第二章 信用与信用制度
货币金融学习题集(附答案)
第一章货币与货币制度一、填空题1.货币是长期发展的产物，是表现形式发展的必然结果。
2. 2.在货币产生的过程中，商品价值形式的发展经过、、、等四个阶段。
3.当人们选择用作一般等价物时，货币就产生了。
4. 货币作为一种特殊的商品，具有两个重要特征：一是，二是。
5.货币币材和形制经历了从、、、到等五个阶段的发展过程。
6.金属货币主要沿着两个方向演变：一是经历了由到贵金属的演变；二是经历了由到铸币的演变。
7.货币要成为普遍接受的交换媒介，必须具备两个基本条件：一是；二是。
8.货币在表现和衡量商品价值时，货币执行职能；在商品的赊销赊购过程，货币执行职能；在退出流通时执行职能；在世界市场上发挥一般等价物作用时执行职能。
9.本位币的面值与金属本身的实际价值是一致的，是货币，是法偿货币。
10.在金属货币流通条件下，流通中的货币量能被，使得与保持相互适应。
11.货币制度相继经历了、、、等四个阶段。
12. 银行券是银行发行的一种，即银行保证持有人可以随时向签发银行兑换相应的一种凭证，通常以作为发行准备。
13.铸币的发展有一个从足值到的过程。
14.国家垄断辅币铸造，归国家所有，构成重要的财政收入来源。
15.在金本位制下，一国汇率围绕上下波动，汇率波动界限是。
16.平行本位制下，金币和银币是按照比价流通，双本位制下，金币和银币则按照比价流通。
17.在跛行本位制下，可以自由铸造而不能自由铸造。
18.在金汇兑本位制下，本币只能先兑换，再兑换。
19.存储于银行电子计算机系统内可利用银行卡随时提取现金或支付的存款货币称为。
20.货币金本位制有、、等三种形式。
21.金币本位制的三大特征是指、、。
22.信用货币主要由现金和存款组成，其中现金是对公众的负债，存款则是对存款人的负债。
23. 人民币的发行权属于，是全国惟一的货币发行机关。
24. 信用货币的形式有、纸币和等形式。
25. 货币成为普遍接受的交换媒介须具备两个基本条件：一是，二是。
信用规章制度
第一章总则第一条为了规范信用行为，维护市场秩序，促进社会信用体系建设，根据国家有关法律法规，结合本地区实际情况，制定本制度。
第二条本制度适用于本地区所有从事经营活动的法人、其他组织和个人。
第三条本制度遵循公平、公正、公开的原则，实行信用记录与评价、信用激励与惩戒相结合。
第四条本制度由信用管理部门负责组织实施和监督。
第二章信用记录与评价第五条信用记录包括以下内容：（一）基本信息：包括姓名、身份证号码、组织机构代码等。
（二）信用信息：包括经营许可、行政处罚、司法判决、纳税记录、产品质量等。
（三）信用评价：根据信用信息进行信用等级划分。
第六条信用评价分为以下等级：（一）AAA级：信用优良，无不良信用记录。
（二）AA级：信用良好，有轻微不良信用记录。
（三）A级：信用一般，有一般不良信用记录。
（四）B级：信用较差，有较严重不良信用记录。
（五）C级：信用差，有严重不良信用记录。
第七条信用管理部门应当建立健全信用评价体系，定期对信用记录和评价进行更新。
第三章信用激励与惩戒第八条对信用优良的单位和个人，给予以下激励措施：（一）优先获得政府扶持政策支持。
（二）简化行政审批程序。
（三）降低税收、保险等费用。
（四）在招投标、政府采购等方面给予优先考虑。
第九条对信用较差的单位和个人，给予以下惩戒措施：（一）限制参与政府采购、招投标等活动。
（二）提高税收、保险等费用。
（三）暂停或取消相关经营许可。
（四）在媒体上进行曝光。
第十条信用管理部门应当建立健全信用激励与惩戒机制，对信用记录和评价进行动态管理。
第四章信用查询与公开第十一条任何单位和个人有权查询本人的信用记录。
第十二条信用管理部门应当定期向社会公开信用评价结果。
第十三条信用查询和公开应当遵循以下原则：（一）保护个人隐私。
（二）确保信息真实、准确。
（三）尊重当事人的合法权益。
第五章监督与责任第十四条信用管理部门应当加强对信用工作的监督检查，确保本制度的有效实施。
第十五条任何单位和个人违反本制度，由信用管理部门依法予以查处。
公司信用政策管理制度
公司信用政策管理制度第一章总则第一条为了规范和管理公司信用政策，建设信用管理制度，提高公司信用管理水平，加强市场竞争力，维护公司经济利益和声誉，特制订本制度。
第二条公司信用政策管理制度是公司信用管理的重要组成部分，旨在规范公司信用政策的制定、执行和监督，确保公司信用政策能够有效贯彻落实。
第三条公司信用政策管理制度适用于公司各级单位和全体员工，在公司业务活动中必须遵守本制度。
第二章信用政策制定第四条公司信用政策应当遵循稳健、安全、高效、诚信的原则，根据公司的经营发展战略、规模、特点、充分发挥公司信用管理的作用。
第五条公司信用政策应当明确公司信用管理的总体目标、基本原则、重点任务、工作重点和责任分工。
其中，总体目标应当包括提高公司信用管理水平、优化信用管理流程、降低公司信用风险等。
第六条公司信用政策应当根据公司的实际情况，合理确定信用管理的基本框架、内部管理规程、外部监督机制和风险控制措施。
第三章信用政策执行第七条公司信用政策执行应当始终贯彻公司信用政策的核心理念，加强内外部沟通和协调，确保信用政策在各个环节中得到有效执行。
第八条公司信用政策执行应当根据公司信用管理的实际需求和市场环境，及时调整和优化信用管理措施，确保信用政策的有效运转。
第九条公司信用政策执行应当注重内部管理的规范和外部监督的有效组织，加强信用风险的识别、评估和监测，确保公司信用政策能够有效实施。
第四章信用政策监督第十条公司信用政策监督应当建立健全管理机制，加强内外部监督和评估，及时发现和解决信用管理存在的问题和风险。
第十一条公司信用政策监督应当通过建立信用管理监测系统、加强信用管理业绩评估、进行信用管理责任追究等方式，确保公司信用政策的执行情况和效果。
第十二条公司信用政策监督应当注重对公司信用管理人员的培训和考核，建立员工信用管理档案，加强员工的信用意识和责任意识。
第五章信用政策奖惩第十三条公司信用政策应当建立健全信用管理奖惩机制，对信用管理工作成绩突出、贡献显著的员工给予奖励，对信用管理工作不力的员工给予惩罚。
第2章 信用制度
2.2.4消费信用
◆消费信用是由工商企业或金融机构向消费者提供的、 用以满足其消费需求的信用形式。 ◆消费信用的形式：商品赊销、分期付款、消费贷款。 ◆消费信用的工具：消费信用的信用工具主要是信用卡。 我国1978年由中国银行广州分行率先与香港东亚银 行签订协议，在国内代理“万事达”、“维萨”等7种外 国信用卡。1985年，中国银行珠海分行珠江信用卡，是我 国大陆发行的第一张信用卡。1989年中国工商银行发行全 国通用的牡丹信用卡。1990年中国建设银行在广州发 行 了第一张人民币万事达卡，以后又发行了龙卡，1991年中 国农业银行开始在全国发行金穗卡。交通银行发行了太平 洋卡，招商银行发行了“一存在的原因－－信息不对称 由于金融活动双方对信息的掌握通常都有明显差距； 信息掌握较差的一方，必然面对逆向选择和道德风险。 2.道德风险 融资者对融资的发布和论证存在夸大或隐瞒（招股 说明书、发债说明书、贷款申请书等等 ）：融资成立 后，融资者不按约定的方向运用所融入的资金„„ 3. 逆向选择－－乔治·阿克洛夫 《柠檬市场：产品质量的不确定性与市场机制》
第2章 信用制度
一 信用的形成与发展 二 信用制度中的业务形式 三 信用制度的规则与技术 四 我国信用体系的建设
2.1信用的形成和发展
2.1.1 信用及其特征
◆信用定义为以偿还本金和支付利息为条件的借贷
行为。 ◆商品经济条件下信用具有三大构成要素，即信用 关系主体、信用载体和信用制度规则。 ◆ 信用的特征： ① 信用是以到期偿还本金和支付利息为基本特征的借 贷关系。 ② 信用是价值运动的特殊形式。 ③ 信用的运行机制以契约为基础，以履行为核心。
本票－由出票人签发的，承诺自己在见 票时无条件支付确定的金额给收款人或 持票人的票据。 汇票－由出票人签发的，委托付款人在 见票时或指定日前无条件支付确定的金 额给收款人或持票人的票据。 汇票必须经过债务人“承兑”方才有效。
《金融学》第二单元 信用概述及特征
权利
盈利分享权、出席股东大会权、 表决权、选举权、优先认股权、 股份转让权、对董事的诉讼权 和破产清算后的财产分配权。
义务
股东对公司债务所负的清偿责任
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股票种类
标准 按股东权利划分
种类 普通股和优先股
按是否记名分
记名股票和不记名股票
按投资主体的不同分 国家股、法人股和个人股
按持有人的国别和身 A股、B股、H股和N股 份不同分
2009年
电子商业汇票系统上线运行
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二、银行信用
（一）银行信用的含义
是银行等金融机构
含
以货币资金形式向
义
企业提供的信用。
是商业信用基础上
发展起来的一种更
高层次信用形式。
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15 （二）银行信用与商业信用的关系
1.商业信用始终是信用制度的基础,先于银行信用 2.只有商业信用发展到一定程度后才出现银行信用 3.银行信用的出现又使商业信用进一步完善和发展 4.商业信用与银行信用存在互相促进的关系
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4 （二）信用的基本构成要素
信用 主体
信用 客体
信用
信用
要素
内容
信用 工具
信用 期限
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二、信用存在的客观必要性
社会资金运动过程存在资金余缺现象 社会各经济主体的利益各不相同 信用在价值管理与调控中的优势
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三、信用的特征
资金所有权与使用权相分离 以还本付息为条件 以相互信任为基础
的不同
分期付款
银行提供的消费信用 买方信贷 卖方信贷
根据消费信 住房信用消费、汽车信用消费、信用卡 用的用途 消费、教育信用消费、旅游信用消费、
第二章信用
农业部研究中心与中国农大联合调查
• 全国15个省的24个市县的调查：民间借贷的发生率达95%，高 利息的民间借贷发生率达85%。其中3000元以下的民间借贷经 常发生，主要为生活性借贷，大额借贷主要为生产性借贷， 有相当的基层村组织已介入借贷行为，其中有一部分为无息 或低息，带来救济性质。 • 从借贷的利息来看，低于一般资金市场利率(1.5分月息)占36. 4%，1.5-2分的月息是借贷人可以接受的，占20.5%，2-4分月 利的占18.2%，超过4分占25%。 • 从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，只是口头协议；在 有借据的借贷中，有比较规范的担保的只占28.6%。
(5)社会影响
• 解燃眉之急 • 长远影响：加速社会两极分化、影响中产阶级的形成、 造成消费低下，景点政治权威、造成官商不分与官员腐 败、破坏政治安定和军队稳定，黑社会势力抬头、社会 丑恶现象，种族迫害（犹太人）
现实中国的高利贷现象
15 10 5 0
1938年 1939年 信用 1940年 保证 1941年 1942年 1943年 合会 1944年 合作社 1945年 1946年 抵押 私人
第二章32
②国库券
③专项债券
④财政透支或 借款
四、消费信用
1.什么是消费信用p28 2.消费信用的形式 3.消费信用的作用
消费信用
延期付款
消费贷款
分期付款
四、消费信用
• 消费信用是指企业或金融机构向消费者个人提 供的用于购买消费品的信用。 （一）消费信用的形式 • 信用卡——短期消费信用 • 分期付款——中期消费信用 • 消费信贷——长期消费信用 （二）我国的消费信用
• 从借贷的用途来看，21%的借贷不知用途，小额生活所需借贷占33.3%，应 急之需为28.9%，非农业生产占26.6%，农业生产借贷11%，这说明民间借 贷主要为生活性借贷。 • 从借贷的归还来看，能够按期归还的只占26.8%，延期归还的占58.9%，不 归还的占14.3%；其中，延期归还不加息的占16%，延期归还还要无偿帮工 的占16%，延期归还加息的占9%，延期归还并有纠纷的占16%。 • 从放贷的角度来看，放贷人有商人、干部、乡镇企业、乡镇政府、村级组 织等，也有专门从事借贷的放高利贷者；放贷利率主要取决于资金紧张程 度和借款人的信誉程度和偿还能力，通常对暂住者要收取较高利息，并要 有当地人的担保。
第2章信用
三、国家信用
1．国家信用的含义和种类
国家信用是一种古老的信用形式
（1）含义 国家信用是国家作为主体而形成的 国家信用是国家作为主体而形成的 借贷行为 在现代社会中，国家信用是国家借 在现代社会中， 助于举债向社会公众筹集资金的一 种信用形式
从筹款称为内债 从筹款称为内债 从国外筹款称为外债 从国外筹款称为外债
（2）国家信用的种类 国家信用的种类 ——中央政府信用 ——地方政府信用 ——政府担保债券信用
——国家信用收入（国内信用收入和 国家信用收入（ 国家信用收入 国际信用收入） 国际信用收入） ——国家信用支出（是财政资金的 国家信用支出（ 国家信用支出 各种有偿使用。 各种有偿使用。 它主要集中在政府投资支出方面。） 它主要集中在政府投资支出方面。）
信用不是一般的借贷行为， 信用不是一般的借贷行为 ， 是以偿还 和支付利息为条件的。 和支付利息为条件的。 信用关系不是买卖关系， 信用关系不是买卖关系，买卖关系是 一手交钱，一手交货，钱货两清， 一手交钱，一手交货，钱货两清，不存在 时间间隔。 时间间隔。而信用是价值在不同时间的相 向运动。 向运动。 信用要借助于信用工具来建立和转移 信用关系。 信用关系。
-1]
复利法反映了利息的本质特征。 复利法反映了利息的本质特征。
现值与终值 分别表现了资金在 不同时间的价值。 不同时间的价值。
2.利率的种类 2.利率的种类 利率体系） （利率体系）
（1）长期利率和短期利率 通常以一年期以内为短期，一年期 以上为长期
（2）固定利率和浮动利率 固定利率是指在整个借贷期内，不 * 固定利率 作调整的利率 浮动利率是指在借贷期内可以进行 * 浮动利率 调整的利率
弥补财政赤字方法： ——发行货币 ——动用历年财政结余 ——向银行透支 ——举借内债 ——举借外债 ——增加税收
第二章_信用和信用制度
3、商业信用的局限性
规模和数量上的局限性。 规模和数量上的局限性。
信用规模受商品交易规模限制，生产企业不可能超出自己 拥有的商品量提供商业信用
方向上的局限性。 方向上的局限性。
通常只能由卖方提供给买方。
信用能力上的局限性。 信用能力上的局限性。
取决于卖方掌握的信用需求者支付能力的信息，信息不足， 商业信用不会发生。
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信用期限的局限性。 信用期限的局限性。 受企业生产周期的限制，且期限较短，只能解 决短期资金融通的需要。 商业信用在管理上具有一定的局限性。 商业信用在管理上具有一定的局限性。 商业信用是企业间自愿发生的，有盲目无序及 自发性。需要管理和引导，防止虚假的繁荣。
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商业信用筹资
商业信用筹资是利用商业信用进行融资行为。 商业信用筹资的基本方法
22
第二节 信用制度及其主要形式
一、信用制度概述
信用制度是指保护和约束信用主体行为有序运行的 法律规范及其产权结构的合约性安排。 信用制度能减少经济活动和联系中的不确定性。 信用制度的建立和执行能够规范和约束经济主体的交易 行为。 信用制度构成以经济交往为基础的社会“信任结构”。
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二、信用的主要形式
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货币借贷(monetary credit) 货币借贷(monetary 以货币为对象进行的借贷活动. 以货币为对象进行的借贷活动.
货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式. ☆货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式. 货币借贷克服了实物借贷的局限性, ☆货币借贷克服了实物借贷的局限性,使借贷更 为便利和灵活. 为便利和灵活. 货币借贷的出现， ☆货币借贷的出现，使货币与信用从两个完全独 立的经济范畴, 结合日益紧密.从此以后， 立的经济范畴, 结合日益紧密.从此以后，货币 与信用的发展互为条件,相互促进. 与信用的发展互为条件,相互促进.
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第二章信用与信用制度
一、填空题
1、信用的基本特征是和。
2、短期的信用工具主要有支票、本票、_________________和信用证等。
3、是人类必须遵守的基本道德规范，也是进行交易、支付和借贷活动的基础。
4、信用是以为条件的借贷行为。
5、商业票据流通转让时当事人在票据背面签名盖章的行为称为。
6、信用是商品经济发展的必然产物，它的产生与货币的_____ 职能密切相关。
7、现代信用体系的主导和核心是__ ____。
8、信用工具的特征包括期限性、流动性、风险性和___ ____。
9、信用的四个特征包括契约性、财产性、风险和收益性及。
10、信用工具的实际收益率，指实际收益与的比率。
11、金融学意义上的信用是以为条件的单方面价值转移。
12、现代信用的基础是，而其主体是。
13、债务人无法按照承诺偿还债权人本息的风险被称为。
二、单项选择题
1、商业票据的债权人为转让票据而在上所作的签字被称为
A、承兑
B、贴现
C、担保
D、背书
2、直接证券包括证券、股票、商业票据（）
A、借款合约
B、保险单
C、银行本票
D、基金股份
3、与信用的产生密切相关的货币职能是（）
A、价值尺度
B、流通手段
C、支付手段
D、世界货币
4、债权人和债务人都是普通企业的信用形式是（）
A、银行信用
B、商业信用
C、国家信用
D、消费信用
5、现代社会信用体系的主导和核心是（）。
A、商业信用
B、银行信用
C、国家信用
D、消费信用
6、以金融机构为媒介的信用是（）。
A、银行信用
B、消费信用
C、商业信用
D、国家信用
7、下列不属于直接金融工具的是（）。
A、可转让大额定期存单
B、公司债券
C、股票
D、政府债券
8、直接为企业的生产流通服务，与社会生产过程相联系的信用形式是( )
A、国际信用
B、国家信用
C、银行信用
D、商业信用
9、下列属于消费信用的是（）
A、住房贷款
B、银团投资
C、直接投资
D、出口信贷
10、一国信用制度的基础和最基本的信用形式是（）
A、银行信用
B、商业信用
C、国家信用
D、消费信用
11、信用最基本的特性是（）。
A、契约性
B、偿还性
C、财产性
D、风险性
12、在下列信用工具中不涉及到三方当事人的是（）。
A、支票
B、银行承兑汇票
C、商业汇票
D、银行汇票
13、下列说法不对的是（）
A、本票和汇票均可以流通转让
B、本票和汇票均可以贴现
C、本票和汇票都要承兑
D、本票和汇票的转让都要背书
14、现代市场经济条件下最重要的信用形式是( )。
A、银行信用
B、国家信用
C、商业信用
D、消费信用
15、下面不属于信用工具特征的是（）
A、偿还性
B、流动性
C、安全性
D、收益性
16、一年以内的短期政府债券称为 ( )
A、货币债券
B、公债券
C、政府货币债券
D、国库券
17、在现代信用活动中，信用工具呈现的基本趋势是（）
A. 趋同化
B. 多样化
C. 单一化
D. 难以确定
18、下面不是普通股股东权利的是（）
A、优先清偿权
B、经营参与权
C、盈余分配权
D、剩余财产清偿权
19、下列不属于短期信用工具的是（）。
A、支票
B、国库券
C、共同基金
D、货币市场基金
三、名词解释
1、银行信用；
2、承兑汇票；
3、金融工具；
4、金融衍生工具；
5、消费信用；
6、到期收益率；
四、简答题
1、简要比较商业信用与银行信用的特点。
2、信用对经济的积极作用和可能产生的负面影响各表现在哪些方面？
3、银行信用为什么会取代商业信用而成为现代信用的主要形式？
4、简述信用在现代市场经济中的地位和作用。
5、商业信用的特点和局限性各是什么？
五、计算题
六、论述题
1、为什么说市场经济就是信用经济？
一、填空题
1、信用的基本特征是偿还性、支付利息。
4、信用是以偿还性、支付利息为条件的借贷行为。
5、商业票据流通转让时当事人在票据背面签名盖章的行为称为背书。
6、信用是商品经济发展的必然产物，它的产生与货币的支付手段职能密切相关。
7、现代信用体系的主导和核心是__银行信用 ____。
9、信用的四个特征包括契约性、财产性、风险和收益性及偿还性。
10、信用工具的实际收益率，指实际收益与市场价格的比率。
12、现代信用的基础是商业信用，而其主体是银行信用。
13、债务人无法按照承诺偿还债权人本息的风险被称为信用风险。
三、名词解释
3、金融工具：又叫信用工具。
以书面形式发行和流通的证明债权债务关系或所有权关系的合法凭证。
它是资金或资本的载体，借助这个运载工具实现资金或资本由供给者手中转移到需求者手中。
四、简答题
5、商业信用的特点：（1）商业信用是一种直接信用，具有较大的适应性和便捷性。
（2）商业信用的借贷行为与商品的买卖行为是紧密结合在一起的。
（3）商业信用的动态与产业资本的周转动态是一致的。
商业信用的局限性：（1）产业规模的约束性。
（2）严格的范围与方向性。
（3）期限的局限性。
（4）信用链条的不稳定性。
六、论述题
1、为什么说市场经济就是信用经济？
答：信用是市场经济的核心和灵魂，也是现代社会赖以生存和发展的基石。
在
以市场为基础对社会资源进行配置的过程中所形成的物质流、货币流、人才流、信息流都要以信用的存在为基础。
信用对经济既有积极的作用，又有消极的影响，它可能引发信用风险、信用危机和经济危机。
（1）信用经济与市场经济的关系
①从信用的产生和形成看，信用经济是人类社会发展到一定历史阶段的产物，是市场经济发展的高级形态，市场经济由无序到有序的发展过程就是信用经济的形成过程；②市场经济是建立在完善的信用制度上的经济，与信用经济唇齿相依；③市场经济是契约经济、信用经济的有机统一体。
信用不仅是市场经济的行为规则，更是市场经济的一种无价的社会资本。
（2）信用在现代市场经济中的地位和作用表现在以下几个方面：
①信用是市场经济发展的根本要求；②信用是延续和扩展市场的基本动力；
③信用是市场经济成熟的重要标志④信用是宝贵的社会资源和优化资源配置的有效手段⑤信用是降低经济交易成本和加速资本周转的重要工具⑥信用是加速了资本集中与积累和有效利用社会资源的重要杠杆⑦信用是调节国民经济运行的重要手段。
从信用与市场经济的关系以及信用在现代市场经济中的地位和作用说明，市场经济就是信用经济。