为了对资金的流入进行控制。
以确保可用信贷额和贷款额之间不会失去平衡。
相反，如果借款人控制了应收账款的回款，那么借款人就有可能将这些资金挪用于其他方面，而不是偿付贷款。
这会为银行带来重大风险：也随之款被收回，担保基础下跌，借款人花掉回收款。
而贷款余额仍维持原样。
因此，可用信贷额就会很快低于贷款余额水平。
但是。
如果银行建立了特定账户，就可以很大程度的提高保险系数，确保在应收账款收回、担保基础下跌的同时减少贷款余额。
4.加强对应收账款担保物的监控
在应收账款担保情形下，银行对于借款人担保物进行监控的三项主要技术是：信贷管理、核对应收账款以及实地审计。
(1) 信贷管理。
担保清单、回收款清单、特定报表、应收账款账龄、应付账款账龄等报告一般需要信贷管理部进行处理。
很重要的一点是该部门是防反担保状况恶化的第一道防线。
信贷管理部负责输入这些报告中的数据。
并核实这些数据是否与上一次报告内容一致。
此外信贷管理人员应时刻关注贷款恶化的“危险信号”。
在如何发现这些及其他借款人财务状况恶化的危险信号方面。
有经验的信贷管理人员的价值是不可估量的。
尽早发现贷款的恶化对于减少贷款损失至关重要。
客户经理应与信贷管理员建立良好的工作关系。
并把信贷管理员当成借款人财务健康状况的重要动态信息来源。
(2) 核对应收账款。
信贷管理部须定期与应收帐款借款人联系，以抽样的方式确认应收账款的真实性及其金额。
其目的是及时发现假发票。
防止欺诈。
而借款人财务状况的变化情况决定了银行核实的频率。
(3) 实地审计。
许多银行拥有自己的实地审计部门和人员。
但也有部分银行将实地审计工作外包给专门对资产支持融资业务提供实地审计的公司。
不管是哪种情况，实地审计队伍的成员应当具有很强的审计经验。
在实地审计过程中，审计队伍要与借款人的员工密切配合。
这种互动应被当作是获取借款人财务状况信息的数理和质量的重要来源。