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第一章、商业银行概述一、名词解释商业银行信用中介支付中介信用创造金融服务总分行制银行信用风险银监会二、单项选择题1．最早的商业银行产生于( )A．美国B．意大利C．英格兰2．商业银行是( )A．事业单位B．企业C．国家机关3．最能代表商业银行特点的职能是( )A．信用中介职能B．信用创造职能C．金融服务职能4．商业银行经营活动的最终目标是( )A．安全性目标B．流动性目标C．效益性目标5．中国自办的第一家银行是( )年成立的A．1897年B．1904年C．1907年6．下列属于股份制银行的是( )A．光大银行B．中国民生银行C．广东发展银行7．按照业务覆盖范围划分，上海浦东发展银行属于( ) A．地方性银行B．区域性银行C．全国性银行8．由于金融机构的交易系统不完善、管理失误、控制缺失、诈骗或其他一些人为错误而导致的潜在损失，属于( )A．信用风险B．利率风险C．管理风险9．我国商业银行体制的形成是在( )时期A．建国初期B．计划经济时期C．改革开放以后10．银监会的作用是( )A．确立银行法律地位B．加强金融监管C．扩大金融对外开放三、多项选择题1．商业银行形成的途径是（）A．自发形成的B．外国金融机构带进来的C．从高利贷银行转变的D．以股份公司形成组成的2．商业银行的基本职能包括（）A．经济运行中枢B．宏观调控中心C．信用中介D．支付中介E．信用创造3．商业银行按照资本所有权划分，可以分为（）A．单一的B．全能的C．私人的D．合股的E．国家的4．商业银行的经营特点有（）A．高盈利性B．高负债率C．高风险性D．高流动性E．低风险性5．商业银行面临的风险主要有（）A．信用风险B．利率风险C．汇率风险D．股票风险E．证券风险6．商业银行经营的“三性”目标是（）A．安全性目标B．合法性目标C．流动性目标D．效益性目标E．自律性目标7．我国企业集团银行有（）A．招商银行B．建设银C．华夏银行D．交通银行E．中信实业银行8．1994年，我国先后成立了（）等政策性银行A．深圳发展银行B．厦门国际银行C．国家开发银行D．农业发展银行E．中国进出口银行9．2003年5月，国务院法制办、银监会和中国人民银行重新修改的法规是（）A．中华人民共和国商业银行法B．中华人民共和国银行业监督管理法C．中华人民共和国票据法D．中华人民共和国证券法E．中华人民共和国中国人民银行法10．我国目前商业银行经营中存在的主要问题是（）A．产权结构不完善B．产品创新能力不足C．信货期限结构错配D．与外资银行的竞争能力不足E．没有实行股份制改造四、问答题1．简述商业银行的性质。

2．简述商业银行的分类。

3．商业银行的突出特点是什么？4．商业银行的“三性”目标是什么？5．简述我国商业银行的发展阶段。

6．结合实际谈谈深化我国商业银行改革的思路与措施。

第一章习题答案一、名词解释商业银行：是商品经济发展到一定阶段的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。

信用中介：是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行里来，再通过资产业务把资金投放到国民经济的各个部门，即在借贷之间充当中间人的角色。

支付中介：是指商业银行在活期存款帐户的基础上，为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。

信用创造：是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款以及从事投资业务衍生出更多存款货币，从而扩大社会货币供给量。

金融服务：是指商业银行利用其在充当信用中介和支付中介过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手段和工具，为客户提供其他金融服务，这些服务主要有现金管理、财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务等。

总分行制银行：是指那些可在本地或外地设有若干分支机构的商业银行。

信用风险：是指借贷双方产生借贷行为后，借款方不能按时归还贷款方的本息而使贷款方遭受损失的可能性。

银监会：是国务院为提高中国金融体系防范和化解风险的能力，根据十届全国人大一次会议通过的《关于国务院机构改革方案的规定》设立金融监管机构，承担原来由中国人民银行履行的银行业监管职能。

二、单项选择题1．C 2．B 3．A 4．C 5．A6．A 7．B 8．C 9．C 10．B三、多项选择题1．CD 2．CDE 3．CDE 4．BC 5．ABC6．ACD 7．ACE 8．CDE 9．AE 10．ABCD四、问答题1．简述商业银行的性质。

答：商业银行是商品经济发展到一定阶段的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。

（1）商业银行是企业。

获得最大的盈利既是商业银行经营的基本目标，也是商业银行发展的内在动力。

（2）商业银行是特殊企业。

它所经营的商品是特殊商品，是作为一般等价物的货币。

银行经营货币这个商品和其他企业经营其他商品不同。

其他企业采取买卖的方式经营，而银行采取借贷方式，即信用方式经营。

（3）商业银行是综合性多职能的企业。

商业银行已不仅仅经营货币，而且在金融和非金融领域提供各种优质服务。

2．简述商业银行的分类。

答：按资本所有权划分，可将商业银行划分为私人的、合股的以及国家所有的三种。

（1）按业务覆盖地域划分，可将商业银行划分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。

（2）按许可经营业务种类划分，按许可经营业务种类的不同，可将商业银行划分为全能银行和职能银行。

（3）按组织形式划分，可以把商业银行分为单一制银行、总分行制银行、持股公司制银行和连锁银行制。

3．商业银行的突出特点是什么？答：商业银行经营的突出特点是高负债率、高风险性和监督管制的严格性。

（1）高负债率：商业银行主要从事信用的授受，它一方面向公众和工商企业吸收存款，借入资金；另一方面它又把借入资金的大部分贷给工商企业和社会公众，从而使自己成为全社会最大的债务人与最大的债权人。

（2）高风险性：商业银行业是一个高风险的行业，除了社会公众对银行信心的动摇而可能产生挤兑风险外，银行还面临着发放出去的贷款可以收不回来的信贷风险。

（3）监督管制的严格性：由于商业银行业是一个高负债、高风险的行业，商业银行的业务活动与社会公众的利益息息相关，以及商业银行在国民经济中占有举足轻重的地位，因而各国政府对商业银行业都实施十分严格的管制。

4．商业银行的“三性”目标是什么？答：商业银行“三性”目标是：“安全性、流动性、效益性”。

（1）商业银行安全性目标，是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。

商业银行之所以必须坚持安全性目标，是因为商业银行经营管理的特殊性。

（2）商业银行的流动性目标，是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。

资金来源流动性这一属性，决定了资金运用即资产必须保持相应的流动性。

（3）商业银行的效益性目标，是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可能的情况下，追求银行效益即利润最大化。

5．简述我国商业银行的发展阶段。

答：我国商业银行的发展和完善大体经历了以下几个时期：（一）建国初期的银行体制。

这个时期主要是过渡时期的银行体制。

1948年12月，中国人民银行在石家庄成立，当时任务主要是接管官僚资本，迅速建立中国人民银行及各级分行。

先后建立了中国银行、交通银行、中国人民保险公司、农业合作银行。

一个由中国人民银行为统一领导的管理体制初步形成。

（二）计划经济时期的银行体制。

1954年，我国成立了中国人民建设银行，由财政部管辖，1955年和1963年，我国两度成立中国农业银行，但又分别于1957年和1965年合并于中国人民银行。

中国人民银行既是行使货币发行和金融管理的国家管理机关，又是从事各项银行业务的经济组织。

中国人民银行是国家集中管理和分配资金的部门，分支机构按行政区划逐级设置，基层机构没有经营目标和经营自主权。

计划经济体制下高度集中的金融体系，在特定的经济条件下发挥了一定作用。

（待续）（三）改革开放以来的银行体制。

改革开放以来，我国商业银行逐步形成。

1979年开始，从中国人民银行先后分设出中国农业银行和中国银行，随后中国人民建设银行也从财政部分离出来，成为独立的经济实体。

1984年1月，中国工商银行与中国人民银行分设，中国人民银行专门行使中央银行职能，不再办理工商信贷和储蓄业务。

至此，中央银行体制开始建立，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行组成的专业银行体系也开始形成。

（续问答题5）（四）银行体制走上法制化轨道的新阶段。

1995年5月，《中华人民共和国商业银行法》正式颁布，以法律形式明确规定了我国商业银行的性质、职责，确立了商业银行的法律地位，规范了商业银行的权利与义务。

2003年5月，国务院法制办、中国银行业监督管理委员会（银监会）、中国人民银行共同着手起草了《中华人民共和国银行业监督管理法》，并同时修改了《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》。

新的《中华人民共和国人民银行法》以法律形式强化了中国人民银行的相关职能。

根据十届全国人大会一次会议通过的《关于国务院机构改革方案的规定》，国务院决定设立银监会，承担原来由中国人民银行履行的银行业监管职能，致力于加强金融监管。

这种设置，有利于中国金融业的对外开放，有利于中国银行业在国际上拓展业务，进而有力地支持国民经济的健康发展。

通过以上四个阶段的发展，我国商业银行不断地适应社会主义市场经济体制的发展和要求，产权形式逐渐多样化，银行体制逐渐规范和完善。

（续问答题5）6．结合实际谈谈深化我国商业银行改革的思路与措施。

答：我国商业银行改革和发展取得较大的成就，逐步适应社会主义市场经济发展需要，但是也还存在一些问题。

一是产权结构单一，治理结构不完善。

二是产品创新能力不足、经营模式单一。

三是信贷期限结构错配。

四是外资银行的进入加剧竞争程度。

针对现阶段我国商业银行发展中存在的问题，国家应采取积极措施，加快改革步伐，保证商业银行体系实现良性运转。

一是实现产权多元化，完善治理结构。

加快商业银行的股份制改造，提升商业银行的竞争力，真正按照现代商业银行的标准，建立内控严密、运转规范高效的经营机制和管理体制。

(待续)二是进行产品与经营模式创新。

根据各商业银行自身的特点和优势，正确选择服务对象、服务区域、服务行业和业务品种。

改善服务质量，提高服务效率，大力推进并有效利用金融产品创新。

三是引进境外战略投资者，整合现有资源和充分利用外部资源。

出售部分股权给境外投资者，与境外战略投资者建立利益共享、风险共担的机制。

引进境外战略投资者，建立平等合作、共谋长远发展的战略伙伴关系。

四是建立高效的监管机制。

借鉴巴塞尔协议的有关规定，不断改革和完善商业银行监管体制，对商业银行进行全过程、多方位的监管。