中小银行跨区域发展之风险管理研究
中小银行过快扩张风险问题探析
传统 的同城管理模式不能适应异地分支机构管理体系 ， 内控有效性 降低 ， 发生操作风险和各种案件 的可能
不同银行 的文化 、 价值 、 理念、 技术 、 工作流程各方面都不一样 ， 凑班子组成的新机构短时间 内很难产生有效 的生产力和竞争力 。近期某商业银行暴露的票据丑闻， 直接原因就是内部员工的操作不规范所致。
收 稿 Ｅ 期 ：０ １ ｔ ２ １ －６
作者简介 ：Ｌ ｆ －令学 （９ ９ ） 男 ， １６ 一 ， 山东临沂人 ， 高级经济师 ， 现供职于 中国人 民银行济南分行 。
关 键 词 ： 小银 行 ； 险 管控 ； 张风 险 中 风 扩
中图分类号 ：８ ０ ３ Ｆ３． ３
一
文献标识码： Ｂ
文章编 号：６ ４ ０ １－ ０ １ ）０３ － ３ １７ － ０ ７２ １ｆ － ０７ ０ ８
、
近年 来 中小 银行 扩 张情 况及 其原 因分 析
（ 近年来 中小银行机拇 陕速扩张隋况 。２ ０ 年银监会放开分支机构设置禁令以来 ， 一） ０９ 以城商行为代表
模式单一 ， 必须依靠信贷资产扩张为实现收益最大化奠定基础 。 而在同城竞争压力下 ， 中小银行要扩张信贷
资产规模通常会选择增设分支机构 ， 特别是异地分支机构来实现做大 ， 同时还可 以相对降低单位资产成本 ，
实现规模经济效应。二是政策的推动。由于大多数中小企业都位于县域 ， 而中小银行大都处于大中型城市 ， 二者难以实现有效对接。 为更好地发挥股份制商业银行 、 城商行在支持地方经济 、 中小企业和“ 三农” 发展方 面的作用 ， 银监会下发 的《 调整意见》 吹响了中小银行快速的、 大规模异地扩张的进军号。 三是地方政府的积 极引进 。各地政府出于对增加信贷投放以及税收等因素的考虑 ， 特别是为了增强对异地金融机构贷款大幅 变 动 的影 响力 ， 于 引进 般 都 会 给予 土 地 出让 金 减免 、 房屋 购 置 费补贴 、 税收减免等优惠政策 ， 有的地方政府甚至承诺保证一定额度的财政性存款支持。
农村商业银行跨区域经营的分析与思考论文
农村商业银行跨区域经营的分析与思考论文农村商业银行是服务于农村地区的金融机构，其经营范围主要局限于当地乡镇及农村地区。
然而，随着经济全球化的深入发展，农村商业银行也面临着跨区域经营的需求和机遇。
本文将对农村商业银行跨区域经营进行分析和思考，探讨其挑战和未来发展方向。
一、农村商业银行跨区域经营的动因和机遇1. 农村经济发展需要跨区域经营可以帮助农村商业银行更好地支持和推动农村经济发展。
通过跨区域经营，农村商业银行可以拓宽服务范围，为更多的农民、农业企业和农村小微企业提供金融服务，促进农村经济的快速发展。
2. 资本压力随着银行业竞争的加剧，农村商业银行需要寻找新的利润增长点。
跨区域经营可以帮助农村商业银行扩大市场份额，增加收入来源，缓解资本压力。
3. 技术创新跨区域经营可以促进技术创新和信息化建设。
通过引入先进的金融科技，农村商业银行可以提高金融服务的效率和质量，满足客户不断增长的需求。
二、农村商业银行跨区域经营的挑战和问题1. 地域差异不同地区的经济发展水平和金融需求存在差异，农村商业银行需要面对不同地区的文化、政策和行业特点。
如何适应和满足多元化的需求，是跨区域经营面临的首要挑战。
2. 风险管理随着经营范围的扩大，农村商业银行的风险管理面临更大的压力。
不同地区的风险特征和风险偏好存在差异，农村商业银行需要加强风险监测和风险管理能力，防范跨区域经营带来的风险。
3. 品牌建设跨区域经营需要农村商业银行进行品牌建设和推广，提高品牌知名度和美誉度。
如何在不同地区建立统一的品牌形象，提高品牌竞争力，是农村商业银行需要思考和解决的问题。
三、农村商业银行跨区域经营的发展思路1. 制定明确的发展战略农村商业银行需要制定明确的发展战略，明确跨区域经营的目标和路径。
战略应从服务定位、产品创新、风险管理、品牌建设等方面考虑，为跨区域经营提供指导和支持。
2. 加强合作与整合农村商业银行可以通过与其他金融机构和企业合作，实现资源共享和业务整合。
分析研究农村商业银行跨区域经营
分析研究农村商业银行跨区域经营【摘要】农村商业银行跨区域经营是当前金融行业的热点议题之一。
文章通过对农村商业银行跨区域经营背景和意义的分析，着重剖析了其现状、问题、发展趋势、成功案例以及经验总结。
在展望了农村商业银行跨区域经营的未来发展，提出了相关建议，并强调了其在金融行业中的重要性。
文章旨在为农村商业银行跨区域经营提供深入的研究和思考，为行业的进一步发展提供有益的参考。
【关键词】农村商业银行、跨区域经营、现状分析、问题、发展趋势、成功案例、经验总结、展望、建议、重要性。
1. 引言1.1 农村商业银行跨区域经营的背景农村商业银行作为服务农村经济和农民的金融机构，在金融领域的发展扮演着重要角色。
随着中国农村金融体系不断完善和农村金融市场的不断扩大，农村商业银行跨区域经营逐渐成为了一个热门话题。
农村商业银行跨区域经营的背景主要体现在以下几个方面：中国经济的快速发展和城市化进程的加快，使得农村地区和城市地区的经济联系日益紧密。
农村商业银行作为服务农村地区的金融机构，需要跟随经济发展的步伐，拓展跨区域的业务范围，以更好地为客户提供金融服务。
农村商业银行在面对市场竞争激烈的情况下，需要通过跨区域经营来拓展市场份额，实现规模经济，增强竞争力。
只有不断进行业务拓展和创新，才能更好地适应市场的变化和满足客户需求。
政府对农村金融事业的支持力度不断加大，鼓励农村商业银行加大跨区域经营力度，推动农村金融市场的健康发展。
政策的扶持为农村商业银行跨区域经营提供了良好的外部环境和条件。
农村商业银行跨区域经营的背景是在中国经济发展和金融市场变化的背景下，为了适应经济发展需求、拓展市场份额以及政策的鼓励，逐渐成为了金融机构发展的必然选择。
1.2 农村商业银行跨区域经营的意义农村商业银行是为服务农村地区经济发展和农民群众而设立的金融机构。
随着中国经济的不断发展，农村商业银行跨区域经营的意义日益凸显。
农村商业银行跨区域经营可以带动农村地区经济的发展。
九江银行跨区域发展问题探讨
九江银行跨区域发展问题探讨吕 荣 彭巧巧 深圳大学摘 要：本文在研究过程中以九江银行跨区域经营的现状分析着手，对九江银行跨区域经营成果进行了分析研究，最后针对九江银行跨区域发展中所产生的问题和当前的缺陷提出了自己的一些改进的建议。
关键词：九江银行 跨区域发展 建议一、九江银行跨区域经营的现状和原因1.九江银行跨区域经营的现状。
1.1九江银行跨区域经营分支行现状。
2004年10月，九江银行瑞昌支行开业，是九江银行首次进行跨区域经营尝试，到2009年8月九江银行湖口支行开业，九江银行已经实现营业网点九江地区县域100%覆盖，县域支行的设立不仅为九江银行开拓了新的市场空间，也有效服务了县域经济、满足了县域金融需求。
2009年1月九江银行首家异地分行吉安分行设立，拉开了九江银行跨区域设立分行的大幕，截止到2014年12月，九江银行共设立了广州分行、合肥分行、南昌分行、上饶分行、萍乡分行、赣州分行、抚州分行、宜春分行、景德镇分行、吉安分行等十家分行。
1.2九江银行跨区域村镇银行设立情况。
通过发起村镇银行来实现跨区域发展也是城市商业银行采取的手段之一，村镇银行业务主要面对“三农”和中小企业，这是我国金融发展领域金融力量较为薄弱的一块，因此存在巨大的市场。
九江银行管理层充分认识到了这个市场，因此在2007年12月，作为全省首家和唯一一家银行业法人机构主发起设立并控股了江西省第一家村镇银行—修水九银村镇银行，截止到2012年10月南昌昌东九银村镇银行开业，九江银行一共设立了8家村镇银行，极大地拓宽了九江银行的经营范围，为九江银行深入农村金融市场提供了平台。
2.九江银行跨区域经营的原因。
2.1扩大规模，提高竞争力。
2000年11月18日九江市商业银行刚由8家城市信用社发起成立的时候资产仅有7亿元，但是不良资产率达到27.8%，规模小和过高的不良资产率过高导致九江银行成立之初因为难以达到监管机构要求而不能申请许多新业务，主要的业务就是存贷款造成收入来源主要是利息差。
农村商业银行跨区域经营的分析与思考
农村商业银行跨区域经营的分析与思考【摘要】农村商业银行作为重要的金融机构，在跨区域经营中面临着各种挑战和机遇。
本文从跨区域经营的优势、挑战和障碍、策略和方法、风险管理以及监管政策等方面展开分析。
跨区域经营可以拓展市场，提高盈利能力，但也需要面对各种金融风险和监管挑战。
农村商业银行需要制定合适的策略和方法来应对。
加强风险管理和遵守监管政策也是跨区域经营的重要保障。
未来，随着经济全球化的深入发展，农村商业银行的跨区域经营将更加重要。
农村商业银行在跨区域经营中应积极应对挑战，保持合规经营，不断创新发展，以顺利应对市场竞争和变化，实现可持续发展。
【关键词】农村商业银行、跨区域经营、优势、挑战、障碍、策略、方法、风险管理、监管政策、未来发展趋势、总结反思、展望。
1. 引言1.1 背景介绍农村商业银行是中国金融体系中的重要组成部分，主要服务于农村地区和中小微企业。
随着经济全球化和信息技术的发展，农村商业银行也面临着跨区域经营的机遇和挑战。
跨区域经营可以帮助农村商业银行扩大业务范围，提升服务水平，实现规模效益，进一步促进农村经济的发展。
跨区域经营也面临着一系列挑战和障碍，如地区差异、文化差异、监管不确定性等。
为了更好地实现跨区域经营，农村商业银行需要制定相应的策略和方法，加强风险管理，提高监管合规水平。
本文旨在对农村商业银行跨区域经营进行深入分析，探讨其优势、挑战、策略和方法，风险管理以及监管政策等方面，为农村商业银行实现可持续发展提供参考和思路。
1.2 研究意义农村商业银行跨区域经营的研究意义在于探讨其对地方经济发展和金融体系整合的影响，促进农村金融服务的创新和优化，推动农村金融市场的健康发展。
随着我国经济社会的快速发展，农村经济也面临着诸多挑战和机遇，而农村商业银行作为承担着支持和服务农村经济发展的重要角色，其跨区域经营不仅可以带动农村金融资源的优化配置和流动，提高金融服务的效率和质量，还可以促进农村企业和居民的金融包容和可持续发展，推动农村经济的结构调整和转型升级。
我国城商行跨区域经营发展研究--以南京银行为例
我国城商行跨区域经营发展研究--以南京银行为例南京银行是我国城市商业银行中的一家，于1996年成立，总部位于南京市。
在经过多年的经营发展之后，南京银行已经成为了中西部地区最具影响力的一家城市商业银行之一。
在银行业不断变革的新时代下，南京银行不断探索发展，不断优化资源，加强内部管理，跨区域经营发展已经成为了南京银行未来发展的一个重要方向。
一、南京银行的跨区域经营现状目前，南京银行的跨区域经营已经取得了一定的成效。
截至2021年末，南京银行已经在全国14个省份和市区设立了近300个营业网点，其中包括江苏、上海、浙江、安徽、山东、河南等地。
南京银行目前的跨区域业务主要集中在零售业务和公司业务两个方面。
在零售业务方面，南京银行已经建立了海外资产管理基地，并从已开展的外汇通存等业务不断拓展其业务范围。
在公司业务方面，南京银行通过与国内一些大型企业合作，积极开展跨地区信贷业务，帮助这些企业解决融资难的问题。
二、南京银行跨区域经营的优势南京银行作为中西部地区的城市商业银行，其跨区域经营发展具有一定的优势。
首先，南京银行在其主要业务领域的零售和公司业务方面拥有非常强的竞争力，使得南京银行在跨区域经营中的市场占有率得到了一定的提升。
其次，南京银行在内部管理和风险控制方面有着非常严格的制度，能够有效防范风险。
再次，南京银行在内部人才培养和业务拓展方面也有着非常成熟的管理模式和人才储备，支持南京银行在跨区域经营中快速提高竞争力。
三、南京银行跨区域经营的挑战南京银行跨区域经营发展中也面临着一些挑战。
首先，南京银行在跨区域经营中需要面对不同的地区和市场的竞争环境和法律体系，需要针对不同市场做出相应的业务调整和市场定位。
其次，南京银行在外部环境不稳定时需要特别注意风险控制，避免出现大额损失。
再次，南京银行需要注重内部行政管理和人员培训、业务拓展等方面的发展，为跨区域发展提供强有力支持。
四、南京银行跨区域经营的发展建议为进一步加强南京银行的跨区域经营发展，需要采取以下措施：一是加强战略规划和市场调研，精准把握区域市场特点，做出相应的市场定位和产品开发；二是注重风险管理和内部管理，建立更完善的风险控制机制和内部管理制度，实现健康快速的跨区域发展；三是优化人才培养和业务拓展，提高员工的业务素质和市场营销能力，拓展新的业务领域，满足不同类型客户的需求。
农村商业银行跨区域经营的分析与思考
农村商业银行跨区域经营的分析与思考【摘要】农村商业银行跨区域经营作为银行业发展的重要战略选择，具有重要的意义和挑战。
本文从跨区域经营的优势、可能面临的问题、战略选择、实施策略、监管和风险控制等方面进行分析。
跨区域经营可以带来更广阔的市场空间和客户资源，但也面临着监管差异、文化差异、经营风险等挑战。
农村商业银行在跨区域经营过程中需要合理制定战略选择、实施策略，并加强监管和风险控制。
未来，跨区域经营将是银行业发展的趋势，农村商业银行应该积极探索适合自身发展的跨区域经营模式，不断完善管理机制，提升综合竞争力，实现可持续发展。
【关键词】农村商业银行、跨区域经营、优势、问题、战略选择、实施策略、监管、风险控制、前景、发展方向、总结、展望1. 引言1.1 农村商业银行跨区域经营的重要性农村商业银行跨区域经营有利于提高金融服务的覆盖范围。
随着农村经济的快速发展和城乡一体化的推进，农村地区对金融服务的需求日益增多，而一些偏远地区的农村商业银行往往无法满足当地居民和企业的金融需求。
通过跨区域经营，农村商业银行可以将金融服务延伸到更广泛的地区，提供更加便捷、全面的金融服务。
农村商业银行跨区域经营可以促进金融资源的优化配置。
不同地区的金融市场发展水平和资源分配不均，通过跨区域经营，农村商业银行能够将各地的金融资源进行整合和优化配置，更好地支持当地经济发展。
农村商业银行跨区域经营还有利于提升其自身竞争力和盈利能力。
通过跨区域经营，农村商业银行可以拓展客户群体，丰富产品线，提高服务水平，从而增加盈利来源，并在激烈的金融市场竞争中脱颖而出。
农村商业银行跨区域经营具有重要的意义，不仅可以促进金融服务的普及和优化资源配置，还可以提升金融机构的竞争力和盈利能力，对促进农村经济的发展和金融体系的健康稳定起着至关重要的作用。
1.2 跨区域经营带来的挑战农村商业银行跨区域经营的挑战主要包括市场竞争激烈、风险控制难度加大、法律法规不统一、文化差异等方面。
城市商业银行跨区域经营发展中存在的问题及对策分析
76城市商业银行跨区域经营发展中存在的问题及对策分析张婷 黄冠（湘潭大学,湖南 湘潭 411105）摘要：近年来，城商行跨区域经营无论在数量上还是在资产规模和模式选择上都得到了快速发展，这给我国银行业增添了新的活力。
但在其跨区域经营的发展过程中也存在风险管理被削弱，同业竞争加剧和经营风险扩大等问题。
城商行要实现跨区域的稳健经营，就应当优化组织架构，完善风险控制体系，开拓业务创新，加强人才储备和拓宽资本补充渠道等。
关键词：城商行；跨区域发展；问题；对策中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1003-5168(2012)22-0076-022006年4月，上海银行宁波分行正式成立，成为首个打破单一地域限制的跨区域发展的城商行。
2009年4月银监会出台《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，对中小银行异地设立分支机构的数量指标控制和运营资金的要求放松，使得城商行跨区域经营得到了快速发展。
据资料显示，仅2010年一年，城商行全年新增分行116家，占自2006年全国第一家城商行异地分行设立以来总数的30%，2011年，丹东银行、厦门银行、绵阳银行等十几家城商行，均在筹备新的异地分行，跨区经营势头依然不减。
城商行跨区域发展的步伐快速迈进，在一定程度上迎合市场化和多元化的发展要求，但在监管环境不完善、自身管理能力有限的情况下，也为城商行跨区域经营的可持续发展埋下隐患。
1城商行跨区域发展的现状1.1 跨区域发展的区域分布从近几年城商行跨区域发展采取的路径来看，存在一个显著的特点：城商行在区域选择上大多选择在东部沿海地区发展，特别是以长三角、珠三角和环渤海三大经济圈为发展重点。
如表1所示，城商行跨区域在东部设立分行的数量相比在中西部设立数量之和还多8%，其中，跨省设立异地分行数量为40家，分布在东部的机构数量远远大于中、西部的分行数量。
另外，统计数据显示，截至2011年初，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于我国经济最发达的三大经济圈—长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，占比达到59%。
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中小银行跨区域发展之风险管理研究中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）07-000-01
自2000 年，中小银行特别是城市商业银行要求跨区域发展的呼声日渐高涨，一些中小银行为了突破经营地域限制，延伸业务网络，对跨区域发展进行了积极探索。
而中小银行的异地机构，一方面进入新市场，需要积极发展规模，拓展新客户，推销个性化的产品；另一方面面对相对陌生的市场，陌生的客户群体，要有效地控制风险，确保分支机构健康稳定的发展。
如何在风险和发展中达到平衡，是摆在中小银行跨区域发展面临的重大难题。
本文拟从中小银行跨区域发展的内因着手，分析中小银行跨区域发展后风险管理可能存在问题，，提出中小银行跨区域发展后风险管控思路。
一、中小银行跨区域发展成因及其动机
（一）异地扩张的成因
近年来，城市商业银行跨区域经营的步伐明显加快，异地扩张的势头愈演愈烈。
探究城市商业银行异地扩张的原因，首先是中小银行发展的内在需求。
中小银行在其历史发展进程中，长期存在着规模小、家底薄、风险隐患大等先天不足，只能依赖当地政府的支持，这也限制了中小银行的发展，跨区域经营无疑是中小银行摆脱困境的重要途径之一。
其次是由于外部竞争环境的压力增大。
近年来，商业银行竞争趋于白热化，然而，中小银行在区域上的限制，成为其与全国性商
业银行竞争时的“短板”。
再次，与监管当局的政策导向有关。
2009 年4 月，银监会调整了中小商业银行分支机构市场准入政策，大幅放宽对中小银行跨区域经营的限制。
使得中小银行跨区域发展获得了政策方面的支持（二）异地扩张的动机
1.寻求新的利润增长点
异地扩张有助于中小银行快速扩大资产规模和构建新的利润增长点。
中小银行实行跨区域发展后，一是可以集中优势信贷资源，拉动信贷规模；二是容易开展错位经营，相对对原有区域的深耕，在短期内更能获得快速利润增长，形成中小银行跨区域发展的直接动力。
2.扩大自身的影响力
实现跨区域经营，对扩大中小银行自身的影响力、提升自己的品牌效应无疑有着至关重要的作用。
如果中小银行在异地设立分支机构，进入新的市场、拓展新的客户、扩大发展规模和市场影响，收获的不仅仅是广告效果，还有实实在在的利润收益。
3.规避区域的潜在风险
各地经济发展的不均衡，带给中小银行发展的影响是直接的。
而中小银行在跨区域发展以前，受区域化经济的影响，信贷客户必定以当地经济相关联，形成了信贷客户行业集中度风险。
如果银行能够跨区域发展，就可以有效规避这种区域风险，对中小银行来说尤其如此。
二、中小银行跨区域发展存在的主要问题
（一）市场定位受到影响
银行业务具有明显的规模效应，因此商业银行往往有做大规模的冲动。
对中小银行而言，跨区域发展是做大规模的必由之路，事实也显示中小银行实现跨区域发展后规模扩张速度明显提升。
这将不可避免地影响到中小银行原有“立足中小”的市场定位。
（二）脱离地方本体后原有经营优势消失
1.政府协调的差异
实施跨区经营后，远离其立足之本，远离其“服务地方经济”的市场定位后，一来如何保持属地政府的支持成为新的课题，二来如何协调城市商业银行与分支机构政府的关系的问题摆在了双方的面前。
2.异地品牌认同的差异
一旦实现跨区域经营，中小银行原有的客户信息获知度将使它在域外扩张时，褪去保护层，一旦遭遇重大风险或危机，就会显示出明显劣势。
（三）不同员工及客户带来的信贷文化差异
一是经营理念差异。
由于分行人员来源于不同银行，必然带来分行文化与总行文化的差异和整合，甚至带来分行内部的文化差异与整合问题，从而影响信贷政策执行效果；
二是经营客户偏好不同带来的差异。
客户文化习惯的不同必然带来信贷方针、政策、文化的差异。
（四）风险管控缺乏跨区域管理经验
跨区域设立分行后，中小银行原有的总、支行两级管理架构变为总、分、支行三级管理架构。
原有管理架构被打破，管理链条被拉长，管理流程随之发生变化，从而对中小银行的管理特别是风险管理提出新的要求。
三、中小银行跨区域发展对策
（一）坚定市场定位，服务中小企业
无论跨区域如何发展，中小银行都应当清醒的认识自身的差异。
不要急于求快求大，而应当一步一个脚印，根据自身实力和发展战略，有针对性的开展跨区域发展。
（二）扬长补短，创新业务品种
针对跨区域发展后信贷品牌认知的不同，笔者认为可以在以下几个方面开展工作：
一是加强和当地政府部门的交流沟通，争取得到其支持，并在服务当地地方经济方面得到突破。
二是加快信贷产品和业务的创新，提供金融一揽子子方案，满足银行客户对多样化、个性化金融产品的需求。
通过创新来弥补传统业务上的劣势。
三是加强品牌建设，通过品牌营销战略打造银行品牌知名度，培育品牌忠诚度，努力使本银行被当地市民高度认可。
（三）营造以“诚信审慎”为核心的企业信贷文化
1.培训全行统一的风险管理文化
将风险文化的传递，使跨区域分行员工达到对本银行风险文化的认同，形成对本行风险偏好、风险战略和风险限度等的统一认识，使风险意识突破传统的界限真正融入跨区域分支机构各个部门。
形成防范风险的第一道屏障。
2.培育“了解你的客户”为中心的营销、管理文化
针对不同地区、不同类型的客户开展针对性的营销管理工作，充分了解客户的信贷需求，密切留意客户风险偏好，确保资金安全。
(四)加大风险管理投入，打造全方位的风险管理体系
1.加快建立扁平化矩阵式的操作风险控制体系
跨区域扩张，必将推动自身组织体系由单一制向总分行制转变。
为实现风险控制由层级管理向集中管理转变，由部门控制向流程控制转变。
2.加强科技投入
一是在核心业务系统设置区域分支行的操作控制权限，并且尽量使业务授权与核心系统操作权限保持一致。
二是对跨区域分支行需授权方可操作的业务在系统中设置硬控制，非经有权人授权不得进入下一个交易环节。
三是有选择的对跨区域分支行的重点业务实行远程实时监控。
逐步建立覆盖跨区域分支行所有业务类别操作风险的监控、评价和预警系统。