村镇银行可持续发展困境及有效途径探析——基于临洮县金城村镇银行案例分析
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行作为服务于农村和小微企业的金融机构，在我国经济发展中发挥着重要作用。
村镇银行面临着诸多困境，包括监管政策不利、资金来源不足和经营风险增加等问题。
为了解决这些困境，村镇银行需要加强监管与规范、多元化资金来源和拓展服务领域。
通过这些发展路径，村镇银行可以提升自身的发展能力，更好地为农村和小微企业提供金融服务，推动乡村振兴和经济发展。
【关键词】村镇银行、困境、监管政策、资金来源、经营风险、发展路径、加强监管、规范、多元化、拓展服务领域。
1. 引言1.1 村镇银行概述村镇银行是中国农村金融体系中的重要组成部分，是为农村地区和小微企业提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的设立旨在解决农村地区金融资源不足、金融服务不便利的问题，促进农村经济的发展。
村镇银行具有地域性强、服务对象广泛、服务功能全面等特点，是连接城乡经济的桥梁和纽带。
村镇银行在中国金融改革中扮演着重要角色，不仅促进了农村金融体系的健康发展，也推动了农民收入的增加和农村经济的繁荣。
随着中国农村经济的快速发展和金融市场的不断完善，村镇银行将继续发挥其重要作用，为农村地区和小微企业提供更加便捷、高效的金融服务，推动农村经济的持续增长。
1.2 村镇银行的重要性村镇银行是中国金融体系中的重要组成部分，其在服务农村地区和小微企业方面发挥着重要作用。
村镇银行为农村地区居民提供便捷的金融服务，满足他们的日常金融需求，促进当地经济的发展。
村镇银行支持小微企业的发展，为这些企业提供融资和服务，帮助它们解决资金问题，推动地方经济的繁荣。
村镇银行还在推动农村金融改革和加强金融服务的过程中发挥着积极的作用，为推动整个金融体系向农村地区延伸提供了新的途径。
村镇银行的健康发展对于促进农村经济社会的全面发展具有重要意义，需要引起政府和社会的高度重视。
2. 正文2.1 村镇银行面临的困境村镇银行作为乡村金融的主要载体，在服务乡村经济发展和金融服务方面发挥着重要作用。
新形势下村镇银行可持续发展探析
新形势下村镇银行可持续发展探析1. 引言1.1 新形势下村镇银行可持续发展探析在当前经济形势下，村镇银行作为中国金融体系中的重要组成部分，面临着许多挑战和机遇。
随着城乡一体化进程的加快，村镇银行的发展也面临着新的形势和要求。
如何在新形势下实现可持续发展，成为了村镇银行需要认真思考和解决的重要问题。
村镇银行作为服务于农村和小微企业的金融机构，面临的挑战主要包括：一是金融服务需求多样化，客户需求越来越个性化，传统业务模式已经无法满足客户需求；二是金融科技的迅猛发展，传统银行面临着与互联网金融的竞争；三是风险管理和合规监管的不断提升，对村镇银行的经营能力和信用风险有更高的要求。
在面临挑战的村镇银行也拥有众多发展机遇。
一是金融领域的改革开放，为村镇银行提供了更广阔的市场空间和发展机会；二是国家对农村金融的政策支持力度增大，有利于村镇银行加大对农村地区的金融服务力度；三是金融科技的应用，为村镇银行提供了更多创新发展的可能性。
针对新形势下村镇银行可持续发展的问题，村镇银行需要通过制定更加灵活的经营策略，创新经营模式，加强风险管理和内部合规建设，提高服务水平和客户满意度，不断改善业务结构和经营效益，以实现可持续发展的目标。
2. 正文2.1 村镇银行面临的挑战村镇银行作为服务于农村和小微企业的金融机构，面临着诸多挑战。
首先，村镇银行在规模和资金方面相对较小，面临着资金成本高、规模效益低的困境。
由于村镇银行的信用评级和规模限制，它们往往难以获得较低成本的融资渠道，导致资金成本上升，影响了盈利能力。
其次，村镇银行在技术和人才方面也存在挑战。
随着金融科技的快速发展，传统村镇银行的技术设施和服务方式可能滞后于时代，无法满足客户需求。
同时，由于农村地区人才资源较为匮乏，村镇银行在人才培养和引进方面也存在困难，难以保持竞争力。
此外，村镇银行在风险管理和监管方面也面临挑战。
农村地区经济活动的不确定性较大，风险管理难度较高。
同时，监管政策的不断变化也给村镇银行带来了不确定性，要求其不断调整经营策略和内部管理机制。
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。
本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。
通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。
展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。
村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。
【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。
村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。
村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。
村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。
1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。
1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。
随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。
2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。
村镇银行可持续发展困境及有效途径探析——基于临洮县金城村镇银行案例分析
村镇银行可持续发展困境及有效途径探析村镇银行可持续发展困境及有效途径探析 ————基于临洮县金城村镇银行案例分析基于临洮县金城村镇银行案例分析基于临洮县金城村镇银行案例分析2013年03月12日金城村镇银行业务发展基本情况金城村镇银行业务发展基本情况 临洮县金城村镇银行于2011年10月正式挂牌营业，由兰州银行股份有限公司、8家非银行金融机构企业法人和16名自然人发起设立，注册资本人民币2000万元，其中兰州银行占股本金总额的20%，主要为农民、农业和农村经济发展提供信贷服务，开业以来各项业务得到较快发展。
(一)明确市场定位，立足服务“三农”金城村镇银行坚持“服务地方、服农三农、服务民营、服务小微”的市场定位，努力发挥村镇银行支持社会主义新农村经济建设的作用，围绕支持农村经济发展积极有效地开展工作。
截至7月末，累计发放涉农贷款560多笔、金额5450万元，为一大批农户缓解了融资难题，尤其是发放妇女小额担保贷款433笔、2012万元，有力支持了农村妇女的发展。
(二)加大宣传力度，不断提升社会认知度为尽快提高社会对村镇银行的认知，改变公众对村镇银行的误解与担忧，金城村镇银行通过多种措施，加大宣传力度。
一是通过电视、电台、报刊、广告牌等媒体，扩大社会公众对村镇银行的了解；二是组织员工进公园、社区、学校、街道等，并深入到农户当中，通过面对面的沟通、咨询，进一步扩大村镇银行的影响；三是充分挖掘内部员工能量，广泛调动人脉资源，发展亲朋好友成为该行客户，形成“一人在银行、亲朋好友都帮忙”的良好局面，扩大个人客户资源的幅射面。
(三)大胆开拓创新，各项业务发展迅速金城村镇银行把拓展信贷市场作为经营工作的重中之重，在深入细致的调研信贷市场基础上，细分客户群体、确定目标客户，制定措施办法，提高工作效率，以充分开拓信贷市场，吸引优质目标客户。
截至7月末，各项存款余额8384万元，各项贷款余额5988万元，其中农户贷款5350万元，小微企业贷款638万元，较好地支持了“三农”经济和小微企业发展。
浅析村镇银行发展中存在的问题与对策
浅析村镇银行发展中存在的问题与对策发布时间：2021-03-04T02:54:26.604Z 来源：《中国科技人才》2021年第3期作者：孔琦逸[导读] 但村镇银行业有它自身的局限性和存在的问题，靠村镇银行完全解决农村地区的“金融抑制”是不现实的，同时农村的金融需求是多维度多层次的，在发展村镇银行的同时也要兼顾其他农村金融组织形式的发展。
中国人民大学在职研究生摘要：村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。
但村镇银行业有它自身的局限性和存在的问题，靠村镇银行完全解决农村地区的“金融抑制”是不现实的，同时农村的金融需求是多维度多层次的，在发展村镇银行的同时也要兼顾其他农村金融组织形式的发展。
关键词：村镇银行；问题；可持续发展；政策建议一、我国村镇银行发展历程及现状2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。
二、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析2.1 村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
新形势下村镇银行可持续发展探析
新形势下村镇银行可持续发展探析随着经济全球化、市场化程度的提高，新形势下村镇银行的可持续发展成为了一个刻不容缓的课题。
村镇银行作为服务于农村和小微企业的金融机构，在推动农村经济发展、促进社会稳定方面扮演着重要角色。
村镇银行面临着资金、技术、人才等方面的困境，影响着其可持续发展。
本文将从改革与创新、风险控制、营销能力、金融科技四个方面进行探析，推动村镇银行实现可持续发展。
改革与创新是推动村镇银行可持续发展的重要手段。
村镇银行需要进行组织架构调整，完善内部管理体系。
通过充分发挥合作社、农民专业合作社等基层组织的作用，加强与农民、小微企业的联系，形成利益共享的合作机制。
还需要加强对小微企业的金融支持力度，为农民和小微企业提供更加多元化的金融服务，满足客户需求。
风险控制是村镇银行可持续发展的基础。
村镇银行要建立健全风险管理体系，强化对信贷、市场、汇率等风险的预警和控制。
加强风险评估能力和风险定价能力，提高对小微企业的风险识别和风险分析能力。
强化内控制度，严格执行风险防范机制，确保资金安全和信誉度。
村镇银行需要提升自身的营销能力。
通过加强市场调研，掌握农村和小微企业的需求特点，精准制定服务策略。
加大宣传推广力度，提高知名度和美誉度，树立村镇银行的品牌形象。
通过建立多元化的产品线，满足客户的多样化需求，增加业务收入。
金融科技的应用也是推动村镇银行可持续发展的重要途径。
村镇银行需要加大对金融科技的投入，推进金融科技与金融服务的深度融合。
通过大数据分析、云计算、人工智能等技术手段，提高业务流程效率，降低运营成本。
加强对移动互联网、电子商务等新兴领域的拓展，增加不同渠道的客户获取和服务渠道。
新形势下村镇银行的可持续发展既面临挑战，也蕴藏着机遇。
只有通过改革与创新、风险控制、营销能力和金融科技的推动，才能够提升村镇银行的竞争力，实现可持续发展。
村镇银行应积极响应国家政策导向，加强与全国金融体系的联动合作，共同推进农村经济的繁荣发展。
新形势下村镇银行可持续发展探析
新形势下村镇银行可持续发展探析随着中国经济的不断发展和城镇化进程的加速推进，村镇银行在中国金融体系中的地位和作用日益凸显。
作为中国金融机构中的一种特殊形式，村镇银行在服务“三农”、小微企业以及地方经济发展等方面发挥了关键作用。
面对新形势下金融市场的巨大变化和激烈竞争，村镇银行也面临着许多挑战和问题。
本文将就新形势下村镇银行可持续发展进行探析，旨在为村镇银行的发展提供有益的启示。
一、新形势下村镇银行面临的挑战1.金融市场竞争日益激烈随着金融市场的不断开放和各类金融机构的蓬勃发展，村镇银行所处的市场竞争环境变得日益激烈。
除了面临来自国有银行、城市商业银行等传统金融机构的竞争压力外，村镇银行还需要面对来自互联网金融、支付机构等新兴金融业态的冲击。
这些新型金融机构以其便捷的服务和高效的金融产品吸引了大量客户，对村镇银行的市场份额造成了一定的冲击。
2.风险管控难度加大随着金融市场的不断创新和金融产品的多元化，金融风险也在不断增加。
村镇银行作为金融机构，面临着信用风险、市场风险、流动性风险等多种风险。
而受限于自身规模和资金实力，村镇银行在风险管理上存在一定的困难，尤其是在对小微企业和农村居民的信用状况评估和监控上，更是面临巨大挑战。
3.科技变革影响深远随着科技的不断发展和应用，金融科技已经成为金融业发展的重要驱动力。
互联网、大数据、人工智能等新技术的应用，正在颠覆传统金融业务模式，给传统金融机构带来了前所未有的挑战。
而村镇银行在科技方面的投入和应用相对较少，距离金融科技领域的先进水平还有一定差距，这将影响村镇银行未来的可持续发展。
二、村镇银行可持续发展的路径1.深化金融改革，拓宽市场空间面对金融市场竞争的激烈，村镇银行需要加快改革步伐，拓宽市场空间，不断拓展业务领域，提升服务水平。
可以通过深化金融改革，放开对外资金和业务的限制，引入更多的战略投资者，引进更多的金融创新产品，提高村镇银行的竞争力。
村镇银行还需借助政府支持，加大对农村地区和小微企业的金融扶持政策，进一步拓展市场空间。
村镇银行面临的困局与应对策略
村镇银行面临的困局与应对策略随着经济社会的不断发展，银行业也在迅速变化。
而在这个行业中，村镇银行作为为农村和小城镇服务的金融机构，其发展所面临的问题和困难也日益凸显。
本文将分析村镇银行所面临的困局，并提出可行的应对策略。
一、村镇银行面临的困局1.信用风险增加在村镇银行经营业务的过程中，随着不良贷款的不断增加，信用风险也在逐渐加大。
由于村镇银行的客户群体多为农民和小企业主，他们多数都缺乏稳定的收入，经济情况也比较复杂，这些都给村镇银行贷款的风险带来了不小的挑战。
2.人才流失随着城市化和人才流动的日益加剧，村镇银行面临的人才流失问题也日益严峻。
很多有能力的员工都会选择去大城市发展，这导致村镇银行缺乏核心竞争力和管理人才。
3.资本压力村镇银行的资本实力较为薄弱，往往难以与其他银行竞争。
在与其他银行的合作过程中，资本优势不足的村镇银行会遭受比较大的压力和竞争。
二、村镇银行应对策略1.提升风险管理能力村镇银行应提高贷款审核的标准，加强对客户的财务等方面的调查，尽可能地避免不良贷款的产生。
同时，村镇银行可以通过对贷款品种的创新来扩大业务规模，降低风险。
2.提高员工的待遇和吸引力村镇银行应该加强员工的职业培训，建立良好的激励机制，在员工的待遇和吸引力上下更多的功夫，以此留住核心管理人才和优秀的员工。
3.加强与其他银行的合作村镇银行在与其他银行的合作过程中，应通过加强资本力量和品牌形象的提升来参与竞争。
同时，村镇银行还可以在产品计划和销售渠道等方面做好创新，增强自身的竞争力。
4.提高业务的覆盖率村镇银行在增加业务覆盖率的同时，应注重对客户的服务和关心。
通过为客户提供更为专业、个性化的服务，来提升客户满意度和忠诚度，从而稳步增长业务量。
总之，村镇银行应加强风险管理，提高员工待遇和吸引力，并加强与其他银行的合作，以此来解决面临的困难和压力。
只有这样，村镇银行才能在激烈的市场竞争中取得一定的优势，实现可持续发展。
5.进一步优化服务体系村镇银行必须致力于优化服务体系，建立更加完善的管理体系和服务流程。
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村镇银行可持续发展困境及有效途径探析
村镇银行可持续发展困境及有效途径探析 ————基于临洮县金城村镇银行案例分析基于临洮县金城村镇银行案例分析
基于临洮县金城村镇银行案例分析
2013年03月12日
金城村镇银行业务发展基本情况
金城村镇银行业务发展基本情况 临洮县金城村镇银行于2011年10月正式挂牌营业，由兰州银行股份有限公司、8家非银行金融机构企业法人和16名自然人发起设立，注册资本人民币2000万元，其中兰州银行占股本金总额的20%，主要为农民、农业和农村经济发展提供信贷服务，开业以来各项业务得到较快发展。
(一)明确市场定位，立足服务“三农”
金城村镇银行坚持“服务地方、服农三农、服务民营、服务小微”的市场定位，努力发挥村镇银行支持社会主义新农村经济建设的作用，围绕支持农村经济发展积极有效地开展工作。
截至7月末，累计发放涉农贷款560多笔、金额5450万元，为一大批农户缓解了融资难题，尤其是发放妇女小额担保贷款433笔、2012万元，有力支持了农村妇女的发展。
(二)加大宣传力度，不断提升社会认知度
为尽快提高社会对村镇银行的认知，改变公众对村镇银行的误解与担忧，金城村镇银行通过多种措施，加大宣传力度。
一是通过电视、电台、报刊、广告牌等媒体，扩大社会公众对村镇银行的了解；二是组织员工进公园、社区、学校、街道等，并深入到农户当中，通过面对面的沟通、咨询，进一步扩大村镇银行的影响；三是充分挖掘内部员工能量，广泛调动人脉资源，发展亲朋好友成为该行客户，形成“一人在银行、亲朋好友都帮忙”的良好局面，扩大个人客户资源的幅射面。
(三)大胆开拓创新，各项业务发展迅速
金城村镇银行把拓展信贷市场作为经营工作的重中之重，在深入细致的调研信贷市场基础上，细分客户群体、确定目标客户，制定措施办法，提高工作效率，以充分开拓信贷市场，吸引优质目标客户。
截至7月末，各项存款余额8384万元，各项贷款余额5988万元，其中农户贷款5350万元，小微企业贷款638万元，较好地支持了“三农”经济和小微企业发展。
(四)强化信贷管理，严防出现不良贷款
金城村镇银行要求对每一笔贷款都必须认真做好贷前调查，从严审批贷款项目；对每个贷款项目加强贷中审查，掌握贷款资金的使用用途和使用效果；对每笔存量贷款加强贷后检查，跟踪贷款客户，落实还款来源，保证每一笔贷款合规发放，安全收回。
目前已正常收回贷款392.06万元，贷款不良率为零。
村镇银行可持续发展中面临的问题
村镇银行可持续发展中面临的问题 (一)社会认知度低，资金来源不足
村镇银行属于新型小微金融机构，品牌和声誉还相对较弱，而且营业网点少，金融产品单一，结算功能不健全，部分社会公众对村镇银行持观望和怀疑态度。
金城村镇银行虽经采
取存款考核激励办法，存款余额仍旧增长缓慢，加之实行与其他中小金融机构相同的存款
准备金率，可用资金更加有限。
(二)服务条件不足，业务扩展受限
一是不能共享银行征信系统服务，村镇银行贷款信息尚未纳入征信系统，在实际工作中，
这既造成征信系统信息的不完整，又使村镇银行无法进行信息查询和异议处理。
二是目前
只有1个营业网点，设立在临洮县城区，远离服务重点的农村与农户，不利于更好的服务
三农，而且会在经营过程中，直接面对其他商业银行的竞争，处于劣势而难以发挥自身优势。
三是目前村镇银行开展的主要业务还是传统的存、贷款及结算业务，盈利渠道单一，
如简洁便利的自助银行卡业务未得到批准开办，新业务如代销基金、债券，代缴水电费，
理财产品销售等也没有得到开展，制约了业务范围的扩展。
(三)经营成本高，盈利水平低
村镇银行的客户主要是农户、个体工商户和小企业，其中农户占到81.92%。
而农户居住比较偏、散，客户贷款具有频繁、额度小等特征，导致经营成本高、利润率较低、风险较高，影响村镇银行的经济效益。
另一方面，村镇银行的小型化、分散化，在应对储户提现和其
他日常运营问题上，所需的高流动性资产与总资产的比例相对较高，形成活期存款、各种
汇兑头寸较少，资金成本相对较高，与国有商业银行、农村信用社等金融机构相比，金城
村镇银行经营规模偏小，缺乏规模效应，盈利水平比较低。
(四)员工业务能力有限，与业务发展需求存在差距
金城村镇银行除董事长、行长等少数管理人员由发起行兰州银行选派外，其他工作人员均
是在当地招聘的大学应届毕业生，缺乏有一定工作经验的业务人员，而这一方面增加了操
作风险，另一方面也因为不熟悉当地农村信贷市场，不能很快开展农村信贷业务，制约了
存款与信贷等各项业务的快速发展。
(五)经营风险不容忽视
从外部看，特定的客户群体增加了村镇银行的经营风险。
村镇银行信贷支持的对象主要是
农户、个体工商户和中小企业等弱势群体，由于当前针对农村地区自然灾害的风险补偿机
制还不健全，其抵御外部风险能力普遍较差，对其发放的信贷资金存在一定的风险隐患。
促进村镇银行可持续发展的政策建议
促进村镇银行可持续发展的政策建议
(一)提升社会认知，扩大资金来源
一是要加大宣传力度，利用各种媒体和平台，宣传设立村镇银行的目的和意义，介绍相关
业务，改变社会公众对村镇银行的认识，提高村镇银行的社会影响力，树立村镇银行自己
的品牌。
二是加大在所在地区农户、城镇居民、中小企业和个体工商户的客户培养和存款
营销力度，增加其存款尤其是储蓄存款来源，扩大来源渠道，解决负债业务结构不合理问题。
三是建议对村镇银行实行相对较低的存款准备金率，给予村镇银行一定的再贷款支持，建立村镇银行与商业银行等金融机构之间的合作机制，坚持现有的商业银行向经营状况良
好的村镇银行一定规模融资的政策，引导资金向农村市场回流，扩大村镇银行的资金来源
途径。
(二)完善金融服务措施，积极拓展业务空间
一是早日加入征信系统，缓解信息不对称问题，更好地防范与降低信贷风险。
基层人民银
行要组织开展多层次、多形式的村镇银行征信知识培训，增强村镇银行工作人员对征信系
统的理性认识，为村镇银行尽快接入征信系统奠定基础和条件。
二是根据实际条件增设分
支机构，扩大服务半径，设立在农村地区的金融服务网点，真正做到下基层、下村镇，贴
近农村、贴近农户。
三是丰富金融服务产品，设计专门针对三农的信贷服务产品，并建议
监管部门适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行加快发展银行卡业务，更好的为
三农服务，并实现资金周转的良性循环。
(三)加大政策扶持，提高盈利水平
一是引导村镇银行创新发展模式、品种和服务手段，从贷款产品、贷款担保方式，贷款定
价机制、贷款管理方式、贷款风险控制等多方面进行创新，合理降低经营成本，提高盈利
水平。
二是加大对村镇银行的税收优惠和财政扶持力度，可以考虑以“先征后返”形式对
村镇银行实施税收优惠，使其享受与农村信用社同样的税率和扶持政策。
三是进一步放松
村镇银行存贷款利率的限制，使村镇银行对存贷款利率的决定有更大的自主权，帮助村镇
银行提高增加收入的可能性，增强村镇银行的盈利能力。
(四)提高员工整体素质，减少操作风险
注重村镇银行建设的“本土化”，建设符合村镇银行发展需要的干部职工队伍。
一方面，
村镇银行成立之初，可着重将有基层工作经历、熟悉当地工作的高素质人才选配到村镇银
行任高管人员，并招收一批熟悉农村金融市场的员工，尽快开发农村信贷市场，扩大村镇
银行在农村的影响力，让农民对“村镇银行”这四个字更加熟识，方便后期业务的开展。
另一方面，应加大对新入行员工整体素质的培育、提高，让员工尽快熟悉业务、增长经验，尽快融入各项业务之中，并适当提高员工待遇，提升村镇银行对人才的吸引力，增强员工
素质，减少操作性风险。
(五)规范经营，降低经营风险
一是加强内控机制建设，建立完善的内部风险控制制度，完善科学的决策机制，增强自主
决策的深度和广度，提高决策的时效性，杜绝经营职能和监督职能的交叉重叠现象，防范
操作风险。
二是创新管理激励机制。
借鉴其他商业银行的成功经验，将员工考核的重点放
在信贷风险的防范和金融服务上，把存贷款、利息、利润和服务水平等指标与待遇相挂钩，可推行贷款风险负责制，形成激励与奖惩。
三是加强信息系统建设。
提高信息系统建设、
运行维护、信息安全管理和业务连续性管理，以及信息科技外包管理等，提高信息系统的
支持能力和信息科技的风险管控水平。