关于印发扶贫小额信贷风险补偿金管理办法的通知

各乡镇人民政府，各街道办事处，县级有关部门，各金融机构：

《彭水自治县扶贫小额信贷风险补偿金管理办法》已经县政府同意，现印发给你们，请认真贯彻执行。

彭水苗族土家族自治县人民政府办公室

2020年3月31日

彭水自治县扶贫小额信贷风险补偿金管理办法

第一章总则

第一条为全面落实中国银保监会、财政部、中国人民银行、国务院扶贫办《关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知》（银保监发〔2019〕24号）和市扶贫办、重庆银保监局、重庆市财政局、人行重庆营管部《关于印发重庆市规范和完善扶贫小额信贷管理实施细则的通知》（渝扶办发〔2019〕45号）等文件精神，结合我县实际，制定本办法。

第二条在符合本办法相关条款规定的情况下，辖区内所有发放扶贫小额贷款的银行均可申请风险补偿金予以补偿。

第三条风险补偿金按照自愿申请、严格审批、风险可控的原则管理。

第四条风险补偿金的设置额度为辖内承贷银行发放扶贫小额贷款余额的10%。

第五条辖内承贷银行为符合条件的建档立卡贫困户开展的“5万元（含）以下、3年以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息”的扶贫小额信贷贷款业务，所形成的贷款损失，由风险补偿金和合作银行按70%和30%比例分担。

第二章风险补偿金来源及管理

第六条

风险补偿金是县财政统筹整合涉农专项资金设立的、用于承贷银行向建档立卡贫困户发放扶贫小额贷款进行风险补偿的专项资金。

第七条风险补偿金额度实行动态管理，根据使用情况实行按年调整，严格按照扶贫专项资金管理规定实施监督管理。

第八条成立县扶贫小额信贷风险补偿金管理领导小组（以下简称“领导小组”），由分管扶贫工作的副县长任组长，县财政局、县扶贫办、人行彭水县支行、县银保监组为成员单位，领导小组下设办公室在县扶贫办，由县扶贫办主要负责人任办公室主任，具体负责风险补偿

金的日常管理和审核工作。县财政局负责风险补偿金的预算安排，对风险补偿金使用、运行情况进行监督。人行彭水县支行、县银保监组对承贷银行扶贫小额贷款发放的合规性进行监督、检查。

补偿范围及申报程序

第九条风险补偿范围

有下列情形之一的可以申请风险补偿：

（一）借款人因突然死亡，突患重大疾病、意外事故丧失劳动能力等突发情况，导致家庭生活陷入贫困，造成借款人家庭丧失收入来源或收入不足清偿贷款的。

（二）因重大自然灾害、重大疫情等不可抗力因素，对借款人生产经营活动造成重大不利影响，借款人不能归还贷款本息的。

（三）因市场变化、国家政策调整等不可预见的损失因素，造成到期贷款无法依法追回需要代偿的。

（四）县扶贫办、县财政局、县金融监管部门及经办银行共同认定为贷款损失，需要进行代偿的其他情况。

第十条在实施风险金补偿后，县人民政府和承贷银行按损失分担比例共同享有对借款人的债权，继续开展贷款本息追索工作，追索回的贷款资金按损失承担比例及时返还至风险补偿金专户。

第十一条风险补偿金申报程序

（一）符合上述条件需申请风险补偿金代偿的，由承贷银行向县财政局提供相关证明材料：申请风险补偿函，经贷款人所在乡镇（街道）确认的《催收通知书》、持续追索相关证明材料。由于贷款人死亡需代偿的，所在乡镇（街道）需出具申请补偿函，并附死亡销户证明及家庭当前情况说明（加盖单位公章）。

（二）县财政局、县扶贫办调查核实后，提出意见报县政府审批。

（三）县扶贫办根据县政府审批意见，5个工作日内按照分担比例核准的额度将风险补偿金拨付给承贷银行。

监督管理

第十二条风险补偿金的使用要求程序严格、管理科学、公开透明、安全高效。

第十三条辖内承贷银行及相关部门须按照规定如实报送有关资料，不得弄虚作假，骗取、套取风险补偿金。对骗取、套取风险补偿金造成资金损失的，依法追究有关单位和责任人的

责任，涉嫌犯罪的，移送司法机关处理。

第十四条领导小组办公室定期向县人民政府报告风险补偿金的使用管理以及扶贫小额信贷管理情况。县审计局对风险补偿金的使用情况进行专项审计，对审计发现的问题，明确整改责任并督促各成员单位和责任人限期整改。

附则

第十五条本办法自印发之日起施行，原《彭水自治县扶贫小额信贷风险补偿金管理暂行办法》（彭水府办发〔2018〕161号）同时废止。

（非正式文本，仅供参考。若下载后打开异常，可用记事本打开）

扶贫小额信贷

xx扶贫小额信贷操作办法 - 1 -

目录一、总则 ..................................................................................................................................... - 4 - （一）总体思路 .................................................................................................................. - 4 -（二）工作原则 .................................................................................................................. - 4 -（三）目标任务 .................................................................................................................. - 5 -二、组织机构 ............................................................................................................................. - 5 - （一）县级管理机构 .......................................................................................................... - 6 -（二）合作银行 .................................................................................................................. - 7 -（三）乡镇管理机构 .......................................................................................................... - 8 -（四）村级实施管理机构 .................................................................................................. - 8 -三、评级授信 ............................................................................................................................. - 9 - （一）评级授信范围 .......................................................................................................... - 9 -（二）评级授信原则 .......................................................................................................... - 9 -（三）评级授信指标 .......................................................................................................... - 9 -（四）工作步骤（见附图） ............................................................................................- 11 -四、贷款流程（见附图） .......................................................................................................- 12 - （一）贷款申请 ................................................................................................................- 12 -（二）贷款审查、审批 ....................................................................................................- 12 -（三)贷款发放（见附图） ..............................................................................................- 12 -（四）贷款回收（见附图） ............................................................................................- 13 -五、贷款贴息（见附图） .......................................................................................................- 13 - （一）贴息资金来源 .........................................................................................................- 13 -（二）贴息的对象 .............................................................................................................- 13 -（三）贴息比例 .................................................................................................................- 13 -（四）贴息方式 .................................................................................................................- 13 -六、风险防控 ...........................................................................................................................- 14 - （一）宣传发动阶段 ........................................................................................................- 14 -（二）评级授信阶段 ........................................................................................................- 14 - - 2 -

全扶贫小额信贷工作情况汇报

全扶贫小额信贷工作情况汇报全扶贫小额信贷工作情况汇报今年来，我县小额信贷以支持建档立卡中贫困户、帮助全县中低收入老百姓发展生产改善生活条件，实现可持续发展为主，切实解决贫困户融资难、融资贵问题。荥经县农村自立服务社加强扶贫小额信贷宣传，提高服务质量，积极探索小额信贷发展壮大道路，取得了一定成绩，现将上半年扶贫小额信贷总结如下：一、扶贫小额信贷工作开展情况今年上半年共发放小额信贷扶贫资金869万元，涉及农户268户，主要用途为房屋灾后重建、集中安置点基础设施建设资金垫付、房屋装修、购置家具、种养殖业、读书、看病以及其他资金周转等。（一）加大宣传力度扶贫小额信贷在荥经县是新生事物，与社会会上的小额信贷在名称上有相同之处，为了让贫困户和其他急需筹集资金的家户知晓扶贫小额信贷的作用，扩大宣传面，今年，农村自立服务社印制小额信贷宣传单15000张，制作宣传牌200个，分别发放到全县各个村组。通过不断的正面宣传，让全县老百姓充分了解农村自立服务社的性质，使其更好地服务于农村和困难户。

（二）加强服务，用心服务农户自立服务社将全县4个片区分别划分到小额信贷人员头上，每个片区由一个人主要负责。全县中低收入老百姓在发展中有资金要就拨打单位电话或信贷员电话，片区负责人或工作人员）准备好相关资料后不管是在县城还是在边远的村社，服务社的工作人员都会上门服务。最快2天，最迟不超过1周将资金发放到老百姓手中，所有费用都由服务社来承担。使小额信贷更加方便快捷。资金发放和还款全部通过网上银行。服务社向农户发展贷款后要随时跟踪监督农户资金使用情况，是否与申请用途相符。是否用于创业发展，否则要及时纠正。同时要向农户提供相关致富信息，技术培训，注重社会效益。（三）完善制度，简化手续小额信贷大部分针对的是建档立卡中有发展愿望的贫困户，他们在其他商业银行中贷款难度大，程序多，时间长。为了解决这些难题，扶贫小额信贷服务中心一是制定和完善信贷制度，更加方便服务困难群众。二是简化贷款手续，小额信贷无需抵押：最高贷款5万，最低没有下限，农户无需提供任何形式抵押。农户不需要去服务社有熟悉的人。只需提供身份证，户口本，结婚证（如果结婚的），收入证明，信用良好，无不良嗜好。经核实确实是搞创业和发展的。目前，按时返清第一笔贷款农户90%以上都到服务社申

小额信贷的风险及其防范

2011级农林经济管理专业王淼 2114123054 小额信贷的风险及其防范小额信用贷款简称小额信贷，是目前国际上比较流行的一种扶贫到户的有效形式。小额信贷是指通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困者提供信贷服务以帮助他们拜托贫困的特殊信贷方式。小额信贷实际是农村金融服务的一种模式，目前国际社会视其为农村金融服务的一种制度创新。它的基本目标是促进增长，增加收入和减缓贫困。农户小额信用贷款，简称农户小额信贷，是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷有农村信用社开办，以农户为资金的发放对象，吸收村党支部和村委会成员参与信用评定，猜去“一次核定、随用随发、余额控制、周转使用”的管理办法，既不同于国际上的小额信贷，也有别与我国借鉴GB模式而形成的扶贫小额信贷。与我国农村贫困地区普遍开展的扶贫小额贷款相比，农村信用社农户小额信贷是基于支持农业和农村经济发展，提高农村信用社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，家里话信贷手续目的而提出的，所以它主要表现为金融活动性质，需要靠制度性的商业化运作才能持续小区，而扶贫式小额信贷是为了反贫困，基于慈善目的而产生，往往和政治相联系，通常表现为社会活动性质，和科教文卫体、精神文明建设等社会发展方面的活动内容相关联，以非金融方式持续经营。同时，农村信用社开展的农户小额信贷也存在着一定程度的优势。第一，我国的扶贫小额贷款的操作主体主要是政府部门下设的扶贫小组，二龙湖小额信贷的操作主体为农村信用社，网点设置非常多，这就有利于增加农户对金融机构贷款的解除机会，缓解广大农户贷款难的问题；第二，农户小额信贷与信用评级制度结合，在信用评级基础上使用贷款证既有利于农户及时、方便地获得贷款，又有利于加强贷款的管理；第三，超过一定额度的贷款，实行小组联保，不仅有利于保障贷款安全，而且为抵押能力缺乏农户提供了获得较大额度贷款的机会，农村信用社用于发放农户小额信贷的资金可以从两个渠道获得；一是农村信用社吸收的存款；二是来自中央银行的支农再贷款。农村信用社吸收的存款呈现逐年上升的趋势，但由于农村信用社受利益机制的驱使，从农村领域吸收的资金同时也呈现出向外源源不断流出的显著特征。因而，当前农村信用社发放农户小额信贷主要依靠从中国人民银行取得的支农再贷款。农户小额信用贷款的原则：1.按期归还贷款的原则；2.以信用为基础的原则；3.便利性原则；4.自主原则；5.服务社区的原则；6.公平、公开、公正的原则。农村信用社农户小额信用贷款作为新生事物其功效已得到充分肯定，但在两年多的时间中一些问题也暴露出来，必须引起关注。第一，农村信用社历史遗留问题，农村信用社历年积累的不良资产没有像国有商业银行那样得到剥离处理，保值补贴付出的大量资金也不能像国有商业银行那样得到补贴，完全由农村信用社自己来消化。这严重影响了目前农村信用社的支农能力和农村小额信用贷款的发放。第二，中央银行支农再贷款的使用问题。首先，普遍存在支农再贷款的期限较短而农业生产周期较长的矛盾。其次，中

常熟农商银行小额信贷业务风险管理流程研究

常熟农商银行小额信贷业务风险管理流程研究小额信贷业务是近30年来世界金融领域发展迅速的金融业务之一,在消灭贫困、解决中小微企业融资难问题、促进就业、促进经济增长等方面作出了重大的贡献。2005年,包商银行得到政策性银行——国家开发银行的支持,率先开展了小额信贷项目,此项目意义重大,是我国商业银行基于商业可持续原则的首次尝试。自此之后,随着各地商业银行在小额信贷业务上的探索与尝试,小额信贷的服务对象从农户、个体工商户扩展至小微企业主、工薪人士,小额信贷的战略目标逐渐从扶贫为目的的农村金融向以可持续发展为目的的商业化城市金融转变。同时,为了鼓励商业银行向小微企业提供金融服务,国家有关部门出台了一系列的扶持政策,使小额信贷业务得到了蓬勃发展。然而在小额信贷业务快速发展的同时,风险也逐渐暴露,自2012年以来,国家宏观经济增长放缓,信贷不良率开始出现了攀升的势头,商业银行对小额信贷业务的风险管理亟待加强。对于银行来说,小额信贷业务的发展产生了可观的盈利,但同时小额信贷业务的风险防控的方法和技术都处于探索阶段,仍未建立有效的风险管理流程。常熟农商银行从2009年开始探索小微金融服务之路,从最初引进IPC技术到目前IPC技术与信贷工厂模式结合,在9年的发展历程中,也曾遇到过业务发展的瓶颈及风险防控的难题,作为地方性农商行中较早尝试小微信贷业务的银行,该行小微信贷业务的管理模式也经历了多次调整及优化,其目前现行的业务流程也具有一定的代表性。本文选取常熟农商银行作为研究对象,从商业银行的视角出发,通过梳理国内外小额信贷风险管理及流程再造的相关理论, 结合常熟农商银行小额信贷业务发展的实践,重新审视目前常熟农商银行小额信贷业务流程上存在的问题,探讨小额信贷业务风险管理流程和技术的创新,并且提出了防范的建议和完善的对策,希望以小见大,从多个角度促使其正确防范小额信贷风险,使商业银行和小微客户在信贷发展的过程中能实现双赢的美好局面。

关于规范使用扶贫小额信贷的通知

关于规范使用扶贫小额信贷的通知各县（市、区）扶贫办： 8月2日全市金融扶贫工作推进会召开以来，各县（市、区）高度重视，迅速行动，全市金融扶贫工作整体取得良好效果。但目前突出存在户贷户用比例偏低，企贷企用、社贷社用比例偏高、基准利率执行不到位的问题。针对这一问题，各县（市、区）要高度重视，进一步规范使用扶贫小额信贷。一、全力抓好产业发展。要把发展产业作为金融扶贫的重要支撑，围绕“百千万”工程抓好产业扶贫基地建设，带动扶贫产业发展，解决资金需求和“贷款干什么”的问题。二、提高户贷户用比例。各县（市、区）要准确运用扶贫小额信贷政策，把户贷户用作为扶贫小额信贷的主渠道，加大宣传和工作力度，重点做好贫困户发展产业直接贷款，做到应贷尽贷。三、规范使用企贷企用、社贷社用。企贷企用、社贷社用是小额扶贫信贷的补充。企贷企用扶贫小额贷款严格执行每户贷款不超过5万元标准，社贷社用严格执行每户贷款不超过20万元标准。原则上带贫企业和新型农业经营主体要带动贫困户参与生产或就业，少用、慎用直接分红模式。对无劳动能力的社会保障兜底贫困户，由县（市、区）统一规划，选取盈利稳定、成长性好、抗风险能力强的优质企业，集中使用扶贫小额信贷分红带贫。四、加快推行陕州区“非贫困户带贫困户1+1”模式。各县（市、区）在着力发展户贷户用的基础上，要加快“非贫困户带贫1+1”模式的推广，鼓励非贫困户带动贫困户发展产业，享受小额信贷“免抵押、免担保，财政贴息”政策，贷款利率按同期基准利率执行。五、严格执行基准利率。户贷户用要严格执行年利率4.35%的基准利率，不得上浮，不能突破。对企贷企用、社贷社用要严格执行带贫困户数与执行基准利率的户数一一对应，不得出现多出户数问题，基准利率不得上浮。个别县（市、区）对之前存在的企贷

关于深入推进扶贫小额信贷工作的实施意见

关于深入推进扶贫小额信贷工作的实施意见为全面贯彻落实省委、省政府《关于坚决打赢脱贫攻坚战的决定》（皖发〔2015〕26号）和国务院扶贫办等五部委《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）精神，着力解决我省扶贫小额信贷工作中的难点、阻点问题，深入推进扶贫小额信贷工作，切实加快贫困群众增收脱贫步伐，经省政府同意，提出以下实施意见。一、目标任务认真贯彻精准扶贫、精准脱贫基本方略，把实施扶贫小额信贷作为解决贫困群众发展生产、促进就业、参股经营、增加收入、稳定脱贫的重要举措，通过创新放贷模式、完善风险补偿金、优化贴息流程、发挥保险作用等，使我省农村建档立卡贫困户（以下简称贫困户）中有发展需求、有贷款意愿、有还款能力或还贷措施的贫困户都能够得到免抵押、免担保、5万元以下、3年期以内、基准利率、财政贴息的精准扶贫小额贷款，从根本上缓解贫困户贷款难、贷款贵问题。2017年全省新增扶贫小额信贷余额80亿元以上，到2020年力争全省扶贫小额信贷累计投放300亿元以上，实现全省符合条件的贫困户“贷得到、用得好、还得上、稳脱贫”的目标。二、主要措施

（一）落实扶贫小额信贷年度计划。人民银行合肥中心支行、省政府金融办、省扶贫办负责将年度计划任务分解到市、有关县（市、区）。在皖各金融机构要积极参与实施扶贫小额信贷，农商银行、邮储银行、农业银行、徽商银行等要充分利用机构网点多，与农业产业化龙头企业、农民合作社、家庭农场、专业大户等新型农业经营主体联系密切的优势，切实发挥实施扶贫小额信贷主力军作用。各县（市、区）政府要组织乡镇、村和当地商业银行特别是涉农商业银行，在县域内实施扶贫小额信贷业务分片包干，与涉农商业银行签订扶贫小额信贷分片推进协议，快速发放扶贫小额信贷。（二）充分利用货币信贷支持政策。人民银行要运用好再贷款、再贴现等政策工具，积极支持有关县（市、区）、金融机构开展扶贫小额信贷业务；在宏观审慎管理框架内，引导金融资源优先配置金融机构，支持其开展扶贫小额信贷等金融精准扶贫业务，增加贷款投放。（三）明确扶持对象和重点。重点支持有发展需求、有贷款意愿、有还款能力或还贷措施的贫困户，从事种植、养殖、加工、运输、劳务输出、农家乐、乡村旅游、电商等生产经营活动，以及参与新型农业经营主体或其他经营主体的增收创收项目。（四）适当放宽放贷条件。对因无劳动能力、户主年龄超过60周岁的贫困户，经推荐审核后，可适当放宽条件，可以采取户贷企用、分贷统还等模式，帮助贫困户通过土地、山场等资源和资金在新型农业经营主体中参股。对新型农业经营主体，按其带动的贫困户户数、

小额贷款公司风险管理的重点与风控体系

小额贷款公司风险管理的重点与风控体系 Company number：【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】

一、小额贷款公司风险管理的重点（一）小额贷款公司的两个“角色” 我们通过对小额贷款公司的主要风险与产生风险的主要因素进行阐述后，就可以综合概括出小额贷款公司出现重大风险的主要原因就是其不恰当的经营行为。该不恰当的经营行为要么表现为违背了法律的强制性与禁止性规定（包括怠于行使自己的权利）；要么是选择了向错误的贷款客户发放了错误的小额贷款（包括没有预见到系统性风险而发放了小额贷款）；或两者兼而有之。简而言之，“不恰当的经营行为”就是指“违规行为与错误的贷款决策或不当的贷款操作”。其分别对应着小额贷款公司的两大风险，即合规风险与贷款损失风险。当合规风险与贷款损失风险暴露达到一定程度，小额贷款公司就会产生声誉风险与持续经营风险，从而撼动小额贷款公司盈利、发展和生存的根基，严重的会导致小额贷款公司面临破产、解散的后果。只有明白了产生重大风险的主要原因，小额贷款公司的风险管理才能抓住重点。这要求小额贷款公司始终清醒地认识到自己的两个角色：债权人角色和市场经营主体角色。债权人角色要求其不断地识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产安全的各种重要风险点与风险因素，从而作出正确的决策（包括贷前的贷款决策与贷后管理决策），进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效规避；市场经营主体角色要求其从市场主体、被监管对象的角度去思考，哪些市场规律、法律法规、行业规则、监管要求是必须遵守的，从而不断做出符合相关要求的经营行为，进而免遭相关处罚，积极规避承担相应的法律责任等带来的相关损失。 (二)小额贷款公司风险管理的思路无论是债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的要求，其实都是对小额贷款公司员工提出的要求。比如，对于系统性风险，小额贷款公司员工可以通过对系统性风险信息进行日常的管理，并及时地对相关的系统性风险进行分析与预测，根据预测的结果，来事先调整小额贷款的政策，从而避免选择那些可能受系统性风险影响较大的贷款申请人成为自己的贷款客户，进而避免承受重大的系统性风险。又如，对于因违反“限制性、禁止性规定”而产生的合规风险，小额贷款公司

发挥小额信贷作用助力贫困户增收.doc

发挥小额信贷作用助力贫困户增收建平县扶贫开发办主任于永河建平县农户自立服务中心自2010 年 4 月成立开始发放扶贫小额贷款以来，始终坚持“服务三农”的宗旨，将小额贷款作为加快贫困户脱贫致富的重要举措。全力加大扶贫小额贷款发放力度，至 2013 年 5 月该服务中心累计发放小额贷款 6750.3 万元，项目覆盖全县 31 个乡镇场街，217 个村， 6385 户， 22254 人，其中，贫困户 6385 户，贫困人口 22254 人，帮助群众走上了脱贫致富之路，取得了明显的扶贫成效。一、采取的主要措施建平县农户自立服务中心在扶贫支农过程中，积极将小额信贷投放与扶贫政策有机结合，不断优化结构、创新措施，走出了一条具有地方特色的扶贫支农促进脱贫致富的新路子。（一）、把握“三个到位”建立完善投放机制一是扶贫对象落实到位。严格按着省市县扶贫小额贷款投放要求，依据县扶贫办统计监测登录入册贫困农户确定贷款对象。积极协同县扶贫办到乡村，入农户对建档立卡低收入户做好贷前调查和删选工作。明确贷款对象，必须在全县建档立卡贫困户名单中选取。并将使用扶贫小额贷款的农户进行公布，受到了农户和当地政府

的好评。二是贷款投放明确到位。在贷款投向上坚持专款专用，将扶贫小额贷款重点投向四大产业项目建设，即：支持以农户规模化温室大棚建设为重点，区域特色农业产业基地建设；支持以农户发展食用菌、小杂粮为主的特色产品的规模开发建设；支持以农户规模养殖为主的标准化畜牧小区建设；支持以农户发展刺绣、编织为主的家庭手工业开发建设。三是贷款操作简化程序到位。针对扶贫小额贷款发放量大、面广的特点，该服务中心实行现场办贷。成立了全县六个流动发放服务队，进村入户对有项目、有劳动能力、证件齐全的贫困户现场办理贷款，进行“批次式”调查，“集中式”投放。同时，高度重视“灵活变通，”注重贷户信誉，注重担保方式，注重贷偿能力。有效解决了建党立卡贫困户贷款担保难的问题，开辟扶贫小额贷款发放绿色通道，在最短的时间内，将党的惠民政策送到群众手中。（二）、抓好“三个环节”健全管理机制一是抓好贷前调查。紧紧围绕信贷扶贫政策，面向农村、面向农户、面向产业项目，采取撒网式调查摸清所需小额贷款户数人数和发展产业项目等情况，为贷款发放打好提前战。

村级扶贫小额贷款风险控制管理办法(试行)

通江县扶贫小额信贷村级风险补偿金管理办法（试行）第一条为进一步加强扶贫小额信贷风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，由驻村帮扶单位提供资金，为贫困村建立扶贫小额信贷村级风险补偿金。经驻村帮扶单位、县信用联社、县扶贫和移民工作局、村评级授信和风险控制小组共同商确，制定本办法。第二条村级风险补偿金适用范围。贫困村精准识别的贫困户，因脱贫致富发展产业需要在信用（分）社扶贫小额信贷的所有贫困户。第三条建立村级风险补偿金的目的。补充县级风险补偿基金和增加贷款额度，有效防范、控制和化解扶贫小额信贷风险，降低不良贷款，提高扶贫小额信贷质量。第四条村级风险补偿金的金额和来源。资金额度：每村建立不低于10万元村级风险补偿金。资金来源：由驻村帮扶单位为贫困村提供资金。第五条村级风险补偿金的建立和管理。村级风险补偿金由驻村帮扶单位拨付给乡（镇）财政所，乡（镇）财政所在当地信用（分）社建立风险补偿金专用账户，定期储存。村级风险补偿金由驻村帮扶单位、乡（镇）人民政府、村级风险控制小组共同管理。村级风险补偿金定期储存的利息收益，按规定返回村级风险控制小组专用账户用于日常工作开支。

第六条村级风险补偿金的启动。在扶贫小额信贷业务运营中，贷款人家庭由于受到不可抗力因素和重特大疾病因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，遭受资金损失时。根据风险的种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取村规民约、依法诉讼、县级扶贫小额信贷风险基金补偿、保险理赔等措施后，仍有资金损失时，方可启动村级风险补偿金。第七条村级风险补偿金的使用。村级风险补偿金补偿的贷款风险出现后，由乡（镇）信用（分）社根据实际情况向驻村帮扶单位、乡（镇）人民政府、村级风险控制小组提出申请；经驻村帮扶单位、乡（镇）人民政府、村级风险控制小组严格审核后，启动村级风险补偿基金进行补偿；其风险补偿基金比例按乡（镇）信用（分）社补助30%，村级补助70%。第八条村级风险补偿金的权属。贫困村贫困户整体脱贫，所有贫困户扶贫小额贷款全部结清后，村级风险补偿金由村民委员会书面申请，经驻村帮扶单位、乡镇人民政府和信用（分）社核准后，由信用（分）社将村级风险补偿金一次性全部划拨到村级风险控制小组专用账户，根据本村需要，通过村民代表大会“一事一议”，确保村级风险补偿金全部用于该村公益事业。第九条驻村帮扶单位、信用（分）社、村级风险控制小组负责对本办法的解释、修改和调整。第十条本办法（试行）自村级风险补偿金建立之日起执行。

小额贷款风险的研究综述

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/616880596.html, 小额贷款风险的研究综述作者：李睿来源：《金融经济·学术版》2012年第09期摘要：本文主要通过对小额贷款的定义、小额贷款的风险以及小额贷款风险的控制等方面内容的研究进行文献综述，梳理出小额贷款风险的脉络，并进行总结分析。关键词：小额贷款；风险类型；风险控制一、小额贷款的定义小额信贷产生于20世纪70年代，是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。到了20世纪末期，演变成为小额贷款的模式。世界银行扶贫协商小组把小额信贷定义为对贫困者提供如贷款、储蓄及其他金融服务来满足其生产、经营、消费等方面的需要。乔安娜·雷格伍德（2000）认为小额信贷是一种经济发展途径，旨在使低收入妇女和男人受益，包括向低收入客户或个体经营者提供金融服务。吴国宝、李兴平（2003）强调，小额信贷是一种特殊信贷方式，通过某些金融中介为具有潜在负债能力的穷人提供信贷。杜晓山（2004）重申了小额信贷的基本含义，强调小额信贷的目标客户应该是贫困或中低收入群体。从国内外研究可以看出：对小额信贷的定义主要考虑贷款金额、针对人群、信用和担保的特点等因素。二、小额贷款风险（一）小额贷款风险类型国内学者对小额贷款风险的研究较为深入，其研究农贷市场的小额贷款居多。孟建华（2002）通过对中外小额贷款进行比较分析，认为对小额贷款风险影响最大的是贷款有无担保和对贷款人的法律约束力。郭明奇（2002）全面分析农户小额信贷发展对农村金融的塑造作用，如观念、管理与风险是当前小额信贷工作中应加以关注的主要问题，作者认为小额信用贷款最少会面临以市场风险、管理风险和道德风险三个方面的风险。吴宝山、卢涛（2006）认为小额信贷风险的表现形式主要包括：贷款操作风险、信用等级操作风险、管理风险、支持地方经济发展带来的政策性风险、经营失败风险、农户信用风险、贷款用途转移风险。胡聪慧（2008）认为我国农户信贷市场存在着两类不同性质的风险：一是不可抗拒的农业系统性风险；二是主观违约风险。段文杰（2009）对小额农贷的风险进行了分析，认为其风险包括自然风险、市场风险（价格风险、供求风险）、信用风险、道德风险。石敬勇（2009）按照小额信贷风险的参与主体，将其风险分为环境风险、信用风险、管理风险和政策风险四大类。朱欣乐

银行市分行农户小额信贷风险管理[2020年最新]

ⅩⅩ湖南A市分行农户小额信贷风险管理第三章中国ⅩⅩ银行农户小额信贷的风险分析 3.1中国ⅩⅩ银行农户小额信贷概述中国ⅩⅩ银行农户小额信贷，其中“农户”是指长期居住在乡镇(不包括城关镇）行政区域和在城关镇所辖行政村范围内的住户、国有农(林)场的职工和农村个体工商户。一般来说，在借贷关系中农户是贷款人，作为生产性贷款。具体操作上，以惠农卡为载体，通过网点或自助渠道提供贷款的发放、使用、还款等服务，实现农户小额信贷一次授信、循环使用、随借随还、自助放款还款。其贷款额度为3000元?5万元，单户余额不得超过所从事生产经营项目投入资金的50%。授信期限根据农户从事基本生产经营周期和收入情况确定，一般不超过1年，最长不超过3年。贷款利率方面，根据当地同业竞争情况，合理确定浮动幅度，上浮幅度一般不可超过人民银行同档次基准利率的30%。贷款方式分为信用贷款和担保贷款，其中担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。还款方式采取利随本清或按季(月)结息到期还本。 3.2农户小额信贷政策及原则 3.2.1农户小额信贷政策以ⅩⅩ为例，农户小额贷款对象（贷款人）必须是18周岁?60周岁，在农村区域有固定住所的农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，持有ⅩⅩ银行发出的惠农卡，在金融机构没有连续90天以上或累计逾期6期以上的信用记录。农户小额信贷所支持的农户从事的生产经营活动须符合国家法律法规及产业政策，原则上用于农户维持基本生产所必要的融资需求：“一是从事农、林、牧、渔等ⅩⅩ生产活动；二是从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非ⅩⅩ生产经营活动；三是农村劳动力职业技术培训、已参加农村合作医疗农户的医疗资金需求”。 3.2.2农户小额信贷原则为了维护农户小额信贷的可持续发展，必须坚持一定的原则。ⅩⅩ农户小额信贷的主要原则中，一是坚持普惠制、广覆盖的原则；二是坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则。中国人民银行的《贷款风险分类指导原则》①可以作为参考和借鉴。 3.3农户小额信贷风险的分类及成因 3.3.1信用风险及其成因小额信贷的信用风险，是指借款人到期没有偿还借款而给小额信贷机构带来损失的可能性。没有按期偿还的原因一般有二种，第一种是项目失败，投资无法收回；第二种是收回了投资及利润，但不愿偿还贷款。不论哪种原因，都是一种失信的表现。正是因为小额信贷是以个人信用保证贷款本息偿还，而小额信贷一旦失信，比其他形式的信贷融资更难收回，其信用是借款人自身的人格信誉，在无抵押的情况下，一旦小额信贷收不回来则几乎处于无奈状态，就会失去对贷款风险的约束力。信用风险的成因，主要可以分为主观原因与客观原因。在主观方面，就是有钱不还，不讲信用，到期以后逃废债务；在客观方面，就是无钱可还，这里面有自然灾害、市场波动、行政干预、贷款期限设置不合理等原因。在主观因素方面，其一是长期以来我国的信用环境欠佳，严重影响了农户的信用行为；其二是我国的农村彳言用体系建设不健全，对农户的失信行为缺乏必要的约束力；其三是信用制裁不到位，致使农户对失信后果有恃无恐。在客观因素方面，其一是自然灾害。由于小额信贷发放大多用于种养业，这些类型的项目都容易受到自然灾害的影响，乃至于毁灭性的打击。其二是市场波动。这是指因农产品市场变化而造成损失的可能性。其主要是由以下几个方面引起的：农产品结构变化、农产品市场信息不对称、ⅩⅩ项目选择、农户规避市场

扶贫小额信贷工作汇报

扶贫小额信贷工作汇报一、扶贫小额贷款任务数额镇位于东南部，东临XX湖，辖17个行政村，耕地面积5.5万亩，承包人口5.1万人，全镇建档立卡贫困户2571户，8523人。涉及到17个行政村，经排查，有劳动能力的户数2090户，无劳动能力的户数855户，县扶贫办下达我镇小额扶贫贷款任务为797万元。二、目前完成情况目前我镇共发放扶贫小额贷款48万元，完成总任务的4.5%，原因是信用社正在清理不良贷款和系统升级延缓了贷款的发放。目前，我镇已有80多户正在申报当中，力争11月底前发放200万元。三、主要做法及存在问题 (一)主要做法我镇对小额扶贫贷款政策进行了认真的发动、宣传，成立了镇扶贫小额贷款发放领导小组，党政主要领导亲自抓并多次召开专题会议进行安排、部署、调度。目前符合条件的贫困农户都能够了解小额扶贫贷款有关政策。全镇各村村干部都能认真承担小额扶贫贷款政策的责任，都能积极带领各村贫困户到信用社进行申请小额扶贫贷款。我镇信用社工作人员能够认真负责，耐心细致为贫困户做好申请、调查及放贷工作，目前我镇信用社工作人员正按照各村贫困农户申请名单进行种植、养殖项目贷前调查，对符合贷款的农户实行绿色通道，争取在最短的时间内将扶贫小额贷款发放到贫困户手中。 (二)存在问题

由于信用社信贷员少，实行包片负责制，又要开展其他信贷业务，小额贷款手续比较繁琐，各村贫困户申请农户较多，目前我镇信用社工作人员正按照各村贫困农户申请名单进行种植、养殖项目贷前调查，在一定程度上影响了贷款的进度。四、下步推进措施下步我镇将进一步加大扶贫小额贷款的工作力度，进一步细化工作责任，加强服务措施，不折不扣地落实党在农村的又一重大支农惠农政策，对符合条件的贫困农户实行绿色通道，在最短的时间内将扶贫小额贷款发放到贫困户手中，加快全镇贫困农户脱贫进程。实现农民脱贫增收，保持农村稳定。以上汇报不妥之处，请领导批评指正。扶贫小额信贷工作汇报根据浙扶贫办〔20xx〕57号文件精神，现将县20xx年金融扶贫工作情况总结如下：一、村级资金互助组织情况 1、互助组织基本情况。20xx年我县新增英川镇英川村、毛垟乡毛垟村和秋炉乡半山村三个省级资金互助组织。加上08-12年的梧桐乡梧桐坑村、澄照乡三石村、景南乡忠溪村、鹤溪镇三枝树村、郑坑乡郑坑村、沙湾镇叶桥村、东坑镇马坑村、大漈乡茶林村、葛山乡葛山村，鹤溪街道惠明寺村和大均乡伏叶村，共计成立14个省级资金互助会组织。14个村共有农户2833户，其中低收入农户719户;加入

小额信贷扶贫的调查报告

小额信贷扶贫的调查报告 xx县黄瓜园镇，位于县城西北面、成昆铁路和108国道的交汇地带，距县城18公里。国土面积平方公里，辖5个村民委员会32个村民小组4013户农户，总人口9889人。是全县三个重点镇之一。黄瓜园镇虽属坝区重点镇，但由于村落分散，条件各异，经济发展不平衡，农村还有1200人处于贫困状态，严重影响了全镇经济社会发展和人民生活水平的提高。为此，镇党委政府抓住机遇，把小额信贷作为扶持贫困农户脱贫的重要措施，狠抓责任落实，强化服务措施，使小额信贷扶贫取得了显著成效，农民收入明显增加。20xxx年，全镇发放小额信贷100万元，获贷农户344户，贷款农户当年人均纯收入增加96元，加快了贫困人口脱贫致富的步伐，有力地推动了农村经济的发展。他们的主要做法和基本经验是：推行小额信贷是扶贫攻坚中帮助农民脱贫致富的好路子，也是帮助群众开展多种经营，增加经济收入的有效手段。为增强群众对小额信贷措施的认识，解除贫困群众的思想顾虑，镇党委政府组织了精干的工作组，深入村社，广泛宣传小额信贷的意义和楚雄州关于贴息小额信贷扶贫资金的实施办法及实施细则，使群众对小额信贷有了具体的理解，消除了怕贷款、更怕经营不善赔钱的恐惧心理。同时，工作组

深入一家一户，详细了解农户的生产经营和经济状况，准确把握群众投资发展的意向，并根据调查摸底的情况，制定出小额信贷发放的计划，排出急需扶持的重点对象，从而使小额信贷向有目的、有秩序、效益好的良性方向发展。为确保小额信贷及时、合规的顺利开展，镇党委及时组建了以镇长为站长，党委副书记、纪委书记，分管副镇长、财政所长、农经站长组成的工作站，制定了工作职责。工作站组成后，积极向上协调，与县扶贫办、县农行争取信贷指标，按制度签订了责任状。同时，理顺农村管理服务渠道，以村委会为中心组，组织了53名责任感和事业心较强的镇机关干部驻村包社，规定镇机关和村委会的党员结对到户。并强化保证措施，实行各级联保责任制，把党员、干部的职责，工作实绩和切身利益与小额信贷扶贫挂起钩来，严肃地签订责任状，形成了镇领导和村委会书记、主任包中心组，驻村干部包小组，党员包联系户的管理服务体系，保证了小额信贷资金安全有效的运行。要使小额信贷资金让贫困群众放心接受，真正发挥助农增收、帮农脱贫的良好作用，为群众提供真诚、热心、细致、周到的服务极为关键。通过和群众的广泛接触和了解，干部们达成了一个共识就是扶贫先扶智，并把传授推广科技实用技术作为扶智的突破口。为此，镇住村包点的干部和村委会的干部，在组织小额信贷实施的过程中，突出地把为农户提

扶贫小额信贷风险及化解.pdf

一、扶贫小额信贷业务发展的基本情况截至2018年5月末，邵阳市扶贫小额信贷余额17.03亿元，是去年同期的2.04倍，共覆盖建档立卡贫困户3.78万户。分县域看，8个武陵山片区县(市)扶贫小额信贷余额占92.86%，非贫困县扶贫小额信贷仅占7.14%;分贷款模式看，以“户贷户还”模式发放的贷款余额6.3亿元，占全部扶贫小额信贷的83.33%，以“分贷统还”模式发放的贷款余额 2.76亿元，占全部扶贫小额信贷的16.21%，“分贷统还”模式占比持续下降;从贷款投向看，“户贷户还”扶贫小额信贷主要用于支持建档立卡贫困户发展种养殖业，“分贷统还”扶贫小额信贷主要用于参与扶贫项目的生产经营环节;贷款质量方面，扶贫小额信贷不良率为0.45%，同比出现回升;配套政策方面，各县市区政府均按1:10的比例建立了足额的风险补偿基金。二、扶贫小额信贷存在的风险及原因 (一)政策合规风险。一是与政策设计初衷不合。《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》(国开办发〔2014〕 78号)明确:扶贫小额信贷的“扶持方式是对符合贷款条件的建档立卡贫困农户提供5万元以下、期限3年以内的信用贷款，扶持重点是支持建档立卡贫困农户发展扶贫特色优势产业，增加收入”。而扶贫小额信贷的“分贷统还”模式主要是将贷款资金用于支持企业项目自身的发展，贫困农户仅参与分红，没有激发出贫困户的内生动力，不具有可持续性，与政策设计初衷不符。二是不符合《贷款通则》中贷款不能入股的规定。《贷款通则》第二十条对借款人的限制的第三点中明确规定:“不得用贷款从事股本权益性投资”，现行的入股分红模式不符合此项要求。三是不符合《贷款通则》中借款人义务的规定。《贷款通则》第十九条借款人的义务中第四点明确要求:借款人“应当按借款合同约定及时清偿贷款本息”，而“分贷统还”模式普遍约定由项目公司负责偿还贷款本金，有的还负责偿还利息，借款人即贫困户不需承担还本付息的义务。四是违背宏观审慎管理政策。扶贫部门对各县市区下达扶贫小额信贷发放指标，各县市区将指标分解到银行机构并进行绩效考核和实施严格追责，干预了银行的扶贫信贷投放，有违《中华人民共和国商业银行法》第四十一条:“任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款。”的规定。由于贷款指标的下达缺乏科学性，干扰了监管部门的信贷管理预期。(二)操作风险。一是改变贷款发放对象。按照规定，扶贫小额信贷的扶持对象应该是有贷款意愿、有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困农户。但实际操作中存在银行向非建档立卡贫困人口发放扶贫小额信贷的问题，主要原因是当地扶贫部门所提供的贫困户名单识别不准所致，也有因为建档立卡贫困户户主年龄超过60岁不能借款，转而以该户其他家庭成员的名义进行放款和迫于放贷压力，对部分低保户和无劳动力户进行授信和放款的因素。二是改变贷款资金用途。如某县参与“分贷统还”的某公司将获得的600万元贷款资金用于偿还该公司之前在银行机构的借款，属于未按照合同约定用于产业发展;部分地区还存在将贷款资金发放后又转存银行的情形。三是存在信息录入风险。一方面，由于扶贫小额信贷前期基础工作时间紧、任务重，加上农商行基层网点人手少，贷前调查不牢靠，导致部分信息识别错误。另一方面，工作人员在录入建档立卡贫困农户基础信息时，存在错录姓名、身份证号以及贷款利率等问题，容易引发侵犯他人征信权利等风险。(三)信用风险一是不及时偿还利息导致形成不良贷款。当前产生不良的主要原因是很多贫困户办理了贷款后即外出打工，因通讯号码预留错误或变更等原因银行联系不上，有些经催促仍不按时还息，造成不良。另有部分贫困农户担心付息后政府不予贴息，所以干脆不付息。二是抵押担保难以足额到位。以“分贷统还”模式发放的扶贫小额信贷，大多以信用贷款发放，没有要求项目公司提供抵押担保，一旦出现风险，银行债权可能难以保障。三是分红办法过于简单，分成比例过高。采用固定分红模式的占98%以上，分红比例在5%到10%不等，仅个别项目考虑采取保底分红模式。四是生产经营风险不容忽视。一方面，贫困农户自身发展的种养殖业，风险很大，容易经营失败，造成烂账;另一方面，在县域参与“分贷统还”的企业项目自身实力有限，特别是涉农企业项目存在一定的市场风险，带动能力有限，分红和贷款本息偿还存在一定的风险。(四)贴息和补偿风险一是贴息不及时。扶贫小额信贷实行按季贴息，实际操作中，部分县市没有按季贴补到位。这其中包含因农户未按时支付贷款利息不能贴息以及农户贴息账号有误贴息款打不进的情况。二是风险补偿比例不统一。财政与银行的金融扶贫风险分摊比例一般为9:1或者8:2，但部分县将财政分摊比例进一步降低，如某县按5:5比例分摊。三是不及时启用风险补偿程序，影响扶贫小额信贷发放积极性。如某县已产生127.8万元的不良贷款，但没有给予任何风险补偿。三、化解对策 (一)切实摸准贫困户信息基础。贫困村建档立卡贫困人口识别不准确，导致银行跟进错误，甚至形成不良。由于工作推进不严，很多非贫困户被识别进了贫困户系统，加上各地银行快速跟进，对这些非贫困户也放了扶贫贷款。贫困户重新识别，剔除了一些旧农户，增加一些新识别的农户，银行需更新评级授信资料，重新发放、审批和收回一些贷款。被剔除的贫困户所获得贷款产生的利息，需要由银行承担，加重了扶贫小额信贷发放工作的成本。扶贫部门务必要进行一次彻底的、全面的、准确的贫困户信息摸底，完善好建档立卡贫困户信息系统，修正完善对贫困农户的配套支持政策，保持政策的连续性和权威性。(二)选好参与扶贫的企业项目。大多数贫困农户属于“无技术、无产业、无资金”的“三无”人员，靠自身发展产业非常困难，因此贫困户要发展，务必要走产业带动的路子。要明确一定的遴选标准，高标准遴选一批有雄厚实力、有市场远景并且有扶贫责任感的扶贫带动型企业(项目)，在政府主管部门备案并在社会公示，优先考虑遴选一些荣获国家级、省级或地市级的示范性农业产业化龙头企业，对于部分县市确实无较好基础的涉农企