企业为职工投保人身保险,受益人是谁
企业为职工投保人身保险，受益人是谁「案情」被保险人肖某，男，38岁。
1988年6月25日，其所在工厂为其交纳保费，投保了五年期“人身意外伤害满期还本保险”，保险金额5000元。
1990年12月25日。
被保险人因意外事故死亡。
被保险人的妻子与被保险人所在单位同时向保险公司申请索赔。
各方争执不下，都有自已的理由。
「分析意见」1、被保险人的妻子认为，保险金是被保险人或受益人的一笔预约财产权利，这种权利是被保险人伤亡后由本人或受益人享受。
如合同中未指明受益人，保险金也应由与被保险人有血缘、婚姻关系的法定继承人享受，更何况单位投保时也承诺了这个要求。
2、被保险人的单位认为给职工办这项保险，是为了应付职工因不幸事故死亡后所需的丧事和善后抚恤费用，以减少企业的经济开支，不然何苦还要去交纳保险费呢？「分析」上述申请保险金给付的双方的理由从情理上讲都是说得过去的，但是根据法律和保险理论，则可认为保险金应给付给被保险人的妻子。
保险受益人必须是由被保险人指定或同意，而且被保险人具有变更受益人的权利。
虽然本案保险合同中未注明被保险人的受益人，但按保险法律理论，未指定受益人，则被保险人的法定继承人为受益人。
所以，被保险人的妻子有权领取这笔保险金。
如果该企业强索保险金，这是违法侵权，必须承担法律责任。
有的人可能会说，企业不是白白为职工交纳了保费了吗？问题不能这样看，职工是企业生存发展的最重要因素，为职工投保是调动职工工作积极性的一种策略。
如果被保险人在合同中指定单位为受益人，单位即取得了职工死亡后的保险金领取权。
否则不可。
保险学案例
案例1 为员工投保的企业能否成为受益人？奚某的妻子张某是被告某制衣有限公司的副总经理。
1993年11月，该公司以张某为被保险人，以本公司为受益人向保险公司投保了“团体人身意外伤害保险”，保险金额为人民币10万元。
1994年4月，张某乘公司汽车出差，途中因车祸身亡。
制衣公司认为自己是保险合同中的受益人，理应得到保险赔偿。
奚某认为个人人身意外伤害保险的受益人，只能是被保险人的近亲属，而不应该是单位法人或其他无关的人。
双方争执不下，起诉至法院，诉请得到保险合同中约定的10万元保险金。
法院在审理过程中发现，在签订“团体人身意外伤害保险”合同时，被保险人张某对于制衣公司为保险金受益人始终没有异议，而且保单上有张某的亲笔签名认可。
据此，法院判决10万元保险金给付了制衣公司。
如果未指定受益人，那么保险金付给谁？案例2：前后两个妻，受益人如何确定？林勇，男，40岁，1996年5月投保了10年定期死亡保险，保险金额为5万元。
投保时，林在投保单上“受益人”一栏填写的是“妻子”。
1999年6月11日，林发生车祸死亡。
由谁来领取这份保险金在林某的两个“妻子”之间发生了争议。
原来，林用在保单上只注明“妻子”，而没有明确姓名。
而在1996年5月投保时，其妻为徐某，两年后林某离婚，并于1999年春节与李某结为夫妻。
因此，徐某和李某都来到保险公司要求领取保险金。
林勇在投保时，在投保单上的受益人一栏填写的是“妻子”，虽然没有写明妻子的姓名，但这里填写的妻子显然是徐某。
后来他与徐某离婚，与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求，因此，合同中的“妻子”为受益人值的数徐某，这一客观事实始终没有改变，保险金应由徐某来领取。
被保险人在投保可以指定除己之外的人为保险金受益人时，为了避免以后产生纠纷，在填写受益人时，最好直接写出姓名，以证实受益人的身份。
案例3 继承遗产还是领取保险金？1996年3月，王母以王某为被保险人投保某保险公司的终身寿险（含人身意外伤害致死责任），未指定受益人。
保险案例
案例第二章1.张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。
半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。
对保险公司给付的10万元保险金，若：（1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。
您认为这种说法正确吗？为什么？答：（1）该说法错误。
因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。
（1分）；在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权而且保险金不是遗产，不得用于清偿债务。
（1分）（2）该说法错误。
因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；1分）二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。
2.一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。
职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。
对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。
此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？答：此企业处理错误。
（1分）因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。
（2分）在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；（1分）同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产分割。
（1分）因此该保险金应当归刘二。
（1分）3.学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身亡，王某的父亲也因家人指责喝农药自尽。
王某的母亲李女士与公婆不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁他人。
由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同约定，保险公司应赔付６０００元。
但在李女士与王某的祖父在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷。
2020-2021《保险学》期末课程考试试卷A(含答案)
2020-2021《保险学》期末课程考试试卷A课程名称： 保险学 开课单位： 经贸学院 考试方式： 闭卷 适用班级： 保险、金融 考试日期： 年2月 考试时间： 120分钟2、考试结束后，考生务必将试卷、答题纸和草稿纸交给监考教师。
一、单项选择题（共15分，每题1分。
每题的备选答案中，只有一个符合题意，请将正确的标号写在题目后的括号内）1.个人故意促使事故发生,导致损失的风险因素属于（ ）A.心理风险因素B.道德风险因素C.人为风险因素D.物质风险因素 2.严禁在车间内吸烟属于下列哪种风险管理方法?（ ） A.风险分散 B.风险抑制 C.风险预防 D.风险自留3.下雨后路面湿滑导致车辆遭受严重碰撞,进而发生爆炸最终造成车辆损毀。
在这一系列事件中，造成车辆损毁的近因是（ ） A.下雨 B.路面湿滑 C.碰撞 D.爆炸4.财产保险独有的原则是（ ）A.保险利益原则B.最大诚信原则C.赔偿原则D.近因原则 5.在产品责任保险中，不属于被保险人的是（ ）A.产品制造方B.产品出口方C.产品使用方D.产品零售方 6.下列属于信用保险的被保险人的是（ ）A.债权人B.债务人C.义务人D.担保人7.保险人按照合同约定，定期向被保险人给付保险金的险种是（ ） A.意外伤害保险 B.死亡保险 C.年金保险 D.健康保险8.投保人对同一保险标的，同一保险利益分别向两个以上保险人订立保险合同，并且总保险金额超过了保险标的价值的保险是（ ）A.原保险B.再保险C.共同保险D.重复保险 9、保险的本质决定保险的职能，人身保险的基本职能为（ ）A 补偿损失职能B 保险金给付职能C 防灾防损职能D 融资职能 10、在人身保险合同中，一般不能变更的是（ ）A 投保人B 被保险人C 受益人D 保险代理人 11、下列陈述错误的是（ ）A 财产保险合同的标的往往表现为一定的物质财产或其派生利益B 人身保险合同的标的无法用货币衡量C 财产保险合同与人身合同均以损害补偿为理论基础D 多数情况下，财产保险合同主体较简单，投保人与被保险人同属一人 12、下列保险合同中，使用代位追偿原则的是（ ）A 责任保险合同B 定期寿险合同C 年金保险合同D 意外伤害保险合同13、产品责任保险在确定损害赔偿时，要求产品事故必须发生在（ ）A ．用户家中B ．制造或销售场所以内的地方C ．制造或销售场所以外的地方D ．任何地方14、保险作为一种风险管理的方法属于（ ）．A 转移风险B 规避风险C 控制风险D 自留风险 15、无保险利益的合同属于（ ）合同。
保险学经典案例
案例
某茶叶加工厂要出口一批茶叶到美国，与 买方交易采取的是到岸价格。按该价格条 件，应当由卖方投保，于是茶叶加工厂以 这批茶叶为保险标的投保海上货运险。茶 叶装船后，茶叶加工厂将茶叶的提单交给 买方并随之转让保单。后在运输途中遇风 浪，船舶沉没，茶叶灭失。问保险公司是 否承担货损的赔偿？赔给买方还是卖方， 为什么？
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案例2
周某投保了意外伤害险，某日丛林打猎 时从树上跌下受伤，爬到公路边等待救 助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险 人是否承担给付责任？
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案例3
某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死 亡，生前投保了意外伤害险100万元， 单位为其投保团体人身意外（既保意外 ，也保疾病）30万元。问其受益人可获 得多少保险金？
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案例1
某企业将其所有的一台机器投保火 险，保险金额100万元。保险期限内 ，发生事故致使标的全损，当时市 价为80万元，问：保险公司应当赔 多少？
17
案例2
某房主将其房屋投保火险，保 险金额60万元，事故发生导致 全部损失，当时市价为120万 元，问：保险公司应当赔偿多 少？
案例3
某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保 时市价为50万元，保险金额按50万元确定。 该屋在保险期发生火灾被损，若：
31
案例
王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子 另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其 妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王 妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某妻儿与王 妹的儿子都向保险公司请求给付保险金，保险公 司应当如何处理？
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案例
林某于2007年向他人借80万元用于经商。2008年8月 ，他在保险公司投保人身保险，保险金额为100万元 ，有一子一女,指定其妻与女儿作为受益人，受益份额 均等。2008年12月，林某夫妇外出购货时不幸遭遇车 祸死亡，其女儿到保险公司申请理赔。债权人闻讯找 到保险公司要求以该笔保险金清偿欠款。问：保险公 司如何处理？
保险学案例
案例
2008年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈签订财产保 险合同。化工厂于当日下午填写的投保申请书中的保险期 限为自2008年7月9日中午12点至2009年7月8日中午12点 止（按投保单格式填写）。化工厂在投保申请书上盖章。 9日下午5时，由于堤坝被洪水冲断，厂房受淹达三天之久， 损失达250多万元。7月10日，保险公司将其签发的财产综 合保险单送至化工厂， 保单约定保险期限自2008年7月10 日零时至2009年7月9日24时止，保单同时还对责任范围、 责任免除、被保险人等其他事项作出了规定。化工厂于8 月18日将保险费交至保险公司。事故发生后，化工厂要求 保险公司查勘定损并提出索赔，保险公司以承保财产被水 淹事故发生在保单约定期限之外，不属于承保责任范围为 由，拒绝查勘定损和赔偿。为此，化工厂以保险公司擅自 修改事先约定的保险期限及损失扩大为由向当地法院提出
本案分析
案例
• 2005年4月29日,某公司为全体职工投 保了团体人身意外伤害保险,保险公司 收取了保险费并当即签发了保险单,但 在保险单上列明的保险期间为自2005 年5月1日起至次年4月30日。2005年4 月30日，该公司的职工王某在登山中 不慎坠崖身亡。事故发生后，王某的 亲属向保险公司提出索赔申请，保险 公司是否应当索赔？
ห้องสมุดไป่ตู้
各家看法
• 观点一： • 《保险法》第12条第1款规定了保险合同 为非要式合同，只要投保人与保险人之 间就保险金额、费率条款等达成一致， 合同即告成立，保险人即应按照约定承 担保险责任。同时保险公司展业人员代 表保险人就合同条款协商一致并接受了 投保人的投保书，就是承诺的意思表示。 保险公司擅自修改保险期限，是一种无 效的民事行为和违约行为。
• 观点二： • 发放投保单统一格式为要约邀请，投 保人的填单才是要约。要约只有经过 保险人的同意合同才告成立。而投保 单只有经过保险人签章才视为保险合 同，否则只能认为是投保人的单方要 约。投保单与保单不一致时，应以保 单为准。
保险学案例集(更新)
保险学案例集一、典型案例分析（一）风险管理与保险案例某工厂企业在经营中可能会遇到下面这些风险：（1）遭受火灾、洪水、爆炸或因操作失误而使企业厂房设备、原材料遭受损失，以及因此停工停产，造成预期利润的损失；（2）市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价而导致的损失；（3）职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡；（4）运输货物的车辆发生碰撞而造成车辆的损失、运输货物的损失，以及引起的赔偿责任；（5）订货合同订立后，对方收货后可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失或由于自己一方因种种原因不能交货而引起的违约赔偿责任；（6）采购其他企业的货物，因对方不能如期交货而导致厂内生产受到影响而产生的经济损失；（7）企业内的各种物品还可能会因盗窃而遭受损失；（8）产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者受到损害而发生的赔偿责任；（9）企业因污染被政府有关部门罚款和引起纠纷的赔偿责任；（10）企业因市政工程、军事工程等因素被列入拆迁范围，而政府等部门的补助费用尚不足弥补全部损失，从而引起本企业的经济损失；保险公司是给企业的风险提供经济保障的企业，而能成为保险公司提供保障的风险必须符合可保风险的条件。
针对可保风险的条件，请分析一下，以上所列的企业风险，哪些能向保险公司转移？哪些不能向保险公司转移？为什么？（二）受益权案例：1、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。
后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。
不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。
现其妻与王妹的儿子都向保险公司请求保险金。
问保险公司应如何处理？2、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。
职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。
对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。
问企业如此处理是否正确？3、女儿遇难父亲能否分享保险金2000年8月12日，陈艳丽向某保险公司投保意外伤害保险，保险金额10万元，保险期限一年，陈艳丽指定自己七岁的女儿王小婷为受益人。
保险案例分析,有答案
案例分析：1、刘某为其妻魏某投保了一份人寿保险，保险金额为8万元，由魏某指定刘某为受益人。
(1）半年后刘某与妻子离婚，离婚次日魏某意外死亡。
对保险公司给付的8万元,若：a魏某生前欠其好友刘某5万元,因此刘某要求从保险金中支取5万元，你认为这说法正确吗?为什么？ b魏某的父母提出，刘某已与王某离婚而不具有保险利益，因此保险金应由他们以继承人的身份作为遗产领取。
你认为这种说法正确吗？为什么?（2）刘某与魏某因车祸同时死亡、分不清先后顺序，针对万某的身故保险金，刘某的父母和魏某的父母分别向保险人索赔，问保险人应如何处理？答:（1）a不正确.因为在指定了受益人的情况下，保险金受益人所得，不是被保险人的遗产,不能用来返还被保险人生前的债务。
b不正确，保险金应当给刘某.因人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。
在本案中，刘某在投保时与受益人（妻子)存在保险利益关系,虽然在被保险人因保险事故死亡时已与妻子不存在保险利益，保险合同仍然有效。
同时，保险利益原则只是对投保人的要求，并不要求受益人.（2)刘某与魏某因车祸同时死亡、分不清先后顺序，依据“共同灾难”条款规定,推定受益人刘某先于被保险人魏某死亡，针对魏某的身故保险金,由被保险人魏某的父母以其继承人身份领取保险金.2.胡某为其妻汪某投保一份人身意外伤害保险合同，约定保险金额为10万元，汪某指定胡某为受益人。
半年后胡某与其妻汪某离婚。
离婚次日，汪某因发生意外导致其终身全部残疾，对于汪某该合同项下的10万元伤残保险金，汪某和胡某分别向保险人提出索赔，问保险人应如何处理？为什么？答：本案伤残金应由被保险人汪某领取。
因被保险人汪某是受保险合同保障的对象、享有生存保险金请求权，受益人胡某则仅享有身故保险金请求权。
人身保险合同对于保险利益只要求投保人在投保时对于保险标的具有保险利益,索赔时不具有保险利益并不影响被保险人得索赔权.故本案10万元伤残金应由汪某领取。
受益人案例
三、受益人受益权的性质 —能否用于清偿债务 3、2006年3月，刘某为自己投保了20万元 的人寿保险，并指定其刚出生的儿子刘 文为受益人。2009年9月8日，刘某出差 途中遭遇车祸意外死亡。保险公司经调 查认为属于保险责任事故，应该给付20 万元保险金，但在给付之前，保险公司 接到了法院的民事裁定书，因刘某和李 某的借款纠纷法院正在受理，要求划拨 20万元保险金偿还刘某生前的债务。
一、受益人的指定及变更
3、2002年，王某为自己购买了保险金额为 50万元的终身寿险，在填写受益人时写 了“妻子”，2004年，王某与妻子周某 离婚，并在同一年与叶某结婚。2008年3 月，王某出去旅游时因意外掉下悬崖死 亡。王某死亡后，两个妻子同时到保险 公司申请领取保险金。
一、受益人的指定及变更
课后思考
• 一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企 业支付。职工张某指定妻子刘某为受益人，半 年后张某与刘某离婚，谁知离婚次日张某意外 死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业 以张某生前欠单位借款留下一半，另一半则以 刘某已经与张某离婚为由交给张某父母。问： （1）受益人的受益权有什么特点？（2）保险 金应该首先偿还被保险人生前债务吗？本案中 企业对保险金的处理方式是否合理？为什么？ （3）保险金应该归谁？为什么？
一、受益人的指定及变更
• 《保险法》39条 • 《保险法》41条
二、多个受益人时保险金如何分配 1、被保险人甲为自己投保一份保险金额为 10万元的保险，保险单上写明受益人为 甲的妻子乙、父亲丙及弟弟丁3人，并且 列明受益顺序：第一顺序受益人为乙、 丙，第二顺序受益人为丁，被保险人甲 在保险期内因病身故，丙和丁以乙已经 与甲离婚为由向保险公司索取全部保险 金，试问保险金如何分配？
五、受益人和被保险人在同一事件中死亡， 不能区分死亡先后顺序
保险学例题
⏹受益人保险金给付案例⏹两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。
离婚后，13岁的儿子归施先生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。
一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。
他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。
考虑到儿子今后的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。
在办理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金。
⏹原来，在离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保额为20万元。
保险受益人填的是刘女士。
于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。
而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。
刘女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。
施先生的父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其受领。
最多因为刘抚养儿子而分给一半，如果全部给刘的话，他就要起诉刘。
⏹受益权具有排他性，由受益人刘女士全额领取。
⏹尽管夫妻购买人寿保险，往往指定自己的配偶为受益人，离婚后一般又不愿意再让对方成为受益人，但受益人不会因为夫妻离婚而自动变更，保险合同的效力也不会因为离婚而丧失。
因此，被保险人应随时随地用书面形式通知保险公司更改受益人。
保险受益人的变更⏹1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。
后来，王某与李某离婚。
不久，王某又与张某结婚。
婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。
但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。
2003年9月12日，王某遭遇车祸身亡。
⏹张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。
⏹保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。
保险学-案例解答
保险学案例集一、典型案例分析受益权案例：1、王某因父母病故,妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。
后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。
不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故.现其妻与王妹的儿子都向保险公司请求保险金.问保险公司应如何处理？答:根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。
在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。
因此,保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。
2、田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险,保险金额为10万元，田某为受益人。
半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡,死亡前未变更受益人。
对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益,因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。
您认为这种说法正确吗？为什么?答:①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。
原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性.②保险金应为受益人田某。
3、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。
职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。
对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半,另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。
问企业如此处理是否正确？答，：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享,具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权.同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。
在本案中,张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。
所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给张妻。
（三）可保利益原则案例1、A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。